-
1 مرفق
تامين سيارات+ اشخاص+ هندسيه + فن الانتاج + النماذج مجمعه
حصريا نماذج لمادة تامین السیارات
نسالكم الدعاء
-
عطاء متميز من شخصية متميزة
بارك الله في وقتك وصحتك ...اللهم آمين
ببوابة التعليم المصرى
وجزاكم الله خيراً
الخدمة الجيدة ....تحتاج الى التسويق الأجود
مع خالص تقديرى لشخصكم الكريم
ابوبكر احمد العملة
عضو فريق مجتمع المعرفة بالمنتدى الكريم
-
-
-
تحيه وتقدير واحترام
ارجو معرفه ردك فى الاتى هل كتب الدبلومات الجديده الصف الاول والثانى تتمشى مع طلاب الدبلوم 3 سنوات
هل تم تدريسها بطريقه متطوره ام اهملت من جانب عدد كبير من المدرسين
اننى حزين جدا على انها لم تدرس او تعمم على المدارس 5 سنوات
-
تامين سيارات+ اشخاص+ هندسيه + فن الانتاج + النماذج مجمعه
[frame="9 90"] أهمية المنتجين لشركات التأمين
القائمون بالإنتاج هم أعضاء الجهاز الإنتاجى فى سوق التأمين الذين تربطهم علاقات تعاقدية من نوع معين بشركات التأمين وفقاً لشروط التسجيل فى سجل الوسطاء والمنتجين و السماسرة وطبقا للقواعد المنظمة لممارسة أعمال الوساطة فى التأمين طبقا لقانون الإشراف والرقابة رقم 10 لسنة 1981 .
وتتعدد الصور والعلاقات التى تربط أعضاء الجهاز الإنتاجى بالشركات التى يعملون لحسابها . فقد تكون هذه العلاقة فى صورة وكيل عام أو وكيل خاص أو وسيط أو منتج 0 وفيما يلى نبذة مختصرة عن كل نوع :
أ الوكيل العام .
إذا كانت الوكالة الممنوحة لعضو جهاز الإنتاج من شركة تأمين واحدة فانه يكون وكيلاً عن الشركة فى إنتاج جميع وثائق التأمين بكافة فروع التأمين التى تزاولها هذه الشركة سواء كانت تأمينات أشخاص أو ممتلكات ومسئولية .
وفى ضوء التعديلات الحديثة لقانون الإشراف والرقابة على التأمين والصادرة بالقانون رقم 118 لسنة 2008 والتى تنص فى المادة ( 27) منه على انه لا يجوز ان تجمع شركة التأمين بين مزاولة تأمينات الأشخاص وتأمينات الممتلكات والمسئولية (التأمينات العامة ).
وفى ضوء القانون رقم 91 لسنة 1995 فان تأمينات الأشخاص تشمل كل من :
- تأمينات الحياه بجميع أنواعها 0
- تأمينات الحوادث الشخصية والعلاج الطبى 0
- عمليات تكوين الأموال 0
أما تأمينات الممتلكات والمسئولية فتشمل الفروع التالية :
- التأمين ضد الحريق والتأمينات الملحقه به 0
- تأمينات النقل ( البرى والنهرى والبحرى والجوى ) والمسئوليات المتعلقة به
- تأمين أجسام السفن والمسئوليات المتعلقة به .
- تأمين أجسام الطائرات والمسئوليات المتعلقة به
- تأمين السيارات والمسئوليات المتعلقة به
- التأمين الهندسى والمسئوليات المتعلقة به
- تأمينات البترول
- تأمين الحوادث المتنوعة والمسئوليات
- أيه تأمينات أخرى يصدر بها قرار من إدارة الهيئة .
وفى ضوء هذا التقسيم إشترط القانون على شركات التأمين أن تزاول أى من النوعين فقط على أن يتم توفيق أوضاع الشركات خلال مدة لا تتجاوز 5 سنوات من تاريخ صدور القانون رقم 91 لسنة 1995 ووفقا للبرنامج الزمنى الذى يطبقه مجلس إدارة هيئة الرقابة على التأمين .
وعلى ذلك فان الوكالة الممنوحة لعضو الإنتاج أو الوسيط من شركة تأمين واحدة سواء كانت تزاول نشاط تأمينات الأشخاص أو التأمينات العامة تعنى أن يكون هذا العضو موكلاً عن الشركة فى بيع وإنتاج جميع العقود التى تزاولها الشركة ضمن نشاطها فى ضوء التقسيم المشار إليه سابقاً
أما فى حالة الوكالة عن عدة شركات فانها تعنى بيع أو إنتاج جميع الوثائق التى تنتمى تحت فرع ما من فروع التأمين . وفى جميع الحالات عادة ما يكون الوكيل العام فى شكل شخص معنوى وليس طبيعى ، أى شركة خاصة بعملية الوساطة او السمسرة او الوكالة . كما قد يكون له الحق فى اصدار الوثائق وتسوية التعويضات فى حدود معينة .
ب- الوكيل الخاص
وهو الذى يزاول نشاط الإنتاج أو البيع فى مجال التأمين بجانب مزاولة أعمال أخرى ولكن لا يكون له الحق فى إصدار الوثائق أو تسوية التعويضات كما هو الحال بالنسبة للوكيل العام .
وسوف نتعرض لأنواع الوكالات العامة والخاصة بشئ من التفصيل فى الفصل الدراسى الثانى عند دراسة طرق التسويق للمنتجات التأمينية .
ويقوم الوكيل الخاص بعمليات الإنتاج لصالح شركة واحدة أو عدة شركات ، وفى حالة تعدد الشركات التى ينتج الوكيل الخاص لحسابها عادة ما تضع هذه الشركات اشتراطات معينة على الوكيل الخاص مثل إنتاج نوع معين من التأمين لصالح الشركة فقط ولا يجوز للوكيل الخاص إنتاج هذا النوع للشركات الأخرى التى يعمل لحسابها 0
وفى السوق المصرى تم إغلاق جميع الوكالات منذ بداية الستينات وأصبح الإنتاج قاصرا على الوسطاء والمنتجين والسماسرة .
ج- الوسطاء والسماسرة :
الوسطاء والسماسرة هم الأفراد أو الشركات التى تعمل أو تزاول أنشطة الوساطة أو السمسرة بين البائع والمشترى فى الأعمال التجارية عموماً وفى مجال بيع وإنتاج وثائق التأمين بصفة خاصة .
ويحصل الوسيط أو السمسار على أجر أو عمولة من البائع أو شركة التأمين ولا يحصل على أى مكافأة من جانب العميل عادة .
وفى ضوء القانون رقم 118 لسنة 2008 يعتبر العاملون بالجهاز الإنتاجى بشركات التأمين واعادة التأمين من وسطاء التأمين وتنطبق عليهم أحكام وسطاء التأمين طبقا لشروط القيد والتسجيل التى سوف يتم مناقشتها فيما بعد حيث يتم استثناء أعضاء الجهاز الإنتاجى من بعض الشروط التى تطبق على الوسطاء 0
د- المنتجون :
ويقصد بهم الأشخاص الطبيعيون الذين يعملون بقسم الإنتاج بشركات التأمين والذين يقومون بإنتاج وتسويق الوثائق التأمينية .
وعادة ما يتقاضى المنتج مرتباً شهرياً كمصروفات بالإضافة إلى عمولات مستحقة عن العمليات التى يقوم بها فى ضوء شروط التعاقد مع الشركة .وبالنسبة لنظام العمولات التى يتقاضاها جهاز الإنتاج المعين بالشركة فعادة ما تنقسم الى جزئين يستحق الجزء الأول فور إتمام العملية التأمينية أو فى نهاية كل شهر حسب العمليات المنتجة خلال الشهر ، أما الجزء الآخر فيمثل عمولة تكميلية تصرف فى نهاية العام حيث يصرف له باقى العمولة بعد خصم اجمالى المرتب والعمولات التى حصل عليها طوال العام .
وبصفة عامة فان تكلفة إنتاج العمليات التأمينية تعتبر واحدة تقريباً سواء كان منتج العمليات معين بالشركة ضمن الجهاز الإنتاجى أو سمسارا أو وسيطاً وفى حالة ترقية المنتج إلى مشرف أو مراقب يحصل على أجر أو مرتب مقابل الإشراف بخلاف العمولات المستحقة عن العمليات التى يقوم بإنتاجها ، وفى هذه الحالة يستحق عمولته التكميلية بالكامل فى نهاية العام .ثانيا : الخدمات اللازمة للجهاز الإنتاجى :
لكى يقوم الجهاز الإنتاجى بالأعمال والواجبات المطلوبة منه أو التى يكلف بها اذا كان من بين العاملين بالشركة يجب أن تتوفر له عدة خدمات من أهمها توفير كافة الخدمات الإدارية والفنية اللازمة لجهاز الإنتاج مثل :
- توفير إدارة متخصصة لإصدار وثائق التأمين
- توفير أو التعاقد مع جهاز طبى للكشف على العملاء فى حالة بيع وثائق تأمينات الأشخاص التى تستلزم الكشف الطبى
- متخصصين لمعاينة الأخطار المزمع التأمين عليها فى حالة بيع وثائق تأمينات الممتلكات سواء كانوا من داخل الشركة او من مكاتب المعاينة التى تعمل بصفه مستقلة وتقدم خدماتها لكل الشركات مقابل أجر .
- توافر إدارة خاصة بتسوية الخسائر وسداد التعويضات عند المطالبة بالتعويض فى تأمينات الممتلكات والمسئولية للمحافظة على العملاء الحاليين وتشجيع العملاء المرتقبين للتعامل مع الشركة .
- إدارة خاصة للاستحقاقات والحسابات لتسهيل حصول جهاز الإنتاج على مستحقاته بسرعة وفى ميعاد استحقاقها وبالتالى توفير وقته وجهده للتركيز على عمليات البيع والإنتاج والاتصال بالعملاء .
تطور أعداد الوسطاء والمسجلين :
بمراجعة سجلات تطور أعداد الوسطاء و المسجلين هيئة الرقابة على التأمين فى شان عدد الوسطاء المسجلين بها خلال الفترة ( 2003 ـ 2008 ) تبين أن عدد الوسطاء قد زاد من 7 آلاف وسيط إلى 8.4 ألاف وسيط كما يتضح من الجدول التالى :
جدول يوضح تطور عدد الوسطاء المسجلين بالهيئة
خلال الفترة ( 2003 – 2008 )
عدد الوسطاء المسجلين والمنتجين بشركات التأمين
ومن الجدول نجد أن عدد الوسطاء المسجلين بالهيئة قد تزايد ببطء خلال الفترة ( من 7.4 ألف عام 2003 الى 8.4 ألف عام 2008) بزيادة قدرها 1414 وسيطا خلال 5 سنوات أى بمعدل أقل من 300 وسيط سنويا مما يدل على أن عدد ، الوسطاء الذين ينضمون إلى سوق التأمين المصرى يقل عن 300 وسيط سنوياً بما فى ذلك جهاز الإنتاج أو المنتجين التابعين لشركات التأمين حيث أن الإحصاءات المذكورة بالجدول تشمل جهاز الإنتاج بشركات التأمين بالإضافة إلى الوسطاء و السماسرة .
ثالثا : أهمية الجهاز الإنتاجى
ويترتب على ذلك أن العميل نادراً ما يسعى بنفسه إلى شركة التأمين خاصة فى حالات تأمينات الأشخاص ، أما فى تأمينات الممتلكات فقد يسعى العميل بنفسه إلى شركة التأمين طالبا التأمين على الأخطار التى تهدد ممتلكاته أو مشروعاته للحفاظ مع استمرارية هذه المشروعات وعلى قيمة ممتلكاته فيها فى المستقبل .
وفى معظم الأحوال فان الأمر يتطلب ضرورة توافر جهاز إنتاج فى شركات التأمين فضلا عن الوسطاء الذين يعملون بصفة مستقلة للوصول إلى هؤلاء العملاء الذين يحتاجون الى حماية أنفسهم وممتلكاتهم من الأخطار التى تهددها .
ويقوم جهاز الإنتاج عموماً سواء كانوا منتجين أو وسطاء أو سماسرة بجهد كبير لإقناع المستهلكين والعملاء بضرورة شراء خدمات تأمينية للحفاظ على ثرواتهم ولحماية أسرهم من الأخطار التى يواجهونها فى حالة فقد عائلهم أو ممتلكاتهم نتيجة تحقق الأخطار التى تواجهها .
وفى هذا الإطار يقوم جهاز الإنتاج بمحاولة إقناع العملاء أو المستهلكين بشراء خدمات تأمين معينة بناء على بحث احتياجاتهم إلى التغطيات التأمينية المختلفة وفى ضوء معرفة قدراتهم المادية على تحمل تكلفة شراء هذه الخدمات التأمينية التى يحتاجونها 0 وباختصار فان جهاز الإنتاج يجب أن يكون لديه أهداف محددة لسهولة تسويق وبيع الخدمات التأمينية وهى :
أ ) دراسة احتياجات العملاء إلى الخدمات التأمينية 0
ب) معرفة القدرة الشرائية للعملاء 0
ج) تحديد نوع التغطيات المناسبة لاحتياجات العملاء التأمينية وقدراتهم المادية على سداد الأقساط المستحقة0
ولكى يتمكن المنتج أو الوسيط من تحقبق هذه الأهداف يجب أن تتوفر لديه مجموعه من الصفات والخصائص التى تساعده وتنمى قدراته على التعامل مع هذه الأهداف بسهولة ويسر ومن ثم يحقق مصلحة شركة التأمين فى اتمام عملية البيع بالإضافة إلى مصلحة العميل فى اختيار التغطية المناسبة ومصلحة الشخصية فى الحصول على العمولة وتغطية التزاماته تجاه الشركة التى يعمل بها اذا كان ضمن جهاز الإنتاج بالشركة .
[/frame]:18::18::6:
-
رد: ماده الانتاج فى التامين منهج جديد 3 دبلوم
[frame="10 90"] رابعاً : عناصر نجاح الجهاز الإنتاجى
أ ) اختيار المنتج بطريقة جيدة 0
ب) إعطائه عدد من الدورات التدريبية المناسبة لتأهيله ومعرفته بطرق البيع والاتصال بالعملاء وطبيعة وثائق التأمين التى تنتجها الشركة .
ج) توافر شروط خاصة بالسن والمقومات الشخصية وسوف نناقش هذه العناصر بشئ من التفصيل فى الوحدة الثالثة الخاصة بتأهيل المنتجين الجدد .
ومن أهم عناصر نجاح الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين سواء تعلق الأمر بالوسطاء أو المنتجين العاملين بالشركات هو مراعاة أخلاق المهنة وميثاق الشرف بمعنى معرفة مواصفات السلوك المهنى لوسطاء التأمين وتطبيقها بكل دقة وفقاً لما جاء باللائحة التنفيذية لقانون الإشراف والرقابة على التأمين رقم 10 لسنة 1981 وتعديلاته و ماجاء باللائحة التنفيذية لهذا القانون وما اشتمل عليه القرار رقم 398 لسنة 1997 فى شان القواعد المنظمة لممارسة أعمال الوساطة والتزامات الوسطاء ومراعاة البعد عن الأعمال المحظورة عليهم فى ضوء تلك القواعد والقرارات
وسوف يتم إلقاء الضوء على التشريعات والقواعد المنظمة لمهنة الوساطة فى التأمين فى الوحدة الثانية بينما يتم تناول القواعد الأخلاقية وميثاق الشرف لمهنة الوساطة فى التأمين بشئ من الإيجاز فى هذه الوحدة لأن هذه الأخلاقيات والمواثيق تعد أهم نقطة لنجاح الجهاز الإنتاجى فى أداء مهمته ورسالته بطريقة صحيحة وفيما يلى أهم هذه القواعد الأخلاقية :
1- النزاهة الشخصية :
فالنزاهة الشخصية للمنتج أو الوسيط تعنى حسن السمعة فى أداء المهنة والبعد عن كل الأفعال التى تنطوى على الغش أو الخداع أو عدم الشفافية أو إخفاء الحقيقة أو عدم إرشاد العميل إلى التغطية المناسبة أو إدعاء المعرفة التخصصية فى كل شئ وعدم اللجوء الى أصحاب الخبرة .
كما أن النزاهة الشخصية تتطلب أيضاً من الوسطاء والمنتجين إبداء الرأى الصحيح والعلمى للعملاء ومساعدتهم على اختيار التغطية المناسبة والإبلاغ عن الحوادث والحصول على التعويض .
2- الكفاءة المهنية ومقومات النجاح :
حتى يتمكن الوسيط أو المنتج من أداء النصيحة السليمة لعملائه يجب أن يكون لديه قدراً من المعلومات المهنية الكافية والمتخصصة فى مجال التغطية التأمينية التى يطلبها العميل .
ولا يغيب عن الذهن أن الوسطاء المسجلين فى سجل الوسطاء بهيئة الرقابة على التأمين يجب أن يكون لديهم حد أدنى من المعلومات بعد أن تلقوا التدريب المناسب واجتياز الاختبارات التى تعد لهم بعد التدريب كشرط من شروط التسجيل أو التجديد .
وعلى ذلك فان عملاء التأمين يتوقعون أن يكون للوسطاء المسجلين بالهيئة خبرة كافية وكفاءة مهنية وقدرة على تقديم الخدمات التى يحتاجها العميل فى اختيار التغطية المناسبة للأخطار التى يواجهها سواء فى مجال تأمينات الأشخاص أو الممتلكات أو المسئوليات .
وفى هذا الإطار يشترط قانون الإشراف والرقابة أن يكون لدى الوسيط وثيقة تأمين لتغطية المسئولية المهنية وأخطاء المهنة لكى يتم تعويض العملاء عن أيه أخطاء ناتجة عن عدم كفاءة الوسيط وإدعائه معرفة كل شئ وعدم اللجوء لأصحاب الخبرة فى المجالات التى تفوق خبرته المهنية .
أضف الى ذلك أن نجاح رجل البيع عموماً ورجال بيع الخدمات التأمينية خاصة يعتمد على عدة مقومات شخصية بالإضافة إلى النزاهة الشخصية والسمعة الطيبة مثل الثقة بالنفس والصدق والمستوى الصحى الجيد والتوازن النفسى والزهنى والمعرفة بأخلاقيات المهنة والقدرة على السيطرة على النفس وعدم التهور فى المواقف الصعبة وحسن تنظيم وأداء الخدمة والإخلاص فى العمل .
3- جودة الخدمة وإستشارة الخبراء :
أن جودة تقديم الخدمة التأمينية من جانب الوسطاء للعملاء تستلزم قيام الوسيط بأخذ رأى الخبراء أو زملاء المهنة فى مجال التغطيات التأمينية المتخصصة التى لا يمتلك الوسيط خبرة كافية عنها أو توجيه العملاء الى إستشارة هؤلاء الخبراء المتخصصين حتى يصل الى التغطية المناسبة دون تحميل العميل أعباء إضافية لا داعى لها .
وعلى ذلك فإن جودة خدمة الوساطة تستلزم أن يكون مستوى الخدمة المقدمة للعميل يمثل أفضل ما يكون لشخص محترف يعرف متطلبات مهنته ويجيد أداء مهام هذه المهنة وعلى دراية كافية بكل المتطلبات المهنية والفنية التى تفيد العملاء .
4- تقديم النصح والمشورة للعملاء:
إن الوسيط الجيد هو الذى يقدم مشورة كافية وواضحة وبسيطة متضمنة كل الحقائق الخاصة بالتغطية التأمينية المناسبة لإحتياجات العميل بعد دراسة هذه الاحتياجات ومعرفة حقيقة الأخطار التى تواجه هذا العميل .
فإلاضافة الى دراسة الأخطار التى يواجهها العميل بدقة وعناية كافية يجب على الوسيط تقديم النصح للعميل باستخدام التغطية التأمينية المناسبة بعد الكشف والإفصاح عن كل التغطيات الممكنة لهذه الأخطار والشركات التى تقدمها سواء كان الوسيط يتعامل معها أم لا ، أى يجب على الوسيط الإفصاح عن كل تفاصيل المنتجات التأمينية التى يمكن أن تكون تغطية مناسبة للأخطار التى تواجه العميل بغض النظر عن الشركات التى تقدم هذه التغطيات أو الوثائق حتى يكون العميل على دراية كافية بالمنتجات والشركات التى تقدمها مع معرفة الاستثناءات الواردة فى كل منها حتى تسهل المقارنة بينها واختيار الأفضل منها .
5- الحفاظ على سرية البيانات وحماية ممتلكات العملاء :
إن الوسيط الجيد والكفء الذى يتمتع بالنزاهة ويحافظ على ميثاق شرف المهنة يجب أن يحافظ بشدة على سرية البيانات التى يتمكن من معرفتها عن العملاء خاصة فيما يتعلق بالممتلكات إلا إذا كان الإفصاح عن سريتها لمصلحة اختيار التغطية المناسبة للعميل وبموافقة العميل نفسه قبل الإفصاح عن هذه البيانات على أن يكون ذلك فى أضيق الحدود وحسب المطلوب فقط.
وفى هذا المجال يجب على الوسطاء مراعاة كافة القواعد والتشريعات والقوانين المتعلقة بالممتلكات حتى يمكنهم الحفاظ عليها وحمايتها كما لو كانت مملوكة لهم . فضلاً عن الحفاظ على المستندات الدالة على ملكية هذه الممتلكات أو مستندات المديونيات أو الميزانيات أو أى مستندات أخرى خاصة بالعملاء .
6- واجبات الوسيط غير المتفرغ للمهنة :
فى حالة قيام الوسيط بمهنة الوساطة بجانب ممارسة مهنة أو مهن أخرى يجب عليه أن يكون حذراً بدرجة كافية فى أداء مهنة الوساطة حتى لا تؤثر تلك المهن الأخرى التى يمارسها على نزاهته وكفاءته فى مهنة الوساطة مثل إستمرارية التدريب والاطلاع على كل التغطيات الجديدة المطروحة فى السوق لتقديم أفضل خدمة لعملائه .
7- واجبات الوسيط الذى يعمل لحساب أكثر من شركة:
يجب على الوسيط إحاطة العميل بالمعلومات الخاصة بطبيعة تمثيل الوسيط لشركة التأمين المصدرة للتغطية التأمينية المقترحة وكذلك الإفصاح عما إذا كان للوسيط أى تعاملات مع شركات أخرى حتى يتمكن العميل من إتخاذ القرار المناسب بخصوص شراء التغطية عن طريق الوسيط أو عن طريق شركة تأمين أخرى .
من أمثلة المعلومات التى يقدمها الوسيط لعملائه فى هذا الشأن ملكية الوسيط حصة فى شركة تأمين معينة أو ملكية شركة التأمين لحصة فى شركة الوساطة التأمينية التى يعمل الوسيط بها أو مساهمة شركة التأمين فى شركة منافسة لنشاط العميل ومن ثم يستطيع المنافس معرفة معلومات سرية عن نشاط العميل ، وكذلك يجب على الوسيط إحاطة العميل علما بأنه يعمل لحساب شركة واحدة أو أكثر من شركة حتى يتأكد العميل من معرفة كل التغطيات المتاحة بالسوق وعدم معرفة التغطيات الخاصة بشركة واحدة فقط .
8- حرص الوسيط على إحترام المهنة أمام العملاء والجمهور والزملاء:
يجب على وسيط التأمين خلال تعامله مع العملاء أو الجمهور بصفة عامة أن يلتزم بأخلاقيات مهنة التأمين عموماً ومهنة الوساطة خاصة وتجنب النقد للزملاء أو العاملين فى قطاع التأمين ومسايرة تطورات المهنة والمساهمة فى زيادة وعى الجمهور بأهمية الخدمات التأمينية ومزايا التغطيات المناسبة وتصحيح المفاهيم الخاطئة لدى الجمهور عن مهنة التأمين عموماً .
فضلاً عن ذلك يجب أن يؤدى الوسيط خدمة الوساطة لعملائه بالطريقة والجودة المناسبة على أساس الثقة والاحترام المتبادل بينه وبين عملائه مع ممارسة المهنة بأمانة واستقلالية إذا كان للوسيط مهنة أخرى أو يعمل لحساب شركات أخرى .
كما أن إحترام المهنة يعنى الكياسة وحسن الثقة وإحترام زملاء المهنة وعملاء الشركات الأخرى والحفاظ على المصلحة العامة وتقاليد المهنة والإبلاغ عن الأفعال الضارة بالمهنة من جانب الآخرين للجهات المسئولة مباشرة وعدم إعطاء الحق لنفسه للرد على عيوب الزملاء أو عقابهم أو نقدهم أمام العملاء ..
9- العائد المادى لمهنة الوساطة :
إن المعاملة المالية للوسطاء والسماسرة والمنتجين تعتبر من العوامل الهامة التى تؤدى إلى تمسك الجهاز الإنتاجى بأداء هذه المهنة وتطويرها .
فالسماسرة قد يرتبطون بعقود مع شركات التأمين لإنتاج العمليات التأمينية و وليسوا من العاملين بالشركات مثل المنتجين . ولذلك تكون عمولاتهم عن كل عملية دون وجود مرتب ثابت ، فإذا لم تكن العمولات كافية لمقابلة مجهودات السمسار فى سبيل الحصول على العملية فلن يسعى السمسار إلى تسويق عمليات معينة .
أما بالنسبة للمنتجين فإنهم عادة ما يحصلون على مرتب ثابت من شركات التأمين التى يعملون بها بالإضافة الى حوافز أو عمولات عن العمليات التى يحصلون عليها فى ضوء التزاماتهم بتحقيق رقم مبيعات معين . فإذا كان هذا الالتزام كبيراً بدرجة لا يستطيع المنتج تحقيقه فإنه قد يسعى إلى الحصول على وظيفة أو مهنه أخرى وكذلك الحال بالنسبة للوسطاء ، فإذا لم تكن العمولات التى يحصل عليها الوسيط كافيه و مناسبة للعملية التى يحصل عليها فانه سوف يسعى إلى شركات أخرى تعطى عمولات أكثر أو مهنة أخرى أكثر عائداً .
10- سلوكيات التعامل مع العملاء :
من المعروف أن العميل أو الزبون دائماً على حق ، وهو السيد والمصدر الرئيسى لإيرادات شركات التأمين ودخل الوسطاء والسماسرة والمنتجين لذلك يجب على جهاز الإنتاج إن يكون على دراية كاملة بسلوكيات التعامل مع العملاء وكيفية إجتزابهم للحصول على التغطيات التأمينية المناسبة لاحتياجاتهم .
ومن الأمور الهامة فى هذا المجال يجب توافر عناصر الشخصية الجيدة وقواعد الحديث والحوار وأصول إجراء المقابلات مع العملاء كما يلى : -
أ- عناصر الشخصية الجيدة وآداب الحوار والحديث :
مثل الاهتمام بالمظهر العام والملبس والنظافة الشخصية وتجنب كثرة المزاح وخفة الدم والتهريج بدون مبرر والابتعاد عن الإساءة للآخرين أو النقد غير الموضوعى للزملاء أمام العميل أو رفضه تغطيات تأمينية خاصة بشركات أخرى ، والاستئذان بالتدخين إذا كان الوسيط مدخناً وإعطاء فرصة للعميل فى الرد و المشاركة فى الحديث وعدم الإجابة عن أسئلة العميل بأسئلة للعميل والصدق والموضوعية فى تقديم المعلومات للعميل ...الخ
ب- المقابلات مع العملاء :
قبل إتمام عملية التغطية التأمينية عادة ما تجرى عدة مقابلات بين العميل والوسيط أو المنتج هذه المقابلات لها قواعد وأصول علمية يجب على جهاز الإنتاج مراعاتها حتى يكون جاذباً لعملائه ومحافظاً عليهم .
وقد تجرى هذه المقابلات فى محل إقامة العميل أو فى مكان عمله أو فى مكتب الوسيط أو فى شركة التأمين التى يعمل المنتج لحسابها أو أى مكان آخر يتم الاتفاق عليه بين العميل والمنتج أو الوسيط أو السمسار .
وفى أى مكان تجرى مقابلة العميل بالوسطاء أو المنتجين هناك عدة قواعد يجب مراعاتها أثناء المقابلة مثل تحديد موعد للمقابلة واحترام هذا الموعد والتحضير الجيد للموضوعات التى سوف يتم الحديث بشأنها مع التعرف على ظروف العميل الاقتصادية والاجتماعية حتى يمكن تقديم العروض المناسبة من التغطيات التأمينية مع تقديم مزايا وفوائد كل تغطية مناسبة لظروف العميل و مزايا الشركة التى تصدر هذه التغطية والإلمام التام بمنتجات التأمين المنافسة وتقديم أفضل العروض .
جـ- مكان المقابلة :
إذا كانت المقابلة فى مكان عمل العميل أو محل إقامته تجنب الحديث فى وجود ضيوف العميل وانتظر حتى تركهم للمكان إلا إذا طلب منك العميل استرسال الحديث فى وجودهم ، وفى هذه الحالة أطلب من العميل أن يقدمهم إليك لتعرفهم فقد يكونوا من عملائك المرتقبين .
وفى أثناء المقابلة مع العميل قدم نفسك كوسيط أو كسمسار أو كمنتج بكل ثقة واعتزاز وفخر بمهنتك وبالشركة التى تعمل لحسابها شارحاً للعميل دور هذه الشركة وحجمها فى السوق ومزاياها التنافسية وتفوقها ومساهماتها فى الأنشطة المختلفة ثم أعرض نشرات ومطبوعات مختصرة عن أنواع التغطيات المناسبة للعميل وأسماء بعض العملاء الكبار الذين يتعاملون مع الشركة و مشروعاتهم الكبيرة المؤمن عليها بواسطة هذه الشركة مع الحرص الشديد على أن تكون المقابلة أو الزيارة مركزة حول خدمات تأمينية محددة ومناسبة لظروف ونشاط وإمكانيات العميل مع توضيح دور وأهمية هذه التغطيات للعميل للحفاظ على ممتلكاته وحمايتها أو لحماية أسرته من أخطار المستقبل وليس من أجل حصولك على ربح أو عمولة من العملية التأمينية
أما إذا كانت المقابلة فى مكتب الوسيط أو فى شركة التأمين التى يعمل بها المنتج فيجب أن تجيد سكرتارية المكتب إستقبال العملاء حديثاً ومظهراً وأن يكون مكتبك نظيفاً منسقاً ومرتباً ، وألا تشغل نفسك بأحاديث جانبية أو تليفونية أثناء مقابلة العميل وأن تتبادل الكروت الخاصة مع العميل وأن تعطيه بعض النشرات الخاصة بالشركة وخاصة تلك التى توضح الميزانية والمشروعات العملاقة التى تساهم فيها الشركة أو التى تؤمن ضد أخطارها مع تقديم بعض المشروبات وإظهار كرم الضيافة .مع الحرص على الجلوس أمام العميل أو بجواره بعيداً عن الجلوس على مكتبك الاساسى حتى يشعر العميل بالاهتمام به والتقرب إليه .
11- المحافظة على العملاء :
لكى يحافظ الوسطاء على عملائهم وضمان إستمراريتهم فى التعامل معهم ومع الشركات التى يعملون لحسابها يجب على الوسطاء أو جهاز الإنتاج عموما مراعاة مايلى :
أ) المجاملات فى المناسبات السعيدة مثل أعياد الميلاد والترقيات فى العمل وتقديم واجب العزاء فى حالة وفاة أحد أقارب العميل ، باختصار مشاركة العميل فى السراء والضراء .
ب) تجنب كثرة التردد على العميل بدون مناسبة ولا تنقطع عنه نهائياً بمجرد عقد صفقة تأمينية ولكن أطلب منه زيارات متباعدة بميعاد سابق لإضافة تغطيات جديدة إلى الوثيقة السارية أو عرض تغطيات لأخطار أخرى لم تكن مغطاة .
ج) عدم التدخل مع العميل فى معاملات مادية خاصة بالتجارة أو الاقتراض لتجنب الخلافات معه والمحافظة عليه .
د) مراعاة الأمانة والصدق والشفافية فى التعامل مع العميل أثناء عمل التغطية التأمينية أو بعد حدوث الحادث أو عند المطالبة بصرف التعويض وعدم مساعدته فى استغلال شركة التأمين
هـ) عدم تقديم خدمات تأمينية خاصة بالشركات المنافسة للشركة التى تعمل لحسابها بسبب تخفيض فى التكلفة أو تسهيلات فى السداد و المحافظة دائماً على الولاء للشركة أو الشركات التى تعمل لحسابها.
ز) عند إستلام الأقساط من العملاء يجب سدادها للشركة فوراً وتقديم الإيصالات الدالة على السداد للعميل حتى لا يترتب على ذلك ضياع حقوق العميل أو شكه فى سلوكك أو أمانتك ، ولا تقبل أيه إكراميات أو عمولات من العميل يزداد إحترامه لك وللشركة التى تعمل لحسابها .
و) الحرص على تقديم خدمات ما بعد البيع ، وعرض كل جديد من التغطيات التأمينية المناسبة للعميل مع إشعاره بأنك تريد تقديم أفضل خدمة تأمينية فى ضوء ما يحدث لديه من تغيرات اقتصادية أو اجتماعية ومثايرة تطورات نشاطاته وممتلكاته .
ى) استئذان العميل فى التعرف على أصدقائه أو زملائه فى المهنة أو النشاط التجارى أو الصناعى لتقديم خدمات تأمينية لهم ، وإنتهز أية فرصة لدعوة هؤلاء الأصدقاء أو الزملاء للتعارف بمكتبك أو فى مكان عملهم حسب رغبتهم وهكذا يتم توسيع دائرة الاتصال بالعملاء ، ويفضل فى مثل هذه الحالات دعوة مثل هؤلاء العملاء المرتقبين مع كبار العملاء الحاليين على عشاء فى إحدى المناسبات مع الحرص على تعريف وتقديم العملاء المرتقبين للعملاء الحاليين بأسلوب لائق ومناسب .
[/frame]
-
رد: ماده الانتاج فى التامين منهج جديد 3 دبلوم
[frame="7 90"] التشريعات والقواعد المنظمة لعمل المنتجين
بصدور القانون رقم 118 لسنة 2008 بشأن تعديل بعض أحكام قانون الإشراف والرقابة على التأمين فى مصر والصادر بالقانون رقم 10 لسنة 1981 والذى أورد فى المادة رقم ( 7 ) قيام الهيئة بالإشراف والرقابة على الأشخاص الطبيعيين والاعتباريين الذين يزاولون نشاط التأمين وإعادة التأمين وفقا لأساليب تقييم وإدارة المخاطر وقواعد الملاءمة المالية .
وقد أوضح القانون إجراءات وشروط تسجيل الوسطاء وتنظيم عملهم فى المواد من 71 حتى 74 كما يلى :
1- ذكر القانون أن المقصود بالوسيط فى التأمين هو كل شخص طبيعى أو اعتبارى يتوسط فى عقد عمليات التأمين أو إعادة التأمين .
2- يعتبر العاملون بالجهاز الإنتاجى بشركات التأمين وإعادة التأمين القائمة من وسطاء التأمين فى مفهوم أحكام الفصل الثانى عشر من القانون رقم 10 لسنة 1981 .
3- تنظم اللائحة التنفيذية للقانون أوضاع وشروط مزاولة وسطاء التأمين وإعادة التأمين لأعمالهم
4- لا يجوز لوسطاء التأمين أو إعادة التأمين أن يزاولوا أعمالهم ما لم تكن أسماؤهم مقيدة فى السجل المعد لهذا الغرض بالهيئة .
5- يسرى القيد فى سجل وسطاء التأمين لمدة 3 سنوات قابلة للتجديد وفقا للشروط والأوضاع المنصوص عليها فى اللائحة التنفيذية للقانون .
6- يؤدى طالب القيد أو التجديد فى سجل وسطاء التأمين رسماً يحدده مجلس إدارة الهيئة المصرية للرقابة على التأمين بما لا يجاوز 10 آلاف جنيه للشخص الاعتبارى وألف جنيه للشخص الطبيعى .
7- توافر شروط القيد أو التجديد للأشخاص الطبيعيين فى سجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين وفقاً للقواعد التى تنظمها اللائحة التنفيذية الى جانب اجتياز احدى الدورات التدريبية المعترف بها من الهيئة المصرية للرقابة على التأمين خلال الثلاث سنوات السابقة على تقديم طلب القيد او التجديد .
8- يشترط لقيد أو تجديد قيد الأشخاص الاعتبارية فى سجل وسطاء التأمين وإعادة التأمين أن يكون الشخص على هيئة شركة مساهمة مصرية لا يقل رأسمالها المصدر عن 2 مليون جنيه ، ولا يقل المدفوع منه عند التاسيس عن مليون جنيه مع سداد الباقى خلال 5 سنوات من التسجيل ، وأن تقدم الشركة بعد تأسيسها طلبا بالتسجيل والترخيص بمزاولة النشاط مصحوباً بعقد التأسيس والنظام الأساسى والسجل التجارى ، وأن يقتصر غرض الشركة على مزاولة أعمال الوساطه فى التأمين وإعادة التأمين ، وأن يتوافر فى المسئول عن إدارتها جميع الشروط المحددة باللائحة .
9- يتم القيد والتجديد والشطب للوسطاء وبقرار من رئيس مجلس ادارة هيئة الرقابة على التأمين .
10- على طالب القيد أو التجديد أن يقدم قبل قيده بالسجل أو عند التجديد وثيقة تأمين مسئولية مهنية يتحدد حدها الأقصى وفقاً لحجم عمليات الوسيط ويستثنى من هذا الشرط اعضاء الجهاز الإنتاجى لشركات التأمين واعادة التأمين .
11- يباشر وسطاء التأمين أعمالهم وفقا للشروط والأوضاع التى تحددها اللائحة التنفيذية .
12- تحدد اللائحة التنفيذية أوضاع تسويق منتجات التأمين عن طريق البنوك .
13- يحظر على وسطاء التأمين العمل فى مجال أعمال المعاينة وتقدير الأضرار أو الخبرة الاكتواريه ، كما يحظر على العاملين بشركات التأمين أو إعادة التأمين المشاركة فى تأسيس أو إدارة شركات الوساطة .
ثانياً : القواعد المنظمة لعمل الوسطاء والمنتجين
اولا : الأحكام العامة :
أ ) وسيط التأمين هو شخص طبيعى أو اعتبارى يتوسط فى عقد عمليات تأمين أو إعادة تأمين لحساب شركة تأمين أو إعادة تأمين مقابل مرتب أو مكافأة أو عمولة .
ب) يجب أن يكون وسيط التأمين مقيداً بالسجل المعد لذلك بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين وفقا لأحكام القانون رقم 10 لسنة 1981 ولائحته التنفيذية .
ج) يلتزم الوسيط بأن يمارس نشاطه وفقا للقواعد والأحكام المنظمة لسوق التأمين فى مصر .
د) يحظر على وسطاء التأمين القيام بأية أعمال تنطوى على وجود تعارض فى المصالح مثل :
- العمل بالجهاز الادارى لاحدى شركات التأمين أو إعادة التأمين المسجلة فى مصر 0
- العمل فى مجال أعمال خبرة المعاينه وتقدير الأضرار 0
- العمل فى مجال الخبرة الاكتواريه 0
كما يحظر على العاملين بشركات التأمين فيما عدا الجهاز الإنتاجى ممارسة أعمال الوساطة فى التأمين إلا بعد مرور عامين على الأقل من تاريخ انتهاء خدمتهم بالشركة .
ثانيا : التزامات الوسيط تجاه شركات التأمين :
أوضحت اللائحة التنفيذية للقانون 10 لسنة 1981 التزامات الوسيط تجاه شركات التأمين على النحو التالى :
أ ) يجب على الوسيط المحافظة على اسم وسمعة شركات التأمين سواء كان يعمل لحسابها أم لا وذلك من خلال :
- عرض الخدمة التأمينية بأمانة ودقة – وأن يوضح للعميل أسباب اختلاف الأسعار بين الوثائق إذا طلب ذلك 0
- الحرص على معرفة آراء العملاء بالنسبة لأنواع التأمين المعروضة أو المطلوبة ومستوى الخدمة التأمينية المقدمة والعمل على إزالة أسباب شكوى العميل .
- المحافظة على أسرار الشركة التى يعمل لحسابها 0
- عدم تقديم عروض أسعار أو تعهدات بخصومات إلا من خلال الأجهزة الفنية المختصة بشركة التأمين .
- عدم استخدام أوراق تحمل اسم الشركة التى يعمل لحسابها فى مراسلاته الخاصة إلا بتصريح من الشركة بذلك .
- عدم السعى إلى إلغاء وثيقة صادرة من الشركة التى يعمل لحسابها تكون من إنتاج وسيط آخر .
- عدم عقد مقارنات غير عادلة لأى من الوثائق أو التغطيات إلا إذا كان بهدف إبراز السمات المختلفة لهذه الوثائق أو التغطيات .
ب ) المحافظة على العهد والمستندات والأموال التى تخص الشركة التى يعمل لحسابها مثل :
- عدم تسلم أى مبالغ أو شيكات من العملاء إلا بموجب إيصالات معتمدة من الشركة .
- سداد جميع المبالغ والشيكات التى تسلمها من العملاء إلى الشركة فوراً 0
- رد العهد والمستندات للشركة فور انتهاء المدة المقررة أو عند انتهاء علاقته بالشركة .
- رد العمولات التى تسلمها الى الشركة فى حالة رفض البنوك سداد قيمة الشيكات المتعلقة بالأقساط التى صرفت عنها تلك العمولات .
ج ) التحقق من صحة وحقيقة المطالبات الخاصة بالعملاء وسلامة المستندات المرفقة ، وإبلاغ الشركة بأية شكوك خاصة بتلك المطالبات أو المستندات فوراً لكى توقف إجراءات الصرف .
ثالثا : التزامات الوسيط تجاه العملاء :
1- يلتزم الوسيط بتقديم الخدمة التأمينية المناسبة للعميل سواء قبل إصدار الوثيقة أو بعد إصدارها ، ومعاونة العميل فى حل أى مشكلة يواجهها بما لا يتعارض مع شروط عقد التأمين .
2- يجب على الوسيط إرشاد العميل إلى التغطية التأمينية التى تلائم احتياجاته وإمكاناته المادية فى حدود ما هو جائز قانوناً .
3- على الوسيط أن يشرح للعميل تفصيليا كيفية الاجابة على الأسئلة التى يتضمنها طلب التأمين دون التأثير عليه وان ينبه العميل إلى وجوب الإدلاء بالبيانات الصحيحة فى طلب التأمين وكذلك استيفاء واستكمال البيانات التى أغفل العميل استيفائها .
4- يحظر على الوسيط إجراء أى كشط أو شطب أو تعديل أو إضافة أو تصحيح اى بيانات فى طلب التأمين أو فى الوثيقة الصادرة من الشركة المؤمن لديها ، كما يحظر عليه التوقيع نيابة عن العميل .
5- على الوسيط اطلاع العميل على النقاط الأساسية للوثيقة وخاصة ما يلى :
- الشروط الجوهرية للوثيقة
- أن يكون التأمين بالقيمة الحقيقية للممتلكات وأثر مخالفة ذلك عند تحقق الخطر .
- نسبة التحمل التى قد تفرضها الشركة على العميل
- نطاق التغطية والقيود و الاستثناءات .
- سداد القسط فى موعده وأثر عدم الالتزام بذلك
- قيمة التصفية ـ إن وجدت ـ قبل حلول موعد الاستحقاق فى حالة التأمين على الأشخاص .
6- فى حالة الاكتتاب فى تحمل الخطر لدى أكثر من شركة يجب على الوسيط أن يذكر العميل بكتابة أسماء الشركات المكتتبة وحصة كل منها .
7- يجب على الوسيط تسليم العميل إيصالا معتمداً من الشركة بجميع المبالغ أو الشيكات التى تسلمها تحت حساب قسط التأمين 0
8- يلتزم الوسيط بالمحافظة على جميع الأوراق والمستندات المسلمة له من العميل وسرية المعلومات والبيانات التى تضمنها الا اذا كانت تهم شركة التأمين لاتخاذ قرار بشأن قبول أو رفض التأمين أو بناء على قرار من المحكمة .
1- يجب على الوسيط تنبيه العميل كتابة بموعد تجديد الوثيقة ومتطلبات التجديد وقيمة القسط المطلوب وآخر موعد للسداد _ وكذلك ضرورة ايضاح العميل عن أية تغيرات حديثه خلال الفترة السابقة قد تؤثر على قرار الشركة بقبول طلب التجديد أو رفضه .
10- على الوسيط فى حالة تحقق الخطر المؤمن عنه تنبيه العميل إلى ضرورة ذكر البيانات الحقيقية الخاصة بموضوع التأمين ووجوب استيفاء أية بيانات لم تذكر فى طلب صرف التعويض .
11- على الوسيط أن يوجه العميل إلى وجوب الاستعانة باستشارى متخصص فى التأمين إذا كانت الاستفسارات التى يطلبها العميل تتجاوز معلومات الوسيط .
رابعا : التزامات وسطاء إعادة التأمين :
أ ) على الوسيط معاونة الشركة فى اختيار معيدى التأمين من ذوى المراكز المالية القوية ، كما عليه متابعة مراكز معيدى التأمين وإبلاغ شركات التأمين بأى خطر يهدد مركزها المالى .
ب) على الوسيط أن يوضح للشركة المسندة ( الشركة التى يعمل لحسابها ) أسماء جميع معيدى التأمين الذين اكتتبوا فى الخطر ونسبة اكتتاب كل منهم .
جـ) يجب على الوسيط إبلاغ معيد التأمين فوراً بأى أخطار أو خسائر جسيمة متوقعة يمكن أن تؤثر على التزاماته بتعويض الأخطار المسندة إليه 0
د ) على الوسيط تحويل الأقساط التى يحصلها من الشركات المسندة الى معيدى التأمين فى الدول المختلفة بمجرد تحصيلها .
هـ) عند تحقق الخطر المؤمن ضده يتولى الوسيط تحصيل التعويضات من معيدى التأمين فى الأسواق المختلفة وتحويلها إلى الشركات المسندة .
خامسا : التحقيق مع وسطاء التأمين والجزاءات التأديبية :
يتم التحقيق مع الوسيط بمعرفة الادارة العامة للشئون القانونية بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين فى حالة ارتكاب أعمالا تخالف القانون رقم 10 لسنة (98 ) ولائحته التنفيذية ـ ويجوز وقف قيد الوسيط لحين الانتهاء من التحقيق بموافقة رئيس الهيئة .
الجزاءات التأديبية التى يجوز توقيعها على الوسيط هى الإنذار أو الإيقاف عن العمل لمدة لا تتجاوز عام أو الشطب من السجل .
ثالثا : إرشادات القيد أو التجديد بسجل وسطاء التأمين
أولا : اجتياز الدورة التدريبية المعتمدة من الهيئة العامة للرقابة المالية وكذلك الاختبار الذى تعقده الهيئة - ويتطلب ذلك ما يلى :
1- ضرورة حضور 90 %من الساعات
2- يجوز للوسيط طالب التجديد حضور الدورة المؤهلة خلال الثلاث سنوات السابقة على التجديد بشرط اجتياز الاختبار الذى تعقده الهيئة خلال الثلاث شهور السابقة على تاريخ التجديد .
3- تعقد الهيئة الاختبار كل يوم خميس من كل أسبوع وعلى الراغبين التقدم فى موعد أقصاه الثلاثاء من كل أسبوع مع مراعاه وجود فاصل زمنى بين اختبار الدورة التدريبية واختبار الهيئة قدره 5 أيام على الأقل مع إرفاق المستندات المطلوبة وهى .
أ طلب دخول الاختبار
ب صورة بطاقة الرقم القومى
ح- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية المعتمدة المؤهلة للقيد أو التجديد
ثانيا : التقدم بكافة الأوراق اللازمة للقيد أو التجديد إلى الإدارة المختصة بالهيئة وأهم هذه المستندات مايلى :
أ ) مستندات القيد :
1- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية التى يعقدها المعهد المصرى للتأمين خلال آخر 3 سنوات
2- اجتياز الاختبار الذى تعقده الهيئة خلال 3 شهور السابقة على تاريخ تقديم طلب القيد
3- وثيقة تأمين مسئولية مهنيه لمدة 3 سنوات يتحدد حدها الأقصى وفقاً لحجم عمليات الوسيط باستثناء أعضاء الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين وإعادة التأمين كما سبق ذكره .
4- صورة بطاقة الرقم القومى أو جواز السفر وتقديم الأصل للاطلاع
5- صحيفة حالة جنائية حديثة
6- شهادة من محكمة شئون الأسرة تفيد بخلو الطالب من عوارض الأهلية خلال 3 سنوات السابقة
7- شهادة من المحكمة التجارية المختصة بعدم صدور أحكام إفلاس ضد الطالب خلال 3 سنوات السابقة
8- مستند رسمى يثبت أن الطالب حاصل على إحدى المؤهلات التالية :
- مؤهل عال
- مؤهل فوق المتوسط تخصص تأمين
- مؤهل فوق المتوسط مع خبرة عملية فى مجال التأمين أو إعادة التأمين لا تقل عن سنة 0
9- مستند يثبت الموقف من التجنيد
10- إيصال سداد رسم القيد
11- صورة شخصية
ب) مستندات تجديد المنتجين ( الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين ) :
1- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية التى يعقدها المعهد المصرى للتأمين خلال آخر 3 سنوات
2- اجتياز اختبار الهيئة خلال 3 شهور السابقة على التجديد
3- طلب من شركة التأمين بتجديد قيد وسيط التأمين متضمنا أنه يعمل بالجهاز الإنتاجى بالشركة
4- صورة بطاقة الرقم القومى أو جواز السفر مع تقديم الأصل للاطلاع
5- التوقيع على إقرار التجديد أمام الموظف المختص بالهيئة 0
6 - سداد رسم التجديد
ح) المستندات المطلوبة لتجديد الوسيط الحر :
وهى تشبه المستندات المطلوبة لقيد الوسيط ( أ )فيما عدا بند 9 الخاص بمستند الموقف من التجنيد حيث يكون الطالب قد قدمه من قبل ، إلى جانب إيصال سداد رسم التجديد بدلاً من إيصال سداد رسم القيد رقم 10 ومع استبعاد مستند إثبات المؤهل رقم 8 .
رابعاً : نماذج القيد والتجديد
1- نموذج طلب قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين 0
2- نموذج طلب إعادة قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين .
3- نموذج طلب قيد وسيط بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين لغير المصريين 0
4- طلب تجديد قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين 0
5- طلب تجديد قيد وسيط بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين لغير المصريين
وقد أرفقت الهيئة بكل نموذج المستندات المطلوبة للقيد أو التجديد حسب الحالة .
كما يشمل كل نموذج على بيانات أساسية أهمها :
أ ) اسم طالب القيد
ب) تاريخ الميلاد
ج)محل الإقامة
د) أرقام التليفونات
هـ) المؤهلات الدراسية
و) المهنة
ز) رقم القيد وتاريخه
ح) العمل الحالى وعنوانه وتليفونه
ى) التاريخ والتوقيع
[/frame]
-
تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
[frame="10 90"] بالمدارس الثانوية الفنية التجارية
مقدمة عن التأمينات الهندسية
تعريف التأمينات الهندسية :-
التأمينات الهندسية هي مجموعة من تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية التي تهدف إلى حماية المشروعات الصناعية المختلفة سواء كانت إنشائية أو تحويلية أو استخراجيه من الخسائر المادية الناشئة عن الأضرار التي تصيب الآلات والمعدات والأجهزة والتركيبات والمباني سواء كان في مرحلة الإنشاء والتجارب أو في مرحلة التشغيل الفعلي وكذلك عن الخسائر المادية الناشئة عن مسئولية المقاول وأصحاب المشروعات قبل الغير.
ويمكن تلخيص التعريف السابق في النقاط التالية :
1- التأمينات الهندسية فرع من التأمينات العامة.
2- التأمينات الهندسية تغطي الخسائر المادية التي تتعرض لها الآلات والمعدات والأجهزة والتركيبات والمباني الخاصة بالمشروعات الهندسية وغيرها.
3- تشمل التغطية في التأمينات الهندسية فترة التشييد و التركيب و إجراء التجارب أو أثناء التشغيل الفعلي.
4- تشمل التغطية في بعض أنواع الوثائق الهندسية مقاول التشييد و مقاول التركيب خلال فترة التامين وبشرط أن تقع الحوادث في مواقع العمل.
5- التأمينات الهندسية خليط من تأمينات الممتلكات والمسئوليات وخسائرها قد تكون مادية أو بشرية وقد تأخذ شكل فقد أرباح .
نطاق الحماية التأمينية في التأمينات الهندسية:
ويقصد بنطاق الحماية التأمينية كل من:
1- الوحدات المؤمن عليها.
2- الأخطار المغطاة أو القابلة للتامين.
3- التعويض عن الأضرار المباشرة وغير المباشرة.
1- الوحدات المؤمن عليها :-
ويقصد بالوحدات المؤمن عليها الآلات والتركيبات والمعدات والأجهزة، ويتعين تحديد كل الوحدات المؤمن عليها تحديدا دقيقا وواضحا في وثيقة التامين على أن يشمل هذا التحديد نوع كل وحده، وسنة الصنع، ومبلغ التامين والجزء الذي يتحمله المؤمن له.
2- الأخطار المغطاة أو القابلة للتامين :-
تختلف الأخطار المغطاة من دولة لأخرى ومن وثيقة لأخرى، ففي بعض الدول مثل فرنسا وألمانيا نجد أن التأمينات الهندسية لا تغطي الأخطار التي يتم تغطيتها بواسطة الفروع الأخرى للتامين، ومن الأخطار المستثناة تلك التي يتم تغطيتها في وثائق الحريق والسطو والنقل خارج المنشاة.
وتشترط وثائق التأمينات الهندسية أن تكون الخسائر الناتجة عن الأخطار المغطاة مفاجئة وغير متوقعة سواء كانت نتيجة عوامل خارجية عن الآلات أو نتيجة أسباب تتعلق بالآلات نفسها.ولذلك يتم تعويض الخسائر الناتجة عن نقص مهارة العمال , الإهمال أو سوء استخدام الآلات أو التأثير المباشر للقوة الكهربائية.
3- التعويض عن الخسائر المباشرة وغير المباشرة :
أ – التعويض عن الخسائر المباشرة:
ويشمل ذلك تعويض المؤمن له عن الأضرار التي تصيب ممتلكاته نتيجة وقوع الحادث كما يشمل تعويضه عن مسئوليته المدينة قبل الغير سواء كانت نتيجة الإصابة في ماله أو شخصه، هذا ويتم استبعاد المسئولية المدينة قبل العاملين المغطاة بواسطة تأمين إصابات العمل حيث يكون المسئول عنها التأمين الاجتماعي.
ب – التعويض عن الخسائر غير المباشرة:
ويشمل تعويض فقدان الأرباح بسبب توقف الإنتاج، وهذا التأمين يقوم بتعويض المؤمن له عن الأرباح التي كان من الممكن أن يحصل عليها لولا توقف الإنتاج كلياً أو جزئياً بسبب حدوث الحادث، كما يشمل أيضاً التعويض عن المصروفات الثابتة التي يتحملها المؤمن له نتيجة توقف الإنتاج.
ومن الجدير بالذكر أن ما يلحق بالمؤمن له من خسائر غير مباشرة نتيجة توقف الإنتاج قد يفوق الخسائر المباشرة للممتلكات والمسئوليات.
أنواع التأمينات الهندسية :
تغطي التأمينات الهندسية كافة النواحي الهندسية سواء كانت المعمارية أو المدنية أو الميكانيكية أو الكهربائيةواهم الأنواع المتداولة في السوق المصري ما يلي:
1 – تأمين جميع أخطار المقاولين:
وهو يؤمن المشروعات تحت الإنشاء ضد جميع أخطار الإنشاء والتشييد التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة ويشمل التأمين ما يلي:
- الخامات المشونة في مواقع العمل.
- معدات التنفيذ الآلية وغير الآلية الثابتة والمتحركة.
- الأعمال التي يتم تنفيذها لحين تسلم المشروع.
- المنشآت القائمة والمؤقتة اللازمة لخدمة كافة أنواع المقاولات واستصلاح الأراضي ومقاولات شق الترع والمصارف هذا بالإضافة إلي المسئولية المدنية قبل الغير.
2 – تأمين جميع أخطار التركيب:
وهو يؤمن المشروع من الأخطار التي تواجهه نتيجة تركيب الآلات والمعدات ويبدأ التأمين من لحظة وصول أول صندوق من صناديق المعدات إلي مواقع العمل وينتهي بعد أربعة أسابيع علي الأكثر من بدء تجربه التشغيل أو انتهاء تسليم المشروع لأصحابه أيهما أسبق، ويستخدم تأمين جميع أخطار التركيب في تأمين الأخطار الناتجة عن تركيب إحدى الآلات أو عدة آلات أو مصنع بأكمله ويستخدم في تأمين أخطار تركيب خطوط أنابيب البترول أو خطوط وكابلات الكهرباء، كما يمكن أن يستخدم في فك أو تركيب المصانع المستعملة وينتهي بمجرد الانتهاء من العملية ولا يشمل تجربة التشغيل في هذه الحالة .
3- تأمين معدات المقاولين البرية:
يغطى هذا النوع من التأمين الخسارة الكلية أوالجزئية لكافة أنواع المعدات والماكينات التي يستخدمها المقاولون في تنفيذ مشاريع التشييد والبناء.
4- تأمين عطل الآلات :
وهو يؤمن المشروعات القائمة والجاري تشغيلها وذلك ضد الأعطال الناشئة عن الأسباب الميكانيكية وعليه فهو تأمين ضد الحوادث التي تصيب الآلات أثناء التشغيل سواء كان السبب خارجياً أو ناتجاً عن عيوب ذاتية في الآلات أو أن يكون ناتجاً عن أخطاء في التشغيل.
5 – تامين المعدات والأجهزة الإلكترونية:
وهو يؤمن الأجهزة الإلكترونية ضد:
أ – الأضرار المادية والمفاجئة وغير المتوقعة التي فد تلحق بها.
ب – الوسائط الخارجية لحفظ المعلومات إذا ما أصيبت بما في ذلك المعلومات المخزنة عليها.
ج – التعطل الكلي أو الجزئي لأجهزة الحاسب الآلي أو الأجهزة الإلكترونية الأخرى وما يترتب عليها من زيادة تكاليف التشغيل.
6 – تأمين فساد البضائع في مخازن التبريد:
وهو يؤمن البضائع الموجودة في مخازن التبريد إذا ما أصابها خسارة أو ضرر نتيجة عطل مادي فجائي وغير متوقع لآلات التبريد وبشرط أن تكون الخسارة أو الضرر الذي لحق بالات التبريد قابلاً للتعويض عنه بموجب وثيقة عطل آلات سارية المفعول ولذلك يشترط:
أ – أن تكون آلات التبريد مؤمن عليها بوثيقة عطل آلات سارية المفعول.
ب – أن تكون آلات التبريد تحت المراقبة الدائمة من قبل موظفين مؤهلين.
ج – أن تكون البضائع وقت وقوع الحادث مخزنة في غرفة التبريد
وهذا وسوف يتم شرح أنواع التأمينات الهندسية السابق ذكرها بالتفصيل من خلال الوحدات الدراسية القادمة.
السمات العامة للتأمينات الهندسية : -
تتصف التأمينات الهندسية بصفات تختلف تماماً عن تلك التي تتصف بها التأمينات الأخرى ويرجع ذلك لأن هذا النوع من التامين يعتبر من النوع المعقد وغير المتوازن وغير المتجانس ومن أهم سمات هذه التأمينات ما يلي: -
1 – أن جميع أنواع التأمينات الهندسية هي تأمينات حوادث لذلك لابد أن يكون التلف في جميع الأحوال فجائياً وغير متوقعاً.
2- تعد وثائق التأمينات الهندسية من الوثائق طويلة الاجل فى حين أن معظم وثائق التأمينات العامة سنوية المدة، والبعض الآخر منها يصدر لمدة أقل من سنة مثل وثائق الحوادث الشخصية ووثائق النقل البحري لرحلة.
3 – تغطي وثائق التأمينات الهندسية أخطاراً متعددة ذات حجم واسع ولمدة طويلة أي أنها تعتبر من الوثائق المركبة في حين أن معظم وثائق التأمينات العامة تغطي خطراً واحداً، أي أنه يمكن إعتبار وثيقة التأمين الهندسي عدة وثائق عددها يساوي عدد الأخطار المغطاه.
4– يتم الاستعانة في اكتتاب وتسعير التأمينات الهندسية وكذلك المطالبات بالخبراء المهندسين في كافة أنواع الشعب الهندسية وكذلك خبرة إعادة التأمين الخارجي.
5 – طبقاً لطبيعة الأشياء المغطاة فإن أخطارها ذات طبيعة خاصة ، لذلك فإن في جميع أنواع التأمينات الهندسية يفرض مبلغ تحمل عند تحقيق الأخطار وقد يكون هذا التحمل مبلغاً ثابتاً عن كل مطالبه أو نسبة معينة، وهذا المبلغ أو النسبة يحدد وفقاً لطبيعة الخطر وشدة حدوثة.
6- وثائق التأمينات الهندسية تحتاج الى مجهود كبير في خدمتها وعملية متابعتها ، حيث أنها تتميز بتعدد ملاحقها الإضافية وشروطها الخاصة ، فالمجهود الذي يبذل في خدمة وثيقة واحدة من التأمينات الهندسية يفوق مجهود مايبذل لمتابعة خمسين وثيقة من وثائق السيارات أو الحوادث الشخصية.
[/frame] :18::18::27:
-
رد: تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
[frame="9 90"] السمات الخاصة بالتغطية في التأمينات الهندسية :
يمكن تقسيم أنواع التأمينات الهندسية من حيث نطاق التغطية والحماية التي توفرها إلي نوعين رئيسين:
النوع الأول:
ويشمل كافة أنواع المقاولات الخاصة بالإنشاء وكذلك مقاولات التركيب أي منذ بداية الإنشاء وحتى تاريخ التسليم النهائي للمشروع.
وتتميز التغطية في هذا النوع بما يلي: -
1 – تكون مدة التغطية محدودة بفترة تنفيذ المقاولة فقط ولا يعاد أو يجدد التأمين بعدها.
2 – أن القسط غير قابل للتجديد بعد انتهاء تنفيذ المقاولة.
3 – أن محفظه هذا النوع من التأمين نادراً ما تكون كافية وذلك للتقلبات في دخل الأقساط.
4 – أن مبالغ التأمين في هذا النوع عادة ما تكون ضخمة جداً ويرجع ذلك إلي ضخامة حجم المشروعات.
5 – أن النتائج الخاصة بهذا النوع من التأمين حتى وإن كانت جيدة فأنها تكون غير متوازنة، فالتوازن يكون علي المدى الطويل فقط.
6 – أن حدة الخطر خلال مدة التأمين غير متجانسة، ففي بعض المشروعات تزداد حدة الخطر كلما تقدم العمل في المقاولة، في حين يكون في بعض المشروعات الأخرى حدة الخطر عالي خلال مرحلة معينة من مراحل بناء المشروع ثم تبدأ بعدها حدة الخطر في الانخفاض.
7- يبقى التامين ساريا بعد إتمام المقاولة ولفترة محدودة تسمى فترة الصيانة هذا في التأمين على كافة أخطار المقاولين, أما في التأمين على كافة أخطار التركيب فتسمى هذه المدة بمدة التجربة.
النوع الثاني:
يشمل باقي أنواع التأمين الهندسي, أي بعد التسليم النهائي وخلال فترة التشغيل أي خلال الإنتاج أي أن التغطية تكون خلال مرحلة الإنتاج .
وتتميز التغطية في هذا النوع بما يلي:
1- أن الوثائق في هذا النوع سنوية ويتم تجديدها سنويا أو دوريا.
2- أن مدة التغطية غير محدودة في المدى الطويل فيتم التجديد لأجل غير مسمى.
3- أن الوثائق المنتهية تجدد أو تستبدل بأخرى بنفس الوحدة.
4- أن محفظة هذا النوع من التأمين أكثر توازنا من حيث دخل الأقساط عن النوع الأول.
طبيعة الخسائر في التأمينات الهندسية :
يمكن تصنيف الخسائر في التأمينات الهندسية إلى :
( أ ) الخسائر المادية:
ويقصد بها تلك الخسائر التي تصيب المؤمن له في أمواله وممتلكاته في المشروعات الهندسية المختلفة سواء أثناء الإنشاء أو أثناء الإنتاج.
( ب ) الخسائر في الأرباح:
ويمكن تقسيم خسائر الأرباح إلى قسمين:
1- خسائر الاستثمار:
وهى تلك الخسائر الناتجة عن عدم تمكن المؤمن له من استغلال مشروع معين نتيجة عدم الانتهاء منه في الوقت المحدد.
2- خسائر الإنتاج:
وهى الخسائر الناتجة عن عدم تمكن المؤمن له من الحصول على الطاقة الإنتاجية الكاملة أو عن التوقف الجزئي في المشروع الصناعي أو الهندسي نتيجة للخسارة في أدوات الإنتاج.
(ج) الخسائر التي تصيب الغير :
وتتمثل هذه الخسارة في المسؤوليات المدنية التي يكون المؤمن له مسئول عنها قضائيا تجاه الطرف الثالث نتيجة لتنفيذ أعماله سواء كانت تلك الخسارة في الممتلكات أو في الأشخاص.
أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية:
ترجع أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية إلى سببين:
1- خسائر ناتجة عن عوامل فنية:
وترجع أسباب هذه الخسائر إلى:
أ- نقص خبرة المقاولين في مثل هذا النوع من الأعمال.
ب- عدم اتخاذ المقاول أو صاحب المشروع أساليب الوقاية والمنع اللازمة للعمل.
ج - نقص خبرة وكفاءة المهندسين والمشرفين والعمال.
2- خسائر ناتجة عن عوامل موضوعية:
ويمكن تصنيف هذه العوامل إلى نوعين:
أ - عوامل ناتجة عن التدخل البشرى:
مثل الإهمال – تعمد الضرر- الخطأ في طريقة الإنشاء أو تنفيذ العمل – الخطأ في التصميم.
ب - عوامل ناتجة عن أخطار الطبيعة:
وهذه العوامل لا يمكن السيطرة عليها كليا, إلا انه من الممكن العمل على الحد من خسائرها . ومن أمثلتها الأخطار المائية مثل الفيضان والأمطار وأخطار الزلازل و أخطار الأعاصير وأخطار الصواعق.
وسائل تقليل الخسائر في التأمينات الهندسية:
إن التأمين وسيلة لا تمنع وقوع الخسائر وإنما تحاول تخفيف الأضرار المترتبة على حدوث الأخطار المؤمن عليها, لذلك يصبح من المهم اتخاذ وسائل كافية للوقاية والمنع لتقليل الخسائر أو الحد منها عند تحقيقها.
ومن الوسائل التي تتخذها شركات التأمين للحد من هذه الخسائر ما يلي:
1- تقييم الأخطار الرئيسية للمشروعات:
هناك أخطار رئيسية يتعرض لها كل مشروع يتم دراستها وتقديم النصح والمشورة للمؤمن لهم للتقليل منها عند وقوع الأخطار.
2- زيادة القسط:
من العوامل التي تدفع أصحاب المشروعات إلى اتخاذ وسائل للوقاية والمنع هي زيادة القسط, مما يدفع المؤمن له لتحسين تلك الوسائل ورفع درجة كفاءتها لتقليل القسط.
3- زيادة التحمل الإجباري:
والغرض من ذلك هو تقليل المطالبات منخفضة القيمة لتخفيف الأعباء الإدارية وتحسين خبرة المطالبات في هذا المجال كما أن ارتفاع مبلغ التحمل يدفع المؤمن له إلى اتخاذ وسائل الوقاية والمنع.
4- مشاركة المؤمن له في الخسارة:
غالبا ما يكون التحمل مبلغا منخفضاً إذا ما قيس بمبلغ التأمين لذلك بعض الوثائق تنص على تحمل المؤمن له نسبة مئوية من الخسارة, مما يدفع المؤمن له إلى اتخاذ وسائل الوقاية والمنع المناسبة.
5- تقديم المشورة الهندسية:
غالبا ما تقوم شركات التأمين المتخصصة في التأمينات الهندسية بتقديم المشورة والنصح من الناحية الهندسية للمؤمن لهم للعمل على عدم وقوع الخطر أو الحد من الخسارة عند تحقيقها.
ومن الوسائل التي يتخذها أصحاب المشروعات للحد من هذه الخسائر ما يلي:
1- إختيار الموقع المناسب للمشروع والتأكد من سلامة التصميمات الهندسية الخاصة به ومدى ملاءمته لعمليات الانتاج.
2- التأكد من أن آلات المشروع مطابقة للمواصفات القياسية.
3- التأكد من أن آلات المشروع تم فحصها من قبل مهندسين متخصصين.
4- مراعاة الترتيب الداخلى لعنابر المشروع بما بضمن سهولة العمل والتناسق بين خطوط الانتاج وإجراء عمليات الصيانة دون أى صعوبات أو معوقات.
5- إتباع الوسائل اللازمة للحد من وقوع أى حوادث مثل:
· وجود أجهزة أمان لإيقاف الآلات فوراً فى حالات الطوارى.
· وجود أجهزة إنذار وإطفاء على درجة عالية من الكفاءة مع فحصها بشكل دورى مثل الرشاشات التلقائية والستائر المائية.
· توفير وسائل الحماية الشخصية اللازمة للعاملين أثناء العمل مثل وضع لوائح بالتعليمات الوقائية ،الاضاءة الجيدة،الاقنعة الواقية،حواجز الوقاية بين الآلات،الابواب المقاومة للحريق.....الخ.
[/frame]
-
رد: تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
[frame="3 90"] س1 : أكمل العبارات الآتية :
1- أول وثيقة تامين هندسي ظهرت هي وثيقة ........... والتي أصبحت تأمينا إجباريا في معظم الدول الصناعية .
2- التأمينات الهندسية من فرع من .................................................. ..
3- التأمينات الهندسية تغطي ................ التي تتعرض لها ...... ، .......... ، ............، .......... والمباني الخاصة بالمشروعات الهندسية وغيرها .
4- تشتمل التغطية في التأمينات الهندسية فترة التشييد و .............. و .......... أو أثناء التشغيل الفعلي .
5- تشتمل التغطية في بعض أنواع الوثائق الهندسية مقاول ......... و مقاول ......... خلال فترة التأمينات وبشرط أن تقع الحوادث في ............ .
6- يقصد بنطاق الحماية التأمينية كل من :
أ- .................................................. ......................................
ب- .................................................. .....................................
ج- .................................................. .....................................
7- من أهم أنواع التأمينات الهندسية المتداولة في السوق المصري هى :
أ- .................................................. ......................................
ب- .................................................. .....................................
ج- .................................................. .....................................
د- .................................................. ...................................... هـ- .................................................. ....................................
8- التأمينات الهندسية خليط من .................... وخسائرها قد تكون ................... وقد تأخذ ............................
9- جميع أنواع التأمينات الهندسية هي ................ لذلك لابد أن يكون التلف .............. الأحوال .......................
10- تعد وثائق التأمينات الهندسية من الوثائق ...................... فى حين أن معظم وثائق التأمينات العامة سنوية المدة، والبعض الآخر منها يصدر ................................ مثل وثائق الحوادث ............... ووثائق .................
11- أخطار التأمينات الهندسية ذات طبيعة خاصة ، لذلك فإن في جميع أنواع تأميناتها يفرض .................... عند تحقق الأخطار وقد يكون هذا ................. مبلغاً ثابتاً عن كل ............ أو نسبة معينة، وهذا المبلغ أو النسبة يحدد .......................
12- التأمينات الهندسية هي مجموعة من ................................... التي تهدف إلى حماية المشروعات الصناعية المختلفة سواء كانت ..................................... من الخسائر المادية الناشئة عن الأضرار التي تصيب ................................. والمباني سواء كان في مرحلة .................... أو في مرحلة ...................ز وكذلك عن الخسائر المادية الناشئة عن ..................... و................................
13- تشترط وثائق التأمينات الهندسية أن تكون الخسائر الناتجة عن الأخطار المغطاة ................وغير .................سواء كانت نتيجة عوامل ....................... أو نتيجة أسباب تتعلق بالآلات نفسها.ولذلك يتم تعويض الخسائر الناتجة عن ................ , ............. أو ............. أو .............................
س2 " تتصف التأمينات الهندسية بسمات عامة تختلف تماما عن تلك التي تتصف بها التأمينات الأخرى ".
في ضوء هذه العبارة:
أذكر أهم السمات العامة للتأمينات الهندسية .
س3- " يمكن تقسيم أنواع التأمينات الهندسية من حيث نطاق التغطية والحماية التي توفرها إلي نوعين رئيسيين " في ضوء هذه العبارة :
أ- اذكر هذين النوعيين ؟
ب- اذكر السمات الخاصة بالتغطية في التأمينات الهندسية لكل نوع ؟
س4 : " أن الخسائر في التأمينات الهندسية لها طبيعة خاصة حيث يمكن تصنيفها إلي عدة أنواع " اذكر هذه الأنواع ؟
س5 : " ترجع أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية إلي عوامل موضوعية وعوامل غير موضوعية " في ضوء هذه العبارة :
أ- اذكر أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية ؟
أ- اذكر وسائل تقليل الخسائر في التأمينات الهندسية ؟
[/frame]
-
رد: تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
[frame="1 90"] تأمين جميع أخطار المقااولين
تعتبر وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين من أحدث وثائق التأمينات الهندسية إذا ما قورنت بوثيقتي تامين الغلايات وفقد الأرباح حيث ظهرتا في منتصف القرن التاسع عشر، وقد ظهرت أول وثيقة تغطي جميع أخطار المقاولين سنة 1925م، وهو الوثيقة التي ظهرت في انجلترا وذلك عند إنشاء كوبري لامبث على نهر التيمز بلندن .
وقد ساعد على انتشار هذه الوثيقة في أوربا التقدم الهندسي والالكتروني المستمر والتقدم في الهندسة المدنية بصفة خاصة ، مما أدي إلى ظهور الإنشاءات المعقدة في تصميماتها أو تنفيذها سواء كانت فوق الأرض أو تحت الأرض أو فوق الماء أو في جوف الماء، ثم كان لظهور مواد بناء حديثة بالإضافة إلى ميكنة عملية البناء أثر كبير في زيادة الأخطار التي يتعرض لها المقاولون وبالتالي زيادة معدل تكرار الحوادث وحجم الخسائر المتوقع حدوثها.
كما ساعد على انتشار الوثيقة أيضا بدء حركة التعمير في أوربا بعد الحرب العالمية الثانية ونمو دول أفريقيا وجنوب شرق أسيا والشرق الأوسط حيث قدم البنك الدولي للإنشاء والتعمير من المساعدات والتسهيلات لهذه الدول ، بالإضافة إلى التسهيلات التي قدمتها أسواق التامين لكل من البنوك والمقاولين.
وفي مصر بدأ تامين جميع أخطار المقاولين مع التطور الصناعي الكبير الذي شهدته مصر بعد قيام ثورة يوليو 1952 فبدأت شركات التامين المصرية العمل بهذا النوع من التأمين عام 1960 وكانت تصدر وثائق تامين جميع أخطار المقاولين ضمن الوثائق التي تصدرها إدارة الحوادث المتنوعة وهي الإدارة التي تختص بإصدار كافة أنواع التأمينات العامة التي لا تصدرها إدارة النقل أو الحريق أو السيارات.
وقد أدت الطفرة الكبيرة التي حدثت في أقساط وعدد وثائق التامين الهندسي ابتداء من عام 1974 إلى إنشاء قسم للتامين الهندسي في بعض شركات التامين يتبع إدارة الحوادث المتنوعة، وبعد ذلك تم تقسيم قسم التأمين الهندسي إلى قسمين احدهما للإصدار والأخر للتعويضات، ومن هذين القسمين تكونت إدارة التامين الهندسي، وبذلك انفصلت التأمينات الهندسية عن إدارة الحوادث المتنوعة.
وتغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين العديد من الأخطار التي تمثل إلى حد كبير معظم احتياجات المقاولين من الناحية التأمينية، فهي تغطي إخطار متنوعة وتنقسم إلى قسمين، الأول منها يختص بتغطية الأخطار المادية والثاني يغطي مسئولية المقاولين قبل الغير.
كما أن هناك الكثير من التغطيات التي تصدر في ملاحق إضافية مكملة للوثيقة الأصلية أو في وثيقة منفصلة.
ويتم إصدار وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين لتغطية عملية واحده ويمكن أن تصدر لتغطية كافة إعمال المقاولة خلال سنة أو عدة سنوات وهي ما تعرف بوثيقة تامين المقاولين المفتوحة.
تعريف وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ونطاق تغطيتها :-
وفقا لهذه الوثيقة تتعهد شركة التامين بتعويض المؤمن له عن كافة الخسائر التي تحدث للمشروعات الهندسية المدنية أو المعمارية، وذلك خلال فترة الإنشاء والتشييد التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة، فبدلا من أن تصدر وثائق مختلفة التغطيات للمقاول لتغطي أخطار الحريق، السرقة والمسئولية المدنية وغيرها صدر هذا التامين ليغطي كافة الأخطار، كما أن التامين على كافة أخطار المقاولين لا يحتاج إلى تجديد سنوي و يغطي طول فترة تنفيذ المقاولة.
المؤمن له :
تقدم وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من:
1- صاحب المشروع الاصلى. 2- المقاولون والمهندسون التنفيذيون.
3 - المقاولون من الباطن .
مده التغطية التأمينية في تامين جميع إخطار المقاولين :-
تنقسم مده الغطاء التامينى في تأمين جميع أخطار المقاولين إلى قسمين رئيسين:
المدة الأولي:- وهي فتره الإنشاء وتبدأ من ابتداء المقاول في القيام بأعمال المقاولة و حتى استلام المقاولة استلاما أوليا ويكون الغطاء من كافة الأخطار.
المدة الثانية:- وهي فترة الصيانة وتبدأ من انتهاء المدة الأولي وتنتهي بقبول صاحب المشروع للعمل بصورة نهائية ويكون الغطاء مقتصرا على الحوادث التي تنتج من أعمال الصيانة.
وبصفة عامة تبدأ مسئولية شركة التامين من تاريخ بدء العمل بالمشروع أو بعد تفريغ الأشياء موضوع التامين والوارد ذكرها بجدول وثيقة التامين في موقع العمل وتنتهي مسئولية شركة التامين بالنسبة لأجزاء عقد المقاولة بمجرد تسليمها أو بدء استخدامها، وأي امتداد لمده التامين بعد ذلك لابد أن تخضع للموافقة الكتابية المسبقة مع شركة التامين.
جدول وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين
عقد .............
أسماء وعناوين المؤمن لهم
أ - المالك
ب – المقاول (المقاولين ) مكان موقع العمل.
وصف البنود المؤمن عليها:
القسم الأول: ( الأموال المؤمن عليها )
مدة التامين ( بموجب الشروط الخاصة لمدة التغطية )
أ) فترة الإنشاء .......... من .......... إلي .................
ب) فترة الصيانة ........ من .......... إلي ..............
القسط :-
( قابل للتعديل طبقا لنصوص وشروط الوثيقة ) وبناء عليه فإن الموقعين أو زيادة قد وقعوا هذه الوثيقة في هذا اليوم .
نوعية الأخطار المغطاة في وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين :-
تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين نوعين من الأخطار وتنقسم إلى قسمين:
القسم الأول : - الأضرار المادية :
وهي تشمل كافة الخسائر و التلفيات المادية المفاجئة والعرضية غير المتوقعة والتي تتعرض لها كافة أنواع ومجالات التشييد والبناء وأعمال الهندسة المدنية بصفة عامة ومنها على سبيل المثال:-
1- خامات المشروع.
2- معدات العمل و الإنشاء.
3- الأعمال المؤقتة.
4- مباني محطات توليد القوى
5- الكباري,السدود,المواني,الأنفاق ...
وعلى ذلك تغطى وثيقة جميع أخطار المقاولين الأخطار التالية:
1- الحريق,الصواعق,الانفجار.
2- الفيضان, العواصف, الأعاصير, الزلازل.
3- الانهيارات الأرضية أو انهيارات الصخور.
4- السرقة, السطو, نقص الخبرة أو المهارة في الأداء, الإهمال, الأخطاء الشخصية غير المتعمدة.
5- أخطار التخزين والنقل داخل العمل بالمشروع.
6- الحوادث العارضة للمعدات والآلات المستخدمة في التنفيذ.
7- الأخطار الفنية مثل الأخطاء التى يرتكبها المقاول فى عملية الإنشاء وكذلك أخطار المسئولية المدنية تجاة الغير.
وبموجب هذه الوثيقة يتم الاتفاق بين شركة التأمين و المؤمن له على انه إذا لحق في أي وقت خلال فترة التغطية أية خسارة أو تلف مادي ناتج عن حدث عرضي أو فجائي ينشا عن أي سبب بخلاف تلك الأسباب المستثناة على وجه التحديد و بطريقة تستدعى الإصلاح أو الاستبدال تقوم الشركة بتعويض المؤمن له عن هذه الخسارة أو التلف وفقا لما هو منصوص عليه في الوثيقة.
وهنا يتم التعويض نقدا أو عن طريق الاستبدال أو الإصلاح بحيث لا يتعدى الحد الأقصى للتعويض عن الحادث الواحد أو إجمالي التعويضات عن عدة حوادث جملة مبالغ التامين.
وتقوم الشركة أيضا بتعويض المؤمن له عن تكلفة إزالة الأنقاض الناتجة عن أي حادث تنشا عنه مطالبة بموجب هذه الوثيقة بشرط أن يكون جدول الوثيقة قد تضمن مبلغا منفصلا لهذا البند .
الاستثناءات الخاصة بالقسم الأول :
لا تكون الشركة مسئولة في جميع الأحوال عما يلي :-
أ – المبلغ أو المبالغ التي يتحملها المؤمن له عن أي حادث و المذكورة بجدول الوثيقة .
ب – الخسائر التبعية من أي نوع أو صفة أيا ما كانت بما في ذلك الجزاءات و الغرامات و الخسائر الناجمة عن التأخير أو بسبب عدم إتمام العمل أو فسخ العقد.
ج – الخسائر أو الأضرار الناتجة عن خطا في التصميم .
د – تكاليف استبدال أو إصلاح أو تصحيح المواد المعيبة الصنع على أن هذا الاستثناء لا يمتد إلى الخسارة أو الضرر الناتج عن حادث يرجع إلى هذه المواد أو المعيبة الصنع.
هـ - الإستهلاك العادي و التآكل و الصدأ أو التأكسد و التلف نتيجة عدم الاستعمال أو نتيجة العوامل الجوية العادية .
و – الخسائر أو الأضرار التي تلحق بماكينات و ألآت و معدات التشييد و تكون ناشئة عن العطل الكهربائي أو الميكانيكي ، كسر أو خلل ، التشحيم المعيب ، نقص الزيت أو سائل التبريد ولكن في حالة ما إذا تسبب هذا العطل أو الخلل في حادث ونتج عنه تلفيات خارجية فان هذه الخسائر اللاحقة تعتبر مغطاة .
ز – الخسائر و التلفيات للمركبات المرخص لها بالسير في الطريق العام أو المركبات المائية أو الطائرات .
ح – الخسائر و التلفيات للملفات و الرسومات و الحسابات و الفواتير و العملات و الطوابع و الحجج و العقود و مستندات الديون و الأوراق المالية و التجارية و خطابات الضمان و الشيكات .
ط – الخسائر و التلفيات التي تكتشف فقط أثناء عملية الجرد .
الأحكام التي تطبق على القسم الأول:
أولا :- مبالغ التامين :
مبلغ التأمين عن أعمال العقد أو المشروع ويتكون من:
أ- قيمة العقد أو المقاولة:
وتشمل الأعمال الدائمة التى يقوم المقاول بإنشائها مثل الاعمال الترابية للحفر وبناء الأساسات وقيمة المواد والمهمات التي يقوم بتوريدها المالك للمشروع ويضعها تحت تصرف المقاول.
ب- الأعمال المؤقتة:
وتشمل الأعمال التى يقوم المقاول بإنشائها لتسهيل العمل أثناء المشروع ويتم إزالتها بعد إنتهائة مثل أماكن تواجد المهندسين والمقاول والمخازن....الخ.
ج- مبلغ التأمين على المعدات والأجهزة والماكينات المستخدمة في التنفيذ:
ويتم تقدير القيمة التأمينية على أساس القيمة الاستبدالية لكل وحدة على حدة وتعادل هذه القيمة قيمة شراء وحدة جديدة من نفس النوع مضافا إليها مصروفات الشحن أو النقل حتى الموقع ويسمى النولون وقيمة الرسوم الجمركية وأية مصروفات أخرى ومصاريف تركيبها بالموقع أو تجهيزها للتشغيل.
د- مصروفات إزالة الأنقاض أو المخلفات:
ويقدر لها مبلغ مناسب بمعرفة طالب التأمين يمثل حدا أقصى لمسئولية شركة التأمين عن كل حادث ويجب مراعاة أن لا يتعدى هذا المبلغ 10% من قيمة أعمال العقد أو المشروع المشار إليها سابقا في البند (أ).
ويتعهد المؤمن له بزيادة أو تخفيض مبالغ التأمين إذا طرأت تقلبات جوهرية في الأجور و الأسعار بشرط أن تكون هذه الزيادة أو النقص سارية المفعول فقط بعد إثباتها بالوثيقة بمعرفة الشركة .
وإذا ظهر أن مبالغ التأمين وقت وقوع الحادث تقل عن المبالغ الواجب التأمين بها فان المؤمن له يتحمل حصة نسبية من قيمة التعويض و إذا تضمنت الوثيقة عدة بنود يخضع كل بند منها على حده لهذا الشرط .
ثانيا :- أسس تسوية الخسائر :-
في حالة حدوث خسائر أو تلفيات تسوى المطالبات بموجب هذه الوثيقة على أساس :
أ – في حالة التلفيات الممكن إصلاحها :-
يتم سداد كافة تكاليف الإصلاح اللازمة لإعادة الأشياء المؤمن عليها لحالتها السابقة مباشرة لحدوث التلفيات ناقصا قيمة المخلفات .
ب – في حالة الخسارة الكلية :
يتم سداد القيمة الفعلية للأشياء المؤمن عليها قبل حدوث الخسارة مباشرة ناقصا قيمة المخلفات وفى جميع الأحوال لا بد أن يكون المؤمن له قد انفق المبالغ المطالب بها وان تكون هذه المبالغ متضمنة في مبلغ التامين وعلى أن يشترط دائما الالتزام بتنفيذ أحكام و شروط الوثيقة .
ولا تقوم الشركة بالسداد إلا بعد تقديم الفواتير و المستندات الضرورية التي تقبلها و التي تثبت أن الإصلاحات قد نفذت وان الاستبدال قد تم حسب ظروف كل حالة .
هذا ولا تغطى هذه الوثيقة تكاليف أية تعديلات أو إضافات أو تحسينات .
ثالثا :- التغطيات الإضافية :-
يجوز أن تغطى الوثيقة المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي و العمل الليلي و العمل أثناء العطلات الرسمية و مصاريف النقل السريع بشرط الحصول على موافقة كتابية مسبقة من الشركة .
القسم الثاني :- المسئولية المدنية قبل الغير :-
تلتزم الشركة بتعويض المؤمن له و بحد أقصى المبالغ المحدودة بجدول الوثيقة عن أي مبالغ يصبح المؤمن له مسئولا عن دفعها قانونا كتعويض عن الأضرار التي تلحق بالغير بصفه عرضية كنتيجة مباشرة لتشييد أو تركيب البنود المؤمن عليها بموجب القسم الأول و تقع في موقع العمل أو مكان مجاور له مباشرة أثناء فترة التغطية و ينتج عنها:
أ – الإصابات الجسمانية والأمراض( سواء أدت إلى الوفاة أم لا).
ب – الخسائر و التلفيات التي تلحق بممتلكات الغير.
وفى حالة المطالبة بتعويض يدخل في نطاق هذه الوثيقة تقوم الشركة أيضا بتعويض المؤمن له عن:-
أ – كافة النفقات و مصاريف التقاضي التي يستردها طالب التعويض من المؤمن له.
ب – كافة النفقات والمصاريف التي توافق الشركة على تحملها كتابه.
و يشترط دائما ألا تزيد مسئولية الشركة عن حدود التعويض القصوي المحددة بالجدول.
مبلغ التأمين الخاص بالقسم الثاني:
ويتم تقدير مبلغ مناسب يمثل حدا أقصى لمسئولية شركة التأمين عن حادث واحد ويحدد مبلغ مستقل لكل من:
1- الإصابات الجسمانية: ويفضل تحديد الحد الأقصى للمسئولية عن الإصابات التي تحدث للشخص الواحد ثم الحد الأقصى للمسئولية عن الحادث الواحد مهما بلغ عدد المصابين.
2- الأضرار التي تلحق بممتلكات الغير: ويحدد لها مبلغ واحد يمثل الحد الأقصى للمسئولية عن الحادث الواحد.
ويجب أن لا يتعدى الحد الأقصى لمسئولية شركة التأمين عن المسئولية المدنية قبل الغير 20% من مجموع مبلغ التأمين عن القسم الأول من الوثيقة ( التلف المادي ).
الاستثناءات الخاصة بالقسم الثاني :-
لا تلتزم الشركة بتعويض المؤمن له عن:-
1- المبلغ أو المبالغ يتحملها المؤمن له عن أي حادث و المذكورة بجدول الوثيقة.
2- المصاريف التي تنفق في إنشاء أو إعادة إنشاء أو تحسين أو إصلاح أو استبدال أي بند مغطى أو يمكن تغطيته بموجب القسم الأول من هذه الوثيقة.
3- التلفيات التي تلحق بأي ممتلكات أو أراضى أو مباني بسبب الذبذبات أو الهزات أو إزالة أو إضعاف الدعامات أو الإصابات أو التلفيات التي تلحق بأي شخص أو ممتلكات و تنشا أو تنتج عن مثل هذه التلفيات ( ما لم يتفق عليه بصفة خاصة بموجب ملحق إضافي للوثيقة ) .
4- المسئوليات الناجمة عن :-
أ - الإصابات الجسمانية أو الأمراض التي تحدث لموظفي أو عمال أو مقاولى أو صاحب أو أصحاب المشروع أو أي منشاة مرتبطة بالمشروع المؤمن عليه أو على جزء منه بموجب القسم الأول من الوثيقة وكذلك أفراد أسرهم.
ب- الخسارة أو التلفيات للممتلكات التي تخص أو تكون في عهده أو حيازة أو حراسة أو إشراف المقاول أو المقاولين أو صاحب أو أصحاب المشروع أو أي منشاة مرتبطة بالمشروع المؤمن عليه أو على جزء منه بموجب القسم الأول من الوثيقة أو تخص أي موظف أو عامل يعمل لدى أي من المذكورين سابقا.
ج - أي حادث تسبب عن أي مركبات مرخص لها بالسير على الطريق العام أو تسبب عن أي مركبات مائية أو طائرات.
د – أي اتفاق يبرمه المؤمن له و يلتزم بمقتضاه بدفع أي مبلغ على سبيل التعويض أو غير ذلك ما لم يكن هذا الالتزام قائما أيضا في حالة عدم وجود مثل هذا الاتفاق.
شروط خاصة تنطبق على القسم الثاني :-
1- يجب على المؤمن له أو من يمثله عدم الإقرار بأي مسئولية أو تقديم أو عرض أو إعطاء أو وعد بالدفع أو بالتعويض دون الحصول على موافقة كتابية من الشركة التي يحق لها إذا ما رغبت في ذلك أن تتولى و تدير باسم المؤمن له أو نيابة عنه الدفاع و تسويه أي مطالبه أو أن تقيم دعوى باسم المؤمن له و لصالحها عن أي مطالبه بتعويض عن أضرار أو غير ذلك ولها مطلق الحرية في القيام بمباشرة أي قضايا أو تسوية أي مطالبه و يجب على المؤمن له في سبيل ذلك أن يقدم للشركة كافة المعلومات و المساعدات التي قد تطلبها.
2- يجوز للشركة فيما يختص بأي حادث أن تدفع قيمة التعويض عن الحادث الواحد ( بعد استبعاد أي مبلغ أو مبالغ سبق دفعها كتعويض متعلق به ) أو أي مبلغ اقل يمكن به تسويه المطالبة أو المطالبات الناشئة عن الحادث و تبرأ ذمه الشركة من أي مسئولية أخرى بالنسبة لهذا الحادث تحت هذا القسم.
الاستثناءات العامة للوثيقة:
أ – الحرب، الغزو، أعمال العدو الأجنبي، الأعمال العدائيه أو العمليات شبه الحربية ( سواء أعلنت الحرب أو لم تعلن ) ، الحرب الأهلية .
ب – التمرد، الانتفاضة العسكرية أو الشعبية، الفتنة، العصيان، التآمر، الثورة، السلطة العسكرية أو الغاصبة، الشغب، الإضطرابات الأهلية أو الإضرابات العمالية أو إغلاق المصانع، التخريب أو الإرهاب.
ج – الحجز، المصادرة، أو الاستيلاء أيا كان سببه أو تدمير أو إتلاف الممتلكات بأمر أو إذن أي حكومة شرعية أو أي سلطة عامة .
د – الإشعاعات الأيونية أو التلوث بالنشاط الإشعاعي من أي وقود نووي أو أية نفايات نووية ناتجة عن احتراق وقود نووي .
هـ - مواد الأسلحة النووية.
و – الأفعال المتعمدة أو الإهمال الجسيم من جانب المؤمن له أو ممثليه.
ى – توقف العمل سواء كان كليا أو جزئيا.
في حالة قيام أي نزاع قانوني أو رفع دعوى أو اتخاذ إجراءات قانونية أخرى و ادعاء الشركة أن أي خسائر أو تدمير أو تلفيات أو مسئوليات غير مغطاة بهذا التامين بسبب الاستثناءات ( أ ، ب ، ج ) أعلاه فان عبء إثبات أن هذه الخسائر أو التدمير أو التلفيات أو المسئوليات مغطاة يقع على المؤمن له .
التحملات:
وتمثل تلك القيمة التي يتحملها المؤمن له من كل خسارة أو كل حادث ومن ثم فإنه يتم خصمها من قيمة كل تعويض يحصل علية المؤمن له. وتقدر قيمة مستقلة للتحمل لكل من:
1- أعمال المشروع أو العقد وغالبا ما يحدد مبلغ للتحمل عن تحقق أي من أخطار الطبيعة أو حوادث القضاء والقدر ومبلغ آخر للحوادث الأخرى.
2- المعدات، الأجهزة والماكينات المستخدمة في التنفيذ، وتكون في معظم الأحوال نسبة مئوية من قيمة كل خسارة بحد أدنى مبلغ معين.
3- المسئولية المدنية قبل الغير وذلك بالنسبة للأضرار التي تلحق بممتلكات الغير فقط ويكون في حدود مبلغ محدد.
الشروط العامة للوثيقة:
1- مراعاة شروط وأحكام الوثيقة:
يعتبر شرطا مسبقا لوفاء الشركة بمسئوليتها إلتزام المؤمن له بتنفيذ ومراعاة كل ما ورد بهذه الوثيقة من شروط وواجبات ، وان تكون البيانات و الإجابات و الإقرارات المقدمة منه و الواردة بطلب التامين صحيحة . ويتعين علية مراعاة تنفيذ نصوص وشروط وأحكام الوثيقة وملاحقها فيما يتعلق بأي إجراء ويكون هذا الالتزام شرطا مسبقا لأي مسئوليه على الشركة بموجب هذه الوثيقة.
2- تغير الخطر:
يجب على المؤمن له إخطار الشركة كتابه وبشكل فوري بآي تغيير جوهري في الخطر وان يتخذ على نفقته أية احتياطيات إضافية كلما تطلبت الظروف لضمان سلامه الوحدات المؤمن عليها وللشركة الحق في أن تقوم بتعديل نطاق التغطية التأمينية أو القسط طالما كان ذلك ضروريا. ولا يجوز للمؤمن له القيام أو السماح بأية تعديلات جوهريه يترتب عليها زيادة الخطر ما لم يحصل على موافقة كتابيه من الشركة على استمرار التأمين بموجب ملحق على الوثيقة وسداد القسط الإضافي الذي تقرره الشركة.
3- الاحتياطيات الواجبة على المؤمن له:
يجب على المؤمن له وعلى نفقته الخاصة أن يتخذ كافة الاحتياطيات المناسبة و كذلك إتباع توصيات وتوجيهات الشركة و تنفيذ المتطلبات القانونية و تعليمات و توصيات المصنعين وذلك لتجنب وقوع الخسائر و الأضرار و المسئوليات .
4- الفحص والمعاينة:
لممثلي الشركة الحق في فحص و معاينه الأخطار المؤمنة في أي وقت مناسب ، وعلى المؤمن له تقديم كافة التفاصيل و البيانات الضرورية لهم و اللازمة لتقديروتقييم الخطر .
5- واجبات المؤمن له عند وقوع حادث :
في حالة وقوع حادث قد تنشا عنه مطالبه بموجب هذه الوثيقة يجب على المؤمن له أو من ينوب عنه أن يقوم بما يلي :
أ – إخطار الشركة فورا تليفونيا أو برقيا و تعزيز ذلك كتابه متضمنا المعلومات المبدئية عن طبيعة ومدى الخسائر و الأضرار .
ب – إتخاذ كل الخطوات التي في إمكانه للعمل على تقليل حجم الخسائرأوالأضرار .
ج – المحافظة على الأجزاء التي أصابها الضرر و تمكين ممثلي الشركة أو خبرائها من معاينتها و فحصها .
د - إخطار الشرطة فورا في حالة وقوع خسائر أو أضرار بسبب حادث حريق أو سرقه أو سطو .
ولا تكون الشركة المسئولة بأية حال عن أي خسائر أو أضرار أو مسئوليات ما لم تتسلم الشركة أخطار عنها خلال 14 يوما من تاريخ وقوعها .
وفور إخطار الشركة بموجب هذا الشرط يمكن للمؤمن له القيام بالإصلاحات أو الاستبدالات لأي أضرار بسيطة .
وفى جميع الحالات يجب إعطاء الفرصة لممثلي الشركة حتى يقوموا بمعاينه و فحص الخسائر أو الأضرار قبل إجراء الإصلاح أو الاستبدال وفى حالة عدم قيام ممثلي الشركة بإجراء المعاينة أو الفحص خلال فترة تعتبر كافية وفقا للظروف يصبح من حق المؤمن له القيام بإجراء الإصلاح أو الاستبدال .
ولا تكون الشركة مسئولة بموجب هذه الوثيقة عن أي وحده أصابها الضرر ولم يتم إصلاحها بالطريقة الصحيحة وبدون تأخير .
6- إعادة مبلغ التامين إلى قيمته الأصلية:
إعتباراً من تاريخ وقوع الحادث يخفض مبلغ التأمين تلقائيا خلال الفترة المتبقية من التامين بما يعادل قيمه التعويض المسدد ويجوز بناء على طلب المؤمن له إعادة مبلغ التأمين إلى قيمته الأصلية وذلك نظير سداد قسط نسبى عن الفترة المتبقية من التأمين.
7- تطبيق مبدأ الحلول في الحقوق:
يجب على المؤمن له قبل أو بعد حصوله على التعويض من الشركة أن يقوم و يسمح و يساهم في القيام على نفقه الشركة بكل ما قد يكون ضروريا أو تطالب به الشركة لاستعمال الحقوق و مباشرة الدعاوى التي تحل فيها محل المؤمن له في الحصول من الغير ( بخلاف المؤمن لهم بموجب هذه الوثيقة ) على إبراء الذمة أو التعويضات التي يكون لها الحق فيها بعد دفع التعويض للمؤمن له بمقتضى هذه الوثيقة .
8- سقوط الحق:
تسقط جميع الحقوق الناشئة عن هذه الوثيقة إذا قدم المؤمن له بيانات مخالفه للحقيقة أو غير صحيحة أو أخفى بيانات أو حقائق جوهريه من شأنها التأثير على قرار الشركة بقبول طلب التأمين أو إذا تبين أن المطالبة التي تقدم بها المؤمن له تنطوي على غش أو إذا قدم أو استعمل المؤمن له بيانات غير صحيحة لهذه المطالبة أو إذا استخدم المؤمن له أو شركاته أو مستخدميه أو أي من أفراد عائلته طرقا احتياله بقصد الحصول على أية فائدة بموجب هذه الوثيقة أو إذا وقع الحادث بفعل متعمد من المؤمن له أو من يمثله أو التواطؤ مع أي منهما.
9- تطبيق مبدأ المشاركة:
إذا وجد ساريا وقت وقوع الحادث الذي نشأت عنه الخسائر أو الأضرار للأشياء المؤمن عليها بموجب هذه الوثيقة تامين أو عدة تأمينات أخرى تغطى نفس الخسائر أو الأضرار أو المسئوليات المؤمن عليها فإن الشركة لا تكون مسئولة عن تعويض هذه الخسائر أو الأضرار إلا بنسبة المبلغ المؤمن به لديها إلى مجموع المبالغ المؤمن بها على نفس الأشياء.
10- إرجاء سداد التعويض:
للشركة الحق في إجراء سداد التعويض في حاله:
أ - ما إذا كانت هناك تحقيقات تتعلق بالمطالبة تتم بواسطة الشركة أو بموجب اتهام المؤمن له طبقا للقانون الجنائي وذلك حتى إنتهاء هذه التحقيقات.
ب - إذا كان هناك شكوك حول المؤمن له فى الحصول على التعويض وذلك حتى يتم تقديم الأدلة الضرورية والمناسبة للشركة.
11- الإخطارات:
- كل إخطار أو مخاطبه للشركة خاصة بالوثيقة يجب أن تكون كتابيه وأن توجه إلى الجهة التي أصدرت الوثيقة.
- أن الشركة غير ملزمه بأي حال من الأحوال بإخطار المؤمن له أو المستفيد بتاريخ انتهاء مده الوثيقة وتكون خاليه من أي مسئوليه عند انتهاء هذه المدة ما لم تكن قد جددت بناء على طلب المؤمن له وتأكد ذلك كتابه من قبل الشركة.
12- الشرط الفاسخ:
لشركة التأمين الحق في حالة عدم قيام المؤمن له بسداد قسط التامين في موعد استحقاقه أو تعذر تحصيل الشيك المحرر بقيمة القسط لسبب يرجع إليه أن تخطر كل من المؤمن له و المستفيد بكتاب موصى عليه مصحوب بعلم الوصول على العنوان المبين بالوثيقة أو في أخر موطن معلوم لها بوقف عقد التامين مع إنذاراهما بوجوب سداد القسط خلال عشرة أيام و إلا اعتبر العقد مفسوخا فإذا لم يقم المؤمن له أو المستفيد بالسداد خلال المهلة الممنوحة لهما فعلى الشركة إخطار كل من المؤمن له و المستفيد بفسخ العقد و ذلك بموجب كتاب موصى عليه مصحوب بعلم الوصول. وفى جميع الأحوال تحتفظ الشركة بحقها في جزء نسبى من قسط التامين عن الفترة المنقضية من تاريخ سريان العقد حتى تاريخ الفسخ.
13- شرط التقادم:
تخضع هذه الوثيقة لشرط التقادم إعمالا لنص المادة 752 من القانون المدني المصري حيث تخلى ذمة شركة التأمين من دفع قيم الخسائر أو الأضرار الناجمة عن الحوادث بعد انقضاء ثلاث سنوات من علم المؤمن له بها ما لم يكن هناك تحكيما أو دعوى قضائية قائمة ومتعلقة بالمطالبة .
14- المحاكم المختصة:
المنازعات التي قد تنشا عن تفسير هذه الوثيقة أو تنفيذها تتكون من اختصاص المحكمة المختصة التي يقع في دائرتها المركز الرئيسي للشركة.
15- جدول الوثيقة وملاحق الوثيقة:
يعتبر جدول الوثيقة وأقسامها وملاحقها جزءاً متمما لها وعبارة ( هذه الوثيقة ) أينما وردت في هذا العقد تتضمن الجدول و الأقسام والملاحق المتممة لها.
تقييم وثيقة التأمين الهندسي لجميع أخطار المقاولين:
1- بالنسبة للتغطية: تغطي الوثيقة مسئولية المقاول فقط قبل الغير ( دون المالك ) فيما يصيبه من أضرار مادية أو جسمانية خلال فترة تنفيذ الأعمال وتنتهي التغطية بانتهاء هذه المدة أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون أولاً وكان الأجدر بالنسبة للتغطية أن تغطي مسئولية المقاول والمالك وأن تكون هناك فترة ضمان بعد تسليم البناء.
2- بالنسبة لوجود تحمل: تنص وثيقة جميع أخطار المقاولين علي وجود تحمل يقتطع مهما كان نوع الحادث وذلك لتجنب شركات التأمين الحوادث الصغيرة والمتكررة مما يؤدي إلى زيادة المصروفات .
2- الخطأ في التصميم: لا تغطي وثيقة جميع أخطار المقاولين الخطأ في التصميم وكان من الواجب أن تنص الوثيقة علي تغطية الخطأ في التصميم الذي يقع فيع كل من المهندس والمقاول علي نمط وثائق الأطباء والجراحين.
وثيقة تأمين المسئولية العشرية:
تغطى هذة الوثيقة الأخطاء التى تحدث للمبانى والمشروعات أثناء فترة التشييد ولا يتم إكتشاف هذة الاخطاء الا بعد إنتهاء فترة التشييد ويكون السبب فى ذلك إما عيوب فى التصميم أو التصنيع أو فى المواد المستخدمة. ويكون هذا التأمين لمدة عشر سنوات بعد الانتهاء من الانشاءات الخاصة للمبانى أو المشروعات ولذلك سميت الوثيقة العشرية.
[/frame]
-
رد: تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
[frame="2 90"] أوجه الخلاف بين وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تأمين المسئولية العشرية :
وجه المقارنة
وثيقة جميع أخطار المقاولين
س1 – أكمل العبارات الآتية :
1- ظهرت أول وثيقة تغطي جميع أخطار المقاولين سنة ........ وتعتبر وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين من ............ وثائق التأمينات الهندسية إذا ما قورنت بوثيقتي .......... وفقد الأرباح .
2- أهم العوامل التي ساعدت علي إنتشار وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين في أوروبا هى:-
أ- .................................................. ........................
ب-.................................................. ............................
ج - .................................................. .......................
د- .................................................. ..............................
3- تقدم وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من .......... و .............
4- التامين علي كافة أخطار المقاولين لا يحتاج إلي ......... سنوي ويغطي ........... تنفيذ المقاولة .
5- تتعهد شركة التامين ................ المؤمن له عن كافة ........... التي تحدث للمشروعات الهندسية ....... أو ........... وذلك خلال فترة ......... و ........ التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة .
6- تنقسم مدة الغطاء التأميني في تامين جميع أخطار المقاولين إلي مدتين المدة الأولي وهي فترة ......... وتبدأ من ابتداء ........... وحتى .......... ويكون الغطاء عن .............. والمدة الثانية وهي فترة ......... وتبدأ من ابتداء ........... وحتى .......... ويكون الغطاء عن ..............
7- شرط التقادم يعني انه تخضع .................................................. .......
8- تقدم وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من ......و.........و......
9- يقصد بالأعمال المؤقتة الأعمال التى يقوم .............. بإنشائها لتسهيل العمل .......... ويتم إزالتها بعد إنتهائة مثل ..................................
10- يجوز أن تغطى وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي و ............... و ....................ز و مصاريف النقل السريع بشرط ................................................
11- تغطى الوثيقة العشرية الأخطاء التى تحدث للمبانى والمشروعات أثناء ............................. ويكون السبب فى ذلك إما عيوب .............. أو ............. أو فى .................. ويكون هذا التأمين لمدة .................... بعد الانتهاء من الإنشاءات الخاصة للمبانى أو المشروعات.
12- تغطي وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين مسئولية المقاول فقط قبل الغيردون ....................... فيما يصيبه من أضرار ........................... خلال فترة ..................... وتنتهي التغطية بانتهاء هذه ............. أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون ..............
13- قيمة العقد أو المقاولة تشمل الأعمال ..................... التى يقوم المقاول بإنشائها مثل ........................و........................ وقيمة المواد والمهمات التي يقوم بتوريدها ................. للمشروع ويضعها تحت تصرف .............................
14- تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين نوعين من الأخطار وتنقسم إلى قسمين هما ......................و........................... ...........
س2- " تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين أخطارا متنوعة وتنقسم إلي قسمين " في ضوء العبارة:
أ- اذكر هذين القسمين مع شرح كل منهما ؟
ب- اذكر الأخطار المغطاة فى وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ؟
ج- اذكر الاستثناءات الخاصة بكل قسم ؟
س3 : عرف وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س4 : اذكر الاستثناءات العامة لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س5 : اذكر الشروط العامة لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س6 : اذكر أسس تسوية الخسائرلوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س7: قارن بين وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تأمين المسئولية العشرية؟
[/frame]
-
رد: تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
[frame="7 90"] تأمين معدات المقاولين البرية
وثيقة تامين معدات المقاولين البرية
وفقا لوثيقة تأمين معدات المقاولين البرية تلتزم شركة التأمين بتعويض المؤمن له عن الأضرار المادية التي تلحق بالوحدات المؤمن عليها ( أو أي جزء منها ) بسبب حادث فجائي غير متوقع، وذلك طبقا للشروط العامة بالوثيقة أو أي مدة لاحقة قبلتها الشركة بشرط أن يكون المؤمن له قد سدد القسط المستحق عنها. و تسرى التغطية بموجب هذه الوثيقة أثناء تشغيل الوحدات المؤمن عليها أو خلال فترات للراحة أو أثناء التنظيف أو إجراء العمرات و كذلك أثناء التركيب.
و يشترط في كل الحالات أن يكون قد سبق تجربة هذه الوحدات بنجاح قبل سريان التغطية بموجب هذه الوثيقة.
المؤمن لة:
مقاولو أعمال البناء والتشييد سواء كانت المعدات والماكينات مملوكة لهم أو مؤجرة لهم.
موضوع التأمين:
يغطى هذا النوع من التأمين كافة أنواع المعدات والماكينات التي يستخدمها المقاولون في تنفيذ جميع العمليات التي يحصلون عليها طوال العام لأغراض البناء والتشييد, سواء تلك التي تكون في حالة ثابتة أثناء التشغيل أو التي تكون متحركة مثل البلدوزرات, اللوادر, الأوناش وسيارات النقل داخل الموقع.
مدة التامين:
تصدر الوثيقة لمدة سنة وتجدد كل عام, ويمكن امتدادها لفترة تزيد عن سنة وفقا لظروف المشروع ويمكن إصدار الوثيقة لمدة تقل عن سنة إذا ما تطلب المشروع ذلك.
الأحكام العامة:
أولا :- مبلغ التامين
يعتبر شرطا أساسيا لهذا التامين ألا يقل مبلغ التأمين عن تكلفة القيمة الاستبدالية للوحدات المؤمن عليها بوحدات جديدة من نفس النوع و الكفاءة على أن يتضمن ذلك مصاريف الشحن و الرسوم الجمركية وأيه رسوم أخرى.. أن وجدت وكذلك تكلفة التركيب.
وإذا تبين أن مبلغ التأمين للوحدات المؤمن عليها بمقتضى هذه الوثيقة وقت وقع الحادث يقل عن المبلغ الذي كان من الواجب التامين به على هذه الوحدات اعتبر المؤمن له بمثابة مؤمنا لدى نفسه بالفرق و من ثم يشترط في تحمل نصيبه النسبي من الخسارة أو الأضرار، و إذا تضمنت الوثيقة عدة بنود فكل بند منها يخضع على حده لهذا الشرط.
ثانيا:- أسس تسوية التعويضات:
في حالة وقوع أي حادث يترتب عليه خسائر أو أضرار للوحدات المؤمن عليها و تشملها التغطية بموجب هذه الوثيقة يكون تسوية التعويض وفقا لما يلي:-
(أ) في الحالات التي تكون فيها الوحدات التي أصابها الخسارة أو التلف قابلة للإصلاح تلتزم الشركة بدفع كل التكاليف الضرورية و المعقولة لإعادتها إلى حالتها قبل وقوع الحادث مباشرة. و بصفه عامه فانه يتعين إصلاح كل ما يمكن إصلاحة . أما إذا كانت تكاليف الإصلاح تساوى أو تزيد عن القيمة الحقيقة للوحدة المؤمن عليها قبل وقوع الحادث مباشرة فان أساس تسوية التعويض يخضع لما سيرد في الفقرة (ب).
(ب) في حالة الخسارة الكلية لإحدى الوحدات فان الشركة تتحمل قيمه الوحدة التالفة قبل وقوع الحادث مباشرة متضمنة مصاريف الشحن و التركيب و الرسوم الجمركية وأيه رسوم أخرى إن وجدت – وذلك بما لا يتجاوز مبلغ التامين الخاص بهذه الوحدة 0 و يتم تحديد القيمة الحقيقية لهذه الوحدة قبل وقوع الحادث من واقع القيمة الاستبدالية مخصوما منها قيمة الاستهلاك المناسبة.
وفى كل الحالات سوف تؤخذ في الاعتبار قيمة أية مخلفات.
ولا تغطى هذه الوثيقة أية مصاريف تتعلق بأية تغييرات أو إضافات أو تحسينات أو العمرات و الصيانة, ولا تتحمل الشركة تكاليف أية إصلاحات مؤقتة إلا إذا كانت هذه الإصلاحات تعتبر جزءا من الإصلاحات النهائية و لا تزيد من إجمالي قيمتها.
و يشترط لسداد قيمة التعويض من جانب الشركة تقديم كافة الفواتير و المستندات اللازمة التي تثبت أن الإصلاحات و الاستبدالات قد تمت فعلا حسب كل حالة.
الاستثنــــاءات الخاصة بوثيقة تأمين معدات المقاولين البرية:
لا تكون الشركة مسئولة عن:
1) المبلغ الذي يتحمله المؤمن له عن كل حادث وفى حالة ما إذا أصاب الضرر أكثر من وحدة من الوحدات المؤمن عليها في أي حادث واحد فلا يتحمل المؤمن له إلا بقيمة اكبر تحمل منصوص عليه لأي من هذه الوحدات.
2) الخسارة أو الأضرار الناتجة عن:-
- العطل الكهربائي مثل انقطاع التيار أو زيادة أو نقص الجهد.
- العطل الميكانيكي و الكسر و التوقف.
- تجمد السوائل أو مواد التبريد.
- التزييت أو التشحيم المعيب أو نقص الزيت أو سوائل التبريد.
ولكن إذا وقع حادث نتيجة لهذه الأعطال أو التوقف تسبب عنه أضرار لوحدات أخرى فان مثل هذه الأضرار الأخرى تشملها التغطية التأمينية.
3) الخسارة أو الأضرار التي تلحق بالأجزاء و ملحقاتها المعروضة للاستبدال بطبيعتها مثل: القواطع، الحفارات، السكاكين أو الأجزاء الحادة القاطعة، الحبال، السيور، السلاسل، الروافع، البطاريات، الإطارات، كابلات و أسلاك التوصيل، الأنابيب المرنة، أدوات الوصل و التغليف التي تستبدل بصفه منتظمة.
4) الخسارة أو الأضرار الناتجة عن:
أ – انفجار الغلايات أو أوعية الضغط بسبب زيادة ضغط الأبخرة أو السوائل بداخلها.
ب – انفجار ماكينات الاحتراق الداخلي.
5) الخسارة أو الأضرار التي تلحق بالمركبات المصممة و المرخص لها بالسير على الطريق العام ولا يسرى هذا الاستثناء على المركبات المقصور استخدامها تماما داخل مواقع العمل فقط.
6) الخسارة أو الأضرار التي تصيب الوحدات البحرية أو السفن. .
7) الخسارة أو الأضرار الناتجة عن غمر مياه المد والجزر سواء كان كليا أو جزئيا.
8) الخسارة أو الأضرار التي تحدث أثناء مرحلة النقل أو التنقل من موقع إلى أخر ما لم يكن قد تم الاتفاق على غير ذلك بموجب ملحق خاص و مقابل قسط إضافي.
9) الخسارة أو الأضرار الناتجة بصفه مباشرة عن التأثير المستمر للتشغيل مثل ( الاستهلاك و التأكسد و الصدأ ) كذلك التآكل نتيجة قلة استخدام هذه المعدات و بتأثير العوامل الجوية العادية .
10) الخسارة آو الأضرار التي تحدث أثناء تجربة أي من الوحدات المؤمن عليها أو بسبب استخدامها في غير الأغراض التي صممت من اجلها.
11) الخسارة أو الأضرار التي تصيب الآلات و المعدات التي تعمل تحت سطح الأرض ما لم يكن قد تم الاتفاق على تغطيتها بموجب ملحق خاص و مقابل قسط إضافي.
الاستثناءات العامة والشروط العامة:
لا تختلف عن الاستثناءات العامة والشروط العامة الخاصة بوثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.
المبادئ المطبقة عند تقدير التعويض فى التأمينات الهندسية ومنها تأمين معدات المقاولين البرية:
(1) مبدأ التعويض:
وينطبق هذا المبدأ علي التأمينات العامة فقط ولذلك تسمي تلك العقود بعقود التعويض ويقضي هذا المبدأ بأنه عند حدوث خسارة تغطيها وثائق التامين فانه لا يجوز أن يزيد التعويض المستحق عن قيمة الخسارة بأي حال من الأحوال حتى لا يكون التامين مصدر ربح للمؤمن له وبالتالي قد يتعمد المؤمن منه حدوث الخطر والإثراء علي حساب شركة التامين ولذلك بهدف هذا المبدأ إلي وضع المؤمن له في نفس الحالة التي كان عليها قبل تحقق الخطر دون زيادة أو فائدة .
وينطبق مبدأ التعويض علي عقود تأمينات الممتلكات والمسئولية فقط وذلك لسهولة تقدير قيم الأشياء المعرضة للخطر وبالتالي تقدير الخسائر الناتجة عنها أما عقود التامين علي الحياة يصعب قياس القيمة الحقيقة لحياة الإنسان وينتج عادة عند تحقق الخطر المؤمن منه خسارة كلية ولذلك تعتبر وثائق التامين علي الحياة وثائق محددة القيمة حيث تلتزم شركة التامين بدفع مبلغ متفق عليه مقدما وهو مبلغ التامين عند تحقق الخطر المؤمن منه ، أما في وثائق تأمين الممتلكات والمسئولية ومنها وثائق التأمينات الهندسية فان مبلغ التامين المحدد مقدما في الوثيقة يمثل الحد الأقصى لالتزام شركة التامين وما تلتزم شركة التامين بسداده عند تحقق الخطر المؤمن منه هو مبلغ التعويض ولذلك يطلق علي وثائق تامين الممتلكات والمسئولية بأنها وثائق تعويض .
ويترك تحديد مبلغ التامين المناسب في وثائق تأمينات الممتلكات والمسئولية للمؤمن له لأنه هو الأكثر معرفة بقيمة الشيء أو الممتلك المطلوب التامين عليه ولتحديد التعويض التي تلتزم به شركة التامين فانه عند تحقق الخطر في صورة حادث نفرق بين الحالات الفعلية الآتية 1- حالة التامين الكافي أو فوق الكفاية :
يقال أن التامين كافيا إذ وجد عند تحقق الخطر أن مبلغ التامين المحدد في العقد مساويا لقيمة الشيء موضوع التامين كما يقال أن التامين فوق الكفاية إذ وجد عند تحقق الخطر أن مبلغ التامين المحدد في العقد يفوق أو يزيد عن قيمة الشيء موضوع التامين وفي هذه الحالة إذ كان التامين كافي أو فوق الكفاية فان المؤمن له يعوض عن خسائره بالكامل وفقا للعلاقة التالية:
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG]
[/frame]
-
رد: تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
[frame="9 90"] مثال (1)
قام احد المقاولين بالتامين علي احد الأوناش بوثيقة تامين معدات المقاولين البرية بمبلغ تامين ( 500000 جنيه ) وأثناء سريان الوثيقة وقع حادث وقدرت الخسائر المالية حينئذ بمبلغ ( 100000 جنيه ) وعند تحقق الحادث تبين أن قيمة الونش الحقيقية ( 450000 جنيه ) فما مقدار التعويض المالي المستحق للمستأمن؟
الحــــــــــــــــــــــــل
قيمة الونش = 450000 جنيه
التامين فوق الكفاية لان مبلغ التامين أكبر من قيمة الشيء موضوع التامين ولذلك يكون:
التعويض = الخسارة بالكامل
تحديد قيمة التحمل = 100000 × = 20000 جنيه.
التعويض الواجب سداده = 100000 – 20000 = 80000 جنيه.
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG]ما تدفعه شركة التامين 80000 جنيه .
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG]ما يتحمله المؤمن له 20000 جنيه .
2- حالة التامين دون الكفاية :
يقال أن التامين دون الكفاية إذ وجد عند تحقق الخطر أن مبلغ التامين المحدد في العقد يقل عن قيمة الشيء موضوع التامين وعادة ما يتعمد المؤمن لة ذلك بغرض تخفيض قسط التامين وفي هذه الحالة فان قوانين التامين بمعظم دول العالم تقضي بان يضيف المؤمنون بالوثيقة قاعدة تأمينية تسمي قاعدة النسبية حيث تقضي تلك القاعدة بأنه إذا وجد عند تحقق الخطر أن التامين دون الكفاية فان المستأمن يعتبر نفسه هو المؤمن عند نفسه فيما يتعلق بالفرق الزائد وحتى يتحمل المستأمن ولتحديد التعويض المستحق في هذه الحالة نفرق بين أمرين :
(1) إذا كان التامين دون الكفاية والوثيقة لا تخضع لقاعدة النسبية :
ويتحدد التعويض في هذه الحالة وفقا للعلاقة :
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif[/IMG]
(2) إذا كان التامين دون الكفاية والوثيقة تخضع لقاعدة النسبية :
وفي هذه الحالة لا تلتزم شركة التامين إلا بقدر النسبة الموجودة بين مبلغ التامين وبين قيمة الشيء موضوع التامين وذلك وقت تحقق الخطر المؤمن منه وعلي ذلك يكون التعويض المستحق محدد وفقا للعلاقة التالية :
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif[/IMG]
مثال (2)
قام احد المقاولين بالتامين علي احد اللوادر بوثيقة تامين معدات المقاولين البرية بمبلغ تامين ( 150000 جنيه ) وأثناء سريان الوثيقة وقع حادث تسبب في خسائر مالية قدرت حينئذ بمبلغ ( 180000 جنيه ) وعند تحقق الحادث تبين أن قيمة اللودر الحقيقة ( 200000 جنيه ) وكانت نسبة التحمل 20% بحد أدنى 10000جنية ،فما مقدار التعويض المالي المستحق في الحالتين الآتيتين :
1- الوثيقة لا تخضع لشرط النسبية .
2- الوثيقة تخضع لشرط النسبية .
الحــــــــــــــــــــــــل
التامين دون الكفاية لان مبلغ التامين اقل من قيمة الشيء موضوع التامين والوثيقة لا تخضع لشرط النسبية ولذلك يكون :
التعويض = الخسارة بحد أقصى مبلغ التامين
التعويض = 150000 جنيه
قيمة التحمل(ما يتحملة المقاول)
= 150000 × = 30000 جنيه.
قيمة ما تتحملة شركة التامين من التعويض
= 150000 – 30000 = 120000 جنيه .
أى أن إجمالى ما يتحملة المقاول =30000+30000=60000جنيه.
(2) الوثيقة تخضع لشرط النسبية :
التامين دون الكفاية ، والوثيقة تخضع لشرط النسبية ولذلك يكون :
التعويض = الخسارة ×
التعويض = 180000 × = 135000 جنيه.
وبالتالي يتحمل المقاول الباقي من الخسائر وقدره 45000 جنيه
بالإضافة إلي مقدار التحمل للوثيقة
مقدار التحمل = 135000 × = 27000 جنيه.
ما تتحمله شركة التامين = 135000 – 27000 = 108000 جنيه .
ما يتحملة المقاول=45000+27000=72000جنية.
مبدأ المشاركة في التامين :
يعتبر مبدأ المشاركة في التامين من المبادئ الهامة ويقضي هذا المبدأ بأنه إذا وجد ساريا وقت تحقق الخطر وثيقة أو عدة وثائق أخري ضمانة لنفس الشيء المؤمن عليه وضد نفس الخطر ، فلا تلتزم كل شركة من شركات التامين في التعويض بأكثر من نسبة المبلغ المؤمن به لديها إلي مجموع مبالغ التامين المؤمن بها لدي جميع المؤمنين .
ويتمثل الهدف من هذا المبدأ في عدم حصول المستأمن علي تعويضه المستحق من كل مؤمن علي حده وبالتالي يكون المجموع الكلي للتعويضات اكبر من قيمة الخسائر المحققة وبالتالي يكون للمستأمن قد حقق أرباح علي حساب شركات التامين وبالتالي تظهر المسببات الأخلاقية التي تدعو المؤمن له لتعمد تحقق الخطر للاستفادة من التامين والإثراء علي حساب الغير.
[/frame]
-
رد: تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
[frame="10 90"] وتتوزع الخسائر بين شركات التامين وفقا لمبدأ المشاركة في التامين علي النحو التالي:
إذا كان التامين كافي أو فوق الكفاية :
إذا كان مجموع مبالغ التامين لدي مختلف المؤمنين تعادل أو تزيد عن قيمة الشيء موضوع التامين فان المستأمن يستحق تعويضا كاملا عن الخسارة المحققة ويتم تحديد نصيب كل مؤمن في التعويض وفقا للعلاقة التالية :
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG]
إذا كان التامين دون الكفاية والوثائق لا تخضع لمبدأ النسبية :
بمعني أن مجموع مبالغ التامين لدي مختلف المؤمنين تقل عن قيمة الشيء موضوع التامين والوثائق جميعها غير خاضعة لمبدأ النسبية وفي هذه الحالة يتم تقدير التعويض المستحق كما يلي :
التعويض = الخسارة ( بحد أقصى مجموع مبالغ التامين )
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG]ومن ثم يتم تحديد نصيب كل مؤمن في التعويض وفقا للعلاقة التالية :
مجموع مبالغ التأمين للمؤمنين
إذا كان التامين دون الكفاية والوثائق تخضع جميعا لمبدأ النسبية :
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif[/IMG]وفي هذه الحالة يستحق المستأمن تعويضا نسبيا في جميع الحالات ويتحدد نصيب كل مؤمن في التعويض وفقا للعلاقة التالية:
مثال (3)
امن احد المقاولين علي احد الأوناش العملاقة بموجب وثيقة تامين معدات المقاولين البرية لدي ثلاث شركات للتأمين حيث أمن لدي الشركة (أ) بمبلغ تامين 200000 جنيه ولدي الشركة (ب) بمبلغ 300000 جنيه ولدي شركة (جـ) بمبلغ 500000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث للونش قدرت خسائره الفعلية بمبلغ 600000 جنيه كما قدرت القيمة الفعلية للونش المؤمن عليه وقت وقوع الحادث بمبلغ 1000000 جنيه والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق ؟ إذا علمت أن نسبة التحمل 20% بحد أدني 5000 جنيه ؟
الحــــــــــــــــــــــــل
مجموع مبالغ التأمين للمؤمنين
مجموع مبالغ التامين = 1000000 جنيه = قيمة الشيء موضوع التامين ولذلك يعتبر التامين كافي ويكون :
نصيب المؤمن في التعويض = الخسارة ×
نصيب الشركة (أ) = 600000 × = 120000 جنيه.
20
100
قيمة التحمل للمقاول عن الشركه(أ) = 120000 × = 24000 جنيه.
300000
1000000
نصيب الشركة (ب) = 600000 × = 180000 جنيه.
20
100
قيمة التحمل للمقاول عن الشركه(ب) = 180000 × = 36000 جنيه.
نصيب الشركة (ج) = 600000 × = 300000 جنيه.
20
100
قيمة التحمل للمقاول عن الشركه(ج) = 300000 × = 60000 جنيه.
نصيب الشركة (أ) من التعويض = 120000 – 24000 = 96000 جنيه.
نصيب الشركة (ب) من التعويض = 180000 – 36000 = 144000 جنيه.
نصيب الشركة (جـ) من التعويض = 300000 – 60000 = 240000 جنيه.
ما يتحملة المقاول =24000 + 36000 + 60000 = 120000 جنية.
مثال (4)
أمن احد المقاولين على أحد البلدوزرات العملاقة التي يمتلكها بموجب وثيقة تامين المعدات لدى ثلاث شركات تامين حيث أمن لدي الشركة (أ) بمبلغ تامين 400000 جنيه ولدي الشركة (ب) بمبلغ 600000 جنيه ولدي الشركة (جـ) بمبلغ 500000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث للبلدوزر قدرت خسائره الفعلية بمبلغ 2000000 جنيه حيث قدرت القيمة الفعلية للبلدوزر المؤمن عليه وقت وقوع الحادث بمبلغ 3000000 جنيه والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت الوثائق لا تخضع لقاعدة النسبية ؟ ونسبة التحمل 20% من قيمة كل خسارة بحد ادني 10000 جنيه ؟
الحــــــــــــــــــــــــل
فيعتبر التامين دون الكفاية ولان الوثائق غير خاضعة لقاعدة النسبية فان :
التعويض = الخسارة ( بحد أقصى مجموع مبالغ التامين ) = 1500000 جنيه
مجموع مبالغ التامين للمؤمنين
نصيب المؤمن في التعويض = التعويض ×
نصيب الشركة (أ) من التعويض = 1500000 × = 400000 جنيه.
قيمة التحمل للمقاول عن الشركه(أ) = 400000 × = 80000 جنيه.
نصيب الشركة (ب) من التعويض= 1500000 × = 600000 جنيه.
قيمة التحمل للمقاول عن الشركه(ب) = 600000 × = 120000 جنيه.
نصيب الشركة (ج) من التعويض = 1500000 × = 500000 جنيه.
قيمة التحمل للمقاول عن الشركه(ج) = 500000 × = 100000 جنيه.
وعلي ذلك :
نصيب الشركة (أ) من التعويض = 400000 – 80000 = 320000 جنيه.
نصيب الشركة (ب) من التعويض = 600000 – 120000 = 480000 جنيه.
نصيب الشركة (جـ) من التعويض = 500000 – 100000 = 400000 جنيه.
ما يتحملة المقاول=80000 + 120000 + 100000+ 500000 =800000 جنية.
مثال (5)
أمن احد المقاولين علي احد أوناشه لدي ثلاث شركات للتامين حيث أمن لدي الشركة (س) بمبلغ 1000000 جنيه ولدي الشركة (ص) بمبلغ 400000 جنيه ولدي الشركة (ع) بمبلغ 600000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث وقدرت الخسائر الفعلية للونش بمبلغ 900000 جنيه كما قدرت القيمة الفعلية له وقت وقوع الخطر بمبلغ 3000000 جنيه والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت الوثائق غير خاضعة لقاعدة النسبية وقيمة التحمل 20% من كل خسارة ؟
[/frame]
-
رد: تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
[frame="7 90"] الحــــــــــــــــــــــــل
مجموع مبالغ التامين للمؤمنين
أى أن التعويض= الخسارة ( بحد أقصى مجموع مبالغ التامين ) = 900000 جنيه .
نصيب المؤمن في التعويض = التعويض ×
نصيب الشركة (س) من التعويض = 900000 × = 450000 جنيه.
قيمة التحمل للمقاول عن الشركة (س) = 450000 × = 90000 جنيه .
نصيب الشركة (ص) من التعويض = 900000 × = 180000 جنيه.
قيمة التحمل للمقاول عن الشركة (ص) = 180000 × = 36000 جنيه.
نصيب الشركة (ع) من التعويض = 900000 × = 270000 جنيه.
قيمة التحمل للمقاول عن الشركة (ع) = 270000 × = 54000 جنيه .
وعلي ذلك :
نصيب الشركة (س) من التعويض = 450000 – 90000 = 360000 جنيه .
نصيب الشركة (ص) من التعويض = 180000 – 36000 = 14400 جنيه .
نصيب الشركة (ع) من التعويض = 270000 – 54000 = 216000 جنيه .
ما يتحملة المقاول = 90000 + 36000 + 54000 =180000جنية.
مثال (6)
تم التامين علي احد اللودرات بموجب وثيقة تامين المعدات لدي ثلاث شركات لتامين حيث تم التامين لدي الشركة لدي الشركة (س) بمبلغ 20000 جنيه ولدي الشركة (ص) بمبلغ 30000 جنيه ولدي الشركة (ع) بمبلغ 50000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث وقدرت الخسائر الفعلية بمبلغ 12000 جنيه كما قدرت القيمة الفعلية للودر بمبلغ 150000 جنيه وكانت الوثائق جميعها خاضعة لشرط النسبية والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت نسبة التحمل 20% بحد أدني 500 ج ؟
الحــــــــــــــــــــــــل
مجموع مبلغ التامين = 100000 جنيه أقل من قيمة الشيء موضوع التامين فيعتبر التامين دون الكفاية والوثائق خاضعة لشرط النسبية
نصيب المؤمن في التعويض = الخسارة ×
نصيب الشركة (س) من التعويض = 12000 × = 1600 جنيه.
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG]قيمة التحمل للمقاول = 1600 × = 320 جنيه 500 جنيه .
نصيب الشركة (س) من التعويض = 12000 × = 2400 جنيه.
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG]قيمة التحمل للمقاول = 2400 × = 480 جنية 500جنية.
نصيب الشركة (س) من التعويض = 12000 × = 4000 جنيه.
قيمة التحمل للمقاول = 4000 × = 800 جنيه .
وعلي ذلك :
نصيب الشركة (س) من التعويض = 1600 – 500 = 1100 جنيه.
نصيب الشركة (ص) من التعويض = 2400 – 500 = 1900 جنيه .
نصيب الشركة (ع) من التعويض = 4000 – 800 = 3200 جنيه .
ما يتحملة المقاول= 500 + 500 +800 +4000 = 5800 جنية.
التحمل:
يخضع هذا النوع من التأمين كسائر أنواع التأمينات الهندسية لتحمل المؤمن له بنسبة مئوية أو مبلغ معين من قيمة كل خسائرة ، ويتم تحديد قيمة أو نسبة هذا التحمل لكل معدة على حدة. وفى حالة تحقق خسائر أو تلفيات لأكثر من معدة نتيجة وقوع حادث واحد فإنة لا يخصم من التعويض سوى التحمل الأعلى من هذه المعدات.
س1 : أكمل العبارات الآتية :
1- فى وثيقة تأمين معدات المقاولين البرية المؤمن لهم .........،...............
2- تسرى التغطية بموجب هذه الوثيقة أثناء .............. أو ............. أو............. أو ................ و كذلك .................
3- من الإستثناءات الخاصة بالوثيقة:
أ- .................................................. .....................................
ب- .................................................. ...................................
ج - .................................................. ....................................
د- .................................................. .....................................
4- يغطى هذا النوع من التأمين كافة ................... التي يستخدمها .......... في تنفيذ جميع العمليات التي يحصلون عليها طوال العام لأغراض ............, سواء تلك التي تكون في حالة ................ أو التي تكون ............. مثل البلدوزرات, ............, .......... و.........................
5- يمكن تسوية الخسائر فى وثيقة تأمين معدات المقاولين البرية كما يلى :
أ- .................................................. .....................................
ب- .................................................. .................................
6- ينطبق مبدأ التعويض علي .................... فقط ولذلك تسمي تلك العقود .................. ويقضي هذا المبدأ بأنه عند حدوث خسارة تغطيها وثائق التامين فانه لا يجوز.................. حتى لا يكون التامين ..................................... وبالتالي قد يتعمد المؤمن منه ........................على حساب شركة التامين ولذلك بهدف هذا المبدأ ............ نفس الحالة التي كان عليها .................. دون زيادة أو فائدة .
7- يخضع تأمين معدات المقاولين البرية كسائر أنواع التأمينات الهندسية لتحمل المؤمن له ........................ ، ويتم تحديد قيمة أو نسبة هذا التحمل .................... على حدة. وفى حالة تحقق خسائر أو تلفيات لأكثر من معدة نتيجة وقوع حادث واحد فإنة .......................................
8- يعتبر مبدأ ............................. من المبادئ الهامة ويقضي هذا المبدأ بأنه إذا وجد ساريا وقت تحقق الخطر وثيقة أو عدة وثائق أخري ضمانة لنفس الشيء المؤمن عليه وضد نفس الخطر ، فلا تلتزم كل شركة من شركات التامين في التعويض بأكثر من ......................المبلغ المؤمن به لديها إلي ...................... .
9- يتمثل الهدف من مبدأ المشاركة في عدم حصول المؤمن لة ................... وبالتالي يكون المجموع الكلي للتعويضات ...................... وبالتالي يكون للمؤمن لة قد حقق ............................ وبالتالي تظهر المسببات الأخلاقية التي تدعو المؤمن له .................. تحقق الخطر للاستفادة من التامين .................علي حساب الغير .
س2 : اذكر نطاق التغطية التأمينية لوثيقة تامين معدات المقاولين البرية ؟
س3 : اذكر الاستثناءات الخاصة تأمين معدات المقاولين البرية ؟
س4 : اذكر الاستثناءات العامة لوثيقة تامين تأمين معدات المقاولين البرية ؟
س5 : اذكر الشروط العامة تأمين معدات المقاولين البرية ؟
س6 : قام احد المقاولين بالتامين علي احد اللوادر بوثيقة تامين معدات المقاولين البرية بمبلغ تامين ( 300000 جنيه ) وأثناء سريان الوثيقة وقع حادث تسبب في خسائر مالية قدرت حينئذ بمبلغ ( 360000 جنيه ) وعند تحقق الحادث تبين أن قيمة اللودر الحقيقة ( 400000 جنيه ) وكانت نسبة التحمل 30% بحد أدنى 30000جنية ،فما مقدار التعويض المالي المستحق في الحالتين الآتيتين :
1- الوثيقة لا تخضع لشرط النسبية .
2- الوثيقة تخضع لشرط النسبية .
س7: تم التامين علي احد الأوناش بموجب وثيقة تامين المعدات لدي ثلاث شركات لتامين حيث تم التامين لدي الشركة لدي الشركة (س) بمبلغ 200000 جنيه ولدي الشركة (ص) بمبلغ 300000 جنيه ولدي الشركة (ع) بمبلغ 500000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث وقدرت الخسائر الفعلية بمبلغ 160000 جنيه كما قدرت القيمة الفعلية للونش بمبلغ 2000000 جنيه وكانت الوثائق جميعها خاضعة لشرط النسبية والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت نسبة التحمل 20% بحد أدني 15000جنيه ؟
س8 أمن احد المقاولين على أحد البلدوزرات التي يمتلكها بموجب وثيقة تامين المعدات لدى ثلاث شركات تامين حيث أمن لدي الشركة (أ) بمبلغ تامين 200000 جنيه ولدي الشركة (ب) بمبلغ 300000 جنيه ولدي الشركة (جـ) بمبلغ 250000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث للبلدوزر قدرت خسائره الفعلية بمبلغ 1000000 جنيه حيث قدرت القيمة الفعلية للبلدوزر المؤمن عليه وقت وقوع الحادث بمبلغ 1500000 جنيه والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت الوثائق لا تخضع لقاعدة النسبية ؟ ونسبة التحمل 10% من قيمة كل خسارة بحد ادني 8000 جنيه ؟
س9 أمن احد المقاولين علي احد أوناشه لدي ثلاث شركات للتامين حيث أمن لدي الشركة (س) بمبلغ 800000 جنيه ولدي الشركة (ص) بمبلغ 400000 جنيه ولدي الشركة (ع) بمبلغ 800000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث وقدرت الخسائر الفعلية للونش بمبلغ 600000 جنيه كما قدرت القيمة الفعلية له وقت وقوع الخطر بمبلغ 2000000 جنيه والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت الوثائق غير خاضعة لقاعدة النسبية وقيمة التحمل 20% من كل خسارة ؟
س10 أمن احد المقاولين على أحد البلدوزرات العملاقة التي يمتلكها بموجب وثيقة تامين المعدات لدى ثلاث شركات تامين حيث أمن لدي الشركة (أ) بمبلغ تامين 500000 جنيه ولدي الشركة (ب) بمبلغ 800000 جنيه ولدي الشركة (جـ) بمبلغ 1200000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث للبلدوزر قدرت خسائره الفعلية بمبلغ 1000000 جنيه حيث قدرت القيمة الفعلية للبلدوزر المؤمن عليه وقت وقوع الحادث بمبلغ 3000000 جنيه والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت الوثائق لا تخضع لقاعدة النسبية ؟ ونسبة التحمل 20% من قيمة كل خسارة بحد ادني 20000 جنيه ؟
مقدمة :-
تعتبر وثيقة تامين جميع أخطار التركيب من أحدث وثائق التأمينات الهندسية وقد ظهرت هذه الوثيقة لأول مرة في ألمانيا ثم امتد انتشارها إلى باقي دول أوربا وأمريكا,ولم تنتشر هذه الوثيقة في دول العالم الثالث إلا بعد استقلالها السياسي وسعيها إلى التنمية الاقتصادية عن طريق التصنيع كما كان لظهور الشركات المتخصصة في أعمال التركيب اثر واضح في نمو وتطور حركة تسويق وثيقة تأمين جميع أخطار التركيب .
ولقد لعبت شركة ميونج لإعادة التأمين دورا كبيرا في تطور تامين جميع أخطار التركيب مع توسيع مناطق تسويقه, وذلك بما قدمته من مساعدات فنية وتسهيلات في عمليات إعادة التامين، كما زودت شركات التامين المباشرة بأسعار تفصيلية وشاملة ساعدت تلك الشركات على إصدار الوثائق دون الرجوع إليها.
مفهوم وثيقة تامين جميع أخطار التركيب:-
تعد وثيقة تامين جميع أخطار التركيب توليفة من وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين الإنجليزية والوثيقة الألمانية لتغطية أخطار الآلات.
والمفهوم الأساسي لوثيقة تأمين جميع أخطار التركيب هو تقديم وقاية شاملة وكافية لجميع مواقع الأخطار المتعلقة بالتركيب الآلي والبنائي والتركيبات الصلبة لأي نوع ,وبالتالي فهذه الوثيقة تهدف إلى تقديم الحماية التأمينية الشاملة من كافة الخسائر والتلفيات المادية الناتجة عن تركيب الماكينات أو الآلات أو الإنشاءات المعدنية من أي نوع كان مثل تركيب الكبارى أوتركيب مصانع كاملة وأصبح من المتعارف علية أن إصدار وثيقة تأمين جميع أخطار التركيب أصبح احد الشروط الاساسية لموافقة البنوك أو هيئات الائتمان على تقديم أى قرض للمشروعات ،هذا بالاضافة الى أن تقديم وثيقة تامين جميع أخطار التركيب يعد أحد الالتزامات الملقاة على عاتق المقاولين فى كافة عقود المقاولات.
ومن الجدير بالذكر أن الوقاية الرئيسية اللازمة لمشروعات التركيب يمكن أن تغطي بواسطة عدد من التأمينات الفردية التي تغطي أخطار الحريق – السرقة - السطو... وغيرها، ومع ذلك فان الوقاية بواسطة التأمينات السابقة منفردة غير كافية ،ونتيجة لذلك نشأت وثيقة تامين جميع أخطار التركيب بحيث يكون قسطها اقل من مجموع الأقساط الخاصة بعده وثائق تغطي نفس الأخطار. ولهذا اكتسب تامين جميع أخطار التركيب أهمية خاصة لكل من المقاول وصاحب العمل خاصة للمشروعات الكبيرة والتي تتطلب التامين على أخطار متعددة.
أنواع وثائق تامين جميع أخطار التركيب:-
هناك عده صورلوثائق تامين جميع أخطار التركيب من أهمها:-
1- وثيقة تامين جميع أخطار التركيب العادية:-
وهي الوثيقة الشائعة والأكثر تداولا في السوق المصري وتبدأ التغطية التأمينية وفقا لهذه الوثيقة منذ لحظة وصول الآلات إلى مواقع العمل أي تبدأ من فترة التخزين حتى انتهاء عملية التركيب وأجراء تجارب التشغيل والإختبار .
2- وثيقة تامين جميع أخطار التركيب والتأمين البحري:-
وهي تغطي أخطار النقل البري من مصنع المورد حتى ميناء التصدير ثم تغطية أخطار النقل البحري من ميناء التصدير حتى ميناء الوصول ثم تغطية أخطار تجارب بدء التشغيل.
وتصدر هذه الوثيقة على أسس وقواعد معينة هي:-
أ- يتم تسعير كل خطر من الأخطار التي تغطيها منفردا عن الأخر.
ب- يجب أن تصدر هذه الوثيقة بكل أجزائها من شركة واحدة.
ج – تصدر هذه الوثيقة بشروط خاصة تتناسب مع مراحل تغير وتنوع التغطيات من فترة لأخرى ابتداء من تحميل الآلات من بلد المورد حتى يتم وصولها لبلد المشتري وتركيبها وتجربتها.
3- وثيقة تامين جميع أخطار التركيب والمقاولين:
تصدر هذه الوثيقة للمقاولين ذو الاختصاصات الكبيرة والذين يعملون بصفة دائمة في إعمال البناء والتشييد وتركيب الآلات واختبارها خاصة من يقومون منهم بأعمال التركيبات الصلبة والأعمال الميكانيكية ومما يتطلبه ذلك من إعمال خرسانية أو بناء وتشييد مباني قبل عملية التركيب.
ومع ذلك تفضل أغلب شركات التأمين فصل هذه الوثيقة إلى وثيقتين احدهم لأعمال المقاولة والأخرى لعملية التركيب وخاصة إذا كانت قيمة الآلات المراد تركيبها تزيد عن 50 % من قيمة عقد المقاولة إلا أن عملية الفصل قد يصعب تحقيقها إذا ما صدرت الوثيقة وكان تامين الآلات بملاحق إضافية أثناء سريان الوثيقة.
أنواع الأعمال الإنشائية وتحت التركيب:
يمكن تقسيم الأعمال الإنشائية وتحت التركيب إلى:-
أعمال البناء.
أعمال الهندسة المدنية.
أعمال الهندسة الميكانيكية والكهربائية.
معدات وماكينات الإنشاء.
أولا أعمال البناء:
والمقصود بها أعمال الإنشاء المستوفاة لشروط الحماية من العوامل الطبيعية مثل مبانى محطات القوى أو مبانى عنابر الإنتاج فى موقع التركيبات والتى من الممكن أن تتعرض للمخاطر الناشئة عن أعمال التركيبات وتظهر أهمية هذا الموضوع فى حالات التوسعات لمصانع قائمة أو إضافة تجهيزات جديدة فى مواقع أو منشات قائمة.
ثانيا الأعمال الهندسية المدنية:
إن تخصص الهندسة المدنية يشمل في مجال تطبيقها أعدادا واسعة من الأعمال كأعمال إنشاء الطرق وشبكات المياه والصرف الصحي وشبكات الخدمات الأخرى مثل أعمال تركيب الأنابيب الناقلة للغاز ومشروعات نقل الطاقة الكهربائية وأعمال الجسور والسدود والأنفاق والأرصفة البحرية والنهرية ومشروعات الري. ويلاحظ أن السمات التي تشترك فيها الأعمال السابقة هي شمولية موقع العمل وتركزه على مساحات واسعة وبالتالي فان تعرضها لأخطار الطبيعة يكون كبير, بالإضافه لأعمال السكك الحديدية وخطوط الأنابيب ونقل الطاقة الكهربائية وقنوات الري حيث تكون حجم المساحات المعرضة للخطر لها يمتد إلى مئات الكيلومترات وتؤدي إلى خسائر جسيمة عند تحقق الخطر .
كما أن أعمال الجسور و السدود والخزانات والأنفاق والأرصفة البحرية وان كانت لا تعتمد على مساحات واسعة إلا أن حجم الخسائر المتوقعة في حالة وقوع الحوادث يكون كبير نظرا لضخامة المبالغ المستثمرة فيها.
ثالثا أعمال الهندسة الميكانيكية والكهربائية :-
وتشمل هذه المشاريع أعمال التركيبات الخاصة بالمصانع مثل مصانع البتروكيماويات والكيماويات وأفران صهر المعادن مثل الحديد والألمونيوم والمحطات الكهربائية ، وتتشابه الأخطار المرتبطة بهذه الأعمال من ناحية شمولها بالأضرار المحتملة في أعمال التخزين والنقل والتركيبات عامة ، والتي تمثل أعمال تجهيز وتركيب المعدات والماكينات والأجهزة المصنعة في المواقع والمنشات ، وتمثل فترة الفحص والاستلام الفترة الرئيسية لإمكانية وقوع الخطر .
رابعا معدات وماكينات الإنشاء:-
وتشمل المعدات والأدوات المستخدمة في عمليات الإنشاء كما تشمل ماكينات بنية المعدات والماكينات ذات الحركة الذاتية، ويمكن القول بان الضرر المحقق للمعدات و الماكينات الإنشائية الناتجة عن العطل الميكانيكي و الكهربائي لها يدخل في نطاق تغطية وثائق تامين عطل الآلات .
مدة التغطية التأمينية:-
يبدأ سريان تامين جميع أخطار التركيب من وقت تفريغ الأشياء المراد تركيبها في موقع التركيب ويستمر حتى تاريخ انتهاء التجارب أو اختبارات التشغيل وتسليم المشروع للمالك ويمكن تقسيم مدة التأمين إلى المراحل التالية:
المرحلة الاولى فترة التخزين:
وهى الفترة السابقة لعملية التركيب ويراعى أن يكون التخزين فى موقع العمل بطريقة سليمة أو فى مخازن مخصصة لهذا الغرض بعيداًعن المشروع ويجب ان تكون شركة التأمين على علم بذلك قبل بدء التأمين.
المرحلة الثانية فترة التركيب:
وتبدأ هذة الفترة من بداية عملية التركيب أو بدء تنفيذ الاعمال اللازمة لعملية التركيب وتنتهى بإنتهاء عملية التركيب.
المرحلة الثالثة فترة التجارب:
وتعتبر هذة المرحلة أهم مراحل المشروع حيث من المحتمل أن يترتب على وجود عيب من عيوب التركيب إتلاف العديد من الوحدات الأخرى المرتبطة بها فى الاداء،ويجب ألا تتعدي فترة التجارب والاختبار أربعة أسابيع من تاريخ انتهاء التركيب حسب نوع المشروع أو التركيبات، على انه إذا ما تم بدء تشغيل أو تسليم جزء من المصنع أو ماكينة أو عدة ماكينات فان التغطية تتوقف بالنسبة لهذا الجزء من المصنع أو الماكينة أو الماكينات وكذلك أي مسئولية تنشا عنها بينما تستمر التغطية بالنسبة للأجزاء المتبقية، وفي حالة البنود المستعملة ( غير الجديدة ) يتوقف التامين مباشرة عند بدء التجارب.
المرحلة الرابعة فترة الصيانة:
تنص معظم عقود جميع أخطار التركيب على التزام الجهة التى تدير المشروع بعملية إجراء أعمال الصيانة للأشياء التي تم تركيبها بعد تجريبها وتسليمها للمالك ، ومع ذلك فإنه من الممكن أن تمتد مدة التغطية التأمينية لفترة الصيانة بقسط إضافي وبملحق خاص للوثيقة.
موضوع التامين:-
يعني هذا التامين بكافة أنواع التركيبات ويمكن تقسيمها إلى:-
1- تركيبات ماكينات أو آلات إنتاجية مثل آلات المصانع ،ماكينات النسيج أو الطباعة ،إضافة خطوط إنتاجية جديدة،إحلال آلة إنتاجية بأخرى.
2- تركيبات ماكينات أو أجهزة أو وحدات فردية أو مستقلة التشغيل غير إنتاجية مثل التوربينات ، مولدات الكهرباء ، الغلايات البخارية ، ضواغط الهواء ، الموتورات الكهربائية ، محولات الكهرباء ، مضخات المصاعد ، السيور الناقلة ، خطوط الكابلات ، المواسير .
3- التركيبات المعدنية مثل الكباري المعدنية وأبراج توليد الكهرباء.
4- التركيبات الخدمية مثل وحدات التكييف المركزية، المصاعد،التجهيزات الكهربائية.
5- التركيبات الهندسية مثل قواعد وأساسات الماكينات.
6- مصاريف إزالة المخلفات والمسئولية المدنية قبل الغير.
المؤمن له:
1- مقاول التركيب أو مقاولي الباطن
2- المصنع المنتج للأشياء المراد تركيبها إذا ما كان هو القائم بعملية التركيب.
جدول وثيقة تأمين جميع أخطار التركيب
القسم الأول :الأضرار المادية
1) أعمال التركيب
أ- البنود التي سيتم تركيبها (يرفق كشف منفصل عند الضرورة) .
ب- أجرة النقل .
ج- الجمارك والرسوم .
د- تكاليف التركيب .
2) أعمال الهندسة المدنية .
3) تنظيف الردم .
4) الأموال الموجودة علي أرض المالك أو في الموقع والعائدة للمالك أو الموجودة تحت حراسة أو رقابة المؤمن له أو وديعة عنده .
إجمالي مبلغ التأمين الخاص بالقسم الأول
الحد الأعلى للتعويض عن أية حادثة أو
سلسلة حوادث ناجمة عن:
الزلازل والبراكين
العواصف والأعاصير ، الفيضان
الإغراق بالانهيار
القسم الثاني : المسئولية المدنية
الخطر
حدود التعويض (2)
الخصومات
الحد الأعلى للتعويض عن أية حادثة
أو سلسلة حوادث ناجمة عن:
1- الإصابة الجسمانية
2- الأضرار المادية
فترة التأمين (بموجب الشروط الخاصة بمدة التغطية)
من ............ إلي .............. بما في ذلك ................. أسبوعا للتجارب .
تضم هذه الوثيقة الاستجواب والطلب المقدم رقم :
الملاحق الآتية ترفق وتشكل جزءا من هذه الوثيقة :
بناء عليه ، فإن الموقعين أدناه المفوضين حسب إجمالي القسط :
الأصول من المؤمن ونيابة عنه قد وقعوا هذه الوثيقة
(شاملا الأقساط الإضافية عن الملاحق المذكورة أعلاه) .
في هذا اليوم ........... من ............. 19
نطاق التغطية التأمينية لوثيقة تامين جميع أخطار التركيب:
القسم الأول: التلف المادي:
وبموجب الوثيقة إذا لحق في أي وقت خلال فترة التغطية التأمينية أية خسارة مادية أو تلف مادي ناتج عن حادث عرضي وفجائي ينشا عن أي سبب بخلاف تلك الأسباب المستثناة علي وجه التحديد وبطريقة تستدعي الإصلاح أو الاستبدال يقوم الشركة بتعويض المؤمن عن هذه الخسارة أو التلف وفقا لما هو منصوص عليه ويشمل التعويض ما يلي :
1- أعمال التركيب: وتشمل
أ- الأشياء المراد تركيبها.
ب- النولون أي مصروفات النقل حتى مواقع التركيب .
ج- الرسوم الجمركية وأية رسوم أخري.
د- تكاليف التركيب .
2- الأعمال المدنية أو الإنشاءات أو المباني المتضمنة في عملية التركيب ويمكن تغطيتها إذا لم تتعدي قيمتها 50% من قيمة المشروع أو العملية .
3- مصروفات إزالة الحطام أو الأنقاض الناتجة عن وقوع الحادث.
4- الممتلكات المحيطة أو المنشات القائمة بموقع التركيب التابعة أو تحت إشراف أو رعاية أو حيازة المالك أو القائم بعملية التركيب والتي لا تشترك في العمل بالمشروع ولا تعد جزءا منه.
الإستثناءات الخاصة بالقسم الأول بالنسبة للتغطية التأمينية:
لا تكون شركة التامين في جميع الأحوال مسئولة عما يلي:
أ- الخسائر التبعية من أي نوع أو صفة أيا كانت بما في ذلك الجزاءات والغرامات والخسائر الناتجة عن التأخير أو عدم إتمام العمل.
ب- الخسائر والأضرار الناتجة عن أخطاء في التصميم مثل عيوب الصناعة
ج – الاستهلاك التدريجي مثل التآكل والصدأ......
د – الخسائر أو التلفيات التي تكتشف أثناء عملية الجرد.
الأحكام التي تطبق علي القسم الأول ( التلف المادي ):
أولا مبالغ التامين:
1- مبلغ التامين عن أعمال التركيب ويتكون من:
أ- قيم الفواتير للأشياء المراد تركيبها.
ب- قيم النولون أو مصروفات النقل من الخارج وحتى مواقع التركيب.
ج – قيم الرسوم الجمركية.
د- تكاليف ومصروفات التركيب.
2- مبلغ التأمين عن الأعمال المدنية أو الإنشاءات والمباني ويقدر مبلغ التامين
كما يلي:
أ- قيم أو ثمن العقد
ب- قيم المواد والمهمات التي يقوم المالك بتوريدها بمعرفته .
3- مصروفات إزالة الحطام أو الأنقاض الناتجة عن وقوع حادث ويجب إلا يتعدى هذا المبلغ 10% من قيمة إعمال التركيب والأعمال المدنية.
ثانيا أسس تسوية الخسائر:
ولا تختلف عن أسس التسوية السابقة وذكرها في وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.
ثالثا التغطيات الإضافية:
وكما سبق ذكره في وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين يمكن أن تغطي الوثيقة المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي والعمل الليلي والعمل أثناء العطلات الرسمية ومصاريف النقل السريع بشرط الحصول علي موافقة كتابية مسبقة من الشركة.
رابعا الممتلكات المحيطة :
وتعني الخسائر والأضرار التي تحدث للممتلكات الواقعة في أو المجاورة للموقع التابع إلي أو تحت إشراف أو حيازة أو إدارة المالك أو المقاول ويمكن تغطيتها في حالة وقوع ضرر لها كنتيجة مباشرة لتركيب أو إنشاء أو تجربة البنود المؤمن عليها تحت القسم الأول السابق ذكره بشرط أن يكون ذلك أثناء فترة التغطية وبشرط أن يحدد لها مبلغ تامين منفصل.
القسم الثاني المسئولية المدنية قبل الغير:
وهنا تلتزم شركة التامين بتعويض المؤمن له وبحد أقصي مبالغ التامين المحددة بجدول الوثيقة عن أي مبالغ يكون المؤمن له مسئول عن دفعها قانونا كتعويض عن الأضرار التي تلحق بالغير بصفة عرضية كنتيجة مباشرة لتشييد أو تركيب البنود المؤمن عليها بموجب القسم الأول وتقع في موقع العمل أو مكان مجاور له مباشرة أثناء فترة التغطية وينتج عنها:
أ- الإصابات الجسمانية ( سواء أدت إلي الوفاة أم لا )
ب- الخسائر والتلفيات التي تلحق بممتلكات الغير.
الإستثناءات الخاصة بالقسم الثاني:
لا تختلف عن الاستثناءات الخاصة بوثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.
الإستثناءات العامة والشروط العامة:
لا تختلف عن الاستثناءات العامة والشروط العامة الخاصة بوثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.
أسعار التامين:
يكون السعر في صورة نسبة في الألف ويغطي مدة التنفيذ بالكامل بما فيها مدة التجارب ومضافا لها فترة الصيانة أن وجدت ويشمل هذا السعر الأخطار الإضافية التي يتم تغطيتها بملاحق خاصة للوثيقة.
أما قسط التامين فيتم احتسابه بحاصل ضرب هذا السعر في مجموع مبالغ التامين الخاصة بالوثيقة.
العوامل التي تؤخذ في الإعتبار عند تحديد السعر لتأمين جميع أخطار التركيب :
هناك مجموعة من العوامل التي تؤخذ في الإعتبار عند تحديد السعر لتأمين جميع أخطارالتركيب ومن أهم هذه العوامل ما يلي :
أ- نوع المشروع :
تختلف درجة الخطورة باختلاف نوع المشروع وباختلاف نوع الماكينات وأعمال التركيب ، فعلي سبيل المثال : -
تركيب إحدى مصافي البترول يتسم بدرجة خطورة كبيرة جداً عن تركيب ماكينات مصنع منتجات غذائية ،حيث كلما إزدات درجة الخطوره إرتفع سعر التأمين.
ب-مقاول التركيب :
إن خبرة مقاولي التركيب تؤثر في تحديد درجة الخطورة لعملية التركيب . فكلما كان للمقاول خبرة سابقة في تنفيذ مشروعات مماثلة أو متشابهة مع المشروع موضوع هذا التأمين كلما ساعد ذلك علي انخفاض درجة الخطورة .
ويجب أن ننوه إلي أنه في حالة وجود خبرة سابقة مع وقوع حوادث أثناء التنفيذ فلابد من إجراء دراسة تحليلية لهذه الحوادث والتحقق من الإجراءات الوقائية التي اتخذها المقاول لتجنب وقوع هذه الحوادث مستقبلا .
ج- تحليل قيمة الأعمال :
يفيد تحليل قيمة الأعمال المكتتبة في التأمين في تقدير درجة الخطورة بالنسبة لكل بند من بنود عملية التركيب ، حيث تزداد درجة الخطورة كلما ارتفعت قيمة أي بند من بنود عملية التركيب . ويلاحظ أن تقدير أقصي خسارة محتملة يعتمد بصورة أساسية علي أكبر قيمة معرضة للخطر كأن تكون أعلي قيمة لماكينة واحدة يتم تركيبها .
د- خريطة انسياب الإنتاج علي الماكينات : -
إن تقديم هذه الخريطة في التامين يكون علي درجة كبيرة من الأهمية في حالة تركيب مصانع كاملة أو إضافة خط إنتاج كامل أو ماكينة إنتاجية واحدة إلي خريطة الإنتاج ، وأيضا يساعد علي بيان مدى تأثير أي ماكينة علي أخرى وظيفيا .
هـ- الجدول الزمني للتركيب :
لابد من توافر هذا الجدول قبل المشروع في عملية التنفيذ ، ومن الناحية التأمينية كل ما يهمنا في هذا الجدول هو التعرف علي المراحل المختلفة و زمن أو فترة تنفيذ كل مرحلة ومن ثم التعرف علي الأخطار بكل مرحلة ومدي كفاية الاحتياجات التي أخذت في الاعتبار لتفاديها .
و- كروكي موقع المشروع :-
لابد من توافر كروكي داخلي وآخر خارجي للمشروع في التأمين ضد جميع أخطار التركيب حيث يفيد الكروكي الداخلي في التعرف علي الأخطار التي قد تتعرض لها المنشآت أو الممتلكات القائمة والموجودة داخل موقع التركيب .
أما الكروكي الخارجي والذي يبين كافة المنشآت أو الممتلكات المحيطة بالمشروع من الجهات الأربع فيفيد في بيان أخطار المسئولية المدنية قبل الغير التي قد يتعرض لها المشروع أثناء التنفيذ. فوجود منشآت محيطة ملك الغير علي مسافات قريبة من المشروع مع زيادة احتمالات تعرضها للأخطار الناتجة مباشرة من أعمال التركيب يزيد درجة الخطورة بالنسبة لأخطار المسئولية المدنية. هذا فضلا عن أن كثافة المرور بجوار موقع العمل تؤثر علي درجة الخطورة بالزيادة ، بمعني أن كلما زادت كثافة المرور سواء للسيارات أو للأفراد بجوار موقع العمل كلما زادت درجة الخطورة .
التحملات:
وتمثل المبالغ التي يتحملها المؤمن له من قيمة الخسائر أو الناتجة عن كل حادث وتحدد الوثيقة نوعين من التحملات:
1- التحمل عن الحوادث المتعلقة بموضوع التامين من التلف المادي بالقسم الأول من الوثيقة ويحدد له مبلغ ثابت أو نسبة مئوية من قيمة كل خسارة ناشئة عن كل حادث.
2- التحمل عن المسئولية المدنية قبل الغير فيما يتعلق بالأضرار التي تلحق بممتلكاتهم فقط وتكون مبلغ معين عن كل خسارة ناشئة عن كل حادث .
أوجه الخلاف بين وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تامين جميع أخطار التركيب:
1- فترة التغطية:
تبدأ فترة التغطية في وثيقة تامين جميع أخطار التركيب اعتبار من الوقت الذي تصل فيه الماكينات والآلات إلي موقع العمل وهي بذلك توفر غطاء لفترة تخزين معينة وينتهي التامين فيه بعد انتهاء تركيب هذه الماكينات والآلات وتشغليها أما وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين فلا تبدأ التغطية للآلات والمعدات المستخدمة في العمل إلا عند مباشرتها للعمل أي من وقت وضعها للتشغيل بالموقع ولا تتضمن التغطية فترة التشغيل والفحص.
2- العطب الميكانيكي أو الكهربائي:
وهو يكون مشمولا في وثيقة جميع أخطار التركيب بينما لا يشمله غطاء وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.
3- التحمل:-
يقل عادة مقدار التحمل في وثيقة تامين جميع أخطار التركيب بينما يزيد في وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.
4- مدة الصيانة:
لا توجد مدة للصيانة فى وثيقة تأمين جميع أخطار التركيب حيث تكون الصيانة مسئولية الجهة التى تدير المشروع ومع ذلك يمكن إضافة فترة صيانة لوثيقة تأمين جميع أخطار التركيب عن طريق ملحق إضافى حسب رغبة المقاول،بينما توجد مدة للصيانة مغطاة فى وثيقة جميع أخطار المقاولين تبدأ من الانتهاء من العمل وتسليم المشروع إلى صاحبة.
5- فترة التخزين والتشوين:
وهذة الفترة مغطاة في وثيقة جميع أخطار التركيب بينما هذة الفترة غير مغطاة فى وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.
تقييم وثيقة تأمين جميع أخطار التركيب:
1- أن تأمين جميع أخطار التركيب يغطي الخسائر التى تحدث خلال فترة التركيب وهي فترة أكثر تعرضا للأخطار ، لذلك لا يمكن الاستغناء عن الخبراء من المهندسين لتقييم تلك الأخطار.
2- يعتبر تأمين جميع أخطار التركيب تأمين قصيرالأجل حيث إن مدة التأمين لا تتجدد بعد انتهاء التركيب مثل باقي أنواع وثائق التامينات الهندسية لذلك فمن الصعب عمل خطة متوازنة لهذا النوع من التأمين ، وإنما يكون التوازن في التعامل في مثل هذا النوع من التأمين علي المدى الطويل .
3- أن قيم الخطر تتغير في التأمين علي كافة أخطار التركيب خلال مدة التأمين ، فعند بداية التركيب تكون قيمة الخطر صغيرة وعند نهاية التركيب تصل قيم الخطر إلي مبلغ التأمين بالكامل .
س1 : أكمل العبارات الآتية :
1- ظهرت وثيقة تامين جميع أخطار التركيب لأول مرة في ......... وهي تعتبر من ......... وثائق التأمينات الهندسية .
2- من أهم أنواع وثائق جميع أخطار التركيب هي :
أ- .................................................. .....................................
ب- .................................................. ..................................
ج - .................................................. ...................................
د- .................................................. .....................................
3- يمكن تقسيم الأعمال الإنشائية وتحت التركيب إلي :
أ- .................................................. ....................................
ب- .................................................. ..............................
ج - .................................................. ...................................
د- .................................................. ...............................
4- بالنسبة لأسعار التامين يكون السعر في صورة نسبة في .......... ويغطي مدة ......... بالكامل بما فيها مدة ............ ومضافا لها فترة ............... إن وجدت .
5- يتم احتساب قسط التامين بحاصل ضرب ................ في مجموع مبالغ ..................
6- تحدد وثيقة تامين جميع أخطار التركيب نوعين من التحملات :
أ- التحمل عن الحوادث .................................................. ...............
ب- التحمل عن المسئولية المدنية قبل الغير ...............................................
7- مبلغ التامين عن أعمال التركيب يتكون من :
أ- .................................................. ......................................
ب- .................................................. ...................................
8- من العوامل التي تؤخذ في الإعتبار عند تحديد السعر لتأمين جميع أخطار التركيب هى ...............و...................و.............. ............و...........................
9- يبدأ سريان تأمين جميع أخطار التركيب من وقت ......................... في موقع التركيب ويستمر حتى .................... أو اختبارات ...................وتسليم المشروع للمالك.
10- تختلف وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين عن وثيقة تامين جميع أخطار التركيب بالنسبة ...................... و...................... و.......................
11- يمكن تقسيم مدة التأمين لوثيقة تأمين جميع أخطار التركيب إلى المراحل التالية ..................و....................و.......... .............و.........................
س2 : اذكر نطاق التغطية التأمينية لوثيقة تامين جميع أخطار التركيب ؟
س3 : اذكر الاستثناءات الخاصة بالقسم الأول والقسم الثاني بالنسبة للتغطية التأمينية ؟
س4 : اذكر الاستثناءات العامة لوثيقة تامين جميع أخطار التركيب ؟
س5 : اذكر الشروط العامة للوثيقة ؟
س6 : اذكر أوجه الخلاف بين وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تامين جميع أخطار التركيب ؟
س7:اذكرالعوامل التي تؤخذ في الإعتبار عند تحديد السعر لتأمين جميع أخطار التركيب ؟
[/frame]
-
رد: تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
اشكركم شكرا جزيلا
ربنا يبارك لكم وفيكم
هل هذا منهج الترم الاول كله
-
رد: تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
[frame="10 90"]الاخت الفاضله سنه ثالثه ليس بها ترم
ارجو الرجوع الى المنهج المرسل من الوزاره للتاكيد على التوزيع الزمنى
اتمنى لكم التوفيق وانا تحت امركم فى اى حاجه
[/frame]
-
رد: تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
السلام عليكم
اعلم انه لا يوجد ترم ولكني قصدت الجزء الاول من العام قبل اجازة نصف العام
حتي استطيع تقسيم الحصص لانه لم يأتي التوزيع الزمني حتي الان
ولكم مني جزيل الشكر
-
فن الانتاج فى التامين منهج جديد 3 تجاره
[frame="10 90"]
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG]
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif[/IMG]
بالمدارس الثانوية الفنية التجارية
أهمية المنتجين لشركات التأمين
القائمون بالإنتاج هم أعضاء الجهاز الإنتاجى فى سوق التأمين الذين تربطهم علاقات تعاقدية من نوع معين بشركات التأمين وفقاً لشروط التسجيل فى سجل الوسطاء والمنتجين و السماسرة وطبقا للقواعد المنظمة لممارسة أعمال الوساطة فى التأمين طبقا لقانون الإشراف والرقابة رقم 10 لسنة 1981 .
وتتعدد الصور والعلاقات التى تربط أعضاء الجهاز الإنتاجى بالشركات التى يعملون لحسابها . فقد تكون هذه العلاقة فى صورة وكيل عام أو وكيل خاص أو وسيط أو منتج 0 وفيما يلى نبذة مختصرة عن كل نوع :
أ الوكيل العام .
إذا كانت الوكالة الممنوحة لعضو جهاز الإنتاج من شركة تأمين واحدة فانه يكون وكيلاً عن الشركة فى إنتاج جميع وثائق التأمين بكافة فروع التأمين التى تزاولها هذه الشركة سواء كانت تأمينات أشخاص أو ممتلكات ومسئولية .
وفى ضوء التعديلات الحديثة لقانون الإشراف والرقابة على التأمين والصادرة بالقانون رقم 118 لسنة 2008 والتى تنص فى المادة ( 27) منه على انه لا يجوز ان تجمع شركة التأمين بين مزاولة تأمينات الأشخاص وتأمينات الممتلكات والمسئولية (التأمينات العامة ).
وفى ضوء القانون رقم 91 لسنة 1995 فان تأمينات الأشخاص تشمل كل من :
- تأمينات الحياه بجميع أنواعها 0
- تأمينات الحوادث الشخصية والعلاج الطبى 0
- عمليات تكوين الأموال 0
أما تأمينات الممتلكات والمسئولية فتشمل الفروع التالية :
- التأمين ضد الحريق والتأمينات الملحقه به 0
- تأمينات النقل ( البرى والنهرى والبحرى والجوى ) والمسئوليات المتعلقة به
- تأمين أجسام السفن والمسئوليات المتعلقة به .
- تأمين أجسام الطائرات والمسئوليات المتعلقة به
- تأمين السيارات والمسئوليات المتعلقة به
- التأمين الهندسى والمسئوليات المتعلقة به
- تأمينات البترول
- تأمين الحوادث المتنوعة والمسئوليات
- أيه تأمينات أخرى يصدر بها قرار من إدارة الهيئة .
وفى ضوء هذا التقسيم إشترط القانون على شركات التأمين أن تزاول أى من النوعين فقط على أن يتم توفيق أوضاع الشركات خلال مدة لا تتجاوز 5 سنوات من تاريخ صدور القانون رقم 91 لسنة 1995 ووفقا للبرنامج الزمنى الذى يطبقه مجلس إدارة هيئة الرقابة على التأمين .
وعلى ذلك فان الوكالة الممنوحة لعضو الإنتاج أو الوسيط من شركة تأمين واحدة سواء كانت تزاول نشاط تأمينات الأشخاص أو التأمينات العامة تعنى أن يكون هذا العضو موكلاً عن الشركة فى بيع وإنتاج جميع العقود التى تزاولها الشركة ضمن نشاطها فى ضوء التقسيم المشار إليه سابقاً
أما فى حالة الوكالة عن عدة شركات فانها تعنى بيع أو إنتاج جميع الوثائق التى تنتمى تحت فرع ما من فروع التأمين . وفى جميع الحالات عادة ما يكون الوكيل العام فى شكل شخص معنوى وليس طبيعى ، أى شركة خاصة بعملية الوساطة او السمسرة او الوكالة . كما قد يكون له الحق فى اصدار الوثائق وتسوية التعويضات فى حدود معينة .
ب- الوكيل الخاص
وهو الذى يزاول نشاط الإنتاج أو البيع فى مجال التأمين بجانب مزاولة أعمال أخرى ولكن لا يكون له الحق فى إصدار الوثائق أو تسوية التعويضات كما هو الحال بالنسبة للوكيل العام .
وسوف نتعرض لأنواع الوكالات العامة والخاصة بشئ من التفصيل فى الفصل الدراسى الثانى عند دراسة طرق التسويق للمنتجات التأمينية .
ويقوم الوكيل الخاص بعمليات الإنتاج لصالح شركة واحدة أو عدة شركات ، وفى حالة تعدد الشركات التى ينتج الوكيل الخاص لحسابها عادة ما تضع هذه الشركات اشتراطات معينة على الوكيل الخاص مثل إنتاج نوع معين من التأمين لصالح الشركة فقط ولا يجوز للوكيل الخاص إنتاج هذا النوع للشركات الأخرى التى يعمل لحسابها 0
وفى السوق المصرى تم إغلاق جميع الوكالات منذ بداية الستينات وأصبح الإنتاج قاصرا على الوسطاء والمنتجين والسماسرة .
ج- الوسطاء والسماسرة :
الوسطاء والسماسرة هم الأفراد أو الشركات التى تعمل أو تزاول أنشطة الوساطة أو السمسرة بين البائع والمشترى فى الأعمال التجارية عموماً وفى مجال بيع وإنتاج وثائق التأمين بصفة خاصة .
ويحصل الوسيط أو السمسار على أجر أو عمولة من البائع أو شركة التأمين ولا يحصل على أى مكافأة من جانب العميل عادة .
وفى ضوء القانون رقم 118 لسنة 2008 يعتبر العاملون بالجهاز الإنتاجى بشركات التأمين واعادة التأمين من وسطاء التأمين وتنطبق عليهم أحكام وسطاء التأمين طبقا لشروط القيد والتسجيل التى سوف يتم مناقشتها فيما بعد حيث يتم استثناء أعضاء الجهاز الإنتاجى من بعض الشروط التى تطبق على الوسطاء 0
د- المنتجون :
ويقصد بهم الأشخاص الطبيعيون الذين يعملون بقسم الإنتاج بشركات التأمين والذين يقومون بإنتاج وتسويق الوثائق التأمينية .
وعادة ما يتقاضى المنتج مرتباً شهرياً كمصروفات بالإضافة إلى عمولات مستحقة عن العمليات التى يقوم بها فى ضوء شروط التعاقد مع الشركة .وبالنسبة لنظام العمولات التى يتقاضاها جهاز الإنتاج المعين بالشركة فعادة ما تنقسم الى جزئين يستحق الجزء الأول فور إتمام العملية التأمينية أو فى نهاية كل شهر حسب العمليات المنتجة خلال الشهر ، أما الجزء الآخر فيمثل عمولة تكميلية تصرف فى نهاية العام حيث يصرف له باقى العمولة بعد خصم اجمالى المرتب والعمولات التى حصل عليها طوال العام .
وبصفة عامة فان تكلفة إنتاج العمليات التأمينية تعتبر واحدة تقريباً سواء كان منتج العمليات معين بالشركة ضمن الجهاز الإنتاجى أو سمسارا أو وسيطاً وفى حالة ترقية المنتج إلى مشرف أو مراقب يحصل على أجر أو مرتب مقابل الإشراف بخلاف العمولات المستحقة عن العمليات التى يقوم بإنتاجها ، وفى هذه الحالة يستحق عمولته التكميلية بالكامل فى نهاية العام .ثانيا : الخدمات اللازمة للجهاز الإنتاجى :
لكى يقوم الجهاز الإنتاجى بالأعمال والواجبات المطلوبة منه أو التى يكلف بها اذا كان من بين العاملين بالشركة يجب أن تتوفر له عدة خدمات من أهمها توفير كافة الخدمات الإدارية والفنية اللازمة لجهاز الإنتاج مثل :
- توفير إدارة متخصصة لإصدار وثائق التأمين
- توفير أو التعاقد مع جهاز طبى للكشف على العملاء فى حالة بيع وثائق تأمينات الأشخاص التى تستلزم الكشف الطبى
- متخصصين لمعاينة الأخطار المزمع التأمين عليها فى حالة بيع وثائق تأمينات الممتلكات سواء كانوا من داخل الشركة او من مكاتب المعاينة التى تعمل بصفه مستقلة وتقدم خدماتها لكل الشركات مقابل أجر .
- توافر إدارة خاصة بتسوية الخسائر وسداد التعويضات عند المطالبة بالتعويض فى تأمينات الممتلكات والمسئولية للمحافظة على العملاء الحاليين وتشجيع العملاء المرتقبين للتعامل مع الشركة .
- إدارة خاصة للاستحقاقات والحسابات لتسهيل حصول جهاز الإنتاج على مستحقاته بسرعة وفى ميعاد استحقاقها وبالتالى توفير وقته وجهده للتركيز على عمليات البيع والإنتاج والاتصال بالعملاء .
تطور أعداد الوسطاء والمسجلين :
بمراجعة سجلات تطور أعداد الوسطاء و المسجلين هيئة الرقابة على التأمين فى شان عدد الوسطاء المسجلين بها خلال الفترة ( 2003 ـ 2008 ) تبين أن عدد الوسطاء قد زاد من 7 آلاف وسيط إلى 8.4 ألاف وسيط كما يتضح من الجدول التالى :
جدول يوضح تطور عدد الوسطاء المسجلين بالهيئة
خلال الفترة ( 2003 – 2008 )
عدد الوسطاء المسجلين والمنتجين بشركات التأمين
ومن الجدول نجد أن عدد الوسطاء المسجلين بالهيئة قد تزايد ببطء خلال الفترة ( من 7.4 ألف عام 2003 الى 8.4 ألف عام 2008) بزيادة قدرها 1414 وسيطا خلال 5 سنوات أى بمعدل أقل من 300 وسيط سنويا مما يدل على أن عدد ، الوسطاء الذين ينضمون إلى سوق التأمين المصرى يقل عن 300 وسيط سنوياً بما فى ذلك جهاز الإنتاج أو المنتجين التابعين لشركات التأمين حيث أن الإحصاءات المذكورة بالجدول تشمل جهاز الإنتاج بشركات التأمين بالإضافة إلى الوسطاء و السماسرة .
ثالثا : أهمية الجهاز الإنتاجى
ويترتب على ذلك أن العميل نادراً ما يسعى بنفسه إلى شركة التأمين خاصة فى حالات تأمينات الأشخاص ، أما فى تأمينات الممتلكات فقد يسعى العميل بنفسه إلى شركة التأمين طالبا التأمين على الأخطار التى تهدد ممتلكاته أو مشروعاته للحفاظ مع استمرارية هذه المشروعات وعلى قيمة ممتلكاته فيها فى المستقبل .
وفى معظم الأحوال فان الأمر يتطلب ضرورة توافر جهاز إنتاج فى شركات التأمين فضلا عن الوسطاء الذين يعملون بصفة مستقلة للوصول إلى هؤلاء العملاء الذين يحتاجون الى حماية أنفسهم وممتلكاتهم من الأخطار التى تهددها .
ويقوم جهاز الإنتاج عموماً سواء كانوا منتجين أو وسطاء أو سماسرة بجهد كبير لإقناع المستهلكين والعملاء بضرورة شراء خدمات تأمينية للحفاظ على ثرواتهم ولحماية أسرهم من الأخطار التى يواجهونها فى حالة فقد عائلهم أو ممتلكاتهم نتيجة تحقق الأخطار التى تواجهها .
وفى هذا الإطار يقوم جهاز الإنتاج بمحاولة إقناع العملاء أو المستهلكين بشراء خدمات تأمين معينة بناء على بحث احتياجاتهم إلى التغطيات التأمينية المختلفة وفى ضوء معرفة قدراتهم المادية على تحمل تكلفة شراء هذه الخدمات التأمينية التى يحتاجونها 0 وباختصار فان جهاز الإنتاج يجب أن يكون لديه أهداف محددة لسهولة تسويق وبيع الخدمات التأمينية وهى :
أ ) دراسة احتياجات العملاء إلى الخدمات التأمينية 0
ب) معرفة القدرة الشرائية للعملاء 0
ج) تحديد نوع التغطيات المناسبة لاحتياجات العملاء التأمينية وقدراتهم المادية على سداد الأقساط المستحقة0
ولكى يتمكن المنتج أو الوسيط من تحقبق هذه الأهداف يجب أن تتوفر لديه مجموعه من الصفات والخصائص التى تساعده وتنمى قدراته على التعامل مع هذه الأهداف بسهولة ويسر ومن ثم يحقق مصلحة شركة التأمين فى اتمام عملية البيع بالإضافة إلى مصلحة العميل فى اختيار التغطية المناسبة ومصلحة الشخصية فى الحصول على العمولة وتغطية التزاماته تجاه الشركة التى يعمل بها اذا كان ضمن جهاز الإنتاج بالشركة .
رابعاً : عناصر نجاح الجهاز الإنتاجى
أ ) اختيار المنتج بطريقة جيدة 0
ب) إعطائه عدد من الدورات التدريبية المناسبة لتأهيله ومعرفته بطرق البيع والاتصال بالعملاء وطبيعة وثائق التأمين التى تنتجها الشركة .
ج) توافر شروط خاصة بالسن والمقومات الشخصية وسوف نناقش هذه العناصر بشئ من التفصيل فى الوحدة الثالثة الخاصة بتأهيل المنتجين الجدد .
ومن أهم عناصر نجاح الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين سواء تعلق الأمر بالوسطاء أو المنتجين العاملين بالشركات هو مراعاة أخلاق المهنة وميثاق الشرف بمعنى معرفة مواصفات السلوك المهنى لوسطاء التأمين وتطبيقها بكل دقة وفقاً لما جاء باللائحة التنفيذية لقانون الإشراف والرقابة على التأمين رقم 10 لسنة 1981 وتعديلاته و ماجاء باللائحة التنفيذية لهذا القانون وما اشتمل عليه القرار رقم 398 لسنة 1997 فى شان القواعد المنظمة لممارسة أعمال الوساطة والتزامات الوسطاء ومراعاة البعد عن الأعمال المحظورة عليهم فى ضوء تلك القواعد والقرارات
وسوف يتم إلقاء الضوء على التشريعات والقواعد المنظمة لمهنة الوساطة فى التأمين فى الوحدة الثانية بينما يتم تناول القواعد الأخلاقية وميثاق الشرف لمهنة الوساطة فى التأمين بشئ من الإيجاز فى هذه الوحدة لأن هذه الأخلاقيات والمواثيق تعد أهم نقطة لنجاح الجهاز الإنتاجى فى أداء مهمته ورسالته بطريقة صحيحة وفيما يلى أهم هذه القواعد الأخلاقية :
1- النزاهة الشخصية :
فالنزاهة الشخصية للمنتج أو الوسيط تعنى حسن السمعة فى أداء المهنة والبعد عن كل الأفعال التى تنطوى على الغش أو الخداع أو عدم الشفافية أو إخفاء الحقيقة أو عدم إرشاد العميل إلى التغطية المناسبة أو إدعاء المعرفة التخصصية فى كل شئ وعدم اللجوء الى أصحاب الخبرة .
كما أن النزاهة الشخصية تتطلب أيضاً من الوسطاء والمنتجين إبداء الرأى الصحيح والعلمى للعملاء ومساعدتهم على اختيار التغطية المناسبة والإبلاغ عن الحوادث والحصول على التعويض .
2- الكفاءة المهنية ومقومات النجاح :
حتى يتمكن الوسيط أو المنتج من أداء النصيحة السليمة لعملائه يجب أن يكون لديه قدراً من المعلومات المهنية الكافية والمتخصصة فى مجال التغطية التأمينية التى يطلبها العميل .
ولا يغيب عن الذهن أن الوسطاء المسجلين فى سجل الوسطاء بهيئة الرقابة على التأمين يجب أن يكون لديهم حد أدنى من المعلومات بعد أن تلقوا التدريب المناسب واجتياز الاختبارات التى تعد لهم بعد التدريب كشرط من شروط التسجيل أو التجديد .
وعلى ذلك فان عملاء التأمين يتوقعون أن يكون للوسطاء المسجلين بالهيئة خبرة كافية وكفاءة مهنية وقدرة على تقديم الخدمات التى يحتاجها العميل فى اختيار التغطية المناسبة للأخطار التى يواجهها سواء فى مجال تأمينات الأشخاص أو الممتلكات أو المسئوليات .
وفى هذا الإطار يشترط قانون الإشراف والرقابة أن يكون لدى الوسيط وثيقة تأمين لتغطية المسئولية المهنية وأخطاء المهنة لكى يتم تعويض العملاء عن أيه أخطاء ناتجة عن عدم كفاءة الوسيط وإدعائه معرفة كل شئ وعدم اللجوء لأصحاب الخبرة فى المجالات التى تفوق خبرته المهنية .
أضف الى ذلك أن نجاح رجل البيع عموماً ورجال بيع الخدمات التأمينية خاصة يعتمد على عدة مقومات شخصية بالإضافة إلى النزاهة الشخصية والسمعة الطيبة مثل الثقة بالنفس والصدق والمستوى الصحى الجيد والتوازن النفسى والزهنى والمعرفة بأخلاقيات المهنة والقدرة على السيطرة على النفس وعدم التهور فى المواقف الصعبة وحسن تنظيم وأداء الخدمة والإخلاص فى العمل .
3- جودة الخدمة وإستشارة الخبراء :
أن جودة تقديم الخدمة التأمينية من جانب الوسطاء للعملاء تستلزم قيام الوسيط بأخذ رأى الخبراء أو زملاء المهنة فى مجال التغطيات التأمينية المتخصصة التى لا يمتلك الوسيط خبرة كافية عنها أو توجيه العملاء الى إستشارة هؤلاء الخبراء المتخصصين حتى يصل الى التغطية المناسبة دون تحميل العميل أعباء إضافية لا داعى لها .
وعلى ذلك فإن جودة خدمة الوساطة تستلزم أن يكون مستوى الخدمة المقدمة للعميل يمثل أفضل ما يكون لشخص محترف يعرف متطلبات مهنته ويجيد أداء مهام هذه المهنة وعلى دراية كافية بكل المتطلبات المهنية والفنية التى تفيد العملاء .
4- تقديم النصح والمشورة للعملاء:
إن الوسيط الجيد هو الذى يقدم مشورة كافية وواضحة وبسيطة متضمنة كل الحقائق الخاصة بالتغطية التأمينية المناسبة لإحتياجات العميل بعد دراسة هذه الاحتياجات ومعرفة حقيقة الأخطار التى تواجه هذا العميل .
فإلاضافة الى دراسة الأخطار التى يواجهها العميل بدقة وعناية كافية يجب على الوسيط تقديم النصح للعميل باستخدام التغطية التأمينية المناسبة بعد الكشف والإفصاح عن كل التغطيات الممكنة لهذه الأخطار والشركات التى تقدمها سواء كان الوسيط يتعامل معها أم لا ، أى يجب على الوسيط الإفصاح عن كل تفاصيل المنتجات التأمينية التى يمكن أن تكون تغطية مناسبة للأخطار التى تواجه العميل بغض النظر عن الشركات التى تقدم هذه التغطيات أو الوثائق حتى يكون العميل على دراية كافية بالمنتجات والشركات التى تقدمها مع معرفة الاستثناءات الواردة فى كل منها حتى تسهل المقارنة بينها واختيار الأفضل منها .
5- الحفاظ على سرية البيانات وحماية ممتلكات العملاء :
إن الوسيط الجيد والكفء الذى يتمتع بالنزاهة ويحافظ على ميثاق شرف المهنة يجب أن يحافظ بشدة على سرية البيانات التى يتمكن من معرفتها عن العملاء خاصة فيما يتعلق بالممتلكات إلا إذا كان الإفصاح عن سريتها لمصلحة اختيار التغطية المناسبة للعميل وبموافقة العميل نفسه قبل الإفصاح عن هذه البيانات على أن يكون ذلك فى أضيق الحدود وحسب المطلوب فقط.
وفى هذا المجال يجب على الوسطاء مراعاة كافة القواعد والتشريعات والقوانين المتعلقة بالممتلكات حتى يمكنهم الحفاظ عليها وحمايتها كما لو كانت مملوكة لهم . فضلاً عن الحفاظ على المستندات الدالة على ملكية هذه الممتلكات أو مستندات المديونيات أو الميزانيات أو أى مستندات أخرى خاصة بالعملاء .
6- واجبات الوسيط غير المتفرغ للمهنة :
فى حالة قيام الوسيط بمهنة الوساطة بجانب ممارسة مهنة أو مهن أخرى يجب عليه أن يكون حذراً بدرجة كافية فى أداء مهنة الوساطة حتى لا تؤثر تلك المهن الأخرى التى يمارسها على نزاهته وكفاءته فى مهنة الوساطة مثل إستمرارية التدريب والاطلاع على كل التغطيات الجديدة المطروحة فى السوق لتقديم أفضل خدمة لعملائه .
7- واجبات الوسيط الذى يعمل لحساب أكثر من شركة:
يجب على الوسيط إحاطة العميل بالمعلومات الخاصة بطبيعة تمثيل الوسيط لشركة التأمين المصدرة للتغطية التأمينية المقترحة وكذلك الإفصاح عما إذا كان للوسيط أى تعاملات مع شركات أخرى حتى يتمكن العميل من إتخاذ القرار المناسب بخصوص شراء التغطية عن طريق الوسيط أو عن طريق شركة تأمين أخرى .
من أمثلة المعلومات التى يقدمها الوسيط لعملائه فى هذا الشأن ملكية الوسيط حصة فى شركة تأمين معينة أو ملكية شركة التأمين لحصة فى شركة الوساطة التأمينية التى يعمل الوسيط بها أو مساهمة شركة التأمين فى شركة منافسة لنشاط العميل ومن ثم يستطيع المنافس معرفة معلومات سرية عن نشاط العميل ، وكذلك يجب على الوسيط إحاطة العميل علما بأنه يعمل لحساب شركة واحدة أو أكثر من شركة حتى يتأكد العميل من معرفة كل التغطيات المتاحة بالسوق وعدم معرفة التغطيات الخاصة بشركة واحدة فقط .
8- حرص الوسيط على إحترام المهنة أمام العملاء والجمهور والزملاء:
يجب على وسيط التأمين خلال تعامله مع العملاء أو الجمهور بصفة عامة أن يلتزم بأخلاقيات مهنة التأمين عموماً ومهنة الوساطة خاصة وتجنب النقد للزملاء أو العاملين فى قطاع التأمين ومسايرة تطورات المهنة والمساهمة فى زيادة وعى الجمهور بأهمية الخدمات التأمينية ومزايا التغطيات المناسبة وتصحيح المفاهيم الخاطئة لدى الجمهور عن مهنة التأمين عموماً .
فضلاً عن ذلك يجب أن يؤدى الوسيط خدمة الوساطة لعملائه بالطريقة والجودة المناسبة على أساس الثقة والاحترام المتبادل بينه وبين عملائه مع ممارسة المهنة بأمانة واستقلالية إذا كان للوسيط مهنة أخرى أو يعمل لحساب شركات أخرى .
كما أن إحترام المهنة يعنى الكياسة وحسن الثقة وإحترام زملاء المهنة وعملاء الشركات الأخرى والحفاظ على المصلحة العامة وتقاليد المهنة والإبلاغ عن الأفعال الضارة بالمهنة من جانب الآخرين للجهات المسئولة مباشرة وعدم إعطاء الحق لنفسه للرد على عيوب الزملاء أو عقابهم أو نقدهم أمام العملاء ..
9- العائد المادى لمهنة الوساطة :
إن المعاملة المالية للوسطاء والسماسرة والمنتجين تعتبر من العوامل الهامة التى تؤدى إلى تمسك الجهاز الإنتاجى بأداء هذه المهنة وتطويرها .
فالسماسرة قد يرتبطون بعقود مع شركات التأمين لإنتاج العمليات التأمينية و وليسوا من العاملين بالشركات مثل المنتجين . ولذلك تكون عمولاتهم عن كل عملية دون وجود مرتب ثابت ، فإذا لم تكن العمولات كافية لمقابلة مجهودات السمسار فى سبيل الحصول على العملية فلن يسعى السمسار إلى تسويق عمليات معينة .
أما بالنسبة للمنتجين فإنهم عادة ما يحصلون على مرتب ثابت من شركات التأمين التى يعملون بها بالإضافة الى حوافز أو عمولات عن العمليات التى يحصلون عليها فى ضوء التزاماتهم بتحقيق رقم مبيعات معين . فإذا كان هذا الالتزام كبيراً بدرجة لا يستطيع المنتج تحقيقه فإنه قد يسعى إلى الحصول على وظيفة أو مهنه أخرى وكذلك الحال بالنسبة للوسطاء ، فإذا لم تكن العمولات التى يحصل عليها الوسيط كافيه و مناسبة للعملية التى يحصل عليها فانه سوف يسعى إلى شركات أخرى تعطى عمولات أكثر أو مهنة أخرى أكثر عائداً .
10- سلوكيات التعامل مع العملاء :
من المعروف أن العميل أو الزبون دائماً على حق ، وهو السيد والمصدر الرئيسى لإيرادات شركات التأمين ودخل الوسطاء والسماسرة والمنتجين لذلك يجب على جهاز الإنتاج إن يكون على دراية كاملة بسلوكيات التعامل مع العملاء وكيفية إجتزابهم للحصول على التغطيات التأمينية المناسبة [/frame]
:18::17::6:
-
رد: فن الانتاج فى التامين منهج جديد 3 تجاره
[frame="7 90"] ومن الأمور الهامة فى هذا المجال يجب توافر عناصر الشخصية الجيدة وقواعد الحديث والحوار وأصول إجراء المقابلات مع العملاء كما يلى : -
أ- عناصر الشخصية الجيدة وآداب الحوار والحديث :
مثل الاهتمام بالمظهر العام والملبس والنظافة الشخصية وتجنب كثرة المزاح وخفة الدم والتهريج بدون مبرر والابتعاد عن الإساءة للآخرين أو النقد غير الموضوعى للزملاء أمام العميل أو رفضه تغطيات تأمينية خاصة بشركات أخرى ، والاستئذان بالتدخين إذا كان الوسيط مدخناً وإعطاء فرصة للعميل فى الرد و المشاركة فى الحديث وعدم الإجابة عن أسئلة العميل بأسئلة للعميل والصدق والموضوعية فى تقديم المعلومات للعميل ...الخ
ب- المقابلات مع العملاء :
قبل إتمام عملية التغطية التأمينية عادة ما تجرى عدة مقابلات بين العميل والوسيط أو المنتج هذه المقابلات لها قواعد وأصول علمية يجب على جهاز الإنتاج مراعاتها حتى يكون جاذباً لعملائه ومحافظاً عليهم .
وقد تجرى هذه المقابلات فى محل إقامة العميل أو فى مكان عمله أو فى مكتب الوسيط أو فى شركة التأمين التى يعمل المنتج لحسابها أو أى مكان آخر يتم الاتفاق عليه بين العميل والمنتج أو الوسيط أو السمسار .
وفى أى مكان تجرى مقابلة العميل بالوسطاء أو المنتجين هناك عدة قواعد يجب مراعاتها أثناء المقابلة مثل تحديد موعد للمقابلة واحترام هذا الموعد والتحضير الجيد للموضوعات التى سوف يتم الحديث بشأنها مع التعرف على ظروف العميل الاقتصادية والاجتماعية حتى يمكن تقديم العروض المناسبة من التغطيات التأمينية مع تقديم مزايا وفوائد كل تغطية مناسبة لظروف العميل و مزايا الشركة التى تصدر هذه التغطية والإلمام التام بمنتجات التأمين المنافسة وتقديم أفضل العروض .
جـ- مكان المقابلة :
إذا كانت المقابلة فى مكان عمل العميل أو محل إقامته تجنب الحديث فى وجود ضيوف العميل وانتظر حتى تركهم للمكان إلا إذا طلب منك العميل استرسال الحديث فى وجودهم ، وفى هذه الحالة أطلب من العميل أن يقدمهم إليك لتعرفهم فقد يكونوا من عملائك المرتقبين .
وفى أثناء المقابلة مع العميل قدم نفسك كوسيط أو كسمسار أو كمنتج بكل ثقة واعتزاز وفخر بمهنتك وبالشركة التى تعمل لحسابها شارحاً للعميل دور هذه الشركة وحجمها فى السوق ومزاياها التنافسية وتفوقها ومساهماتها فى الأنشطة المختلفة ثم أعرض نشرات ومطبوعات مختصرة عن أنواع التغطيات المناسبة للعميل وأسماء بعض العملاء الكبار الذين يتعاملون مع الشركة و مشروعاتهم الكبيرة المؤمن عليها بواسطة هذه الشركة مع الحرص الشديد على أن تكون المقابلة أو الزيارة مركزة حول خدمات تأمينية محددة ومناسبة لظروف ونشاط وإمكانيات العميل مع توضيح دور وأهمية هذه التغطيات للعميل للحفاظ على ممتلكاته وحمايتها أو لحماية أسرته من أخطار المستقبل وليس من أجل حصولك على ربح أو عمولة من العملية التأمينية
أما إذا كانت المقابلة فى مكتب الوسيط أو فى شركة التأمين التى يعمل بها المنتج فيجب أن تجيد سكرتارية المكتب إستقبال العملاء حديثاً ومظهراً وأن يكون مكتبك نظيفاً منسقاً ومرتباً ، وألا تشغل نفسك بأحاديث جانبية أو تليفونية أثناء مقابلة العميل وأن تتبادل الكروت الخاصة مع العميل وأن تعطيه بعض النشرات الخاصة بالشركة وخاصة تلك التى توضح الميزانية والمشروعات العملاقة التى تساهم فيها الشركة أو التى تؤمن ضد أخطارها مع تقديم بعض المشروبات وإظهار كرم الضيافة .مع الحرص على الجلوس أمام العميل أو بجواره بعيداً عن الجلوس على مكتبك الاساسى حتى يشعر العميل بالاهتمام به والتقرب إليه .
4- المحافظة على العملاء :
لكى يحافظ الوسطاء على عملائهم وضمان إستمراريتهم فى التعامل معهم ومع الشركات التى يعملون لحسابها يجب على الوسطاء أو جهاز الإنتاج عموما مراعاة مايلى :
أ) المجاملات فى المناسبات السعيدة مثل أعياد الميلاد والترقيات فى العمل وتقديم واجب العزاء فى حالة وفاة أحد أقارب العميل ، باختصار مشاركة العميل فى السراء والضراء .
ب) تجنب كثرة التردد على العميل بدون مناسبة ولا تنقطع عنه نهائياً بمجرد عقد صفقة تأمينية ولكن أطلب منه زيارات متباعدة بميعاد سابق لإضافة تغطيات جديدة إلى الوثيقة السارية أو عرض تغطيات لأخطار أخرى لم تكن مغطاة .
ج) عدم التدخل مع العميل فى معاملات مادية خاصة بالتجارة أو الاقتراض لتجنب الخلافات معه والمحافظة عليه .
د) مراعاة الأمانة والصدق والشفافية فى التعامل مع العميل أثناء عمل التغطية التأمينية أو بعد حدوث الحادث أو عند المطالبة بصرف التعويض وعدم مساعدته فى استغلال شركة التأمين
هـ) عدم تقديم خدمات تأمينية خاصة بالشركات المنافسة للشركة التى تعمل لحسابها بسبب تخفيض فى التكلفة أو تسهيلات فى السداد و المحافظة دائماً على الولاء للشركة أو الشركات التى تعمل لحسابها.
ز) عند إستلام الأقساط من العملاء يجب سدادها للشركة فوراً وتقديم الإيصالات الدالة على السداد للعميل حتى لا يترتب على ذلك ضياع حقوق العميل أو شكه فى سلوكك أو أمانتك ، ولا تقبل أيه إكراميات أو عمولات من العميل يزداد إحترامه لك وللشركة التى تعمل لحسابها .
و) الحرص على تقديم خدمات ما بعد البيع ، وعرض كل جديد من التغطيات التأمينية المناسبة للعميل مع إشعاره بأنك تريد تقديم أفضل خدمة تأمينية فى ضوء ما يحدث لديه من تغيرات اقتصادية أو اجتماعية ومثايرة تطورات نشاطاته وممتلكاته .
ى) استئذان العميل فى التعرف على أصدقائه أو زملائه فى المهنة أو النشاط التجارى أو الصناعى لتقديم خدمات تأمينية لهم ، وإنتهز أية فرصة لدعوة هؤلاء الأصدقاء أو الزملاء للتعارف بمكتبك أو فى مكان عملهم حسب رغبتهم وهكذا يتم توسيع دائرة الاتصال بالعملاء ، ويفضل فى مثل هذه الحالات دعوة مثل هؤلاء العملاء المرتقبين مع كبار العملاء الحاليين على عشاء فى إحدى المناسبات مع الحرص على تعريف وتقديم العملاء المرتقبين للعملاء الحاليين بأسلوب لائق ومناسب .
التشريعات والقواعد المنظمة لعمل المنتجين
بصدور القانون رقم 118 لسنة 2008 بشأن تعديل بعض أحكام قانون الإشراف والرقابة على التأمين فى مصر والصادر بالقانون رقم 10 لسنة 1981 والذى أورد فى المادة رقم ( 7 ) قيام الهيئة بالإشراف والرقابة على الأشخاص الطبيعيين والاعتباريين الذين يزاولون نشاط التأمين وإعادة التأمين وفقا لأساليب تقييم وإدارة المخاطر وقواعد الملاءمة المالية .
وقد أوضح القانون إجراءات وشروط تسجيل الوسطاء وتنظيم عملهم فى المواد من 71 حتى 74 كما يلى :
1- ذكر القانون أن المقصود بالوسيط فى التأمين هو كل شخص طبيعى أو اعتبارى يتوسط فى عقد عمليات التأمين أو إعادة التأمين .
2- يعتبر العاملون بالجهاز الإنتاجى بشركات التأمين وإعادة التأمين القائمة من وسطاء التأمين فى مفهوم أحكام الفصل الثانى عشر من القانون رقم 10 لسنة 1981 .
3- تنظم اللائحة التنفيذية للقانون أوضاع وشروط مزاولة وسطاء التأمين وإعادة التأمين لأعمالهم
4- لا يجوز لوسطاء التأمين أو إعادة التأمين أن يزاولوا أعمالهم ما لم تكن أسماؤهم مقيدة فى السجل المعد لهذا الغرض بالهيئة .
5- يسرى القيد فى سجل وسطاء التأمين لمدة 3 سنوات قابلة للتجديد وفقا للشروط والأوضاع المنصوص عليها فى اللائحة التنفيذية للقانون .
6- يؤدى طالب القيد أو التجديد فى سجل وسطاء التأمين رسماً يحدده مجلس إدارة الهيئة المصرية للرقابة على التأمين بما لا يجاوز 10 آلاف جنيه للشخص الاعتبارى وألف جنيه للشخص الطبيعى .
7- توافر شروط القيد أو التجديد للأشخاص الطبيعيين فى سجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين وفقاً للقواعد التى تنظمها اللائحة التنفيذية الى جانب اجتياز احدى الدورات التدريبية المعترف بها من الهيئة المصرية للرقابة على التأمين خلال الثلاث سنوات السابقة على تقديم طلب القيد او التجديد .
8- يشترط لقيد أو تجديد قيد الأشخاص الاعتبارية فى سجل وسطاء التأمين وإعادة التأمين أن يكون الشخص على هيئة شركة مساهمة مصرية لا يقل رأسمالها المصدر عن 2 مليون جنيه ، ولا يقل المدفوع منه عند التاسيس عن مليون جنيه مع سداد الباقى خلال 5 سنوات من التسجيل ، وأن تقدم الشركة بعد تأسيسها طلبا بالتسجيل والترخيص بمزاولة النشاط مصحوباً بعقد التأسيس والنظام الأساسى والسجل التجارى ، وأن يقتصر غرض الشركة على مزاولة أعمال الوساطه فى التأمين وإعادة التأمين ، وأن يتوافر فى المسئول عن إدارتها جميع الشروط المحددة باللائحة .
9- يتم القيد والتجديد والشطب للوسطاء وبقرار من رئيس مجلس ادارة هيئة الرقابة على التأمين .
10- على طالب القيد أو التجديد أن يقدم قبل قيده بالسجل أو عند التجديد وثيقة تأمين مسئولية مهنية يتحدد حدها الأقصى وفقاً لحجم عمليات الوسيط ويستثنى من هذا الشرط اعضاء الجهاز الإنتاجى لشركات التأمين واعادة التأمين .
11- يباشر وسطاء التأمين أعمالهم وفقا للشروط والأوضاع التى تحددها اللائحة التنفيذية .
12- تحدد اللائحة التنفيذية أوضاع تسويق منتجات التأمين عن طريق البنوك .
13- يحظر على وسطاء التأمين العمل فى مجال أعمال المعاينة وتقدير الأضرار أو الخبرة الاكتواريه ، كما يحظر على العاملين بشركات التأمين أو إعادة التأمين المشاركة فى تأسيس أو إدارة شركات الوساطة .
ثانياً : القواعد المنظمة لعمل الوسطاء والمنتجين
اولا : الأحكام العامة :
أ ) وسيط التأمين هو شخص طبيعى أو اعتبارى يتوسط فى عقد عمليات تأمين أو إعادة تأمين لحساب شركة تأمين أو إعادة تأمين مقابل مرتب أو مكافأة أو عمولة .
ب) يجب أن يكون وسيط التأمين مقيداً بالسجل المعد لذلك بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين وفقا لأحكام القانون رقم 10 لسنة 1981 ولائحته التنفيذية .
ج) يلتزم الوسيط بأن يمارس نشاطه وفقا للقواعد والأحكام المنظمة لسوق التأمين فى مصر .
د) يحظر على وسطاء التأمين القيام بأية أعمال تنطوى على وجود تعارض فى المصالح مثل :
- العمل بالجهاز الادارى لاحدى شركات التأمين أو إعادة التأمين المسجلة فى مصر 0
- العمل فى مجال أعمال خبرة المعاينه وتقدير الأضرار 0
- العمل فى مجال الخبرة الاكتواريه 0
كما يحظر على العاملين بشركات التأمين فيما عدا الجهاز الإنتاجى ممارسة أعمال الوساطة فى التأمين إلا بعد مرور عامين على الأقل من تاريخ انتهاء خدمتهم بالشركة .
ثانيا : التزامات الوسيط تجاه شركات التأمين :
أوضحت اللائحة التنفيذية للقانون 10 لسنة 1981 التزامات الوسيط تجاه شركات التأمين على النحو التالى :
أ ) يجب على الوسيط المحافظة على اسم وسمعة شركات التأمين سواء كان يعمل لحسابها أم لا وذلك من خلال :
- عرض الخدمة التأمينية بأمانة ودقة – وأن يوضح للعميل أسباب اختلاف الأسعار بين الوثائق إذا طلب ذلك 0
- الحرص على معرفة آراء العملاء بالنسبة لأنواع التأمين المعروضة أو المطلوبة ومستوى الخدمة التأمينية المقدمة والعمل على إزالة أسباب شكوى العميل .
- المحافظة على أسرار الشركة التى يعمل لحسابها 0
- عدم تقديم عروض أسعار أو تعهدات بخصومات إلا من خلال الأجهزة الفنية المختصة بشركة التأمين .
- عدم استخدام أوراق تحمل اسم الشركة التى يعمل لحسابها فى مراسلاته الخاصة إلا بتصريح من الشركة بذلك .
- عدم السعى إلى إلغاء وثيقة صادرة من الشركة التى يعمل لحسابها تكون من إنتاج وسيط آخر .
- عدم عقد مقارنات غير عادلة لأى من الوثائق أو التغطيات إلا إذا كان بهدف إبراز السمات المختلفة لهذه الوثائق أو التغطيات .
ب ) المحافظة على العهد والمستندات والأموال التى تخص الشركة التى يعمل لحسابها مثل :
- عدم تسلم أى مبالغ أو شيكات من العملاء إلا بموجب إيصالات معتمدة من الشركة .
- سداد جميع المبالغ والشيكات التى تسلمها من العملاء إلى الشركة فوراً 0
- رد العهد والمستندات للشركة فور انتهاء المدة المقررة أو عند انتهاء علاقته بالشركة .
- رد العمولات التى تسلمها الى الشركة فى حالة رفض البنوك سداد قيمة الشيكات المتعلقة بالأقساط التى صرفت عنها تلك العمولات .
ج ) التحقق من صحة وحقيقة المطالبات الخاصة بالعملاء وسلامة المستندات المرفقة ، وإبلاغ الشركة بأية شكوك خاصة بتلك المطالبات أو المستندات فوراً لكى توقف إجراءات الصرف .
ثالثا : التزامات الوسيط تجاه العملاء :
1- يلتزم الوسيط بتقديم الخدمة التأمينية المناسبة للعميل سواء قبل إصدار الوثيقة أو بعد إصدارها ، ومعاونة العميل فى حل أى مشكلة يواجهها بما لا يتعارض مع شروط عقد التأمين .
2- يجب على الوسيط إرشاد العميل إلى التغطية التأمينية التى تلائم احتياجاته وإمكاناته المادية فى حدود ما هو جائز قانوناً .
3- على الوسيط أن يشرح للعميل تفصيليا كيفية الاجابة على الأسئلة التى يتضمنها طلب التأمين دون التأثير عليه وان ينبه العميل إلى وجوب الإدلاء بالبيانات الصحيحة فى طلب التأمين وكذلك استيفاء واستكمال البيانات التى أغفل العميل استيفائها .
4- يحظر على الوسيط إجراء أى كشط أو شطب أو تعديل أو إضافة أو تصحيح اى بيانات فى طلب التأمين أو فى الوثيقة الصادرة من الشركة المؤمن لديها ، كما يحظر عليه التوقيع نيابة عن العميل .
5- على الوسيط اطلاع العميل على النقاط الأساسية للوثيقة وخاصة ما يلى :
- الشروط الجوهرية للوثيقة
- أن يكون التأمين بالقيمة الحقيقية للممتلكات وأثر مخالفة ذلك عند تحقق الخطر .
- نسبة التحمل التى قد تفرضها الشركة على العميل
- نطاق التغطية والقيود و الاستثناءات .
- سداد القسط فى موعده وأثر عدم الالتزام بذلك
- قيمة التصفية ـ إن وجدت ـ قبل حلول موعد الاستحقاق فى حالة التأمين على الأشخاص .
6- فى حالة الاكتتاب فى تحمل الخطر لدى أكثر من شركة يجب على الوسيط أن يذكر العميل بكتابة أسماء الشركات المكتتبة وحصة كل منها .
7- يجب على الوسيط تسليم العميل إيصالا معتمداً من الشركة بجميع المبالغ أو الشيكات التى تسلمها تحت حساب قسط التأمين 0
8- يلتزم الوسيط بالمحافظة على جميع الأوراق والمستندات المسلمة له من العميل وسرية المعلومات والبيانات التى تضمنها الا اذا كانت تهم شركة التأمين لاتخاذ قرار بشأن قبول أو رفض التأمين أو بناء على قرار من المحكمة .
1- يجب على الوسيط تنبيه العميل كتابة بموعد تجديد الوثيقة ومتطلبات التجديد وقيمة القسط المطلوب وآخر موعد للسداد _ وكذلك ضرورة ايضاح العميل عن أية تغيرات حديثه خلال الفترة السابقة قد تؤثر على قرار الشركة بقبول طلب التجديد أو رفضه .
10- على الوسيط فى حالة تحقق الخطر المؤمن عنه تنبيه العميل إلى ضرورة ذكر البيانات الحقيقية الخاصة بموضوع التأمين ووجوب استيفاء أية بيانات لم تذكر فى طلب صرف التعويض .
11- على الوسيط أن يوجه العميل إلى وجوب الاستعانة باستشارى متخصص فى التأمين إذا كانت الاستفسارات التى يطلبها العميل تتجاوز معلومات الوسيط .
رابعا : التزامات وسطاء إعادة التأمين :
أ ) على الوسيط معاونة الشركة فى اختيار معيدى التأمين من ذوى المراكز المالية القوية ، كما عليه متابعة مراكز معيدى التأمين وإبلاغ شركات التأمين بأى خطر يهدد مركزها المالى .
ب) على الوسيط أن يوضح للشركة المسندة ( الشركة التى يعمل لحسابها ) أسماء جميع معيدى التأمين الذين اكتتبوا فى الخطر ونسبة اكتتاب كل منهم .
جـ) يجب على الوسيط إبلاغ معيد التأمين فوراً بأى أخطار أو خسائر جسيمة متوقعة يمكن أن تؤثر على التزاماته بتعويض الأخطار المسندة إليه 0
د ) على الوسيط تحويل الأقساط التى يحصلها من الشركات المسندة الى معيدى التأمين فى الدول المختلفة بمجرد تحصيلها .
هـ) عند تحقق الخطر المؤمن ضده يتولى الوسيط تحصيل التعويضات من معيدى التأمين فى الأسواق المختلفة وتحويلها إلى الشركات المسندة .
خامسا : التحقيق مع وسطاء التأمين والجزاءات التأديبية :
يتم التحقيق مع الوسيط بمعرفة الادارة العامة للشئون القانونية بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين فى حالة ارتكاب أعمالا تخالف القانون رقم 10 لسنة (98 ) ولائحته التنفيذية ـ ويجوز وقف قيد الوسيط لحين الانتهاء من التحقيق بموافقة رئيس الهيئة .
الجزاءات التأديبية التى يجوز توقيعها على الوسيط هى الإنذار أو الإيقاف عن العمل لمدة لا تتجاوز عام أو الشطب من السجل .
ثالثا : إرشادات القيد أو التجديد بسجل وسطاء التأمين
أولا : اجتياز الدورة التدريبية المعتمدة من الهيئة العامة للرقابة المالية وكذلك الاختبار الذى تعقده الهيئة - ويتطلب ذلك ما يلى :
1- ضرورة حضور 90 %من الساعات
2- يجوز للوسيط طالب التجديد حضور الدورة المؤهلة خلال الثلاث سنوات السابقة على التجديد بشرط اجتياز الاختبار الذى تعقده الهيئة خلال الثلاث شهور السابقة على تاريخ التجديد .
3- تعقد الهيئة الاختبار كل يوم خميس من كل أسبوع وعلى الراغبين التقدم فى موعد أقصاه الثلاثاء من كل أسبوع مع مراعاه وجود فاصل زمنى بين اختبار الدورة التدريبية واختبار الهيئة قدره 5 أيام على الأقل مع إرفاق المستندات المطلوبة وهى .
أ طلب دخول الاختبار
ب صورة بطاقة الرقم القومى
ح- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية المعتمدة المؤهلة للقيد أو التجديد
ثانيا : التقدم بكافة الأوراق اللازمة للقيد أو التجديد إلى الإدارة المختصة بالهيئة وأهم هذه المستندات مايلى :
أ ) مستندات القيد :
1- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية التى يعقدها المعهد المصرى للتأمين خلال آخر 3 سنوات
2- اجتياز الاختبار الذى تعقده الهيئة خلال 3 شهور السابقة على تاريخ تقديم طلب القيد
3- وثيقة تأمين مسئولية مهنيه لمدة 3 سنوات يتحدد حدها الأقصى وفقاً لحجم عمليات الوسيط باستثناء أعضاء الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين وإعادة التأمين كما سبق ذكره .
4- صورة بطاقة الرقم القومى أو جواز السفر وتقديم الأصل للاطلاع
5- صحيفة حالة جنائية حديثة
6- شهادة من محكمة شئون الأسرة تفيد بخلو الطالب من عوارض الأهلية خلال 3 سنوات السابقة
7- شهادة من المحكمة التجارية المختصة بعدم صدور أحكام إفلاس ضد الطالب خلال 3 سنوات السابقة
8- مستند رسمى يثبت أن الطالب حاصل على إحدى المؤهلات التالية :
- مؤهل عال
- مؤهل فوق المتوسط تخصص تأمين
- مؤهل فوق المتوسط مع خبرة عملية فى مجال التأمين أو إعادة التأمين لا تقل عن سنة 0
9- مستند يثبت الموقف من التجنيد
10- إيصال سداد رسم القيد
11- صورة شخصية
ب) مستندات تجديد المنتجين ( الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين ) :
1- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية التى يعقدها المعهد المصرى للتأمين خلال آخر 3 سنوات
2- اجتياز اختبار الهيئة خلال 3 شهور السابقة على التجديد
3- طلب من شركة التأمين بتجديد قيد وسيط التأمين متضمنا أنه يعمل بالجهاز الإنتاجى بالشركة
4- صورة بطاقة الرقم القومى أو جواز السفر مع تقديم الأصل للاطلاع
5- التوقيع على إقرار التجديد أمام الموظف المختص بالهيئة 0
6 - سداد رسم التجديد
ح) المستندات المطلوبة لتجديد الوسيط الحر :
وهى تشبه المستندات المطلوبة لقيد الوسيط ( أ )فيما عدا بند 9 الخاص بمستند الموقف من التجنيد حيث يكون الطالب قد قدمه من قبل ، إلى جانب إيصال سداد رسم التجديد بدلاً من إيصال سداد رسم القيد رقم 10 ومع استبعاد مستند إثبات المؤهل رقم 8 .
رابعاً : نماذج القيد والتجديد
1- نموذج طلب قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين 0
2- نموذج طلب إعادة قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين .
3- نموذج طلب قيد وسيط بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين لغير المصريين 0
4- طلب تجديد قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين 0
5- طلب تجديد قيد وسيط بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين لغير المصريين
وقد أرفقت الهيئة بكل نموذج المستندات المطلوبة للقيد أو التجديد حسب الحالة .
كما يشمل كل نموذج على بيانات أساسية أهمها :
أ ) اسم طالب القيد
ب) تاريخ الميلاد
ج)محل الإقامة
د) أرقام التليفونات
هـ) المؤهلات الدراسية
و) المهنة
ز) رقم القيد وتاريخه
ح) العمل الحالى وعنوانه وتليفونه
ى) التاريخ والتوقيع
[/frame]
-
رد: تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
الاخت الفاضله من خلال كميه المنهج وعدد الصفحات 72 ورقه والظروف الحاليه من الممكن ان يكون المنهج كاملا والله اعلم
وعلشان نمسك العصا من النصف قدرى وقت الحصه لاننى اعلم ان معظم الطلاب فى التعليم 3 سنوات من شهر مارس لايذهبوا للمدارس الايام القادمه قريبه للمعرفه بالجديد
-
رد: تامينات هندسيه علشان خاطر اختنا العزيزه ام سعاد
جزاك الله علي النصحة واشكر لك اهتمامك
انتم فعلا موقع متميز
-
تامينات الاشخاص
ارجو من اخوانى مدرسى المواد التجارية وخاصة تامينات الاشخاص التعاون حتى نتوصل الى الاساليب المثلى فى توصيل المادة وخاصة ان الكتاب عقيم ويجب رد الفضل لاهله ولذلك اتوجه بجزيل الشكر لاخى مصراوى الذى رفع لنا المادة مبكرا مما ساهم فى عدم التاخر فى المنهج.:18:
-
رد: ماده الانتاج فى التامين منهج جديد 3 دبلوم
-
رد: فن الانتاج فى التامين منهج جديد 3 تجاره
فين باقى الكتاب
شكراااااااااااااااااا
-
مراجعة تأمينات لأشخاص
أرجو من الآخوة الافاضل ذوى الخبرة وضع أسئلة مراجعة فى مادة تأمينات الاشخاص حتى يستفيد منها المدرسين فيفيدوا بها الطلبة ولا ننسى ان نشكر الاخ الفاضل مصراوى
-
رد: حصريا نماذج لمادة تامین السیارات
-
رد: حصريا نماذج لمادة تامین السیارات
-
ماده تامينات على الاشخاص منقول شكرا لمن اعده مصراوى22
الباب الأول أساسيات وأنواع التأمين على الأشخاص (مصراوى22 )
الوحدة الأولى : أساسيات التأمين على الأشخاص
وباستثناء خطر البطالة فإن فقد الدخل أو انخفاضه يمكن حدوثه بسبب تحقق أي من الأخطار التي تهدد كل ذي دخل وكل من يعتمد في معيشته على هذا الدخل. هذه الأخطار تتلخص في أربعة أنواع هي:
1] الوفاة المبكرة لمكتسب الدخل.
2] العجز الناتج عن مرض أو حادث، سواء كان العجز كليا أو جزئيا، دائما أو مؤقتا.
3] التقاعد الإجباري أو الشيخوخة.
4] طول العمر أو البقاء على قيد الحياة حتى يتم إهلاك أو نفاذ الأصول المالية للفرد.
× والوثائق السالفة الذكر يمكن شراؤها من شركات التأمين التي تزاول عمليات التأمين على الحياة، هذه الشركات قد تخضع للملكية الخاصة (ق خ) أو للملكية العامة (ق ع) أو لقطاع الأعمال العام، وتغطي تلك الوثائق إما فردا واحدا أو مجموعة من الأفراد، وتسمى الأولى بوثائق التأمين على الحياة الفردي أما الثانية فيطلق عليها وثائق التأمين على الحياة الجماعي.
ثانيا: أسس شراء التأمين على الحياة: كثيرا ما يشاع في صناعة التأمين أن "التأمين على الحياة يباع ولكنه لا يشترى" بمعنى أن مشتري وثائق التأمين على الحياة بصفة عامة لا يدركون حاجاتهم الفعلية إلى شراء التأمين على الحياة بمبالغ كافية.
وإذا كان الهدف من التأمين هو وضع الأسرة (أو من يعولهم الفرد) في نفس المركز المالي المتوقع بالنسبة لهم في حالة بقاء العائل أو مصدر الدخل على قيد الحياة في نهاية فترة حياته الإنتاجية فقد تكون القيمة التأمينية لدخل الفرد هي الطريقة المناسبة لتحديد مبلغ التأمين المناسب.
ثالثا : طرق تحديد مبلغ التأمين على الأشخاص : يتحدد مبلغ التأمين على الأشخاص من الناحية العملية عادة على أساس قدرة المؤمن له (مشتري التأمين) المادية على سداد أقساط التأمين المطلوبة حسب نوع الوثيقة المرغوبة.
ففي حالة التأمين ضد خطر الحياة (طول العمر) نجد أن أقساط التأمين المستحقة لوحدة واحدة من مبلغ التأمين (1000 جنيه عادة) تكون مرتفعة لذوي الأعمار الصغيرة ومنخفضة لذوي الأعمار الكبيرة في حالة ثبات مدة التأمين نظرا لارتفاع احتمالات الحياة للأعمار الصغيرة عنها للأعمار الكبيرة.
فإذا كان قسط التأمين السنوي لمبلغ 1000 جنيه لمدة 10 سنوات لشخص عمره 30 سنة يساوي 5 جنيهات مثلا فإن هذا القسط لشخص عمره 50 سنة عند بدء التأمين قد يساوي 3 جنيهات فقط.
أما في حالة التأمين ضد خطر الوفاة فإن أقساط التأمين تزيد كلما كان عمر المؤمن عليه أكبر نظرا لارتفاع معدلات أو احتمالات الوفاة كلما زاد العمر.
وتشتري وثائق التأمين ضد خطر الحياة أو ضد خطر الوفاة أو ضد الخطرين معا من الناحية العملية على أساس قدرة المؤمن له (المشتري) على سداد الأقساط سواء كانت هذه الأقساط شهرية أو سنوية.
ولكن مع افتراض توافر القدرة المادية على سداد أقساط التأمين على الأشخاص المستحقة حسب نوع الوثيقة فما هو مبلغ التأمين المناسب في حالة التأمين ضد خطر الوفاة؟
هناك العديد من الآراء التي ساهمت في هذا المضمار، فيرى بعض العلماء أن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة يتحدد على أساس القيمة الاقتصادية لحياة المؤمن عليه The economic value ويقترح آخرون القيمة النقدية للإنسان The money value، بينما يرى ثالث أن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة يجب أن يتحدد على أساس القيمة الرأسمالية للإنسان The capitalized value ويرى فريق رابع أن مبلغ التأمين ضد خطر الوفاة المبكرة يجب أن يتحدد على أساس القيمة التأمينية Insurable value وأخيرا طريقة الاحتياجات.
ÛÛÛ وفيما يلي نبذة مختصرة عن بعض هذه الطرق:
(1) القيمة النقدية للإنسان:يقصد بالقيمة النقدية أو المالية لحياة الإنسان لغرض التأمين ضد خطر الوفاة : هي القيمة الحالية للدخول المتوقع أن يحصل عليها المؤمن على حياته طوال مدة حياته حتى تاريخ الوفاة.
وتقوم هذه الطريقة على فكرة أن كل من يحقق دخلا أو كسبا ماليا أو ماديا يساوي قيمة مادية أو مالية يمكن حسابها، أي أن كل من ينتج نقود يساوي نقود. وبالتالي يتساوى الإنسان مع الآلة أو الممتلكات أو الاستثمارات أو الأصول التي تنتج دخلا أو تحقق ربحا أو كسبا ماديا، على أساس أن الإنسان عبارة عن أصل من الأصول.
وتحسب القيمة النقدية للإنسان وفقا لهذه الطريقة على أساس إيجاد القيمة الحالية للدخول المتوقع أن يحققها المؤمن عليه مستقبلا في حالة بقائه على قيد الحياة وحتى لحظة وفاته وذلك باستخدام معدل فائدة افتراضي.
أي أن هذه الطريقة تستخدم إجمالي دخل المؤمن عليه كما تستخدم معدل فائدة افتراضي عند إيجاد القيمة الحالية لهذا الدخل الإجمالي.
والمبلغ المحسوب للتأمين ضد خطر الوفاة طبقا لهذه الطريقة يساوي تكلفة شراء دفعة معاش (دفعة لمدى الحياة) مبلغها السنوي يساوي إجمالي الدخل السنوي للمؤمن عليه بافتراض أن المؤمن عليه عادة هو عائل أو رب الأسرة سواء كان زوجا أو زوجة.
وباختصار فإذا أرادت أسرة التأمين على حياة عائلها ومصدر دخلها الوحيد – بافتراض عدم وجود مصدر دخل آخر للأسرة بخلاف دخل العائل – فإنها يجب أن تشتري دفعة معاش لمدى الحياة مبلغها السنوي يساوي الدخل الإجمالي السنوي للعائل.
فإذا كان الدخل السنوي للعائل (م) وعمر العائل (س) وجدول الحياة والرموز التأمينية المستخدم في الحسابات هو (CSO 1980) فإن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة (ق) يساوي القيمة الحالية لدفعة معاش سنوية مبلغها يساوي (خ) لشخص عمره (س) وتستمر لمدى حياة هذا الشخص حسب جدول الوفاة المستخدم، أي أن: ق = م × ڌ س
حيث:
ڌ س : القيمة الحالية لدفعة معاش فورية سنوية مبلغها وحدة النقود (جنيه واحد).
ق : مبلغ التأمين المناسب.
م : الدخل الإجمالي السنوي لعائل الأسرة أو المؤمن عليه.
× مثال 1 : أسرة يعولها الزوج الذي يحقق دخلا سنويا قدره 6000 جنيه بواقع 500 جنيه شهريا، فإذا علمت أن عمرالزوج الآن 40 سنة والأسرة ترغب في التأمين على حياة العائل ضد خطر الوفاة لكي تضمن نفس الدخل الذي يحققه العائل فما هو مبلغ التأمين المناسب طبقا لطريقة القيمة النقدية للإنسان
إذا علمت أن:ڌ 40 = 17.3 طبقا لجدول الرموز التأمينية المستخدم.
Û الدخل السنوي للعائل م = 6000 Û عمر العائل س = 40
Û تـ 40 = 17.3 Û مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة
Û ق1 = م1 × ڌ س
= 6000 × ڌ 40 = 6000 × 17.3 = 103800 جنيها
أي أن مبلغ التأمين المناسب لهذه الأسرة حوالي 104 ألف جنيه وهذا المبلغ يكفي لتحقيق دخل سنوي قدره 6000 للأسرة في حالة وفاة عائلها في ضوء معدل الفائدة الافتراضي، وهو يمثل تكلفة شراء التأمين الذي يضع الأسرة في نفس المركز المالي بفرض عدم وفاة العائل في نهاية توقع حياته.
(2) القيمة الرأسمالية للإنسان: تختلف طريقة القيمة الرأسمالية للإنسان عن طريقة القيمة النقدية لحياة الإنسان في نقطتين الأولى تتعلق بالدخل المستخدم، حيث تعتمد طريقة القيمة الرأسمالية للإنسان على الدخل الذي يخص الأسرة بعد طرح نصيب العائل من إجمالي الدخل، أي أنها تستخدم الدخل الفائض Surplus وليس الدخل الإجمالي للعائل Gross. أما النقطة الثانية فإن هذه الطريقة تعتمد على تحديد مدة دفعة المعاش بمدة تساوي مدة توقع حياة العائل حسب جدول الوفاة أو الحياة المستخدم.
أي أن الدخل المستخدم في هذه الطريقة هو صافي الدخل المخصص للإنفاق على الأسرة بعد طرح ما يخص العائل من الدخل الإجمالي مقابل الإنفاق على نفسه، أي أن هذه الطريقة تستخدم نصيب الأسرة من دخل العائل بعد استبعاد نفقات العائل أو مكتسب الدخل نفسه.
ويتحدد مبلغ التأمين المناسب في ضوء هذه الطريقة على أساس إيجاد القيمة الحالية لدفعة مؤكدة الدفع (وليست احتمالية كما في طريقة القيمة النقدية للإنسان) مبلغها السنوي يساوي نصيب الأسرة من دخل العائل ومدتها تساوي توقع حياة العائل وبفرض أن هذا العائل هو مصدر الدخل الوحيد للأسرة، أي أن:
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG] ق2 = م2 × ڌ ن ع
حـيثق2 : مبلغ التأمين المناسب
م2 : نصيب الأسرة من دخل المؤمن عليه (العائل)
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG] ڌ ن ع : القيمة الحالية لدفعة مؤكدة سنوية مبلغها وحدة النقود ومدتها ن تساوي توقع حياة العائل ومحسوبة بمعدل فائدة ع.
× مثال 2 : إذا كان دخل الأسرة السنوي 6000 جنيه يخصص منه 2000 جنيه للإنفاق على عائل الأسرة مكتسب الدخل، وإذا كان عمر العائل 40 سنة وتوقع حياة العائل طبقا لجدول الوفاة والحياة المستخدم هو 23 سنة.
ç المطلوب : إيجاد مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة للعائل بفرض أن التأمين سوف يشترى الآن وأن معدل الفائدة المستخدم هو 8%.
م2 = 6000 – 2000 = 4000 جنيه
ن = 23 سنة ، ع = 8%
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG]ق2 = م2 × ڌ ن ع
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif[/IMG]= 4000 × ڌ 23 8%
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif[/IMG]ويمكن إيجاد القيمة ڌ 40 8 % من جداول القيمة الحالية بفائدة مركبة، كما يمكن حسابها باستخدام الآلة الحاسبة كما يلي:
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image005.gif[/IMG] ڌ ن ع = (1 + ع) ـــــــــ
= 1.08 (ـــــــــ) = 11.2
ق2 = 4000 × 11.2 = 44800 جنيه
وهو يمثل تكلفة عقد التأمين الذي يضع الأسرة في المركز المالي المذكور، أي أن مبلغ التأمين المناسب طبقا لهذه الطريقة حوالي 45 ألف جنيه فقط، وهو يكفي لحصول الأسرة على الدخل المخصص لها طوال مدة توقع حياة العائل وهي 23 سنة على أساس معدل فائدة قدره 8%.
ملحوظة: جداول الفائدة المركبة تعطي القيمة الحالية لدفعة عادية وليست فورية، ومن ثم يمكن استخدام جداول الفائدة المركبة كما يلي:
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image006.gif[/IMG] ڌ 23 [IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image007.gif[/IMG] = 1 + د 22 حيث
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image008.gif[/IMG][IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image009.gif[/IMG] ڌ ن = 1 + د ن -1
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image010.gif[/IMG][IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image011.gif[/IMG] ڌ 23 = 1 + د 22 8 % = 1 + 10.2 = 11.2
وهي نفس النتيجة باستخدام الآلة الحاسبة.
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image012.gif[/IMG]
ق3 = م3 (ــــــــــــــ) حيث
م3 = صافي دخل الأسرة بعد استبعاد نفقات العائل والضرائب على الدخل
ر = عدد مرات التجزئة (12 شهرا)
ع : معدل الفائدة المستخدم
ق3 : مبلغ التأمين المناسب
ن : مدة الحياة الإنتاجية المتوقعة طبقا لجداول الحياة للعاملين
× مثال 3 :إذا علمت أن دخل الأسرة بعد استبعاد نفقات عائلها 4000 جنيه سنويا وأن الضرائب على الدخل 600 جنيه سنويا وأن توقع الحياة العملية لشخص يعمل عمره 40 سنة هو 15 سنة احسب مبلغ التأمين المناسب على حياة العائل البالغ من العمر 40 سنة طبقا لطريقة القيمة الاقتصادية لحياة الإنسان إذا كان الدخل السنوي مجزأ على 12 شهرا. وأن معدل الفائدة المستخدم هو 8%.
م3 = 4000 – 600 = 3400 جنيه
ر = 12 شهرا ن = 15 سنة ع = 8%
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image013.gif[/IMG]
ق3 = م3 × (ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــ)
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image014.gif[/IMG]
= 3400 (ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــ)
= 3400 (ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــ)
= 3400 × 8.869 = 30155
أي أن مبلغ التأمين المناسب هو 30 ألف جنيه تقريبا وهذا المبلغ يمثل تكلفة عقد التأمين الذي يضع الأسرة في نفس المركز المالي بفرض أن العائل ظل على قيد الحياة حتى نهاية العمر الإنتاجي له.
(4) القيمة التأمينية: تحسب القيمة التأمينية على أساس كل من القيمة الحالية للدخول المتوقع حصول الأسرة عليها أثناء الحياة الإنتاجية للعائل بعد خصم أو طرح القيمة الحالية للدخول المتوقع فقدانها في حالة وفاة العائل.
أي أن القيمة التأمينية تعتبر قيمة متحركة تعتمد على حساب القيمة الحالية للدخول المتوقع حصول الأسرة عليها إلى جانب القيمة الحالية للدخول المتوقع فقدانها بسبب وفاة العائل خلال الفترة من تاريخ الحساب حتى تاريخ التقاعد أو انتهاء حياة العائل الإنتاجية. أي أن:
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif[/IMG][IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif[/IMG]قث = م ( ڌ ن - ڌ س : ن )
حيث أن :-
قت : القيمة التأمينية أو تكلفة شراء التأمين على الحياة
م : الدخل المخصص للإنفاق على الأسرة
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image015.gif[/IMG] ڌ ن : القيمة الحالية لدفعة مؤكدة مبلغها وحدة النقود ومدتها ن وهي الفترة من تاريخ الشراء حتى التقاعد
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG]ڌ س: ن : القيمة الحالية لدفعة حياة احتمالية مبلغها وحدة النقود لشخص عمره س ومدتها ن.
وتتميز طريقة القيمة التأمينية بأنها ترشد المؤمن له إلى نوع الوثيقة الواجب شرائها بالإضافة إلى تحديد مبلغ التأمين المناسب لحماية الأسرة وضمان حصولها على الدخول المتوقع الحصول عليها في حالة بقاء عائلها على قيد الحياة خلال فترة الحياة العملية حتى سن التقاعد – والتأمين المناسب في هذه الحالة هو تأمين مؤقت متناقص القيمة يعتمد على الدخول المطلوب حمايتها خلال الفترة من تاريخ الوفاة حتى تاريخ التقاعد.
ومعنى ذلك أنه في حالة بقاء عائل الأسرة على قيد الحياة حتى بلوغه سن التقاعد فلن تحصل الأسرة على أية مزايا من شراء هذا التأمين لأنه يعتمد فقط على تعويض الأسرة عن الدخول المفقودة إذا توفي عائلها قبل بلوغ سن التقاعد فقط، ويعرف هذا النوع من التأمين بتأمين دخل الأسرة Family income.
× مثال 4 :شخص عمره 40 سنة يحصل على دخل سنوي قدره 5000 جنيه وينفق على نفسه 1000 جنيه والباقي يخصص لأسرته، فإذا علمت أن سن التقاعد لهذا الشخص الذي يعول أسرته 60 سنة وأن معدل الفائدة 4.5%. احسب القيمة التأمينية لدخل الأسرة على أساس جدول الحياة والرموز التأمينية (CSO 1980).
الدخل المخصص للإنفاق على الأسرة م = 5000 – 1000 = 4000 جنيه
مدة الحياة الإنتاجية المتوقعة ن = 60 – 40 = 20 سنة
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image006.gif[/IMG][IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image006.gif[/IMG]ق ت = م ( ڌ ن - ڌ س : ن )
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image007.gif[/IMG][IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image006.gif[/IMG]=4000 ( ڌ 20 - ڌ 40 : 20 )
من جداول الفائدة المركبة نجد أن:
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG]ڌ 20 = 1 + د 19
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG] = 1 + 12.59 = 13.59
أو باستخدام الآلة الحاسبة نجد أن:
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG]ڌ 20 = 1.045 ( ـــــــــــ)
= 1.045 × (13.0079)
= 13.59
ç ومن جداول الرموز التأمينية نجد أن:
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG]ڌ 40 : 20 = 13.05
قت = 4000 (13.59 – 13.05) = 4000 × 0.54= 2160 جنيها
أي أن تكلفة شراء عقد تأمين دخل الأسرة طبقا للجدول المذكور يساوي حوالي 2160 جنيها فقط، أي أن القيمة التأمينية أقل من القيمة الاقتصادية والقيمة النقدية والقيمة الرأسمالية لحياة العائل عموما.
مثال 5 : احسب تكلفة شراء تأمين دخل الأسرة في المثال السابق إذا كان عمر العائل 30 سنة وعمر التقاعد 60 سنة وباقي المعلومات ثابتة
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG][IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image011.gif[/IMG] ڌ 30 = 17.023 ، ڌ30 : 30 = 16.43
م = 4000
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif[/IMG][IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image009.gif[/IMG]ن = 60 – 30 = 30
قت = 4000 ( ڌ 30 - ڌ 30 : 30 )
= 4000 (17.023 – 16.43) = 2372 جنيها
أي أن القيمة التأمينية زادت نتيجة انخفاض عمر العائل.
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image007.gif[/IMG][IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image007.gif[/IMG]مثال 6 : احسب تكلفة شراء تأمين دخل الأسرة (القيمة التأمينية) إذا علمت أن عمر العائل في المثال السابق 50 سنة مع ثبات باقي المعلومات
ڌ 10 = 8.26 ، ڌ 50 : 10 = 8
ن = 60 – 50 = 10
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image006.gif[/IMG][IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif[/IMG]قت = 4000 (ڌ 10 - ڌ 50 : 10 )
= 4000 (8.26 – 8)
= 4000 × (0.26)
= 1040 جنيها
أي أن القيمة التأمينية قد انخفضت في حالة زيادة عمر العائل مع ثبات عمر التقاعد.
(5) طريقة الاحتياجات: يشترى التأمين على الحياة على أساس مواجهة حاجات معينة بدرجة أكبر من شرائه على أساس الدخول المتوقع فقدانها في حالة تحقق خطر الوفاة المبكرة. وشراء التأمين على الحياة على أساس طريقة الاحتياجات يعني شراء مبلغ تأمين يساوي الفرق بين المبالغ المطلوبة لمواجهة حاجات معينة والأموال أو الأصول المتاحة لمواجهة تلك الحاجات.
ولتحديد مبلغ التأمين الواجب شرائه باستخدام طريقة الاحتياجات يجب تحديد الأهداف أو الحاجات المالية للأسرة في حالة وفاة أو عجز عائلها أو مصدر دخلها. ومن الطبيعي أن تختلف الحاجات أو الأهداف المالية من أسرة لأخرى، ومن فترة زمنية لأخرى بالنسبة للأسرة الواحدة. ومع ذلك توجد بعض الحاجات المالية التي تستخدمها معظم الأسر، هذه الحاجات تتلخص فيما يلي:
1-الحاجة إلى مبلغ نقدي Clean-up-fund يكفي لسداد تكاليف المرض الأخير ومصروفات الدفن والجنازة وسداد الديون أو القروض ودفع ضريبة التركات المستحقة عند وفاة عائل الأسرة، وتختلف قيمة هذه الحاجات من مجتمع لآخر، ومن أسرة لأخرى.
2-الحاجة إلى دخل لإعادة ترتيب مستوى معيشة الأسرة Readjustment income وهذا الدخل يكفي خلال الفترة التي يتم فيها تعديل مستوى معيشة الأسرة تدريجيا.
3-الحاجة إلى دخل يكفي لإعاشة الأسرة حتى يعتمد الأطفال على أنفسهم من الناحية المالية.
4-الحاجة إلى دخل للزوجة (أو الزوج) طوال فترة حياتها يبدأ بعد اعتماد الأطفال على أنفسهم ماليا، وتنخفض هذه الحاجة في حالة توظف الزوجة (الزوج).
5-حاجات خاصة مثل المبالغ اللازمة لسداد أو الوفاء بالقروض العقارية والمبالغ اللازمة للطوارئ والمبالغ اللازمة لتعليم الأولاد والحاجة إلى مبالغ تكفي لسداد الأقساط المستحقة على الأسرة.
6-حاجات التقاعد، وتتمثل في الحاجة إلى دخل دوري يكفي للحفاظ على مستوى معيشة الأسرة في حالة تقاعد الأرملة (أو الأرمل) إذا كانت (أو كان) تعمل بعد وفاة العائل.
وبمجرد حساب المبلغ اللازم لكل حاجة من حاجات الأسرة المالية يتم حساب إجمالي الأصول المتاحة لدى الأسرة لمواجهة مثل هذه الحاجات – هذه الأصول تشمل:
1. المزايا التي تقدمها نظم الضمان أو التأمين الاجتماعي للأسرة في حالة وفاة عائلها.
2. مزايا الوفاة التي تقدمها جهة العمل مثل مزايا التأمين على الحياة الجماعي ومزايا صناديق التكافل وغيرها.
3. مبالغ التأمين على الحياة السارية للأسرة.
4. مبالغ المدخرات والاستثمارات والأصول الأخرى المملوكة للأسرة.
وبعد حساب إجمالي الأصول المتاحة للأسرة يمكن حساب مبلغ التأمين على الحياة الواجب شراؤه بطرح قيمة الأصول المالية المتاحة من إجمالي المبالغ اللازمة لمواجهة الحاجات المختلفة للأسرة، والمعادلة التالية توضح ذلك:
مبالغ التأمين على الحياة الواجبة الشراء =
الحاجات المالية للأسرة – الأصول المتاحة لمواجهة تلك الحاجات
وتجدر الإشارة إلى أن الحاجات المالية التي تنتج عن حالة العجز لا تختلف كثيرا عن تلك التي تنتج عن حالة الوفاة، ولذلك فإن كل الحاجات السالفة الذكر فيما عدا الحاجة الأولى يمكن استخدامها لحساب مبلغ التأمين على الحياة والتأمين الصحي، حيث إن كلا من خطري العجز والوفاة يؤديان إلى حدوث خسارة أو نقص في دخل الأسرة، ولا يغيب عن الذهن أن تحقق العجز بالنسبة لعائل الأسرة يخلق حاجة جديدة تتمثل في الدخل اللازم لإعاشة العاجز بالإضافة إلى المبالغ اللازمة لمواجهة المصروفات العلاجية الخاصة بالعاجز.
ولهذه الأسباب فإن المبالغ اللازمة لمواجهة حاجات معينة تميل إلى الكبر في حالة العجز عنها في حالة الوفاة بينما تنشأ مسئولية اقتصادية أخرى للأسرة في حالة العجز.
وتجدر الإشارة إلى أن حاجات الأسرة تتغير عند وصول مولود جديد أو عند حدوث أي تغير في الأصول المالية الحالية أو عند تغير الظروف الاقتصادية أو الاجتماعية بصفة عامة. وبالتالي فإنه يجب إعادة النظر في حساب مبلغ التأمين المطلوب شرائه بصفة دورية.
ومن ناحية أخرى فإن المقدرة المالية للأسرة على سداد الأقساط الواجبة لشراء مبلغ التأمين المناسب قد تؤدي إلى ضرورة تخفيض المبلغ الواجب شرائه عن المبلغ المناسب لمواجهة الحاجات التأمينية.
رابعا : أنواع أو طرق بيع التأمين على الحياة التجاري:توجد خمسة أنواع أو طرق خاصة أو غير حكومية لبيع التأمين على الحياة، هذه الأنواع أو الصور هي التأمين على الحياة العادي والتأمين على الحياة الشعبي والتأمين على الحياة الجماعي والتأمين التكافلي. وقد ظهر مؤخرا نوع جديد يسمى التأمين متناهي الصغر Micro insurance والذي يشبه في طبيعته التأمين الشعبي نظرا لأنه يصلح لتأمين الطبقة الفقيرة في المجتمع، كما يصلح للمجتمعات ذات الدخل المحدود.
(1) التأمين على الحياة العادي: التأمين على الحياة العادي يعبر عن وثائق التأمين على الحياة الفردية التي يشتريها العملاء من شركات التأمين لسد حاجات تأمينية معينة مقابل دفع الأقساط المطلوبة.
ويمثل هذا النوع من التأمين الغالبية العظمى من مبيعات شركات التأمين في معظم المجتمعات سواء المتقدمة أو النامية أو المتخلفة. ولهذا السبب سيتم دراسة الوثائق المختلفة التي تباع بصورة فردية بشئ من التوضيح في هذا الجزء من الكتاب.
(2) التأمين على الحياة الجماعي: التأمين على الحياة الجماعي هو نوع من أنواع التأمين على الحياة التي تقدم حماية تأمينية لمجموعة من الأفراد تكونت لغرض أو هدف معين بخلاف حصولها على التأمين.
ويعتبر تأمين الائتمان الجماعي Credit insurance نوعا خاصا من أنواع التأمين على الحياة الجماعي، ويشترى هذا التأمين بواسطة المقرض مثل البنك أو تاجر التجزئة الذي يبيع بالتقسيط أو اتحادات الائتمان، ويستخدم هذا التأمين لسداد ديون المدينين في حالة وفاتهم، ويكون الدائن هو المستفيد في هذا التأمين.
وسوف نوضح بشئ من التحليل أهمية التأمين الجماعي ومزاياه التي ينفرد بها دون غيره من أنواع التأمين على الحياة في موضع آخر من هذا الكتاب.
(3) التأمين على الحياة الشعبي: يعتبر التأمين على الحياة الشعبي نوعا من أنواع التأمين على الحياة الفردي الذي يشترى بمبالغ تأمين صغيرة نسبيا، وصدر هذا النوع من التأمين في بادئ الأمر للتأمين على حياة الطبقة العاملة.
ولقد كانت أقساط هذا التأمين تحصل في مكان عمل المؤمن لهم بحيث يتفق نظام تحصيل الأقساط مع نظام دفع الأجور سواء كان أسبوعيا أو شهريا.
ولقد كان مبلغ التأمين الضئيل الذي يتيحه هذا النوع من التأمين يكفي لمواجهة مصروفات الجنازة للمؤمن عليه ولكن مع ارتفاع الأسعار أصبحت هذه المبالغ لا تكفي لمواجهة تلك المصروفات.
وتعتبر تكلفة هذا التأمين مرتفعة نسبيا نظرا لأن الحالة الصحية للطبقة العاملة ذات الأجر المنخفض (الذين يباع لهم هذا التأمين) عادة ما تكون أقل من المستوى الصحي العادي من ناحية وزيادة مصروفات تحصيل الأقساط من ناحية أخرى.
وقد اضمحل هذا النوع من التأمين الآن في معظم الأسواق العالمية سواء المتقدمة أو غير المتقدمة تأمينيا نظرا لضآلة المزايا التي يقدمها وارتفاع تكلفته بالنسبة لهذه المزايا.
(4) التأمين متناهي الصغر: Micro – insurance وهو نوع حديث من التأمين يهدف إلى إدارة مخاطر الطبقة الفقيرة في المجتمع أو حماية أفراد المجتمع ذوى الدخل المحدود.
ويمثل هذا التأمين أحد البرامج الخاصة بمساعدة محدودي الدخل والفقراء على مستوى العالم والمعروفة دوليا باسم
(CGAP) The consultative group to assist the poor people in the world
وقد قامت الهيئة المصرية للرقابة على التأمين في هذه الآونة بإنشاء وحدة خاصة بالتأمين متناهي الصغر، كما عقدت مؤتمرات دولية خاصة بالتأمين متناهي الصغر أهمها المؤتمر الذي انعقد في مدينة كارا خينا بكولومبيا Caragen of Colombia في الفترة (5-7) نوفمبر 2008، وقد شاركت الهيئة المصرية للرقابة على التأمين في هذا المؤتمر، والذي يعتبر المؤتمر الرابع للتأمين متناهي الصغر، وقد نظمته مؤسسة ميونيخ ري Munich Re بألمانيا بالتعاون مع المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء CGAP.
وتعتبر كولومبيا من أهم أسواق التأمين متناهي الصغر في أمريكا اللاتينية حيث بدأ في تطبيق هذا التأمين منذ أكثر من خمس سنوات، وفي هذا العام توجد حوالي إحدى عشر شركة تأمين تجارية متخصصة في بيع منتجات التأمين متناهي الصغر، والذي يشمل منتجات التأمين على الحياة والحوادث وغيرها من التأمينات التجارية. ويزداد الطلب يوما بعد يوم على هذه المنتجات، وخاصة في ضوء الأزمة المالية العالمية التي تسود العالم في هذه الآونة.
× ويغطي هذا التأمين أكثر من 5 مليون فرد من السكان في كولومبيا الآن بنسبة تزيد على 10% من إجمالي عدد السكان، ويبلغ متوسط القسط الشهري للتأمين متناهي الصغر ما بين 3 و4 سنت أمريكي، والسنت هو 1% من الدولار الأمريكي، أي ما يعادل 3-4 قروش بالنسبة للجنيه المصري إذا ما تم تطبيقه بنفس الطريقة في السوق المصري.
وقد ذكر "كريج تشرشل" المسئول عن تمويل البرامج الاجتماعية بمنظمة العمل الدولية، ورئيس الفريق الاستشاري لمجموعة مساعدة الفقراء CGAP أن التأمين متناهي الصغر يعتبر أحد الآليات الهامة ضمن مجموعة الخدمات التي تقدمها منظمة العمل الدولية ومجموعة مساعدة الفقراء (سيجاب CGAP).
كما ذكر المستر "توماس لوستر" Thomas Loster رئيس مؤسسة "ميونيخ ري" أن التأمين متناهي الصغر ليس مجرد شعار، بل أصبح يمثل الأولوية في جدول الأعمال للاقتصاديات الناشئة، كما أصبح أحد الأدوات الفاعلة التي تستخدمها الدول النامية على نطاق واسع لمكافحة الفقر والتكيف مع المخاطر المحيطة بها.
وقد أعلنت منظمة العمل الدولية في هذا المؤتمر عن منحة الابتكار في مجال التمويل والتأمين متناهي الصغر، والتي تشمل إنشاء آليات جديدة لتوفير الخدمة التأمينية لصغار العملاء، وتشمل عملية الابتكار الأساليب الحديثة لجمع الأقساط والتحقق من صحة المطالبات واستخدام التكنولوجيا الحديثة في تحسين كفاءة العملية التأمينية وحملات زيادة الوعي التأميني للمواطنين في جميع شرائح المجتمع.
× وتقدم منظمة العمل الدولية من 40 إلى 50 منحة في مجال الابتكار يبلغ قيمتها حوالي 18 مليون دولار أمريكي خلال مدة قدرها 5 سنوات تنتهي عام 2012، والهدف من هذه المنح هو مساعدة المؤسسات على تطوير منتجات تأمينية جديدة بما في ذلك التأمين الصحي والتأمين الزراعي وتأمين العجز الكلي والجزئي وتأمينات الحياة وتأمينات الممتلكات.
وقد أصدرت منظمة العمل الدولية بالتعاون مع مؤسسة ميونخ لإعادة التأمين ومجموعة مساعدة الفقراء (سيجاب) كتابا بعنوان "التأمين متناهي الصغر حماية للفقراء".
× ويضم هذا الكتاب ما يزيد على 40 برنامجا للتأمين متناهي الصغر حول العالم وكذلك يقدم خبرة أكثر من 35 مؤلفا، كما يضم دروسا أساسية عن تقديم التأمين للأسر منخفضة الدخل.
وفي مايو 2009 انعقد المؤتمر السنوي الرابع الذي نظمته كلية التجارة ببورسعيد خلال الفترة (3-4) مايو 2009 تحت عنوان مواجهة تداعيات الأزمة المالية العالمية في قطاعات التأمين والبنوك والاستثمار. وقد ناقش المؤتمر أهمية التأمين متناهي الصغر سواء في مجال حماية الأشخاص أو حماية الممتلكات، وقد أوصى المؤتمر بضرورة تطوير وتدعيم هذا النوع من التأمين لمناسبته لأفراد المجتمع المصري ذو الدخل المحدود ولأهميته الخاصة في ضوء الأزمة المالية العالمية.
(5) التأمين التكافلي:وفيه يتكافل كل من المؤمن لهم مع بعضهم البعض إلى جانب تكافل شركة التأمين معهم وسوف نتعرض له بإسهاب في موضع آخر من هذا الكتاب.
السؤال الأول : ضع ( ü ) علامة أمام العبارة الصحيحة وعلامة × أمام العبارة الخاطئة مع تصويب العبارة الخاطئة:
· تستخدم طريقة القيمة النقدية للإنسان صافي دخل المؤمن عليه في التأمين ضد خطر الوفاة.( )
· تعتمد طريقة القيمة الرأسمالية للإنسان على الدخل الذي يخص الأسرة بعد طرح نصيب العائل من إجمالي الدخل.( )
· تتميز طريقة القيمة الاقتصادية للإنسان بأنها ترشد المؤمن له إلى نوع الوثيقة الواجب شرائها.( )
· التأمين الاجتماعي أو الحكومي تأمينا اختياريا.( )
· جميع أخطار الأشخاص يمكن تغطيتها عن طريق وثائق التأمين على الحياة الخاصة أو التجارية.( )
· تغطي وثائق التأمين المؤقت وتأمين مدى الحياة الخسائر المالية المترتبة على حالة الوفاة.( )
· تغطي وثائق تأمين الوقفية البحتة ودفعات الحياة الآثار المالية المترتبة على طول العمر.( )
· المبالغ اللازمة لمواجهة حاجات معينة تميل إلى الكبر في حالة الوفاة عنها في حالة العجز.( )
السؤال الثاني : أكمل العبارات الآتية:
· أقساط التأمين ........ كلما كان عمر المؤمن عليه أكبر في التأمين ضد خطر الوفاة نظرا لـ........ معدلات أو احتمالات الوفاة كلما زاد العمر.
· أقساط التأمين تكون ........ لذوي الأعمار الصغيرة و........ لذوي الأعمار الكبيرة في حالة ثبات مدة التأمين في التأمين ضد خطر ........
· مبلغ التأمين المناسب هو الذي يضع الأسرة في نفس ........ بفرض عدم وفاة العائل حتى نهاية توقع حياته طبقا لطريقة القيمة النقدية للإنسان.
· تعتمد طريقة القيمة الرأسمالية للإنسان في التأمين على تحديد مدة ........ بمدة تساوي مدة توقع حياة ........ حسب جدول الوفاة أو الحياة المستخدم.
· تعتمد طريقة ........ للإنسان على دخل الأسرة بعد استبعاد النفقات الشخصية لـ........ أو مصدر الدخل والضرائب على الدخل.
· تنقسم وثائق التأمين على الأشخاص الفردية بصفة عامة إلى وثائق ........ ووثائق ........
· تغطي وثائق التأمين المختلط ........ من خطر وتسمى بالوثائق ........
· يهدف التأمين ...... إلى إدارة مخاطر الطبقة الفقيرة في المجتمع أو حماية أفراد المجتمع ذوى .......
· يشترى التأمين على الحياة ........ بواسطة المقرض الذي يبيع بالتقسيط ويستخدم لـ........ ديون المدينين في حالة وفاتهم ويكون الدائن هو ........
· من أسباب اضمحلال التأمين على الحياة الشعبي ........ المزايا التي يقدمها وارتفاع ........ بالنسبة لهذه المزايا.
السؤال الثالث : ضع المصطلح التأميني المناسب أمام الرموز الآتية في كيفية تحديد مبلغ التأمين:
ق = ................................... م = ...................................
س = ................................... ن = ...................................
ع = ................................... ر = ...................................
السؤال الرابع :ما هي أهم الفروق بين طريقة القيمة النقدية وطريقة القيمة الرأسمالية لحياة الإنسان.السؤال الخامس : التأمين على الحياة يباع ولا يشترى. اشرح هذه العبارة.
السؤال السادس : فقد الدخل أو انخفاضه يمكن حدوثه بسبب تحقق أي من الأخطار التي تهدد كل ذي دخل ويعتمد في معيشته على هذا الدخل. اذكر هذه الإخطار.
السؤال السابع : اذكر باختصار أنواع (طرق) بيع التأمين على الحياة التجاري.
السؤال الثامن: علل لما يأتي:
- التأمين على الحياة لا يعتبر عقد تعويض.
- ترشد طريقة القيمة التأمينية المؤمن له إلى نوع الوثيقة المناسبة الواجب شراءها.
- تقديم منظمة العمل الدولية منح في مجال الابتكار في التأمين متناهي الصغر.
- تنشأ مسئولية اقتصادية للأسرة في حالة عجز عائلها عنها في حالة وفاته.
السؤال التاسع: رب أسرة يحصل على دخل سنوي إجمالي قدره 12000 جنيه ويبلغ من العمر 35 سنة.
احسب القيمة النقدية لحياة العائل بالنسبة لأسرته كأساس لتحديد مبلغ التأمين على حياته إذا علمت أن: (ڌ 35 = 18.29)
السؤال العاشر: زوجة تعول أسرة وتحصل على دخل سنوي إجمالي 15000 جنيه تنفق منه على نفسها 3000 جنيه سنويا، فإذا كان عمر الزوجة 33 سنة وتوقع حياتها يساوي 35 سنة أيضا.
احسب مبلغ التأمين المناسب على حياة الزوجة باعتبارها عائل الأسرة باستخدام طريقة القيمة الرأسمالية لحياة الإنسان إذا علمت أن:
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG]( ڌ 35 = 12.59 )
السؤال الحادي عشر: أسرة يعولها الزوج الذي يحصل على دخل سنوي إجمالي قدره 15000 جنيه يدفع منه ضرائب على الدخل سنويا 1000 جنيه وينفق على نفسه سنويا 3000 جنيه، فإذا علمت أن الدخل السنوي مجزأ إلى دخول شهرية فأوجد القيمة الاقتصادية لحياة العائل إذا علمت أن توقع الحياة العملية له 15 سنة ومعدل الفائدة المستخدم 8%.
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif[/IMG][IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG]السؤال الثاني عشر: رب أسرة عمره 30 سنة يحصل على دخل سنوي قدره 10000 جنيه ينفق منه 2000 جنيه والباقي يخصص لأسرته. فإذا علمت أن عمر التقاعد للعائل 60 سنة ومعدل الفائدة هو ذات المعدل المستخدم في جدول الحياة فاحسب القيمة التأمينية لدخل الأسرة إذا كان
( ڌ 30 = 17.02 ، ڌ 30 : 30 = 16.43 )
-
ماده تامينات هندسيه منقول شكرا لمن اعده مصراوى22
الوحدة الأولىتعريف التأمينات الهندسية :- (مصراوى22 )
ç ويمكن تلخيص التعريف السابق في النقاط التالية :
1. التأمينات الهندسية فرع من التأمينات العامة.
2. التأمينات الهندسية تغطي الخسائر المادية التي تتعرض لها الآلات والمعدات والأجهزة والتركيبات والمباني الخاصة بالمشروعات الهندسية وغيرها.
3. تشمل التغطية في التأمينات الهندسية فترة التشييد و التركيب و إجراء التجارب أو أثناء التشغيل الفعلي.
4. تشمل التغطية في بعض أنواع الوثائق الهندسية مقاول التشييد و مقاول التركيب خلال فترة التامين وبشرط أن تقع الحوادث في مواقع العمل.
5. التأمينات الهندسية خليط من تأمينات الممتلكات والمسئوليات وخسائرها قد تكون مادية أو بشرية وقد تأخذ شكل فقد أرباح .
ç نطاق الحماية التأمينية في التأمينات الهندسية: ويقصد بنطاق الحماية التأمينية كل من :
1) الوحدات المؤمن عليها. 2) الأخطار المغطاة أو القابلة للتامين.
3) التعويض عن الأضرار المباشرة وغير المباشرة.
1- الوحدات المؤمن عليها : يقصد بالوحدات المؤمن عليها الآلات والتركيبات والمعدات والأجهزة، ويتعين تحديد كل الوحدات المؤمن عليها تحديدا دقيقا وواضحا في وثيقة التامين على أن يشمل هذا التحديد نوع كل وحده، وسنة الصنع، ومبلغ التامين والجزء الذي يتحمله المؤمن له.
2- الأخطار المغطاة أو القابلة للتامين : تختلف الأخطار المغطاة من دولة لأخرى ومن وثيقة لأخرى ففي بعض الدول مثل فرنسا وألمانيا نجد أن التأمينات الهندسية لا تغطي الأخطار التي يتم تغطيتها بواسطة الفروع الأخرى للتامين، ومن الأخطار المستثناة تلك التي يتم تغطيتها في وثائق الحريق والسطو والنقل خارج المنشاة.
* وتشترط وثائق التأمينات الهندسية أن تكون الخسائر الناتجة عن الأخطار المغطاة مفاجئة وغير متوقعة سواء كانت نتيجة عوامل خارجية عن الآلات أو نتيجة أسباب تتعلق بالآلات نفسها.
*ولذلك : يتم تعويض الخسائر الناتجة عن نقص مهارة العمال الإهمال أو سوء استخدام الآلات أو التأثير المباشر للقوة الكهربائية.
3- التعويض عن الخسائر المباشرة وغير المباشرة :
أ – التعويض عن الخسائر المباشرة: ويشمل ذلك تعويض المؤمن له عن الأضرار التي تصيب ممتلكاته نتيجة وقوع الحادث كما يشمل تعويضه عن مسئوليته المدينة قبل الغير سواء كانت نتيجة الإصابة في ماله أو شخصه، هذا ويتم استبعاد المسئولية المدينة قبل العاملين المغطاة بواسطة تأمين إصابات العمل حيث يكون المسئول عنها التأمين الاجتماعي.
ب – التعويض عن الخسائر غير المباشرة: ويشمل تعويض فقدان الأرباح بسبب توقف الإنتاج وهذا التأمين يقوم بتعويض المؤمن له عن الأرباح التي كان من الممكن أن يحصل عليها لولا توقف الإنتاج كلياً أو جزئياً بسبب حدوث الحادث، كما يشمل أيضاً التعويض عن المصروفات الثابتة التي يتحملها المؤمن له نتيجة توقف الإنتاج.
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG]Û ومن الجدير بالذكر أن ما يلحق بالمؤمن له من خسائر غير مباشرة نتيجة توقف الإنتاج قد يفوق الخسائر المباشرة للممتلكات والمسئوليات.
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG]ç أنواع التأمينات الهندسية : تغطي التأمينات الهندسية كافة النواحي الهندسية سواء كانت المعمارية أو المدنية أو الميكانيكية أو الكهربائية واهم الأنواع المتداولة في السوق المصري ما يلي :
1 – تأمين جميع أخطار المقاولين: وهو يؤمن المشروعات تحت الإنشاء ضد جميع أخطار الإنشاء والتشييد التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة ويشمل التأمين ما يلي:
Û الخامات المشونة في مواقع العمل. Û معدات التنفيذ الآلية وغير الآلية الثابتة والمتحركة.
Û الأعمال التي يتم تنفيذها لحين تسلم المشروع.
Û المنشآت القائمة والمؤقتة اللازمة لخدمة كافة أنواع المقاولات واستصلاح الأراضي ومقاولات شق الترع والمصارف هذا بالإضافة إلي المسئولية المدنية قبل الغير.
2 – تأمين جميع أخطار التركيب: وهو يؤمن المشروع من الأخطار التي تواجهه نتيجة تركيب الآلات والمعدات ويبدأ التأمين من لحظة وصول أول صندوق من صناديق المعدات إلي مواقع العمل وينتهي بعد أربعة أسابيع علي الأكثر من بدء تجربه التشغيل أو انتهاء تسليم المشروع لأصحابه أيهما أسبق ويستخدم تأمين جميع أخطار التركيب في تأمين الأخطار الناتجة عن تركيب إحدى الآلات أو عدة آلات أو مصنع بأكمله ويستخدم في تأمين أخطار تركيب خطوط أنابيب البترول أو خطوط وكابلات الكهرباء كما يمكن أن يستخدم في فك أو تركيب المصانع المستعملة وينتهي بمجرد الانتهاء من العملية ولا يشمل تجربة التشغيل في هذه الحالة .
3- تأمين معدات المقاولين البرية: يغطى هذا النوع من التأمين الخسارة الكلية أوالجزئية لكافة أنواع المعدات والماكينات التي يستخدمها المقاولون في تنفيذ مشاريع التشييد والبناء.
4- تأمين عطل الآلات : وهو يؤمن المشروعات القائمة والجاري تشغيلها وذلك ضد الأعطال الناشئة عن الأسباب الميكانيكية وعليه فهو تأمين ضد الحوادث التي تصيب الآلات أثناء التشغيل سواء كان السبب خارجياً أو ناتجاً عن عيوب ذاتية في الآلات أو أن يكون ناتجاً عن أخطاء في التشغيل.
5 – تامين المعدات والأجهزة الإلكترونية: و هو يؤمن الأجهزة الإلكترونية ضد:
أ – الأضرار المادية والمفاجئة وغير المتوقعة التي فد تلحق بها.
ب – الوسائط الخارجية لحفظ المعلومات إذا ما أصيبت بما في ذلك المعلومات المخزنة عليها.
ج – التعطل الكلي أو الجزئي لأجهزة الحاسب الآلي أو الأجهزة الإلكترونية الأخرى وما يترتب عليها من زيادة تكاليف التشغيل.
6 – تأمين فساد البضائع في مخازن التبريد: وهو يؤمن البضائع الموجودة في مخازن التبريد إذا ما أصابها خسارة أو ضرر نتيجة عطل مادي فجائي وغير متوقع لآلات التبريد وبشرط أن تكون الخسارة أو الضرر الذي لحق بالات التبريد قابلاً للتعويض عنه بموجب وثيقة عطل آلات سارية المفعول ولذلك يشترط:
أ – أن تكون آلات التبريد مؤمن عليها بوثيقة عطل آلات سارية المفعول.
ب – أن تكون آلات التبريد تحت المراقبة الدائمة من قبل موظفين مؤهلين.
ج – أن تكون البضائع وقت وقوع الحادث مخزنة في غرفة التبريد
×××× وسوف يتم شرح أنواع التأمينات الهندسية السابق ذكرها بالتفصيل من خلال الوحدات الدراسية القادمة.
ç السمات العامة للتأمينات الهندسية : تتصف التأمينات الهندسية بصفات تختلف تماماً عن تلك التي تتصف بها التأمينات الأخرى ويرجع ذلك لأن هذا النوع من التامين يعتبر من النوع المعقد وغير المتوازن وغير المتجانس ومن أهم سمات هذه التأمينات ما يلي: -
1 – أن جميع أنواع التأمينات الهندسية هي تأمينات حوادث لذلك لابد أن يكون التلف في جميع الأحوال فجائياً وغير متوقعاً.
2- تعد وثائق التأمينات الهندسية من الوثائق طويلة الأجل فى حين أن معظم وثائق التأمينات العامة سنوية المدة والبعض الآخر منها يصدر لمدة أقل من سنة مثل وثائق الحوادث الشخصيةووثائق النقل البحـري لرحـلة
3 – تغطي وثائق التأمينات الهندسية أخطاراً متعددة ذات حجم واسع ولمدة طويلة أي أنها تعتبر من الوثائق المركبة في حين أن معظم وثائق التأمينات العامة تغطي خطراً واحداً، أي أنه يمكن إعتبار وثيقة التأمين الهندسي عدة وثائق عددها يساوي عدد الأخطار المغطاه.
4– يتم الاستعانة في اكتتاب وتسعير التأمينات الهندسية وكذلك المطالبات بالخبراء المهندسين في كافة أنواع الشعب الهندسية وكذلك خبرة إعادة التأمين الخارجي.
5 – طبقاً لطبيعة الأشياء المغطاة فإن أخطارها ذات طبيعة خاصة ، لذلك فإن في جميع أنواع التأمينات الهندسية يفرض مبلغ تحمل عند تحقيق الأخطار وقد يكون هذا التحمل مبلغاً ثابتاً عن كل مطالبه أو نسبة معينة، وهذا المبلغ أو النسبة يحدد وفقاً لطبيعة الخطر وشدة حدوثة.
6- وثائق التأمينات الهندسية تحتاج الى مجهود كبير في خدمتها وعملية متابعتها ، حيث أنها تتميز بتعدد ملاحقها الإضافية وشروطها الخاصة ، فالمجهود الذي يبذل في خدمة وثيقة واحدة من التأمينات الهندسية يفوق مجهود مايبذل لمتابعة خمسين وثيقة من وثائق السيارات أو الحوادث الشخصية.
السمات الخاصة بالتغطية في التأمينات الهندسية : يمكن تقسيم أنواع التأمينات الهندسية من حيث نطاق التغطية والحماية التي توفرها إلي نوعين رئيسين:-
* النوع الأول: ويشمل كافة أنواع المقاولات الخاصة بالإنشاء وكذلك مقاولات التركيب أي منذ بداية الإنشاء وحتى تاريخ التسليم النهائي للمشروع.
ÛÛÛ وتتميز التغطية في هذا النوع بما يلي: -
1 – تكون مدة التغطية محدودة بفترة تنفيذ المقاولة فقط ولا يعاد أو يجدد التأمين بعدها.
2 – أن القسط غير قابل للتجديد بعد انتهاء تنفيذ المقاولة.
3 – أن محفظه هذا النوع من التأمين نادراً ما تكون كافية وذلك للتقلبات في دخل الأقساط.
4 – أن مبالغ التأمين في هذا النوع عادة ما تكون ضخمة جداً ويرجع ذلك إلي ضخامة حجم المشروعات.
5 – أن النتائج الخاصة بهذا النوع من التأمين حتى وإن كانت جيدة فأنها تكون غير متوازنة، فالتوازن يكون علي المدى الطويل فقط.
6 – أن حدة الخطر خلال مدة التأمين غير متجانسة، ففي بعض المشروعات تزداد حدة الخطر كلما تقدم العمل في المقاولة، في حين يكون في بعض المشروعات الأخرى حدة الخطر عالي خلال مرحلة معينة من مراحل بناء المشروع ثم تبدأ بعدها حدة الخطر في الانخفاض.
7- يبقى التامين ساريا بعد إتمام المقاولة ولفترة محدودة تسمى فترة الصيانة هذا في التأمين على كافة أخطار المقاولين, أما في التأمين على كافة أخطار التركيب فتسمى هذه المدة بمدة التجربة.
* النوع الثاني: يشمل باقي أنواع التأمين الهندسي, أي بعد التسليم النهائي وخلال فترة التشغيل أي خلال الإنتاج أي أن التغطية تكون خلال مرحلة الإنتاج .
ÛÛÛ وتتميز التغطية في هذا النوع بما يلي:-
1- أن الوثائق في هذا النوع سنوية ويتم تجديدها سنويا أو دوريا.
2- أن مدة التغطية غير محدودة في المدى الطويل فيتم التجديد لأجل غير مسمى.
3- أن الوثائق المنتهية تجدد أو تستبدل بأخرى بنفس الوحدة.
4- أن محفظة هذا النوع من التأمين أكثر توازنا من حيث دخل الأقساط عن النوع الأول.
ç طبيعة الخسائر في التأمينات الهندسية:يمكن تصنيف الخسائر في التأمينات الهندسية إلـى :
( أ ) الخسائر المادية: ويقصد بها تلك الخسائر التي تصيب المؤمن له في أمواله وممتلكاته في المشروعات الهندسية المختلفة سواء أثناء الإنشاء أو أثناء الإنتاج.
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif[/IMG]( ب ) الخسائر في الأرباح: ويمكن تقسيم خسائر الأرباح إلى قسمين:-
1- خسائر الاستثمار: وهى تلك الخسائر الناتجة عن عدم تمكن المؤمن له من استغلال مشروع معين نتيجة عدم الانتهاء منه في الوقت المحدد.
2- خسائر الإنتاج:هى الخسائر الناتجة عن عدم تمكن المؤمن له من الحصول على الطاقة الإنتاجية الكاملة أو عن التوقف الجزئي في المشروع الصناعي أو الهندسي نتيجة للخسارة في أدوات الإنتاج.
(ج) الخسائر التي تصيب الغير : وتتمثل هذه الخسارة في المسؤوليات المدنية التي يكون المؤمن له مسئول عنها قضائيا تجاه الطرف الثالث نتيجة لتنفيذ أعماله سواء كانت تلك الخسارة في الممتلكات أو في الأشخاص.
çأسباب الخسائر في التأمينات الهندسية:ترجع أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية إلى سببين:
1- خسائر ناتجة عن عوامل فنية: وترجع أسباب هذه الخسائر إلى:
أ - نقص خبرة المقاولين في مثل هذا النوع من الأعمال.
ب - عدم اتخاذ المقاول أو صاحب المشروع أساليب الوقاية والمنع اللازمة للعمل.
ج - نقص خبرة وكفاءة المهندسين والمشرفين والعمال.
2- خسائر ناتجة عن عوامل موضوعية: ويمكن تصنيف هذه العوامل إلى نوعين:
أ - عوامل ناتجة عن التدخل البشرى : مثل الإهمال – تعمد الضرر- الخطأ في طريقة الإنشاء أو تنفيذ العمل – الخطأ في التصميم.
ب - عوامل ناتجة عن أخطار الطبيعة: وهذه العوامل لا يمكن السيطرة عليها كليا, إلا انه من الممكن العمل على الحد من خسائرها . ومن أمثلتها الأخطار المائية مثل الفيضان والأمطار وأخطار الزلازل و أخطار الأعاصير وأخطار الصواعق.
وسائل تقليل الخسائر في التأمينات الهندسية:إن التأمين وسيلة لا تمنع وقوع الخسائر وإنما تحاول تخفيف الأضرار المترتبة على حدوث الأخطار المؤمن عليها, لذلك يصبح من المهم اتخاذ وسائل كافية للوقاية والمنع لتقليل الخسائر أو الحد منها عند تحقيقها.
ومن الوسائل التي تتخذها شركات التأمين للحد من هذه الخسائر ما يلي:
1- تقييم الأخطار الرئيسية للمشروعات: هناك أخطار رئيسية يتعرض لها كل مشروع يتم دراستها وتقديم النصح والمشورة للمؤمن لهم للتقليل منها عند وقوع الأخطار.
2- زيادة القسط : من العوامل التي تدفع أصحاب المشروعات إلى اتخاذ وسائل للوقاية والمنع هي زيادة القسط, مما يدفع المؤمن له لتحسين تلك الوسائل ورفع درجة كفاءتها لتقليل القسط.
3- زيادة التحمل الإجباري: والغرض من ذلك هو تقليل المطالبات منخفضة القيمة لتخفيف الأعباء الإدارية وتحسين خبرة المطالبات في هذا المجال كما أن ارتفاع مبلغ التحمل يدفع المؤمن له إلى اتخاذ وسائل الوقاية والمنع.
4- مشاركة المؤمن له في الخسارة: غالبا ما يكون التحمل مبلغا منخفضاً إذا ما قيس بمبلغ التأمين لذلك بعض الوثائق تنص على تحمل المؤمن له نسبة مئوية من الخسارة, مما يدفع المؤمن له إلى اتخاذ وسائل الوقاية والمنع المناسبة.
5- تقديم المشورة الهندسية: غالبا ما تقوم شركات التأمين المتخصصة في التأمينات الهندسية بتقديم المشورة والنصح من الناحية الهندسية للمؤمن لهم للعمل على عدم وقوع الخطر أو الحد من الخسارة عند تحقيقها.
ومن الوسائل التي يتخذها أصحاب المشروعات للحد من هذه الخسائر ما يلي:
1) إختيار الموقع المناسب للمشروع والتأكد من سلامة التصميمات الهندسية الخاصة به ومدى ملاءمته لعمليات الانتاج.
2) التأكد من أن آلات المشروع مطابقة للمواصفات القياسية.
3) التأكد من أن آلات المشروع تم فحصها من قبل مهندسين متخصصين.
4) مراعاة الترتيب الداخلى لعنابر المشروع بما بضمن سهولة العمل والتناسق بين خطوط الانتاج وإجراء عمليات الصيانة دون أى صعوبات أو معوقات.
5) إتباع الوسائل اللازمة للحد من وقوع أى حوادث مثل :-
à وجود أجهزة أمان لإيقاف الآلات فوراً فى حالات الطوارى.
à وجود أجهزة إنذار وإطفاء على درجة عالية من الكفاءة مع فحصها بشكل دورى مثل الرشاشات التلقائية والستائر المائية.
à توفير وسائل الحماية الشخصية اللازمة للعاملين أثناء العمل مثل وضع لوائح بالتعليمات الوقائية ،الاضاءة الجيدة،الاقنعة الواقية،حواجز الوقاية بين الآلات،الابواب المقاومة للحريق.....الخ.
س1 : أكمل العبارات الآتية :
1- أول وثيقة تامين هندسي ظهرت هي وثيقة ....... والتي أصبحت تأمينا إجباريا في معظم الدول الصناعية
2- التأمينات الهندسية من فرع من .................................................. ..
3- التأمينات الهندسية تغطي ................ التي تتعرض لها ...... ، .......... ، ............، .......... والمباني الخاصة بالمشروعات الهندسية وغيرها .
4- تشتمل التغطية في التأمينات الهندسية فترة التشييد و .............. و .......... أو أثناء التشغيل الفعلي .
5- تشتمل التغطية في بعض أنواع الوثائق الهندسية مقاول ......... و مقاول ......... خلال فترة التأمينات وبشرط أن تقع الحوادث في ............ .
6- يقصد بنطاق الحماية التأمينية كل من :
أ- ................................ ب- ............................... ج- .............................
7- من أهم أنواع التأمينات الهندسية المتداولة في السوق المصري هــــــى :
أ- ........................................... ب- ........................................
ج- ......................................... د- ..........................................
هـ- .................................................. ....................................
8- التأمينات الهندسية خليط من .................... وخسائرها قد تكون ................... وقد تأخذ ............................
9- جميع أنواع التأمينات الهندسية هي ................ لذلك لابد أن يكون التلف .............. الأحوال .......................
10- تعد وثائق التأمينات الهندسية من الوثائق ...................... فى حين أن معظم وثائق التأمينات العامة سنوية المدة، والبعض الآخر منها يصدر ................................ مثل وثائق الحوادث ............... ووثائق .................
11- أخطار التأمينات الهندسية ذات طبيعة خاصة ، لذلك فإن في جميع أنواع تأميناتها يفرض .................... عند تحقق الأخطار وقد يكون هذا ................. مبلغاً ثابتاً عن كل ............ أو نسبة معينة، وهذا المبلغ أو النسبة يحدد .......................
12- التأمينات الهندسية هي مجموعة من ............................ التي تهدف إلى حماية المشروعات الصناعية المختلفة سواء كانت ................................ من الخسائر المادية الناشئة عن الأضرار التي تصيب .............................. والمباني سواء كان في مرحلة .................... أو في مرحلة ................ وكذلك عن الخسائر المادية الناشئة عن ..................... و..........................
13- تشترط وثائق التأمينات الهندسية أن تكون الخسائر الناتجة عن الأخطار المغطاة .............وغير ...............سواء كانت نتيجة عوامل ............... أو نتيجة أسباب تتعلق بالآلات نفسها.ولذلك يتم تعويض الخسائر الناتجة عن .............. , ........... أو ............. أو ...................
س2 " تتصف التأمينات الهندسية بسمات عامة تختلف تماما عن تلك التي تتصف بها التأمينات الأخرى ". { في ضوء هذه العبارة } :
أذكر أهم السمات العامة للتأمينات الهندسية .
س3- " يمكن تقسيم أنواع التأمينات الهندسية من حيث نطاق التغطية والحماية التي توفرها إلي نوعين رئيسيين " { في ضوء هذه العبارة } :
أ- اذكر هذين النوعيين ؟
ب- اذكر السمات الخاصة بالتغطية في التأمينات الهندسية لكل نوع ؟
س4 : " أن الخسائر في التأمينات الهندسية لها طبيعة خاصة حيث يمكن تصنيفها إلي عدة أنواع " اذكر هذه الأنواع ؟
س5 : " ترجع أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية إلي عوامل موضوعية وعوامل غير موضوعية " في ضوء هذه العبارة : أ- اذكر أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية ؟
ب- اذكر وسائل تقليل الخسائر في التأمينات الهندسية ؟
الوحدة الثانية {{ تأمين جميع أخطار المقاولين }}
ç مقـــــــــدمة لابد منها :تعتبر وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين من أحدث وثائق التأمينات الهندسية إذا ما قورنت بوثيقتي تامين الغلايات وفقد الأرباح حيث ظهرتا في منتصف القرن التاسع عشر، وقد ظهرت أول وثيقة تغطي جميع أخطار المقاولين سنة 1925م، وهو الوثيقة التي ظهرت في انجلترا وذلك عند إنشاء كوبري لامبث على نهر التيمز بلندن .
وقد ساعد على انتشار هذه الوثيقة في أوربا التقدم الهندسي والالكتروني المستمر والتقدم في الهندسة المدنية بصفة خاصة ، مما أدي إلى ظهور الإنشاءات المعقدة في تصميماتها أو تنفيذها سواء كانت فوق الأرض أو تحت الأرض أو فوق الماء أو في جوف الماء، ثم كان لظهور مواد بناء حديثة بالإضافة إلى ميكنة عملية البناء أثر كبير في زيادة الأخطار التي يتعرض لها المقاولون وبالتالي زيادة معدل تكرار الحوادث وحجم الخسائر المتوقع حدوثها.
ç تعريف وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ونطاق تغطيتها :وفقا لهذه الوثيقة تتعهد شركة التامين بتعويض المؤمن له عن كافة الخسائر التي تحدث للمشروعات الهندسية المدنية أو المعمارية وذلك خلال فترة الإنشاء والتشييد التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة فبدلا من أن تصدر وثائق مختلفة التغطيات للمقاول لتغطي أخطار الحريق والسرقة والمسئولية المدنية وغيرها صدر هذا التامين ليغطي كافة الأخطار كما أن التامين على كافة أخطار المقاولين لا يحتاج إلى تجديد سنوي و يغطي طول فترة تنفيذ المقاولة
* المؤمن له : تقدم وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من:
1- صاحب المشروع الاصلى. 2- المقاولون والمهندسون التنفيذيون. 3 - المقاولون من الباطن .
ç مده التغطية التأمينية في تامين جميع إخطار المقاولين :-
* تنقسم مده الغطاء التامينى في تأمين جميع أخطار المقاولين إلى قسمين رئيسين:
Û المدة الأولي: وهي فتره الإنشاء وتبدأ من ابتداء المقاول في القيام بأعمال المقاولة و حتى استلام المقاولة استلاما أوليا ويكون الغطاء من كافة الأخطار.
Û المدة الثانية: وهي فترة الصيانة وتبدأ من انتهاء المدة الأولي وتنتهي بقبول صاحب المشروع للعمل بصورة نهائية ويكون الغطاء مقتصرا على الحوادث التي تنتج من أعمال الصيانة.
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif[/IMG]× وبصفة عامة تبدأ مسئولية شركة التامين من تاريخ بدء العمل بالمشروع أو بعد تفريغ الأشياء موضوع التامين والوارد ذكرها بجدول وثيقة التامين في موقع العمل وتنتهي مسئولية شركة التامين بالنسبة لأجزاء عقد المقاولة بمجرد تسليمها أو بدء استخدامها، وأي امتداد لمده التامين بعد ذلك لابد أن تخضع للموافقة الكتابية المسبقة مع شركة التامين.
جدول وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين
أسماء وعناوين المؤمن لهم
أ - المالك
ب – المقاول (المقاولين ) مكان موقع العمل.
وصف البنود المؤمن عليها:
القسم الأول: ( الأموال المؤمن عليها )
القسم الثاني : المسئولية المدنية
مدة التامين ( بموجب الشروط الخاصة لمدة التغطية )
أ) فترة الإنشاء .......... من .......... إلي .................
ب) فترة الصيانة ........ من .......... إلي ..............
** القسط :-
( قابل للتعديل طبقا لنصوص وشروط الوثيقة) وبناء عليه فإن الموقعين أو زيادة قد وقعوا هذه الوثيقة في هذا اليوم .
ç نوعية الأخطار المغطاة في وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين :-
تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين نوعين من الأخطار وتنقسم إلى قسمين:
Û القسم الأول : - الأضرار المادية : وهي تشمل كافة الخسائر و التلفيات المادية المفاجئة والعرضية غير المتوقعة والتي تتعرض لها كافة أنواع ومجالات التشييد والبناء وأعمال الهندسة المدنية بصفة عامة ومنها على سبيل المثال:-
1) خامات المشروع. 2) معدات العمل و الإنشاء. 3) الأعمال المؤقتة.
4) مباني محطات توليد القوى. 5) الكباري,السدود,المواني,الأنفاق ...
ç وعلى ذلك تغطى وثيقة جميع أخطار المقاولين الأخطار التالية:
1] الحريق,الصواعق,الانفجار. 2] الفيضان, العواصف, الأعاصير, الزلازل.
3] الانهيارات الأرضية أو انهيارات الصخور.
4] السرقة, السطو, نقص الخبرة أو المهارة في الأداء, الإهمال, الأخطاء الشخصية غير المتعمدة.
5] أخطار التخزين والنقل داخل العمل بالمشروع.
6] الحوادث العارضة للمعدات والآلات المستخدمة في التنفيذ.
7] الأخطار الفنية مثل الأخطاء التى يرتكبها المقاول فى عملية الإنشاء وكذلك أخطار المسئولية المدنية تجاة الغير.
وبموجب هذه الوثيقة يتم الاتفاق بين شركة التأمين و المؤمن له على انه إذا لحق في أي وقت خلال فترة التغطية أية خسارة أو تلف مادي ناتج عن حدث عرضي أو فجائي ينشا عن أي سبب بخلاف تلك الأسباب المستثناة على وجه التحديد و بطريقة تستدعى الإصلاح أو الاستبدال تقوم الشركة بتعويض المؤمن له عن هذه الخسارة أو التلف وفقا لما هو منصوص عليه في الوثيقة.
وهنا يتم التعويض نقدا أو عن طريق الاستبدال أو الإصلاح بحيث لا يتعدى الحد الأقصى للتعويض عن الحادث الواحد أو إجمالي التعويضات عن عدة حوادث جملة مبالغ التامين.
وتقوم الشركة أيضا بتعويض المؤمن له عن تكلفة إزالة الأنقاض الناتجة عن أي حادث تنشا عنه مطالبة بموجب هذه الوثيقة بشرط أن يكون جدول الوثيقة قد تضمن مبلغا منفصلا لهذا البند .
ç الاستثناءات الخاصة بالقسم الأول: لا تكون الشركة مسئولة في جميع الأحوال عما يلي :-
أ – المبلغ أو المبالغ التي يتحملها المؤمن له عن أي حادث و المذكورة بجدول الوثيقة .
ب – الخسائر التبعية من أي نوع أو صفة أيا ما كانت بما في ذلك الجزاءات و الغرامات و الخسائر الناجمة عن التأخير أو بسبب عدم إتمام العمل أو فسخ العقد.
ج – الخسائر أو الأضرار الناتجة عن خطا في التصميم .
د – تكاليف استبدال أو إصلاح أو تصحيح المواد المعيبة الصنع على أن هذا الاستثناء لا يمتد إلى الخسارة أو الضرر الناتج عن حادث يرجع إلى هذه المواد أو المعيبة الصنع.
هـ- الإستهلاك العادي و التآكل و الصدأ أو التأكسد و التلف نتيجة عدم الاستعمال أو نتيجة العوامل الجوية العادية
و – الخسائر أو الأضرار التي تلحق بماكينات و ألآت و معدات التشييد و تكون ناشئة عن العطل الكهربائي أو الميكانيكي ، كسر أو خلل ، التشحيم المعيب ، نقص الزيت أو سائل التبريد ولكن في حالة ما إذا تسبب هذا العطل أو الخلل في حادث ونتج عنه تلفيات خارجية فان هذه الخسائر اللاحقة تعتبر مغطاة .
ز – الخسائر و التلفيات للمركبات المرخص لها بالسير في الطريق العام أو المركبات المائية أو الطائرات .
ح – الخسائر و التلفيات للملفات و الرسومات و الحسابات و الفواتير و العملات و الطوابع و الحجج و العقود و مستندات الديون و الأوراق المالية و التجارية و خطابات الضمان و الشيكات .
ط – الخسائر و التلفيات التي تكتشف فقط أثناء عملية الجرد .
ç الأحكام التي تطبق على القسم الأول:
أولا :- مبالغ التامين :مبلغ التأمين عن أعمال العقد أو المشروع ويتكون من :-
أ- قيمة العقد أو المقاولة:وتشمل الأعمال الدائمة التى يقوم المقاول بإنشائها مثل الاعمال الترابية للحفر وبناء الأساسات وقيمة المواد والمهمات التي يقوم بتوريدها المالك للمشروع ويضعها تحت تصرف المقاول.
ب- الأعمال المؤقتة: وتشمل الأعمال التى يقوم المقاول بإنشائها لتسهيل العمل أثناء المشروع ويتم إزالتها بعد إنتهائة مثل أماكن تواجد المهندسين والمقاول والمخازن....الخ.
ج- مبلغ التأمين على المعدات والأجهزة والماكينات المستخدمة في التنفيذ: ويتم تقدير القيمة التأمينية على أساس القيمة الاستبدالية لكل وحدة على حدة وتعادل هذه القيمة قيمة شراء وحدة جديدة من نفس النوع مضافا إليها مصروفات الشحن أو النقل حتى الموقع ويسمى النولون وقيمة الرسوم الجمركية وأية مصروفات أخرى ومصاريف تركيبها بالموقع أو تجهيزها للتشغيل.
د- مصروفات إزالة الأنقاض أو المخلفات: ويقدر لها مبلغ مناسب بمعرفة طالب التأمين يمثل حدا أقصى لمسئولية شركة التأمين عن كل حادث ويجب مراعاة أن لا يتعدى هذا المبلغ 10% من قيمة أعمال العقد أو المشروع المشار إليها سابقا في البند (أ).
Û ويتعهد المؤمن له بزيادة أو تخفيض مبالغ التأمين إذا طرأت تقلبات جوهرية في الأجور و الأسعار بشرط أن تكون هذه الزيادة أو النقص سارية المفعول فقط بعد إثباتها بالوثيقة بمعرفة الشركة .
× وإذا ظهر أن مبالغ التأمين وقت وقوع الحادث تقل عن المبالغ الواجب التأمين بها فان المؤمن له يتحمل حصة نسبية من قيمة التعويض و إذا تضمنت الوثيقة عدة بنود يخضع كل بند منها على حده لهذا الشرط
ثانيا :- أسس تسوية الخسائر : في حالة حدوث خسائر أو تلفيات تسوى المطالبات بموجب هذه الوثيقة على أساس :-
أ – في حالة التلفيات الممكن إصلاحها :يتم سداد كافة تكاليف الإصلاح اللازمة لإعادة الأشياء المؤمن عليها لحالتها السابقة مباشرة لحدوث التلفيات ناقصا قيمة المخلفات .
ب – في حالة الخسارة الكلية :يتم سداد القيمة الفعلية للأشياء المؤمن عليها قبل حدوث الخسارة مباشرة ناقصا قيمة المخلفات وفى جميع الأحوال لا بد أن يكون المؤمن له قد انفق المبالغ المطالب بها وان تكون هذه المبالغ متضمنة في مبلغ التامين وعلى أن يشترط دائما الالتزام بتنفيذ أحكام و شروط الوثيقة .
ولا تقوم الشركة بالسداد إلا بعد تقديم الفواتير و المستندات الضرورية التي تقبلها و التي تثبت أن الإصلاحات قد نفذت وان الاستبدال قد تم حسب ظروف كل حالة .
هذا ولا تغطى هذه الوثيقة تكاليف أية تعديلات أو إضافات أو تحسينات .
ثالثا :- التغطيات الإضافية : يجوز أن تغطى الوثيقة المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي و العمل الليلي و العمل أثناء العطلات الرسمية و مصاريف النقل السريع بشرط الحصول على موافقة كتابية مسبقة من الشركة .
Û القسم الثاني :- المسئولية المدنية قبل الغير : تلتزم الشركة بتعويض المؤمن له و بحد أقصى المبالغ المحدودة بجدول الوثيقة عن أي مبالغ يصبح المؤمن له مسئولا عن دفعها قانونا كتعويض عن الأضرار التي تلحق بالغير بصفه عرضية كنتيجة مباشرة لتشييد أو تركيب البنود المؤمن عليها بموجب القسم الأول و تقع في موقع العمل أو مكان مجاور له مباشرة أثناء فترة التغطية و ينتج عنها:
أ – الإصابات الجسمانية والأمراض( سواء أدت إلى الوفاة أم لا).
ب – الخسائر و التلفيات التي تلحق بممتلكات الغير.
× وفى حالة المطالبة بتعويض يدخل في نطاق هذه الوثيقة تقوم الشركة أيضا بتعويض المؤمن له عن:-
أ – كافة النفقات و مصاريف التقاضي التي يستردها طالب التعويض من المؤمن له.
ب – كافة النفقات والمصاريف التي توافق الشركة على تحملها كتابه.
× و يشترط دائما ألا تزيد مسئولية الشركة عن حدود التعويض القصوي المحددة بالجدول .
ç مبلغ التأمين الخاص بالقسم الثاني: ويتم تقدير مبلغ مناسب يمثل حدا أقصى لمسئولية شركة التأمين عن حادث واحد ويحدد مبلغ مستقل لكل من:
1. الإصابات الجسمانية: ويفضل تحديد الحد الأقصى للمسئولية عن الإصابات التي تحدث للشخص الواحد ثم الحد الأقصى للمسئولية عن الحادث الواحد مهما بلغ عدد المصابين.
2. الأضرار التي تلحق بممتلكات الغير:ويحدد لها مبلغ واحد يمثل الحد الأقصى للمسئولية عن الحادث الواحد.
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image005.gif[/IMG]ويجب أن لا يتعدى الحد الأقصى لمسئولية شركة التأمين عن المسئولية المدنية قبل الغير 20% من مجموع مبلغ التأمين عن القسم الأول من الوثيقة ( التلف المادي ).
ç الاستثناءات الخاصة بالقسم الثاني :- لا تلتزم الشركة بتعويض المؤمن له عن:-
1- المبلغ أو المبالغ يتحملها المؤمن له عن أي حادث و المذكورة بجدول الوثيقة.
2- المصاريف التي تنفق في إنشاء أو إعادة إنشاء أو تحسين أو إصلاح أو استبدال أي بند مغطى أو يمكن تغطيته بموجب القسم الأول من هذه الوثيقة.
3- التلفيات التي تلحق بأي ممتلكات أو أراضى أو مباني بسبب الذبذبات أو الهزات أو إزالة أو إضعاف الدعامات أو الإصابات أو التلفيات التي تلحق بأي شخص أو ممتلكات و تنشا أو تنتج عن مثل هذه التلفيات ( ما لم يتفق عليه بصفة خاصة بموجب ملحق إضافي للوثيقة ) .
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image006.gif[/IMG]4- المسئوليات الناجمة عن:-
أ - الإصابات الجسمانية أو الأمراض التي تحدث لموظفي أو عمال أو مقاولى أو صاحب أو أصحاب المشروع أو أي منشاة مرتبطة بالمشروع المؤمن عليه أو على جزء منه بموجب القسم الأول من الوثيقة وكذلك أفراد أسرهم.
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image007.gif[/IMG]ب- الخسارة أو التلفيات للممتلكات التي تخص أو تكون في عهده أو حيازة أو حراسة أو إشراف المقاول أو المقاولين أو صاحب أو أصحاب المشروع أو أي منشاة مرتبطة بالمشروع المؤمن عليه أو على جزء منه بموجب القسم الأول من الوثيقة أو تخص أي موظف أو عامل يعمل لدى أي من المذكورين سابقا.
ج - أي حادث تسبب عن أي مركبات مرخص لها بالسير على الطريق العام أو تسبب عن أي مركبات مائية أو طائرات.
د – أي اتفاق يبرمه المؤمن له و يلتزم بمقتضاه بدفع أي مبلغ على سبيل التعويض أو غير ذلك ما لم يكن هذا الالتزام قائما أيضا في حالة عدم وجود مثل هذا الاتفاق.
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image008.gif[/IMG]ç شروط خاصة تنطبق على القسم الثاني :-
1- يجب على المؤمن له أو من يمثله عدم الإقرار بأي مسئولية أو تقديم أو عرض أو إعطاء أو وعد بالدفع أو بالتعويض دون الحصول على موافقة كتابية من الشركة التي يحق لها إذا ما رغبت في ذلك أن تتولى و تدير باسم المؤمن له أو نيابة عنه الدفاع و تسويه أي مطالبه أو أن تقيم دعوى باسم المؤمن له و لصالحها عن أي مطالبه بتعويض عن أضرار أو غير ذلك ولها مطلق الحرية في القيام بمباشرة أي قضايا أو تسوية أي مطالبه و يجب على المؤمن له في سبيل ذلك أن يقدم للشركة كافة المعلومات و المساعدات .
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image009.gif[/IMG]2- يجوز للشركة فيما يختص بأي حادث أن تدفع قيمة التعويض عن الحادث الواحد ( بعد استبعاد أي مبلغ أو مبالغ سبق دفعها كتعويض متعلق به ) أو أي مبلغ اقل يمكن به تسويه المطالبة أو المطالبات الناشئة عن الحادث و تبرأ ذمه الشركة من أي مسئولية أخرى بالنسبة لهذا الحادث تحت هذا القسم.
ç الاستثناءات العامة للوثيقة:
أ – الحرب، الغزو، أعمال العدو الأجنبي، الأعمال العدائيه أو العمليات شبه الحربية ( سواء أعلنت الحرب أو لم تعلن ) ، الحرب الأهلية .
ب – التمرد، الانتفاضة العسكرية أو الشعبية، الفتنة، العصيان، التآمر، الثورة، السلطة العسكرية أو الغاصبة، الشغب، الإضطرابات الأهلية أو الإضرابات العمالية أو إغلاق المصانع، التخريب أو الإرهاب.
ج – الحجز، المصادرة، أو الاستيلاء أيا كان سببه أو تدمير أو إتلاف الممتلكات بأمر أو إذن أي حكومة شرعية أو أي سلطة عامة .
د – الإشعاعات الأيونية أو التلوث بالنشاط الإشعاعي من أي وقود نووي أو أية نفايات نووية ناتجة عن احتراق وقود نووي .
هـ - مواد الأسلحة النووية. و – الأفعال المتعمدة أو الإهمال الجسيم من جانب المؤمن له أو ممثليه.
ى – توقف العمل سواء كان كليا أو جزئيا.
في حالة قيام أي نزاع قانوني أو رفع دعوى أو اتخاذ إجراءات قانونية أخرى و ادعاء الشركة أن أي خسائر أو تدمير أو تلفيات أو مسئوليات غير مغطاة بهذا التامين بسبب الاستثناءات ( أ ، ب ، ج ) أعلاه فان عبء إثبات أن هذه الخسائر أو التدمير أو التلفيات أو المسئوليات مغطاة يقع على المؤمن له .
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image010.gif[/IMG]çالتحملات : وتمثل تلك القيمة التي يتحملها المؤمن له من كل خسارة أو كل حادث ومن ثم فإنه يتم خصمها من قيمة كل تعويض يحصل علية المؤمن له. وتقدر قيمة مستقلة للتحمل لكل من :
1- أعمال المشروع أو العقد وغالبا ما يحدد مبلغ للتحمل عن تحقق أي من أخطار الطبيعة أو حوادث القضاء والقدر ومبلغ آخر للحوادث الأخرى.
2- المعدات، الأجهزة والماكينات المستخدمة في التنفيذ، وتكون في معظم الأحوال نسبة مئوية من قيمة كل خسارة بحد أدنى مبلغ معين.
3- المسئولية المدنية قبل الغير وذلك بالنسبة للأضرار التي تلحق بممتلكات الغير فقط ويكون في حدود مبلغ محدد.
ç الشروط العامة للوثيقة:
1- مراعاة شروط وأحكام الوثيقة:يعتبر شرطا مسبقا لوفاء الشركة بمسئوليتها إلتزام المؤمن له بتنفيذ ومراعاة كل ما ورد بهذه الوثيقة من شروط وواجبات وان تكون البيانات و الإجابات و الإقرارات المقدمة منه و الواردة بطلب التامين صحيحة . ويتعين علية مراعاة تنفيذ نصوص وشروط وأحكام الوثيقة وملاحقها فيما يتعلق بأي إجراء ويكون هذا الالتزام شرطا مسبقا لأي مسئوليه على الشركة بموجب هذه الوثيقة.
2- تغير الخطر: يجب على المؤمن له إخطار الشركة كتابه وبشكل فوري بآي تغيير جوهري في الخطر وان يتخذ على نفقته أية احتياطيات إضافية كلما تطلبت الظروف لضمان سلامه الوحدات المؤمن عليها وللشركة الحق في أن تقوم بتعديل نطاق التغطية التأمينية أو القسط طالما كان ذلك ضروريا. ولا يجوز للمؤمن له القيام أو السماح بأية تعديلات جوهريه يترتب عليها زيادة الخطر ما لم يحصل على موافقة كتابيه من الشركة على استمرار التأمين بموجب ملحق على الوثيقة وسداد القسط الإضافي الذي تقرره الشركة.
3- الاحتياطيات الواجبة على المؤمن له: يجب على المؤمن له وعلى نفقته الخاصة أن يتخذ كافة الاحتياطيات المناسبة و كذلك إتباع توصيات وتوجيهات الشركة و تنفيذ المتطلبات القانونية و تعليمات و توصيات المصنعين وذلك لتجنب وقوع الخسائر و الأضرار و المسئوليات .
4- الفحص والمعاينة: لممثلي الشركة الحق في فحص و معاينه الأخطار المؤمنة في أي وقت مناسب ، وعلى المؤمن له تقديم كافة التفاصيل و البيانات الضرورية لهم و اللازمة لتقديروتقييم الخطر .
5- واجبات المؤمن له عند وقوع حادث : في حالة وقوع حادث قد تنشا عنه مطالبه بموجب هذه الوثيقة يجب على المؤمن له أو من ينوب عنه أن يقوم بما يلي :-
أ – إخطار الشركة فورا تليفونيا أو برقيا وتعزيز ذلك كتابه متضمنا المعلومات المبدئية عن طبيعة ومدى الخسائر والأضرار .
ب – إتخاذ كل الخطوات التي في إمكانه للعمل على تقليل حجم الخسائر أو الأضرار .
ج– المحافظة على الأجزاء التي أصابها الضرر وتمكين ممثلي الشركة أو خبرائها من معاينتها وفحصها .
د - إخطار الشرطة فورا في حالة وقوع خسائر أو أضرار بسبب حادث حريق أو سرقه أو سطو .
ولا تكون الشركة المسئولة بأية حال عن أي خسائر أو أضرار أو مسئوليات ما لم تتسلم الشركة أخطار عنها خلال 14 يوما من تاريخ وقوعها .
×× وفور إخطار الشركة بموجب هذا الشرط يمكن للمؤمن له القيام بالإصلاحات أو الاستبدالات لأي أضرار بسيطة .
وفى جميع الحالات يجب إعطاء الفرصة لممثلي الشركة حتى يقوموا بمعاينه و فحص الخسائر أو الأضرار قبل إجراء الإصلاح أو الاستبدال وفى حالة عدم قيام ممثلي الشركة بإجراء المعاينة أو الفحص خلال فترة تعتبر كافية وفقا للظروف يصبح من حق المؤمن له القيام بإجراء الإصلاح أو الاستبدال .
×× ولا تكون الشركة مسئولة بموجب هذه الوثيقة عن أي وحده أصابها الضرر ولم يتم إصلاحها بالطريقة الصحيحة وبدون تأخير .
6- إعادة مبلغ التامين إلى قيمته الأصلية: إعتباراً من تاريخ وقوع الحادث يخفض مبلغ التأمين تلقائيا خلال الفترة المتبقية من التامين بما يعادل قيمه التعويض المسدد ويجوز بناء على طلب المؤمن له إعادة مبلغ التأمين إلى قيمته الأصلية وذلك نظير سداد قسط نسبى عن الفترة المتبقية من التأمين.
7- تطبيق مبدأ الحلول في الحقوق: يجب على المؤمن له قبل أو بعد حصوله على التعويض من الشركة أن يقوم و يسمح و يساهم في القيام على نفقه الشركة بكل ما قد يكون ضروريا أو تطالب به الشركة لاستعمال الحقوق و مباشرة الدعاوى التي تحل فيها محل المؤمن له في الحصول من الغير ( بخلاف المؤمن لهم بموجب هذه الوثيقة ) على إبراء الذمة أو التعويضات التي يكون لها الحق فيها بعد دفع التعويض للمؤمن له بمقتضى هذه الوثيقة .
8- سقوط الحق: تسقط جميع الحقوق الناشئة عن هذه الوثيقة إذا قدم المؤمن له بيانات مخالفه للحقيقة أو غير صحيحة أو أخفى بيانات أو حقائق جوهريه من شأنها التأثير على قرار الشركة بقبول طلب التأمين أو إذا تبين أن المطالبة التي تقدم بها المؤمن له تنطوي على غش أو إذا قدم أو استعمل المؤمن له بيانات غير صحيحة لهذه المطالبة أو إذا استخدم المؤمن له أو شركاته أو مستخدميه أو أي من أفراد عائلته طرقا احتياله بقصد الحصول على أية فائدة بموجب هذه الوثيقة أو إذا وقع الحادث بفعل متعمد من المؤمن له أو من يمثله أو التواطؤ مع أي منهما.
9- تطبيق مبدأ المشاركة: إذا وجد ساريا وقت وقوع الحادث الذي نشأت عنه الخسائر أو الأضرار للأشياء المؤمن عليها بموجب هذه الوثيقة تامين أو عدة تأمينات أخرى تغطى نفس الخسائر أو الأضرار أو المسئوليات المؤمن عليها فإن الشركة لا تكون مسئولة عن تعويض هذه الخسائر أو الأضرار إلا بنسبة المبلغ المؤمن به لديها إلى مجموع المبالغ المؤمن بها على نفس الأشياء.
10- إرجاء سداد التعويض: للشركة الحق في إجراء سداد التعويض في حاله:
أ - ما إذا كانت هناك تحقيقات تتعلق بالمطالبة تتم بواسطة الشركة أو بموجب اتهام المؤمن له طبقا للقانون الجنائي وذلك حتى إنتهاء هذه التحقيقات.
ب - إذا كان هناك شكوك حول المؤمن له فى الحصول على التعويض وذلك حتى يتم تقديم الأدلة الضرورية والمناسبة للشركة.
11- الإخطارات:
- كل إخطار أو مخاطبه للشركة خاصة بالوثيقة يجب أن تكون كتابيه وأن توجه إلى الجهة التي أصدرت الوثيقة.
- أن الشركة غير ملزمه بأي حال من الأحوال بإخطار المؤمن له أو المستفيد بتاريخ انتهاء مده الوثيقة وتكون خاليه من أي مسئوليه عند انتهاء هذه المدة ما لم تكن قد جددت بناء على طلب المؤمن له وتأكد ذلك كتابه من قبل الشركة.
12- الشرط الفاسخ: لشركة التأمين الحق في حالة عدم قيام المؤمن له بسداد قسط التامين في موعد استحقاقه أو تعذر تحصيل الشيك المحرر بقيمة القسط لسبب يرجع إليه أن تخطر كل من المؤمن له و المستفيد بكتاب موصى عليه مصحوب بعلم الوصول على العنوان المبين بالوثيقة أو في أخر موطن معلوم لها بوقف عقد التامين مع إنذاراهما بوجوب سداد القسط خلال عشرة أيام و إلا اعتبر العقد مفسوخا فإذا لم يقم المؤمن له أو المستفيد بالسداد خلال المهلة الممنوحة لهما فعلى الشركة إخطار كل من المؤمن له و المستفيد بفسخ العقد و ذلك بموجب كتاب موصى عليه مصحوب بعلم الوصول.
13- شرط التقادم:تخضع هذه الوثيقة لشرط التقادم إعمالا لنص المادة 752 من القانون المدني المصري حيث تخلى ذمة شركة التأمين من دفع قيم الخسائر أو الأضرار الناجمة عن الحوادث بعد انقضاء ثلاث سنوات من علم المؤمن له بها ما لم يكن هناك تحكيما أو دعوى قضائية قائمة ومتعلقة بالمطالبة .
14- المحاكم المختصة:المنازعات التي قد تنشا عن تفسير هذه الوثيقة أو تنفيذها تتكون من اختصاص المحكمة المختصة التي يقع في دائرتها المركز الرئيسي للشركة.
15- جدول الوثيقة وملاحق الوثيقة: يعتبر جدول الوثيقة وأقسامها وملاحقها جزءاً متمما لها وعبارة ( هذه الوثيقة ) أينما وردت في هذا العقد تتضمن الجدول و الأقسام والملاحق المتممة لها.
ç تقييم وثيقة التأمين الهندسي لجميع أخطار المقاولين:
1-بالنسبة للتغطية: تغطي الوثيقة مسئولية المقاول فقط قبل الغير ( دون المالك ) فيما يصيبه من أضرار مادية أو جسمانية خلال فترة تنفيذ الأعمال وتنتهي التغطية بانتهاء هذه المدة أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون أولاً وكان الأجدر بالنسبة للتغطية أن تغطي مسئولية المقاول والمالك وأن تكون هناك فترة ضمان بعد تسليم البناء.
2- بالنسبة لوجود تحمل: تنص وثيقة جميع أخطار المقاولين علي وجود تحمل يقتطع مهما كان نوع الحادث وذلك لتجنب شركات التأمين الحوادث الصغيرة والمتكررة مما يؤدي إلى زيادة المصروفات .
3- لخطأ في التصميم: لا تغطي وثيقة جميع أخطار المقاولين الخطأ في التصميم وكان من الواجب أن تنص الوثيقة علي تغطية الخطأ في التصميم الذي يقع فيع كل من المهندس والمقاول علي نمط وثائق الأطباء والجراحين.
ç وثيقة تأمين المسئولية العشرية: تغطى هذة الوثيقة الأخطاء التى تحدث للمبانى والمشروعات أثناء فترة التشييد ولا يتم إكتشاف هذة الاخطاء الا بعد إنتهاء فترة التشييد ويكون السبب فى ذلك إما عيوب فى التصميم أو التصنيع أو فى المواد المستخدمة. ويكون هذا التأمين لمدة عشر سنوات بعد الانتهاء من الانشاءات الخاصة للمبانى أو المشروعات ولذلك سميت الوثيقة العشرية.
أوجه الخلاف بين وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تأمين المسئولية العشرية :
وجه المقارنة
وثيقة جميع أخطار المقاولين
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image011.gif[/IMG][IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image012.gif[/IMG]
أسئلة مهمة بس حلها بذمة " على الوحدة الثانية "
1- ظهرت أول وثيقة تغطي جميع أخطار المقاولين سنة ........ وتعتبر وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين من ............ وثائق التأمينات الهندسية إذا ما قورنت بوثيقتي .......... وفقد الأرباح .
2- أهم العوامل التي ساعدت علي إنتشار وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين في أوروبا هى:-
أ- .................................................. ..... ب-.................................................. ....
ج - .................................................. ... د- .................................................. ...
3- تقدم وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من .......... و .............
4- التامين علي كافة أخطار المقاولين لا يحتاج إلي ......... سنوي ويغطي ........... تنفيذ المقاولة .
5- تتعهد شركة التامين ................ المؤمن له عن كافة ........... التي تحدث للمشروعات الهندسية ....... أو ........... وذلك خلال فترة ......... و ........ التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة .
6- تنقسم مدة الغطاء التأميني في تامين جميع أخطار المقاولين إلي مدتين المدة الأولي وهي فترة ......... وتبدأ من ابتداء ........... وحتى .......... ويكون الغطاء عن .............. والمدة الثانية وهي فترة ......... وتبدأ من ابتداء ........... وحتى .......... ويكون الغطاء عن ..............
7- شرط التقادم يعني انه تخضع .................................................. .......
8- تقدم وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من ......و.........و......
9- يقصد بالأعمال المؤقتة الأعمال التى يقوم .............. بإنشائها لتسهيل العمل .......... ويتم إزالتها بعد إنتهائة مثل ..................................
10- يجوز أن تغطى وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي و...............و...................و مصاريف النقل السريع بشرط ............................................
11- تغطى الوثيقة العشرية الأخطاء التى تحدث للمبانى والمشروعات أثناء ............................. ويكون السبب فى ذلك إما عيوب .............. أو ............. أو فى .................. ويكون هذا التأمين لمدة .................... بعد الانتهاء من الإنشاءات الخاصة للمبانى أو المشروعات.
12- تغطي وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين مسئولية المقاول فقط قبل الغيردون ....................... فيما يصيبه من أضرار ........................... خلال فترة ..................... وتنتهي التغطية بانتهاء هذه ............. أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون ..............
13- قيمة العقد أو المقاولة تشمل الأعمال............التى يقوم المقاول بإنشائها مثل ...........و.......... وقيمة المواد والمهمات التي يقوم بتوريدها ................. للمشروع ويضعها تحت تصرف .......................
14- تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين نوعين من الأخطار وتنقسم إلى قسمين هما ......................و........................
س2- " تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين أخطارا متنوعة وتنقسم إلي قسمين " في ضوء العبارة:
أ- اذكر هذين القسمين مع شرح كل منهما ؟
ب- اذكر الأخطار المغطاة فى وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ؟
ج- اذكر الاستثناءات الخاصة بكل قسم ؟
س3 : عرف وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س4 : اذكر الاستثناءات العامة لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س5 : اذكر الشروط العامة لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س6 : اذكر أسس تسوية الخسائر لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س7: قارن بين وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تأمين المسئولية العشرية؟
-
ماده فن الانتاج فى التامين 2010/2011 منقول شكرا لمن اعده مصراوى22
الوحدة الأولى أهمية المنتجين لشركات التأمين(مصراوى22)
×وتتعدد الصور والعلاقات التى تربط أعضاء الجهاز الإنتاجي بالشركات التى يعملون لحسابها . فقد تكون هذه العلاقة فى صورة وكيل عام أو وكيل خاص أو وسيط أو منتج .
وفيما يلى نبذة مختصرة عن كل نوع :
أ- الوكيل العام : إذا كانت الوكالة الممنوحة لعضو جهاز الإنتاج من شركة تأمين واحدة فانه يكون وكيلاً عن الشركة فى إنتاج جميع وثائق التأمين بكافة فروع التأمين التى تزاولها هذه الشركة سواء كانت تأمينات أشخاص أو ممتلكات ومسئولية .
وفى ضوء التعديلات الحديثة لقانون الإشراف والرقابة على التأمين والصادرة بالقانون رقم 118 لسنة 2008 والتى تنص فى المادة ( 27) منه على انه لا يجوز ان تجمع شركة التأمين بين مزاولة تأمينات الأشخاص وتأمينات الممتلكات والمسئولية (التأمينات العامة ).
وفى ضوء القانون رقم 91 لسنة 1995 فان تأمينات الأشخاص تشمل كل من :
Û تأمينات الحياه بجميع أنواعها 0 Û تأمينات الحوادث الشخصية والعلاج الطبى 0
Û عمليات تكوين الأموال 0
ç أما تأمينات الممتلكات والمسئولية فتشمل الفروع التالية :
× التأمين ضد الحريق والتأمينات الملحقه به .
× تأمينات النقل ( البرى والنهرى والبحرى والجوى ) والمسئوليات المتعلقة به .
× تأمين أجسام السفن والمسئوليات المتعلقة به . × تأمين أجسام الطائرات والمسئوليات المتعلقة به .
× تأمين السيارات والمسئوليات المتعلقة به × التأمين الهندسى والمسئوليات المتعلقة به.
× تأمينات البترول . × تأمين الحوادث المتنوعة والمسئوليات .
× أيه تأمينات أخرى يصدر بها قرار من إدارة الهيئة .
وفى ضوء هذا التقسيم إشترط القانون على شركات التأمين أن تزاول أى من النوعين فقط على أن يتم توفيق أوضاع الشركات خلال مدة لا تتجاوز 5 سنوات من تاريخ صدور القانون رقم 91 لسنة 1995 ووفقا للبرنامج الزمنى الذى يطبقه مجلس إدارة هيئة الرقابة على التأمين .
ç وعلى ذلك فان الوكالة الممنوحة لعضو الإنتاج أو الوسيط من شركة تأمين واحدة سواء كانت تزاول نشاط تأمينات الأشخاص أو التأمينات العامة تعنى أن يكون هذا العضو موكلاً عن الشركة فى بيع وإنتاج جميع العقود التى تزاولها الشركة ضمن نشاطها فى ضوء التقسيم المشار إليه سابقاً .
ç أما فى حالة الوكالة عن عدة شركات فانها تعنى بيع أو إنتاج جميع الوثائق التى تنتمى تحت فرع ما من فروع التأمين . وفى جميع الحالات عادة ما يكون الوكيل العام فى شكل شخص معنوى وليس طبيعى ، أى شركة خاصة بعملية الوساطة او السمسرة أو الوكالة . كما قد يكون له الحق فى اصدار الوثائق وتسوية التعويضات فى حدود معينة .
ب- الوكيل الخاص : هو الذى يزاول نشاط الإنتاج أو البيع فى مجال التأمين بجانب مزاولة أعمال أخرى ولكن لا يكون له الحق فى إصدار الوثائق أو تسوية التعويضات كما هو الحال بالنسبة للوكيل العام .
ج- الوسطاء والسماسرة : الوسطاء والسماسرة هم الأفراد أو الشركات التى تعمل أو تزاول أنشطة الوساطة أو السمسرة بين البائع والمشترى فى الأعمال التجارية عموماً وفى مجال بيع وإنتاج وثائق التأمين بصفة خاصة .
ويحصل الوسيط أو السمسار على أجر أو عمولة من البائع أو شركة التأمين ولا يحصل على أى مكافأة من جانب العميل عادة .
وفى ضوء القانون رقم 118 لسنة 2008 يعتبر العاملون بالجهاز الإنتاجى بشركات التأمين واعادة التأمين من وسطاء التأمين وتنطبق عليهم أحكام وسطاء التأمين طبقا لشروط القيد والتسجيل التى سوف يتم مناقشتها فيما بعد حيث يتم استثناء أعضاء الجهاز الإنتاجى من بعض الشروط التى تطبق على الوسطاء 0
د- المنتجون : يقصد بهم الأشخاص الطبيعيون الذين يعملون بقسم الإنتاج بشركات التأمين والذين يقومون بإنتاج وتسويق الوثائق التأمينية .
ثانيا : الخدمات اللازمة للجهاز الإنتاجى : لكى يقوم الجهاز الإنتاجى بالأعمال والواجبات المطلوبة منه أو التى يكلف بها اذا كان من بين العاملين بالشركة يجب أن تتوفر له عدة خدمات من أهمها توفير كافة الخدمات الإدارية والفنية اللازمة لجهاز الإنتاج مثل :
- توفير إدارة متخصصة لإصدار وثائق التأمين
- توفير أو التعاقد مع جهاز طبى للكشف على العملاء فى حالة بيع وثائق تأمينات الأشخاص التى تستلزم الكشف الطبى .
- متخصصين لمعاينة الأخطار المزمع التأمين عليها فى حالة بيع وثائق تأمينات الممتلكات سواء كانوا من داخل الشركة او من مكاتب المعاينة التى تعمل بصفه مستقلة وتقدم خدماتها لكل الشركات مقابل أجر .
- توافر إدارة خاصة بتسوية الخسائر وسداد التعويضات عند المطالبة بالتعويض فى تأمينات الممتلكات والمسئولية للمحافظة على العملاء الحاليين وتشجيع العملاء المرتقبين للتعامل مع الشركة .
- إدارة خاصة للاستحقاقات والحسابات لتسهيل حصول جهاز الإنتاج على مستحقاته بسرعة وفى ميعاد استحقاقها وبالتالى توفير وقته وجهده للتركيز على عمليات البيع والإنتاج والاتصال بالعملاء .
ç تطور أعداد الوسطاء والمسجلين : بمراجعة سجلات تطور أعداد الوسطاء و المسجلين هيئة الرقابة على التأمين فى شان عدد الوسطاء المسجلين بها خلال الفترة ( 2003 ـ 2008 ) تبين أن عدد الوسطاء قد زاد من 7 آلاف وسيط إلى 8.4 ألاف وسيط كما يتضح من الجدول التالى :
جدول يوضح تطور عدد الوسطاء المسجلين بالهيئة " خـلال الفترة " ( 2003 – 2008 )
عدد الوسطاء المسجلين والمنتجين بشركات التأمين
ومن الجدول نجد أن عدد الوسطاء المسجلين بالهيئة قد تزايد ببطء خلال الفترة ( من 7.4 ألف عام 2003 الى 8.4 ألف عام 2008) بزيادة قدرها 1414 وسيطا خلال 5 سنوات أى بمعدل أقل من 300 وسيط سنويا مما يدل على أن عدد الوسطاء الذين ينضمون إلى سوق التأمين المصرى يقل عن 300 وسيط سنوياً بما فى ذلك جهاز الإنتاج أو المنتجين التابعين لشركات التأمين حيث أن الإحصاءات المذكورة بالجدول تشمل جهاز الإنتاج بشركات التأمين بالإضافة إلى الوسطاء و السماسرة .
ثالثا : أهمية الجهاز الإنتاجى : نظرا لأن عمليات بيع وثائق التأمين تمثل خدمات آجله بالنسبة للعملاء ، حيث تتمثل الاستفادة من مزاياها عند تحقق الخطر المؤمن ضده فى تأمينات الممتلكات او تأمينات الحياة أو عند حلول أجل الاستحقاق فى بعض عقود تأمينات الأشخاص .
وفى هذا الإطار يقوم جهاز الإنتاج بمحاولة إقناع العملاء أو المستهلكين بشراء خدمات تأمين معينة بناء على بحث احتياجاتهم إلى التغطيات التأمينية المختلفة وفى ضوء معرفة قدراتهم المادية على تحمل تكلفة شراء هذه الخدمات التأمينية التى يحتاجونها 0 وباختصار فان جهاز الإنتاج يجب أن يكون لديه أهداف محددة لسهولة تسويق وبيع الخدمات التأمينية وهى :
أ ) دراسة احتياجات العملاء إلى الخدمات التأمينية 0 ب) معرفة القدرة الشرائية للعملاء 0
ج) تحديد نوع التغطيات المناسبة لاحتياجات العملاء التأمينية وقدراتهم المادية على سداد الأقساط المستحقة
رابعاً : عناصر نجاح الجهاز الإنتاجى : هناك مجموعة من العناصر التى يجب توافرها فى جهاز الإنتاج حتى يمكن له القيام بأداء المهام التى تقع على عاتقه من أهمها :
أ ) اختيار المنتج بطريقة جيدة 0
ب) إعطائه عدد من الدورات التدريبية المناسبة لتأهيله ومعرفته بطرق البيع والاتصال بالعملاء وطبيعة وثائق التأمين التى تنتجها الشركة .
ج) توافر شروط خاصة بالسن والمقومات الشخصية وسوف نناقش هذه العناصر بشئ من التفصيل فى الوحدة الثالثة الخاصة بتأهيل المنتجين الجدد .
ومن أهم عناصر نجاح الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين سواء تعلق الأمر بالوسطاء أو المنتجين العاملين بالشركات هو مراعاة أخلاق المهنة وميثاق الشرف بمعنى معرفة مواصفات السلوك المهنى لوسطاء التأمين وتطبيقها بكل دقة وفقاً لما جاء باللائحة التنفيذية لقانون الإشراف والرقابة على التأمين رقم 10 لسنة 1981 وتعديلاته و ما جاء باللائحة التنفيذية لهذا القانون وما أشتمل عليه القرار رقم 398 لسنة 1997 فى شان القواعد المنظمة لممارسة أعمال الوساطة والتزامات الوسطاء ومراعاة البعد عن الأعمال المحظورة عليهم فى ضوء تلك القواعد والقرارات
وسوف يتم إلقاء الضوء على التشريعات والقواعد المنظمة لمهنة الوساطة فى التأمين فى الوحدة الثانية بينما يتم تناول القواعد الأخلاقية وميثاق الشرف لمهنة الوساطة فى التأمين بشئ من الإيجاز فى هذه الوحدة لأن هذه الأخلاقيات والمواثيق تعد أهم نقطة لنجاح الجهاز الإنتاجى فى أداء مهمته ورسالته بطريقة صحيحة وفيما يلى أهم هذه القواعد الأخلاقية :
1- النزاهة الشخصية : فالنزاهة الشخصية للمنتج أو الوسيط تعنى حسن السمعة فى أداء المهنة والبعد عن كل الأفعال التى تنطوى على الغش أو الخداع أو عدم الشفافية أو إخفاء الحقيقة أو عدم إرشاد العميل إلى التغطية المناسبة أو إدعاء المعرفة التخصصية فى كل شئ وعدم اللجوء الى أصحاب الخبرة .
2- الكفاءة المهنية ومقومات النجاح : حتى يتمكن الوسيط أو المنتج من أداء النصيحة السليمة لعملائه يجب أن يكون لديه قدراً من المعلومات المهنية الكافية والمتخصصة فى مجال التغطية التأمينية التى يطلبها العميل .
3- جودة الخدمة و إستشارة الخبراء : أن جودة تقديم الخدمة التأمينية من جانب الوسطاء للعملاء تستلزم قيام الوسيط بأخذ رأى الخبراء أو زملاء المهنة فى مجال التغطيات التأمينية المتخصصة التى لا يمتلك الوسيط خبرة كافية عنها أو توجيه العملاء إلى إستشارة هؤلاء الخبراء المتخصصين حتى يصل الى التغطية المناسبة دون تحميل العميل أعباء إضافية لا داعى لها .
4- تقديم النصح والمشورة للعملاء: إن الوسيط الجيد هو الذى يقدم مشورة كافية وواضحة وبسيطة متضمنة كل الحقائق الخاصة بالتغطية التأمينية المناسبة لإحتياجات العميل بعد دراسة هذه الاحتياجات ومعرفة حقيقة الأخطار التى تواجه هذا العميل .
5- الحفاظ على سرية البيانات وحماية ممتلكات العملاء : إن الوسيط الجيد والكفء الذى يتمتع بالنزاهة ويحافظ على ميثاق شرف المهنة يجب أن يحافظ بشدة على سرية البيانات التى يتمكن من معرفتها عن العملاء خاصة فيما يتعلق بالممتلكات إلا إذا كان الإفصاح عن سريتها لمصلحة اختيار التغطية المناسبة للعميل وبموافقة العميل نفسه قبل الإفصاح عن هذه البيانات على أن يكون ذلك فى أضيق الحدود وحسب المطلوب فقط.
6- واجبات الوسيط غير المتفرغ للمهنة : فى حالة قيام الوسيط بمهنة الوساطة بجانب ممارسة مهنة أو مهن أخرى يجب عليه أن يكون حذراً بدرجة كافية فى أداء مهنة الوساطة حتى لا تؤثر تلك المهن الأخرى التى يمارسها على نزاهته وكفاءته فى مهنة الوساطة مثل إستمرارية التدريب والاطلاع على كل التغطيات الجديدة المطروحة فى السوق لتقديم أفضل خدمة لعملائه .
7- واجبات الوسيط الذى يعمل لحساب أكثر من شركة: يجب على الوسيط إحاطة العميل بالمعلومات الخاصة بطبيعة تمثيل الوسيط لشركة التأمين المصدرة للتغطية التأمينية المقترحة وكذلك الإفصاح عما إذا كان للوسيط أى تعاملات مع شركات أخرى حتى يتمكن العميل من إتخاذ القرار المناسب بخصوص شراء التغطية عن طريق الوسيط أو عن طريق شركة تأمين أخرى .
من أمثلة المعلومات التى يقدمها الوسيط لعملائه فى هذا الشأن ملكية الوسيط حصة فى شركة تأمين معينةأو ملكية شركة التأمين لحصة فى شركة الوساطة التأمينية التى يعمل الوسيط بها أو مساهمة شركة التأمين فى شركة منافسة لنشاط العميلو من ثم يستطيع المنافس معرفة معلومات سرية عن نشاط العميل ،
وكذلك يجب على الوسيط إحاطة العميل علما بأنه يعمل لحساب شركة واحدة أو أكثر من شركة حتى يتأكد العميل من معرفة كل التغطيات المتاحة بالسوق وعدم معرفة التغطيات الخاصة بشركة واحدة فقط .
8- حرص الوسيط على إحترام المهنة أمام العملاء والجمهور والزملاء: يجب على وسيط التأمين خلال تعامله مع العملاء أو الجمهور بصفة عامة أن يلتزم بأخلاقيات مهنة التأمين عموماً ومهنة الوساطة خاصة وتجنب النقد للزملاء أو العاملين فى قطاع التأمين ومسايرة تطورات المهنة والمساهمة فى زيادة وعى الجمهور بأهمية الخدمات التأمينية ومزايا التغطيات المناسبة وتصحيح المفاهيم الخاطئة لدى الجمهور عن مهنة التأمين عموماً .
9- العائد المادى لمهنة الوساطة : إن المعاملة المالية للوسطاء والسماسرة والمنتجين تعتبر من العوامل الهامة التى تؤدى إلى تمسك الجهاز الإنتاجى بأداء هذه المهنة وتطويرها .
10- سلوكيات التعامل مع العملاء : من المعروف أن العميل أو الزبون دائماً على حق ، وهو السيد والمصدر الرئيسى لإيرادات شركات التأمين ودخل الوسطاء والسماسرة والمنتجين لذلك يجب على جهاز الإنتاج إن يكون على دراية كاملة بسلوكيات التعامل مع العملاء وكيفية إجتزابهم للحصول على التغطيات التأمينية المناسبة لاحتياجاتهم .
ومن الأمور الهامة فى هذا المجال يجب توافر عناصر الشخصية الجيدة وقواعد الحديث والحوار وأصول إجراء المقابلات مع العملاء كما يلى : -
أ- عناصر الشخصية الجيدة وآداب الحوار والحديث .
ب- المقابلات مع العملاء . جـ- مكان المقابلة.
11- المحافظة على العملاء : لكى يحافظ الوسطاء على عملائهم وضمان إستمراريتهم فى التعامل معهم ومع الشركات التى يعملون لحسابها يجب على الوسطاء أو جهاز الإنتاج عموما مراعاة مايلى:
أ) المجاملات فى المناسبات السعيدة مثل أعياد الميلاد والترقيات فى العمل وتقديم واجب العزاء فى حالة وفاة أحد أقارب العميل ، باختصار مشاركة العميل فى السراء والضراء .
ب) تجنب كثرة التردد على العميل بدون مناسبة ولا تنقطع عنه نهائياً بمجرد عقد صفقة تأمينية ولكن أطلب منه زيارات متباعدة بميعاد سابق لإضافة تغطيات جديدة إلى الوثيقة السارية أو عرض تغطيات لأخطار أخرى لم تكن مغطاة .
ج) عدم التدخل مع العميل فى معاملات مادية خاصة بالتجارة أو الاقتراض لتجنب الخلافات معه والمحافظة عليه .
د) مراعاة الأمانة والصدق والشفافية فى التعامل مع العميل أثناء عمل التغطية التأمينية أو بعد حدوث الحادث أو عند المطالبة بصرف التعويض وعدم مساعدته فى استغلال شركة التأمين
هـ) عدم تقديم خدمات تأمينية خاصة بالشركات المنافسة للشركة التى تعمل لحسابها بسبب تخفيض فى التكلفة أو تسهيلات فى السداد و المحافظة دائماً على الولاء للشركة أو الشركات التى تعمل لحسابها.
ز) عند إستلام الأقساط من العملاء يجب سدادها للشركة فوراً وتقديم الإيصالات الدالة على السداد للعميل حتى لا يترتب على ذلك ضياع حقوق العميل أو شكه فى سلوكك أو أمانتك ، ولا تقبل أيه إكراميات أو عمولات من العميل يزداد إحترامه لك وللشركة التى تعمل لحسابها .
و) الحرص على تقديم خدمات ما بعد البيع ، وعرض كل جديد من التغطيات التأمينية المناسبة للعميل مع إشعاره بأنك تريد تقديم أفضل خدمة تأمينية فى ضوء ما يحدث لديه من تغيرات اقتصادية أو اجتماعية ومثايرة تطورات نشاطاته وممتلكاته .
ى) استئذان العميل فى التعرف على أصدقائه أو زملائه فى المهنة أو النشاط التجارى أو الصناعى لتقديم خدمات تأمينية لهم ، وإنتهز أية فرصة لدعوة هؤلاء الأصدقاء أو الزملاء للتعارف بمكتبك أو فى مكان عملهم حسب رغبتهم وهكذا يتم توسيع دائرة الاتصال بالعملاء ، ويفضل فى مثل هذه الحالات دعوة مثل هؤلاء العملاء المرتقبين مع كبار العملاء الحاليين على عشاء فى إحدى المناسبات مع الحرص على تعريف وتقديم العملاء المرتقبين للعملاء الحاليين بأسلوب لائق ومناسب .
الوحدة الثانية التشريعات والقواعد المنظمة لعمل المنتجين
×وقد أوضح القانون إجراءات وشروط تسجيل الوسطاء وتنظيم عملهم فى المواد من 71 حتى 74 كما يلى :
1- ذكر القانون أن المقصود بالوسيط فى التأمين هو كل شخص طبيعى أو اعتبارى يتوسط فى عقد عمليات التأمين أو إعادة التأمين .
2- يعتبر العاملون بالجهاز الإنتاجى بشركات التأمين وإعادة التأمين القائمة من وسطاء التأمين فى مفهوم أحكام الفصل الثانى عشر من القانون رقم 10 لسنة 1981 .
3- تنظم اللائحة التنفيذية للقانون أوضاع وشروط مزاولة وسطاء التأمين وإعادة التأمين لأعمالهم
4- لا يجوز لوسطاء التأمين أو إعادة التأمين أن يزاولوا أعمالهم ما لم تكن أسماؤهم مقيدة فى السجل المعد لهذا الغرض بالهيئة .
5- يسرى القيد فى سجل وسطاء التأمين لمدة 3 سنوات قابلة للتجديد وفقا للشروط والأوضاع المنصوص عليها فى اللائحة التنفيذية للقانون .
6- يؤدى طالب القيد أو التجديد فى سجل وسطاء التأمين رسماً يحدده مجلس إدارة الهيئة المصرية للرقابة على التأمين بما لا يجاوز 10 آلاف جنيه للشخص الاعتبارى وألف جنيه للشخص الطبيعى .
7- توافر شروط القيد أو التجديد للأشخاص الطبيعيين فى سجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين وفقاً للقواعد التى تنظمها اللائحة التنفيذية الى جانب اجتياز احدى الدورات التدريبية المعترف بها من الهيئة المصرية للرقابة على التأمين خلال الثلاث سنوات السابقة على تقديم طلب القيد او التجديد .
8- يشترط لقيد أو تجديد قيد الأشخاص الاعتبارية فى سجل وسطاء التأمين وإعادة التأمين أن يكون الشخص على هيئة شركة مساهمة مصرية لا يقل رأسمالها المصدر عن 2 مليون جنيه ، ولا يقل المدفوع منه عند التاسيس عن مليون جنيه مع سداد الباقى خلال 5 سنوات من التسجيل ، وأن تقدم الشركة بعد تأسيسها طلبا بالتسجيل والترخيص بمزاولة النشاط مصحوباً بعقد التأسيس والنظام الأساسى والسجل التجارى ، وأن يقتصر غرض الشركة على مزاولة أعمال الوساطه فى التأمين وإعادة التأمين ، وأن يتوافر فى المسئول عن إدارتها جميع الشروط المحددة باللائحة .
9- يتم القيد والتجديد والشطب للوسطاء وبقرار من رئيس مجلس ادارة هيئة الرقابة على التأمين .
10- على طالب القيد أو التجديد أن يقدم قبل قيده بالسجل أو عند التجديد وثيقة تأمين مسئولية مهنية يتحدد حدها الأقصى وفقاً لحجم عمليات الوسيط ويستثنى من هذا الشرط اعضاء الجهاز الإنتاجى لشركات التأمين واعادة التأمين .
11- يباشر وسطاء التأمين أعمالهم وفقا للشروط والأوضاع التى تحددها اللائحة التنفيذية .
12- تحدد اللائحة التنفيذية أوضاع تسويق منتجات التأمين عن طريق البنوك .
13- يحظر على وسطاء التأمين العمل فى مجال أعمال المعاينة وتقدير الأضرار أو الخبرة الاكتواريه ، كما يحظر على العاملين بشركات التأمين أو إعادة التأمين المشاركة فى تأسيس أو إدارة شركات الوساطة .
ثانياً : القواعد المنظمة لعمل الوسطاء والمنتجين : تناولت اللائحة التنفيذية للقانون رقم 10 لسنة 1981 والصادرة بالقرار رقم 394 لسنة 1997 من رئيس الهيئة المصرية للرقابة على التأمين ما يلى :
اولا : الأحكام العامة :
أ ) وسيط التأمين هو شخص طبيعى أو اعتبارى يتوسط فى عقد عمليات تأمين أو إعادة تأمين لحساب شركة تأمين أو إعادة تأمين مقابل مرتب أو مكافأة أو عمولة .
ب) يجب أن يكون وسيط التأمين مقيداً بالسجل المعد لذلك بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين وفقا لأحكام القانون رقم 10 لسنة 1981 ولائحته التنفيذية .
ج) يلتزم الوسيط بأن يمارس نشاطه وفقا للقواعد والأحكام المنظمة لسوق التأمين فى مصر .
د) يحظر على وسطاء التأمين القيام بأية أعمال تنطوى على وجود تعارض فى المصالح مثل :
- العمل بالجهاز الادارى لاحدى شركات التأمين أو إعادة التأمين المسجلة فى مصر 0
- العمل فى مجال أعمال خبرة المعاينه وتقدير الأضرار 0
- العمل فى مجال الخبرة الاكتواريه 0
ç كما يحظر على العاملين بشركات التأمين فيما عدا الجهاز الإنتاجى ممارسة أعمال الوساطة فى التأمين إلا بعد مرور عامين على الأقل من تاريخ انتهاء خدمتهم بالشركة .
ثانيا : التزامات الوسيط تجاه شركات التأمين : أوضحت اللائحة التنفيذية للقانون 10 لسنة 1981 التزامات الوسيط تجاه شركات التأمين على النحو التالى :
أ ) يجب على الوسيط المحافظة على اسم وسمعة شركات التأمين سواء كان يعمل لحسابها أم لا وذلك من خلال :
- عرض الخدمة التأمينية بأمانة ودقة – وأن يوضح للعميل أسباب اختلاف الأسعار بين الوثائق إذا طلب ذلك
- الحرص على معرفة آراء العملاء بالنسبة لأنواع التأمين المعروضة أو المطلوبة ومستوى الخدمة التأمينية المقدمة والعمل على إزالة أسباب شكوى العميل .
- المحافظة على أسرار الشركة التى يعمل لحسابها 0
- عدم تقديم عروض أسعار أو تعهدات بخصومات إلا من خلال الأجهزة الفنية المختصة بشركة التأمين .
- عدم استخدام أوراق تحمل اسم الشركة التى يعمل لحسابها فى مراسلاته الخاصة إلا بتصريح من الشركة بذلك .
- عدم السعى إلى إلغاء وثيقة صادرة من الشركة التى يعمل لحسابها تكون من إنتاج وسيط آخر .
- عدم عقد مقارنات غير عادلة لأى من الوثائق أو التغطيات إلا إذا كان بهدف إبراز السمات المختلفة لهذه الوثائق أو التغطيات .
ب ) المحافظة على العهد والمستندات والأموال التى تخص الشركة التى يعمل لحسابها مثل :
- عدم تسلم أى مبالغ أو شيكات من العملاء إلا بموجب إيصالات معتمدة من الشركة .
- سداد جميع المبالغ والشيكات التى تسلمها من العملاء إلى الشركة فوراً 0
- رد العهد والمستندات للشركة فور انتهاء المدة المقررة أو عند انتهاء علاقته بالشركة .
- رد العمولات التى تسلمها الى الشركة فى حالة رفض البنوك سداد قيمة الشيكات المتعلقة بالأقساط التى صرفت عنها تلك العمولات .
ج ) التحقق من صحة وحقيقة المطالبات الخاصة بالعملاء وسلامة المستندات المرفقة ، وإبلاغ الشركة بأية شكوك خاصة بتلك المطالبات أو المستندات فوراً لكى توقف إجراءات الصرف .
ثالثا : التزامات الوسيط تجاه العملاء :
1- يلتزم الوسيط بتقديم الخدمة التأمينية المناسبة للعميل سواء قبل إصدار الوثيقة أو بعد إصدارها ، ومعاونة العميل فى حل أى مشكلة يواجهها بما لا يتعارض مع شروط عقد التأمين .
2- يجب على الوسيط إرشاد العميل إلى التغطية التأمينية التى تلائم احتياجاته وإمكاناته المادية فى حدود ما هو جائز قانوناً .
3- على الوسيط أن يشرح للعميل تفصيليا كيفية الاجابة على الأسئلة التى يتضمنها طلب التأمين دون التأثير عليه وان ينبه العميل إلى وجوب الإدلاء بالبيانات الصحيحة فى طلب التأمين وكذلك استيفاء واستكمال البيانات التى أغفل العميل استيفائها .
4- يحظر على الوسيط إجراء أى كشط أو شطب أو تعديل أو إضافة أو تصحيح اى بيانات فى طلب التأمين أو فى الوثيقة الصادرة من الشركة المؤمن لديها ، كما يحظر عليه التوقيع نيابة عن العميل .
5- على الوسيط اطلاع العميل على النقاط الأساسية للوثيقة وخاصة ما يلى :
× الشروط الجوهرية للوثيقة .
× أن يكون التأمين بالقيمة الحقيقية للممتلكات وأثر مخالفة ذلك عند تحقق الخطر .
× نسبة التحمل التى قد تفرضها الشركة على العميل .
× نطاق التغطية والقيود و الاستثناءات .
× سداد القسط فى موعده وأثر عدم الالتزام بذلك .
× قيمة التصفية ـ إن وجدت ـ قبل حلول موعد الاستحقاق فى حالة التأمين على الأشخاص .
6- فى حالة الاكتتاب فى تحمل الخطر لدى أكثر من شركة يجب على الوسيط أن يذكر العميل بكتابة أسماء الشركات المكتتبة وحصة كل منها .
7- يجب على الوسيط تسليم العميل إيصالا معتمداً من الشركة بجميع المبالغ أو الشيكات التى تسلمها تحت حساب قسط التأمين 0
8- يلتزم الوسيط بالمحافظة على جميع الأوراق والمستندات المسلمة له من العميل وسرية المعلومات والبيانات التى تضمنها الا اذا كانت تهم شركة التأمين لاتخاذ قرار بشأن قبول أو رفض التأمين أو بناء على قرار من المحكمة .
9- يجب على الوسيط تنبيه العميل كتابة بموعد تجديد الوثيقة ومتطلبات التجديد وقيمة القسط المطلوب وآخر موعد للسداد _ وكذلك ضرورة ايضاح العميل عن أية تغيرات حديثه خلال الفترة السابقة قد تؤثر على قرار الشركة بقبول طلب التجديد أو رفضه .
10- على الوسيط فى حالة تحقق الخطر المؤمن عنه تنبيه العميل إلى ضرورة ذكر البيانات الحقيقية الخاصة بموضوع التأمين ووجوب استيفاء أية بيانات لم تذكر فى طلب صرف التعويض .
11- على الوسيط أن يوجه العميل إلى وجوب الاستعانة باستشارى متخصص فى التأمين إذا كانت الاستفسارات التى يطلبها العميل تتجاوز معلومات الوسيط .
رابعا : التزامات وسطاء إعادة التأمين :
أ ) على الوسيط معاونة الشركة فى اختيار معيدى التأمين من ذوى المراكز المالية القوية ، كما عليه متابعة مراكز معيدى التأمين وإبلاغ شركات التأمين بأى خطر يهدد مركزها المالى .
ب) على الوسيط أن يوضح للشركة المسندة ( الشركة التى يعمل لحسابها ) أسماء جميع معيدى التأمين الذين اكتتبوا فى الخطر ونسبة اكتتاب كل منهم .
جـ) يجب على الوسيط إبلاغ معيد التأمين فوراً بأى أخطار أو خسائر جسيمة متوقعة يمكن أن تؤثر على التزاماته بتعويض الأخطار المسندة إليه 0
د ) على الوسيط تحويل الأقساط التى يحصلها من الشركات المسندة الى معيدى التأمين فى الدول المختلفة بمجرد تحصيلها .
هـ) عند تحقق الخطر المؤمن ضده يتولى الوسيط تحصيل التعويضات من معيدى التأمين فى الأسواق المختلفة وتحويلها إلى الشركات المسندة .
خامسا :التحقيق مع وسطاء التأمين والجزاءات التأديبية : يتم التحقيق مع الوسيط بمعرفة الادارة العامة للشئون القانونية بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين فى حالة ارتكاب أعمالا تخالف القانون رقم 10 لسنة (98 ) ولائحته التنفيذية ـ ويجوز وقف قيد الوسيط لحين الانتهاء من التحقيق بموافقة رئيس الهيئة .
الجزاءات التأديبية التى يجوز توقيعها على الوسيط هى الإنذار أو الإيقاف عن العمل لمدة لا تتجاوز عام أو الشطب من السجل .
ثالثا : إرشادات القيد أو التجديد بسجل وسطاء التأمين : وضعت الهيئة العامة للرقابة المالية بعض الإرشادات التى يجب مراعاتها عند الرغبة فى القيد أو التجديد بسجل وسطاء التأمين من اهمها ما يلى:
أولا : اجتياز الدورة التدريبية المعتمدة من الهيئة العامة للرقابة المالية وكذلك الاختبار الذى تعقده الهيئة - ويتطلب ذلك ما يلى :
1- ضرورة حضور 90 %من الساعات
2- يجوز للوسيط طالب التجديد حضور الدورة المؤهلة خلال الثلاث سنوات السابقة على التجديد بشرط اجتياز الاختبار الذى تعقده الهيئة خلال الثلاث شهور السابقة على تاريخ التجديد .
3- تعقد الهيئة الاختبار كل يوم خميس من كل أسبوع وعلى الراغبين التقدم فى موعد أقصاه الثلاثاء من كل أسبوع مع مراعاه وجود فاصل زمنى بين اختبار الدورة التدريبية واختبار الهيئة قدره 5 أيام على الأقل مع إرفاق المستندات المطلوبة وهـــــــــــــــى.
أ - طلب دخول الاختبار . ب- صورة بطاقة الرقم القومى .
ح- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية المعتمدة المؤهلة للقيد أو التجديد .
ثانيا : التقدم بكافة الأوراق اللازمة للقيد أو التجديد إلى الإدارة المختصة بالهيئة وأهم هذه المستندات مايلى :
أ ) مستندات القيد :
1- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية التى يعقدها المعهد المصرى للتأمين خلال آخر 3 سنوات
2- اجتياز الاختبار الذى تعقده الهيئة خلال 3 شهور السابقة على تاريخ تقديم طلب القيد
3- وثيقة تأمين مسئولية مهنيه لمدة 3 سنوات يتحدد حدها الأقصى وفقاً لحجم عمليات الوسيط باستثناء أعضاء الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين وإعادة التأمين كما سبق ذكره .
4- صورة بطاقة الرقم القومى أو جواز السفر وتقديم الأصل للاطلاع . 5-صحيفة حالة جنائية حديثة
6- شهادة من محكمة شئون الأسرة تفيد بخلو الطالب من عوارض الأهلية خلال 3 سنوات السابقة
7- شهادة من المحكمة التجارية المختصة بعدم صدور أحكام إفلاس ضد الطالب خلال 3 سنوات السابقة
8- مستند رسمى يثبت أن الطالب حاصل على إحدى المؤهلات التالية :
- مؤهل عال . - مؤهل فوق المتوسط تخصص تأمين .
- مؤهل فوق المتوسط مع خبرة عملية فى مجال التأمين أو إعادة التأمين لا تقل عن سنة .
9- مستند يثبت الموقف من التجنيد . 10- إيصال سداد رسم القيد . 11- صورة شخصية.
ب) مستندات تجديد المنتجين ( الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين ) :
1- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية التى يعقدها المعهد المصرى للتأمين خلال آخر 3 سنوات .
2- اجتياز اختبار الهيئة خلال 3 شهور السابقة على التجديد .
3- طلب من شركة التأمين بتجديد قيد وسيط التأمين متضمنا أنه يعمل بالجهاز الإنتاجى بالشركة .
4- صورة بطاقة الرقم القومى أو جواز السفر مع تقديم الأصل للاطلاع .
5- التوقيع على إقرار التجديد أمام الموظف المختص بالهيئة . 6 - سداد رسم التجديد .
ح) المستندات المطلوبة لتجديد الوسيط الحر : هى تشبه المستندات المطلوبة لقيد الوسيط ( أ )فيما عدا بند 9 الخاص بمستند الموقف من التجنيد حيث يكون الطالب قد قدمه من قبل ، إلى جانب إيصال سداد رسم التجديد بدلاً من إيصال سداد رسم القيد رقم 10 ومع استبعاد مستند إثبات المؤهل رقم 8 .
رابعاً : نماذج القيد والتجديد : أصدرت الهيئة العامة للرقابة المالية نماذج القيد والتجديد للوسطاء على النحو التالى .
1- نموذج طلب قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين 0
2- نموذج طلب إعادة قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين .
3- نموذج طلب قيد وسيط بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين لغير المصريين 0
4- طلب تجديد قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين 0
5- طلب تجديد قيد وسيط بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين لغير المصريين
وقد أرفقت الهيئة بكل نموذج المستندات المطلوبة للقيد أو التجديد حسب الحالة .
كما يشمل كل نموذج على بيانات أساسية أهمها :
1. اسم طالب القيد . 2. تاريخ الميلاد . 3. محل الإقامة . 4. أرقام التليفونات .
5.المؤهلات الدراسية . 6. المهنة . 7. رقم القيد وتاريخه .
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG]8. العمل الحالى وعنوانه وتليفونه . 9. التاريخ والتوقيع .
-
تامينات هندسيهالصف الثالث منهج جديد مصراوى22
الوحدة الأولىتعريف التأمينات الهندسية :-
ç ويمكن تلخيص التعريف السابق في النقاط التالية :
1. التأمينات الهندسية فرع من التأمينات العامة.
2. التأمينات الهندسية تغطي الخسائر المادية التي تتعرض لها الآلات والمعدات والأجهزة والتركيبات والمباني الخاصة بالمشروعات الهندسية وغيرها.
3. تشمل التغطية في التأمينات الهندسية فترة التشييد و التركيب و إجراء التجارب أو أثناء التشغيل الفعلي.
4. تشمل التغطية في بعض أنواع الوثائق الهندسية مقاول التشييد و مقاول التركيب خلال فترة التامين وبشرط أن تقع الحوادث في مواقع العمل.
5. التأمينات الهندسية خليط من تأمينات الممتلكات والمسئوليات وخسائرها قد تكون مادية أو بشرية وقد تأخذ شكل فقد أرباح .
ç نطاق الحماية التأمينية في التأمينات الهندسية: ويقصد بنطاق الحماية التأمينية كل من :
1) الوحدات المؤمن عليها. 2) الأخطار المغطاة أو القابلة للتامين.
3) التعويض عن الأضرار المباشرة وغير المباشرة.
1- الوحدات المؤمن عليها : يقصد بالوحدات المؤمن عليها الآلات والتركيبات والمعدات والأجهزة، ويتعين تحديد كل الوحدات المؤمن عليها تحديدا دقيقا وواضحا في وثيقة التامين على أن يشمل هذا التحديد نوع كل وحده، وسنة الصنع، ومبلغ التامين والجزء الذي يتحمله المؤمن له.
2- الأخطار المغطاة أو القابلة للتامين : تختلف الأخطار المغطاة من دولة لأخرى ومن وثيقة لأخرى ففي بعض الدول مثل فرنسا وألمانيا نجد أن التأمينات الهندسية لا تغطي الأخطار التي يتم تغطيتها بواسطة الفروع الأخرى للتامين، ومن الأخطار المستثناة تلك التي يتم تغطيتها في وثائق الحريق والسطو والنقل خارج المنشاة.
* وتشترط وثائق التأمينات الهندسيةأن تكون الخسائر الناتجة عن الأخطار المغطاة مفاجئة وغير متوقعة سواء كانت نتيجة عوامل خارجية عن الآلات أو نتيجة أسباب تتعلق بالآلات نفسها.
*ولذلك : يتم تعويض الخسائر الناتجة عن نقص مهارة العمال الإهمال أو سوء استخدام الآلات أو التأثير المباشر للقوة الكهربائية.
3- التعويض عن الخسائر المباشرة وغير المباشرة :
أ – التعويض عن الخسائر المباشرة: ويشمل ذلك تعويض المؤمن له عن الأضرار التي تصيب ممتلكاته نتيجة وقوع الحادث كما يشمل تعويضه عن مسئوليته المدينة قبل الغير سواء كانت نتيجة الإصابة في ماله أو شخصه، هذا ويتم استبعاد المسئولية المدينة قبل العاملين المغطاة بواسطة تأمين إصابات العمل حيث يكون المسئول عنها التأمين الاجتماعي.
ب – التعويض عن الخسائر غير المباشرة: ويشمل تعويض فقدان الأرباح بسبب توقف الإنتاج وهذا التأمين يقوم بتعويض المؤمن له عن الأرباح التي كان من الممكن أن يحصل عليها لولا توقف الإنتاج كلياً أو جزئياً بسبب حدوث الحادث، كما يشمل أيضاً التعويض عن المصروفات الثابتة التي يتحملها المؤمن له نتيجة توقف الإنتاج.
غ ومن الجدير بالذكر أن ما يلحق بالمؤمن له من خسائر غير مباشرة نتيجة توقف الإنتاج قد يفوق الخسائر المباشرة للممتلكات والمسئوليات.
ç أنواع التأمينات الهندسية : تغطي التأمينات الهندسية كافة النواحي الهندسية سواء كانت المعمارية أو المدنية أو الميكانيكية أو الكهربائية واهم الأنواع المتداولة في السوق المصري ما يلي :
1 – تأمين جميع أخطار المقاولين: وهو يؤمن المشروعات تحت الإنشاء ضد جميع أخطار الإنشاء والتشييد التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة ويشمل التأمين ما يلي:
غ الخامات المشونة في مواقع العمل. غ معدات التنفيذ الآلية وغير الآلية الثابتة والمتحركة.
غ الأعمال التي يتم تنفيذها لحين تسلم المشروع.
غ المنشآت القائمة والمؤقتة اللازمة لخدمة كافة أنواع المقاولات واستصلاح الأراضي ومقاولات شق الترع والمصارف هذا بالإضافة إلي المسئولية المدنية قبل الغير.
2 – تأمين جميع أخطار التركيب: وهو يؤمن المشروع من الأخطار التي تواجهه نتيجة تركيب الآلات والمعدات ويبدأ التأمين من لحظة وصول أول صندوق من صناديق المعدات إلي مواقع العمل وينتهي بعد أربعة أسابيع علي الأكثر من بدء تجربه التشغيل أو انتهاء تسليم المشروع لأصحابه أيهما أسبق ويستخدم تأمين جميع أخطار التركيب في تأمين الأخطار الناتجة عن تركيب إحدى الآلات أو عدة آلات أو مصنع بأكمله ويستخدم في تأمين أخطار تركيب خطوط أنابيب البترول أو خطوط وكابلات الكهرباء كما يمكن أن يستخدم في فك أو تركيب المصانع المستعملة وينتهي بمجرد الانتهاء من العملية ولا يشمل تجربة التشغيل في هذه الحالة .
3- تأمين معدات المقاولين البرية: يغطى هذا النوع من التأمين الخسارة الكلية أوالجزئية لكافة أنواع المعدات والماكينات التي يستخدمها المقاولون في تنفيذ مشاريع التشييد والبناء.
4- تأمين عطل الآلات : وهو يؤمن المشروعات القائمة والجاري تشغيلها وذلك ضد الأعطال الناشئة عن الأسباب الميكانيكية وعليه فهو تأمين ضد الحوادث التي تصيب الآلات أثناء التشغيل سواء كان السبب خارجياً أو ناتجاً عن عيوب ذاتية في الآلات أو أن يكون ناتجاً عن أخطاء في التشغيل.
5 – تامين المعدات والأجهزة الإلكترونية: و هو يؤمن الأجهزة الإلكترونية ضد:
أ – الأضرار المادية والمفاجئة وغير المتوقعة التي فد تلحق بها.
ب – الوسائط الخارجية لحفظ المعلومات إذا ما أصيبت بما في ذلك المعلومات المخزنة عليها.
ج – التعطل الكلي أو الجزئي لأجهزة الحاسب الآلي أو الأجهزة الإلكترونية الأخرى وما يترتب عليها من زيادة تكاليف التشغيل.
6 – تأمين فساد البضائع في مخازن التبريد: وهو يؤمن البضائع الموجودة في مخازن التبريد إذا ما أصابها خسارة أو ضرر نتيجة عطل مادي فجائي وغير متوقع لآلات التبريد وبشرط أن تكون الخسارة أو الضرر الذي لحق بالات التبريد قابلاً للتعويض عنه بموجب وثيقة عطل آلات سارية المفعول ولذلك يشترط:
أ – أن تكون آلات التبريد مؤمن عليها بوثيقة عطل آلات سارية المفعول.
ب – أن تكون آلات التبريد تحت المراقبة الدائمة من قبل موظفين مؤهلين.
ج – أن تكون البضائع وقت وقوع الحادث مخزنة في غرفة التبريد
×××× وسوف يتم شرح أنواع التأمينات الهندسية السابق ذكرها بالتفصيل من خلال الوحدات الدراسية القادمة.
ç السمات العامة للتأمينات الهندسية : تتصف التأمينات الهندسية بصفات تختلف تماماً عن تلك التي تتصف بها التأمينات الأخرى ويرجع ذلك لأن هذا النوع من التامين يعتبر من النوع المعقد وغير المتوازن وغير المتجانس ومن أهم سمات هذه التأمينات ما يلي: -
1 – أن جميع أنواع التأمينات الهندسية هي تأمينات حوادث لذلك لابد أن يكون التلف في جميع الأحوال فجائياً وغير متوقعاً.
2- تعد وثائق التأمينات الهندسية من الوثائق طويلة الأجل فى حين أن معظم وثائق التأمينات العامة سنوية المدة والبعض الآخر منها يصدر لمدة أقل من سنة مثل وثائق الحوادث الشخصيةووثائق النقل البحـري لرحـلة
3 – تغطي وثائق التأمينات الهندسية أخطاراً متعددة ذات حجم واسع ولمدة طويلة أي أنها تعتبر من الوثائق المركبة في حين أن معظم وثائق التأمينات العامة تغطي خطراً واحداً، أي أنه يمكن إعتبار وثيقة التأمين الهندسي عدة وثائق عددها يساوي عدد الأخطار المغطاه.
4– يتم الاستعانة في اكتتاب وتسعير التأمينات الهندسية وكذلك المطالبات بالخبراء المهندسين في كافة أنواع الشعب الهندسية وكذلك خبرة إعادة التأمين الخارجي.
5 – طبقاً لطبيعة الأشياء المغطاة فإن أخطارها ذات طبيعة خاصة ، لذلك فإن في جميع أنواع التأمينات الهندسية يفرض مبلغ تحمل عند تحقيق الأخطار وقد يكون هذا التحمل مبلغاً ثابتاً عن كل مطالبه أو نسبة معينة، وهذا المبلغ أو النسبة يحدد وفقاً لطبيعة الخطر وشدة حدوثة.
6- وثائق التأمينات الهندسية تحتاج الى مجهود كبير في خدمتها وعملية متابعتها ، حيث أنها تتميز بتعدد ملاحقها الإضافية وشروطها الخاصة ، فالمجهود الذي يبذل في خدمة وثيقة واحدة من التأمينات الهندسية يفوق مجهود مايبذل لمتابعة خمسين وثيقة من وثائق السيارات أو الحوادث الشخصية.
السمات الخاصة بالتغطية في التأمينات الهندسية : يمكن تقسيم أنواع التأمينات الهندسية من حيث نطاق التغطية والحماية التي توفرها إلي نوعين رئيسين:-
* النوع الأول: ويشمل كافة أنواع المقاولات الخاصة بالإنشاء وكذلك مقاولات التركيب أي منذ بداية الإنشاء وحتى تاريخ التسليم النهائي للمشروع.
غغغ وتتميز التغطية في هذا النوع بما يلي: -
1 – تكون مدة التغطية محدودة بفترة تنفيذ المقاولة فقط ولا يعاد أو يجدد التأمين بعدها.
2 – أن القسط غير قابل للتجديد بعد انتهاء تنفيذ المقاولة.
3 – أن محفظه هذا النوع من التأمين نادراً ما تكون كافية وذلك للتقلبات في دخل الأقساط.
4 – أن مبالغ التأمين في هذا النوع عادة ما تكون ضخمة جداً ويرجع ذلك إلي ضخامة حجم المشروعات.
5 – أن النتائج الخاصة بهذا النوع من التأمين حتى وإن كانت جيدة فأنها تكون غير متوازنة، فالتوازن يكون علي المدى الطويل فقط.
6 – أن حدة الخطر خلال مدة التأمين غير متجانسة، ففي بعض المشروعات تزداد حدة الخطر كلما تقدم العمل في المقاولة، في حين يكون في بعض المشروعات الأخرى حدة الخطر عالي خلال مرحلة معينة من مراحل بناء المشروع ثم تبدأ بعدها حدة الخطر في الانخفاض.
7- يبقى التامين ساريا بعد إتمام المقاولة ولفترة محدودة تسمى فترة الصيانة هذا في التأمين على كافة أخطار المقاولين, أما في التأمين على كافة أخطار التركيب فتسمى هذه المدة بمدة التجربة.
* النوع الثاني: يشمل باقي أنواع التأمين الهندسي, أي بعد التسليم النهائي وخلال فترة التشغيل أي خلال الإنتاج أي أن التغطية تكون خلال مرحلة الإنتاج .
غغغ وتتميز التغطية في هذا النوع بما يلي:-
1- أن الوثائق في هذا النوع سنوية ويتم تجديدها سنويا أو دوريا.
2- أن مدة التغطية غير محدودة في المدى الطويل فيتم التجديد لأجل غير مسمى.
3- أن الوثائق المنتهية تجدد أو تستبدل بأخرى بنفس الوحدة.
4- أن محفظة هذا النوع من التأمين أكثر توازنا من حيث دخل الأقساط عن النوع الأول.
ç طبيعة الخسائر في التأمينات الهندسية:يمكن تصنيف الخسائر في التأمينات الهندسية إلـى :
( أ ) الخسائر المادية: ويقصد بها تلك الخسائر التي تصيب المؤمن له في أمواله وممتلكاته في المشروعات الهندسية المختلفة سواء أثناء الإنشاء أو أثناء الإنتاج.
( ب ) الخسائر في الأرباح: ويمكن تقسيم خسائر الأرباح إلى قسمين:-
1- خسائر الاستثمار: وهى تلك الخسائر الناتجة عن عدم تمكن المؤمن له من استغلال مشروع معين نتيجة عدم الانتهاء منه في الوقت المحدد.
2- خسائر الإنتاج:هى الخسائر الناتجة عن عدم تمكن المؤمن له من الحصول على الطاقة الإنتاجية الكاملة أو عن التوقف الجزئي في المشروع الصناعي أو الهندسي نتيجة للخسارة في أدوات الإنتاج.
(ج) الخسائر التي تصيب الغير : وتتمثل هذه الخسارة في المسؤوليات المدنية التي يكون المؤمن له مسئول عنها قضائيا تجاه الطرف الثالث نتيجة لتنفيذ أعماله سواء كانت تلك الخسارة في الممتلكات أو في الأشخاص.
çأسباب الخسائر في التأمينات الهندسية:ترجع أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية إلى سببين:
1- خسائر ناتجة عن عوامل فنية:وترجع أسباب هذه الخسائر إلى:
أ - نقص خبرة المقاولين في مثل هذا النوع من الأعمال.
ب - عدم اتخاذ المقاول أو صاحب المشروع أساليب الوقاية والمنع اللازمة للعمل.
ج - نقص خبرة وكفاءة المهندسين والمشرفين والعمال.
2- خسائر ناتجة عن عوامل موضوعية:ويمكن تصنيف هذه العوامل إلى نوعين:
أ - عوامل ناتجة عن التدخل البشرى : مثل الإهمال – تعمد الضرر- الخطأ في طريقة الإنشاء أو تنفيذ العمل – الخطأ في التصميم.
ب - عوامل ناتجة عن أخطار الطبيعة: وهذه العوامل لا يمكن السيطرة عليها كليا, إلا انه من الممكن العمل على الحد من خسائرها . ومن أمثلتها الأخطار المائية مثل الفيضان والأمطار وأخطار الزلازل و أخطار الأعاصير وأخطار الصواعق.
وسائل تقليل الخسائر في التأمينات الهندسية:إن التأمين وسيلة لا تمنع وقوع الخسائر وإنما تحاول تخفيف الأضرار المترتبة على حدوث الأخطار المؤمن عليها, لذلك يصبح من المهم اتخاذ وسائل كافية للوقاية والمنع لتقليل الخسائر أو الحد منها عند تحقيقها.
ومن الوسائل التي تتخذها شركات التأمين للحد من هذه الخسائر ما يلي:
1- تقييم الأخطار الرئيسية للمشروعات: هناك أخطار رئيسية يتعرض لها كل مشروع يتم دراستها وتقديم النصح والمشورة للمؤمن لهم للتقليل منها عند وقوع الأخطار.
2- زيادة القسط : من العوامل التي تدفع أصحاب المشروعات إلى اتخاذ وسائل للوقاية والمنع هي زيادة القسط, مما يدفع المؤمن له لتحسين تلك الوسائل ورفع درجة كفاءتها لتقليل القسط.
3- زيادة التحمل الإجباري: والغرض من ذلك هو تقليل المطالبات منخفضة القيمة لتخفيف الأعباء الإدارية وتحسين خبرة المطالبات في هذا المجال كما أن ارتفاع مبلغ التحمل يدفع المؤمن له إلى اتخاذ وسائل الوقاية والمنع.
4- مشاركة المؤمن له في الخسارة: غالبا ما يكون التحمل مبلغا منخفضاً إذا ما قيس بمبلغ التأمين لذلك بعض الوثائق تنص على تحمل المؤمن له نسبة مئوية من الخسارة, مما يدفع المؤمن له إلى اتخاذ وسائل الوقاية والمنع المناسبة.
5- تقديم المشورة الهندسية: غالبا ما تقوم شركات التأمين المتخصصة في التأمينات الهندسية بتقديم المشورة والنصح من الناحية الهندسية للمؤمن لهم للعمل على عدم وقوع الخطر أو الحد من الخسارة عند تحقيقها.
ومن الوسائل التي يتخذها أصحاب المشروعات للحد من هذه الخسائر ما يلي:
1) إختيار الموقع المناسب للمشروع والتأكد من سلامة التصميمات الهندسية الخاصة به ومدى ملاءمته لعمليات الانتاج.
2) التأكد من أن آلات المشروع مطابقة للمواصفات القياسية.
3) التأكد من أن آلات المشروع تم فحصها من قبل مهندسين متخصصين.
4) مراعاة الترتيب الداخلى لعنابر المشروع بما بضمن سهولة العمل والتناسق بين خطوط الانتاج وإجراء عمليات الصيانة دون أى صعوبات أو معوقات.
5) إتباع الوسائل اللازمة للحد من وقوع أى حوادث مثل :-
# وجود أجهزة أمان لإيقاف الآلات فوراً فى حالات الطوارى.
# وجود أجهزة إنذار وإطفاء على درجة عالية من الكفاءة مع فحصها بشكل دورى مثل الرشاشات التلقائية والستائر المائية.
# توفير وسائل الحماية الشخصية اللازمة للعاملين أثناء العمل مثل وضع لوائح بالتعليمات الوقائية ،الاضاءة الجيدة،الاقنعة الواقية،حواجز الوقاية بين الآلات،الابواب المقاومة للحريق.....الخ.
س1 : أكمل العبارات الآتية :
1- أول وثيقة تامين هندسي ظهرت هي وثيقة ....... والتي أصبحت تأمينا إجباريا في معظم الدول الصناعية
2- التأمينات الهندسية من فرع من .................................................. ..
3- التأمينات الهندسية تغطي ................ التي تتعرض لها ...... ، .......... ، ............، .......... والمباني الخاصة بالمشروعات الهندسية وغيرها .
4- تشتمل التغطية في التأمينات الهندسية فترة التشييد و .............. و .......... أو أثناء التشغيل الفعلي .
5- تشتمل التغطية في بعض أنواع الوثائق الهندسية مقاول ......... و مقاول ......... خلال فترة التأمينات وبشرط أن تقع الحوادث في ............ .
6- يقصد بنطاق الحماية التأمينية كل من :
أ- ................................ ب- ............................... ج- .............................
7- من أهم أنواع التأمينات الهندسية المتداولة في السوق المصري هــــــى :
أ- ........................................... ب- ........................................
ج- ......................................... د- ..........................................
هـ- .................................................. ....................................
8- التأمينات الهندسية خليط من .................... وخسائرها قد تكون ................... وقد تأخذ ............................
9- جميع أنواع التأمينات الهندسية هي ................ لذلك لابد أن يكون التلف .............. الأحوال .......................
10- تعد وثائق التأمينات الهندسية من الوثائق ...................... فى حين أن معظم وثائق التأمينات العامة سنوية المدة، والبعض الآخر منها يصدر ................................ مثل وثائق الحوادث ............... ووثائق .................
11- أخطار التأمينات الهندسية ذات طبيعة خاصة ، لذلك فإن في جميع أنواع تأميناتها يفرض .................... عند تحقق الأخطار وقد يكون هذا ................. مبلغاً ثابتاً عن كل ............ أو نسبة معينة، وهذا المبلغ أو النسبة يحدد .......................
12- التأمينات الهندسية هي مجموعة من ............................ التي تهدف إلى حماية المشروعات الصناعية المختلفة سواء كانت ................................ من الخسائر المادية الناشئة عن الأضرار التي تصيب .............................. والمباني سواء كان في مرحلة .................... أو في مرحلة ................ وكذلك عن الخسائر المادية الناشئة عن ..................... و..........................
13- تشترط وثائق التأمينات الهندسية أن تكون الخسائر الناتجة عن الأخطار المغطاة .............وغير ...............سواء كانت نتيجة عوامل ............... أو نتيجة أسباب تتعلق بالآلات نفسها.ولذلك يتم تعويض الخسائر الناتجة عن .............. , ........... أو ............. أو ...................
س2 " تتصف التأمينات الهندسية بسمات عامة تختلف تماما عن تلك التي تتصف بها التأمينات الأخرى ". { في ضوء هذه العبارة } :
أذكر أهم السمات العامة للتأمينات الهندسية .
س3- " يمكن تقسيم أنواع التأمينات الهندسية من حيث نطاق التغطية والحماية التي توفرها إلي نوعين رئيسيين " { في ضوء هذه العبارة } :
أ- اذكر هذين النوعيين ؟
ب- اذكر السمات الخاصة بالتغطية في التأمينات الهندسية لكل نوع ؟
س4 : " أن الخسائر في التأمينات الهندسية لها طبيعة خاصة حيث يمكن تصنيفها إلي عدة أنواع " اذكر هذه الأنواع ؟
س5 : " ترجع أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية إلي عوامل موضوعية وعوامل غير موضوعية " في ضوء هذه العبارة : أ- اذكر أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية ؟
ب- اذكر وسائل تقليل الخسائر في التأمينات الهندسية ؟
الوحدة الثانية {{ تأمين جميع أخطار المقاولين }}
çمقـــــــــدمة لابد منها :تعتبر وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين من أحدث وثائق التأمينات الهندسية إذا ما قورنت بوثيقتي تامين الغلايات وفقد الأرباح حيث ظهرتا في منتصف القرن التاسع عشر، وقد ظهرت أول وثيقة تغطي جميع أخطار المقاولين سنة 1925م، وهو الوثيقة التي ظهرت في انجلترا وذلك عند إنشاء كوبري لامبث على نهر التيمز بلندن .
وقد ساعد على انتشار هذه الوثيقة في أوربا التقدم الهندسي والالكتروني المستمر والتقدم في الهندسة المدنية بصفة خاصة ، مما أدي إلى ظهور الإنشاءات المعقدة في تصميماتها أو تنفيذها سواء كانت فوق الأرض أو تحت الأرض أو فوق الماء أو في جوف الماء، ثم كان لظهور مواد بناء حديثة بالإضافة إلى ميكنة عملية البناء أثر كبير في زيادة الأخطار التي يتعرض لها المقاولون وبالتالي زيادة معدل تكرار الحوادث وحجم الخسائر المتوقع حدوثها.
ç تعريف وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ونطاق تغطيتها :وفقا لهذه الوثيقة تتعهد شركة التامين بتعويض المؤمن له عن كافة الخسائر التي تحدث للمشروعات الهندسية المدنية أو المعمارية وذلك خلال فترة الإنشاء والتشييد التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة فبدلا من أن تصدر وثائق مختلفة التغطيات للمقاول لتغطي أخطار الحريق والسرقة والمسئولية المدنية وغيرها صدر هذا التامين ليغطي كافة الأخطار كما أن التامين على كافة أخطار المقاولين لا يحتاج إلى تجديد سنوي و يغطي طول فترة تنفيذ المقاولة
* المؤمن له : تقدم وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من:
1- صاحب المشروع الاصلى. 2- المقاولون والمهندسون التنفيذيون. 3 - المقاولون من الباطن .
ç مده التغطية التأمينية في تامين جميع إخطار المقاولين :-
* تنقسم مده الغطاء التامينى في تأمين جميع أخطار المقاولين إلى قسمين رئيسين:
غ المدة الأولي: وهي فتره الإنشاء وتبدأ من ابتداء المقاول في القيام بأعمال المقاولة و حتى استلام المقاولة استلاما أوليا ويكون الغطاء من كافة الأخطار.
غ المدة الثانية: وهي فترة الصيانة وتبدأ من انتهاء المدة الأولي وتنتهي بقبول صاحب المشروع للعمل بصورة نهائية ويكون الغطاء مقتصرا على الحوادث التي تنتج من أعمال الصيانة.
× وبصفة عامة تبدأ مسئولية شركة التامين من تاريخ بدء العمل بالمشروع أو بعد تفريغ الأشياء موضوع التامين والوارد ذكرها بجدول وثيقة التامين في موقع العمل وتنتهي مسئولية شركة التامين بالنسبة لأجزاء عقد المقاولة بمجرد تسليمها أو بدء استخدامها، وأي امتداد لمده التامين بعد ذلك لابد أن تخضع للموافقة الكتابية المسبقة مع شركة التامين.
جدول وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين
أسماء وعناوين المؤمن لهم
أ - المالك
ب – المقاول (المقاولين ) مكان موقع العمل.
وصف البنود المؤمن عليها:
القسم الأول: ( الأموال المؤمن عليها )
القسم الثاني : المسئولية المدنية
مدة التامين ( بموجب الشروط الخاصة لمدة التغطية )
أ) فترة الإنشاء .......... من .......... إلي .................
ب) فترة الصيانة ........ من .......... إلي ..............
** القسط :-
( قابل للتعديل طبقا لنصوص وشروط الوثيقة) وبناء عليه فإن الموقعين أو زيادة قد وقعوا هذه الوثيقة في هذا اليوم .
ç نوعية الأخطار المغطاة في وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين :-
تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين نوعين من الأخطار وتنقسم إلى قسمين:
غ القسم الأول : - الأضرار المادية : وهي تشمل كافة الخسائر و التلفيات المادية المفاجئة والعرضية غير المتوقعة والتي تتعرض لها كافة أنواع ومجالات التشييد والبناء وأعمال الهندسة المدنية بصفة عامة ومنها على سبيل المثال:-
1) خامات المشروع. 2) معدات العمل و الإنشاء. 3) الأعمال المؤقتة.
4) مباني محطات توليد القوى. 5) الكباري,السدود,المواني,الأنفاق ...
ç وعلى ذلك تغطى وثيقة جميع أخطار المقاولين الأخطار التالية:
1] الحريق,الصواعق,الانفجار. 2] الفيضان, العواصف, الأعاصير, الزلازل.
3] الانهيارات الأرضية أو انهيارات الصخور.
4] السرقة, السطو, نقص الخبرة أو المهارة في الأداء, الإهمال, الأخطاء الشخصية غير المتعمدة.
5] أخطار التخزين والنقل داخل العمل بالمشروع.
6] الحوادث العارضة للمعدات والآلات المستخدمة في التنفيذ.
7] الأخطار الفنية مثل الأخطاء التى يرتكبها المقاول فى عملية الإنشاء وكذلك أخطار المسئولية المدنية تجاة الغير.
وبموجب هذه الوثيقة يتم الاتفاق بين شركة التأمين و المؤمن له على انه إذا لحق في أي وقت خلال فترة التغطية أية خسارة أو تلف مادي ناتج عن حدث عرضي أو فجائي ينشا عن أي سبب بخلاف تلك الأسباب المستثناة على وجه التحديد و بطريقة تستدعى الإصلاح أو الاستبدال تقوم الشركة بتعويض المؤمن له عن هذه الخسارة أو التلف وفقا لما هو منصوص عليه في الوثيقة.
وهنا يتم التعويض نقدا أو عن طريق الاستبدال أو الإصلاح بحيث لا يتعدى الحد الأقصى للتعويض عن الحادث الواحد أو إجمالي التعويضات عن عدة حوادث جملة مبالغ التامين.
وتقوم الشركة أيضا بتعويض المؤمن له عن تكلفة إزالة الأنقاض الناتجة عن أي حادث تنشا عنه مطالبة بموجب هذه الوثيقة بشرط أن يكون جدول الوثيقة قد تضمن مبلغا منفصلا لهذا البند .
ç الاستثناءات الخاصة بالقسم الأول: لا تكون الشركة مسئولة في جميع الأحوال عما يلي :-
أ – المبلغ أو المبالغ التي يتحملها المؤمن له عن أي حادث و المذكورة بجدول الوثيقة .
ب – الخسائر التبعية من أي نوع أو صفة أيا ما كانت بما في ذلك الجزاءات و الغرامات و الخسائر الناجمة عن التأخير أو بسبب عدم إتمام العمل أو فسخ العقد.
ج – الخسائر أو الأضرار الناتجة عن خطا في التصميم .
د – تكاليف استبدال أو إصلاح أو تصحيح المواد المعيبة الصنع على أن هذا الاستثناء لا يمتد إلى الخسارة أو الضرر الناتج عن حادث يرجع إلى هذه المواد أو المعيبة الصنع.
هـ- الإستهلاك العادي و التآكل و الصدأ أو التأكسد و التلف نتيجة عدم الاستعمال أو نتيجة العوامل الجوية العادية
و – الخسائر أو الأضرار التي تلحق بماكينات و ألآت و معدات التشييد و تكون ناشئة عن العطل الكهربائي أو الميكانيكي ، كسر أو خلل ، التشحيم المعيب ، نقص الزيت أو سائل التبريد ولكن في حالة ما إذا تسبب هذا العطل أو الخلل في حادث ونتج عنه تلفيات خارجية فان هذه الخسائر اللاحقة تعتبر مغطاة .
ز – الخسائر و التلفيات للمركبات المرخص لها بالسير في الطريق العام أو المركبات المائية أو الطائرات .
ح – الخسائر و التلفيات للملفات و الرسومات و الحسابات و الفواتير و العملات و الطوابع و الحجج و العقود و مستندات الديون و الأوراق المالية و التجارية و خطابات الضمان و الشيكات .
ط – الخسائر و التلفيات التي تكتشف فقط أثناء عملية الجرد .
ç الأحكام التي تطبق على القسم الأول:
أولا :- مبالغ التامين : مبلغ التأمين عن أعمال العقد أو المشروع ويتكون من :-
أ- قيمة العقد أو المقاولة:وتشمل الأعمال الدائمة التى يقوم المقاول بإنشائها مثل الاعمال الترابية للحفر وبناء الأساسات وقيمة المواد والمهمات التي يقوم بتوريدها المالك للمشروع ويضعها تحت تصرف المقاول.
ب- الأعمال المؤقتة: وتشمل الأعمال التى يقوم المقاول بإنشائها لتسهيل العمل أثناء المشروع ويتم إزالتها بعد إنتهائة مثل أماكن تواجد المهندسين والمقاول والمخازن....الخ.
ج- مبلغ التأمين على المعدات والأجهزة والماكينات المستخدمة في التنفيذ: ويتم تقدير القيمة التأمينية على أساس القيمة الاستبدالية لكل وحدة على حدة وتعادل هذه القيمة قيمة شراء وحدة جديدة من نفس النوع مضافا إليها مصروفات الشحن أو النقل حتى الموقع ويسمى النولون وقيمة الرسوم الجمركية وأية مصروفات أخرى ومصاريف تركيبها بالموقع أو تجهيزها للتشغيل.
د- مصروفات إزالة الأنقاض أو المخلفات: ويقدر لها مبلغ مناسب بمعرفة طالب التأمين يمثل حدا أقصى لمسئولية شركة التأمين عن كل حادث ويجب مراعاة أن لا يتعدى هذا المبلغ 10% من قيمة أعمال العقد أو المشروع المشار إليها سابقا في البند (أ).
غ ويتعهد المؤمن له بزيادة أو تخفيض مبالغ التأمين إذا طرأت تقلبات جوهرية في الأجور و الأسعار بشرط أن تكون هذه الزيادة أو النقص سارية المفعول فقط بعد إثباتها بالوثيقة بمعرفة الشركة .
× وإذا ظهر أن مبالغ التأمين وقت وقوع الحادث تقل عن المبالغ الواجب التأمين بها فان المؤمن له يتحمل حصة نسبية من قيمة التعويض و إذا تضمنت الوثيقة عدة بنود يخضع كل بند منها على حده لهذا الشرط
ثانيا :- أسس تسوية الخسائر : في حالة حدوث خسائر أو تلفيات تسوى المطالبات بموجب هذه الوثيقة على أساس :-
أ – في حالة التلفيات الممكن إصلاحها :يتم سداد كافة تكاليف الإصلاح اللازمة لإعادة الأشياء المؤمن عليها لحالتها السابقة مباشرة لحدوث التلفيات ناقصا قيمة المخلفات .
ب – في حالة الخسارة الكلية :يتم سداد القيمة الفعلية للأشياء المؤمن عليها قبل حدوث الخسارة مباشرة ناقصا قيمة المخلفات وفى جميع الأحوال لا بد أن يكون المؤمن له قد انفق المبالغ المطالب بها وان تكون هذه المبالغ متضمنة في مبلغ التامين وعلى أن يشترط دائما الالتزام بتنفيذ أحكام و شروط الوثيقة .
ولا تقوم الشركة بالسداد إلا بعد تقديم الفواتير و المستندات الضرورية التي تقبلها و التي تثبت أن الإصلاحات قد نفذت وان الاستبدال قد تم حسب ظروف كل حالة .
هذا ولا تغطى هذه الوثيقة تكاليف أية تعديلات أو إضافات أو تحسينات .
ثالثا :- التغطيات الإضافية : يجوز أن تغطى الوثيقة المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي و العمل الليلي و العمل أثناء العطلات الرسمية و مصاريف النقل السريع بشرط الحصول على موافقة كتابية مسبقة من الشركة .
غ القسم الثاني :- المسئولية المدنية قبل الغير : تلتزم الشركة بتعويض المؤمن له و بحد أقصى المبالغ المحدودة بجدول الوثيقة عن أي مبالغ يصبح المؤمن له مسئولا عن دفعها قانونا كتعويض عن الأضرار التي تلحق بالغير بصفه عرضية كنتيجة مباشرة لتشييد أو تركيب البنود المؤمن عليها بموجب القسم الأول و تقع في موقع العمل أو مكان مجاور له مباشرة أثناء فترة التغطية و ينتج عنها:
أ – الإصابات الجسمانية والأمراض( سواء أدت إلى الوفاة أم لا).
ب – الخسائر و التلفيات التي تلحق بممتلكات الغير.
× وفى حالة المطالبة بتعويض يدخل في نطاق هذه الوثيقة تقوم الشركة أيضا بتعويض المؤمن له عن:-
أ – كافة النفقات و مصاريف التقاضي التي يستردها طالب التعويض من المؤمن له.
ب – كافة النفقات والمصاريف التي توافق الشركة على تحملها كتابه.
× و يشترط دائما ألا تزيد مسئولية الشركة عن حدود التعويض القصوي المحددة بالجدول .
ç مبلغ التأمين الخاص بالقسم الثاني: ويتم تقدير مبلغ مناسب يمثل حدا أقصى لمسئولية شركة التأمين عن حادث واحد ويحدد مبلغ مستقل لكل من:
1. الإصابات الجسمانية: ويفضل تحديد الحد الأقصى للمسئولية عن الإصابات التي تحدث للشخص الواحد ثم الحد الأقصى للمسئولية عن الحادث الواحد مهما بلغ عدد المصابين.
2. الأضرار التي تلحق بممتلكات الغير:ويحدد لها مبلغ واحد يمثل الحد الأقصى للمسئولية عن الحادث الواحد.
ويجب أن لا يتعدى الحد الأقصى لمسئولية شركة التأمين عن المسئولية المدنية قبل الغير 20% من مجموع مبلغ التأمين عن القسم الأول من الوثيقة ( التلف المادي ).
ç الاستثناءات الخاصة بالقسم الثاني :- لا تلتزم الشركة بتعويض المؤمن له عن:-
1- المبلغ أو المبالغ يتحملها المؤمن له عن أي حادث و المذكورة بجدول الوثيقة.
2- المصاريف التي تنفق في إنشاء أو إعادة إنشاء أو تحسين أو إصلاح أو استبدال أي بند مغطى أو يمكن تغطيته بموجب القسم الأول من هذه الوثيقة.
3- التلفيات التي تلحق بأي ممتلكات أو أراضى أو مباني بسبب الذبذبات أو الهزات أو إزالة أو إضعاف الدعامات أو الإصابات أو التلفيات التي تلحق بأي شخص أو ممتلكات و تنشا أو تنتج عن مثل هذه التلفيات ( ما لم يتفق عليه بصفة خاصة بموجب ملحق إضافي للوثيقة ) .
4- المسئوليات الناجمة عن:-
أ - الإصابات الجسمانية أو الأمراض التي تحدث لموظفي أو عمال أو مقاولى أو صاحب أو أصحاب المشروع أو أي منشاة مرتبطة بالمشروع المؤمن عليه أو على جزء منه بموجب القسم الأول من الوثيقة وكذلك أفراد أسرهم.
ب- الخسارة أو التلفيات للممتلكات التي تخص أو تكون في عهده أو حيازة أو حراسة أو إشراف المقاول أو المقاولين أو صاحب أو أصحاب المشروع أو أي منشاة مرتبطة بالمشروع المؤمن عليه أو على جزء منه بموجب القسم الأول من الوثيقة أو تخص أي موظف أو عامل يعمل لدى أي من المذكورين سابقا.
ج - أي حادث تسبب عن أي مركبات مرخص لها بالسير على الطريق العام أو تسبب عن أي مركبات مائية أو طائرات.
د – أي اتفاق يبرمه المؤمن له و يلتزم بمقتضاه بدفع أي مبلغ على سبيل التعويض أو غير ذلك ما لم يكن هذا الالتزام قائما أيضا في حالة عدم وجود مثل هذا الاتفاق.
ç شروط خاصة تنطبق على القسم الثاني :-
1- يجب على المؤمن له أو من يمثله عدم الإقرار بأي مسئولية أو تقديم أو عرض أو إعطاء أو وعد بالدفع أو بالتعويض دون الحصول على موافقة كتابية من الشركة التي يحق لها إذا ما رغبت في ذلك أن تتولى و تدير باسم المؤمن له أو نيابة عنه الدفاع و تسويه أي مطالبه أو أن تقيم دعوى باسم المؤمن له و لصالحها عن أي مطالبه بتعويض عن أضرار أو غير ذلك ولها مطلق الحرية في القيام بمباشرة أي قضايا أو تسوية أي مطالبه و يجب على المؤمن له في سبيل ذلك أن يقدم للشركة كافة المعلومات و المساعدات .
2- يجوز للشركة فيما يختص بأي حادث أن تدفع قيمة التعويض عن الحادث الواحد ( بعد استبعاد أي مبلغ أو مبالغ سبق دفعها كتعويض متعلق به ) أو أي مبلغ اقل يمكن به تسويه المطالبة أو المطالبات الناشئة عن الحادث و تبرأ ذمه الشركة من أي مسئولية أخرى بالنسبة لهذا الحادث تحت هذا القسم.
ç الاستثناءات العامة للوثيقة:
أ – الحرب، الغزو، أعمال العدو الأجنبي، الأعمال العدائيه أو العمليات شبه الحربية ( سواء أعلنت الحرب أو لم تعلن ) ، الحرب الأهلية .
ب – التمرد، الانتفاضة العسكرية أو الشعبية، الفتنة، العصيان، التآمر، الثورة، السلطة العسكرية أو الغاصبة، الشغب، الإضطرابات الأهلية أو الإضرابات العمالية أو إغلاق المصانع، التخريب أو الإرهاب.
ج – الحجز، المصادرة، أو الاستيلاء أيا كان سببه أو تدمير أو إتلاف الممتلكات بأمر أو إذن أي حكومة شرعية أو أي سلطة عامة .
د – الإشعاعات الأيونية أو التلوث بالنشاط الإشعاعي من أي وقود نووي أو أية نفايات نووية ناتجة عن احتراق وقود نووي .
هـ - مواد الأسلحة النووية. و – الأفعال المتعمدة أو الإهمال الجسيم من جانب المؤمن له أو ممثليه.
ى – توقف العمل سواء كان كليا أو جزئيا.
في حالة قيام أي نزاع قانوني أو رفع دعوى أو اتخاذ إجراءات قانونية أخرى و ادعاء الشركة أن أي خسائر أو تدمير أو تلفيات أو مسئوليات غير مغطاة بهذا التامين بسبب الاستثناءات ( أ ، ب ، ج ) أعلاه فان عبء إثبات أن هذه الخسائر أو التدمير أو التلفيات أو المسئوليات مغطاة يقع على المؤمن له .
çالتحملات : وتمثل تلك القيمة التي يتحملها المؤمن له من كل خسارة أو كل حادث ومن ثم فإنه يتم خصمها من قيمة كل تعويض يحصل علية المؤمن له. وتقدر قيمة مستقلة للتحمل لكل من :
1- أعمال المشروع أو العقد وغالبا ما يحدد مبلغ للتحمل عن تحقق أي من أخطار الطبيعة أو حوادث القضاء والقدر ومبلغ آخر للحوادث الأخرى.
2- المعدات، الأجهزة والماكينات المستخدمة في التنفيذ، وتكون في معظم الأحوال نسبة مئوية من قيمة كل خسارة بحد أدنى مبلغ معين.
3- المسئولية المدنية قبل الغير وذلك بالنسبة للأضرار التي تلحق بممتلكات الغير فقط ويكون في حدود مبلغ محدد.
ç الشروط العامة للوثيقة:
1- مراعاة شروط وأحكام الوثيقة:يعتبر شرطا مسبقا لوفاء الشركة بمسئوليتها إلتزام المؤمن له بتنفيذ ومراعاة كل ما ورد بهذه الوثيقة من شروط وواجبات وان تكون البيانات و الإجابات و الإقرارات المقدمة منه و الواردة بطلب التامين صحيحة . ويتعين علية مراعاة تنفيذ نصوص وشروط وأحكام الوثيقة وملاحقها فيما يتعلق بأي إجراء ويكون هذا الالتزام شرطا مسبقا لأي مسئوليه على الشركة بموجب هذه الوثيقة.
2- تغير الخطر: يجب على المؤمن له إخطار الشركة كتابه وبشكل فوري بآي تغيير جوهري في الخطر وان يتخذ على نفقته أية احتياطيات إضافية كلما تطلبت الظروف لضمان سلامه الوحدات المؤمن عليها وللشركة الحق في أن تقوم بتعديل نطاق التغطية التأمينية أو القسط طالما كان ذلك ضروريا. ولا يجوز للمؤمن له القيام أو السماح بأية تعديلات جوهريه يترتب عليها زيادة الخطر ما لم يحصل على موافقة كتابيه من الشركة على استمرار التأمين بموجب ملحق على الوثيقة وسداد القسط الإضافي الذي تقرره الشركة.
3- الاحتياطيات الواجبة على المؤمن له: يجب على المؤمن له وعلى نفقته الخاصة أن يتخذ كافة الاحتياطيات المناسبة و كذلك إتباع توصيات وتوجيهات الشركة و تنفيذ المتطلبات القانونية و تعليمات و توصيات المصنعين وذلك لتجنب وقوع الخسائر و الأضرار و المسئوليات .
4- الفحص والمعاينة: لممثلي الشركة الحق في فحص و معاينه الأخطار المؤمنة في أي وقت مناسب ، وعلى المؤمن له تقديم كافة التفاصيل و البيانات الضرورية لهم و اللازمة لتقديروتقييم الخطر .
5- واجبات المؤمن له عند وقوع حادث : في حالة وقوع حادث قد تنشا عنه مطالبه بموجب هذه الوثيقة يجب على المؤمن له أو من ينوب عنه أن يقوم بما يلي :-
أ – إخطار الشركة فورا تليفونيا أو برقيا وتعزيز ذلك كتابه متضمنا المعلومات المبدئية عن طبيعة ومدى الخسائر والأضرار .
ب – إتخاذ كل الخطوات التي في إمكانه للعمل على تقليل حجم الخسائر أو الأضرار .
ج– المحافظة على الأجزاء التي أصابها الضرر وتمكين ممثلي الشركة أو خبرائها من معاينتها وفحصها .
د - إخطار الشرطة فورا في حالة وقوع خسائر أو أضرار بسبب حادث حريق أو سرقه أو سطو .
ولا تكون الشركة المسئولة بأية حال عن أي خسائر أو أضرار أو مسئوليات ما لم تتسلم الشركة أخطار عنها خلال 14 يوما من تاريخ وقوعها .
×× وفور إخطار الشركة بموجب هذا الشرط يمكن للمؤمن له القيام بالإصلاحات أو الاستبدالات لأي أضرار بسيطة .
وفى جميع الحالات يجب إعطاء الفرصة لممثلي الشركة حتى يقوموا بمعاينه و فحص الخسائر أو الأضرار قبل إجراء الإصلاح أو الاستبدال وفى حالة عدم قيام ممثلي الشركة بإجراء المعاينة أو الفحص خلال فترة تعتبر كافية وفقا للظروف يصبح من حق المؤمن له القيام بإجراء الإصلاح أو الاستبدال .
×× ولا تكون الشركة مسئولة بموجب هذه الوثيقة عن أي وحده أصابها الضرر ولم يتم إصلاحها بالطريقة الصحيحة وبدون تأخير .
6- إعادة مبلغ التامين إلى قيمته الأصلية: إعتباراً من تاريخ وقوع الحادث يخفض مبلغ التأمين تلقائيا خلال الفترة المتبقية من التامين بما يعادل قيمه التعويض المسدد ويجوز بناء على طلب المؤمن له إعادة مبلغ التأمين إلى قيمته الأصلية وذلك نظير سداد قسط نسبى عن الفترة المتبقية من التأمين.
7- تطبيق مبدأ الحلول في الحقوق: يجب على المؤمن له قبل أو بعد حصوله على التعويض من الشركة أن يقوم و يسمح و يساهم في القيام على نفقه الشركة بكل ما قد يكون ضروريا أو تطالب به الشركة لاستعمال الحقوق و مباشرة الدعاوى التي تحل فيها محل المؤمن له في الحصول من الغير ( بخلاف المؤمن لهم بموجب هذه الوثيقة ) على إبراء الذمة أو التعويضات التي يكون لها الحق فيها بعد دفع التعويض للمؤمن له بمقتضى هذه الوثيقة .
8- سقوط الحق: تسقط جميع الحقوق الناشئة عن هذه الوثيقة إذا قدم المؤمن له بيانات مخالفه للحقيقة أو غير صحيحة أو أخفى بيانات أو حقائق جوهريه من شأنها التأثير على قرار الشركة بقبول طلب التأمين أو إذا تبين أن المطالبة التي تقدم بها المؤمن له تنطوي على غش أو إذا قدم أو استعمل المؤمن له بيانات غير صحيحة لهذه المطالبة أو إذا استخدم المؤمن له أو شركاته أو مستخدميه أو أي من أفراد عائلته طرقا احتياله بقصد الحصول على أية فائدة بموجب هذه الوثيقة أو إذا وقع الحادث بفعل متعمد من المؤمن له أو من يمثله أو التواطؤ مع أي منهما.
9- تطبيق مبدأ المشاركة: إذا وجد ساريا وقت وقوع الحادث الذي نشأت عنه الخسائر أو الأضرار للأشياء المؤمن عليها بموجب هذه الوثيقة تامين أو عدة تأمينات أخرى تغطى نفس الخسائر أو الأضرار أو المسئوليات المؤمن عليها فإن الشركة لا تكون مسئولة عن تعويض هذه الخسائر أو الأضرار إلا بنسبة المبلغ المؤمن به لديها إلى مجموع المبالغ المؤمن بها على نفس الأشياء.
10- إرجاء سداد التعويض: للشركة الحق في إجراء سداد التعويض في حاله:
أ - ما إذا كانت هناك تحقيقات تتعلق بالمطالبة تتم بواسطة الشركة أو بموجب اتهام المؤمن له طبقا للقانون الجنائي وذلك حتى إنتهاء هذه التحقيقات.
ب - إذا كان هناك شكوك حول المؤمن له فى الحصول على التعويض وذلك حتى يتم تقديم الأدلة الضرورية والمناسبة للشركة.
11- الإخطارات:
- كل إخطار أو مخاطبه للشركة خاصة بالوثيقة يجب أن تكون كتابيه وأن توجه إلى الجهة التي أصدرت الوثيقة.
- أن الشركة غير ملزمه بأي حال من الأحوال بإخطار المؤمن له أو المستفيد بتاريخ انتهاء مده الوثيقة وتكون خاليه من أي مسئوليه عند انتهاء هذه المدة ما لم تكن قد جددت بناء على طلب المؤمن له وتأكد ذلك كتابه من قبل الشركة.
12- الشرط الفاسخ: لشركة التأمين الحق في حالة عدم قيام المؤمن له بسداد قسط التامين في موعد استحقاقه أو تعذر تحصيل الشيك المحرر بقيمة القسط لسبب يرجع إليه أن تخطر كل من المؤمن له و المستفيد بكتاب موصى عليه مصحوب بعلم الوصول على العنوان المبين بالوثيقة أو في أخر موطن معلوم لها بوقف عقد التامين مع إنذاراهما بوجوب سداد القسط خلال عشرة أيام و إلا اعتبر العقد مفسوخا فإذا لم يقم المؤمن له أو المستفيد بالسداد خلال المهلة الممنوحة لهما فعلى الشركة إخطار كل من المؤمن له و المستفيد بفسخ العقد و ذلك بموجب كتاب موصى عليه مصحوب بعلم الوصول.
13- شرط التقادم:تخضع هذه الوثيقة لشرط التقادم إعمالا لنص المادة 752 من القانون المدني المصري حيث تخلى ذمة شركة التأمين من دفع قيم الخسائر أو الأضرار الناجمة عن الحوادث بعد انقضاء ثلاث سنوات من علم المؤمن له بها ما لم يكن هناك تحكيما أو دعوى قضائية قائمة ومتعلقة بالمطالبة .
14- المحاكم المختصة:المنازعات التي قد تنشا عن تفسير هذه الوثيقة أو تنفيذها تتكون من اختصاص المحكمة المختصة التي يقع في دائرتها المركز الرئيسي للشركة.
15- جدول الوثيقة وملاحق الوثيقة: يعتبر جدول الوثيقة وأقسامها وملاحقها جزءاً متمما لها وعبارة ( هذه الوثيقة ) أينما وردت في هذا العقد تتضمن الجدول و الأقسام والملاحق المتممة لها.
ç تقييم وثيقة التأمين الهندسي لجميع أخطار المقاولين:
1-بالنسبة للتغطية: تغطي الوثيقة مسئولية المقاول فقط قبل الغير ( دون المالك ) فيما يصيبه من أضرار مادية أو جسمانية خلال فترة تنفيذ الأعمال وتنتهي التغطية بانتهاء هذه المدة أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون أولاً وكان الأجدر بالنسبة للتغطية أن تغطي مسئولية المقاول والمالك وأن تكون هناك فترة ضمان بعد تسليم البناء.
2- بالنسبة لوجود تحمل: تنص وثيقة جميع أخطار المقاولين علي وجود تحمل يقتطع مهما كان نوع الحادث وذلك لتجنب شركات التأمين الحوادث الصغيرة والمتكررة مما يؤدي إلى زيادة المصروفات .
3- لخطأ في التصميم: لا تغطي وثيقة جميع أخطار المقاولين الخطأ في التصميم وكان من الواجب أن تنص الوثيقة علي تغطية الخطأ في التصميم الذي يقع فيع كل من المهندس والمقاول علي نمط وثائق الأطباء والجراحين.
ç وثيقة تأمين المسئولية العشرية: تغطى هذة الوثيقة الأخطاء التى تحدث للمبانى والمشروعات أثناء فترة التشييد ولا يتم إكتشاف هذة الاخطاء الا بعد إنتهاء فترة التشييد ويكون السبب فى ذلك إما عيوب فى التصميم أو التصنيع أو فى المواد المستخدمة. ويكون هذا التأمين لمدة عشر سنوات بعد الانتهاء من الانشاءات الخاصة للمبانى أو المشروعات ولذلك سميت الوثيقة العشرية.
أوجه الخلاف بين وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تأمين المسئولية العشرية :
وجه المقارنة
وثيقة جميع أخطار المقاولين
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG]
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif[/IMG]
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif[/IMG]
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif[/IMG]
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif[/IMG]
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif[/IMG]
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif[/IMG]
أسئلة مهمة بس حلها بذمة " على الوحدة الثانية "
1- ظهرت أول وثيقة تغطي جميع أخطار المقاولين سنة ........ وتعتبر وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين من ............ وثائق التأمينات الهندسية إذا ما قورنت بوثيقتي .......... وفقد الأرباح .
2- أهم العوامل التي ساعدت علي إنتشار وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين في أوروبا هى:-
أ- .................................................. ..... ب-.................................................. ....
ج - .................................................. ... د- .................................................. ...
3- تقدم وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من .......... و .............
4- التامين علي كافة أخطار المقاولين لا يحتاج إلي ......... سنوي ويغطي ........... تنفيذ المقاولة .
5- تتعهد شركة التامين ................ المؤمن له عن كافة ........... التي تحدث للمشروعات الهندسية ....... أو ........... وذلك خلال فترة ......... و ........ التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة .
6- تنقسم مدة الغطاء التأميني في تامين جميع أخطار المقاولين إلي مدتين المدة الأولي وهي فترة ......... وتبدأ من ابتداء ........... وحتى .......... ويكون الغطاء عن .............. والمدة الثانية وهي فترة ......... وتبدأ من ابتداء ........... وحتى .......... ويكون الغطاء عن ..............
7- شرط التقادم يعني انه تخضع .................................................. .......
8- تقدم وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من ......و.........و......
9- يقصد بالأعمال المؤقتة الأعمال التى يقوم .............. بإنشائها لتسهيل العمل .......... ويتم إزالتها بعد إنتهائة مثل ..................................
10- يجوز أن تغطى وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي و...............و...................و مصاريف النقل السريع بشرط ............................................
11- تغطى الوثيقة العشرية الأخطاء التى تحدث للمبانى والمشروعات أثناء ............................. ويكون السبب فى ذلك إما عيوب .............. أو ............. أو فى .................. ويكون هذا التأمين لمدة .................... بعد الانتهاء من الإنشاءات الخاصة للمبانى أو المشروعات.
12- تغطي وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين مسئولية المقاول فقط قبل الغيردون ....................... فيما يصيبه من أضرار ........................... خلال فترة ..................... وتنتهي التغطية بانتهاء هذه ............. أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون ..............
13- قيمة العقد أو المقاولة تشمل الأعمال............التى يقوم المقاول بإنشائها مثل ...........و.......... وقيمة المواد والمهمات التي يقوم بتوريدها ................. للمشروع ويضعها تحت تصرف .......................
14- تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين نوعين من الأخطار وتنقسم إلى قسمين هما ......................و........................
س2- " تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين أخطارا متنوعة وتنقسم إلي قسمين " في ضوء العبارة:
أ- اذكر هذين القسمين مع شرح كل منهما ؟
ب- اذكر الأخطار المغطاة فى وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ؟
ج- اذكر الاستثناءات الخاصة بكل قسم ؟
س3 : عرف وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س4 : اذكر الاستثناءات العامة لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س5 : اذكر الشروط العامة لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س6 : اذكر أسس تسوية الخسائر لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س7: قارن بين وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تأمين المسئولية العشرية؟
-
تامينات اشخاص الصف الثالث منهج جديد مصراوى22
الوحدة الأولى : أساسيات التأمين على الأشخاص
وباستثناء خطر البطالة فإن فقد الدخل أو انخفاضه يمكن حدوثه بسبب تحقق أي من الأخطار التي تهدد كل ذي دخل وكل من يعتمد في معيشته على هذا الدخل. هذه الأخطار تتلخص في أربعة أنواع هي:
1] الوفاة المبكرة لمكتسب الدخل.
2] العجز الناتج عن مرض أو حادث، سواء كان العجز كليا أو جزئيا، دائما أو مؤقتا.
3] التقاعد الإجباري أو الشيخوخة.
4] طول العمر أو البقاء على قيد الحياة حتى يتم إهلاك أو نفاذ الأصول المالية للفرد.
× والوثائق السالفة الذكر يمكن شراؤها من شركات التأمين التي تزاول عمليات التأمين على الحياة، هذه الشركات قد تخضع للملكية الخاصة (ق خ) أو للملكية العامة (ق ع) أو لقطاع الأعمال العام، وتغطي تلك الوثائق إما فردا واحدا أو مجموعة من الأفراد، وتسمى الأولى بوثائق التأمين على الحياة الفردي أما الثانية فيطلق عليها وثائق التأمين على الحياة الجماعي.
ثانيا: أسس شراء التأمين على الحياة: كثيرا ما يشاع في صناعة التأمين أن "التأمين على الحياة يباع ولكنه لا يشترى" بمعنى أن مشتري وثائق التأمين على الحياة بصفة عامة لا يدركون حاجاتهم الفعلية إلى شراء التأمين على الحياة بمبالغ كافية.
وإذا كان الهدف من التأمين هو وضع الأسرة (أو من يعولهم الفرد) في نفس المركز المالي المتوقع بالنسبة لهم في حالة بقاء العائل أو مصدر الدخل على قيد الحياة في نهاية فترة حياته الإنتاجية فقد تكون القيمة التأمينية لدخل الفرد هي الطريقة المناسبة لتحديد مبلغ التأمين المناسب.
ثالثا : طرق تحديد مبلغ التأمين على الأشخاص : يتحدد مبلغ التأمين على الأشخاص من الناحية العملية عادة على أساس قدرة المؤمن له (مشتري التأمين) المادية على سداد أقساط التأمين المطلوبة حسب نوع الوثيقة المرغوبة.
ففي حالة التأمين ضد خطر الحياة (طول العمر) نجد أن أقساط التأمين المستحقة لوحدة واحدة من مبلغ التأمين (1000 جنيه عادة) تكون مرتفعة لذوي الأعمار الصغيرة ومنخفضة لذوي الأعمار الكبيرة في حالة ثبات مدة التأمين نظرا لارتفاع احتمالات الحياة للأعمار الصغيرة عنها للأعمار الكبيرة.
فإذا كان قسط التأمين السنوي لمبلغ 1000 جنيه لمدة 10 سنوات لشخص عمره 30 سنة يساوي 5 جنيهات مثلا فإن هذا القسط لشخص عمره 50 سنة عند بدء التأمين قد يساوي 3 جنيهات فقط.
أما في حالة التأمين ضد خطر الوفاة فإن أقساط التأمين تزيد كلما كان عمر المؤمن عليه أكبر نظرا لارتفاع معدلات أو احتمالات الوفاة كلما زاد العمر.
وتشتري وثائق التأمين ضد خطر الحياة أو ضد خطر الوفاة أو ضد الخطرين معا من الناحية العملية على أساس قدرة المؤمن له (المشتري) على سداد الأقساط سواء كانت هذه الأقساط شهرية أو سنوية.
ولكن مع افتراض توافر القدرة المادية على سداد أقساط التأمين على الأشخاص المستحقة حسب نوع الوثيقة فما هو مبلغ التأمين المناسب في حالة التأمين ضد خطر الوفاة؟
هناك العديد من الآراء التي ساهمت في هذا المضمار، فيرى بعض العلماء أن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة يتحدد على أساس القيمة الاقتصادية لحياة المؤمن عليه The economic value ويقترح آخرون القيمة النقدية للإنسان The money value، بينما يرى ثالث أن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة يجب أن يتحدد على أساس القيمة الرأسمالية للإنسان The capitalized value ويرى فريق رابع أن مبلغ التأمين ضد خطر الوفاة المبكرة يجب أن يتحدد على أساس القيمة التأمينية Insurable value وأخيرا طريقة الاحتياجات.
غغغ وفيما يلي نبذة مختصرة عن بعض هذه الطرق:
(1) القيمة النقدية للإنسان:يقصد بالقيمة النقدية أو المالية لحياة الإنسان لغرض التأمين ضد خطر الوفاة: هي القيمة الحالية للدخول المتوقع أن يحصل عليها المؤمن على حياته طوال مدة حياته حتى تاريخ الوفاة.
وتقوم هذه الطريقة على فكرة أن كل من يحقق دخلا أو كسبا ماليا أو ماديا يساوي قيمة مادية أو مالية يمكن حسابها، أي أن كل من ينتج نقود يساوي نقود. وبالتالي يتساوى الإنسان مع الآلة أو الممتلكات أو الاستثمارات أو الأصول التي تنتج دخلا أو تحقق ربحا أو كسبا ماديا، على أساس أن الإنسان عبارة عن أصل من الأصول.
وتحسب القيمة النقدية للإنسان وفقا لهذه الطريقة على أساس إيجاد القيمة الحالية للدخول المتوقع أن يحققها المؤمن عليه مستقبلا في حالة بقائه على قيد الحياة وحتى لحظة وفاته وذلك باستخدام معدل فائدة افتراضي.
أي أن هذه الطريقة تستخدم إجمالي دخل المؤمن عليه كما تستخدم معدل فائدة افتراضي عند إيجاد القيمة الحالية لهذا الدخل الإجمالي.
والمبلغ المحسوب للتأمين ضد خطر الوفاة طبقا لهذه الطريقة يساوي تكلفة شراء دفعة معاش (دفعة لمدى الحياة) مبلغها السنوي يساوي إجمالي الدخل السنوي للمؤمن عليه بافتراض أن المؤمن عليه عادة هو عائل أو رب الأسرة سواء كان زوجا أو زوجة.
وباختصار فإذا أرادت أسرة التأمين على حياة عائلها ومصدر دخلها الوحيد – بافتراض عدم وجود مصدر دخل آخر للأسرة بخلاف دخل العائل – فإنها يجب أن تشتري دفعة معاش لمدى الحياة مبلغها السنوي يساوي الدخل الإجمالي السنوي للعائل.
فإذا كان الدخل السنوي للعائل (م) وعمر العائل (س) وجدول الحياة والرموز التأمينية المستخدم في الحسابات هو (CSO 1980) فإن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة (ق) يساوي القيمة الحالية لدفعة معاش سنوية مبلغها يساوي (خ) لشخص عمره (س) وتستمر لمدى حياة هذا الشخص حسب جدول الوفاة المستخدم، أي أن: ق = م × ڌ س
حيث:
ڌ س : القيمة الحالية لدفعة معاش فورية سنوية مبلغها وحدة النقود (جنيه واحد).
ق : مبلغ التأمين المناسب.
م : الدخل الإجمالي السنوي لعائل الأسرة أو المؤمن عليه.
××× مثال 1 : أسرة يعولها الزوج الذي يحقق دخلا سنويا قدره 6000 جنيه بواقع 500 جنيه شهريا، فإذا علمت أن عمرالزوج الآن 40 سنة والأسرة ترغب في التأمين على حياة العائل ضد خطر الوفاة لكي تضمن نفس الدخل الذي يحققه العائل فما هو مبلغ التأمين المناسب طبقا لطريقة القيمة النقدية للإنسان
إذا علمت أن:ڌ 40 = 17.3 طبقا لجدول الرموز التأمينية المستخدم.
غ الدخل السنوي للعائل م = 6000 غ عمر العائل س = 40
غ تـ 40 = 17.3 غ مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة
غ ق1 = م1 × ڌ س
= 6000 × ڌ 40 = 6000 × 17.3 = 103800 جنيها
أي أن مبلغ التأمين المناسب لهذه الأسرة حوالي 104 ألف جنيه وهذا المبلغ يكفي لتحقيق دخل سنوي قدره 6000 للأسرة في حالة وفاة عائلها في ضوء معدل الفائدة الافتراضي، وهو يمثل تكلفة شراء التأمين الذي يضع الأسرة في نفس المركز المالي بفرض عدم وفاة العائل في نهاية توقع حياته.
(2) القيمة الرأسمالية للإنسان: تختلف طريقة القيمة الرأسمالية للإنسان عن طريقة القيمة النقدية لحياة الإنسان في نقطتين الأولى تتعلق بالدخل المستخدم، حيث تعتمد طريقة القيمة الرأسمالية للإنسان على الدخل الذي يخص الأسرة بعد طرح نصيب العائل من إجمالي الدخل، أي أنها تستخدم الدخل الفائض Surplus وليس الدخل الإجمالي للعائل Gross. أما النقطة الثانية فإن هذه الطريقة تعتمد على تحديد مدة دفعة المعاش بمدة تساوي مدة توقع حياة العائل حسب جدول الوفاة أو الحياة المستخدم.
أي أن الدخل المستخدم في هذه الطريقة هو صافي الدخل المخصص للإنفاق على الأسرة بعد طرح ما يخص العائل من الدخل الإجمالي مقابل الإنفاق على نفسه، أي أن هذه الطريقة تستخدم نصيب الأسرة من دخل العائل بعد استبعاد نفقات العائل أو مكتسب الدخل نفسه.
ويتحدد مبلغ التأمين المناسب في ضوء هذه الطريقة على أساس إيجاد القيمة الحالية لدفعة مؤكدة الدفع (وليست احتمالية كما في طريقة القيمة النقدية للإنسان) مبلغها السنوي يساوي نصيب الأسرة من دخل العائل ومدتها تساوي توقع حياة العائل وبفرض أن هذا العائل هو مصدر الدخل الوحيد للأسرة، أي أن:
ق2 = م2 × ڌ ن ع
حـيثق2 : مبلغ التأمين المناسب
م2 : نصيب الأسرة من دخل المؤمن عليه (العائل)
ڌ ن ع : القيمة الحالية لدفعة مؤكدة سنوية مبلغها وحدة النقود ومدتها ن تساوي توقع حياة العائل ومحسوبة بمعدل فائدة ع.
مثال 2 : إذا كان دخل الأسرة السنوي 6000 جنيه يخصص منه 2000 جنيه للإنفاق على عائل الأسرة مكتسب الدخل، وإذا كان عمر العائل 40 سنة وتوقع حياة العائل طبقا لجدول الوفاة والحياة المستخدم هو 23 سنة.
ç المطلوب : إيجاد مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة للعائل بفرض أن التأمين سوف يشترى الآن وأن معدل الفائدة المستخدم هو 8%.
م2 = 6000 – 2000 = 4000 جنيه
ن = 23 سنة ، ع = 8%
ق2 = م2 × ڌ ن ع
= 4000 × ڌ 23 8%
ويمكن إيجاد القيمة ڌ 40 8% من جداول القيمة الحالية بفائدة مركبة، كما يمكن حسابها باستخدام الآلة الحاسبة كما يلي:
ڌ ن ع = (1 + ع) ـــــــــ
= 1.08 (ـــــــــ) = 11.2
ق2 = 4000 × 11.2 = 44800 جنيه
وهو يمثل تكلفة عقد التأمين الذي يضع الأسرة في المركز المالي المذكور، أي أن مبلغ التأمين المناسب طبقا لهذه الطريقة حوالي 45 ألف جنيه فقط، وهو يكفي لحصول الأسرة على الدخل المخصص لها طوال مدة توقع حياة العائل وهي 23 سنة على أساس معدل فائدة قدره 8%.
ملحوظة: جداول الفائدة المركبة تعطي القيمة الحالية لدفعة عادية وليست فورية، ومن ثم يمكن استخدام جداول الفائدة المركبة كما يلي:
ڌ 23 = 1 + د 22 حيث
ڌ ن = 1 + د ن -1
ڌ 23 = 1 + د 22 8 % = 1 + 10.2
= 11.2وهي نفس النتيجة باستخدام الآلة الحاسبة.
(3) القيمة الاقتصادية للإنسان: تختلف هذه الطريقة عن الطريقة السابقة في أنها تعتمد على دخل الأسرة بعد استبعاد النفقات الشخصية للعائل أو مصدر الدخل والضرائب على الدخل أيضا حيث لا تستفيد الأسرة من هذه الضرائب، كما أنها تعتمد على مدة الحياة الإنتاجية للفرد (أو العائل) وليس توقع الحياة المحسوب طبقا لجدول الحياة المستخدم، فضلا عن ذلك فقد استخدمت هذه الطريقة الدفعات المؤكدة السنوية التي تستحق على أجزاء شهرية وفقا للصيغة التالية:
1
ر
ق3 = م3 (ــــــــــــــ) حيث
م3 = صافي دخل الأسرة بعد استبعاد نفقات العائل والضرائب على الدخل
ر = عدد مرات التجزئة (12 شهرا)
ع : معدل الفائدة المستخدم
ق3 : مبلغ التأمين المناسب
ن : مدة الحياة الإنتاجية المتوقعة طبقا لجداول الحياة للعاملين
مثال 3 :إذا علمت أن دخل الأسرة بعد استبعاد نفقات عائلها 4000 جنيه سنويا وأن الضرائب على الدخل 600 جنيه سنويا وأن توقع الحياة العملية لشخص يعمل عمره 40 سنة هو 15 سنة احسب مبلغ التأمين المناسب على حياة العائل البالغ من العمر 40 سنة طبقا لطريقة القيمة الاقتصادية لحياة الإنسان إذا كان الدخل السنوي مجزأ على 12 شهرا. وأن معدل الفائدة المستخدم هو 8%.
م3 = 4000 – 600 = 3400 جنيه
ر = 12 شهرا ن = 15 سنة ع = 8%
1
ر
ق3 = م3 × (ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــ)
1
12
= 3400 (ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــ)
= 3400 (ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــ)
= 3400 × 8.869 = 30155
أي أن مبلغ التأمين المناسب هو 30 ألف جنيه تقريبا وهذا المبلغ يمثل تكلفة عقد التأمين الذي يضع الأسرة في نفس المركز المالي بفرض أن العائل ظل على قيد الحياة حتى نهاية العمر الإنتاجي له.
(4) القيمة التأمينية:
تحسب القيمة التأمينية على أساس كل من القيمة الحالية للدخول المتوقع حصول الأسرة عليها أثناء الحياة الإنتاجية للعائل بعد خصم أو طرح القيمة الحالية للدخول المتوقع فقدانها في حالة وفاة العائل.
أي أن القيمة التأمينية تعتبر قيمة متحركة تعتمد على حساب القيمة الحالية للدخول المتوقع حصول الأسرة عليها إلى جانب القيمة الحالية للدخول المتوقع فقدانها بسبب وفاة العائل خلال الفترة من تاريخ الحساب حتى تاريخ التقاعد أو انتهاء حياة العائل الإنتاجية. أي أن:
قث = م ( ڌ ن - ڌ س : ن )
حيث:
قت : القيمة التأمينية أو تكلفة شراء التأمين على الحياة
م : الدخل المخصص للإنفاق على الأسرة
ڌ ن : القيمة الحالية لدفعة مؤكدة مبلغها وحدة النقود ومدتها ن وهي الفترة من تاريخ الشراء حتى التقاعد
ڌ س: ن : القيمة الحالية لدفعة حياة احتمالية مبلغها وحدة النقود لشخص عمره س ومدتها ن.
وتتميز طريقة القيمة التأمينية بأنها ترشد المؤمن له إلى نوع الوثيقة الواجب شرائها بالإضافة إلى تحديد مبلغ التأمين المناسب لحماية الأسرة وضمان حصولها على الدخول المتوقع الحصول عليها في حالة بقاء عائلها على قيد الحياة خلال فترة الحياة العملية حتى سن التقاعد – والتأمين المناسب في هذه الحالة هو تأمين مؤقت متناقص القيمة يعتمد على الدخول المطلوب حمايتها خلال الفترة من تاريخ الوفاة حتى تاريخ التقاعد.
ومعنى ذلك أنه في حالة بقاء عائل الأسرة على قيد الحياة حتى بلوغه سن التقاعد فلن تحصل الأسرة على أية مزايا من شراء هذا التأمين لأنه يعتمد فقط على تعويض الأسرة عن الدخول المفقودة إذا توفي عائلها قبل بلوغ سن التقاعد فقط، ويعرف هذا النوع من التأمين بتأمين دخل الأسرة Family income.
مثال 4 :
شخص عمره 40 سنة يحصل على دخل سنوي قدره 5000 جنيه وينفق على نفسه 1000 جنيه والباقي يخصص لأسرته، فإذا علمت أن سن التقاعد لهذا الشخص الذي يعول أسرته 60 سنة وأن معدل الفائدة 4.5%. احسب القيمة التأمينية لدخل الأسرة على أساس جدول الحياة والرموز التأمينية (CSO 1980).
الدخل المخصص للإنفاق على الأسرة م = 5000 – 1000 = 4000 جنيه
مدة الحياة الإنتاجية المتوقعة ن = 60 – 40 = 20 سنة
ق ت = م ( ڌ ن - ڌ س : ن )
=4000 ( ڌ 20 - ڌ 40 : 20 )
من جداول الفائدة المركبة نجد أن:
ڌ 20 = 1 + د 19
= 1 + 12.59 = 13.59
أو باستخدام الآلة الحاسبة نجد أن:
ڌ 20 = 1.045 ( ـــــــــــ)
= 1.045 × (13.0079)
= 13.59
ومن جداول الرموز التأمينية نجد أن:
ڌ 40 : 20 = 13.05
قت = 4000 (13.59 – 13.05)
= 4000 × 0.54= 2160 جنيها
أي أن تكلفة شراء عقد تأمين دخل الأسرة طبقا للجدول المذكور يساوي حوالي 2160 جنيها فقط، أي أن القيمة التأمينية أقل من القيمة الاقتصادية والقيمة النقدية والقيمة الرأسمالية لحياة العائل عموما.
مثال 5 :
احسب تكلفة شراء تأمين دخل الأسرة في المثال السابق إذا كان عمر العائل 30 سنة وعمر التقاعد 60 سنة وباقي المعلومات ثابتة
ڌ 30 = 17.023 ، ڌ30 : 30 = 16.43
م = 4000
ن = 60 – 30 = 30
قت = 4000 ( ڌ 30 - ڌ 30 : 30 )
= 4000 (17.023 – 16.43) = 2372 جنيها
أي أن القيمة التأمينية زادت نتيجة انخفاض عمر العائل.
مثال 6 :
احسب تكلفة شراء تأمين دخل الأسرة (القيمة التأمينية) إذا علمت أن عمر العائل في المثال السابق 50 سنة مع ثبات باقي المعلومات
ڌ 10 = 8.26 ، ڌ 50 : 10 = 8
ن = 60 – 50 = 10
قت = 4000 (ڌ 10 - ڌ 50 : 10 )
= 4000 (8.26 – 8)
= 4000 × (0.26)
= 1040 جنيها
أي أن القيمة التأمينية قد انخفضت في حالة زيادة عمر العائل مع ثبات عمر التقاعد.
(5) طريقة الاحتياجات:
يشترى التأمين على الحياة على أساس مواجهة حاجات معينة بدرجة أكبر من شرائه على أساس الدخول المتوقع فقدانها في حالة تحقق خطر الوفاة المبكرة. وشراء التأمين على الحياة على أساس طريقة الاحتياجات يعني شراء مبلغ تأمين يساوي الفرق بين المبالغ المطلوبة لمواجهة حاجات معينة والأموال أو الأصول المتاحة لمواجهة تلك الحاجات.
ولتحديد مبلغ التأمين الواجب شرائه باستخدام طريقة الاحتياجات يجب تحديد الأهداف أو الحاجات المالية للأسرة في حالة وفاة أو عجز عائلها أو مصدر دخلها. ومن الطبيعي أن تختلف الحاجات أو الأهداف المالية من أسرة لأخرى، ومن فترة زمنية لأخرى بالنسبة للأسرة الواحدة. ومع ذلك توجد بعض الحاجات المالية التي تستخدمها معظم الأسر، هذه الحاجات تتلخص فيما يلي:
1- الحاجة إلى مبلغ نقدي Clean-up-fund يكفي لسداد تكاليف المرض الأخير ومصروفات الدفن والجنازة وسداد الديون أو القروض ودفع ضريبة التركات المستحقة عند وفاة عائل الأسرة، وتختلف قيمة هذه الحاجات من مجتمع لآخر، ومن أسرة لأخرى.
2- الحاجة إلى دخل لإعادة ترتيب مستوى معيشة الأسرة Readjustment income وهذا الدخل يكفي خلال الفترة التي يتم فيها تعديل مستوى معيشة الأسرة تدريجيا.
3- الحاجة إلى دخل يكفي لإعاشة الأسرة حتى يعتمد الأطفال على أنفسهم من الناحية المالية.
4- الحاجة إلى دخل للزوجة (أو الزوج) طوال فترة حياتها يبدأ بعد اعتماد الأطفال على أنفسهم ماليا، وتنخفض هذه الحاجة في حالة توظف الزوجة (الزوج).
5- حاجات خاصة مثل المبالغ اللازمة لسداد أو الوفاء بالقروض العقارية والمبالغ اللازمة للطوارئ والمبالغ اللازمة لتعليم الأولاد والحاجة إلى مبالغ تكفي لسداد الأقساط المستحقة على الأسرة.
6- حاجات التقاعد، وتتمثل في الحاجة إلى دخل دوري يكفي للحفاظ على مستوى معيشة الأسرة في حالة تقاعد الأرملة (أو الأرمل) إذا كانت (أوكان) تعمل بعد وفاة العائل.
وبمجرد حساب المبلغ اللازم لكل حاجة من حاجات الأسرة المالية يتم حساب إجمالي الأصول المتاحة لدى الأسرة لمواجهة مثل هذه الحاجات – هذه الأصول تشمل:
1- المزايا التي تقدمها نظم الضمان أو التأمين الاجتماعي للأسرة في حالة وفاة عائلها.
2- مزايا الوفاة التي تقدمها جهة العمل مثل مزايا التأمين على الحياة الجماعي ومزايا صناديق التكافل وغيرها.
3- مبالغ التأمين على الحياة السارية للأسرة.
4- مبالغ المدخرات والاستثمارات والأصول الأخرى المملوكة للأسرة.
وبعد حساب إجمالي الأصول المتاحة للأسرة يمكن حساب مبلغ التأمين على الحياة الواجب شراؤه بطرح قيمة الأصول المالية المتاحة من إجمالي المبالغ اللازمة لمواجهة الحاجات المختلفة للأسرة، والمعادلة التالية توضح ذلك:
مبالغ التأمين على الحياة الواجبة الشراء =
الحاجات المالية للأسرة – الأصول المتاحة لمواجهة تلك الحاجات
وتجدر الإشارة إلى أن الحاجات المالية التي تنتج عن حالة العجز لا تختلف كثيرا عن تلك التي تنتج عن حالة الوفاة، ولذلك فإن كل الحاجات السالفة الذكر فيما عدا الحاجة الأولى يمكن استخدامها لحساب مبلغ التأمين على الحياة والتأمين الصحي، حيث إن كلا من خطري العجز والوفاة يؤديان إلى حدوث خسارة أو نقص في دخل الأسرة، ولا يغيب عن الذهن أن تحقق العجز بالنسبة لعائل الأسرة يخلق حاجة جديدة تتمثل في الدخل اللازم لإعاشة العاجز بالإضافة إلى المبالغ اللازمة لمواجهة المصروفات العلاجية الخاصة بالعاجز. ولهذه الأسباب فإن المبالغ اللازمة لمواجهة حاجات معينة تميل إلى الكبر في حالة العجز عنها في حالة الوفاة بينما تنشأ مسئولية اقتصادية أخرى للأسرة في حالة العجز.
وتجدر الإشارة إلى أن حاجات الأسرة تتغير عند وصول مولود جديد أو عند حدوث أي تغير في الأصول المالية الحالية أو عند تغير الظروف الاقتصادية أوالاجتماعية بصفة عامة. وبالتالي فإنه يجب إعادة النظر في حساب مبلغ التأمين المطلوب شرائه بصفة دورية.
ومن ناحية أخرى فإن المقدرة المالية للأسرة على سداد الأقساط الواجبة لشراء مبلغ التأمين المناسب قد تؤدي إلى ضرورة تخفيض المبلغ الواجب شرائه عن المبلغ المناسب لمواجهة الحاجات التأمينية.
رابعا : أنواع أو طرق بيع التأمين على الحياة التجاري:
توجد خمسة أنواع أو طرق خاصة أو غير حكومية لبيع التأمين على الحياة، هذه الأنواع أو الصور هي التأمين على الحياة العادي والتأمين على الحياة الشعبي والتأمين على الحياة الجماعي والتأمين التكافلي. وقد ظهر مؤخرا نوع جديد يسمى التأمين متناهي الصغر Micro insurance والذي يشبه في طبيعته التأمين الشعبي نظرا لأنه يصلح لتأمين الطبقة الفقيرة في المجتمع، كما يصلح للمجتمعات ذات الدخل المحدود.
(1) التأمين على الحياة العادي:
التأمين على الحياة العادي يعبر عن وثائق التأمين على الحياة الفردية التي يشتريها العملاء من شركات التأمين لسد حاجات تأمينية معينة مقابل دفع الأقساط المطلوبة.
ويمثل هذا النوع من التأمين الغالبية العظمى من مبيعات شركات التأمين في معظم المجتمعات سواء المتقدمة أو النامية أو المتخلفة. ولهذا السبب سيتم دراسة الوثائق المختلفة التي تباع بصورة فردية بشئ من التوضيح في هذا الجزء من الكتاب.
(2) التأمين على الحياة الجماعي:
التأمين على الحياة الجماعي هو نوع من أنواع التأمين على الحياة التي تقدم حماية تأمينية لمجموعة من الأفراد تكونت لغرض أو هدف معين بخلاف حصولها على التأمين.
ويعتبر تأمين الائتمان الجماعي Credit insurance نوعا خاصا من أنواع التأمين على الحياة الجماعي، ويشترى هذا التأمين بواسطة المقرض مثل البنك أو تاجر التجزئة الذي يبيع بالتقسيط أو اتحادات الائتمان، ويستخدم هذا التأمين لسداد ديون المدينين في حالة وفاتهم، ويكون الدائن هو المستفيد في هذا التأمين.
وسوف نوضح بشئ من التحليل أهمية التأمين الجماعي ومزاياه التي ينفرد بها دون غيره من أنواع التأمين على الحياة في موضع آخر من هذا الكتاب.
(3) التأمين على الحياة الشعبي:
يعتبر التأمين على الحياة الشعبي نوعا من أنواع التأمين على الحياة الفردي الذي يشترى بمبالغ تأمين صغيرة نسبيا، وصدر هذا النوع من التأمين في بادئ الأمر للتأمين على حياة الطبقة العاملة.
ولقد كانت أقساط هذا التأمين تحصل في مكان عمل المؤمن لهم بحيث يتفق نظام تحصيل الأقساط مع نظام دفع الأجور سواء كان أسبوعيا أو شهريا.
ولقد كان مبلغ التأمين الضئيل الذي يتيحه هذا النوع من التأمين يكفي لمواجهة مصروفات الجنازة للمؤمن عليه ولكن مع ارتفاع الأسعار أصبحت هذه المبالغ لا تكفي لمواجهة تلك المصروفات.
وتعتبر تكلفة هذا التأمين مرتفعة نسبيا نظرا لأن الحالة الصحية للطبقة العاملة ذات الأجر المنخفض (الذين يباع لهم هذا التأمين) عادة ما تكون أقل من المستوى الصحي العادي من ناحية وزيادة مصروفات تحصيل الأقساط من ناحية أخرى.
وقد اضمحل هذا النوع من التأمين الآن في معظم الأسواق العالمية سواء المتقدمة أو غير المتقدمة تأمينيا نظرا لضآلة المزايا التي يقدمها وارتفاع تكلفته بالنسبة لهذه المزايا.
(4) التأمين متناهي الصغر: Micro - insurance
وهو نوع حديث من التأمين يهدف إلى إدارة مخاطر الطبقة الفقيرة في المجتمع أو حماية أفراد المجتمع ذوى الدخل المحدود.
ويمثل هذا التأمين أحد البرامج الخاصة بمساعدة محدودي الدخل والفقراء على مستوى العالم والمعروفة دوليا باسم (CGAP) The consultative group to assist the poor people in the world
وقد قامت الهيئة المصرية للرقابة على التأمين في هذه الآونة بإنشاء وحدة خاصة بالتأمين متناهي الصغر، كما عقدت مؤتمرات دولية خاصة بالتأمين متناهي الصغر أهمها المؤتمر الذي انعقد في مدينة كارا خينا بكولومبيا Caragen of Colombia في الفترة (5-7) نوفمبر 2008، وقد شاركت الهيئة المصرية للرقابة على التأمين في هذا المؤتمر، والذي يعتبر المؤتمر الرابع للتأمين متناهي الصغر، وقد نظمته مؤسسة ميونيخ ري Munich Re بألمانيا بالتعاون مع المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء CGAP.
وتعتبر كولومبيا من أهم أسواق التأمين متناهي الصغر في أمريكا اللاتينية حيث بدأ في تطبيق هذا التأمين منذ أكثر من خمس سنوات، وفي هذا العام توجد حوالي إحدى عشر شركة تأمين تجارية متخصصة في بيع منتجات التأمين متناهي الصغر، والذي يشمل منتجات التأمين على الحياة والحوادث وغيرها من التأمينات التجارية. ويزداد الطلب يوما بعد يوم على هذه المنتجات، وخاصة في ضوء الأزمة المالية العالمية التي تسود العالم في هذه الآونة.
ويغطي هذا التأمين أكثر من 5 مليون فرد من السكان في كولومبيا الآن بنسبة تزيد على 10% من إجمالي عدد السكان، ويبلغ متوسط القسط الشهري للتأمين متناهي الصغر ما بين 3 و4 سنت أمريكي، والسنت هو 1% من الدولار الأمريكي، أي ما يعادل 3-4 قروش بالنسبة للجنيه المصري إذا ما تم تطبيقه بنفس الطريقة في السوق المصري.
وقد ذكر "كريج تشرشل" المسئول عن تمويل البرامج الاجتماعية بمنظمة العمل الدولية، ورئيس الفريق الاستشاري لمجموعة مساعدة الفقراء CGAP أن التأمين متناهي الصغر يعتبر أحد الآليات الهامة ضمن مجموعة الخدمات التي تقدمها منظمة العمل الدولية ومجموعة مساعدة الفقراء (سيجاب CGAP).
كما ذكر المستر "توماس لوستر" Thomas Loster رئيس مؤسسة "ميونيخ ري" أن التأمين متناهي الصغر ليس مجرد شعار، بل أصبح يمثل الأولوية في جدول الأعمال للاقتصاديات الناشئة، كما أصبح أحد الأدوات الفاعلة التي تستخدمها الدول النامية على نطاق واسع لمكافحة الفقر والتكيف مع المخاطر المحيطة بها.
وقد أعلنت منظمة العمل الدولية في هذا المؤتمر عن منحة الابتكار في مجال التمويل والتأمين متناهي الصغر، والتي تشمل إنشاء آليات جديدة لتوفير الخدمة التأمينية لصغار العملاء، وتشمل عملية الابتكار الأساليب الحديثة لجمع الأقساط والتحقق من صحة المطالبات واستخدام التكنولوجيا الحديثة في تحسين كفاءة العملية التأمينية وحملات زيادة الوعي التأميني للمواطنين في جميع شرائح المجتمع.
وتقدم منظمة العمل الدولية من 40 إلى 50 منحة في مجال الابتكار يبلغ قيمتها حوالي 18 مليون دولار أمريكي خلال مدة قدرها 5 سنوات تنتهي عام 2012، والهدف من هذه المنح هو مساعدة المؤسسات على تطوير منتجات تأمينية جديدة بما في ذلك التأمين الصحي والتأمين الزراعي وتأمين العجز الكلي والجزئي وتأمينات الحياة وتأمينات الممتلكات.
وقد أصدرت منظمة العمل الدولية بالتعاون مع مؤسسة ميونخ لإعادة التأمين ومجموعة مساعدة الفقراء (سيجاب) كتابا بعنوان "التأمين متناهي الصغر حماية للفقراء".
ويضم هذا الكتاب ما يزيد على 40 برنامجا للتأمين متناهي الصغر حول العالم وكذلك يقدم خبرة أكثر من 35 مؤلفا، كما يضم دروسا أساسية عن تقديم التأمين للأسر منخفضة الدخل.
وفي مايو 2009 انعقد المؤتمر السنوي الرابع الذي نظمته كلية التجارة ببورسعيد خلال الفترة (3-4) مايو 2009 تحت عنوان مواجهة تداعيات الأزمة المالية العالمية في قطاعات التأمين والبنوك والاستثمار. وقد ناقش المؤتمر أهمية التأمين متناهي الصغر سواء في مجال حماية الأشخاص أو حماية الممتلكات، وقد أوصى المؤتمر بضرورة تطوير وتدعيم هذا النوع من التأمين لمناسبته لأفراد المجتمع المصري ذو الدخل المحدود ولأهميته الخاصة في ضوء الأزمة المالية العالمية.
(5) التأمين التكافلي:
وفيه يتكافل كل من المؤمن لهم مع بعضهم البعض إلى جانب تكافل شركة التأمين معهم وسوف نتعرض له بإسهاب في موضع آخر من هذا الكتاب.
الوحدة الثانية : الشروط العامة لوثائق التأمين على الحياة
وفيما يلي الشروط العامة لوثيقة التأمين على الحياة:
(1) مهلة السداد:
تنص وثيقة التأمين على الحياة المصرية على أن أقساط التأمين واجبة السداد في مركز الشركة أو في فروعها في المواعيد المحددة بالوثيقة مقابل إيصال رسمي تصدره الشركة، على أن تمنح الشركة لسداد الأقساط فيما عدا القسط الأول مهلة قدرها ثلاثين يوما من تاريخ الاستحقاق (بينما تزيد هذه المهلة يوما واحدا لتصبح 31 يوما في وثائق التأمين الأمريكية).
ومعنى ذلك إذا توقف المؤمن له عن سداد الأقساط في مواعيد استحقاقها فإن الوثيقة لا تنتهي فورا، ولكنها تظل سارية حتى انتهاء مهلة السداد المسموح بها في الوثيقة، وهذه المدة تكفي لاتخاذ المؤمن له قرار استمرار التأمين وسداد القسط من عدمه.
وإذا دفع المؤمن له القسط المتأخر خلال مهلة السداد المشار إليها تظل الوثيقة سارية بنفس مبلغ التأمين، أما إذا مات المؤمن عليه خلال مهلة السداد فإن شركة التأمين تخصم من مبلغ التأمين المستحق قيمة القسط المستحق ويحصل المستفيد على المبلغ المتبقي بعد خصم ذلك القسط.
ونظرا لأن معظم المصروفات الخاصة بالوثيقة تتعلق بإصدار الوثيقة وسريانها لمدة قصيرة نسبيا فإنه يجب على المؤمن محاولة تغطية هذه المصروفات خلال السنوات الأولى للعقد، ولهذا السبب تشترط معظم عقود التأمين على الحياة ضرورة سداد القسط الأول وربما القسط السنوي الثاني في مواعيدها المقررة بدون مهلة سداد.
(2) إعادة سريان الوثيقة:
إذا توقف المؤمن له عن سداد الأقساط المستحقة يعطي المؤمن له فرصة إعادة سريان الوثيقة بشرط ألا يزيد التوقف عن دفع الأقساط عن مدة معينة، هذه المدة تقدر بثلاث سنوات ابتداء من تاريخ التوقف عن دفع أول قسط متأخر دفعه طبقا لقانون التأمين بولاية نيويورك. ويشترط في هذه الحالة ألا يكون المؤمن له قد قام بتصفية الوثيقة وأن يكون قد اختار شرط عدم سقوط الحق الذي يسمح للوثيقة بالاستمرار، كما تشترط شركات التأمين في هذه الحالة ما يلي:
( أ) تقديم دليل الصلاحية التأمينية.
(ب) دفع الأقساط المتأخرة مع فوائدها.
(ج) سداد أية قروض حصل عليها المؤمن له بضمان الوثيقة مع سداد الفائدة المستحقة على هذه القروض.
وتنص وثيقة التأمين على الحياة التي تصدرها شركات التأمين المصرية على أن "الوثيقة الملغاة أو التي خفضت قيمتها يجوز إعادة مفعولها بكامل مبلغ التأمين، ويشترط في حالة زيادة مدة التوقف عن سداد الأقساط عن ستة أشهر توقيع كشف طبي على المؤمن عليه بمعرفة الطبيب الذي تعينه الشركة، وذلك على نفقة المتعاقد، وتسديد جميع الأقساط أو أجزاء الأقساط وفوائد القروض المتأخرة مضافا إليها فوائد تأخير بواقع 7% سنويا. ومع ذلك فللشركة الحق في قبول أو رفض إعادة سريان التأمين دون إبداء الأسباب.
وعلى ذلك نجد أن إعادة سريان الوثيقة يكون من حق المؤمن له في ضوء الوثيقة الأمريكية بشرط الوفاء بمتطلبات المؤمن بينما يكون من حق الشركة رفض أو قبول إعادة السريان في ضوء شروط الوثيقة المصرية.
(3) شرط عدم النزاع:
شرط عدم النزاع يعني أنه لا يجوز للمؤمن عمل أي نزاع أو جدال لإلغاء الوثيقة أو إيقاف سريانها إذا كانت قد استمرت سارية لمدة معينة (سنة أو سنتين مثلا) ومعنى ذلك أنه يجوز للمؤمن فقط المنازعة أو المطالبة بإلغاء الوثيقة إذا تبين له إدلاء المؤمن له ببيانات خاطئة أو إخفاء بيانات معينة، وذلك إذا تم اكتشافها قبل المدة المحددة لشرط عدم المنازعة. أما بعد انتهاء تلك المدة فلا يجوز للمؤمن المطالبة بإلغاء الوثيقة، وبالطبع ينطبق ذلك على دفع مطالبات الوفاة ومزايا دخل العجز، ولا ينطبق على الخطأ في السن.
وتنص الوثيقة المصرية على أنه "من المتفق عليه صراحة أن كل نزاع ينشأ عن هذا العقد يكون الاختصاص بنظره للمحاكم التي تحددها القوانين السارية" وهذا يعني أن لشركة التأمين الحق في المطالبة بإلغاء الوثيقة إذا تبين لها وجود غش من جانب المتعاقد، ويؤكد ذلك ما ورد بالفقرة الثالثة من البند (1) والتي تنص على أن "تتنازل الشركة عن حقها في صحة التعاقد إذا استمرت الوثيقة سارية المفعول على حياة المؤمن عليه لمدة سنتين من تاريخ إصدارها وذلك فيما عدا حالات الغش".
(4) شرط الخطأ في السن:
شرط عدم المنازعة يمنع المؤمن من إلغاء الوثيقة نتيجة إدلاء المؤمن له (أوالمتعاقد) ببيانات خطأ. ولكن نظرا لأن عمر المؤمن عليه يعتبر عاملا هاما في اكتتاب وتسعير التأمين فإن الخطأ في السن سواء كان متعمدا أو غير متعمد يؤدي إلى حدوث خطأ في سعر التأمين.
وإذا اكتشف المؤمن وجود خطأ في سن المؤمن عليه فلا يجوز له إلغاء الوثيقة، ولكن يمكنه تعديل مبلغ التأمين بما يتلاءم والسن الحقيقية للمؤمن عليه مع ثبات قسط التأمين المدفوع.
أما في وثيقة التأمين المصرية فينص البند (3) منها على أنه "إذا ظهر عند تقديم مستند ميلاد المؤمن عليه أن هناك خطأ في سنه نشأ عنه أن كان القسط المحصل أقل من القسط المقابل لسنه الحقيقية في تعريفة الشركة المستعملة وقت إبرام عقد التأمين يخفض مبلغ التأمين بنسبة القسط المدفوع إلى القسط الذي كان يجب دفعه" فإذا حدث العكس وكان القسط المحصل أكبر من القسط الذي كان يجب دفعه مقابل السن الحقيقية ترد المبالغ المحصلة بالزيادة دون احتساب فوائد عليها. على أن يصبح التأمين باطلا إذا ثبت أن السن الحقيقية عند بدء التأمين كانت تجاوز الحد الأقصى للسن الذي نصت عليه تعريفة الشركة المستعملة وقت إبرام التأمين، ولا تلتزم الشركة بأن تدفع في هذه الحالة سوى 75% من الأقساط المسددة بدون فوائد بعد استبعاد قسط السنة الأولى".
وعلى ذلك نجد أن الخطأ في السن لا يجيز للمؤمن إلغاء الوثيقة إلا إذا كانت السن الحقيقية تزيد على أقصى سن تقبلها شركة التأمين، وفيما عدا ذلك يتم فقط تعديل مبلغ التأمين في ضوء شروط وثيقة التأمين المصرية.
(5) شرط الانتحار والأخطار المستثناه:
تستثني معظم وثائق التأمين الأمريكية دفع مطالبات الوفاة الناتجة عن انتحار المؤمن عليه إذا تم هذا الانتحار خلال السنتين الأوليين لإصدار الوثيقة. ومع ذلك توجد بعض الوثائق التي تستثني دفع مطالبات الوفاة بسبب الانتحار خلال السنة الأولى للتأمين فقط.
وبالإضافة إلى ذلك تستثني جميع وثائق التأمين على الحياة الأمريكية حالات الوفاة الناتجة عن الحروب والأسفار الجوية والمهن الخطرة.
وينص البند (6) من الشروط العامة لوثيقة التأمين على الحياة المصرية على الأخطار المستثناه على النحو التالي:
لا تغطي هذه الوثيقة أخطار الوفاة المترتبة عن:
( أ) مسابقات السرعة بواسطة مركبات ذات آلة محركة سواء أكانت أرضية أومائية.
(ب) الانتحار إذا حدث خلال السنتين الأوليين من تاريخ إصدار الوثيقة إلا إذا أثبت المستفيد أن سبب انتحار المؤمن عليه مرض أفقده إرادته وقت الانتحار.
(ج) الإعدام بناء على حكم قضائي.
( د) القتل العمد – وفي هذه الحالة تبرأ الشركة من التزاماتها إذا تسبب المتعاقد عمدا في وفاة الشخص المؤمن على حياته أو وقعت الوفاة بناء على تحريض منه، وإذا كانت الوفاة قد تسبب فيها عمدا مستفيد غير الشخص المتعاقد أووقعت بتحريض منه فيسقط حق هذا المستفيد في التأمين.
(هـ) التنقلات والأسفار الجوية إلا إذا قام بها المؤمن عليه باعتباره راكبا عاديا بخط ملاحة جوي يقوم بخدمة عامة منتظمة.
( و) أخطار الحرب والأعمال العسكرية – إذا كان المؤمن عليه مجندا أو تابعا لإحدى هيئات القوات المسلحة أو من المتطوعين أو من أفراد الدفاع الشعبي ونشأت الوفاة كنتيجة مباشرة أو غير مباشرة للتدابير العسكرية بما في ذلك المناورات والتدريب والأعمال الحربية أو الآثار الناشئة عنها سواء كانت الحرب خارجية أو داخلية، معلنة أو غير معلنة أو نتيجة ثورات.
"وفي حالة الوفاة المترتبة عن أحد هذه الأخطار المستثناة تدفع الشركة إلى أصحاب الحق قيمة الاحتياطي الحسابي للوثيقة".
(6) شرط العقد النهائي (الكلي):
يتطلب قانون التأمين بولاية نيويورك الأمريكية أن يلحق طلب التأمين بالوثيقة المكتوبة لأنهما معا يمثلان العقد الكلي أو النهائي بين الأطراف المعنية.
وينص البند (1) من وثيقة التأمين على الحياة المصرية على أن "هذا التأمين صادر اعتمادا على الإقرارات الواردة بطلب التأمين وجميع المستندات الأخرى الصادرة من المؤمن عليه والمتعاقد. وتعتبر إقرارات المتعاقد والمؤمن عليه في طلب التأمين وفي جميع المستندات الأخرى المقدمة للشركة أساسا لهذا العقد وجزءا لا يتجزأ منه".
وفي الواقع أن هذا الشرط يؤدي وظيفتين إحداهما أن يتوخى طالب التأمين الدقة التامة في الإجابة على الأسئلة وملء بيانات طلب التأمين والأخرى أن هذا الشرط يمنع المؤمن من عمل أية قيود خاصة بجزء من العقد.
الوحدة الثالثة : التأمين المؤقت الفردي
أولا: مفهوم وطبيعة التأمين المؤقت:
يقصد بالتأمين المؤقت الفردي ذلك النوع من التأمين على الحياة الذي يقدم حماية تأمينية ضد خطر الوفاة خلال فترة زمنية محدودة. ويلتزم المؤمن بدفع مبلغ التأمين المستحق للمستفيد إذا حدثت وفاة المؤمن عليه أثناء مدة التأمين مقابل التزام المؤمن له بدفع الأقساط الواجبة في مواعيدها المقررة.
وفي حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة التأمين لا يلتزم المؤمن بدفع أية مبالغ، وتعد الأقساط المدفوعة ملكا له مقابل تقديم الحماية التأمينية للمؤمن عليه خلال مدة التأمين.
ويتشابه التأمين المؤقت في طبيعته مع تأمينات الممتلكات، فمثلا في حالة التأمين ضد الحريق على عقار معين لمدة معينة يلتزم المؤمن بتعويض الخسائر أو الأضرار الناتجة عن حدوث حريق بالمعنى التأميني وفقا لشروط وثيقة التأمين. فإذا انتهت مدة التأمين دون حدوث خسائر ينتهي التزام المؤمن ما لم تتجدد وثيقة التأمين لمدة أخرى.
وتتراوح مدة التأمين على الحياة المؤقت بين عدد محدود من الساعات (كما في حالة شراء وثيقة تأمين مؤقت على حياة مسافر بين مدينتين داخل القطر) وعدد كبير من السنوات قد يصل إلى المدة التي يتوقع أن يعيشها المؤمن عليه. وعادة ما تقدم وثائق التأمين المؤقت لمدد محدودة من السنوات 5 أو 10 أو 20 سنة مثلا.
ثانيا: نشأة وتطور التأمين المؤقت:
يعتبر التأمين على الحياة المؤقت أقدم أنواع التأمين على الحياة بصفة عامة، وتعد أول وثيقة تأمين على الحياة تلك التي صدرت في انجلترا على حياة شخص يسمى وليم جيبوتز في 18 يونيه سنة 1583 لمدة اثنى عشر شهرا بمبلغ 400 جنيه استرليني بقسط تأمين قدره 32 جنيهاً استرليني، وقد توفي المؤمن عليه خلال مدة التأمين واستحق المستفيدون مبلغ التأمين.
ومنذ ذلك الحين وحتى أوائل القرن السابع عشر اقتصرت عمليات التأمين على الحياة على اختلاف أنواعها على العقود القصيرة الأجل – ومعظمها من النوع المؤقت – ونادرا ما كانت تزيد مدة التأمين على سنة واحدة. ويرجع السبب في ذلك إلى أن العلوم الاكتوارية الحديثة لم تكن معروفة قبل ذلك، كما أن تسعير عقود التأمين التي صدرت قبل ذلك كان يتم بطريقة حكمية.
وقد ازدادت الأهمية النسبية لعمليات التأمين المؤقت في الدول المتقدمة بصفة خاصة بعد الحرب العالمية الثانية، وقد ساعد على ذلك عدة عوامل منها التوسع الكبير في عمليات البيع الآجل والبيع بالتقسيط وارتفاع مستوى الوعي التأميني لأفراد تلك المجتمعات بدرجة تجعلهم يتفهمون طبيعة حاجاتهم التأمينية واختيار الوثيقة التي تقدم أكبر قدر من الحماية بأقل قسط ممكن.
كما أن توافر فرص استثمار بديلة تحقق عائدا يفوق ذلك الذي تعطيه الوثائق الاستثمارية للتأمين على الحياة يدفع الأفراد إلى الاقتصار في التعامل مع هيئات التأمين على ذلك النوع الذي تخصصت فيه والذي لا يمكن شراؤه من هيئات أخرى وهو التأمين المؤقت.
والجدير بالذكر أن وجود ظاهرة التضخم التي تسود معظم أنحاء العالم الآن وطبيعة التزامات هيئات التأمين التي تتمثل – في معظم الأحوال – في ضمان عدد محدد من الوحدات النقدية (باستثناء الوثائق التي ترتبط مبالغها بالأسعار السائدة والوثائق ذات القيمة المتغيرة) يؤدي إلى زيادة الاتجاه نحو التأمينات القصيرة الأجل وبصفة خاصة التأمين المؤقت.
ثالثا: بعض الملامح والشروط الخاصة بالتأمين المؤقت:
تقوم هيئات التأمين على الحياة في الدول المتقدمة تأمينيا بإضافة بعض الشروط أو المزايا إلى وثائق التأمين المؤقت لتجعلها أكثر مرونة وملاءمة لرغبات الأفراد مما يؤدي إلى زيادة الإقبال على شراء هذا النوع من الوثائق، ومن أهم هذه الشروط شرطى التجديد والتحويل.
ويتم فيما يلي تناول هذه الشروط والقيود بشئ من التفصيل:
(1) شرط التجديد:
يقصد بشرط التجديد إعطاءالحق لحامل وثيقة التأمين المؤقت في تجديد وثيقته لمدة أو لمدد أخرى عند انتهاء مدة الوثيقة الأصلية وذلك بغض النظر عن التغير في الحالة الصحية أو المهنية للمؤمن عليه، أو بمعنى آخر إمكانية تجديد الوثيقة دون تقديم دليل القابلية للتأمين.
وعادة ما يكون التجديد لمدة تساوي مدة الوثيقة الأصلية كما أن القسط المستحق يزيد عند كل تجديد مع ثباته خلال المدة الواحدة وعادة ما تعلن شركات التأمين – التي تقدم مثل هذا الحق – عن أسعار التجديد طبقا لمدة الوثيقة في جدول يسمى "بجدول أقساط التجديد"، هذا الجدول يوضح السعر حسب عمر المؤمن عليه عند التجديد أو السعر المقابل للتجديد في تواريخ معينة تتحدد على أساس مدة الوثيقة الأصلية.
ونظرا للزيادة المستمرة في قسط التأمين عند كل تجديد فمن الطبيعي أن يستخدم هذا الحق من هم في مستوى صحي أقل من العادي بدرجة أكبر ممن هم في مستوى صحي أفضل من العادي وبالتالي تزداد درجة الخطورة للوثائق التي تحتوي على حق التجديد عن تلك التي لا تتيح مثل هذا الحق ويتبع ذلك زيادة أسعار الوثائق التي تقدم حق التجديد عن تلك التي لا تتضمنه.
وللتقليل من أثر الاختيار الذي يجريه المؤمن لهم ضد صالح المؤمن عادة ما تفرض شركات التأمين قيودا خاصة بعدد مرات التجديد أو بعمر المؤمن عليه عند التجديد، كما قد تضع قيودا خاصة بمبالغ التغطية التي تسمح بها عند التجديد أيضا.
وبينما نجد أن معظم الوثائق المؤقتة في الدول المتقدمة مثل الولايات المتحدة الأمريكية تشمل حق التجديد فإن وثائق التأمين المؤقت في مصر لا تتيح ذلك حتى الآن على الرغم من أن إضافة مثل هذا الحق يزيد من استخدامات التأمين المؤقت نظرا لضمان التغطية لمدد طويلة نسبيا وبأقساط منخفضة مبدئيا.
وعلى ذلك يجب أن يهتم مشتروا التأمين المؤقت ليس فقط بوجود حق التجديد في الوثيقة ولكن أيضا إلى أي مدى يمكنهم تجديد تأمينهم. أو بمعنى آخر ما هو عدد مرات التجديد المتاحة لهم؟
وتسمح معظم شركات التأمين التي تقدم حق التجديد في الولايات المتحدة بتجديد الوثائق حتى سن 65. ومع ذلك فقد تضع بعض الشركات قيودا خاصة بعدد مرات التجديد طبقا لمدة الوثيقة الأصلية. فمثلا تتيح شركة Nation wide life الأمريكية تسع مرات تجديد فقط للوثيقة القابلة للتجديد سنويا على الرغم من أنها تسمح بتجديد الوثائق القابلة للتجديد كل 5 سنوات حتى العمر 65.
ومما يدل على استمرار تطوير التأمين المؤقت في الولايات المتحدة أن بعض الشركات تقدم حق التجديد حتى بلوغ سن المائة. وبالطبع تصل الأقساط إلى معدلات كبيرة جدا بعد سن 65.
وغني عن البيان أنه في حالة الحاجة إلى حماية تأمينية لمدد طويلة جدا فإن تكلفة التأمين المؤقت القابل للتجديد تزداد بدرجة كبيرة، وفي هذه الحالة يكون التأمين المؤقت مع حق التحويل أكثر مناسبة، وإلا سيضطر المؤمن له إلى تخفيض مبلغ التأمين حتى ينخفض قسط التأمين المطلوب سداده عند التجديد.
والجدير بالذكر أن معظم عقود التأمين المؤقت التي تحتوي على حق التجديد في الولايات المتحدة فتتيح للمؤمن لهم حق تخفيض مبلغ التأمين ولكنها لا تسمح بزيادته إلا بموافقة الشركة، وعادة ما ترتبط هذه الموافقة بإجراء فحص طبي للمؤمن عليهم.
(2) شرط التحويل:
يقصد بهذا الشرط إعطاء الحق لحامل الوثيقة المؤقتة بتحويلها إلى وثيقة أخرى – عادة لمدى الحياة أو مختلط – وذلك وفق شروط معينة بغض النظر عن التغير في الحالة الصحية أو المهنية للمؤمن عليه.
ويؤدي وجود هذا الحق إلى زوال أحد عيوب التأمين المؤقت وهو ارتفاع تكلفته بدرجة كبيرة في حالة الحاجة إلى حماية لمدد طويلة أو حماية دائمة، وبصفة خاصة عندما لا يسمح المركز المالي للمؤمن له بشراء مثل هذه التغطيات ويحتاج إلى حماية لفترة قصيرة حتى تتحسن ظروفه المالية في هذه الحالة يكون التأمين المؤقت مع حق التحويل أقل تكلفة وأكثر مناسبة من أي نوع آخر.
وتسمح شركات التأمين لحاملي الوثائق القابلة للتحويل باستخدام حق التحويل في أي وقت خلال مدة معينة وعادة ما تنتهي هذه المدة قبل انتهاء مدة الوثيقة الأصلية أو قبل انتهاء آخر مدة تجديد إذا كانت الوثيقة قابلة للتجديد أيضا. وعادة ما تتيح شركات التأمين حق التحويل للوثائق ذات المدد الطويلة (وثائق التأمين المؤقت حتى سن التقاعد ووثائق التأمين المؤقت لمدة توقع الحياة ) ، في أي وقت قبل انتهاء مدة الوثيقة بخمس سنوات على الأقل.
حق التحويل للوثائق ذات المدد الطويلة (وثائق التأمين المؤقت حتى سن التقاعد ووثائق التأمين المؤقت لمدة توقع الحياة)، في أي وقت قبل انتهاء مدة الوثيقة بخمس سنوات على الأقل.
والجدير بالذكر أن حق التحويل قد يختلف من وثيقة لأخرى ومن شركة لأخرى، وبالتالي يجب على مشتري التأمين فهم طبيعة هذا الحق وما يتعلق به من شروط بدقة وعناية كافية حتى يمكنه اتخاذ قرار الشراء على أساس علمي سليم وطبقا لظروفه الخاصة.
ويرتبط التحويل بعمر المؤمن عليه في تاريخ التحويل (ويسمى بالتحويل على أساس العمر الحالي) كما يرتبط بعمره في تاريخ بداية الوثيقة الأصلية (ويسمى بالتحويل حسب العمر الأصلي أو التحويل بأثر رجعي)، ويترتب على ذلك أن قسط التأمين المطلوب في الحالة الأولى يتحدد على أساس العمر في تاريخ التحويل بينما يتجدد في الحالة الثانية على أساس العمر في بداية مدة الوثيقة الأصلية كما لو كانت الوثيقة الجديدة (المحول إليها) قد صدرت منذ البداية.
ونظرا لأن القسط المستحق في حالة التحويل بأثر رجعي يكون أقل من ذلك المستحق في حالة التحويل حسب العمر الحالي كنتيجة لصغر السن الذي يحسب على أساسه القسط في الحالة الأولى، فإن شركات التأمين عادة ما تضع بعض القيود على التحويل بأثر رجعي، إذ تشترط معظم شركات التأمين أن يكون استخدام حق التحويل بأثر رجعي خلال الخمس سنوات الأولى من بداية سريان الوثيقة الأصلية.
ويتطلب التحويل بأثر رجعي وضع المؤمن في نفس المركز المالي الذي كان يمكن أن يكون عليه لو تم الشراء منذ البداية ويستدعي ذلك من المؤمن لهم أما سداد مبلغ يعادل الفرق بين الأقساط السابق دفعها للوثيقة الأصلية (مطروحا منها الكوبونات التي حصل عليها إن وجدت) والأقساط الخاصة بالوثيقة الجديدة (بعد خصم الكوبونات إن وجدت) كما لو كانت هذه الوثيقة قد صدرت أصلا، بالإضافة إلى دفع فائدة على هذا الفرق باستخدام معدل فائدة معين، عادة 5% أو 6% أو سداد مبلغ يعادل الفرق بين الاحتياطيات أو قيم التصفية للوثيقة الجديدة والوثيقة الأصلية سواء مع دفع فائدة على هذا الفرق أو بدون، هذا وقد تضيف بعض الشركات مبلغا ضئيلا مقابل العمولات والتكاليف الإدارية.
وبصفة عامة فإن هذه التسوية المالية تهدف إلى وضع شركة التأمين في نفس المركز المالي إذا كانت الوثيقة الجديدة قد صدرت منذ البداية.
ويجب على مشتري التأمين الذي يرغب في وجود حق التحويل أن يقارن بين البديلين إذا كانت الشركة تعطيه حق الاختيار، فالتحويل بحسب العمر الحالي يتطلب دفع قسط أكبر مع عدم سداد أية مبالغ أخرى، والتحويل بأثر رجعي يتطلب دفع قسط أقل مع سداد مبلغ آخر للشركة على النحو السالف الذكر.
ومع ذلك فقد يقرر المؤمن له اختيار بديل التحويل حسب العمر الحالي إذا كان يتوقع أنه لن يعمر طويلا وبالتالي تزداد درجة الخطورة لمن يحولون وثائقهم حسب العمر الحالي عمن يحولونها حسب العمر الأصلي.
ونظرا لأن التحويل بأثر رجعي قد ينطوي على وجود اختيار ضد صالح المؤمن فإن بعض شركات التأمين تتيح فقط استخدام حق التحويل حسب العمر الأصلي، ويؤكد ذلك نتائج بعض الدراسات التي أجريت في الولايات المتحدة، فتدل إحدى الدراسات التي تمت في بداية الستينات على أن أكثر من 50% من الوثائق المؤقتة تحتوي على حق التحويل وأن 95% منها كانت على أساس التحويل حسب العمر الحالي.
وفي الوقت الذي تزخر فيه الشركات الأمريكية بالوثائق المؤقتة التي تشتمل على حق التحويل أو حق التجديد أو كليهما معا فإن شركات التأمين المصرية بما لديها من خبرات اكتوارية وأجهزة كمبيوتر متطورة لم تفكر حتى الآن في إضافة أي من هذين الشرطين أو كليهما لوثائق التأمين المؤقت التي تصدرها أو إضافة ملاحق تأمين مؤقت للوثائق الاستثمارية لتصبح أكثر ملاءمة وجاذبية لأفراد المجتمع.
رابعا: أنواع وثائق التأمين المؤقت:
تنقسم وثائق التأمين المؤقت من حيث طول مدة الوثيقة إلى وثائق مؤقتة قصيرة الأجل ووثائق طويلة الأجل (ذات مدد طويلة) كما تنقسم بحسب طبيعة مبلغ التأمين إلى وثائق بمبالغ ثابتة وأخرى ذات مبالغ متغيرة وتنقسم طبقا لطبيعة الحماية نفسها إلى وثائق تنتهي بانتهاء مدتها وأخرى قابلة للتجديد وثالثة قابلة للتحويل وأخيرا وثائق قابلة للتجديد والتحويل معا. ومن ناحية أخرى يمكن تقسيمها بحسب طبيعة القسط المستحق إلى وثائق مؤقتة بقسط متساو وأخرى بقسط متغير. وفي جميع الحالات يتاح التأمين المؤقت في شكل وثائق منفصلة أو كملحق لوثيقة استثمارية، وفيما يلي أهم هذه الأنواع:
(1) وثائق التأمين المؤقت قصيرة الأجل:
هذه الوثائق عادة ما تكون بمبالغ ثابتة وأقساط متساوية وتتراوح مدة هذه الوثائق بين عدد محدود من الدقائق أو الساعات وعدد محدود من السنوات وتنتهي هذه الوثائق بانتهاء مدتها ما لم تكن قابلة للتجديد أو التحويل أو كليهما معا.
(2) وثائق التأمين المؤقت ذات المدد الطويلة نسبيا:
هذه الوثائق تشمل وثائق التأمين المؤقت التي تصدر لمدة 10 سنوات أو 20 أو 30 سنة مثلا – أي لمدد طويلة نسبيا – الوثائق التي تغطي حياة الفرد الإنتاجية، وأخيرا وثائق تأمين مؤقت لتوقع الحياة.
( أ) الوثائق التي تصدر لمدة تتراوح بين 10-30 سنة:
هذا النوع من الوثائق عادة ما يكون بقسط متساو وبمبالغ ثابتة طوال مدة العقد. كما تنتهي هذه الوثائق بانتهاء مدتها عادة. وهذا النوع من الوثائق هو الأكثر انتشارا في جميع الأسواق العالمية للتأمين.
وتصدر شركات التأمين المصرية (ق ع) كلا من الوثائق القصيرة الأجل والوثائق ذات المدد الطويلة نسبيا، وتشترط بالنسبة للنوع الأخير ألا يزيد عمر المؤمن عليه عند الإصدار بالإضافة إلى مدة التأمين عن 70 أو 75 سنة، كما يتضح من تعريفات الأسعار المعمول بها في هذه الشركات أن الحد الأقصى لمدة التأمين هو 20 سنة.
(ب) وثائق التأمين المؤقت حتى سن التقاعد:
تقدم هذه الوثائق حماية تأمينية لمدة تتحدد على أساس الفرق بين سن المؤمن عليه عند إصدار الوثيقة وسن التقاعد، وهذه المدة تساوي المدة المتبقية من مدة حياة الفرد الإنتاجية وتنتهي الوثيقة بانتهاء مدتها.
وتجدر الإشارة إلى أن مدة هذه الوثائق تعتبر في معظم الأحوال كافية لنمو الأطفال الذين يعولهم المؤمن عليه، وبالتالي تنخفض الحاجة إلى الحماية التأمينية بعد بلوغ المؤمن عليه سن التقاعد، الذي عادة ما يكون 60 أو 65 سنة. وقد يصل في بعض الأحيان إلى 70 سنة.
ويعتبر هذا النوع من التأمين متاحا في السوق المصرية بشرط ألا يقل عمر المؤمن عليه عند الإصدار عن 45 سنة إذا كان سن التقاعد 65 سنة، أما إذا كان سن التقاعد 60 سنة، فيجب ألا يقل العمر عند الإصدار عن 40 سنة. ويرجع السبب في ذلك إلى أن الحد الأقصى لمدة التأمين يساوي 20 سنة لدى شركات التأمين المصرية (ق.ع).
(ج) وثائق التأمين المؤقت لتوقع الحياة:
تصدر هذه الوثائق لمدة تساوي توقع حياة المؤمن عليه ويقصد بتوقع الحياة عدد السنوات التي يتوقع أن يعيشها المؤمن عليه ابتداء من تاريخ إصدار الوثيقة.
والجدير بالذكر أن توقع الحياة يختلف بحسب نوع جدول الحياة المستخدم في تحديده، وبالتالي تتحدد مدة الوثيقة على أساس جدول الحياة وسن الفرد عند الإصدار، إذ تعتبر المدة دالة في هذين المتغيرين.
وقد تصدر هذه الوثائق مع وجود حق التحويل، وتسمى بوثائق تأمين توقع الحياة المؤقتة Life expectancy term تمييزا لها عن وثائق التأمين المؤقت حتى توقع الحياة Term-to-expectancy التي لا تحتوي على مثل ذلك الحق وبالتالي يكون قسط النوع الأول أكبر.
(3) وثائق التأمين المؤقت المتزايدة القيمة:
يعد هذا النوع من التأمين من الأنواع الحديثة الاستخدام، حيث بدأ استخدامه كوثيقة منفصلة في بعض شركات التأمين بالولايات المتحدة في بداية السبعينات من هذا القرن.
ومن أمثلة الوثائق التي يتعهد المؤمن بمقتضاها بدفع مبلغ تأمين متزايد في حالة وفاة المؤمن عليه، وثائق التأمين المؤقت التي تعطي الحق في رد الأقساط أو دفع قيمة التصفية أو احتياطي الوثيقة إلى جانب مبلغ التأمين الأصلي في حالة الوفاة قبل سن معينة. وتعتبر الزيادة في مبلغ التأمين بمثابة ملحق للوثيقة الأصلية على الرغم من عدم ظهورها بصورة منفصلة.
وقد تطورت هذه الوثائق الآن في الولايات المتحدة فأصبحت تشمل شرطا يتيح تزايد مبلغ التأمين سنويا بحيث تظل القوة الشرائية لمبلغ التأمين متساوية باستمرار، أو قد تضمن الوثيقة ما يسمى بتكلفة المعيشة بحيث يتزايد مبلغ التأمين سنويا بمعدل معين (5% من مبلغ التأمين سنويا مثلا) بافتراض أن تكلفة المعيشة تزيد بنفس المعدل.
وتجدر الإشارة إلى أن هذا النوع من التأمين يصلح لمواجهة خطر التضخم وما يتبعه من ارتفاع في الأعباء المعيشية وزيادة في مصروفات الوفاة كنتيجة لانخفاض قيمة النقود. وتعتبر الوثائق التي تضمن مبلغ تأمين يرتبط بالأرقام القياسية للأسعار من أفضل الوثائق التي تقدم حماية تأمينية ضد خطري الوفاة والتضخم في الوقت نفسه. وقد طبقت هذه الفكرة – ارتباط مبلغ التأمين بالأرقام القياسية للأسعار – على شكل ملاحق لبعض وثائق التأمين الاستثمارية (عادة مدى الحياة) في بعض الدول المتقدمة تأمينيا كالولايات المتحدة والبرازيل.
(4) التأمين المؤقت المتناقص القيمة:
وثائق التأمين المؤقت ذات المبالغ المتناقصة عادة ما تشترى لمدة تتراوح ما بين 10-20 سنة وبقسط متساوي وتستخدم هذه الوثائق لتقديم حماية تأمينية في حالات الاقتراض أو المديونية بصفة عامة وفي حالة الحاجة إلى حماية تأمينية متناقصة بصفة خاصة.
ويعتبر هذا التأمين مناسبا لصغار السن ومحدودي الدخل الذين يعولون أطفالا صغار، حيث تضمن وثائقه دخلا يتناقص سنويا طوال فترة الإعالة. ومن أمثلة هذه الوثائق وثيقة دخل الأسرة التي تصدر في السوق الأمريكية.
وتقدم وثيقة التأمين المؤقت المتناقص أكبر تغطية تأمينية ممكنة بقسط منخفض نسبيا خلال سنوات التأمين الأولى، ولذلك تعتبر هذه الوثيقة أكثر ملاءمة للأسر ذات المديونيات الكبيرة نسبيا والقدرات المالية المحدودة نسبيا.
وعلى العكس من ذلك فإن تناقص مبالغ التأمين لهذه الوثائق قد يجعلها في حكم الاختيار غير المناسب لمعظم الأسر. حيث إنه عادة ما تزداد الحاجات التأمينية للأسرة في حالة وصول مولود جديد أو عند رغبتها في شراء عقار جديد أو تطوير مشروع قائم، فضلا عن أن وجود ظاهرة التضخم أو زيادة حدته يؤدي إلى زيادة الحاجات التأمينية أيضا.
وعلى الرغم من أن هذه المشكلات تواجه معظم وثائق التأمين على الحياة سواء كانت مؤقتة أو استثمارية إلا أنها تصبح أكثر حدة بالنسبة لوثائق التأمين المؤقت المتناقص القيمة. وعند الرغبة في الحفاظ على ثبات مبلغ التأمين عند حد معين لهذه الوثائق يعتبر حق التحويل مطلبا هاما بها.
ويعتبر التأمين المؤقت المتناقص من الأنواع المنتشرة في الولايات المتحدة، إذ تمثل مبالغه حوالي 32% من إجمالي مبالغ التأمين المؤقت السارية في نهاية عام 1981 وحوالي 12% من إجمالي مبالغ التأمين على الحياة العادية السارية في نهاية السنة ذاتها، مما يدل على أهمية هذا النوع من التأمين المؤقت بالنسبة للتأمينات المؤقتة الأخرى في السوق الأمريكية.
(5) التأمين المؤقت القابل للتجديد:
يمثل التأمين المؤقت القابل للتجديد وثائق ذات مبالغ ثابتة وأقساط متساوية خلال كل مدة تأمينية، وعند كل تجديد يزداد القسط طبقا لسن المؤمن عليه (بغض النظر عن حالته الصحية) في وقت التجديد، وتعتبر الوثائق التي تتجدد سنويا وتلك التي تتجدد كل 5 سنوات هي الأكثر انتشارا لهذا النوع من التأمين المؤقت في السوق الأمريكية.
ونظرا لارتفاع القسط عند كل تجديد فإنه في حالة الحاجة إلى حماية لمدة طويلة نسبيا قد يصل القسط إلى درجة كبيرة من الارتفاع، وفي هذه الحالة يفضل التأمين المؤقت القابل للتحويل (أو القابل للتجديد والتحويل).
(6) التأمين المؤقت القابل للتحويل:
تتيح وثائق التأمين المؤقت القابلة للتحويل للمؤمن له الحق في تحويل وثيقته إلى وثيقة ادخارية (مدى الحياة أو مختلط) بغض النظر عن حالته الصحية وقت التحويل، ولكن بشرط أن يتم تحويل الوثيقة خلال مدة معينة.
ويستخدم هذا النوع من التأمين في حالة الحاجة إلى حماية تأمينية لفترة طويلة أو في حالة الحاجة إلى حماية دائمة مع عدم القدرة على تحمل أقساط تأمين مدى الحياة وذلك لفترة معينة – حتى تتحسن الأوضاع الحالية للمؤمن له.
ومن مظاهر تطوير هذا النوع من التأمين في السوق الأمريكية أن حق التحويل أصبح متاحا – في بعض الحقائق – حتى بلوغ المؤمن عليه سن 80 سنة بعد أن كان متاحا حتى بلوغه سن 65 سنة فقط.
وبصفة عامة فإن استخدام حق التحويل في وثائق التأمين المؤقت يساعد على تنمية وازدهار هذا النوع من التأمين بشرط أن تقل تكلفة وثيقة التأمين المؤقت القابلة للتحويل عن أقل تكلفة لوثائق تأمين مدى الحياة بمزايا مماثلة.
(7) التأمين المؤقت القابل للتجديد والتحويل:
هذه الوثائق تحتوي على شرطي التجديد والتحويل معا وقد سبق مناقشة هذه الوثائق – سواء القابلة للتجديد أو التحويل أولهما معا – وما يتعلق بها من شروط أو قيود عند مناقشة حق التجديد وحق التحويل.
وتعتبر الوثائق القابلة للتجديد والتحويل هي الأكثر مناسبة لظروف المجتمع المصري ذي الدخل المحدود، إذ أن انخفاض الأقساط المستحقة خلال سنوات التأمين الأولى يجعل في إمكان الفرد شراء حماية تأمينية كبيرة بتكلفة منخفضة وبصفة خاصة بالنسبة لصغار السن الذين هم في مستهل حياتهم العملية ويعولون أطفالا صغارا، إذ تعتبر فترة الإعالة هذه هي الفترة التي ترتبط بالحاجة إلى حماية تأمينية.
وبالطبع حتى تلقى هذه الوثائق قبولا من جانب المشترين يجب أن تقل تكلفتها عن أقل تكلفة لوثائق تأمين مدى الحياة (ذات المزايا المماثلة) التي تصدرها شركات التأمين المصرية.
خامسا: أهمية واستخدامات التأمين المؤقت:
من أهم مزايا التأمين المؤقت انخفاض أقساطه بالنسبة للتأمينات الاستثمارية. وفي حالة احتواء وثائق التأمين المؤقت على حق التجديد والتحويل فإنها تصبح أكثر مرونة عند الحاجة إلى امتداد الحماية التأمينية أو الرغبة في الحصول على وثيقة استثمارية.
ومن أهم استخدامات التأمين المؤقت ما يلي:
(1) يعد برنامج التأمين المؤقت من أفضل برامج التأمين على الحياة في حالة الحاجة إلى حماية تأمينية لفترة محدودة من الزمن وبصفة خاصة لصغار السن وذوي الدخل المحدود بالنسبة لالتزاماتهم الأسرية. وفي هذه الحالة يجب أن يكون البرنامج قابلا للتجديد.
(2) تعتبر وثائق التأمين المؤقت أفضل أنواع التأمين على الحياة بالنسبة للأفراد الذين يقومون بإنشاء مشروعات جديدة أو الذين يستثمرون أموالهم في أصول هذه المشروعات وبصفة خاصة المشروعات التي تتسم بالمضاربة، إذ أن الوفاة المبكرة بالنسبة لهم قد تؤدي إلى ضياع كل أموالهم أو معظمها.
(3) يستخدم التأمين المؤقت مع حق التجديد والتحويل في حالة الحاجة إلى حماية دائمة مع عدم قدرة المؤمن لهم على دفع أقساط التأمين لمدى الحياة – لفترة معينة – حتى يتحسن الوضع المالي بالنسبة لهم.
(4) يعتبر التأمين المؤقت المتناقص النوع الأمثل في حالة الحاجة إلى قروض أو مديونيات تستهلك بمعدلات معينة وخاصة بالنسبة لذوي الدخل المحدود. ويعتبر التأمين المؤقت في هذه الحالة ذا فائدة مزدوجة إذ يقدم حماية تأمينية للدائن ضد أية خسارة محتملة كنتيجة لوفاة المدين كما يقدم حماية تأمينية لأسرة المدين ضد تحمل عبء سداد الديون المستحقة عليهم، كما يستخدم التأمين المؤقت المتناقص لحماية العقارات المرتهنة من المديونيات وبالتالي حماية تركة المدين وأسرته ضد أية مديونية قد تؤدي إلى ضياع التركة والأسرة في حالة وفاة العائل.
(5) يستخدم التأمين المؤقت في العصر الحالي بكثرة في عمليات البيع الأجل والبيع بالتقسيط، ويبدو ذلك واضحا في الدول المتقدمة كالولايات المتحدة.
(6) يعتبر التأمين المؤقت المتزايد من أهم أنواع التأمين على الحياة التي يمكن شراؤها في فترات وجود التضخم. ويعتبر التأمين المؤقت الذي يتزايد طبقا للأرقام القياسية لأسعار المستهلكين من أكثر أنواع التأمين شيوعا لضمان القوة الشرائية لمبلغ التأمين، ويستخدم هذا النوع من التأمين بكثرة في الدول المتقدمة كالولايات المتحدة.
(7) يتاح استخدام ملاحق التأمين المؤقت للوثائق الاستثمارية وفي هذه الحالة يمكن استخدام ملاحق التأمين المؤقت بمبلغ ثابت أو متناقص أو متزايد، وتأخذ هذه الملاحق أهمية خاصة في فترة إعالة الأطفال وتعليمهم حتى يمكنهم الاعتماد على أنفسهم.
وتعتبر ملاحق التأمين المؤقت المتزايد شائعة الاستخدام في الولايات المتحدة الآن. ومن أمثلة ملاحق التأمين المؤقت المتزايد القيمة تلك التي تلحق بوثائق الحماية الدائمة وهي عبارة عن شراء تأمين مؤقت لمدة سنة بقيمة كوبون الأرباح المستحق (بالطبع إذا كانت الوثيقة مشتركة في الأرباح) حيث يعتبر الكوبون بمثابة القسط المستحق، ثم يتحدد مبلغ التأمين المؤقت المقابل لذلك القسط في ضوء معدلات أقساط التأمين الذي يتجدد سنويا. وعادة لا يسمح بمثل هذه التغطيات بعد سنة 65 سنة.
أما ملاحق التأمين المؤقت المتناقص فمن أهمها ذلك الذي يستخدم في وثيقة دخل الأسرة في الولايات المتحدة إذ يتيح هذا التأمين دخلا شهريا للأسرة (في حالة وفاة عائلها) يستمر حتى تاريخ معين. أي أن الدخل الشهري يبدأ منذ وفاة المؤمن عليه وينتهي في تاريخ محدد بالوثيقة. وبالطبع إذا لم تحدث الوفاة حتى ذلك التاريخ تنتهي مدة التأمين المؤقت المتناقص ولا يستحق الدخل.
ومن الملاحق الشائعة الاستخدام للتأمين المؤقت بمبلغ ثابت وذلك الذي تشمله وثيقة إعالة (معيشة) الأسرة التي تصدر في الولايات المتحدة وتقدم هذه الوثيقة دخلا شهريا ثابتا لمدة معينة إذا حدثت وفاة المؤمن عليه خلال مدة معينة.
والجدير بالذكر أنه على الرغم من تطوير وثائق وملاحق التأمين المؤقت من وقت لآخر في الدول المتقدمة مثل الولايات المتحدة بما يتلاءم وحاجات الأفراد والظروف الاقتصادية السائدة فإن هذا التأمين لم يلق أي اهتمام من جانب شركات التأمين المصرية ولا من جانب جمهور المؤمن لهم.
الوحدة الرابعة : التأمين لمدى الحياة
تضمن وثيقة التأمين لمدى الحياة دفع مبلغ التأمين المحدد بها للمستفيد (أوالمستفيدون) في حالة وفاة المؤمن عليه أو عند بلوغه السن التي ينتهي عندها جدول الحياة الذي يستخدمه المؤمن. فإذا كانت شركة التأمين المصدرة للوثيقة تستخدم جدول الوفاة الأمريكي (1958- CSO) فإنها تكون ملزمة بدفع مبلغ الوثيقة متى حدثت وفاة المؤمن عليه أو عند بلوغه تمام سن المائة، وهي السن التي ينتهي عندها ذلك الجدول.
وتستخدم شركات التأمين المصرية (ق.ع) جدولي الحياة الإنجليزيين A(1949-52) Ult, A(1924-29) Ult اللذين ينتهيا عند السن 100، ومع ذلك يستحق مبلغ التأمين في جميع وثائق التأمين لمدى الحياة عند بلوغ المؤمن عليه السن 85 سنة ما لم تحدث وفاته قبل ذلك.
وفي حالة حدوث وفاة المؤمن عليه تنتهي الوثيقة بالوفاة ويدفع المؤمن الوثيقة للمستفيد، أما في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى آخر سن في جدول الحياة فتنتهي الوثيقة بالاستحقاق. ومن هنا يعلم المؤمن بكل تأكيد أنه سيدفع مبلغ التأمين لكل وثيقة من وثائق التأمين لمدى الحياة.
وطالما تعتبر المطالبة بمبلغ التأمين مؤكدة سواء في حالة الوفاة أو استحقاق الوثيقة فإن المؤمن يجب أن يحصل على أقساط وفوائد كافية لدفع تلك المطالبات. ويعد ذلك تفسيرا مبدئيا لضرورة زيادة أقساط وثائق التأمين لمدى الحياة عن أقساط التأمين المؤقت.
إن طريقة القسط المتساوي التي تستخدم عادة لدفع أقساط وثائق التأمين لمدى الحياة تتيح للمؤمن وجود قيما ادخارية تسمى بالقيمة النقدية أو قيمة التصفية Cash value للوثيقة ويرجع السبب في ذلك إلى أن القسط المتساوي يكون أكبر من القسط اللازم لتغطية مطالبات الوفاة المبكرة – الوفيات التي تحدث خلال سنوات الوثيقة الأولى – مما ينتج عنه وجود مدخرات يمكن للمؤمن استثمارها ثم استخدامها وفوائدها لتغطية الفرق في أقساط السنوات الأخيرة للوثيقة التي تكون فيها الأقساط المطلوبة أكبر من القسط المتساوي الواجب الدفع.
ويرجع السبب في انخفاض القسط المتساوي عن القسط المطلوب إلى أن احتمالات الوفاة تكون مرتفعة للأعمار الكبيرة عن الأعمار الصغيرة، والشكل التالي يوضح المدخرات المتكونة في سنوات الوثيقة الأولى والتي تستخدم لسداد الفرق السالب الناتج في سنوات الوثيقة الأخيرة.
القسط بالجنيه
القسط المطلوب
القسط المتساوى
الفرق السالب
الفرق المــــوجب
عمر المؤمن عليه
إن المدخرات المتكونة لوثائق التأمين لمدى الحياة يمكن لحامل الوثيقة الحصول عليها عند إنهاء وثيقته اختياريا (تصفيتها) نقدا أو شراء بقيمتها دفعة حياة تتيح له دخلا منتظما، ولهذا فإن وثيقة التأمين لمدى الحياة تحتوي على عنصري الحماية التأمينية والمدخرات، وهي بالتالي يمكن أن تمثل جانبا هاما من برنامج التأمين على الحياة لأي فرد.
ثانيا: أنواع وثائق التأمين لمدى الحياة:
تنقسم وثائق التأمين لمدى الحياة وفقا لطريقة سداد الأقساط إلى ثلاثة أنواع هي وثائق لمدى الحياة بقسط واحد (أو وحيد) ووثائق مدى الحياة بأقساط مدى الحياة.وأخيرا وثائق تأمين مدى الحياة بأقساط محدودة.
(1) وثائق التأمين لمدى الحياة بقسط واحد:
هذه الوثائق تشترى مقابل سداد قسط واحد فقط عند بداية سريان الوثيقة. وبالطبع يكون هذا القسط كبير نسبيا. وفي حالة احتياج المشتري إلى مبلغ تأمين كبير نسبيا قد يكون القسط الواحد كبيرا بدرجة تجعل العميل غير قادر على شراء الوثيقة. ولذلك تعتبر هذه الطريقة غير عملية، بل وغير مرغوبة من جانب طالبي التأمين.
(2) وثائق التأمين لمدى الحياة بأقساط مدى الحياة:
هذه الوثائق تشترى مقابل سداد أقساط ثابتة أو متساوية يستمر دفعها طالما كانت الوثيقة سارية أو طالما كان المؤمن عليه على قيد الحياة. وعلى ذلك فإن الأقساط المتساوية القيمة يجب أن تدفع في مواعيدها المقررة حتى وفاة المؤمن عليه أو بلوغه سن استحقاق الوثيقة، وهو 85 سنة طبقا لوثائق التأمين لمدى الحياة التي تصدرها شركات التأمين المصرية (ق.ع).
ويطلق على هذه الوثائق أيضا وثائق مدى الحياة بقسط متساو level-premium أو بقسط ثابت Straight premium أو وثائق التأمين لمدى الحياة العادي.
ويتميز هذا النوع من التأمين بمرونته الكبيرة حيث يقدم حماية دائمة Permanent protection بأقل قسط ممكن وبصفة خاصة بالنسبة لصغار السن الذين يعولون أطفالا أما في حالة الأعمار الكبيرة نسبيا فإن ظروف الفرد وحاجاته التأمينية تختلف عما كانت عليه من قبل، وفي هذه الحالة تقدم وثائق التأمين لمدى الحياة أقصى مرونة ممكنة حيث يمكن تصفيتها وشراء دفعة معاش بقيمة التصفية أو استمرار سريانها بمبلغ تأمين مخفض مع عدم سداد أية أقساط أو الحصول على قرض بضمان الوثيقة في حدود قيمة التصفية المتاحة.
وعلى الرغم من أن هذا النوع من التأمين على الحياة يمثل جانبا هاما من عمليات التأمين على الحياة في الولايات المتحدة الأمريكية فإنه يمثل نسبة ضئيلة جدا من عمليات التأمين على الحياة في السوق المصرية.
(3) وثائق التأمين لمدى الحياة بأقساط محدودة:
هذه الوثائق تقع بين الوثائق ذات القسط الواحد والوثائق ذات الأقساط المستمرة لمدى الحياة من حيث عدد الأقساط المطلوب سدادها حيث تدفع الأقساط – في ضوء وثيقة مدى الحياة بأقساط محدودة – لعدد معين من السنوات فقط (مثلا 5 أو 20 سنة) أو لحين بلوغ المؤمن عليه سنا معينة (مثلا 60 أو 65 سنة).
وجدير بالذكر أن مقدار القسط المطلوب لمبلغ تأمين معين في هذه الوثائق يكون دالة في عدد مرات دفع القسط إذ كلما كان عدد الأقساط كبيرا كلما كان حجم القسط صغيرا والعكس بالعكس، وعلى ذلك فإن المؤمن عليه الذي عمره 35 سنة يدفع قسط محدود لمدة عشر سنوات لوثيقة مدى الحياة أكبر من القسط المطلوب إذا كانت الوثيقة بأقساط محدودة حتى سن الستين حيث يكون عدد الأقساط المستحقة 25 قسطا في هذه الحالة.
إن الهدف من وثائق التأمين لمدى الحياة بقسط محدود هو إتاحة الفرصة للعملاء الذين يرغبون في شراء حماية تأمينية دائمة مقابل سداد الأقساط خلال فترة الحياة الإنتاجية التي يحصل فيها العميل على الدخل. ولذلك فإن الوثيقة التي تتطلب أقساطا حتى سن الستين تعرف بوثيقة مدى الحياة المسددة الثمن عند السن 60.
وتعتبر هذه الوثائق مناسبة لمن يرغبون في الحصول على حماية لمدة طويلة نسبيا Long-term أو لمدى الحياة ولا يرغبون في دفع أية أقساط بعد انخفاض أو توقف مرتباتهم أو أجورهم كنتيجة للتقاعد. ولكن بالنسبة لذوي الدخل المحدود نسبيا فإن ارتفاع أقساط وثائق التأمين لمدى الحياة بأقساط محدودة – وبصفة خاصة إذا كانت الحماية المطلوب كبيرة نسبيا – قد تجعل هذا النوع من التأمين غير مناسب لهؤلاء الأفراد. ومن ناحية أخرى إذا كان العملاء يتوقعون دخلا في المستقبل يزيد كثيرا على دخلهم الحالي فإن اختيار هذه الوثيقة لا يكون مناسبا لهم.
وما من شك في أنه كلما كان عدد الأقساط صغيرا جدا لهذه الوثيقة كلما كانت قيم التصفية في السنوات الأولى لسريان الوثيقة كبيرة وكلما كان مبلغ التأمين على الحياة المسدد الثمن كبيرا وكلما زادت قيمة القرض المتاحة بضمان الوثيقة وتبلغ هذه القيم أقصاها إذا كانت الوثيقة بقسط واحد فقط وتتساوى تلك القيم مع القيم المتاحة في وثيقة مدى الحياة العادية إذا استمر دفع الأقساط حتى الوفاة أو الاستحقاق ولذلك فإن النوعين السابقين لتأمين مدى الحياة يعتبران حالتان خاصتان من وثائق التأمين لمدى الحياة بأقساط محدودة – ففي السوق المصرية يعتبر التأمين لمدى الحياة العادي هو تأمين لمدى الحياة بأقساط محدودة حتى سن 85 سنة.
ثالثا: أنواع أخرى لوثائق التأمين لمدى الحياة:
الأنواع السابقة لوثيقة التأمين لمدى الحياة تتميز بثبات مبلغ التأمين وطول مدة سريان الوثيقة وثبات مبلغ القسط السنوي أو الدوري طوال مدة دفع الأقساط. كما يبدأ سريانها بمجرد سداد القسط الأول أو القسط الوحيد إذا كانت الوثيقة تشترى بقسط واحد. وفي جميع الحالات يكون المؤمن عليه فردا واحدا، عادة ما يكون رب الأسرة أو عائلها.
وهناك أنواع أخرى قد يتغير فيها مبلغ التأمين خلال مدة سريان الوثيقة أو قد تتغير أقساطها أو قد تغطي أكثر من شخص واحد أو قد يبدأ سريانها بعد فترة من التعاقد. وفيما يلي نبذة مختصرة عن أهم هذه الوثائق.
(1) الوثائق المتغيرة الأقساط:
النوع الأول من هذه الوثائق هو وثائق التأمين لمدى الحياة بأقساط منخفضة عن الأقساط العادية خلال السنوات الأولى للتأمين (3-5 سنوات) وأقساط تزيد على الأقساط العادية خلال السنوات التالية، ويطلق على هذه الوثائق الوثائق المنسقة أوالمطورة Modified policies.
ويراعى في أثناء الفترة الأولى للوثيقة أن تكون الأقساط أكبر من الأقساط المتساوية لوثيقة تأمين مؤقت لنفس الشخص وبنفس مبلغ التأمين ولمدة تساوي الفترة الأولى المذكورة (5 سنوات مثلا)، ومن ناحية أخرى تكون تلك الأقساط أقل من الأقساط العادية لوثيقة التأمين لمدى الحياة لنفس الشخص وبنفس مبلغ التأمين. وبعد انتهاء الفترة الأولى المشار إليها فإن الأقساط المستحقة تكون أكبر من الأقساط المتساوية لنفس الشخص عند سن إصدار الوثيقة ولكنها تكون أقل من الأقساط المتساوية لوثيقة مدى الحياة العادية المصدرة عند العمر الحالي للشخص، أي المصدرة في نهاية الفترة الأولى للوثيقة ذات الأقساط المتغيرة.
والنوع الثاني من الوثائق ذات الأقساط المتغيرة هي وثائق التأمين لمدى الحياة بأقساط متدرجة Graded-premium هذه الوثائق تتزايد أقساطها كل سنة خلال الفترة الأولى للوثيقة (5 سنوات عادية) وبعد ذلك تكون الأقساط ثابتة أومتساوية حتى وفاة المؤمن عليه أو بلوغه سن الاستحقاق.
وتعتبر هذه الوثائق مناسبة في حالة الحاجة إلى حماية دائمة كبيرة مع عدم القدرة على تحمل الأقساط العادية (المتساوية) لوثيقة التأمين لمدى الحياة وعادة ما تتفق هذه الوثائق مع رغبات صغار السن من أرباب الأسر ذوي الدخل المحدود نسبيا، حيث يزيد دخلهم سنويا وتزيد قدرتهم على تحمل الأقساط تبعا لذلك.
ويترتب على انخفاض الأقساط خلال الفترة الأولى لسريان الوثيقة في كل من النوعين السابقين أن تقل قيم التصفية لهما عن وثائق التأمين لمدى الحياة بقسط متساو. بل قد تشترط بعض الشركات المصدرة لهما عدم دفع قيم تصفية إذا ألغيت الوثائق خلال الفترة الأولى لسريانها. وقد بدأ استخدام هذه الوثائق حديثا في الولايات المتحدة الأمريكية، بينما لا توجد مثل هذه الوثائق في السوق المصرية.
(2) وثائق التأمين التي تغطي أكثر من فرد:
على الرغم من أن الغالبية العظمى من عقود التأمين على الحياة بصفة عامة تغطي فردا واحدا، فمن الممكن أن تغطي الوثيقة فردين أو أكثر وتسمى الوثيقة في هذه الحالة بالوثيقة المركبة Joint-life. هذه الوثيقة يمكن أن تكون لمدى الحياة أو مؤقتة أو مختلطة. ولكن معظم هذه الوثائق تكون لمدى الحياة.
ويستحق مبلغ التأمين لهذه الوثائق إما في حالة وفاة أي فرد من الأفراد المؤمن عليهم في الوثيقة، وتسمى الوثيقة في هذه الحالة بوثيقة تأمين أول وفاة First death أو في حالة وفاة آخر فرد من الأفراد المؤمن عليهم – وبالطبع بعد وفاة المؤمن عليهم جميعا وتسمى الوثيقة في هذه الحالة بوثيقة تأمين آخر باق Last survivor وعادة ما يكون هناك حد أقصى لمبلغ التأمين الذي تشمله هذه الوثائق.
وتجدر الإشارة إلى أن الأقساط المطلوبة لمبلغ تأمين معين في هذه الوثائق تكون أقل من مجموع الأقساط المطلوبة لوثائق تأمين فردية منفصلة لكل من المؤمن عليهم بنفس مبلغ التأمين الذي تتيحه الوثيقة المركبة.
ويرجع السبب في ذلك إلى عدة أسباب منها انخفاض مصاريف الإصدار والمصروفات الابتدائية في حالة إصدار وثيقة واحدة مشتركة بدلا من إصدار وثائق فردية منفصلة.
(3) وثائق التأمين على الحياة المؤجلة:
تضمن هذه الوثائق دفع التأمين للمستفيد في حالة وفاة المؤمن عليه في أي وقت بعد انقضاء فترة تأجيل معينة أو في حالة بلوغه سن الاستحقاق المحدد بالوثيقة (85 سنة في السوق المصرية) أما إذا حدثت وفاة المؤمن عليه خلال فترة التأجيل المحددة فلا يلتزم المؤمن بدفع أية مبالغ. وعادة ما يبدأ دفع أقساط هذه الوثيقة بمجرد صدورها دون الانتظار حتى بداية سريان الحماية التأمينية بها.
وبالطبع تكون الأقساط السنوية المطلوبة لشراء وثيقة من هذا النوع أقل من الأقساط المتساوية لوثيقة مدى الحياة العاجلة، التي يبدأ سريان الحماية التأمينية بها من تاريخ الإصدار وسداد القسط الأول. ويزداد الفرق بين الأقساط المطلوبة للوثيقة المؤجلة وتلك المستحقة لوثيقة مماثلة عاجلة كلما طالت مدة التأجيل. ويرجع السبب في ذلك إلى عدم تقديم الوثيقة المؤجلة لأية حماية تأمينية خلال فترة التأجيل.
(4) الوثائق المتغيرة القيمة:
وثائق التأمين لمدى الحياة المتغيرة القيمة تضمن للمستفيد في حالة وفاة المؤمن عليه مبلغ تأمين يتغير من وقت لآخر اعتمادا على خبرة الاستثمارات المخصصة لهذا الغرض. وبالتالي تتغير قيمة التصفية أيضا لتعكس هذه الخبرة. أما في حالة بلوغ المؤمن عليه سن استحقاق الوثيقة فإنه يحصل على مبلغ التأمين الذي يتحدد طبقا لخبرة الاستثمارات المنفصلة.
وتختلف الوثائق المتغيرة القيمة عن الوثائق التي ترتبط بالأسعار Index-linked في أن مبلغ التأمين للوثائق المرتبطة بالأسعار يتبع نظام معين مثلا الأرقام القياسية لأسعار المستهلك، كما أن المدخرات المتكونة لحساب هذه الوثائق لا تستثمر بطريقة منفصلة كما هو الحال في الوثائق المتغيرة.
وقد ظهرت الحاجة إلى الوثائق المتغيرة القيمة والوثائق التي ترتبط بالأسعار للحد من أثر التضخم على مبالغ التأمين الثابتة وبصفة خاصة بالنسبة للتأمينات الطويلة الأجل مثل التأمين لمدى الحياة.
رابعا: مقارنة التأمين المؤقت والتأمين لمدى الحياة:
سبق أن ذكرنا استخدامات كل نوع من أنواع التأمين المؤقت وكذلك كل نوع من أنواع التأمين لمدى الحياة وبصفة عامة يمكن القول بأنه في حالة الحاجة إلى حماية تأمينية دائمة فإما تستخدم وثائق التأمين المؤقت القابلة للتجديد والتحويل أوتستخدم وثائق التأمين لمدى الحياة، ونرى أن استخدام النوع الأول يعتبر أفضل من وجهة نظر مشتري التأمين لما يوفره من فروق الأقساط المستحقة بالمقارنة لأقساط تأمين مدى الحياة.
وفي حالة ما إذا كانت وثائق التأمين المؤقت القابلة للتجديد غير متاحة كما هو الحال في السوق المصرية فإنه يفضل استخدام التأمين لمدى الحياة لمواجهة حاجات الحماية الدائمة.
ومن الحاجات الدائمة التي تواجه معظم الأسر والأفراد الحاجة إلى مبلغ كاف لمواجهة مصروفات الجنازة والدفن والحاجة إلى مبلغ كاف لسداد ضريبة التركات، وفي بعض الحالات قد تكون هناك حاجة دائمة إلى دخل لمن يعولهم المؤمن عليه بصفة مستمرة كالابن العاجز أو الوالد المريض والحاجة إلى مبلغ كاف لاستمرار مشروع تجاري يملكه ويديره المؤمن عليه مثلا.
كما أن العديد من العملاء يفضلون شراء تأمين مدى الحياة نتيجة احتوائه على قيم ادخارية بالإضافة إلى الحماية التأمينية، وبالطبع فإن المستفيد من وثيقة التأمين لمدى الحياة يحصل على مبلغ التأمين إذا حدثت وفاة المؤمن عليه، أو إذا بلغ المؤمن عليه سن الاستحقاق. أما إذا قام المؤمن له بتصفية الوثيقة فإنه يحصل على قيمة التصفية فقط، وهذه القيمة تكون أقل من مبلغ التأمين دائما.
أما بالنسبة للتأمين المؤقت فهو يوفر حماية تأمينية ضد خطر الوفاة خلال فترة معينة إلى جانب استثمار فروق الأقساط. أما إذا قام المؤمن له بتصفية الوثيقة فلا يحصل على شئ لعدم وجود قيم ادخارية. والمستفيد من وثيقة التأمين المؤقت يحصل على مبلغ التأمين إذا حدثت الوفاة خلال فترة معينة.
وكما سبق أن ذكرنا أنه في حالة ما إذا كان التأمين المؤقت القابل للتجديد والتحويل معا متاحا فإن شراء هذا البرنامج إلى جانب استثمار فروق الأقساط بين برنامج التأمين المؤقت ووثيقة التأمين لمدى الحياة سوف يعود على المستفيد بمزايا أكبر إذا حدثت وفاة المؤمن عليه نظرا لأنه سيحصل على مبلغ التأمين بالإضافة إلى الأموال المتكونة من استثمار فروق الأقساط.
أما إذا بلغ المؤمن عليه سن الاستحقاق المحدد في وثيقة مدى الحياة أو قام بتصفية هذه الوثيقة فإن مقارنة مزايا التأمين لمدى الحياة مع التأمين المؤقت والاستثمار المنفصل عن التأمين تتوقف على مقادير فروق الأقساط ومعدل الفائدة المستخدم في استثمار هذه الفروق.
وبصفة عامة فإن الآراء المؤيدة لإتباع سياسة شراء التأمين المؤقت واستثمار فروق الأقساط بعيدا عن التأمين تستند إلى:
1- أن العميل الذي يشتري تأمينا مؤقتا ويستثمر فروق الأقساط سوف يترك للمستفيدين من التأمين المزايا التي تدفع في حالة الوفاة بالإضافة إلى الأموال المتراكمة نتيجة استثمار فروق الأقساط خارج نطاق التأمين، هذه المبالغ قد تزيد على مبلغ التأمين نفسه إذا أخذنا في الحسبان معدلات الفائدة المركبة السائدة في السوق العالمي الآن.
2- أن العديد من الحاجات التأمينية الخاصة بالتأمين على الحياة التي تكون موجودة للأسر التي يكون عائلها صغير السن نسبيا قد لا تستمر حتى بلوغه سن التقاعد أو سنة 65 سنة، وإذا كانت بعض الحاجات الخاصة بالتأمين على الحياة ما زالت مستمرة بعد ذلك العمر فإن المدخرات المتكونة من استثمار فروق الأقساط قد يكفي لمواجهة مثل هذه الحاجات.
3- في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى سن استحقاق وثيقة التأمين لمدى الحياة فإن الأموال المستثمرة خارج برنامج التأمين المؤقت قد تزيد على المبلغ المستحق في وثيقة مدى الحياة.
أما الآراء والادعاءات الموجهة ضد أتباع سياسة شراء تأمين مؤقت واستثمار فروق الأقساط فتتلخص فيما يلي:
1- إذا استثمر العميل فروق الأقساط بعيدا عن وثيقة التأمين فإن كل مزايا الأمان والعائد المضمون الذي تقدمه وثيقة مدى الحياة لا يكون متوافرا في العديد من أوجه الاستثمار البديلة.
2- أن معظم الأفراد لا يمكنهم الادخار بانتظام وترك مدخراتهم دون مساس وبالتالي فإن سياسة شراء التأمين المؤقت والاستثمار المنفصل قد ينتج عنها في المدى الطويل وضع مالي أسوأ مما إذا اشتروا تأمينات لمدى الحياة.
3- أن غالبية الأفراد لا يكون لديهم المهارة الكافية للاستثمار بحكمة وبطريقة علمية سليمة تتيح لهم عائدا يزيد على ما يقدمه لهم التأمين لمدى الحياة.
4- إذا استمرت الحاجة إلى الحماية التأمينية إلى عمر متقدم (بعد 65 سنة) فإن التأمين المؤقت لا يكون متاحا. وإن لم تكن الوثيقة المؤقتة قابلة للتحويل فإن اتباع سياسة شراء التأمين المؤقت والاستثمار المنفصل قد تؤدي إلى نتائج سيئة نتيجة وجود حاجات تأمينية غير مغطاة. كما أن المدخرات المتكونة خارج البرنامج التأميني المؤقت قد لا تكفي لمواجهة تلك الحاجات الكلية.
5- أن المدخرات البعيدة عن نظام التأمين لا تتمتع بالمزايا الضريبية والحماية من مطالبة الدائنين بعكس الحال بالنسبة للمدخرات المتكونة لوثائق التأمين لمدى الحياة أو للوثائق التي تحتوي على عنصر ادخاري بصفة عامة وأهمها التأمين المختلط.
والسؤال الآن كيف يوازن المستهلك أو طالب التأمين بين هذين البديلين؟ إن الحجج والادعاءات لكليهما جديرة بالذكر. في الواقع أنه في حالة توافر وثائق التأمين المؤقت القابلة للتجديد والتحويل فإنها تحقق نفس المزايا الخاصة بوثيقة مدى الحياة، بل وتزيد عليها نتيجة وفورات فروق الأقساط.
ومن ناحية أخرى إذا استثمر العميل فروق الأقساط في أوجه استثمار تتمتع بقدر كاف من الضمان – كالسندات الحكومية مثلا – إلى جانب تحقيق عائد يفوق ذلك الذي توفره شركات التأمين فإن اتباع سياسة شراء التأمين المؤقت والاستثمار المنفصل يكون من مصلحة العميل، ومع ذلك فإن اتخاذ قرار اتباع هذه السياسة يعتبر دالة في المستوى العلمي والثقافي للعميل من ناحية والظروف الاقتصادية والاجتماعية المحيطة به من ناحية أخرى.
هذا ولا يغيب عن الذهن أن مقدرة الفرد على سداد الأقساط يرتبط بحجم الحماية التأمينية المطلوبة، فإذا كانت الحماية المطلوبة كبيرة فقد لا يمكن للفرد شرائها على أساس تأمين لمدى الحياة نظرا لارتفاع أسعاره عن أسعار التأمين المؤقت، ولكن المقارنة بمثل هذه السهولة قد يكون بها مغالطة – فالمقارنة الموضوعية يجب أن تتم على أساس حساب تكلفة الحماية التأمينية منفصلة عن المدخرات ثم اختيار الوثيقة ذات التكلفة المنخفضة نسبيا. كل ذلك في ضوء تسعير المزايا والحقوق التي توفرها كل وثيقة. ولكن حساب تكلفة الحماية بدقة كافية يحتاج إلى بحث متخصص يخرج عن نطاق هذا الكتاب.
أنواع أخرى للتأمين على الحياة
الوحدة الأولى : التأمين لحال الحياة والمختلط
سبق أن ذكرنا أن المستقبل المالي للأسرة تهدده أربعة أخطار – بخلاف خطر البطالة – هذه الأخطار هي الوفاة المبكرة والبقاء على قيد الحياة حتى نفاذ الأصول المالية والشيخوخة أو التقاعد الإجباري، وأخيرا العجز الناتج عن مرض أوحادث.
وإذا كانت وثائق التأمين المؤقت ووثائق تأمين مدى الحياة تعد من أهم الوثائق التي تغطي الآثار المالية المترتبة على تحقيق خطر الوفاة، فإن الأخطار الثلاثة الأخرى يمكن التأمين ضد الآثار المالية المترتبة على تحققها من خلال وثائق التأمين لحال الحياة ووثائق التأمين الصحي.
وتعتبر وثيقة تأمين الوقفية البحتة ووثائق دفعات الحياة من أهم الوثائق التي تغطي الآثار المالية المترتبة على طول العمر.
(1) وثيقة الوقفية البحتة:
هذه الوثيقة تضمن للمؤمن عليه مبلغا معينا في حالة بقائه على قيد الحياة حتى نهاية مدة معينة. أما في حالة وفاته خلال المدة المحددة بالوثيقة فلا يلتزم المؤمن بدفع أي مبالغ. وتسمى هذه الوثيقة أحيانا بوثيقة رأس المال المؤجل.
وتعتبر هذه الوثيقة عكس وثيقة التأمين المؤقت حيث تغطي الأولى خطر الحياة بينما تغطي الثانية خطر الوفاة خلال مدة معينة، فإذا ما تم إدماج الوثيقتين معا بنفس مبلغ التأمين ومدة التأمين فالوثيقة الناتجة منهما تغطي خطري الحياة والوفاة معا، وتسمى هذه الوثيقة بوثيقة التأمين المختلط.
(2) دفعات الحياة أو المعاشات:
تعرف الدفعة بأنها سلسلة أو مجموعة من المبالغ المنتظمة الدفع، والدفعة المتساوية هي مجموعة من المبالغ المتساوية القيمة والتي تدفع على فترات زمنية متساوية أيضا. أما الدفعة المتغيرة فهي تلك التي تكون مبالغها غير متساوية ووثيقة الدفعة هي عقد يتعهد بمقتضاه المؤمن على دفع سلسلة منتظمة من المبالغ للمستفيد المحدد بالوثيقة Annuitant بشرط أن يكون هذا المستفيد على قيد الحياة.
ويمكن تقسيم دفعات الحياة وفقا لطرق خمسة هي:
( أ) طريقة سداد القسط.
(ب) نوع الضمانات أو الوعود التي تشملها الوثيقة.
(ج) حسب بداية استحقاق مزايا الوثيقة.
( د) طبقا لعدد المؤمن عليهم الذين تغطيهم الوثيقة.
(هـ) نوع المزايا التي تضمنها الوثيقة.
( أ) حسب طريقة سداد القسط:
تنقسم وثائق دفعات الحياة حسب طريقة سداد القسط إلى نوعين أولهما وثائق دفعات حياة بقسط واحد (وحيد) وثانيهما وثائق دفعات حياة بأقساط متساوية.. وفي حالة السداد بأقساط متساوية يتم دفع الأقساط المستحقة قبل بدء الحصول على مبالغ الدفعة أي خلال مدة تأجيل الدفعة، أما في حالة شراء دفعة حياة بقسط واحد فيستحق دفع القسط فورا عند إصدار الوثيقة سواء كانت مزايا الوثيقة (مبالغ الدفعة) تستحق فورا أو بعد فترة زمنية معينة.
والجدير بالذكر أن القسط الواحد إذا دفع قبل استحقاق مبالغ الدفعة مباشرة فإنه يكون أكبر من مجموع الأقساط المتساوية المدفوعة لنفس الوثيقة ويرجع السبب في ذلك إلى تأثير عنصر الفائدة حيث تستثمر الأقساط المتساوية حتى وقت استحقاق مبالغ الدفعة.
(ب) طبقا لنوع الضمانات التي تشملها الوثيقة:
إن الالتزام الأساسي للمؤمن في وثيقة دفعة الحياة هو دفع مبالغ دورية تستمر طالما كان المؤمن عليه على قيد الحياة. وهذه الوثيقة هي أبسط أنواع الدفعات وتسمى بدفعة الحياة Life annuity أو الدفعة البحتة Pure. هذه الوثيقة لا تحتوي على أي ضمان لإجمالي المبلغ الذي يحصل عليه المستفيد منها، فإذا مات المستفيد بعد حصوله على مبلغ واحد من مبالغ الدفعة ينتهي التزام المؤمن.
والنوع الآخر من الدفعات يسمح للمؤمن لهم بشراء ضمانات إضافية مقابل دفع قسط أكبر. هذه الضمانات عادة تكون في شكل تحديد حد أدنى لإجمالي مبالغ الدفعة الواجب حصول المستفيد أو المستفيدين عليها. ويتم ذلك إما عن طريق شراء دفعة حياة تضمن عدد معين من مبالغ الدفعة كحد أدنى أو شراء دفعة حياة تضمن رد الأقساط المسددة. وهناك بديلان يمكن الاختيار منهما في حالة الرغبة في ضمان رد الأقساط Options refund إما نقدا أو على أقساط.
فالدفعة المؤكدة لمدة 5 سنوات تعني أن المؤمن يلتزم بدفع مبالغ الدفعة للمستفيد لمدة 5 سنوات أو حتى وفاة المؤمن عليه أيهما يقع أخيرا. فإذا اشترى عادل مثل هذه الدفعة ثم مات بعد شهر واحد من حصوله على أول مبلغ من مبالغ الدفعة فإن المستفيد الثاني المحدد في الوثيقة سوف يحصل على مبالغ الدفعة خلال مدة قدرها 4 سنوات و11 شهرا. أما إذا ظل عادل على قيد الحياة لمدة 8 سنوات بعد حصوله على أول مبلغ من مبالغ الدفعة ثم مات بعد ذلك فلا يلتزم المؤمن بدفع أي مبالغ للمستفيد الثاني.
وتجدر الإشارة إلى أنه كلما كانت الفترة الزمنية المؤكدة الدفع طويلة كلما انخفض مبلغ الدفعة مع ثبات العوامل الأخرى. وبصفة عامة فإن معظم شركات التأمين التي تتيح هذا النوع من الدفعات تضع حدا أقصى لعدد السنوات المؤكدة الدفع بعشرين سنة.
وبالنسبة لدفعة الحياة التي تضمن رد فروق الأقساط نقدا Cash-refund فإنها تشترط حصول المستفيد أو المستفيدين على مبالغ من الدفعة تساوي على الأقل مجموع الأقساط المسددة مقابل شراء هذه الدفعة، فإذا مات صاحب الدفعة قبل حصوله على مبالغ إجمالية تساوي مجموع الأقساط المحددة فإن المستفيد الثاني يجب أن يحصل على الفرق بينهما نقدا فور وفاة المستفيد الأول (صاحب الدفعة).
أما إذا كانت الدفعة تضمن رد الأقساط المسددة في صورة أقساط كل منها يساوي مبلغ الدفعة Installment refund فإنها تشترط استمرار حصول المستفيد أو المستفيدين على مبالغ من الدفعة تساوي على الأقل مجموع الأقساط المسددة مقابل شراء هذه الدفعة، فإن مات صاحب الدفعة (المستفيد الأول) قبل حصوله على مبالغ تساوي مجموع الأقساط المسددة فإن المؤمن يلتزم باستمرار دفع مبالغ الدفعة للمستفيد الثاني حتى يصل مجموع ما دفعه المؤمن للمستفيدين إلى مجموع الأقساط التي حصل عليها.
ولا يغيب عن الذهن أنه إذا ظل المستأمن على قيد الحياة حتى يصل مجموع ما حصل عليه من مبالغ الدفعة يساوي مجموع الأقساط المسددة ثم مات بعد ذلك لا يلتزم المؤمن بدفع أي مبالغ أخرى من الدفعة سواء كانت نقدا أو على أقساط.
(ج) حسب بداية استحقاق المزايا:
إذا بدأت الدفعة بعد شراء الوثيقة مباشرة، أي أن أول مبلغ من مبالغ الدفعة يستحق خلال وحدة الزمن الأولى لشراء الوثيقة فإن هذه الدفعة تسمى دفعة عاجلة Immediate. أما إذا كان أول مبلغ من مبالغها يستحق بعد فترة زمنية معينة من الشراء فإنه يطلق عليها دفعة مؤجلة Defferd.
وتجدر الإشارة إلى أن الدفعة العاجلة يتم شرائها مقابل سداد قسط واحد. أما الدفعة المؤجلة فقد تشترى بقسط واحد أو بأقساط متساوية. وهذه الأقساط تسدد مدة التأجيل التي تسمى بفترة التراكم أو التكوين Acumulation period. أما الفترة الزمنية التي تستحق خلالها مبالغ الدفعة، التي تلي فترة التراكم فتسمى بفترة الصرف أو السيولة Liquidation period.
وتعتبر الدفعات المؤجلة هي النوع الأكثر شيوعا، وفي معظم الوثائق التي تقدم دفعات حياة مؤجلة يكون من حق المستفيد استرداد الأقساط المدفوعة (سواء مع فوائدها أو بدون) إذا توفي المؤمن عليه خلال فترة التكوين (التأجيل).
( د) طبقا لعدد المؤمن عليهم بالوثيقة:
تشترى وثائق دفعات الحياة لتغطية فرد واحد أو أكثر وبالنسبة للدفعات التي تشمل أكثر من فرد عادة ما تغطي شخصين تربطهما علاقة أو مصلحة أو هدف مشترك. وتصدر معظم وثائق الدفعات لتغطية فرد واحد سواء كانت عاجلة أو آجلة أو بقسط واحد أو بأقساط متساوية.
أما الدفعات المشتركة أو المركبة، التي تغطي حياة شخصين أو أكثر فقد يستمر دفعها حتى وفاة أي من المؤمن عليهم أو قد تستمر طالما كان أي منهم على قيد الحياة. والنوع الأول يسمى بدفعة مركبة لأول وفاة Joint-life، حيث تتوقف الدفعة عند وفاة أى فرد من الأفراد المؤمن عليهم ، أما النوع الثانى فيمسى بدفعة مركبة لآخر باق Joint and survivor حيث يستمر دفع مبالغ الدفعة حتى وفاة المؤمن عليهم جميعا أو طالما كان أي منهم على قيد الحياة. وفي الحالة الأخيرة قد تستمر الدفعة بنفس المبلغ أو بمبلغ مخفض بعد وفاة أحد المؤمن عليهم. فمثلا قد تكون الدفعة مشتركة مخفضة إلى النصف لآخر باق Joint and – one – half – survivorship أو قد تكون الدفعة مشتركة مخفضة إلى الثلثين لآخر باق.
(هـ) من حيث نوع المزايا:
يوجد نوعين من المزايا التي تشتمل عليها الدفعات، فقد تكون الدفعة ثابتة Fixed أو متغيرة Variable، فالدفعة الثابتة هي الدفعة التي تكون مبالغها متساوية أما إذا كانت المبالغ غير متساوية فيطلق على الدفعة دفعة متغيرة.
وقد ظهرت الدفعات المتغيرة في الولايات المتحدة في الخمسينات للحد من أثر التضخم على المبالغ الثابتة، فإذا اشترى مرزوق 1970 دفعة حياة مبلغها الشهري 100 جنيه ويستحق أول مبالغها عند سن الستين، وكان عمره عند الشراء 40 سنة، فإذا كان مبلغ 100 يكفي لإعاشة أربعة أفراد لمدة شهر سنة 1990، ومن هنا ظهرت الدفعات المتغيرة وبصفة خاصة المتزايدة لتقديم مبالغ متزايدة للتقليل من أثر التضخم على المبالغ الثابتة.
ثانيا: وثائق التأمين المختلط:
مفهوم وطبيعة التأمين المختلط:
تضمن وثيقة التأمين المختلط للمستفيد الحق في الحصول على مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة معينة، كما تضمن للمؤمن له الحصول على مبلغ التأمين إذا ظل المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية تلك المدة أي أنها تضمن دفع مبلغ التأمين سواء في حالة تحقق خطر الوفاة أو في حالة البقاء على قيد الحياة في تاريخ الاستحقاق أو انتهاء مدة التأمين. ومعنى ذلك أن مبلغ التأمين مؤكد الدفع في ضوء هذه الوثيقة.
ومن الواضح أن هذه الوثيقة تحل محل وثيقتين لشخص واحد، الأولى وثيقة تأمين مؤقت لمدة الوثيقة المختلطة وبنفس مبلغ التأمين والثانية وثيقة تأمين وقفية بحتة أو رأس المال المؤجل للمدة ذاتها وبالمبلغ نفسه. ولذلك قد يقال أن وثيقة التأمين المختلط تتركب من الوثيقتين السابقتين.
وعلى الرغم من أن هذا التحليل يعتبر مقبولا من الناحية الحسابية لقسط التأمين، إلا أن هناك تحليلا آخر يلقى قبولا أكثر من الناحية الاقتصادية. هذا التحليل يقسم وثيقة التأمين المختلط إلى جزئين أولهما يتعلق بتأمين مؤقت متناقص والثاني استثمار متزايد، والجزء الاستثماري للوثيقة يمكن النظر إليه على أنه الجزء الادخاري المتراكم الذي يتاح للمؤمن له في حالة التصفية، أو هو قيم التصفية المتاحة للوثيقة. وهذا الجزء الاستثماري يمكن اعتباره ملحقا لوثيقة تأمين مؤقت متناقصة بمبلغ يساوي الفرق بين مبلغ التأمين للوثيقة المختلطة وقيمة الاستثمار المتراكم (قيمة التصفية من وجهة نظر المؤمن له أو الاحتياطي من وجهة نظر المؤمن).
وجدير بالذكر أنه كلما كانت مدة وثيقة التأمين المختلط قصيرة كلما كان القسط المطلوب كبيرا وكلما كانت المدة طويلة كلما انخفض القسط المستحق. ومن هنا يمكن القول بأن وثيقة التأمين لمدى الحياة هي عبارة عن وثيقة مختلط لمدة تساوي الفرق بين سن استحقاق الوثيقة (آخر سن في جدول الوفاة المستخدم) وسن المؤمن عليه عند بداية إصدار الوثيقة.
أنواع التأمين المختلط:
1- يمكن تقسيم وثائق التأمين المختلط بحسب عدد المؤمن عليهم إلى وثائق تغطي شخصا واحدا ووثائق تغطي أكثر من شخص. والنوع الثاني إما أن يدفع مبلغ التأمين فيه عند وفاة أي من المؤمن عليهم فإذا لم تحدث أي حالة وفاة يستحق المبلغ في نهاية مدة العقد، ويسمى هذا العقد بوثيقة أول وفاة. وإما أن يدفع مبلغ التأمين عند وفاة آخر فرد من المؤمن عليهم خلال مدة التأمين أو عند بقائه على قيد الحياة حتى نهاية المدة، ويسمى العقد في هذه الحالة بوثيقة آخر باق.
2- كما يمكن تقسيم وثائق التأمين المختلط بحسب نوع المزايا التي تشملها إلى وثائق تأمين مختلط بمبلغ ثابت يدفع في حالة الوفاة أو الحياة حتى تاريخ الاستحقاق، وثانيا وثائق تأمين مختلط بمبلغ مضاعف وثالثا وثائق تأمين مختلط نسبي. وفي النوع الثاني يدفع مبلغ التأمين في حالة الوفاة أو ضعفه في حالة الاستحقاق. وفي النوع الثالث يدفع مبلغ التأمين في حالة الوفاة ونسبة معينة منه في حالة الاستحقاق.
3- وأخيرا يمكن تقسيم وثائق التأمين المختلط طبقا لطريقة سداد القسط إلى وثائق بقسط واحد (وحيد) ووثائق بقسط متساو وأخيرا وثائق تأمين مختلط بقسط متغير، وفي النوع الأخير تعتبر الوثائق ذات الأقساط المنخفضة خلال سنوات الوثيقة الأولى (عادة خمس سنوات) ثم تثبت بعد ذلك هي الأكثر شيوعا. وفي جميع الأنواع الفردية السابقة إما أن يكون التأمين لمدة معينة (5 أو 10 أو 20 سنة مثلا) أو لحين بلوغ المؤمن عليه سنا معينة (60 أو 65 سنة مثلا).
السؤال الأول : أكمل العبارات الآتية:
( أ) تسمى وثيقة الوقفية البحتة بوثيقة ......... المؤجل.
(ب) تغطي وثيقة تأمين ......... ووثائق تأمين دفعات الحياة الآثار المالية المترتبة على .........
(ج) تغطي وثيقة الوقفية البحتة خطر ......... بينما تغطي وثيقة التأمين المؤقت خطر ......... خلال مدة معينة.
( د) تنقسم وثائق دفعات الحياه حسب طريقة سداد القسط إلى نوعين وثائق دفعات حياة بـ ......... ووثائق دفعات حياة بأقساط .........
(هـ) تسمى الفترة الزمنية التي تستحق خلالها مبالغ الدفعة في وثائق التأمين لحال الحياة بفترة الصرف أو .............
( و) كلما كانت مدة وثيقة التأمين المختلط ......... كلما ......... القسط المستحق.
( ز) تغطي وثيقة التأمين ......... العجز الناتج عن مرض أو .........
( ح) المستقبل المالي للأسرة تهدده أربعة أخطار بخلاف خطر البطالة وهي ......... والبقاء على قيد الحياة حتى نفاذ الأصول المالية والشيخوخة أو التقاعد الإجباري و......... الناتج عن مرض أو حادث.
(ى) وثيقة التأمين لمدى الحياة عبارة عن وثيقة تأمين ......... لمدة تساوي الفرق بين سن استحقاق الوثيقة وسن ......... عند بداية إصدار الوثيقة.
السؤال الثانى : اذكر الفرق بين الوثائق الآتية:
وثيقة أول وفاة – وثيقة آخر باق
وثيقة الدفعة العاجلة – وثيقة الدفعة المؤجلة
وثيقة الوقفية البحتة – وثيقة رأس المال المؤجل
وثيقة الدفعة المتساوية – وثيقة الدفعة المتغيرة
السؤال الثالث: ضع علامة (Ö) أمام العبارات الصحيحة وعلامة (×) أمام العبارات الخاطئة وأعد تصويب العبارات الخاطئة:
( أ) تغطي وثائق تأمين مدى الحياة الآثار المالية المترتبة على تحقيق خطر الوفاة.
(ب) تغطي وثيقة الوقفية البحتة خطر الوفاة خلال مدة معينة.
(ج) تغطي وثيقة التأمين المختلط خطري الحياة والوفاة معا.
( د) يتم شراء الدفعة العاجلة مقابل سداد قسط واحد.
(هـ) تشترى الدفعة المؤجلة بقسط واحد أو بأقساط متساوية.
( و) ظهرت الدفعة المتغيرة للتقليل من أثر التضخم على المبالغ الثابتة في وثائق دفعات الحياة.
( ز) كلما كانت وثيقة التأمين المختلط قصيرة كلما كان القسط المطلوب صغيرا.
السؤال الرابع : وثيقة التأمين المختلط يمكن أن تحل محل وثيقتين لشخص واحد.
وضح العبارة مبينا أنواع التأمين المختلط.
السؤال الخامس : يمكن تقسيم دفعات الحياة أو المعاشات وفقا لطرق خمسة اذكرها باختصار.
السؤال السادس : ما الوثائق التي تغطي الآثار المالية المترتبة على طول العمر في التأمين لحال الحياة.
السؤال السابع : اذكر ماذا يحدث في الحالات الآتية إذا :
( أ) ظل المستأمن على قيد الحياة حتى يصل مجموع ما حصل عليه من مبالغ الدفعة مساوي لمجموع الأقساط المسددة ثم مات بعد ذلك.
(ب) توفي المؤمن عليه خلال المدة المحددة بوثيقة الوقفية البحتة.
(ج) تم إدماج وثيقة الوقفية البحتة ووثيقة التأمين المؤقت بنفس مبلغ ومدة الوثيقة.
( د) تم سداد أقساط دفعات الحياة أو المعاشات بأقساط متساوية.
(هـ) دفع القسط الواحد في وثائق دفعات الحياة أو المعاشات قبل استحقاق مبالغ الدفعة مباشرة.
-
1 مرفق
التامين على الاشخاص 2011 مصراوى22 منقول
-
1 مرفق
فن الانتاج فى التامين 2011 مصراوى22 منقول
-
1 مرفق
تامينات هندسيه دبلوم 2011 مصراوى 22 منقول
-
رد: تامينات اشخاص الصف الثالث منهج جديد مصراوى22
-
رد: تامينات هندسيهالصف الثالث منهج جديد مصراوى22
شكرررررررررا جزيلا فى ميزان حسناتك ان شاء الله