اجب عن الاسئله التاليه
1- اكتب مذكرات مختصره عن
اخطار الحياة
هذه الأخطار تتلخص في أربعة أنواع هي:
1] الوفاة المبكرة لمكتسب الدخل.
2] العجز الناتج عن مرض أو حادث، سواء كان العجز كليا أو جزئيا، دائما أو مؤقتا.
3] التقاعد الإجباري أو الشيخوخة.
4] طول العمر أو البقاء على قيد الحياة حتى يتم إهلاك أو نفاذ الأصول المالية للفرد.
× والوثائق السالفة الذكر يمكن شراؤها من شركات التأمين التي تزاول عملياتالتأمين على الحياة، هذه الشركات قد تخضع للملكية الخاصة (ق خ) أو للملكيةالعامة (ق ع) أو لقطاع الأعمال العام، وتغطي تلك الوثائق إما فردا واحدا أومجموعة من الأفراد، وتسمى الأولى بوثائق التأمين على الحياة الفردي أماالثانية فيطلق عليها وثائق التأمين على الحياة الجماعي.
***أسس شراء التأمين
كثيرا ما يشاع في صناعة التأمين أن "التأمين على الحياة يباع ولكنه لا يشترى" بمعنى أن مشتري وثائق التأمين على الحياة بصفة عامة لا يدركون حاجاتهم الفعلية إلى شراء التأمين على الحياة بمبالغ كافية.
وإذا كان الهدف من التأمينهووضع الأسرة (أو من يعولهم الفرد) في نفس المركز المالي المتوقع بالنسبةلهم في حالة بقاء العائل أو مصدر الدخل على قيد الحياة في نهاية فترة حياتهالإنتاجية فقد تكون القيمة التأمينية لدخل الفرد هي الطريقة المناسبةلتحديد مبلغ التأمين المناسب.حياة
طرق تحديد مبلغ التأمين على الأشخاص
من الناحية العملية عادة على أساس قدرة المؤمنله (مشتري التأمين) المادية على سداد أقساط التأمين المطلوبة حسب نوعالوثيقة المرغوبةلمبلغ التأمين على الأشخاص
في حالة التأمين ضد خطر الحياة (طول العمر) نجد أن أقساط التأمين المستحقة لوحدة واحدة من مبلغ التأمين (1000 جنيه عادة) تكون مرتفعة لذوي الأعمار الصغيرة ومنخفضة لذوي الأعمارالكبيرة في حالة ثبات مدة التأمين نظرا لارتفاع احتمالات الحياة للأعمارالصغيرة عنها للأعمار الكبيرة.
فإذا كان قسط التأمين السنويلمبلغ 1000 جنيه لمدة 10 سنوات لشخص عمره 30 سنة يساوي 5 جنيهات مثلا فإنهذا القسط لشخص عمره 50 سنة عند بدء التأمين قد يساوي 3 جنيهات فقط.
أما في حالة التأمين ضد خطرالوفاة فإن أقساط التأمين تزيد كلما كان عمر المؤمن عليه أكبر نظرا لارتفاعمعدلات أو احتمالات الوفاة كلما زاد العمر.
وتشتري وثائق التأمين ضد خطرالحياة أو ضد خطر الوفاة أو ضد الخطرين معا من الناحية العملية
على أساسقدرة المؤمن له (المشتري) على سداد الأقساط سواء كانت هذه الأقساط شهرية أوسنوية.
ولكن مع افتراض توافر القدرةالمادية على سداد أقساط التأمين على الأشخاص المستحقة حسب نوع الوثيقة فماهو مبلغ التأمين المناسب في حالة التأمين ضد خطر الوفاة؟
هناك العديد من الآراء التيساهمت في هذا المضمار
، فيرى بعض العلماء أن مبلغ التأمين المناسب ضد خطرالوفاة يتحدد على أساس القيمة الاقتصادية لحياة المؤمن عليه The economic value ويقترح آخرون القيمة النقدية للإنسان The money value، بينما يرىثالث أن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة يجب أن يتحدد على أساس القيمةالرأسمالية للإنسان The capitalized value ويرى فريق رابع أن مبلغ التأمينضد خطر الوفاة المبكرة يجب أن يتحدد على أساس القيمة التأمينية Insurable value وأخيرا طريقة الاحتياجات
تكلم بايجازعن طريق القيمه النقديه للانسان
يقصد بالقيمة النقدية أو المالية لحياة الإنسان لغرض التأمين ضد خطر الوفاة: هيالقيمة الحالية للدخول المتوقع أن يحصل عليها المؤمن على حياته طوال مدة حياته حتى تاريخ الوفاة.
وتقومهذه الطريقة على فكرة أن كل من يحقق دخلا أو كسبا ماليا أو ماديا يساويقيمة مادية أو مالية يمكن حسابها، أي أن كل من ينتج نقود يساوي نقود. وبالتالي يتساوى الإنسان مع الآلة أو الممتلكات أو الاستثمارات أو الأصولالتي تنتج دخلا أو تحقق ربحا أو كسبا ماديا، على أساس أن الإنسان عبارة عنأصل من الأصول.
وتحسب القيمة النقدية للإنسانوفقا لهذه الطريقة على أساس إيجاد القيمة الحالية للدخول المتوقع أن يحققهاالمؤمن عليه مستقبلا في حالة بقائه على قيد الحياة وحتى لحظة وفاته وذلكباستخدام معدل فائدة افتراضي. أي أن هذه الطريقة تستخدم إجمالي دخل المؤمن عليه كما تستخدم معدل فائدة افتراضي عند إيجاد القيمة الحالية لهذا الدخل الإجمالي.
والمبلغ المحسوب للتأمين ضد خطرالوفاة طبقا لهذه الطريقة يساوي تكلفة شراء دفعة معاش (دفعة لمدى الحياة) مبلغها السنوي يساوي إجمالي الدخل السنوي للمؤمن عليه بافتراض أن المؤمنعليه عادة هو عائل أو رب الأسرة سواء كان زوجا أو زوجة.
وباختصار فإذا أرادت أسرةالتأمين على حياة عائلها ومصدر دخلها الوحيد – بافتراض عدم وجود مصدر دخلآخر للأسرة بخلاف دخل العائل – فإنها يجب أن تشتري دفعة معاش لمدى الحياةمبلغها السنوي يساوي الدخل الإجمالي السنوي للعائل.
مثال عملى على طريقه القيمه النقديه للانسان
مثال 1 : أسرة يعولها الزوج الذي يحقق دخلا سنويا قدره 6000 جنيه بواقع 500 جنيه شهريا، فإذا علمت أنعمرالزوجالآن 40 سنة والأسرة ترغب في التأمين على حياة العائل ضد خطر الوفاة لكيتضمن نفس الدخل الذي يحققه العائل فما هو مبلغ التأمين المناسب طبقا لطريقةالقيمة النقدية للإنسان
إذا علمت أن:ڌ 40 = 17.3 طبقا لجدول الرموز التأمينية المستخد م
تمهيد ق = م × ڌ س
حيث:
ڌ س : القيمة الحالية لدفعة معاش فورية سنوية مبلغها وحدة النقود (جنيه واحد).
ق : مبلغ التأمين المناسب.
م : الدخل الإجمالي السنوي لعائل الأسرة أو المؤمن عليه.
غالدخل السنوي للعائل م = 6000غعمر العائلس = 40
غتـ 40 = 17.3غمبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة
غق1 = م1 × ڌ س
= 6000 × ڌ 40 = 6000 × 17.3 = 103800 جنيها
أي أن مبلغ التأمين المناسب لهذهالأسرة حوالي 104 ألف جنيه وهذا المبلغ يكفي لتحقيق دخل سنوي قدره 6000للأسرة في حالة وفاة عائلها في ضوء معدل الفائدة الافتراضي، وهو يمثل تكلفةشراء التأمين الذي يضع الأسرة في نفس المركز المالي بفرض عدم وفاة العائلفي نهاية توقع حياته.
مصراوى22 يتمنى لكم النجاح والتفوق
تامين سيارات+ اشخاص+ هندسيه + فن الانتاج + النماذج مجمعه
سؤال+ جواب فى مادة تامينات الاشخاص مميز
رد مع اقتباس
شكراً لهذا
أعجبني هذا
المفضلات