سكرتاريه عربية + انجليزية ثالثة دبلوم روعه روعه 100%

**مدحت صلاح (مصراوى22)** · 23-09-2010, 05:47 PM

[frame="1 90"] أنواع البنوك
1- البنك المركزى :وهو بنك الدولة ويطلق عليه " بنك البنوك " أو" بنك الحكومة " ويتولى عملية الإشراف
على الجهاز المصرفى ورقابته .

ومن أهم الوظائف التى يقوم بها البنك المركزى مايلى :
1- إصدار وتنظيم العملة للحفاظ على قيمة العملة وعدم تدهورها .
2- تأدية الخدمات المصرفية للدولة ( بنك الحكومة ) .
3- الرقابة على الائتمان وذلك بالرقابة على القروض التى تمنحها البنوك لرجال الأعمال .
4- القيام بأعمال المقايضة بين البنوك وبعضها البعض ( عمليات المقاصة ) .
5- المقرض الأخير للجهاز المصرفى فعند تعرض أى بنك تجارى لأزمة مالية فإنه يلجأ للبنك المركزى لإمداده بالقروض التى تساعده على اجتياز الأزمة .

2- البنوك المتخصصة : وعملها الرئيسى تمويل الأنشطة العقارية أو الزراعية أو الصناعية وبنوك تمويل التجارة الخارجية والمعاملات الدولية فهى بنوك يتخصص كل نوع منها فى خدمة قطاع معين من الاقتصاد القومى .

3- بنوك الاستثمار :وتقوم بمعاونة رجال الأعمال والشركات الصناعية التى تحتاج إلى الأموال النقدية
وذلك لزيادة قدراتها الإنتاجية وتقوم بإصدار الأسهم وعملية بيعها للجمهور نيابة عن الشركات وكذلك إصدار السندات الحكومية وقد تشترى جزء من الكميات المعروضة للاكتتاب حتى يمكنها بيعها تدريجياً حتى تربح الفروق بين سعر الشراء من الشركة وسعر بيعها للمكتتبين.
كما تشارك فى إنشاء بعض الشركات وتدعيمها وإقراضها وقد تقوم بشراء شركات خاصة أو عامة وإعادة هيكلة أسهمها وبيعها للمستثمرين .

4- البنوك الإسلامية : وهى بنوك حديثة قامت على أساس " الشريعة الإسلامية " وعدم الاعتراف بسعر
الفائدة كعائد لرأس المال وتسمى أيضاً " بنوك لا ربوية " وتقوم على أساس المشاركة فى المشروعات أو الاستثمار المباشر مقابل نصيب فى الربح أو الخسارة .

5- بنوك التجارة الخارجية .

6- بنوك الاستيراد والتصدير .

7- بنوك الإدخار .

8- بنوك المحليات .

9- البنوك الإلكترونية أو بنوك الإنترنت أو البنك المنزلى : وفيها يتم قيام العملاء بإدارة حساباتهم وإنجاز
أعمالهم المتصلة بالبنك عن طريق المنزل أو المكتب أو أى مكان آخر ، وفى الوقت الذى يريده العميل ويتم ذلك على أساس وجود برمجيات مناسبة داخل نظام الكمبيوتر الخاص بالعميل فيقوم البنك بتزويد الكمبيوتر الشخصى للعميل بحزمة برمجيات تمكنه من تنفيذ عمليات معينة عن بعد ( البنك المنزلى) .

10- البنوك التجارية :وهى تلك البنوك التى تقوم بصفة معتادة بقبول ودائع تدفع عند الطلب أو لآجال
محددة وتزاول عمليات الإقراض والتمويل الداخلى والخارجى وتنمية الادخار والاستثمار المالى فى الداخل والخارج والمساهمة فى إنشاء المشروعات ومنح الائتمان والحصول على فوائد مقابل ذلك .
فالبنك التجارى بمثابة تاجر [ سلعته هى النقود ] فهو يقبل الودائع ويمنح القروض "الائتمان" بهدف تحقيق الربح .

وظائف البنوك التجارية :
يمكن إيجاز أهم وظائف البنوك التجارية فى النقاط التالية :
1. تجميع المدخرات وفتح الحسابات
2. العمل على تشجيع الادخار
3. تقديم القروض والتسهيلات للمستثمرين
4. تقديم القروض الاستهلاكية
5. المساهمة فى تمويل المشروعات :
6. تمويل التجارة الخارجية :
7. تقديم الخدمات المصرفية المتنوعة:

[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif[/IMG]

يعتبر قسم الحسابات الجارية من أهم أقسام البنك التجارى نظراً لاتصاله المباشر بالعملاء ، ويقوم هذا القسم بفتح الحسابات التالية :

[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif[/IMG]

الحسابات الجارية الدائنة الحسابات الجارية المدينة الحسابات الجارية بالعملات الأجنبية

أولاً : الحسابات الجارية الدائنة
وهى حسابات تفتحها البنوك التجارية للعملاء ويكون فيها رصيد العميل دائناً فى أى لحظة
[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif[/IMG]أنواع الحسابات الجارية الدائنة

حسابات تحت الطلب حسابات جارية بإخطار سابق حسابات لأجل الحسابات المعلقة والمؤقتة
( جـــارية عـاديـــة ) ( ودائع ثابتة ) ( الأمــانـــات )

1- الحسابات الجارية تحت الطلب ( جارية عادية ) :
وهى حسابات تعطى للعميل حق الإيداع بها أو السحب منها فى أى وقت وبأية مبالغ وذلك فى حدود الرصيد الدائن به العميل ، وقد ترى إدارة البنك منح هذه الحسابات فائدة بمعدلات منخفضة نظراً لعدم قدرة البنك على استثمارها ويستثنى من ذلك حسابات الجمعيات الخيرية وحسابات القصر
( الذين لم يبلغوا سن الرشد ) .
2- الحسابات الجارية بإخطار سابق :
وفى هذا النوع يحق للعميل الإيداع فى أى وقت وبأية مبالغ كالحسابات الجارية العادية أما السحب فيكون بإخطار سابق قبل السحب بمدة لا تقل عن " 15 يوم " وبمبالغ محددة حتى يمكن الاستفادة بمعدل فائدة أعلى نسبياً من الحسابات الجارية العادية .

3- الحسابات لأجل ( الودائع الثابتة ) :
وفى هذا النوع يودع العملاء المبالغ لآجال محدودة ثابتة ( أسبوع ، 15 يوم ، شهر ، 3 شهور ، ستة شهور ، سنة ) مما يمكن البنك من عملية إقراضها ولهذا تقوم البنوك بمنح العملاء فائدة بمعدلات أعلى من الحسابات الجارية العادية أو الحسابات الجارية بإخطار .
ويحق لصاحب الوديعة أن يسحبها فى أى وقت قبل ميعاد استحقاقها وفى هذه الحالة لا يستحق عنها فوائد ولكن يجوز للعميل صاحب الوديعة الاقتراض بضمانها حتى لا يخسر فائدتها .

4- الحسابات المعلقة أو المؤقتة ( الأمانات ) :
وهى حسابات تفتح بصفة مؤقتة ويلزم تصفيتها بسرعة مثل المرتبات المحولة على البنك أو المبالغ التى وردت للبنك لمستفيدين لم يستدل عليهم أو التركات التى توفى أصحابها وفى انتظار الإفراج عنها للورثة أو الحسابات الغير متحركة لآجال طويلة أو حسابات توقف العمل بها أو ألغيت .

ثانياً : الحسابات الجارية المدينة
وفى هذه الحسابات يقوم البنك بتوظيف ما لديه من ودائع فى استثمارات مختلفة وذلك بفتح حسابات جارية مدينة للعملاء بقيمة المبالغ أو القروض التى يعطيها البنك للعملاء وذلك نظير فائدة على أرصدة العملاء المدينة وبمعدلات أعلى من الفوائد الخاصة بالحسابات الجارية الدائنة .

أنواع الحسابات الجارية المدينة

[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif[/IMG]

السحب على المكشوف حسابات القروض السلفيات والاعتمادات التسهيلات الائتمانية

1- حسابات السحب على المكشوف :
فيها يقوم العميل بسحب مبالغ من البنك فى حدود المبلغ المتفق عليه بين البنك والعميل دون أن يكون له رصيد سابق.
2- حسابات القروض :
فيها يقوم البنك بإقراض العملاء لمدة لا تتجاوز السنة مقابل ضمانات لازمة لسداد أصل الدين وفائدته .. وتقوم بعض البنوك بخصم قيمة الفائدة من قيمة القرض الممنوح للعميل مقدماً .
3- السلفيات والاعتمادات ( التسهيلات الائتمانية ) :
يقوم البنك بفتح تسهيلات ائتمانية للعملاء فى حدود نسبة معينة غالبا 65% من قيمة الودائع ويقوم البنك باستخدام هذه النسبة لإقراض العملاء عن طريق فتح حساب جارى مدين ويحق للعميل السحب منه على دفعات فى حدود حد الائتمان المقرر له وتحسب الفوائد على الأرصدة المدينة والتى تتجدد شهرياً ويرسل البنك كشف حساب جارى مرة كل شهر ويبين به الرصيد المدين وفوائده.

أهم الضمانات التى يقبلها البنك مقابل القروض والسلفيات :
1- الكمبيالات والسندات الأذنية بعد التأكد من مراكز الموقعين عليها .
2- الضمانات العينية المتنوعة .
3- الأوراق المالية ( أسهم وسندات ) التى يطمئن إليها البنك .
4- البضائع والحاصلات الزراعية .
5- الاعتمادات المستندية .
6- شهادات الاستثمار .
7- التنازلات عن مستخلصات عقود الأعمال .
8- الرهن العقارى .
9- الودائع .
ثالثاً : الحسابات الجارية بالعملات الأجنبية
ويقوم البنك بفتحها للعملاء المصريين ( العاملين بالخارج ، المصدرين ، شركات السياحة والمقاولات بالخارج ، الجامعات ... ) والذين تتحقق لهم موارد بالعملة الأجنبية دون تفرقة بين العملات الأجنبية معلومة المصدر وغير معلومة المصدر .
خطوات ( إجراءات ) فتح حساب جارى عادى بالبنك :
1- يتوجه العميل للبنك ويملأ طلب فتح حساب جارى " نموذج رقم 1 " ويوقع عليه ومعه عميل سابقيزكيه
ثم يكتب بخط يده على الطلب العبارة التالية :

" اطلعت على الشروط الواردة بهذا الطلب وأوافق عليه "

وهناك بعض البنوك التى لا ترى ضرورة لتزكية العميل من أحد العملاء السابقين

نموذج رقم (1)

طلب فتح حساب

[IMG]file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image005.gif[/IMG]

2- يرفق العميل بطلب فتح الحساب المستندات اللازمة لإثبات شخصيته وأهليته .
3- يرفق العميل نموذج التوقيع " نموذج رقم 2 " ويقوم بالتوقيع عليه ثلاث مرات فى المكان المخصص
لذلك بالشكل الذى سيتعامل به مع البنك لسهولة تطابق صحة التوقيع .

( نموذج رقم 2 )

نموذج التوقيع

نموذج توقيع

بنـــك ..........................
فـــرع .........................
رقم الحساب ( .................)

رقم العميل : .....................
اسم العميل : ................................. بطاقة تحقيق الشخصية / عائلية .......................
العنــــــــــــوان: ..............................
تليفـــــــون : .......................................
نوع الحساب : ............................

تاريخ فتح الحساب : ...................

تاريخ تجديد البطاقة : .................

نموذج التوقيع
1-
2-
3-
توقيع الموظف المختص المـــدير
( ×× ) ( ×× )
ملاحظات :

4- تحرير قسيمة إيداع بالمبالغ التى سيودعها [/frame]