المساعد الشخصي الرقمي

مشاهدة النسخة كاملة : تامين سيارات+ اشخاص+ هندسيه + فن الانتاج + النماذج مجمعه



خالد سعد
17-04-2010, 04:21 PM
حصريا نماذج لمادة تامین السیارات

نسالكم الدعاء

أبوبكر أحمد العملة
17-04-2010, 07:49 PM
عطاء متميز من شخصية متميزة

بارك الله في وقتك وصحتك ...اللهم آمين

ببوابة التعليم المصرى

وجزاكم الله خيراً

الخدمة الجيدة ....تحتاج الى التسويق الأجود

مع خالص تقديرى لشخصكم الكريم
ابوبكر احمد العملة
عضو فريق مجتمع المعرفة بالمنتدى الكريم

فواصل
24-04-2010, 06:47 PM
ألف شكر لك

ممدوح فهمى
30-04-2010, 08:50 AM
نشركم على مجهودكم الكبير

مدحت صلاح (مصراوى22)
30-04-2010, 09:20 AM
تحيه وتقدير واحترام

ارجو معرفه ردك فى الاتى هل كتب الدبلومات الجديده الصف الاول والثانى تتمشى مع طلاب الدبلوم 3 سنوات
هل تم تدريسها بطريقه متطوره ام اهملت من جانب عدد كبير من المدرسين
اننى حزين جدا على انها لم تدرس او تعمم على المدارس 5 سنوات

مدحت صلاح (مصراوى22)
23-09-2010, 07:26 PM
الوحدة الأولى



أهمية المنتجين لشركات التأمين



أولا : القائمون بالانتاج


القائمون بالإنتاج هم أعضاء الجهاز الإنتاجى فى سوق التأمين الذين تربطهم علاقات تعاقدية من نوع معين بشركات التأمين وفقاً لشروط التسجيل فى سجل الوسطاء والمنتجين و السماسرة وطبقا للقواعد المنظمة لممارسة أعمال الوساطة فى التأمين طبقا لقانون الإشراف والرقابة رقم 10 لسنة 1981 .
وتتعدد الصور والعلاقات التى تربط أعضاء الجهاز الإنتاجى بالشركات التى يعملون لحسابها . فقد تكون هذه العلاقة فى صورة وكيل عام أو وكيل خاص أو وسيط أو منتج 0 وفيما يلى نبذة مختصرة عن كل نوع :
أ‌ الوكيل العام .
إذا كانت الوكالة الممنوحة لعضو جهاز الإنتاج من شركة تأمين واحدة فانه يكون وكيلاً عن الشركة فى إنتاج جميع وثائق التأمين بكافة فروع التأمين التى تزاولها هذه الشركة سواء كانت تأمينات أشخاص أو ممتلكات ومسئولية .
وفى ضوء التعديلات الحديثة لقانون الإشراف والرقابة على التأمين والصادرة بالقانون رقم 118 لسنة 2008 والتى تنص فى المادة ( 27) منه على انه لا يجوز ان تجمع شركة التأمين بين مزاولة تأمينات الأشخاص وتأمينات الممتلكات والمسئولية (التأمينات العامة ).
وفى ضوء القانون رقم 91 لسنة 1995 فان تأمينات الأشخاص تشمل كل من :
- تأمينات الحياه بجميع أنواعها 0
- تأمينات الحوادث الشخصية والعلاج الطبى 0
- عمليات تكوين الأموال 0
أما تأمينات الممتلكات والمسئولية فتشمل الفروع التالية :
- التأمين ضد الحريق والتأمينات الملحقه به 0
- تأمينات النقل ( البرى والنهرى والبحرى والجوى ) والمسئوليات المتعلقة به
- تأمين أجسام السفن والمسئوليات المتعلقة به .
- تأمين أجسام الطائرات والمسئوليات المتعلقة به
- تأمين السيارات والمسئوليات المتعلقة به
- التأمين الهندسى والمسئوليات المتعلقة به
- تأمينات البترول
- تأمين الحوادث المتنوعة والمسئوليات
- أيه تأمينات أخرى يصدر بها قرار من إدارة الهيئة .
وفى ضوء هذا التقسيم إشترط القانون على شركات التأمين أن تزاول أى من النوعين فقط على أن يتم توفيق أوضاع الشركات خلال مدة لا تتجاوز 5 سنوات من تاريخ صدور القانون رقم 91 لسنة 1995 ووفقا للبرنامج الزمنى الذى يطبقه مجلس إدارة هيئة الرقابة على التأمين .
وعلى ذلك فان الوكالة الممنوحة لعضو الإنتاج أو الوسيط من شركة تأمين واحدة سواء كانت تزاول نشاط تأمينات الأشخاص أو التأمينات العامة تعنى أن يكون هذا العضو موكلاً عن الشركة فى بيع وإنتاج جميع العقود التى تزاولها الشركة ضمن نشاطها فى ضوء التقسيم المشار إليه سابقاً
أما فى حالة الوكالة عن عدة شركات فانها تعنى بيع أو إنتاج جميع الوثائق التى تنتمى تحت فرع ما من فروع التأمين . وفى جميع الحالات عادة ما يكون الوكيل العام فى شكل شخص معنوى وليس طبيعى ، أى شركة خاصة بعملية الوساطة او السمسرة او الوكالة . كما قد يكون له الحق فى اصدار الوثائق وتسوية التعويضات فى حدود معينة .
ب- الوكيل الخاص
وهو الذى يزاول نشاط الإنتاج أو البيع فى مجال التأمين بجانب مزاولة أعمال أخرى ولكن لا يكون له الحق فى إصدار الوثائق أو تسوية التعويضات كما هو الحال بالنسبة للوكيل العام .
وسوف نتعرض لأنواع الوكالات العامة والخاصة بشئ من التفصيل فى الفصل الدراسى الثانى عند دراسة طرق التسويق للمنتجات التأمينية .
ويقوم الوكيل الخاص بعمليات الإنتاج لصالح شركة واحدة أو عدة شركات ، وفى حالة تعدد الشركات التى ينتج الوكيل الخاص لحسابها عادة ما تضع هذه الشركات اشتراطات معينة على الوكيل الخاص مثل إنتاج نوع معين من التأمين لصالح الشركة فقط ولا يجوز للوكيل الخاص إنتاج هذا النوع للشركات الأخرى التى يعمل لحسابها 0
وفى السوق المصرى تم إغلاق جميع الوكالات منذ بداية الستينات وأصبح الإنتاج قاصرا على الوسطاء والمنتجين والسماسرة .
ج- الوسطاء والسماسرة :
الوسطاء والسماسرة هم الأفراد أو الشركات التى تعمل أو تزاول أنشطة الوساطة أو السمسرة بين البائع والمشترى فى الأعمال التجارية عموماً وفى مجال بيع وإنتاج وثائق التأمين بصفة خاصة .
ويحصل الوسيط أو السمسار على أجر أو عمولة من البائع أو شركة التأمين ولا يحصل على أى مكافأة من جانب العميل عادة .
وفى ضوء القانون رقم 118 لسنة 2008 يعتبر العاملون بالجهاز الإنتاجى بشركات التأمين واعادة التأمين من وسطاء التأمين وتنطبق عليهم أحكام وسطاء التأمين طبقا لشروط القيد والتسجيل التى سوف يتم مناقشتها فيما بعد حيث يتم استثناء أعضاء الجهاز الإنتاجى من بعض الشروط التى تطبق على الوسطاء 0
د- المنتجون :
ويقصد بهم الأشخاص الطبيعيون الذين يعملون بقسم الإنتاج بشركات التأمين والذين يقومون بإنتاج وتسويق الوثائق التأمينية .
وعادة ما يتقاضى المنتج مرتباً شهرياً كمصروفات بالإضافة إلى عمولات مستحقة عن العمليات التى يقوم بها فى ضوء شروط التعاقد مع الشركة .وبالنسبة لنظام العمولات التى يتقاضاها جهاز الإنتاج المعين بالشركة فعادة ما تنقسم الى جزئين يستحق الجزء الأول فور إتمام العملية التأمينية أو فى نهاية كل شهر حسب العمليات المنتجة خلال الشهر ، أما الجزء الآخر فيمثل عمولة تكميلية تصرف فى نهاية العام حيث يصرف له باقى العمولة بعد خصم اجمالى المرتب والعمولات التى حصل عليها طوال العام .
وبصفة عامة فان تكلفة إنتاج العمليات التأمينية تعتبر واحدة تقريباً سواء كان منتج العمليات معين بالشركة ضمن الجهاز الإنتاجى أو سمسارا أو وسيطاً وفى حالة ترقية المنتج إلى مشرف أو مراقب يحصل على أجر أو مرتب مقابل الإشراف بخلاف العمولات المستحقة عن العمليات التى يقوم بإنتاجها ، وفى هذه الحالة يستحق عمولته التكميلية بالكامل فى نهاية العام .ثانيا : الخدمات اللازمة للجهاز الإنتاجى :
لكى يقوم الجهاز الإنتاجى بالأعمال والواجبات المطلوبة منه أو التى يكلف بها اذا كان من بين العاملين بالشركة يجب أن تتوفر له عدة خدمات من أهمها توفير كافة الخدمات الإدارية والفنية اللازمة لجهاز الإنتاج مثل :
- توفير إدارة متخصصة لإصدار وثائق التأمين
- توفير أو التعاقد مع جهاز طبى للكشف على العملاء فى حالة بيع وثائق تأمينات الأشخاص التى تستلزم الكشف الطبى
- متخصصين لمعاينة الأخطار المزمع التأمين عليها فى حالة بيع وثائق تأمينات الممتلكات سواء كانوا من داخل الشركة او من مكاتب المعاينة التى تعمل بصفه مستقلة وتقدم خدماتها لكل الشركات مقابل أجر .
- توافر إدارة خاصة بتسوية الخسائر وسداد التعويضات عند المطالبة بالتعويض فى تأمينات الممتلكات والمسئولية للمحافظة على العملاء الحاليين وتشجيع العملاء المرتقبين للتعامل مع الشركة .
- إدارة خاصة للاستحقاقات والحسابات لتسهيل حصول جهاز الإنتاج على مستحقاته بسرعة وفى ميعاد استحقاقها وبالتالى توفير وقته وجهده للتركيز على عمليات البيع والإنتاج والاتصال بالعملاء .
تطور أعداد الوسطاء والمسجلين :
بمراجعة سجلات تطور أعداد الوسطاء و المسجلين هيئة الرقابة على التأمين فى شان عدد الوسطاء المسجلين بها خلال الفترة ( 2003 ـ 2008 ) تبين أن عدد الوسطاء قد زاد من 7 آلاف وسيط إلى 8.4 ألاف وسيط كما يتضح من الجدول التالى :


جدول يوضح تطور عدد الوسطاء المسجلين بالهيئة



خلال الفترة ( 2003 – 2008 )




السنة



عدد الوسطاء المسجلين والمنتجين بشركات التأمين



2002/2003



7039



2003/2004



7346



2004/2005



7564



2005/2006



7839



2006/2007



8060



2007/2008



8453


ومن الجدول نجد أن عدد الوسطاء المسجلين بالهيئة قد تزايد ببطء خلال الفترة ( من 7.4 ألف عام 2003 الى 8.4 ألف عام 2008) بزيادة قدرها 1414 وسيطا خلال 5 سنوات أى بمعدل أقل من 300 وسيط سنويا مما يدل على أن عدد ، الوسطاء الذين ينضمون إلى سوق التأمين المصرى يقل عن 300 وسيط سنوياً بما فى ذلك جهاز الإنتاج أو المنتجين التابعين لشركات التأمين حيث أن الإحصاءات المذكورة بالجدول تشمل جهاز الإنتاج بشركات التأمين بالإضافة إلى الوسطاء و السماسرة .


ثالثا : أهمية الجهاز الإنتاجى

نظرا لأن عمليات بيع وثائق التأمين تمثل خدمات آجله بالنسبة للعملاء ، حيث تتمثل الاستفادة من مزاياها عند تحقق الخطر المؤمن ضده فى تأمينات الممتلكات او تأمينات الحياة أو عند حلول أجل الاستحقاق فى بعض عقود تأمينات الأشخاص .
ويترتب على ذلك أن العميل نادراً ما يسعى بنفسه إلى شركة التأمين خاصة فى حالات تأمينات الأشخاص ، أما فى تأمينات الممتلكات فقد يسعى العميل بنفسه إلى شركة التأمين طالبا التأمين على الأخطار التى تهدد ممتلكاته أو مشروعاته للحفاظ مع استمرارية هذه المشروعات وعلى قيمة ممتلكاته فيها فى المستقبل .
وفى معظم الأحوال فان الأمر يتطلب ضرورة توافر جهاز إنتاج فى شركات التأمين فضلا عن الوسطاء الذين يعملون بصفة مستقلة للوصول إلى هؤلاء العملاء الذين يحتاجون الى حماية أنفسهم وممتلكاتهم من الأخطار التى تهددها .
ويقوم جهاز الإنتاج عموماً سواء كانوا منتجين أو وسطاء أو سماسرة بجهد كبير لإقناع المستهلكين والعملاء بضرورة شراء خدمات تأمينية للحفاظ على ثرواتهم ولحماية أسرهم من الأخطار التى يواجهونها فى حالة فقد عائلهم أو ممتلكاتهم نتيجة تحقق الأخطار التى تواجهها .
وفى هذا الإطار يقوم جهاز الإنتاج بمحاولة إقناع العملاء أو المستهلكين بشراء خدمات تأمين معينة بناء على بحث احتياجاتهم إلى التغطيات التأمينية المختلفة وفى ضوء معرفة قدراتهم المادية على تحمل تكلفة شراء هذه الخدمات التأمينية التى يحتاجونها 0 وباختصار فان جهاز الإنتاج يجب أن يكون لديه أهداف محددة لسهولة تسويق وبيع الخدمات التأمينية وهى :
أ‌ ) دراسة احتياجات العملاء إلى الخدمات التأمينية 0
ب)‌ معرفة القدرة الشرائية للعملاء 0
ج) تحديد نوع التغطيات المناسبة لاحتياجات العملاء التأمينية وقدراتهم المادية على سداد الأقساط المستحقة0
ولكى يتمكن المنتج أو الوسيط من تحقبق هذه الأهداف يجب أن تتوفر لديه مجموعه من الصفات والخصائص التى تساعده وتنمى قدراته على التعامل مع هذه الأهداف بسهولة ويسر ومن ثم يحقق مصلحة شركة التأمين فى اتمام عملية البيع بالإضافة إلى مصلحة العميل فى اختيار التغطية المناسبة ومصلحة الشخصية فى الحصول على العمولة وتغطية التزاماته تجاه الشركة التى يعمل بها اذا كان ضمن جهاز الإنتاج بالشركة .







:18::18::6:

مدحت صلاح (مصراوى22)
23-09-2010, 07:27 PM
رابعاً : عناصر نجاح الجهاز الإنتاجى
هناك مجموعة من العناصر التى يجب توافرها فى جهاز الإنتاج حتى يمكن له القيام بأداء المهام التى تقع على عاتقه من أهمها :
أ ) اختيار المنتج بطريقة جيدة 0
ب) إعطائه عدد من الدورات التدريبية المناسبة لتأهيله ومعرفته بطرق البيع والاتصال بالعملاء وطبيعة وثائق التأمين التى تنتجها الشركة .
ج) توافر شروط خاصة بالسن والمقومات الشخصية وسوف نناقش هذه العناصر بشئ من التفصيل فى الوحدة الثالثة الخاصة بتأهيل المنتجين الجدد .
ومن أهم عناصر نجاح الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين سواء تعلق الأمر بالوسطاء أو المنتجين العاملين بالشركات هو مراعاة أخلاق المهنة وميثاق الشرف بمعنى معرفة مواصفات السلوك المهنى لوسطاء التأمين وتطبيقها بكل دقة وفقاً لما جاء باللائحة التنفيذية لقانون الإشراف والرقابة على التأمين رقم 10 لسنة 1981 وتعديلاته و ماجاء باللائحة التنفيذية لهذا القانون وما اشتمل عليه القرار رقم 398 لسنة 1997 فى شان القواعد المنظمة لممارسة أعمال الوساطة والتزامات الوسطاء ومراعاة البعد عن الأعمال المحظورة عليهم فى ضوء تلك القواعد والقرارات
وسوف يتم إلقاء الضوء على التشريعات والقواعد المنظمة لمهنة الوساطة فى التأمين فى الوحدة الثانية بينما يتم تناول القواعد الأخلاقية وميثاق الشرف لمهنة الوساطة فى التأمين بشئ من الإيجاز فى هذه الوحدة لأن هذه الأخلاقيات والمواثيق تعد أهم نقطة لنجاح الجهاز الإنتاجى فى أداء مهمته ورسالته بطريقة صحيحة وفيما يلى أهم هذه القواعد الأخلاقية :

1- النزاهة الشخصية :
فالنزاهة الشخصية للمنتج أو الوسيط تعنى حسن السمعة فى أداء المهنة والبعد عن كل الأفعال التى تنطوى على الغش أو الخداع أو عدم الشفافية أو إخفاء الحقيقة أو عدم إرشاد العميل إلى التغطية المناسبة أو إدعاء المعرفة التخصصية فى كل شئ وعدم اللجوء الى أصحاب الخبرة .

كما أن النزاهة الشخصية تتطلب أيضاً من الوسطاء والمنتجين إبداء الرأى الصحيح والعلمى للعملاء ومساعدتهم على اختيار التغطية المناسبة والإبلاغ عن الحوادث والحصول على التعويض .
2- الكفاءة المهنية ومقومات النجاح :
حتى يتمكن الوسيط أو المنتج من أداء النصيحة السليمة لعملائه يجب أن يكون لديه قدراً من المعلومات المهنية الكافية والمتخصصة فى مجال التغطية التأمينية التى يطلبها العميل .
ولا يغيب عن الذهن أن الوسطاء المسجلين فى سجل الوسطاء بهيئة الرقابة على التأمين يجب أن يكون لديهم حد أدنى من المعلومات بعد أن تلقوا التدريب المناسب واجتياز الاختبارات التى تعد لهم بعد التدريب كشرط من شروط التسجيل أو التجديد .
وعلى ذلك فان عملاء التأمين يتوقعون أن يكون للوسطاء المسجلين بالهيئة خبرة كافية وكفاءة مهنية وقدرة على تقديم الخدمات التى يحتاجها العميل فى اختيار التغطية المناسبة للأخطار التى يواجهها سواء فى مجال تأمينات الأشخاص أو الممتلكات أو المسئوليات .
وفى هذا الإطار يشترط قانون الإشراف والرقابة أن يكون لدى الوسيط وثيقة تأمين لتغطية المسئولية المهنية وأخطاء المهنة لكى يتم تعويض العملاء عن أيه أخطاء ناتجة عن عدم كفاءة الوسيط وإدعائه معرفة كل شئ وعدم اللجوء لأصحاب الخبرة فى المجالات التى تفوق خبرته المهنية .
أضف الى ذلك أن نجاح رجل البيع عموماً ورجال بيع الخدمات التأمينية خاصة يعتمد على عدة مقومات شخصية بالإضافة إلى النزاهة الشخصية والسمعة الطيبة مثل الثقة بالنفس والصدق والمستوى الصحى الجيد والتوازن النفسى والزهنى والمعرفة بأخلاقيات المهنة والقدرة على السيطرة على النفس وعدم التهور فى المواقف الصعبة وحسن تنظيم وأداء الخدمة والإخلاص فى العمل .

3- جودة الخدمة وإستشارة الخبراء :
أن جودة تقديم الخدمة التأمينية من جانب الوسطاء للعملاء تستلزم قيام الوسيط بأخذ رأى الخبراء أو زملاء المهنة فى مجال التغطيات التأمينية المتخصصة التى لا يمتلك الوسيط خبرة كافية عنها أو توجيه العملاء الى إستشارة هؤلاء الخبراء المتخصصين حتى يصل الى التغطية المناسبة دون تحميل العميل أعباء إضافية لا داعى لها .
وعلى ذلك فإن جودة خدمة الوساطة تستلزم أن يكون مستوى الخدمة المقدمة للعميل يمثل أفضل ما يكون لشخص محترف يعرف متطلبات مهنته ويجيد أداء مهام هذه المهنة وعلى دراية كافية بكل المتطلبات المهنية والفنية التى تفيد العملاء .
4- تقديم النصح والمشورة للعملاء:
إن الوسيط الجيد هو الذى يقدم مشورة كافية وواضحة وبسيطة متضمنة كل الحقائق الخاصة بالتغطية التأمينية المناسبة لإحتياجات العميل بعد دراسة هذه الاحتياجات ومعرفة حقيقة الأخطار التى تواجه هذا العميل .
فإلاضافة الى دراسة الأخطار التى يواجهها العميل بدقة وعناية كافية يجب على الوسيط تقديم النصح للعميل باستخدام التغطية التأمينية المناسبة بعد الكشف والإفصاح عن كل التغطيات الممكنة لهذه الأخطار والشركات التى تقدمها سواء كان الوسيط يتعامل معها أم لا ، أى يجب على الوسيط الإفصاح عن كل تفاصيل المنتجات التأمينية التى يمكن أن تكون تغطية مناسبة للأخطار التى تواجه العميل بغض النظر عن الشركات التى تقدم هذه التغطيات أو الوثائق حتى يكون العميل على دراية كافية بالمنتجات والشركات التى تقدمها مع معرفة الاستثناءات الواردة فى كل منها حتى تسهل المقارنة بينها واختيار الأفضل منها .
5- الحفاظ على سرية البيانات وحماية ممتلكات العملاء :
إن الوسيط الجيد والكفء الذى يتمتع بالنزاهة ويحافظ على ميثاق شرف المهنة يجب أن يحافظ بشدة على سرية البيانات التى يتمكن من معرفتها عن العملاء خاصة فيما يتعلق بالممتلكات إلا إذا كان الإفصاح عن سريتها لمصلحة اختيار التغطية المناسبة للعميل وبموافقة العميل نفسه قبل الإفصاح عن هذه البيانات على أن يكون ذلك فى أضيق الحدود وحسب المطلوب فقط.
وفى هذا المجال يجب على الوسطاء مراعاة كافة القواعد والتشريعات والقوانين المتعلقة بالممتلكات حتى يمكنهم الحفاظ عليها وحمايتها كما لو كانت مملوكة لهم . فضلاً عن الحفاظ على المستندات الدالة على ملكية هذه الممتلكات أو مستندات المديونيات أو الميزانيات أو أى مستندات أخرى خاصة بالعملاء .
6- واجبات الوسيط غير المتفرغ للمهنة :
فى حالة قيام الوسيط بمهنة الوساطة بجانب ممارسة مهنة أو مهن أخرى يجب عليه أن يكون حذراً بدرجة كافية فى أداء مهنة الوساطة حتى لا تؤثر تلك المهن الأخرى التى يمارسها على نزاهته وكفاءته فى مهنة الوساطة مثل إستمرارية التدريب والاطلاع على كل التغطيات الجديدة المطروحة فى السوق لتقديم أفضل خدمة لعملائه .
7- واجبات الوسيط الذى يعمل لحساب أكثر من شركة:
يجب على الوسيط إحاطة العميل بالمعلومات الخاصة بطبيعة تمثيل الوسيط لشركة التأمين المصدرة للتغطية التأمينية المقترحة وكذلك الإفصاح عما إذا كان للوسيط أى تعاملات مع شركات أخرى حتى يتمكن العميل من إتخاذ القرار المناسب بخصوص شراء التغطية عن طريق الوسيط أو عن طريق شركة تأمين أخرى .
من أمثلة المعلومات التى يقدمها الوسيط لعملائه فى هذا الشأن ملكية الوسيط حصة فى شركة تأمين معينة أو ملكية شركة التأمين لحصة فى شركة الوساطة التأمينية التى يعمل الوسيط بها أو مساهمة شركة التأمين فى شركة منافسة لنشاط العميل ومن ثم يستطيع المنافس معرفة معلومات سرية عن نشاط العميل ، وكذلك يجب على الوسيط إحاطة العميل علما بأنه يعمل لحساب شركة واحدة أو أكثر من شركة حتى يتأكد العميل من معرفة كل التغطيات المتاحة بالسوق وعدم معرفة التغطيات الخاصة بشركة واحدة فقط .
8- حرص الوسيط على إحترام المهنة أمام العملاء والجمهور والزملاء:
يجب على وسيط التأمين خلال تعامله مع العملاء أو الجمهور بصفة عامة أن يلتزم بأخلاقيات مهنة التأمين عموماً ومهنة الوساطة خاصة وتجنب النقد للزملاء أو العاملين فى قطاع التأمين ومسايرة تطورات المهنة والمساهمة فى زيادة وعى الجمهور بأهمية الخدمات التأمينية ومزايا التغطيات المناسبة وتصحيح المفاهيم الخاطئة لدى الجمهور عن مهنة التأمين عموماً .
فضلاً عن ذلك يجب أن يؤدى الوسيط خدمة الوساطة لعملائه بالطريقة والجودة المناسبة على أساس الثقة والاحترام المتبادل بينه وبين عملائه مع ممارسة المهنة بأمانة واستقلالية إذا كان للوسيط مهنة أخرى أو يعمل لحساب شركات أخرى .
كما أن إحترام المهنة يعنى الكياسة وحسن الثقة وإحترام زملاء المهنة وعملاء الشركات الأخرى والحفاظ على المصلحة العامة وتقاليد المهنة والإبلاغ عن الأفعال الضارة بالمهنة من جانب الآخرين للجهات المسئولة مباشرة وعدم إعطاء الحق لنفسه للرد على عيوب الزملاء أو عقابهم أو نقدهم أمام العملاء ..
9- العائد المادى لمهنة الوساطة :
إن المعاملة المالية للوسطاء والسماسرة والمنتجين تعتبر من العوامل الهامة التى تؤدى إلى تمسك الجهاز الإنتاجى بأداء هذه المهنة وتطويرها .
فالسماسرة قد يرتبطون بعقود مع شركات التأمين لإنتاج العمليات التأمينية و وليسوا من العاملين بالشركات مثل المنتجين . ولذلك تكون عمولاتهم عن كل عملية دون وجود مرتب ثابت ، فإذا لم تكن العمولات كافية لمقابلة مجهودات السمسار فى سبيل الحصول على العملية فلن يسعى السمسار إلى تسويق عمليات معينة .
أما بالنسبة للمنتجين فإنهم عادة ما يحصلون على مرتب ثابت من شركات التأمين التى يعملون بها بالإضافة الى حوافز أو عمولات عن العمليات التى يحصلون عليها فى ضوء التزاماتهم بتحقيق رقم مبيعات معين . فإذا كان هذا الالتزام كبيراً بدرجة لا يستطيع المنتج تحقيقه فإنه قد يسعى إلى الحصول على وظيفة أو مهنه أخرى وكذلك الحال بالنسبة للوسطاء ، فإذا لم تكن العمولات التى يحصل عليها الوسيط كافيه و مناسبة للعملية التى يحصل عليها فانه سوف يسعى إلى شركات أخرى تعطى عمولات أكثر أو مهنة أخرى أكثر عائداً .
10- سلوكيات التعامل مع العملاء :
من المعروف أن العميل أو الزبون دائماً على حق ، وهو السيد والمصدر الرئيسى لإيرادات شركات التأمين ودخل الوسطاء والسماسرة والمنتجين لذلك يجب على جهاز الإنتاج إن يكون على دراية كاملة بسلوكيات التعامل مع العملاء وكيفية إجتزابهم للحصول على التغطيات التأمينية المناسبة لاحتياجاتهم .

ومن الأمور الهامة فى هذا المجال يجب توافر عناصر الشخصية الجيدة وقواعد الحديث والحوار وأصول إجراء المقابلات مع العملاء كما يلى : -

أ‌- عناصر الشخصية الجيدة وآداب الحوار والحديث :
مثل الاهتمام بالمظهر العام والملبس والنظافة الشخصية وتجنب كثرة المزاح وخفة الدم والتهريج بدون مبرر والابتعاد عن الإساءة للآخرين أو النقد غير الموضوعى للزملاء أمام العميل أو رفضه تغطيات تأمينية خاصة بشركات أخرى ، والاستئذان بالتدخين إذا كان الوسيط مدخناً وإعطاء فرصة للعميل فى الرد و المشاركة فى الحديث وعدم الإجابة عن أسئلة العميل بأسئلة للعميل والصدق والموضوعية فى تقديم المعلومات للعميل ...الخ
ب‌- المقابلات مع العملاء :
قبل إتمام عملية التغطية التأمينية عادة ما تجرى عدة مقابلات بين العميل والوسيط أو المنتج هذه المقابلات لها قواعد وأصول علمية يجب على جهاز الإنتاج مراعاتها حتى يكون جاذباً لعملائه ومحافظاً عليهم .
وقد تجرى هذه المقابلات فى محل إقامة العميل أو فى مكان عمله أو فى مكتب الوسيط أو فى شركة التأمين التى يعمل المنتج لحسابها أو أى مكان آخر يتم الاتفاق عليه بين العميل والمنتج أو الوسيط أو السمسار .
وفى أى مكان تجرى مقابلة العميل بالوسطاء أو المنتجين هناك عدة قواعد يجب مراعاتها أثناء المقابلة مثل تحديد موعد للمقابلة واحترام هذا الموعد والتحضير الجيد للموضوعات التى سوف يتم الحديث بشأنها مع التعرف على ظروف العميل الاقتصادية والاجتماعية حتى يمكن تقديم العروض المناسبة من التغطيات التأمينية مع تقديم مزايا وفوائد كل تغطية مناسبة لظروف العميل و مزايا الشركة التى تصدر هذه التغطية والإلمام التام بمنتجات التأمين المنافسة وتقديم أفضل العروض .
جـ- مكان المقابلة :
إذا كانت المقابلة فى مكان عمل العميل أو محل إقامته تجنب الحديث فى وجود ضيوف العميل وانتظر حتى تركهم للمكان إلا إذا طلب منك العميل استرسال الحديث فى وجودهم ، وفى هذه الحالة أطلب من العميل أن يقدمهم إليك لتعرفهم فقد يكونوا من عملائك المرتقبين .
وفى أثناء المقابلة مع العميل قدم نفسك كوسيط أو كسمسار أو كمنتج بكل ثقة واعتزاز وفخر بمهنتك وبالشركة التى تعمل لحسابها شارحاً للعميل دور هذه الشركة وحجمها فى السوق ومزاياها التنافسية وتفوقها ومساهماتها فى الأنشطة المختلفة ثم أعرض نشرات ومطبوعات مختصرة عن أنواع التغطيات المناسبة للعميل وأسماء بعض العملاء الكبار الذين يتعاملون مع الشركة و مشروعاتهم الكبيرة المؤمن عليها بواسطة هذه الشركة مع الحرص الشديد على أن تكون المقابلة أو الزيارة مركزة حول خدمات تأمينية محددة ومناسبة لظروف ونشاط وإمكانيات العميل مع توضيح دور وأهمية هذه التغطيات للعميل للحفاظ على ممتلكاته وحمايتها أو لحماية أسرته من أخطار المستقبل وليس من أجل حصولك على ربح أو عمولة من العملية التأمينية
أما إذا كانت المقابلة فى مكتب الوسيط أو فى شركة التأمين التى يعمل بها المنتج فيجب أن تجيد سكرتارية المكتب إستقبال العملاء حديثاً ومظهراً وأن يكون مكتبك نظيفاً منسقاً ومرتباً ، وألا تشغل نفسك بأحاديث جانبية أو تليفونية أثناء مقابلة العميل وأن تتبادل الكروت الخاصة مع العميل وأن تعطيه بعض النشرات الخاصة بالشركة وخاصة تلك التى توضح الميزانية والمشروعات العملاقة التى تساهم فيها الشركة أو التى تؤمن ضد أخطارها مع تقديم بعض المشروبات وإظهار كرم الضيافة .مع الحرص على الجلوس أمام العميل أو بجواره بعيداً عن الجلوس على مكتبك الاساسى حتى يشعر العميل بالاهتمام به والتقرب إليه .
11- المحافظة على العملاء :
لكى يحافظ الوسطاء على عملائهم وضمان إستمراريتهم فى التعامل معهم ومع الشركات التى يعملون لحسابها يجب على الوسطاء أو جهاز الإنتاج عموما مراعاة مايلى :
أ‌) المجاملات فى المناسبات السعيدة مثل أعياد الميلاد والترقيات فى العمل وتقديم واجب العزاء فى حالة وفاة أحد أقارب العميل ، باختصار مشاركة العميل فى السراء والضراء .
ب‌) تجنب كثرة التردد على العميل بدون مناسبة ولا تنقطع عنه نهائياً بمجرد عقد صفقة تأمينية ولكن أطلب منه زيارات متباعدة بميعاد سابق لإضافة تغطيات جديدة إلى الوثيقة السارية أو عرض تغطيات لأخطار أخرى لم تكن مغطاة .
ج) عدم التدخل مع العميل فى معاملات مادية خاصة بالتجارة أو الاقتراض لتجنب الخلافات معه والمحافظة عليه .
د) مراعاة الأمانة والصدق والشفافية فى التعامل مع العميل أثناء عمل التغطية التأمينية أو بعد حدوث الحادث أو عند المطالبة بصرف التعويض وعدم مساعدته فى استغلال شركة التأمين
هـ) عدم تقديم خدمات تأمينية خاصة بالشركات المنافسة للشركة التى تعمل لحسابها بسبب تخفيض فى التكلفة أو تسهيلات فى السداد و المحافظة دائماً على الولاء للشركة أو الشركات التى تعمل لحسابها.
ز) عند إستلام الأقساط من العملاء يجب سدادها للشركة فوراً وتقديم الإيصالات الدالة على السداد للعميل حتى لا يترتب على ذلك ضياع حقوق العميل أو شكه فى سلوكك أو أمانتك ، ولا تقبل أيه إكراميات أو عمولات من العميل يزداد إحترامه لك وللشركة التى تعمل لحسابها .
و) الحرص على تقديم خدمات ما بعد البيع ، وعرض كل جديد من التغطيات التأمينية المناسبة للعميل مع إشعاره بأنك تريد تقديم أفضل خدمة تأمينية فى ضوء ما يحدث لديه من تغيرات اقتصادية أو اجتماعية ومثايرة تطورات نشاطاته وممتلكاته .
ى) استئذان العميل فى التعرف على أصدقائه أو زملائه فى المهنة أو النشاط التجارى أو الصناعى لتقديم خدمات تأمينية لهم ، وإنتهز أية فرصة لدعوة هؤلاء الأصدقاء أو الزملاء للتعارف بمكتبك أو فى مكان عملهم حسب رغبتهم وهكذا يتم توسيع دائرة الاتصال بالعملاء ، ويفضل فى مثل هذه الحالات دعوة مثل هؤلاء العملاء المرتقبين مع كبار العملاء الحاليين على عشاء فى إحدى المناسبات مع الحرص على تعريف وتقديم العملاء المرتقبين للعملاء الحاليين بأسلوب لائق ومناسب .

مدحت صلاح (مصراوى22)
23-09-2010, 07:30 PM
الوحدة الثانية


التشريعات والقواعد المنظمة لعمل المنتجين
أولاً : التشريعات المنظمة لعمل الوسطاء والمنتجين :
بصدور القانون رقم 118 لسنة 2008 بشأن تعديل بعض أحكام قانون الإشراف والرقابة على التأمين فى مصر والصادر بالقانون رقم 10 لسنة 1981 والذى أورد فى المادة رقم ( 7 ) قيام الهيئة بالإشراف والرقابة على الأشخاص الطبيعيين والاعتباريين الذين يزاولون نشاط التأمين وإعادة التأمين وفقا لأساليب تقييم وإدارة المخاطر وقواعد الملاءمة المالية .
وقد أوضح القانون إجراءات وشروط تسجيل الوسطاء وتنظيم عملهم فى المواد من 71 حتى 74 كما يلى :
1- ذكر القانون أن المقصود بالوسيط فى التأمين هو كل شخص طبيعى أو اعتبارى يتوسط فى عقد عمليات التأمين أو إعادة التأمين .
2- يعتبر العاملون بالجهاز الإنتاجى بشركات التأمين وإعادة التأمين القائمة من وسطاء التأمين فى مفهوم أحكام الفصل الثانى عشر من القانون رقم 10 لسنة 1981 .
3- تنظم اللائحة التنفيذية للقانون أوضاع وشروط مزاولة وسطاء التأمين وإعادة التأمين لأعمالهم
4- لا يجوز لوسطاء التأمين أو إعادة التأمين أن يزاولوا أعمالهم ما لم تكن أسماؤهم مقيدة فى السجل المعد لهذا الغرض بالهيئة .
5- يسرى القيد فى سجل وسطاء التأمين لمدة 3 سنوات قابلة للتجديد وفقا للشروط والأوضاع المنصوص عليها فى اللائحة التنفيذية للقانون .
6- يؤدى طالب القيد أو التجديد فى سجل وسطاء التأمين رسماً يحدده مجلس إدارة الهيئة المصرية للرقابة على التأمين بما لا يجاوز 10 آلاف جنيه للشخص الاعتبارى وألف جنيه للشخص الطبيعى .
7- توافر شروط القيد أو التجديد للأشخاص الطبيعيين فى سجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين وفقاً للقواعد التى تنظمها اللائحة التنفيذية الى جانب اجتياز احدى الدورات التدريبية المعترف بها من الهيئة المصرية للرقابة على التأمين خلال الثلاث سنوات السابقة على تقديم طلب القيد او التجديد .
8- يشترط لقيد أو تجديد قيد الأشخاص الاعتبارية فى سجل وسطاء التأمين وإعادة التأمين أن يكون الشخص على هيئة شركة مساهمة مصرية لا يقل رأسمالها المصدر عن 2 مليون جنيه ، ولا يقل المدفوع منه عند التاسيس عن مليون جنيه مع سداد الباقى خلال 5 سنوات من التسجيل ، وأن تقدم الشركة بعد تأسيسها طلبا بالتسجيل والترخيص بمزاولة النشاط مصحوباً بعقد التأسيس والنظام الأساسى والسجل التجارى ، وأن يقتصر غرض الشركة على مزاولة أعمال الوساطه فى التأمين وإعادة التأمين ، وأن يتوافر فى المسئول عن إدارتها جميع الشروط المحددة باللائحة .
9- يتم القيد والتجديد والشطب للوسطاء وبقرار من رئيس مجلس ادارة هيئة الرقابة على التأمين .
10- على طالب القيد أو التجديد أن يقدم قبل قيده بالسجل أو عند التجديد وثيقة تأمين مسئولية مهنية يتحدد حدها الأقصى وفقاً لحجم عمليات الوسيط ويستثنى من هذا الشرط اعضاء الجهاز الإنتاجى لشركات التأمين واعادة التأمين .
11- يباشر وسطاء التأمين أعمالهم وفقا للشروط والأوضاع التى تحددها اللائحة التنفيذية .
12- تحدد اللائحة التنفيذية أوضاع تسويق منتجات التأمين عن طريق البنوك .
13- يحظر على وسطاء التأمين العمل فى مجال أعمال المعاينة وتقدير الأضرار أو الخبرة الاكتواريه ، كما يحظر على العاملين بشركات التأمين أو إعادة التأمين المشاركة فى تأسيس أو إدارة شركات الوساطة .


ثانياً : القواعد المنظمة لعمل الوسطاء والمنتجين
تناولت اللائحة التنفيذية للقانون رقم 10 لسنة 1981 والصادرة بالقرار رقم 394 لسنة 1997 من رئيس الهيئة المصرية للرقابة على التأمين ما يلى :
اولا : الأحكام العامة :
أ ) وسيط التأمين هو شخص طبيعى أو اعتبارى يتوسط فى عقد عمليات تأمين أو إعادة تأمين لحساب شركة تأمين أو إعادة تأمين مقابل مرتب أو مكافأة أو عمولة .
ب) يجب أن يكون وسيط التأمين مقيداً بالسجل المعد لذلك بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين وفقا لأحكام القانون رقم 10 لسنة 1981 ولائحته التنفيذية .
ج) يلتزم الوسيط بأن يمارس نشاطه وفقا للقواعد والأحكام المنظمة لسوق التأمين فى مصر .
د) يحظر على وسطاء التأمين القيام بأية أعمال تنطوى على وجود تعارض فى المصالح مثل :
- العمل بالجهاز الادارى لاحدى شركات التأمين أو إعادة التأمين المسجلة فى مصر 0
- العمل فى مجال أعمال خبرة المعاينه وتقدير الأضرار 0
- العمل فى مجال الخبرة الاكتواريه 0
كما يحظر على العاملين بشركات التأمين فيما عدا الجهاز الإنتاجى ممارسة أعمال الوساطة فى التأمين إلا بعد مرور عامين على الأقل من تاريخ انتهاء خدمتهم بالشركة .
ثانيا : التزامات الوسيط تجاه شركات التأمين :
أوضحت اللائحة التنفيذية للقانون 10 لسنة 1981 التزامات الوسيط تجاه شركات التأمين على النحو التالى :
أ ) يجب على الوسيط المحافظة على اسم وسمعة شركات التأمين سواء كان يعمل لحسابها أم لا وذلك من خلال :
- عرض الخدمة التأمينية بأمانة ودقة – وأن يوضح للعميل أسباب اختلاف الأسعار بين الوثائق إذا طلب ذلك 0
- الحرص على معرفة آراء العملاء بالنسبة لأنواع التأمين المعروضة أو المطلوبة ومستوى الخدمة التأمينية المقدمة والعمل على إزالة أسباب شكوى العميل .
- المحافظة على أسرار الشركة التى يعمل لحسابها 0
- عدم تقديم عروض أسعار أو تعهدات بخصومات إلا من خلال الأجهزة الفنية المختصة بشركة التأمين .
- عدم استخدام أوراق تحمل اسم الشركة التى يعمل لحسابها فى مراسلاته الخاصة إلا بتصريح من الشركة بذلك .
- عدم السعى إلى إلغاء وثيقة صادرة من الشركة التى يعمل لحسابها تكون من إنتاج وسيط آخر .
- عدم عقد مقارنات غير عادلة لأى من الوثائق أو التغطيات إلا إذا كان بهدف إبراز السمات المختلفة لهذه الوثائق أو التغطيات .

ب ) المحافظة على العهد والمستندات والأموال التى تخص الشركة التى يعمل لحسابها مثل :
- عدم تسلم أى مبالغ أو شيكات من العملاء إلا بموجب إيصالات معتمدة من الشركة .
- سداد جميع المبالغ والشيكات التى تسلمها من العملاء إلى الشركة فوراً 0
- رد العهد والمستندات للشركة فور انتهاء المدة المقررة أو عند انتهاء علاقته بالشركة .
- رد العمولات التى تسلمها الى الشركة فى حالة رفض البنوك سداد قيمة الشيكات المتعلقة بالأقساط التى صرفت عنها تلك العمولات .
ج ) التحقق من صحة وحقيقة المطالبات الخاصة بالعملاء وسلامة المستندات المرفقة ، وإبلاغ الشركة بأية شكوك خاصة بتلك المطالبات أو المستندات فوراً لكى توقف إجراءات الصرف .
ثالثا : التزامات الوسيط تجاه العملاء :
1- يلتزم الوسيط بتقديم الخدمة التأمينية المناسبة للعميل سواء قبل إصدار الوثيقة أو بعد إصدارها ، ومعاونة العميل فى حل أى مشكلة يواجهها بما لا يتعارض مع شروط عقد التأمين .
2- يجب على الوسيط إرشاد العميل إلى التغطية التأمينية التى تلائم احتياجاته وإمكاناته المادية فى حدود ما هو جائز قانوناً .
3- على الوسيط أن يشرح للعميل تفصيليا كيفية الاجابة على الأسئلة التى يتضمنها طلب التأمين دون التأثير عليه وان ينبه العميل إلى وجوب الإدلاء بالبيانات الصحيحة فى طلب التأمين وكذلك استيفاء واستكمال البيانات التى أغفل العميل استيفائها .
4- يحظر على الوسيط إجراء أى كشط أو شطب أو تعديل أو إضافة أو تصحيح اى بيانات فى طلب التأمين أو فى الوثيقة الصادرة من الشركة المؤمن لديها ، كما يحظر عليه التوقيع نيابة عن العميل .
5- على الوسيط اطلاع العميل على النقاط الأساسية للوثيقة وخاصة ما يلى :
- الشروط الجوهرية للوثيقة
- أن يكون التأمين بالقيمة الحقيقية للممتلكات وأثر مخالفة ذلك عند تحقق الخطر .
- نسبة التحمل التى قد تفرضها الشركة على العميل
- نطاق التغطية والقيود و الاستثناءات .
- سداد القسط فى موعده وأثر عدم الالتزام بذلك
- قيمة التصفية ـ إن وجدت ـ قبل حلول موعد الاستحقاق فى حالة التأمين على الأشخاص .
6- فى حالة الاكتتاب فى تحمل الخطر لدى أكثر من شركة يجب على الوسيط أن يذكر العميل بكتابة أسماء الشركات المكتتبة وحصة كل منها .
7- يجب على الوسيط تسليم العميل إيصالا معتمداً من الشركة بجميع المبالغ أو الشيكات التى تسلمها تحت حساب قسط التأمين 0
8- يلتزم الوسيط بالمحافظة على جميع الأوراق والمستندات المسلمة له من العميل وسرية المعلومات والبيانات التى تضمنها الا اذا كانت تهم شركة التأمين لاتخاذ قرار بشأن قبول أو رفض التأمين أو بناء على قرار من المحكمة .
1- يجب على الوسيط تنبيه العميل كتابة بموعد تجديد الوثيقة ومتطلبات التجديد وقيمة القسط المطلوب وآخر موعد للسداد _ وكذلك ضرورة ايضاح العميل عن أية تغيرات حديثه خلال الفترة السابقة قد تؤثر على قرار الشركة بقبول طلب التجديد أو رفضه .
10- على الوسيط فى حالة تحقق الخطر المؤمن عنه تنبيه العميل إلى ضرورة ذكر البيانات الحقيقية الخاصة بموضوع التأمين ووجوب استيفاء أية بيانات لم تذكر فى طلب صرف التعويض .
11- على الوسيط أن يوجه العميل إلى وجوب الاستعانة باستشارى متخصص فى التأمين إذا كانت الاستفسارات التى يطلبها العميل تتجاوز معلومات الوسيط .
رابعا : التزامات وسطاء إعادة التأمين :
أ ) على الوسيط معاونة الشركة فى اختيار معيدى التأمين من ذوى المراكز المالية القوية ، كما عليه متابعة مراكز معيدى التأمين وإبلاغ شركات التأمين بأى خطر يهدد مركزها المالى .
ب) على الوسيط أن يوضح للشركة المسندة ( الشركة التى يعمل لحسابها ) أسماء جميع معيدى التأمين الذين اكتتبوا فى الخطر ونسبة اكتتاب كل منهم .
جـ) يجب على الوسيط إبلاغ معيد التأمين فوراً بأى أخطار أو خسائر جسيمة متوقعة يمكن أن تؤثر على التزاماته بتعويض الأخطار المسندة إليه 0
د ) على الوسيط تحويل الأقساط التى يحصلها من الشركات المسندة الى معيدى التأمين فى الدول المختلفة بمجرد تحصيلها .
هـ) عند تحقق الخطر المؤمن ضده يتولى الوسيط تحصيل التعويضات من معيدى التأمين فى الأسواق المختلفة وتحويلها إلى الشركات المسندة .
خامسا : التحقيق مع وسطاء التأمين والجزاءات التأديبية :
يتم التحقيق مع الوسيط بمعرفة الادارة العامة للشئون القانونية بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين فى حالة ارتكاب أعمالا تخالف القانون رقم 10 لسنة (98 ) ولائحته التنفيذية ـ ويجوز وقف قيد الوسيط لحين الانتهاء من التحقيق بموافقة رئيس الهيئة .
الجزاءات التأديبية التى يجوز توقيعها على الوسيط هى الإنذار أو الإيقاف عن العمل لمدة لا تتجاوز عام أو الشطب من السجل .


ثالثا : إرشادات القيد أو التجديد بسجل وسطاء التأمين
وضعت الهيئة العامة للرقابة المالية بعض الإرشادات التى يجب مراعاتها عند الرغبة فى القيد أو التجديد بسجل وسطاء التأمين من اهمها ما يلى :
أولا : اجتياز الدورة التدريبية المعتمدة من الهيئة العامة للرقابة المالية وكذلك الاختبار الذى تعقده الهيئة - ويتطلب ذلك ما يلى :
1- ضرورة حضور 90 %من الساعات
2- يجوز للوسيط طالب التجديد حضور الدورة المؤهلة خلال الثلاث سنوات السابقة على التجديد بشرط اجتياز الاختبار الذى تعقده الهيئة خلال الثلاث شهور السابقة على تاريخ التجديد .
3- تعقد الهيئة الاختبار كل يوم خميس من كل أسبوع وعلى الراغبين التقدم فى موعد أقصاه الثلاثاء من كل أسبوع مع مراعاه وجود فاصل زمنى بين اختبار الدورة التدريبية واختبار الهيئة قدره 5 أيام على الأقل مع إرفاق المستندات المطلوبة وهى .
أ‌ طلب دخول الاختبار
ب‌ صورة بطاقة الرقم القومى
ح- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية المعتمدة المؤهلة للقيد أو التجديد
ثانيا : التقدم بكافة الأوراق اللازمة للقيد أو التجديد إلى الإدارة المختصة بالهيئة وأهم هذه المستندات مايلى :
أ‌ ) مستندات القيد :
1- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية التى يعقدها المعهد المصرى للتأمين خلال آخر 3 سنوات
2- اجتياز الاختبار الذى تعقده الهيئة خلال 3 شهور السابقة على تاريخ تقديم طلب القيد
3- وثيقة تأمين مسئولية مهنيه لمدة 3 سنوات يتحدد حدها الأقصى وفقاً لحجم عمليات الوسيط باستثناء أعضاء الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين وإعادة التأمين كما سبق ذكره .
4- صورة بطاقة الرقم القومى أو جواز السفر وتقديم الأصل للاطلاع
5- صحيفة حالة جنائية حديثة
6- شهادة من محكمة شئون الأسرة تفيد بخلو الطالب من عوارض الأهلية خلال 3 سنوات السابقة
7- شهادة من المحكمة التجارية المختصة بعدم صدور أحكام إفلاس ضد الطالب خلال 3 سنوات السابقة
8- مستند رسمى يثبت أن الطالب حاصل على إحدى المؤهلات التالية :
- مؤهل عال
- مؤهل فوق المتوسط تخصص تأمين
- مؤهل فوق المتوسط مع خبرة عملية فى مجال التأمين أو إعادة التأمين لا تقل عن سنة 0
9- مستند يثبت الموقف من التجنيد
10- إيصال سداد رسم القيد
11- صورة شخصية
ب‌) مستندات تجديد المنتجين ( الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين ) :
1- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية التى يعقدها المعهد المصرى للتأمين خلال آخر 3 سنوات
2- اجتياز اختبار الهيئة خلال 3 شهور السابقة على التجديد
3- طلب من شركة التأمين بتجديد قيد وسيط التأمين متضمنا أنه يعمل بالجهاز الإنتاجى بالشركة
4- صورة بطاقة الرقم القومى أو جواز السفر مع تقديم الأصل للاطلاع
5- التوقيع على إقرار التجديد أمام الموظف المختص بالهيئة 0
6 - سداد رسم التجديد
ح) المستندات المطلوبة لتجديد الوسيط الحر :
وهى تشبه المستندات المطلوبة لقيد الوسيط ( أ )فيما عدا بند 9 الخاص بمستند الموقف من التجنيد حيث يكون الطالب قد قدمه من قبل ، إلى جانب إيصال سداد رسم التجديد بدلاً من إيصال سداد رسم القيد رقم 10 ومع استبعاد مستند إثبات المؤهل رقم 8 .


رابعاً : نماذج القيد والتجديد
أصدرت الهيئة العامة للرقابة المالية نماذج القيد والتجديد للوسطاء على النحو التالى .
1- نموذج طلب قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين 0
2- نموذج طلب إعادة قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين .
3- نموذج طلب قيد وسيط بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين لغير المصريين 0
4- طلب تجديد قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين 0
5- طلب تجديد قيد وسيط بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين لغير المصريين
وقد أرفقت الهيئة بكل نموذج المستندات المطلوبة للقيد أو التجديد حسب الحالة .
كما يشمل كل نموذج على بيانات أساسية أهمها :
أ‌ ) اسم طالب القيد
ب) تاريخ الميلاد
ج)محل الإقامة
د) أرقام التليفونات
هـ) المؤهلات الدراسية
و) المهنة
ز) رقم القيد وتاريخه
ح) العمل الحالى وعنوانه وتليفونه
ى) التاريخ والتوقيع

مدحت صلاح (مصراوى22)
24-09-2010, 10:22 AM
للصف الثالث


بالمدارس الثانوية الفنية التجارية


نظام السنوات الثلاث


شعبة تأمينات تجارية



الوحدة الأولى


مقدمة عن التأمينات الهندسية

تعريف التأمينات الهندسية :-
التأمينات الهندسية هي مجموعة من تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية التي تهدف إلى حماية المشروعات الصناعية المختلفة سواء كانت إنشائية أو تحويلية أو استخراجيه من الخسائر المادية الناشئة عن الأضرار التي تصيب الآلات والمعدات والأجهزة والتركيبات والمباني سواء كان في مرحلة الإنشاء والتجارب أو في مرحلة التشغيل الفعلي وكذلك عن الخسائر المادية الناشئة عن مسئولية المقاول وأصحاب المشروعات قبل الغير.
ويمكن تلخيص التعريف السابق في النقاط التالية :
1- التأمينات الهندسية فرع من التأمينات العامة.
2- التأمينات الهندسية تغطي الخسائر المادية التي تتعرض لها الآلات والمعدات والأجهزة والتركيبات والمباني الخاصة بالمشروعات الهندسية وغيرها.
3- تشمل التغطية في التأمينات الهندسية فترة التشييد و التركيب و إجراء التجارب أو أثناء التشغيل الفعلي.
4- تشمل التغطية في بعض أنواع الوثائق الهندسية مقاول التشييد و مقاول التركيب خلال فترة التامين وبشرط أن تقع الحوادث في مواقع العمل.
5- التأمينات الهندسية خليط من تأمينات الممتلكات والمسئوليات وخسائرها قد تكون مادية أو بشرية وقد تأخذ شكل فقد أرباح .
نطاق الحماية التأمينية في التأمينات الهندسية:
ويقصد بنطاق الحماية التأمينية كل من:
1- الوحدات المؤمن عليها.
2- الأخطار المغطاة أو القابلة للتامين.
3- التعويض عن الأضرار المباشرة وغير المباشرة.

1- الوحدات المؤمن عليها :-
ويقصد بالوحدات المؤمن عليها الآلات والتركيبات والمعدات والأجهزة، ويتعين تحديد كل الوحدات المؤمن عليها تحديدا دقيقا وواضحا في وثيقة التامين على أن يشمل هذا التحديد نوع كل وحده، وسنة الصنع، ومبلغ التامين والجزء الذي يتحمله المؤمن له.
2- الأخطار المغطاة أو القابلة للتامين :-
تختلف الأخطار المغطاة من دولة لأخرى ومن وثيقة لأخرى، ففي بعض الدول مثل فرنسا وألمانيا نجد أن التأمينات الهندسية لا تغطي الأخطار التي يتم تغطيتها بواسطة الفروع الأخرى للتامين، ومن الأخطار المستثناة تلك التي يتم تغطيتها في وثائق الحريق والسطو والنقل خارج المنشاة.
وتشترط وثائق التأمينات الهندسية أن تكون الخسائر الناتجة عن الأخطار المغطاة مفاجئة وغير متوقعة سواء كانت نتيجة عوامل خارجية عن الآلات أو نتيجة أسباب تتعلق بالآلات نفسها.ولذلك يتم تعويض الخسائر الناتجة عن نقص مهارة العمال , الإهمال أو سوء استخدام الآلات أو التأثير المباشر للقوة الكهربائية.
3- التعويض عن الخسائر المباشرة وغير المباشرة :
أ – التعويض عن الخسائر المباشرة:
ويشمل ذلك تعويض المؤمن له عن الأضرار التي تصيب ممتلكاته نتيجة وقوع الحادث كما يشمل تعويضه عن مسئوليته المدينة قبل الغير سواء كانت نتيجة الإصابة في ماله أو شخصه، هذا ويتم استبعاد المسئولية المدينة قبل العاملين المغطاة بواسطة تأمين إصابات العمل حيث يكون المسئول عنها التأمين الاجتماعي.
ب – التعويض عن الخسائر غير المباشرة:
ويشمل تعويض فقدان الأرباح بسبب توقف الإنتاج، وهذا التأمين يقوم بتعويض المؤمن له عن الأرباح التي كان من الممكن أن يحصل عليها لولا توقف الإنتاج كلياً أو جزئياً بسبب حدوث الحادث، كما يشمل أيضاً التعويض عن المصروفات الثابتة التي يتحملها المؤمن له نتيجة توقف الإنتاج.
ومن الجدير بالذكر أن ما يلحق بالمؤمن له من خسائر غير مباشرة نتيجة توقف الإنتاج قد يفوق الخسائر المباشرة للممتلكات والمسئوليات.

أنواع التأمينات الهندسية :
تغطي التأمينات الهندسية كافة النواحي الهندسية سواء كانت المعمارية أو المدنية أو الميكانيكية أو الكهربائيةواهم الأنواع المتداولة في السوق المصري ما يلي :
1 – تأمين جميع أخطار المقاولين:
وهو يؤمن المشروعات تحت الإنشاء ضد جميع أخطار الإنشاء والتشييد التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة ويشمل التأمين ما يلي:
- الخامات المشونة في مواقع العمل.
- معدات التنفيذ الآلية وغير الآلية الثابتة والمتحركة.
- الأعمال التي يتم تنفيذها لحين تسلم المشروع.
- المنشآت القائمة والمؤقتة اللازمة لخدمة كافة أنواع المقاولات واستصلاح الأراضي ومقاولات شق الترع والمصارف هذا بالإضافة إلي المسئولية المدنية قبل الغير.
2 – تأمين جميع أخطار التركيب:
وهو يؤمن المشروع من الأخطار التي تواجهه نتيجة تركيب الآلات والمعدات ويبدأ التأمين من لحظة وصول أول صندوق من صناديق المعدات إلي مواقع العمل وينتهي بعد أربعة أسابيع علي الأكثر من بدء تجربه التشغيل أو انتهاء تسليم المشروع لأصحابه أيهما أسبق، ويستخدم تأمين جميع أخطار التركيب في تأمين الأخطار الناتجة عن تركيب إحدى الآلات أو عدة آلات أو مصنع بأكمله ويستخدم في تأمين أخطار تركيب خطوط أنابيب البترول أو خطوط وكابلات الكهرباء، كما يمكن أن يستخدم في فك أو تركيب المصانع المستعملة وينتهي بمجرد الانتهاء من العملية ولا يشمل تجربة التشغيل في هذه الحالة .
3- تأمين معدات المقاولين البرية:
يغطى هذا النوع من التأمين الخسارة الكلية أوالجزئية لكافة أنواع المعدات والماكينات التي يستخدمها المقاولون في تنفيذ مشاريع التشييد والبناء.
4- تأمين عطل الآلات :
وهو يؤمن المشروعات القائمة والجاري تشغيلها وذلك ضد الأعطال الناشئة عن الأسباب الميكانيكية وعليه فهو تأمين ضد الحوادث التي تصيب الآلات أثناء التشغيل سواء كان السبب خارجياً أو ناتجاً عن عيوب ذاتية في الآلات أو أن يكون ناتجاً عن أخطاء في التشغيل.
5 – تامين المعدات والأجهزة الإلكترونية:
وهو يؤمن الأجهزة الإلكترونية ضد:
أ – الأضرار المادية والمفاجئة وغير المتوقعة التي فد تلحق بها.
ب – الوسائط الخارجية لحفظ المعلومات إذا ما أصيبت بما في ذلك المعلومات المخزنة عليها.
ج – التعطل الكلي أو الجزئي لأجهزة الحاسب الآلي أو الأجهزة الإلكترونية الأخرى وما يترتب عليها من زيادة تكاليف التشغيل.
6 – تأمين فساد البضائع في مخازن التبريد:
وهو يؤمن البضائع الموجودة في مخازن التبريد إذا ما أصابها خسارة أو ضرر نتيجة عطل مادي فجائي وغير متوقع لآلات التبريد وبشرط أن تكون الخسارة أو الضرر الذي لحق بالات التبريد قابلاً للتعويض عنه بموجب وثيقة عطل آلات سارية المفعول ولذلك يشترط:
أ – أن تكون آلات التبريد مؤمن عليها بوثيقة عطل آلات سارية المفعول.
ب – أن تكون آلات التبريد تحت المراقبة الدائمة من قبل موظفين مؤهلين.
ج – أن تكون البضائع وقت وقوع الحادث مخزنة في غرفة التبريد
وهذا وسوف يتم شرح أنواع التأمينات الهندسية السابق ذكرها بالتفصيل من خلال الوحدات الدراسية القادمة.
السمات العامة للتأمينات الهندسية : -
تتصف التأمينات الهندسية بصفات تختلف تماماً عن تلك التي تتصف بها التأمينات الأخرى ويرجع ذلك لأن هذا النوع من التامين يعتبر من النوع المعقد وغير المتوازن وغير المتجانس ومن أهم سمات هذه التأمينات ما يلي: -
1 – أن جميع أنواع التأمينات الهندسية هي تأمينات حوادث لذلك لابد أن يكون التلف في جميع الأحوال فجائياً وغير متوقعاً.
2- تعد وثائق التأمينات الهندسية من الوثائق طويلة الاجل فى حين أن معظم وثائق التأمينات العامة سنوية المدة، والبعض الآخر منها يصدر لمدة أقل من سنة مثل وثائق الحوادث الشخصية ووثائق النقل البحري لرحلة.
3 – تغطي وثائق التأمينات الهندسية أخطاراً متعددة ذات حجم واسع ولمدة طويلة أي أنها تعتبر من الوثائق المركبة في حين أن معظم وثائق التأمينات العامة تغطي خطراً واحداً، أي أنه يمكن إعتبار وثيقة التأمين الهندسي عدة وثائق عددها يساوي عدد الأخطار المغطاه.
4– يتم الاستعانة في اكتتاب وتسعير التأمينات الهندسية وكذلك المطالبات بالخبراء المهندسين في كافة أنواع الشعب الهندسية وكذلك خبرة إعادة التأمين الخارجي.
5 – طبقاً لطبيعة الأشياء المغطاة فإن أخطارها ذات طبيعة خاصة ، لذلك فإن في جميع أنواع التأمينات الهندسية يفرض مبلغ تحمل عند تحقيق الأخطار وقد يكون هذا التحمل مبلغاً ثابتاً عن كل مطالبه أو نسبة معينة، وهذا المبلغ أو النسبة يحدد وفقاً لطبيعة الخطر وشدة حدوثة.
6- وثائق التأمينات الهندسية تحتاج الى مجهود كبير في خدمتها وعملية متابعتها ، حيث أنها تتميز بتعدد ملاحقها الإضافية وشروطها الخاصة ، فالمجهود الذي يبذل في خدمة وثيقة واحدة من التأمينات الهندسية يفوق مجهود مايبذل لمتابعة خمسين وثيقة من وثائق السيارات أو الحوادث الشخصية.
:18::18::27:

مدحت صلاح (مصراوى22)
24-09-2010, 10:23 AM
السمات الخاصة بالتغطية في التأمينات الهندسية :
يمكن تقسيم أنواع التأمينات الهندسية من حيث نطاق التغطية والحماية التي توفرها إلي نوعين رئيسين:
النوع الأول:
ويشمل كافة أنواع المقاولات الخاصة بالإنشاء وكذلك مقاولات التركيب أي منذ بداية الإنشاء وحتى تاريخ التسليم النهائي للمشروع.
وتتميز التغطية في هذا النوع بما يلي: -
1 – تكون مدة التغطية محدودة بفترة تنفيذ المقاولة فقط ولا يعاد أو يجدد التأمين بعدها.
2 – أن القسط غير قابل للتجديد بعد انتهاء تنفيذ المقاولة.
3 – أن محفظه هذا النوع من التأمين نادراً ما تكون كافية وذلك للتقلبات في دخل الأقساط.
4 – أن مبالغ التأمين في هذا النوع عادة ما تكون ضخمة جداً ويرجع ذلك إلي ضخامة حجم المشروعات.
5 – أن النتائج الخاصة بهذا النوع من التأمين حتى وإن كانت جيدة فأنها تكون غير متوازنة، فالتوازن يكون علي المدى الطويل فقط.
6 – أن حدة الخطر خلال مدة التأمين غير متجانسة، ففي بعض المشروعات تزداد حدة الخطر كلما تقدم العمل في المقاولة، في حين يكون في بعض المشروعات الأخرى حدة الخطر عالي خلال مرحلة معينة من مراحل بناء المشروع ثم تبدأ بعدها حدة الخطر في الانخفاض.
7- يبقى التامين ساريا بعد إتمام المقاولة ولفترة محدودة تسمى فترة الصيانة هذا في التأمين على كافة أخطار المقاولين, أما في التأمين على كافة أخطار التركيب فتسمى هذه المدة بمدة التجربة.

النوع الثاني:
يشمل باقي أنواع التأمين الهندسي, أي بعد التسليم النهائي وخلال فترة التشغيل أي خلال الإنتاج أي أن التغطية تكون خلال مرحلة الإنتاج .
وتتميز التغطية في هذا النوع بما يلي:
1- أن الوثائق في هذا النوع سنوية ويتم تجديدها سنويا أو دوريا.
2- أن مدة التغطية غير محدودة في المدى الطويل فيتم التجديد لأجل غير مسمى.
3- أن الوثائق المنتهية تجدد أو تستبدل بأخرى بنفس الوحدة.
4- أن محفظة هذا النوع من التأمين أكثر توازنا من حيث دخل الأقساط عن النوع الأول.
طبيعة الخسائر في التأمينات الهندسية :
يمكن تصنيف الخسائر في التأمينات الهندسية إلى :
( أ ) الخسائر المادية:
ويقصد بها تلك الخسائر التي تصيب المؤمن له في أمواله وممتلكاته في المشروعات الهندسية المختلفة سواء أثناء الإنشاء أو أثناء الإنتاج.
( ب ) الخسائر في الأرباح:
ويمكن تقسيم خسائر الأرباح إلى قسمين:
1- خسائر الاستثمار:
وهى تلك الخسائر الناتجة عن عدم تمكن المؤمن له من استغلال مشروع معين نتيجة عدم الانتهاء منه في الوقت المحدد.
2- خسائر الإنتاج:
وهى الخسائر الناتجة عن عدم تمكن المؤمن له من الحصول على الطاقة الإنتاجية الكاملة أو عن التوقف الجزئي في المشروع الصناعي أو الهندسي نتيجة للخسارة في أدوات الإنتاج.
(ج) الخسائر التي تصيب الغير :
وتتمثل هذه الخسارة في المسؤوليات المدنية التي يكون المؤمن له مسئول عنها قضائيا تجاه الطرف الثالث نتيجة لتنفيذ أعماله سواء كانت تلك الخسارة في الممتلكات أو في الأشخاص.
أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية:
ترجع أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية إلى سببين:
1- خسائر ناتجة عن عوامل فنية:
وترجع أسباب هذه الخسائر إلى:
أ‌- نقص خبرة المقاولين في مثل هذا النوع من الأعمال.
ب‌- عدم اتخاذ المقاول أو صاحب المشروع أساليب الوقاية والمنع اللازمة للعمل.
ج - نقص خبرة وكفاءة المهندسين والمشرفين والعمال.
2- خسائر ناتجة عن عوامل موضوعية:
ويمكن تصنيف هذه العوامل إلى نوعين:
أ - عوامل ناتجة عن التدخل البشرى:
مثل الإهمال – تعمد الضرر- الخطأ في طريقة الإنشاء أو تنفيذ العمل – الخطأ في التصميم.
ب - عوامل ناتجة عن أخطار الطبيعة:
وهذه العوامل لا يمكن السيطرة عليها كليا, إلا انه من الممكن العمل على الحد من خسائرها . ومن أمثلتها الأخطار المائية مثل الفيضان والأمطار وأخطار الزلازل و أخطار الأعاصير وأخطار الصواعق.




وسائل تقليل الخسائر في التأمينات الهندسية:
إن التأمين وسيلة لا تمنع وقوع الخسائر وإنما تحاول تخفيف الأضرار المترتبة على حدوث الأخطار المؤمن عليها, لذلك يصبح من المهم اتخاذ وسائل كافية للوقاية والمنع لتقليل الخسائر أو الحد منها عند تحقيقها.
ومن الوسائل التي تتخذها شركات التأمين للحد من هذه الخسائر ما يلي:
1- تقييم الأخطار الرئيسية للمشروعات:
هناك أخطار رئيسية يتعرض لها كل مشروع يتم دراستها وتقديم النصح والمشورة للمؤمن لهم للتقليل منها عند وقوع الأخطار.
2- زيادة القسط:
من العوامل التي تدفع أصحاب المشروعات إلى اتخاذ وسائل للوقاية والمنع هي زيادة القسط, مما يدفع المؤمن له لتحسين تلك الوسائل ورفع درجة كفاءتها لتقليل القسط.
3- زيادة التحمل الإجباري:
والغرض من ذلك هو تقليل المطالبات منخفضة القيمة لتخفيف الأعباء الإدارية وتحسين خبرة المطالبات في هذا المجال كما أن ارتفاع مبلغ التحمل يدفع المؤمن له إلى اتخاذ وسائل الوقاية والمنع.
4- مشاركة المؤمن له في الخسارة:
غالبا ما يكون التحمل مبلغا منخفضاً إذا ما قيس بمبلغ التأمين لذلك بعض الوثائق تنص على تحمل المؤمن له نسبة مئوية من الخسارة, مما يدفع المؤمن له إلى اتخاذ وسائل الوقاية والمنع المناسبة.
5- تقديم المشورة الهندسية:
غالبا ما تقوم شركات التأمين المتخصصة في التأمينات الهندسية بتقديم المشورة والنصح من الناحية الهندسية للمؤمن لهم للعمل على عدم وقوع الخطر أو الحد من الخسارة عند تحقيقها.

ومن الوسائل التي يتخذها أصحاب المشروعات للحد من هذه الخسائر ما يلي:
1- إختيار الموقع المناسب للمشروع والتأكد من سلامة التصميمات الهندسية الخاصة به ومدى ملاءمته لعمليات الانتاج.
2- التأكد من أن آلات المشروع مطابقة للمواصفات القياسية.
3- التأكد من أن آلات المشروع تم فحصها من قبل مهندسين متخصصين.
4- مراعاة الترتيب الداخلى لعنابر المشروع بما بضمن سهولة العمل والتناسق بين خطوط الانتاج وإجراء عمليات الصيانة دون أى صعوبات أو معوقات.
5- إتباع الوسائل اللازمة للحد من وقوع أى حوادث مثل:
· وجود أجهزة أمان لإيقاف الآلات فوراً فى حالات الطوارى.
· وجود أجهزة إنذار وإطفاء على درجة عالية من الكفاءة مع فحصها بشكل دورى مثل الرشاشات التلقائية والستائر المائية.
· توفير وسائل الحماية الشخصية اللازمة للعاملين أثناء العمل مثل وضع لوائح بالتعليمات الوقائية ،الاضاءة الجيدة،الاقنعة الواقية،حواجز الوقاية بين الآلات،الابواب المقاومة للحريق.....الخ.

مدحت صلاح (مصراوى22)
24-09-2010, 10:25 AM
أسئلة علي الوحدة الأولى
س1 : أكمل العبارات الآتية :
1- أول وثيقة تامين هندسي ظهرت هي وثيقة ........... والتي أصبحت تأمينا إجباريا في معظم الدول الصناعية .
2- التأمينات الهندسية من فرع من .................................................. ..
3- التأمينات الهندسية تغطي ................ التي تتعرض لها ...... ، .......... ، ............، .......... والمباني الخاصة بالمشروعات الهندسية وغيرها .
4- تشتمل التغطية في التأمينات الهندسية فترة التشييد و .............. و .......... أو أثناء التشغيل الفعلي .
5- تشتمل التغطية في بعض أنواع الوثائق الهندسية مقاول ......... و مقاول ......... خلال فترة التأمينات وبشرط أن تقع الحوادث في ............ .
6- يقصد بنطاق الحماية التأمينية كل من :
أ- .................................................. ......................................
ب- .................................................. .....................................
ج- .................................................. .....................................
7- من أهم أنواع التأمينات الهندسية المتداولة في السوق المصري هى :
أ- .................................................. ......................................
ب- .................................................. .....................................
ج- .................................................. .....................................
د- .................................................. ...................................... هـ- .................................................. ....................................
8- التأمينات الهندسية خليط من .................... وخسائرها قد تكون ................... وقد تأخذ ............................
9- جميع أنواع التأمينات الهندسية هي ................ لذلك لابد أن يكون التلف .............. الأحوال .......................
10- تعد وثائق التأمينات الهندسية من الوثائق ...................... فى حين أن معظم وثائق التأمينات العامة سنوية المدة، والبعض الآخر منها يصدر ................................ مثل وثائق الحوادث ............... ووثائق .................
11- أخطار التأمينات الهندسية ذات طبيعة خاصة ، لذلك فإن في جميع أنواع تأميناتها يفرض .................... عند تحقق الأخطار وقد يكون هذا ................. مبلغاً ثابتاً عن كل ............ أو نسبة معينة، وهذا المبلغ أو النسبة يحدد .......................
12- التأمينات الهندسية هي مجموعة من ................................... التي تهدف إلى حماية المشروعات الصناعية المختلفة سواء كانت ..................................... من الخسائر المادية الناشئة عن الأضرار التي تصيب ................................. والمباني سواء كان في مرحلة .................... أو في مرحلة ...................ز وكذلك عن الخسائر المادية الناشئة عن ..................... و................................
13- تشترط وثائق التأمينات الهندسية أن تكون الخسائر الناتجة عن الأخطار المغطاة ................وغير .................سواء كانت نتيجة عوامل ....................... أو نتيجة أسباب تتعلق بالآلات نفسها.ولذلك يتم تعويض الخسائر الناتجة عن ................ , ............. أو ............. أو .............................

س2 " تتصف التأمينات الهندسية بسمات عامة تختلف تماما عن تلك التي تتصف بها التأمينات الأخرى ".
في ضوء هذه العبارة:
أذكر أهم السمات العامة للتأمينات الهندسية .
س3- " يمكن تقسيم أنواع التأمينات الهندسية من حيث نطاق التغطية والحماية التي توفرها إلي نوعين رئيسيين " في ضوء هذه العبارة :
أ- اذكر هذين النوعيين ؟
ب- اذكر السمات الخاصة بالتغطية في التأمينات الهندسية لكل نوع ؟
س4 : " أن الخسائر في التأمينات الهندسية لها طبيعة خاصة حيث يمكن تصنيفها إلي عدة أنواع " اذكر هذه الأنواع ؟
س5 : " ترجع أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية إلي عوامل موضوعية وعوامل غير موضوعية " في ضوء هذه العبارة :
أ- اذكر أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية ؟
أ‌- اذكر وسائل تقليل الخسائر في التأمينات الهندسية ؟

مدحت صلاح (مصراوى22)
24-09-2010, 10:26 AM
لوحدة الثانية


تأمين جميع أخطار المقااولين
مقـــــــــدمة :
تعتبر وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين من أحدث وثائق التأمينات الهندسية إذا ما قورنت بوثيقتي تامين الغلايات وفقد الأرباح حيث ظهرتا في منتصف القرن التاسع عشر، وقد ظهرت أول وثيقة تغطي جميع أخطار المقاولين سنة 1925م، وهو الوثيقة التي ظهرت في انجلترا وذلك عند إنشاء كوبري لامبث على نهر التيمز بلندن .
وقد ساعد على انتشار هذه الوثيقة في أوربا التقدم الهندسي والالكتروني المستمر والتقدم في الهندسة المدنية بصفة خاصة ، مما أدي إلى ظهور الإنشاءات المعقدة في تصميماتها أو تنفيذها سواء كانت فوق الأرض أو تحت الأرض أو فوق الماء أو في جوف الماء، ثم كان لظهور مواد بناء حديثة بالإضافة إلى ميكنة عملية البناء أثر كبير في زيادة الأخطار التي يتعرض لها المقاولون وبالتالي زيادة معدل تكرار الحوادث وحجم الخسائر المتوقع حدوثها.
كما ساعد على انتشار الوثيقة أيضا بدء حركة التعمير في أوربا بعد الحرب العالمية الثانية ونمو دول أفريقيا وجنوب شرق أسيا والشرق الأوسط حيث قدم البنك الدولي للإنشاء والتعمير من المساعدات والتسهيلات لهذه الدول ، بالإضافة إلى التسهيلات التي قدمتها أسواق التامين لكل من البنوك والمقاولين.
وفي مصر بدأ تامين جميع أخطار المقاولين مع التطور الصناعي الكبير الذي شهدته مصر بعد قيام ثورة يوليو 1952 فبدأت شركات التامين المصرية العمل بهذا النوع من التأمين عام 1960 وكانت تصدر وثائق تامين جميع أخطار المقاولين ضمن الوثائق التي تصدرها إدارة الحوادث المتنوعة وهي الإدارة التي تختص بإصدار كافة أنواع التأمينات العامة التي لا تصدرها إدارة النقل أو الحريق أو السيارات.
وقد أدت الطفرة الكبيرة التي حدثت في أقساط وعدد وثائق التامين الهندسي ابتداء من عام 1974 إلى إنشاء قسم للتامين الهندسي في بعض شركات التامين يتبع إدارة الحوادث المتنوعة، وبعد ذلك تم تقسيم قسم التأمين الهندسي إلى قسمين احدهما للإصدار والأخر للتعويضات، ومن هذين القسمين تكونت إدارة التامين الهندسي، وبذلك انفصلت التأمينات الهندسية عن إدارة الحوادث المتنوعة.
وتغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين العديد من الأخطار التي تمثل إلى حد كبير معظم احتياجات المقاولين من الناحية التأمينية، فهي تغطي إخطار متنوعة وتنقسم إلى قسمين، الأول منها يختص بتغطية الأخطار المادية والثاني يغطي مسئولية المقاولين قبل الغير.
كما أن هناك الكثير من التغطيات التي تصدر في ملاحق إضافية مكملة للوثيقة الأصلية أو في وثيقة منفصلة.
ويتم إصدار وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين لتغطية عملية واحده ويمكن أن تصدر لتغطية كافة إعمال المقاولة خلال سنة أو عدة سنوات وهي ما تعرف بوثيقة تامين المقاولين المفتوحة.




تعريف وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ونطاق تغطيتها :-
وفقا لهذه الوثيقة تتعهد شركة التامين بتعويض المؤمن له عن كافة الخسائر التي تحدث للمشروعات الهندسية المدنية أو المعمارية، وذلك خلال فترة الإنشاء والتشييد التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة، فبدلا من أن تصدر وثائق مختلفة التغطيات للمقاول لتغطي أخطار الحريق، السرقة والمسئولية المدنية وغيرها صدر هذا التامين ليغطي كافة الأخطار، كما أن التامين على كافة أخطار المقاولين لا يحتاج إلى تجديد سنوي و يغطي طول فترة تنفيذ المقاولة.
المؤمن له :
تقدم وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من:
1- صاحب المشروع الاصلى. 2- المقاولون والمهندسون التنفيذيون.
3 - المقاولون من الباطن .
مده التغطية التأمينية في تامين جميع إخطار المقاولين :-
تنقسم مده الغطاء التامينى في تأمين جميع أخطار المقاولين إلى قسمين رئيسين:
المدة الأولي:- وهي فتره الإنشاء وتبدأ من ابتداء المقاول في القيام بأعمال المقاولة و حتى استلام المقاولة استلاما أوليا ويكون الغطاء من كافة الأخطار.
المدة الثانية:- وهي فترة الصيانة وتبدأ من انتهاء المدة الأولي وتنتهي بقبول صاحب المشروع للعمل بصورة نهائية ويكون الغطاء مقتصرا على الحوادث التي تنتج من أعمال الصيانة.
وبصفة عامة تبدأ مسئولية شركة التامين من تاريخ بدء العمل بالمشروع أو بعد تفريغ الأشياء موضوع التامين والوارد ذكرها بجدول وثيقة التامين في موقع العمل وتنتهي مسئولية شركة التامين بالنسبة لأجزاء عقد المقاولة بمجرد تسليمها أو بدء استخدامها، وأي امتداد لمده التامين بعد ذلك لابد أن تخضع للموافقة الكتابية المسبقة مع شركة التامين.











جدول وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين
وثيقة رقم ............. صادرة في .............
عقد .............
أسماء وعناوين المؤمن لهم
أ - المالك
ب – المقاول (المقاولين ) مكان موقع العمل.
وصف البنود المؤمن عليها:



القسم الأول: ( الأموال المؤمن عليها )


المبلغ المؤمن عليه
1- أعمال العقد ( الأعمال الدائمة والمؤقتة بما في ذلك المواد الداخله في الأعمال ).
أ‌- قيمة العقد.
ب‌- المواد والبنود المقدمة من المالك .
2- تجهيزات ومعدات الإنشاء .
3- آلات الإنشاء طبقا للقائمة المرفقة .


المجموع
الحد الأعلى للتعويض عن مصاريف تنظيف الردم بموجب هذه الوثيقة

التحمل :
1- مبالغ يتحملها المؤمن له عن كل حادثة تؤدي الى خسارة أو ضررلأعمال العقد أوتجهيزات ومعدات الإنشاء البندان ( 2،1 ) من القسم الأول من الجدول ناتجة عن :
أ – زلزال أو عاصفة أو إعصار أو زوبعة أو فيضان أو طوفان أو انزلاق التربة أو انجرافها أو الإنهيار.
ب – أي سبب آخر عدا الحريق والصاعقة والإنفجار .
2- مبالغ يتحملها المؤمن له عن كل حادثة تؤدي الى خسارة أو تلف الآلات ( البند 3 من القسم الأول من الجدول).
ناتج عن :
أ – زلزال أو عاصفة أو إعصار أو زوبعة أو فيضان أو طوفان أو انزلاق التربة أو انجرافها أو الإنهيار.
ب – أي سبب آخر عدا الحريق والصاعقة والإنفجار .

القسم الثاني : المسئولية المدنية
المبلغ المؤمن عليه
1 – الحد الأعلى للتعويض عن أية حادثة بمفردها أو حوادث ناجمة عن:
أ‌- إصابة شخص ما جسدياً.
ب‌- الأضرار المادية.
2- مجمل الحد الأعلى للتعويض بموجب الوثيقة .


مدة التامين ( بموجب الشروط الخاصة لمدة التغطية )
أ) فترة الإنشاء .......... من .......... إلي .................
ب) فترة الصيانة ........ من .......... إلي ..............
القسط :-
( قابل للتعديل طبقا لنصوص وشروط الوثيقة ) وبناء عليه فإن الموقعين أو زيادة قد وقعوا هذه الوثيقة في هذا اليوم .

نوعية الأخطار المغطاة في وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين :-
تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين نوعين من الأخطار وتنقسم إلى قسمين:
القسم الأول : - الأضرار المادية :
وهي تشمل كافة الخسائر و التلفيات المادية المفاجئة والعرضية غير المتوقعة والتي تتعرض لها كافة أنواع ومجالات التشييد والبناء وأعمال الهندسة المدنية بصفة عامة ومنها على سبيل المثال:-
1- خامات المشروع.
2- معدات العمل و الإنشاء.
3- الأعمال المؤقتة.
4- مباني محطات توليد القوى
5- الكباري,السدود,المواني,الأنفاق ...
وعلى ذلك تغطى وثيقة جميع أخطار المقاولين الأخطار التالية:
1- الحريق,الصواعق,الانفجار.
2- الفيضان, العواصف, الأعاصير, الزلازل.
3- الانهيارات الأرضية أو انهيارات الصخور.
4- السرقة, السطو, نقص الخبرة أو المهارة في الأداء, الإهمال, الأخطاء الشخصية غير المتعمدة.
5- أخطار التخزين والنقل داخل العمل بالمشروع.
6- الحوادث العارضة للمعدات والآلات المستخدمة في التنفيذ.
7- الأخطار الفنية مثل الأخطاء التى يرتكبها المقاول فى عملية الإنشاء وكذلك أخطار المسئولية المدنية تجاة الغير.
وبموجب هذه الوثيقة يتم الاتفاق بين شركة التأمين و المؤمن له على انه إذا لحق في أي وقت خلال فترة التغطية أية خسارة أو تلف مادي ناتج عن حدث عرضي أو فجائي ينشا عن أي سبب بخلاف تلك الأسباب المستثناة على وجه التحديد و بطريقة تستدعى الإصلاح أو الاستبدال تقوم الشركة بتعويض المؤمن له عن هذه الخسارة أو التلف وفقا لما هو منصوص عليه في الوثيقة.
وهنا يتم التعويض نقدا أو عن طريق الاستبدال أو الإصلاح بحيث لا يتعدى الحد الأقصى للتعويض عن الحادث الواحد أو إجمالي التعويضات عن عدة حوادث جملة مبالغ التامين.
وتقوم الشركة أيضا بتعويض المؤمن له عن تكلفة إزالة الأنقاض الناتجة عن أي حادث تنشا عنه مطالبة بموجب هذه الوثيقة بشرط أن يكون جدول الوثيقة قد تضمن مبلغا منفصلا لهذا البند .
الاستثناءات الخاصة بالقسم الأول :
لا تكون الشركة مسئولة في جميع الأحوال عما يلي :-
أ – المبلغ أو المبالغ التي يتحملها المؤمن له عن أي حادث و المذكورة بجدول الوثيقة .
ب – الخسائر التبعية من أي نوع أو صفة أيا ما كانت بما في ذلك الجزاءات و الغرامات و الخسائر الناجمة عن التأخير أو بسبب عدم إتمام العمل أو فسخ العقد.
ج – الخسائر أو الأضرار الناتجة عن خطا في التصميم .
د – تكاليف استبدال أو إصلاح أو تصحيح المواد المعيبة الصنع على أن هذا الاستثناء لا يمتد إلى الخسارة أو الضرر الناتج عن حادث يرجع إلى هذه المواد أو المعيبة الصنع.
هـ - الإستهلاك العادي و التآكل و الصدأ أو التأكسد و التلف نتيجة عدم الاستعمال أو نتيجة العوامل الجوية العادية .
و – الخسائر أو الأضرار التي تلحق بماكينات و ألآت و معدات التشييد و تكون ناشئة عن العطل الكهربائي أو الميكانيكي ، كسر أو خلل ، التشحيم المعيب ، نقص الزيت أو سائل التبريد ولكن في حالة ما إذا تسبب هذا العطل أو الخلل في حادث ونتج عنه تلفيات خارجية فان هذه الخسائر اللاحقة تعتبر مغطاة .
ز – الخسائر و التلفيات للمركبات المرخص لها بالسير في الطريق العام أو المركبات المائية أو الطائرات .
ح – الخسائر و التلفيات للملفات و الرسومات و الحسابات و الفواتير و العملات و الطوابع و الحجج و العقود و مستندات الديون و الأوراق المالية و التجارية و خطابات الضمان و الشيكات .
ط – الخسائر و التلفيات التي تكتشف فقط أثناء عملية الجرد .

الأحكام التي تطبق على القسم الأول:
أولا :- مبالغ التامين :
مبلغ التأمين عن أعمال العقد أو المشروع ويتكون من:
أ‌- قيمة العقد أو المقاولة:
وتشمل الأعمال الدائمة التى يقوم المقاول بإنشائها مثل الاعمال الترابية للحفر وبناء الأساسات وقيمة المواد والمهمات التي يقوم بتوريدها المالك للمشروع ويضعها تحت تصرف المقاول.
ب‌- الأعمال المؤقتة:
وتشمل الأعمال التى يقوم المقاول بإنشائها لتسهيل العمل أثناء المشروع ويتم إزالتها بعد إنتهائة مثل أماكن تواجد المهندسين والمقاول والمخازن....الخ.

ج- مبلغ التأمين على المعدات والأجهزة والماكينات المستخدمة في التنفيذ:
ويتم تقدير القيمة التأمينية على أساس القيمة الاستبدالية لكل وحدة على حدة وتعادل هذه القيمة قيمة شراء وحدة جديدة من نفس النوع مضافا إليها مصروفات الشحن أو النقل حتى الموقع ويسمى النولون وقيمة الرسوم الجمركية وأية مصروفات أخرى ومصاريف تركيبها بالموقع أو تجهيزها للتشغيل.
د- مصروفات إزالة الأنقاض أو المخلفات:
ويقدر لها مبلغ مناسب بمعرفة طالب التأمين يمثل حدا أقصى لمسئولية شركة التأمين عن كل حادث ويجب مراعاة أن لا يتعدى هذا المبلغ 10% من قيمة أعمال العقد أو المشروع المشار إليها سابقا في البند (أ).
ويتعهد المؤمن له بزيادة أو تخفيض مبالغ التأمين إذا طرأت تقلبات جوهرية في الأجور و الأسعار بشرط أن تكون هذه الزيادة أو النقص سارية المفعول فقط بعد إثباتها بالوثيقة بمعرفة الشركة .
وإذا ظهر أن مبالغ التأمين وقت وقوع الحادث تقل عن المبالغ الواجب التأمين بها فان المؤمن له يتحمل حصة نسبية من قيمة التعويض و إذا تضمنت الوثيقة عدة بنود يخضع كل بند منها على حده لهذا الشرط .

ثانيا :- أسس تسوية الخسائر :-
في حالة حدوث خسائر أو تلفيات تسوى المطالبات بموجب هذه الوثيقة على أساس :
أ – في حالة التلفيات الممكن إصلاحها :-
يتم سداد كافة تكاليف الإصلاح اللازمة لإعادة الأشياء المؤمن عليها لحالتها السابقة مباشرة لحدوث التلفيات ناقصا قيمة المخلفات .
ب – في حالة الخسارة الكلية :
يتم سداد القيمة الفعلية للأشياء المؤمن عليها قبل حدوث الخسارة مباشرة ناقصا قيمة المخلفات وفى جميع الأحوال لا بد أن يكون المؤمن له قد انفق المبالغ المطالب بها وان تكون هذه المبالغ متضمنة في مبلغ التامين وعلى أن يشترط دائما الالتزام بتنفيذ أحكام و شروط الوثيقة .
ولا تقوم الشركة بالسداد إلا بعد تقديم الفواتير و المستندات الضرورية التي تقبلها و التي تثبت أن الإصلاحات قد نفذت وان الاستبدال قد تم حسب ظروف كل حالة .
هذا ولا تغطى هذه الوثيقة تكاليف أية تعديلات أو إضافات أو تحسينات .
ثالثا :- التغطيات الإضافية :-
يجوز أن تغطى الوثيقة المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي و العمل الليلي و العمل أثناء العطلات الرسمية و مصاريف النقل السريع بشرط الحصول على موافقة كتابية مسبقة من الشركة .
القسم الثاني :- المسئولية المدنية قبل الغير :-
تلتزم الشركة بتعويض المؤمن له و بحد أقصى المبالغ المحدودة بجدول الوثيقة عن أي مبالغ يصبح المؤمن له مسئولا عن دفعها قانونا كتعويض عن الأضرار التي تلحق بالغير بصفه عرضية كنتيجة مباشرة لتشييد أو تركيب البنود المؤمن عليها بموجب القسم الأول و تقع في موقع العمل أو مكان مجاور له مباشرة أثناء فترة التغطية و ينتج عنها:
أ – الإصابات الجسمانية والأمراض( سواء أدت إلى الوفاة أم لا).
ب – الخسائر و التلفيات التي تلحق بممتلكات الغير.
وفى حالة المطالبة بتعويض يدخل في نطاق هذه الوثيقة تقوم الشركة أيضا بتعويض المؤمن له عن:-
أ – كافة النفقات و مصاريف التقاضي التي يستردها طالب التعويض من المؤمن له.
ب – كافة النفقات والمصاريف التي توافق الشركة على تحملها كتابه.
و يشترط دائما ألا تزيد مسئولية الشركة عن حدود التعويض القصوي المحددة بالجدول.
مبلغ التأمين الخاص بالقسم الثاني:
ويتم تقدير مبلغ مناسب يمثل حدا أقصى لمسئولية شركة التأمين عن حادث واحد ويحدد مبلغ مستقل لكل من:
1- الإصابات الجسمانية: ويفضل تحديد الحد الأقصى للمسئولية عن الإصابات التي تحدث للشخص الواحد ثم الحد الأقصى للمسئولية عن الحادث الواحد مهما بلغ عدد المصابين.
2- الأضرار التي تلحق بممتلكات الغير: ويحدد لها مبلغ واحد يمثل الحد الأقصى للمسئولية عن الحادث الواحد.
ويجب أن لا يتعدى الحد الأقصى لمسئولية شركة التأمين عن المسئولية المدنية قبل الغير 20% من مجموع مبلغ التأمين عن القسم الأول من الوثيقة ( التلف المادي ).
الاستثناءات الخاصة بالقسم الثاني :-
لا تلتزم الشركة بتعويض المؤمن له عن:-
1- المبلغ أو المبالغ يتحملها المؤمن له عن أي حادث و المذكورة بجدول الوثيقة.
2- المصاريف التي تنفق في إنشاء أو إعادة إنشاء أو تحسين أو إصلاح أو استبدال أي بند مغطى أو يمكن تغطيته بموجب القسم الأول من هذه الوثيقة.
3- التلفيات التي تلحق بأي ممتلكات أو أراضى أو مباني بسبب الذبذبات أو الهزات أو إزالة أو إضعاف الدعامات أو الإصابات أو التلفيات التي تلحق بأي شخص أو ممتلكات و تنشا أو تنتج عن مثل هذه التلفيات ( ما لم يتفق عليه بصفة خاصة بموجب ملحق إضافي للوثيقة ) .
4- المسئوليات الناجمة عن :-
أ - الإصابات الجسمانية أو الأمراض التي تحدث لموظفي أو عمال أو مقاولى أو صاحب أو أصحاب المشروع أو أي منشاة مرتبطة بالمشروع المؤمن عليه أو على جزء منه بموجب القسم الأول من الوثيقة وكذلك أفراد أسرهم.
ب- الخسارة أو التلفيات للممتلكات التي تخص أو تكون في عهده أو حيازة أو حراسة أو إشراف المقاول أو المقاولين أو صاحب أو أصحاب المشروع أو أي منشاة مرتبطة بالمشروع المؤمن عليه أو على جزء منه بموجب القسم الأول من الوثيقة أو تخص أي موظف أو عامل يعمل لدى أي من المذكورين سابقا.
ج - أي حادث تسبب عن أي مركبات مرخص لها بالسير على الطريق العام أو تسبب عن أي مركبات مائية أو طائرات.
د – أي اتفاق يبرمه المؤمن له و يلتزم بمقتضاه بدفع أي مبلغ على سبيل التعويض أو غير ذلك ما لم يكن هذا الالتزام قائما أيضا في حالة عدم وجود مثل هذا الاتفاق.
شروط خاصة تنطبق على القسم الثاني :-
1- يجب على المؤمن له أو من يمثله عدم الإقرار بأي مسئولية أو تقديم أو عرض أو إعطاء أو وعد بالدفع أو بالتعويض دون الحصول على موافقة كتابية من الشركة التي يحق لها إذا ما رغبت في ذلك أن تتولى و تدير باسم المؤمن له أو نيابة عنه الدفاع و تسويه أي مطالبه أو أن تقيم دعوى باسم المؤمن له و لصالحها عن أي مطالبه بتعويض عن أضرار أو غير ذلك ولها مطلق الحرية في القيام بمباشرة أي قضايا أو تسوية أي مطالبه و يجب على المؤمن له في سبيل ذلك أن يقدم للشركة كافة المعلومات و المساعدات التي قد تطلبها.
2- يجوز للشركة فيما يختص بأي حادث أن تدفع قيمة التعويض عن الحادث الواحد ( بعد استبعاد أي مبلغ أو مبالغ سبق دفعها كتعويض متعلق به ) أو أي مبلغ اقل يمكن به تسويه المطالبة أو المطالبات الناشئة عن الحادث و تبرأ ذمه الشركة من أي مسئولية أخرى بالنسبة لهذا الحادث تحت هذا القسم.
الاستثناءات العامة للوثيقة:
أ – الحرب، الغزو، أعمال العدو الأجنبي، الأعمال العدائيه أو العمليات شبه الحربية ( سواء أعلنت الحرب أو لم تعلن ) ، الحرب الأهلية .
ب – التمرد، الانتفاضة العسكرية أو الشعبية، الفتنة، العصيان، التآمر، الثورة، السلطة العسكرية أو الغاصبة، الشغب، الإضطرابات الأهلية أو الإضرابات العمالية أو إغلاق المصانع، التخريب أو الإرهاب.
ج – الحجز، المصادرة، أو الاستيلاء أيا كان سببه أو تدمير أو إتلاف الممتلكات بأمر أو إذن أي حكومة شرعية أو أي سلطة عامة .
د – الإشعاعات الأيونية أو التلوث بالنشاط الإشعاعي من أي وقود نووي أو أية نفايات نووية ناتجة عن احتراق وقود نووي .
هـ - مواد الأسلحة النووية.
و – الأفعال المتعمدة أو الإهمال الجسيم من جانب المؤمن له أو ممثليه.
ى – توقف العمل سواء كان كليا أو جزئيا.
في حالة قيام أي نزاع قانوني أو رفع دعوى أو اتخاذ إجراءات قانونية أخرى و ادعاء الشركة أن أي خسائر أو تدمير أو تلفيات أو مسئوليات غير مغطاة بهذا التامين بسبب الاستثناءات ( أ ، ب ، ج ) أعلاه فان عبء إثبات أن هذه الخسائر أو التدمير أو التلفيات أو المسئوليات مغطاة يقع على المؤمن له .
التحملات:
وتمثل تلك القيمة التي يتحملها المؤمن له من كل خسارة أو كل حادث ومن ثم فإنه يتم خصمها من قيمة كل تعويض يحصل علية المؤمن له. وتقدر قيمة مستقلة للتحمل لكل من:
1- أعمال المشروع أو العقد وغالبا ما يحدد مبلغ للتحمل عن تحقق أي من أخطار الطبيعة أو حوادث القضاء والقدر ومبلغ آخر للحوادث الأخرى.
2- المعدات، الأجهزة والماكينات المستخدمة في التنفيذ، وتكون في معظم الأحوال نسبة مئوية من قيمة كل خسارة بحد أدنى مبلغ معين.
3- المسئولية المدنية قبل الغير وذلك بالنسبة للأضرار التي تلحق بممتلكات الغير فقط ويكون في حدود مبلغ محدد.
الشروط العامة للوثيقة:
1- مراعاة شروط وأحكام الوثيقة:
يعتبر شرطا مسبقا لوفاء الشركة بمسئوليتها إلتزام المؤمن له بتنفيذ ومراعاة كل ما ورد بهذه الوثيقة من شروط وواجبات ، وان تكون البيانات و الإجابات و الإقرارات المقدمة منه و الواردة بطلب التامين صحيحة . ويتعين علية مراعاة تنفيذ نصوص وشروط وأحكام الوثيقة وملاحقها فيما يتعلق بأي إجراء ويكون هذا الالتزام شرطا مسبقا لأي مسئوليه على الشركة بموجب هذه الوثيقة.
2- تغير الخطر:
يجب على المؤمن له إخطار الشركة كتابه وبشكل فوري بآي تغيير جوهري في الخطر وان يتخذ على نفقته أية احتياطيات إضافية كلما تطلبت الظروف لضمان سلامه الوحدات المؤمن عليها وللشركة الحق في أن تقوم بتعديل نطاق التغطية التأمينية أو القسط طالما كان ذلك ضروريا. ولا يجوز للمؤمن له القيام أو السماح بأية تعديلات جوهريه يترتب عليها زيادة الخطر ما لم يحصل على موافقة كتابيه من الشركة على استمرار التأمين بموجب ملحق على الوثيقة وسداد القسط الإضافي الذي تقرره الشركة.
3- الاحتياطيات الواجبة على المؤمن له:
يجب على المؤمن له وعلى نفقته الخاصة أن يتخذ كافة الاحتياطيات المناسبة و كذلك إتباع توصيات وتوجيهات الشركة و تنفيذ المتطلبات القانونية و تعليمات و توصيات المصنعين وذلك لتجنب وقوع الخسائر و الأضرار و المسئوليات .


4- الفحص والمعاينة:
لممثلي الشركة الحق في فحص و معاينه الأخطار المؤمنة في أي وقت مناسب ، وعلى المؤمن له تقديم كافة التفاصيل و البيانات الضرورية لهم و اللازمة لتقديروتقييم الخطر .
5- واجبات المؤمن له عند وقوع حادث :
في حالة وقوع حادث قد تنشا عنه مطالبه بموجب هذه الوثيقة يجب على المؤمن له أو من ينوب عنه أن يقوم بما يلي :
أ – إخطار الشركة فورا تليفونيا أو برقيا و تعزيز ذلك كتابه متضمنا المعلومات المبدئية عن طبيعة ومدى الخسائر و الأضرار .
ب – إتخاذ كل الخطوات التي في إمكانه للعمل على تقليل حجم الخسائرأوالأضرار .
ج – المحافظة على الأجزاء التي أصابها الضرر و تمكين ممثلي الشركة أو خبرائها من معاينتها و فحصها .
د - إخطار الشرطة فورا في حالة وقوع خسائر أو أضرار بسبب حادث حريق أو سرقه أو سطو .
ولا تكون الشركة المسئولة بأية حال عن أي خسائر أو أضرار أو مسئوليات ما لم تتسلم الشركة أخطار عنها خلال 14 يوما من تاريخ وقوعها .
وفور إخطار الشركة بموجب هذا الشرط يمكن للمؤمن له القيام بالإصلاحات أو الاستبدالات لأي أضرار بسيطة .
وفى جميع الحالات يجب إعطاء الفرصة لممثلي الشركة حتى يقوموا بمعاينه و فحص الخسائر أو الأضرار قبل إجراء الإصلاح أو الاستبدال وفى حالة عدم قيام ممثلي الشركة بإجراء المعاينة أو الفحص خلال فترة تعتبر كافية وفقا للظروف يصبح من حق المؤمن له القيام بإجراء الإصلاح أو الاستبدال .
ولا تكون الشركة مسئولة بموجب هذه الوثيقة عن أي وحده أصابها الضرر ولم يتم إصلاحها بالطريقة الصحيحة وبدون تأخير .
6- إعادة مبلغ التامين إلى قيمته الأصلية:
إعتباراً من تاريخ وقوع الحادث يخفض مبلغ التأمين تلقائيا خلال الفترة المتبقية من التامين بما يعادل قيمه التعويض المسدد ويجوز بناء على طلب المؤمن له إعادة مبلغ التأمين إلى قيمته الأصلية وذلك نظير سداد قسط نسبى عن الفترة المتبقية من التأمين.
7- تطبيق مبدأ الحلول في الحقوق:
يجب على المؤمن له قبل أو بعد حصوله على التعويض من الشركة أن يقوم و يسمح و يساهم في القيام على نفقه الشركة بكل ما قد يكون ضروريا أو تطالب به الشركة لاستعمال الحقوق و مباشرة الدعاوى التي تحل فيها محل المؤمن له في الحصول من الغير ( بخلاف المؤمن لهم بموجب هذه الوثيقة ) على إبراء الذمة أو التعويضات التي يكون لها الحق فيها بعد دفع التعويض للمؤمن له بمقتضى هذه الوثيقة .
8- سقوط الحق:
تسقط جميع الحقوق الناشئة عن هذه الوثيقة إذا قدم المؤمن له بيانات مخالفه للحقيقة أو غير صحيحة أو أخفى بيانات أو حقائق جوهريه من شأنها التأثير على قرار الشركة بقبول طلب التأمين أو إذا تبين أن المطالبة التي تقدم بها المؤمن له تنطوي على غش أو إذا قدم أو استعمل المؤمن له بيانات غير صحيحة لهذه المطالبة أو إذا استخدم المؤمن له أو شركاته أو مستخدميه أو أي من أفراد عائلته طرقا احتياله بقصد الحصول على أية فائدة بموجب هذه الوثيقة أو إذا وقع الحادث بفعل متعمد من المؤمن له أو من يمثله أو التواطؤ مع أي منهما.
9- تطبيق مبدأ المشاركة:
إذا وجد ساريا وقت وقوع الحادث الذي نشأت عنه الخسائر أو الأضرار للأشياء المؤمن عليها بموجب هذه الوثيقة تامين أو عدة تأمينات أخرى تغطى نفس الخسائر أو الأضرار أو المسئوليات المؤمن عليها فإن الشركة لا تكون مسئولة عن تعويض هذه الخسائر أو الأضرار إلا بنسبة المبلغ المؤمن به لديها إلى مجموع المبالغ المؤمن بها على نفس الأشياء.

10- إرجاء سداد التعويض:
للشركة الحق في إجراء سداد التعويض في حاله:
أ - ما إذا كانت هناك تحقيقات تتعلق بالمطالبة تتم بواسطة الشركة أو بموجب اتهام المؤمن له طبقا للقانون الجنائي وذلك حتى إنتهاء هذه التحقيقات.
ب - إذا كان هناك شكوك حول المؤمن له فى الحصول على التعويض وذلك حتى يتم تقديم الأدلة الضرورية والمناسبة للشركة.
11- الإخطارات:
- كل إخطار أو مخاطبه للشركة خاصة بالوثيقة يجب أن تكون كتابيه وأن توجه إلى الجهة التي أصدرت الوثيقة.
- أن الشركة غير ملزمه بأي حال من الأحوال بإخطار المؤمن له أو المستفيد بتاريخ انتهاء مده الوثيقة وتكون خاليه من أي مسئوليه عند انتهاء هذه المدة ما لم تكن قد جددت بناء على طلب المؤمن له وتأكد ذلك كتابه من قبل الشركة.
12- الشرط الفاسخ:
لشركة التأمين الحق في حالة عدم قيام المؤمن له بسداد قسط التامين في موعد استحقاقه أو تعذر تحصيل الشيك المحرر بقيمة القسط لسبب يرجع إليه أن تخطر كل من المؤمن له و المستفيد بكتاب موصى عليه مصحوب بعلم الوصول على العنوان المبين بالوثيقة أو في أخر موطن معلوم لها بوقف عقد التامين مع إنذاراهما بوجوب سداد القسط خلال عشرة أيام و إلا اعتبر العقد مفسوخا فإذا لم يقم المؤمن له أو المستفيد بالسداد خلال المهلة الممنوحة لهما فعلى الشركة إخطار كل من المؤمن له و المستفيد بفسخ العقد و ذلك بموجب كتاب موصى عليه مصحوب بعلم الوصول. وفى جميع الأحوال تحتفظ الشركة بحقها في جزء نسبى من قسط التامين عن الفترة المنقضية من تاريخ سريان العقد حتى تاريخ الفسخ.


13- شرط التقادم:
تخضع هذه الوثيقة لشرط التقادم إعمالا لنص المادة 752 من القانون المدني المصري حيث تخلى ذمة شركة التأمين من دفع قيم الخسائر أو الأضرار الناجمة عن الحوادث بعد انقضاء ثلاث سنوات من علم المؤمن له بها ما لم يكن هناك تحكيما أو دعوى قضائية قائمة ومتعلقة بالمطالبة .
14- المحاكم المختصة:
المنازعات التي قد تنشا عن تفسير هذه الوثيقة أو تنفيذها تتكون من اختصاص المحكمة المختصة التي يقع في دائرتها المركز الرئيسي للشركة.
15- جدول الوثيقة وملاحق الوثيقة:
يعتبر جدول الوثيقة وأقسامها وملاحقها جزءاً متمما لها وعبارة ( هذه الوثيقة ) أينما وردت في هذا العقد تتضمن الجدول و الأقسام والملاحق المتممة لها.

تقييم وثيقة التأمين الهندسي لجميع أخطار المقاولين:
1- بالنسبة للتغطية: تغطي الوثيقة مسئولية المقاول فقط قبل الغير ( دون المالك ) فيما يصيبه من أضرار مادية أو جسمانية خلال فترة تنفيذ الأعمال وتنتهي التغطية بانتهاء هذه المدة أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون أولاً وكان الأجدر بالنسبة للتغطية أن تغطي مسئولية المقاول والمالك وأن تكون هناك فترة ضمان بعد تسليم البناء.
2- بالنسبة لوجود تحمل: تنص وثيقة جميع أخطار المقاولين علي وجود تحمل يقتطع مهما كان نوع الحادث وذلك لتجنب شركات التأمين الحوادث الصغيرة والمتكررة مما يؤدي إلى زيادة المصروفات .
2- الخطأ في التصميم: لا تغطي وثيقة جميع أخطار المقاولين الخطأ في التصميم وكان من الواجب أن تنص الوثيقة علي تغطية الخطأ في التصميم الذي يقع فيع كل من المهندس والمقاول علي نمط وثائق الأطباء والجراحين.

وثيقة تأمين المسئولية العشرية:
تغطى هذة الوثيقة الأخطاء التى تحدث للمبانى والمشروعات أثناء فترة التشييد ولا يتم إكتشاف هذة الاخطاء الا بعد إنتهاء فترة التشييد ويكون السبب فى ذلك إما عيوب فى التصميم أو التصنيع أو فى المواد المستخدمة. ويكون هذا التأمين لمدة عشر سنوات بعد الانتهاء من الانشاءات الخاصة للمبانى أو المشروعات ولذلك سميت الوثيقة العشرية.

مدحت صلاح (مصراوى22)
24-09-2010, 10:27 AM
أوجه الخلاف بين وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تأمين المسئولية العشرية :

وجه المقارنة


الوثيقة العشرية


وثيقة جميع أخطار المقاولين


التغطــــــــــــــــية
تغطي الوثيقة العشرية المسئولية المدنية للمهندسين والمقاولين عن الأضرار التي تلحق بمالك البناء وكذلك التي تلحق بالغير خلال فترة تنفيذ الأعمال والتي لم يحدد القانون لها حد أقصى من السنوات تنتهي خلالها عملية البناء.كذلك تغطى الوثيقة المسئولية المدنية خلال فترة الضمان المنصوص عليها في المادة (651) من القانون المدني المصري ومدتها عشر سنوات في حالة وقوع حوادث مادية تصيب المالك أو الأضرار المادية أو الجماعية التي تقع للغير بسبب ما يحدث للبناء من تهدم كلى أو جزئي أو ما يوجد به من عيوب تهدد متانة المبنى وسلامته.
تغطى مسئولية المقاول فقط قبل الغير (دون المالك) فيما يصيبهم من أضرار مادية أو جسمانية خلال فترة تنفيذ الأعمال وتنتهي التغطية بانتهاء هذه المدة أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون أولا.


المسئولية المدنية
تغطى الوثيقة العشرية المسئولية المدنية (مادية كانت أو جسمانية )والتي يسأل عنها كلا من المهندس والمقاول.
يغطي القسم الاول من الوثيقة الأخطار المادية للأموال المؤمن عليها ويغطى القسم الثاني المسئولية المدنية المادية والجسمانية.


ســــعر التــــأمين
سعر التأمين في الوثيقة العشرية حدده القانون رقم 106 لسنة 1976 مادة رقم 8 بمقدار (1%)
من قيمة الأعمال الواردة برخصة البناء وبصرف النظر عن موقع البناء أو نوعه أو الظروف المحيطة به وهذا السعر لتغطية فترة الإنشاء بالاضافة لفترة الضمان وقدرها 10 سنوات طبقا لنص المادة 651 من القانون المدني المصري .
سعر تأمين المسئولية في وثيقة جميع أخطار المقاولين يختلف من وثيقة إلى أخرى حسب ظروف كل عملية ولتغطية ما يسأل عنه المقاول قانونا عن حوادث تقع للغير خلال فترة التشييد أو التركيب فقط.


التـــعويـــــض
قيمة التعويض في الوثيقة العشرية محدد فيعوض مالك البناء بقيمة ما تم من أعمال وقت وقوع الحادث أما بالنسبة للغير الذي يلحقه ضرر مادي أو جسماني أثناء فترة الإنشاء أو أثناء فترة الضمان التي تلي تسليم المبنى فقد حددت بمقدار خمسة ألاف جنيه للفرد الواحد وبحد أقصى للكارثة ب 100 ألف جنيه سواء كان الضرر مادي أو جسماني ومهما كان عدد المضرورين.
التعويض طبقا لما تم الاتفاق عليه بين شركة التأمين والمقاول المذكور في جدول الوثيقة وبعد خصم مقدار التحمل المتفق عليه من مبلغ التعويض.


مبــلغ التــأميـن
هو قيمة البناء المرخص بإنشائه فقط والمدون برخصة البناء.
هو قيمة عقد المقاولة الذي يشمل قيمة المواد التي يستخدمها المقاول والمقدمة منه أو من المالك وقيمة أجور عمالة طوال فترة التشييد بالإضافة إلى القيمة الاستبدالية لمعدات البناء وآلات الإنشاء وتكلفة وإزالة الأنقاض والأتربة.
الخطأ فـي التصميم
تغطى الخطأ في التصميم الذي يقع فيه كل من المهندس أو المقاول لذا يمكن اعتبارها من وثائق المسئولية المهنية مثل وثائق الأطباء والجراحين.
لا تغطى الخطأ في التصميم لأنها في الأصل تغطى ممتلكات المقاول من جميع الأخطار ثم يضاف إليها ( وقد لا يضاف ) تغطية مسئوليته قبل الغير دون المالك










أسئلة على الوحدة الثانية
س1 – أكمل العبارات الآتية :
1- ظهرت أول وثيقة تغطي جميع أخطار المقاولين سنة ........ وتعتبر وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين من ............ وثائق التأمينات الهندسية إذا ما قورنت بوثيقتي .......... وفقد الأرباح .
2- أهم العوامل التي ساعدت علي إنتشار وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين في أوروبا هى:-
أ- .................................................. ........................
ب-.................................................. ............................
ج - .................................................. .......................
د- .................................................. ..............................

3- تقدم وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من .......... و .............
4- التامين علي كافة أخطار المقاولين لا يحتاج إلي ......... سنوي ويغطي ........... تنفيذ المقاولة .
5- تتعهد شركة التامين ................ المؤمن له عن كافة ........... التي تحدث للمشروعات الهندسية ....... أو ........... وذلك خلال فترة ......... و ........ التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة .
6- تنقسم مدة الغطاء التأميني في تامين جميع أخطار المقاولين إلي مدتين المدة الأولي وهي فترة ......... وتبدأ من ابتداء ........... وحتى .......... ويكون الغطاء عن .............. والمدة الثانية وهي فترة ......... وتبدأ من ابتداء ........... وحتى .......... ويكون الغطاء عن ..............
7- شرط التقادم يعني انه تخضع .................................................. .......
8- تقدم وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من ......و.........و......
9- يقصد بالأعمال المؤقتة الأعمال التى يقوم .............. بإنشائها لتسهيل العمل .......... ويتم إزالتها بعد إنتهائة مثل ..................................
10- يجوز أن تغطى وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي و ............... و ....................ز و مصاريف النقل السريع بشرط ................................................
11- تغطى الوثيقة العشرية الأخطاء التى تحدث للمبانى والمشروعات أثناء ............................. ويكون السبب فى ذلك إما عيوب .............. أو ............. أو فى .................. ويكون هذا التأمين لمدة .................... بعد الانتهاء من الإنشاءات الخاصة للمبانى أو المشروعات.
12- تغطي وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين مسئولية المقاول فقط قبل الغيردون ....................... فيما يصيبه من أضرار ........................... خلال فترة ..................... وتنتهي التغطية بانتهاء هذه ............. أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون ..............
13- قيمة العقد أو المقاولة تشمل الأعمال ..................... التى يقوم المقاول بإنشائها مثل ........................و........................ وقيمة المواد والمهمات التي يقوم بتوريدها ................. للمشروع ويضعها تحت تصرف .............................
14- تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين نوعين من الأخطار وتنقسم إلى قسمين هما ......................و........................... ...........
س2- " تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين أخطارا متنوعة وتنقسم إلي قسمين " في ضوء العبارة:
أ- اذكر هذين القسمين مع شرح كل منهما ؟
ب- اذكر الأخطار المغطاة فى وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ؟
ج- اذكر الاستثناءات الخاصة بكل قسم ؟
س3 : عرف وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س4 : اذكر الاستثناءات العامة لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س5 : اذكر الشروط العامة لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س6 : اذكر أسس تسوية الخسائرلوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س7: قارن بين وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تأمين المسئولية العشرية؟

مدحت صلاح (مصراوى22)
24-09-2010, 10:29 AM
الوحدة الثالثة


تأمين معدات المقاولين البرية


وثيقة تامين معدات المقاولين البرية
أولاً: تعريف الوثيقة ونطاق تغطيتها:
وفقا لوثيقة تأمين معدات المقاولين البرية تلتزم شركة التأمين بتعويض المؤمن له عن الأضرار المادية التي تلحق بالوحدات المؤمن عليها ( أو أي جزء منها ) بسبب حادث فجائي غير متوقع، وذلك طبقا للشروط العامة بالوثيقة أو أي مدة لاحقة قبلتها الشركة بشرط أن يكون المؤمن له قد سدد القسط المستحق عنها. و تسرى التغطية بموجب هذه الوثيقة أثناء تشغيل الوحدات المؤمن عليها أو خلال فترات للراحة أو أثناء التنظيف أو إجراء العمرات و كذلك أثناء التركيب.
و يشترط في كل الحالات أن يكون قد سبق تجربة هذه الوحدات بنجاح قبل سريان التغطية بموجب هذه الوثيقة.
المؤمن لة:
مقاولو أعمال البناء والتشييد سواء كانت المعدات والماكينات مملوكة لهم أو مؤجرة لهم.
موضوع التأمين:
يغطى هذا النوع من التأمين كافة أنواع المعدات والماكينات التي يستخدمها المقاولون في تنفيذ جميع العمليات التي يحصلون عليها طوال العام لأغراض البناء والتشييد, سواء تلك التي تكون في حالة ثابتة أثناء التشغيل أو التي تكون متحركة مثل البلدوزرات, اللوادر, الأوناش وسيارات النقل داخل الموقع.
مدة التامين:
تصدر الوثيقة لمدة سنة وتجدد كل عام, ويمكن امتدادها لفترة تزيد عن سنة وفقا لظروف المشروع ويمكن إصدار الوثيقة لمدة تقل عن سنة إذا ما تطلب المشروع ذلك.


الأحكام العامة:
أولا :- مبلغ التامين
يعتبر شرطا أساسيا لهذا التامين ألا يقل مبلغ التأمين عن تكلفة القيمة الاستبدالية للوحدات المؤمن عليها بوحدات جديدة من نفس النوع و الكفاءة على أن يتضمن ذلك مصاريف الشحن و الرسوم الجمركية وأيه رسوم أخرى.. أن وجدت وكذلك تكلفة التركيب.
وإذا تبين أن مبلغ التأمين للوحدات المؤمن عليها بمقتضى هذه الوثيقة وقت وقع الحادث يقل عن المبلغ الذي كان من الواجب التامين به على هذه الوحدات اعتبر المؤمن له بمثابة مؤمنا لدى نفسه بالفرق و من ثم يشترط في تحمل نصيبه النسبي من الخسارة أو الأضرار، و إذا تضمنت الوثيقة عدة بنود فكل بند منها يخضع على حده لهذا الشرط.
ثانيا:- أسس تسوية التعويضات:
في حالة وقوع أي حادث يترتب عليه خسائر أو أضرار للوحدات المؤمن عليها و تشملها التغطية بموجب هذه الوثيقة يكون تسوية التعويض وفقا لما يلي:-
(أ) في الحالات التي تكون فيها الوحدات التي أصابها الخسارة أو التلف قابلة للإصلاح تلتزم الشركة بدفع كل التكاليف الضرورية و المعقولة لإعادتها إلى حالتها قبل وقوع الحادث مباشرة. و بصفه عامه فانه يتعين إصلاح كل ما يمكن إصلاحة . أما إذا كانت تكاليف الإصلاح تساوى أو تزيد عن القيمة الحقيقة للوحدة المؤمن عليها قبل وقوع الحادث مباشرة فان أساس تسوية التعويض يخضع لما سيرد في الفقرة (ب).
(ب) في حالة الخسارة الكلية لإحدى الوحدات فان الشركة تتحمل قيمه الوحدة التالفة قبل وقوع الحادث مباشرة متضمنة مصاريف الشحن و التركيب و الرسوم الجمركية وأيه رسوم أخرى إن وجدت – وذلك بما لا يتجاوز مبلغ التامين الخاص بهذه الوحدة 0 و يتم تحديد القيمة الحقيقية لهذه الوحدة قبل وقوع الحادث من واقع القيمة الاستبدالية مخصوما منها قيمة الاستهلاك المناسبة.
وفى كل الحالات سوف تؤخذ في الاعتبار قيمة أية مخلفات.
ولا تغطى هذه الوثيقة أية مصاريف تتعلق بأية تغييرات أو إضافات أو تحسينات أو العمرات و الصيانة, ولا تتحمل الشركة تكاليف أية إصلاحات مؤقتة إلا إذا كانت هذه الإصلاحات تعتبر جزءا من الإصلاحات النهائية و لا تزيد من إجمالي قيمتها.
و يشترط لسداد قيمة التعويض من جانب الشركة تقديم كافة الفواتير و المستندات اللازمة التي تثبت أن الإصلاحات و الاستبدالات قد تمت فعلا حسب كل حالة.
الاستثنــــاءات الخاصة بوثيقة تأمين معدات المقاولين البرية:
لا تكون الشركة مسئولة عن:
1) المبلغ الذي يتحمله المؤمن له عن كل حادث وفى حالة ما إذا أصاب الضرر أكثر من وحدة من الوحدات المؤمن عليها في أي حادث واحد فلا يتحمل المؤمن له إلا بقيمة اكبر تحمل منصوص عليه لأي من هذه الوحدات.
2) الخسارة أو الأضرار الناتجة عن:-
- العطل الكهربائي مثل انقطاع التيار أو زيادة أو نقص الجهد.
- العطل الميكانيكي و الكسر و التوقف.
- تجمد السوائل أو مواد التبريد.
- التزييت أو التشحيم المعيب أو نقص الزيت أو سوائل التبريد.
ولكن إذا وقع حادث نتيجة لهذه الأعطال أو التوقف تسبب عنه أضرار لوحدات أخرى فان مثل هذه الأضرار الأخرى تشملها التغطية التأمينية.
3) الخسارة أو الأضرار التي تلحق بالأجزاء و ملحقاتها المعروضة للاستبدال بطبيعتها مثل: القواطع، الحفارات، السكاكين أو الأجزاء الحادة القاطعة، الحبال، السيور، السلاسل، الروافع، البطاريات، الإطارات، كابلات و أسلاك التوصيل، الأنابيب المرنة، أدوات الوصل و التغليف التي تستبدل بصفه منتظمة.
4) الخسارة أو الأضرار الناتجة عن:
أ – انفجار الغلايات أو أوعية الضغط بسبب زيادة ضغط الأبخرة أو السوائل بداخلها.
ب – انفجار ماكينات الاحتراق الداخلي.
5) الخسارة أو الأضرار التي تلحق بالمركبات المصممة و المرخص لها بالسير على الطريق العام ولا يسرى هذا الاستثناء على المركبات المقصور استخدامها تماما داخل مواقع العمل فقط.
6) الخسارة أو الأضرار التي تصيب الوحدات البحرية أو السفن. .
7) الخسارة أو الأضرار الناتجة عن غمر مياه المد والجزر سواء كان كليا أو جزئيا.
8) الخسارة أو الأضرار التي تحدث أثناء مرحلة النقل أو التنقل من موقع إلى أخر ما لم يكن قد تم الاتفاق على غير ذلك بموجب ملحق خاص و مقابل قسط إضافي.
9) الخسارة أو الأضرار الناتجة بصفه مباشرة عن التأثير المستمر للتشغيل مثل ( الاستهلاك و التأكسد و الصدأ ) كذلك التآكل نتيجة قلة استخدام هذه المعدات و بتأثير العوامل الجوية العادية .
10) الخسارة آو الأضرار التي تحدث أثناء تجربة أي من الوحدات المؤمن عليها أو بسبب استخدامها في غير الأغراض التي صممت من اجلها.
11) الخسارة أو الأضرار التي تصيب الآلات و المعدات التي تعمل تحت سطح الأرض ما لم يكن قد تم الاتفاق على تغطيتها بموجب ملحق خاص و مقابل قسط إضافي.

الاستثناءات العامة والشروط العامة:
لا تختلف عن الاستثناءات العامة والشروط العامة الخاصة بوثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.
المبادئ المطبقة عند تقدير التعويض فى التأمينات الهندسية ومنها تأمين معدات المقاولين البرية:

(1) مبدأ التعويض:
وينطبق هذا المبدأ علي التأمينات العامة فقط ولذلك تسمي تلك العقود بعقود التعويض ويقضي هذا المبدأ بأنه عند حدوث خسارة تغطيها وثائق التامين فانه لا يجوز أن يزيد التعويض المستحق عن قيمة الخسارة بأي حال من الأحوال حتى لا يكون التامين مصدر ربح للمؤمن له وبالتالي قد يتعمد المؤمن منه حدوث الخطر والإثراء علي حساب شركة التامين ولذلك بهدف هذا المبدأ إلي وضع المؤمن له في نفس الحالة التي كان عليها قبل تحقق الخطر دون زيادة أو فائدة .
وينطبق مبدأ التعويض علي عقود تأمينات الممتلكات والمسئولية فقط وذلك لسهولة تقدير قيم الأشياء المعرضة للخطر وبالتالي تقدير الخسائر الناتجة عنها أما عقود التامين علي الحياة يصعب قياس القيمة الحقيقة لحياة الإنسان وينتج عادة عند تحقق الخطر المؤمن منه خسارة كلية ولذلك تعتبر وثائق التامين علي الحياة وثائق محددة القيمة حيث تلتزم شركة التامين بدفع مبلغ متفق عليه مقدما وهو مبلغ التامين عند تحقق الخطر المؤمن منه ، أما في وثائق تأمين الممتلكات والمسئولية ومنها وثائق التأمينات الهندسية فان مبلغ التامين المحدد مقدما في الوثيقة يمثل الحد الأقصى لالتزام شركة التامين وما تلتزم شركة التامين بسداده عند تحقق الخطر المؤمن منه هو مبلغ التعويض ولذلك يطلق علي وثائق تامين الممتلكات والمسئولية بأنها وثائق تعويض .
ويترك تحديد مبلغ التامين المناسب في وثائق تأمينات الممتلكات والمسئولية للمؤمن له لأنه هو الأكثر معرفة بقيمة الشيء أو الممتلك المطلوب التامين عليه ولتحديد التعويض التي تلتزم به شركة التامين فانه عند تحقق الخطر في صورة حادث نفرق بين الحالات الفعلية الآتية 1- حالة التامين الكافي أو فوق الكفاية :
يقال أن التامين كافيا إذ وجد عند تحقق الخطر أن مبلغ التامين المحدد في العقد مساويا لقيمة الشيء موضوع التامين كما يقال أن التامين فوق الكفاية إذ وجد عند تحقق الخطر أن مبلغ التامين المحدد في العقد يفوق أو يزيد عن قيمة الشيء موضوع التامين وفي هذه الحالة إذ كان التامين كافي أو فوق الكفاية فان المؤمن له يعوض عن خسائره بالكامل وفقا للعلاقة التالية:
file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif

مدحت صلاح (مصراوى22)
24-09-2010, 10:30 AM
مثال (1)
قام احد المقاولين بالتامين علي احد الأوناش بوثيقة تامين معدات المقاولين البرية بمبلغ تامين ( 500000 جنيه ) وأثناء سريان الوثيقة وقع حادث وقدرت الخسائر المالية حينئذ بمبلغ ( 100000 جنيه ) وعند تحقق الحادث تبين أن قيمة الونش الحقيقية ( 450000 جنيه ) فما مقدار التعويض المالي المستحق للمستأمن؟


الحــــــــــــــــــــــــل
مبلغ التامين = 500000 جنيه
قيمة الونش = 450000 جنيه
التامين فوق الكفاية لان مبلغ التامين أكبر من قيمة الشيء موضوع التامين ولذلك يكون:


التعويض = الخسارة بالكامل
أي أن التعويض = 100000 جنيه


20


100

تحديد قيمة التحمل = 100000 × = 20000 جنيه.
التعويض الواجب سداده = 100000 – 20000 = 80000 جنيه.
file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gifما تدفعه شركة التامين 80000 جنيه .
file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gifما يتحمله المؤمن له 20000 جنيه .
2- حالة التامين دون الكفاية :
يقال أن التامين دون الكفاية إذ وجد عند تحقق الخطر أن مبلغ التامين المحدد في العقد يقل عن قيمة الشيء موضوع التامين وعادة ما يتعمد المؤمن لة ذلك بغرض تخفيض قسط التامين وفي هذه الحالة فان قوانين التامين بمعظم دول العالم تقضي بان يضيف المؤمنون بالوثيقة قاعدة تأمينية تسمي قاعدة النسبية حيث تقضي تلك القاعدة بأنه إذا وجد عند تحقق الخطر أن التامين دون الكفاية فان المستأمن يعتبر نفسه هو المؤمن عند نفسه فيما يتعلق بالفرق الزائد وحتى يتحمل المستأمن ولتحديد التعويض المستحق في هذه الحالة نفرق بين أمرين :
(1) إذا كان التامين دون الكفاية والوثيقة لا تخضع لقاعدة النسبية :
ويتحدد التعويض في هذه الحالة وفقا للعلاقة :
file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif

(2) إذا كان التامين دون الكفاية والوثيقة تخضع لقاعدة النسبية :
وفي هذه الحالة لا تلتزم شركة التامين إلا بقدر النسبة الموجودة بين مبلغ التامين وبين قيمة الشيء موضوع التامين وذلك وقت تحقق الخطر المؤمن منه وعلي ذلك يكون التعويض المستحق محدد وفقا للعلاقة التالية :


مبلغ التأمين


قيمة الشيئ موضوع التأمين

file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif


مثال (2)
قام احد المقاولين بالتامين علي احد اللوادر بوثيقة تامين معدات المقاولين البرية بمبلغ تامين ( 150000 جنيه ) وأثناء سريان الوثيقة وقع حادث تسبب في خسائر مالية قدرت حينئذ بمبلغ ( 180000 جنيه ) وعند تحقق الحادث تبين أن قيمة اللودر الحقيقة ( 200000 جنيه ) وكانت نسبة التحمل 20% بحد أدنى 10000جنية ،فما مقدار التعويض المالي المستحق في الحالتين الآتيتين :
1- الوثيقة لا تخضع لشرط النسبية .
2- الوثيقة تخضع لشرط النسبية .


الحــــــــــــــــــــــــل
(1) الوثيقة لا تخضع لشرط النسبية :
التامين دون الكفاية لان مبلغ التامين اقل من قيمة الشيء موضوع التامين والوثيقة لا تخضع لشرط النسبية ولذلك يكون :
التعويض = الخسارة بحد أقصى مبلغ التامين
التعويض = 150000 جنيه


20


100

قيمة التحمل(ما يتحملة المقاول)
= 150000 × = 30000 جنيه.
قيمة ما تتحملة شركة التامين من التعويض
= 150000 – 30000 = 120000 جنيه .
أى أن إجمالى ما يتحملة المقاول =30000+30000=60000جنيه.
(2) الوثيقة تخضع لشرط النسبية :


مبلغ التامين


قيمة الشيئ موضوع التامين

التامين دون الكفاية ، والوثيقة تخضع لشرط النسبية ولذلك يكون :
التعويض = الخسارة ×


150000


200000

التعويض = 180000 × = 135000 جنيه.
وبالتالي يتحمل المقاول الباقي من الخسائر وقدره 45000 جنيه


20


100

بالإضافة إلي مقدار التحمل للوثيقة
مقدار التحمل = 135000 × = 27000 جنيه.
ما تتحمله شركة التامين = 135000 – 27000 = 108000 جنيه .
ما يتحملة المقاول=45000+27000=72000جنية.

مبدأ المشاركة في التامين :
يعتبر مبدأ المشاركة في التامين من المبادئ الهامة ويقضي هذا المبدأ بأنه إذا وجد ساريا وقت تحقق الخطر وثيقة أو عدة وثائق أخري ضمانة لنفس الشيء المؤمن عليه وضد نفس الخطر ، فلا تلتزم كل شركة من شركات التامين في التعويض بأكثر من نسبة المبلغ المؤمن به لديها إلي مجموع مبالغ التامين المؤمن بها لدي جميع المؤمنين .
ويتمثل الهدف من هذا المبدأ في عدم حصول المستأمن علي تعويضه المستحق من كل مؤمن علي حده وبالتالي يكون المجموع الكلي للتعويضات اكبر من قيمة الخسائر المحققة وبالتالي يكون للمستأمن قد حقق أرباح علي حساب شركات التامين وبالتالي تظهر المسببات الأخلاقية التي تدعو المؤمن له لتعمد تحقق الخطر للاستفادة من التامين والإثراء علي حساب الغير.

مدحت صلاح (مصراوى22)
24-09-2010, 10:31 AM
وتتوزع الخسائر بين شركات التامين وفقا لمبدأ المشاركة في التامين علي النحو التالي:
إذا كان التامين كافي أو فوق الكفاية :
إذا كان مجموع مبالغ التامين لدي مختلف المؤمنين تعادل أو تزيد عن قيمة الشيء موضوع التامين فان المستأمن يستحق تعويضا كاملا عن الخسارة المحققة ويتم تحديد نصيب كل مؤمن في التعويض وفقا للعلاقة التالية :


file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif



إذا كان التامين دون الكفاية والوثائق لا تخضع لمبدأ النسبية :
بمعني أن مجموع مبالغ التامين لدي مختلف المؤمنين تقل عن قيمة الشيء موضوع التامين والوثائق جميعها غير خاضعة لمبدأ النسبية وفي هذه الحالة يتم تقدير التعويض المستحق كما يلي :
التعويض = الخسارة ( بحد أقصى مجموع مبالغ التامين )
file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gifومن ثم يتم تحديد نصيب كل مؤمن في التعويض وفقا للعلاقة التالية :




مبلغ التامين


مجموع مبالغ التأمين للمؤمنين









إذا كان التامين دون الكفاية والوثائق تخضع جميعا لمبدأ النسبية :
file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gifوفي هذه الحالة يستحق المستأمن تعويضا نسبيا في جميع الحالات ويتحدد نصيب كل مؤمن في التعويض وفقا للعلاقة التالية:




مبلغ التامين لكل مؤمن


قيمة الشيئ موضوع التامين





مثال (3)
امن احد المقاولين علي احد الأوناش العملاقة بموجب وثيقة تامين معدات المقاولين البرية لدي ثلاث شركات للتأمين حيث أمن لدي الشركة (أ) بمبلغ تامين 200000 جنيه ولدي الشركة (ب) بمبلغ 300000 جنيه ولدي شركة (جـ) بمبلغ 500000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث للونش قدرت خسائره الفعلية بمبلغ 600000 جنيه كما قدرت القيمة الفعلية للونش المؤمن عليه وقت وقوع الحادث بمبلغ 1000000 جنيه والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق ؟ إذا علمت أن نسبة التحمل 20% بحد أدني 5000 جنيه ؟


الحــــــــــــــــــــــــل


مبلغ التامين


مجموع مبالغ التأمين للمؤمنين

مجموع مبالغ التامين = 1000000 جنيه = قيمة الشيء موضوع التامين ولذلك يعتبر التامين كافي ويكون :
نصيب المؤمن في التعويض = الخسارة ×


200000


1000000


نصيب الشركة (أ) = 600000 × = 120000 جنيه.


20
100



قيمة التحمل للمقاول عن الشركه(أ) = 120000 × = 24000 جنيه.


300000
1000000



نصيب الشركة (ب) = 600000 × = 180000 جنيه.


20
100



قيمة التحمل للمقاول عن الشركه(ب) = 180000 × = 36000 جنيه.




500000


1000000



نصيب الشركة (ج) = 600000 × = 300000 جنيه.
20
100

قيمة التحمل للمقاول عن الشركه(ج) = 300000 × = 60000 جنيه.

نصيب الشركة (أ) من التعويض = 120000 – 24000 = 96000 جنيه.
نصيب الشركة (ب) من التعويض = 180000 – 36000 = 144000 جنيه.
نصيب الشركة (جـ) من التعويض = 300000 – 60000 = 240000 جنيه.
ما يتحملة المقاول =24000 + 36000 + 60000 = 120000 جنية.
مثال (4)
أمن احد المقاولين على أحد البلدوزرات العملاقة التي يمتلكها بموجب وثيقة تامين المعدات لدى ثلاث شركات تامين حيث أمن لدي الشركة (أ) بمبلغ تامين 400000 جنيه ولدي الشركة (ب) بمبلغ 600000 جنيه ولدي الشركة (جـ) بمبلغ 500000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث للبلدوزر قدرت خسائره الفعلية بمبلغ 2000000 جنيه حيث قدرت القيمة الفعلية للبلدوزر المؤمن عليه وقت وقوع الحادث بمبلغ 3000000 جنيه والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت الوثائق لا تخضع لقاعدة النسبية ؟ ونسبة التحمل 20% من قيمة كل خسارة بحد ادني 10000 جنيه ؟


الحــــــــــــــــــــــــل
مجموع مبالغ التامين = 1500000 جنيه أقل من قيمة الشيئ موضوع التامين
فيعتبر التامين دون الكفاية ولان الوثائق غير خاضعة لقاعدة النسبية فان :
التعويض = الخسارة ( بحد أقصى مجموع مبالغ التامين ) = 1500000 جنيه




مبلغ التامين


مجموع مبالغ التامين للمؤمنين




نصيب المؤمن في التعويض = التعويض ×




400000


1500000



نصيب الشركة (أ) من التعويض = 1500000 × = 400000 جنيه.


20


100

قيمة التحمل للمقاول عن الشركه(أ) = 400000 × = 80000 جنيه.




600000


1500000



نصيب الشركة (ب) من التعويض= 1500000 × = 600000 جنيه.




20


100



قيمة التحمل للمقاول عن الشركه(ب) = 600000 × = 120000 جنيه.




500000


1500000



نصيب الشركة (ج) من التعويض = 1500000 × = 500000 جنيه.




20


100



قيمة التحمل للمقاول عن الشركه(ج) = 500000 × = 100000 جنيه.
وعلي ذلك :
نصيب الشركة (أ) من التعويض = 400000 – 80000 = 320000 جنيه.
نصيب الشركة (ب) من التعويض = 600000 – 120000 = 480000 جنيه.
نصيب الشركة (جـ) من التعويض = 500000 – 100000 = 400000 جنيه.
ما يتحملة المقاول=80000 + 120000 + 100000+ 500000 =800000 جنية.
مثال (5)
أمن احد المقاولين علي احد أوناشه لدي ثلاث شركات للتامين حيث أمن لدي الشركة (س) بمبلغ 1000000 جنيه ولدي الشركة (ص) بمبلغ 400000 جنيه ولدي الشركة (ع) بمبلغ 600000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث وقدرت الخسائر الفعلية للونش بمبلغ 900000 جنيه كما قدرت القيمة الفعلية له وقت وقوع الخطر بمبلغ 3000000 جنيه والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت الوثائق غير خاضعة لقاعدة النسبية وقيمة التحمل 20% من كل خسارة ؟





ا

مدحت صلاح (مصراوى22)
24-09-2010, 10:33 AM
الحــــــــــــــــــــــــل
مجموع مبالغ التامين = 2000000 جنيه أقل من قيمة الشيء موضوع التامين فيعتبر التامين دون الكفاية والوثائق غير خاضعة لشرط النسبية :


مبلغ التامين


مجموع مبالغ التامين للمؤمنين





أى أن التعويض= الخسارة ( بحد أقصى مجموع مبالغ التامين ) = 900000 جنيه .
نصيب المؤمن في التعويض = التعويض ×



1000000


2000000

نصيب الشركة (س) من التعويض = 900000 × = 450000 جنيه.


20


100


قيمة التحمل للمقاول عن الشركة (س) = 450000 × = 90000 جنيه .


400000


2000000


نصيب الشركة (ص) من التعويض = 900000 × = 180000 جنيه.


20


100


قيمة التحمل للمقاول عن الشركة (ص) = 180000 × = 36000 جنيه.


600000


2000000


نصيب الشركة (ع) من التعويض = 900000 × = 270000 جنيه.


20


100


قيمة التحمل للمقاول عن الشركة (ع) = 270000 × = 54000 جنيه .
وعلي ذلك :
نصيب الشركة (س) من التعويض = 450000 – 90000 = 360000 جنيه .
نصيب الشركة (ص) من التعويض = 180000 – 36000 = 14400 جنيه .
نصيب الشركة (ع) من التعويض = 270000 – 54000 = 216000 جنيه .
ما يتحملة المقاول = 90000 + 36000 + 54000 =180000جنية.


مثال (6)
تم التامين علي احد اللودرات بموجب وثيقة تامين المعدات لدي ثلاث شركات لتامين حيث تم التامين لدي الشركة لدي الشركة (س) بمبلغ 20000 جنيه ولدي الشركة (ص) بمبلغ 30000 جنيه ولدي الشركة (ع) بمبلغ 50000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث وقدرت الخسائر الفعلية بمبلغ 12000 جنيه كما قدرت القيمة الفعلية للودر بمبلغ 150000 جنيه وكانت الوثائق جميعها خاضعة لشرط النسبية والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت نسبة التحمل 20% بحد أدني 500 ج ؟


الحــــــــــــــــــــــــل


مبلغ التامين


قيمة الشيئ موضوع التامين

مجموع مبلغ التامين = 100000 جنيه أقل من قيمة الشيء موضوع التامين فيعتبر التامين دون الكفاية والوثائق خاضعة لشرط النسبية
نصيب المؤمن في التعويض = الخسارة ×


20000


150000


نصيب الشركة (س) من التعويض = 12000 × = 1600 جنيه.




20


100



file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gifقيمة التحمل للمقاول = 1600 × = 320 جنيه 500 جنيه .




30000


150000



نصيب الشركة (س) من التعويض = 12000 × = 2400 جنيه.




20


100



file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gifقيمة التحمل للمقاول = 2400 × = 480 جنية 500جنية.




50000


150000



نصيب الشركة (س) من التعويض = 12000 × = 4000 جنيه.



20


100

قيمة التحمل للمقاول = 4000 × = 800 جنيه .

وعلي ذلك :
نصيب الشركة (س) من التعويض = 1600 – 500 = 1100 جنيه.
نصيب الشركة (ص) من التعويض = 2400 – 500 = 1900 جنيه .
نصيب الشركة (ع) من التعويض = 4000 – 800 = 3200 جنيه .
ما يتحملة المقاول= 500 + 500 +800 +4000 = 5800 جنية.

التحمل:
يخضع هذا النوع من التأمين كسائر أنواع التأمينات الهندسية لتحمل المؤمن له بنسبة مئوية أو مبلغ معين من قيمة كل خسائرة ، ويتم تحديد قيمة أو نسبة هذا التحمل لكل معدة على حدة. وفى حالة تحقق خسائر أو تلفيات لأكثر من معدة نتيجة وقوع حادث واحد فإنة لا يخصم من التعويض سوى التحمل الأعلى من هذه المعدات.






































أسئلة على الوحدة الثالثة
س1 : أكمل العبارات الآتية :
1- فى وثيقة تأمين معدات المقاولين البرية المؤمن لهم .........،...............
2- تسرى التغطية بموجب هذه الوثيقة أثناء .............. أو ............. أو............. أو ................ و كذلك .................
3- من الإستثناءات الخاصة بالوثيقة:
أ- .................................................. .....................................
ب- .................................................. ...................................
ج - .................................................. ....................................
د- .................................................. .....................................
4- يغطى هذا النوع من التأمين كافة ................... التي يستخدمها .......... في تنفيذ جميع العمليات التي يحصلون عليها طوال العام لأغراض ............, سواء تلك التي تكون في حالة ................ أو التي تكون ............. مثل البلدوزرات, ............, .......... و.........................
5- يمكن تسوية الخسائر فى وثيقة تأمين معدات المقاولين البرية كما يلى :
أ- .................................................. .....................................
ب- .................................................. .................................
6- ينطبق مبدأ التعويض علي .................... فقط ولذلك تسمي تلك العقود .................. ويقضي هذا المبدأ بأنه عند حدوث خسارة تغطيها وثائق التامين فانه لا يجوز.................. حتى لا يكون التامين ..................................... وبالتالي قد يتعمد المؤمن منه ........................على حساب شركة التامين ولذلك بهدف هذا المبدأ ............ نفس الحالة التي كان عليها .................. دون زيادة أو فائدة .
7- يخضع تأمين معدات المقاولين البرية كسائر أنواع التأمينات الهندسية لتحمل المؤمن له ........................ ، ويتم تحديد قيمة أو نسبة هذا التحمل .................... على حدة. وفى حالة تحقق خسائر أو تلفيات لأكثر من معدة نتيجة وقوع حادث واحد فإنة .......................................
8- يعتبر مبدأ ............................. من المبادئ الهامة ويقضي هذا المبدأ بأنه إذا وجد ساريا وقت تحقق الخطر وثيقة أو عدة وثائق أخري ضمانة لنفس الشيء المؤمن عليه وضد نفس الخطر ، فلا تلتزم كل شركة من شركات التامين في التعويض بأكثر من ......................المبلغ المؤمن به لديها إلي ...................... .
9- يتمثل الهدف من مبدأ المشاركة في عدم حصول المؤمن لة ................... وبالتالي يكون المجموع الكلي للتعويضات ...................... وبالتالي يكون للمؤمن لة قد حقق ............................ وبالتالي تظهر المسببات الأخلاقية التي تدعو المؤمن له .................. تحقق الخطر للاستفادة من التامين .................علي حساب الغير .
س2 : اذكر نطاق التغطية التأمينية لوثيقة تامين معدات المقاولين البرية ؟
س3 : اذكر الاستثناءات الخاصة تأمين معدات المقاولين البرية ؟
س4 : اذكر الاستثناءات العامة لوثيقة تامين تأمين معدات المقاولين البرية ؟
س5 : اذكر الشروط العامة تأمين معدات المقاولين البرية ؟
س6 : قام احد المقاولين بالتامين علي احد اللوادر بوثيقة تامين معدات المقاولين البرية بمبلغ تامين ( 300000 جنيه ) وأثناء سريان الوثيقة وقع حادث تسبب في خسائر مالية قدرت حينئذ بمبلغ ( 360000 جنيه ) وعند تحقق الحادث تبين أن قيمة اللودر الحقيقة ( 400000 جنيه ) وكانت نسبة التحمل 30% بحد أدنى 30000جنية ،فما مقدار التعويض المالي المستحق في الحالتين الآتيتين :
1- الوثيقة لا تخضع لشرط النسبية .
2- الوثيقة تخضع لشرط النسبية .
س7: تم التامين علي احد الأوناش بموجب وثيقة تامين المعدات لدي ثلاث شركات لتامين حيث تم التامين لدي الشركة لدي الشركة (س) بمبلغ 200000 جنيه ولدي الشركة (ص) بمبلغ 300000 جنيه ولدي الشركة (ع) بمبلغ 500000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث وقدرت الخسائر الفعلية بمبلغ 160000 جنيه كما قدرت القيمة الفعلية للونش بمبلغ 2000000 جنيه وكانت الوثائق جميعها خاضعة لشرط النسبية والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت نسبة التحمل 20% بحد أدني 15000جنيه ؟
س8 أمن احد المقاولين على أحد البلدوزرات التي يمتلكها بموجب وثيقة تامين المعدات لدى ثلاث شركات تامين حيث أمن لدي الشركة (أ) بمبلغ تامين 200000 جنيه ولدي الشركة (ب) بمبلغ 300000 جنيه ولدي الشركة (جـ) بمبلغ 250000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث للبلدوزر قدرت خسائره الفعلية بمبلغ 1000000 جنيه حيث قدرت القيمة الفعلية للبلدوزر المؤمن عليه وقت وقوع الحادث بمبلغ 1500000 جنيه والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت الوثائق لا تخضع لقاعدة النسبية ؟ ونسبة التحمل 10% من قيمة كل خسارة بحد ادني 8000 جنيه ؟
س9 أمن احد المقاولين علي احد أوناشه لدي ثلاث شركات للتامين حيث أمن لدي الشركة (س) بمبلغ 800000 جنيه ولدي الشركة (ص) بمبلغ 400000 جنيه ولدي الشركة (ع) بمبلغ 800000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث وقدرت الخسائر الفعلية للونش بمبلغ 600000 جنيه كما قدرت القيمة الفعلية له وقت وقوع الخطر بمبلغ 2000000 جنيه والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت الوثائق غير خاضعة لقاعدة النسبية وقيمة التحمل 20% من كل خسارة ؟
س10 أمن احد المقاولين على أحد البلدوزرات العملاقة التي يمتلكها بموجب وثيقة تامين المعدات لدى ثلاث شركات تامين حيث أمن لدي الشركة (أ) بمبلغ تامين 500000 جنيه ولدي الشركة (ب) بمبلغ 800000 جنيه ولدي الشركة (جـ) بمبلغ 1200000 جنيه وخلال فترة التغطية التأمينية وقع حادث للبلدوزر قدرت خسائره الفعلية بمبلغ 1000000 جنيه حيث قدرت القيمة الفعلية للبلدوزر المؤمن عليه وقت وقوع الحادث بمبلغ 3000000 جنيه والمطلوب تحديد نصيب كل من شركات التامين في التعويض المستحق إذا كانت الوثائق لا تخضع لقاعدة النسبية ؟ ونسبة التحمل 20% من قيمة كل خسارة بحد ادني 20000 جنيه ؟


الوحدة الرابعة


تأمين جميع أخطار التركيب
مقدمة :-
تعتبر وثيقة تامين جميع أخطار التركيب من أحدث وثائق التأمينات الهندسية وقد ظهرت هذه الوثيقة لأول مرة في ألمانيا ثم امتد انتشارها إلى باقي دول أوربا وأمريكا,ولم تنتشر هذه الوثيقة في دول العالم الثالث إلا بعد استقلالها السياسي وسعيها إلى التنمية الاقتصادية عن طريق التصنيع كما كان لظهور الشركات المتخصصة في أعمال التركيب اثر واضح في نمو وتطور حركة تسويق وثيقة تأمين جميع أخطار التركيب .
ولقد لعبت شركة ميونج لإعادة التأمين دورا كبيرا في تطور تامين جميع أخطار التركيب مع توسيع مناطق تسويقه, وذلك بما قدمته من مساعدات فنية وتسهيلات في عمليات إعادة التامين، كما زودت شركات التامين المباشرة بأسعار تفصيلية وشاملة ساعدت تلك الشركات على إصدار الوثائق دون الرجوع إليها.
مفهوم وثيقة تامين جميع أخطار التركيب:-
تعد وثيقة تامين جميع أخطار التركيب توليفة من وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين الإنجليزية والوثيقة الألمانية لتغطية أخطار الآلات.
والمفهوم الأساسي لوثيقة تأمين جميع أخطار التركيب هو تقديم وقاية شاملة وكافية لجميع مواقع الأخطار المتعلقة بالتركيب الآلي والبنائي والتركيبات الصلبة لأي نوع ,وبالتالي فهذه الوثيقة تهدف إلى تقديم الحماية التأمينية الشاملة من كافة الخسائر والتلفيات المادية الناتجة عن تركيب الماكينات أو الآلات أو الإنشاءات المعدنية من أي نوع كان مثل تركيب الكبارى أوتركيب مصانع كاملة وأصبح من المتعارف علية أن إصدار وثيقة تأمين جميع أخطار التركيب أصبح احد الشروط الاساسية لموافقة البنوك أو هيئات الائتمان على تقديم أى قرض للمشروعات ،هذا بالاضافة الى أن تقديم وثيقة تامين جميع أخطار التركيب يعد أحد الالتزامات الملقاة على عاتق المقاولين فى كافة عقود المقاولات.
ومن الجدير بالذكر أن الوقاية الرئيسية اللازمة لمشروعات التركيب يمكن أن تغطي بواسطة عدد من التأمينات الفردية التي تغطي أخطار الحريق – السرقة - السطو... وغيرها، ومع ذلك فان الوقاية بواسطة التأمينات السابقة منفردة غير كافية ،ونتيجة لذلك نشأت وثيقة تامين جميع أخطار التركيب بحيث يكون قسطها اقل من مجموع الأقساط الخاصة بعده وثائق تغطي نفس الأخطار. ولهذا اكتسب تامين جميع أخطار التركيب أهمية خاصة لكل من المقاول وصاحب العمل خاصة للمشروعات الكبيرة والتي تتطلب التامين على أخطار متعددة.
أنواع وثائق تامين جميع أخطار التركيب:-
هناك عده صورلوثائق تامين جميع أخطار التركيب من أهمها:-
1- وثيقة تامين جميع أخطار التركيب العادية:-
وهي الوثيقة الشائعة والأكثر تداولا في السوق المصري وتبدأ التغطية التأمينية وفقا لهذه الوثيقة منذ لحظة وصول الآلات إلى مواقع العمل أي تبدأ من فترة التخزين حتى انتهاء عملية التركيب وأجراء تجارب التشغيل والإختبار .
2- وثيقة تامين جميع أخطار التركيب والتأمين البحري:-
وهي تغطي أخطار النقل البري من مصنع المورد حتى ميناء التصدير ثم تغطية أخطار النقل البحري من ميناء التصدير حتى ميناء الوصول ثم تغطية أخطار تجارب بدء التشغيل.
وتصدر هذه الوثيقة على أسس وقواعد معينة هي:-
أ‌- يتم تسعير كل خطر من الأخطار التي تغطيها منفردا عن الأخر.
ب‌- يجب أن تصدر هذه الوثيقة بكل أجزائها من شركة واحدة.
ج – تصدر هذه الوثيقة بشروط خاصة تتناسب مع مراحل تغير وتنوع التغطيات من فترة لأخرى ابتداء من تحميل الآلات من بلد المورد حتى يتم وصولها لبلد المشتري وتركيبها وتجربتها.

3- وثيقة تامين جميع أخطار التركيب والمقاولين:
تصدر هذه الوثيقة للمقاولين ذو الاختصاصات الكبيرة والذين يعملون بصفة دائمة في إعمال البناء والتشييد وتركيب الآلات واختبارها خاصة من يقومون منهم بأعمال التركيبات الصلبة والأعمال الميكانيكية ومما يتطلبه ذلك من إعمال خرسانية أو بناء وتشييد مباني قبل عملية التركيب.
ومع ذلك تفضل أغلب شركات التأمين فصل هذه الوثيقة إلى وثيقتين احدهم لأعمال المقاولة والأخرى لعملية التركيب وخاصة إذا كانت قيمة الآلات المراد تركيبها تزيد عن 50 % من قيمة عقد المقاولة إلا أن عملية الفصل قد يصعب تحقيقها إذا ما صدرت الوثيقة وكان تامين الآلات بملاحق إضافية أثناء سريان الوثيقة.
أنواع الأعمال الإنشائية وتحت التركيب:
يمكن تقسيم الأعمال الإنشائية وتحت التركيب إلى:-
أعمال البناء.
أعمال الهندسة المدنية.
أعمال الهندسة الميكانيكية والكهربائية.
معدات وماكينات الإنشاء.
أولا أعمال البناء:
والمقصود بها أعمال الإنشاء المستوفاة لشروط الحماية من العوامل الطبيعية مثل مبانى محطات القوى أو مبانى عنابر الإنتاج فى موقع التركيبات والتى من الممكن أن تتعرض للمخاطر الناشئة عن أعمال التركيبات وتظهر أهمية هذا الموضوع فى حالات التوسعات لمصانع قائمة أو إضافة تجهيزات جديدة فى مواقع أو منشات قائمة.

ثانيا الأعمال الهندسية المدنية:
إن تخصص الهندسة المدنية يشمل في مجال تطبيقها أعدادا واسعة من الأعمال كأعمال إنشاء الطرق وشبكات المياه والصرف الصحي وشبكات الخدمات الأخرى مثل أعمال تركيب الأنابيب الناقلة للغاز ومشروعات نقل الطاقة الكهربائية وأعمال الجسور والسدود والأنفاق والأرصفة البحرية والنهرية ومشروعات الري. ويلاحظ أن السمات التي تشترك فيها الأعمال السابقة هي شمولية موقع العمل وتركزه على مساحات واسعة وبالتالي فان تعرضها لأخطار الطبيعة يكون كبير, بالإضافه لأعمال السكك الحديدية وخطوط الأنابيب ونقل الطاقة الكهربائية وقنوات الري حيث تكون حجم المساحات المعرضة للخطر لها يمتد إلى مئات الكيلومترات وتؤدي إلى خسائر جسيمة عند تحقق الخطر .
كما أن أعمال الجسور و السدود والخزانات والأنفاق والأرصفة البحرية وان كانت لا تعتمد على مساحات واسعة إلا أن حجم الخسائر المتوقعة في حالة وقوع الحوادث يكون كبير نظرا لضخامة المبالغ المستثمرة فيها.
ثالثا أعمال الهندسة الميكانيكية والكهربائية :-
وتشمل هذه المشاريع أعمال التركيبات الخاصة بالمصانع مثل مصانع البتروكيماويات والكيماويات وأفران صهر المعادن مثل الحديد والألمونيوم والمحطات الكهربائية ، وتتشابه الأخطار المرتبطة بهذه الأعمال من ناحية شمولها بالأضرار المحتملة في أعمال التخزين والنقل والتركيبات عامة ، والتي تمثل أعمال تجهيز وتركيب المعدات والماكينات والأجهزة المصنعة في المواقع والمنشات ، وتمثل فترة الفحص والاستلام الفترة الرئيسية لإمكانية وقوع الخطر .

رابعا معدات وماكينات الإنشاء:-
وتشمل المعدات والأدوات المستخدمة في عمليات الإنشاء كما تشمل ماكينات بنية المعدات والماكينات ذات الحركة الذاتية، ويمكن القول بان الضرر المحقق للمعدات و الماكينات الإنشائية الناتجة عن العطل الميكانيكي و الكهربائي لها يدخل في نطاق تغطية وثائق تامين عطل الآلات .


مدة التغطية التأمينية:-
يبدأ سريان تامين جميع أخطار التركيب من وقت تفريغ الأشياء المراد تركيبها في موقع التركيب ويستمر حتى تاريخ انتهاء التجارب أو اختبارات التشغيل وتسليم المشروع للمالك ويمكن تقسيم مدة التأمين إلى المراحل التالية:
المرحلة الاولى فترة التخزين:
وهى الفترة السابقة لعملية التركيب ويراعى أن يكون التخزين فى موقع العمل بطريقة سليمة أو فى مخازن مخصصة لهذا الغرض بعيداًعن المشروع ويجب ان تكون شركة التأمين على علم بذلك قبل بدء التأمين.
المرحلة الثانية فترة التركيب:
وتبدأ هذة الفترة من بداية عملية التركيب أو بدء تنفيذ الاعمال اللازمة لعملية التركيب وتنتهى بإنتهاء عملية التركيب.
المرحلة الثالثة فترة التجارب:
وتعتبر هذة المرحلة أهم مراحل المشروع حيث من المحتمل أن يترتب على وجود عيب من عيوب التركيب إتلاف العديد من الوحدات الأخرى المرتبطة بها فى الاداء،ويجب ألا تتعدي فترة التجارب والاختبار أربعة أسابيع من تاريخ انتهاء التركيب حسب نوع المشروع أو التركيبات، على انه إذا ما تم بدء تشغيل أو تسليم جزء من المصنع أو ماكينة أو عدة ماكينات فان التغطية تتوقف بالنسبة لهذا الجزء من المصنع أو الماكينة أو الماكينات وكذلك أي مسئولية تنشا عنها بينما تستمر التغطية بالنسبة للأجزاء المتبقية، وفي حالة البنود المستعملة ( غير الجديدة ) يتوقف التامين مباشرة عند بدء التجارب.
المرحلة الرابعة فترة الصيانة:
تنص معظم عقود جميع أخطار التركيب على التزام الجهة التى تدير المشروع بعملية إجراء أعمال الصيانة للأشياء التي تم تركيبها بعد تجريبها وتسليمها للمالك ، ومع ذلك فإنه من الممكن أن تمتد مدة التغطية التأمينية لفترة الصيانة بقسط إضافي وبملحق خاص للوثيقة.

موضوع التامين:-
يعني هذا التامين بكافة أنواع التركيبات ويمكن تقسيمها إلى:-
1- تركيبات ماكينات أو آلات إنتاجية مثل آلات المصانع ،ماكينات النسيج أو الطباعة ،إضافة خطوط إنتاجية جديدة،إحلال آلة إنتاجية بأخرى.
2- تركيبات ماكينات أو أجهزة أو وحدات فردية أو مستقلة التشغيل غير إنتاجية مثل التوربينات ، مولدات الكهرباء ، الغلايات البخارية ، ضواغط الهواء ، الموتورات الكهربائية ، محولات الكهرباء ، مضخات المصاعد ، السيور الناقلة ، خطوط الكابلات ، المواسير .
3- التركيبات المعدنية مثل الكباري المعدنية وأبراج توليد الكهرباء.
4- التركيبات الخدمية مثل وحدات التكييف المركزية، المصاعد،التجهيزات الكهربائية.
5- التركيبات الهندسية مثل قواعد وأساسات الماكينات.
6- مصاريف إزالة المخلفات والمسئولية المدنية قبل الغير.
المؤمن له:
1- مقاول التركيب أو مقاولي الباطن
2- المصنع المنتج للأشياء المراد تركيبها إذا ما كان هو القائم بعملية التركيب.























جدول وثيقة تأمين جميع أخطار التركيب
اسم وعنوان المؤمن له موقع التركيب

القسم الأول :الأضرار المادية




البنود المؤمنة


مبالغ التأمين


الخصومات
1) أعمال التركيب
أ‌- البنود التي سيتم تركيبها (يرفق كشف منفصل عند الضرورة) .
ب‌- أجرة النقل .
ج- الجمارك والرسوم .
د- تكاليف التركيب .
2) أعمال الهندسة المدنية .
3) تنظيف الردم .
4) الأموال الموجودة علي أرض المالك أو في الموقع والعائدة للمالك أو الموجودة تحت حراسة أو رقابة المؤمن له أو وديعة عنده .



إجمالي مبلغ التأمين الخاص بالقسم الأول










الخطر


حدود التعويض (1)


الخصومات
الحد الأعلى للتعويض عن أية حادثة أو
سلسلة حوادث ناجمة عن:
الزلازل والبراكين
العواصف والأعاصير ، الفيضان
الإغراق بالانهيار







القسم الثاني : المسئولية المدنية

الخطر
حدود التعويض (2)
الخصومات
الحد الأعلى للتعويض عن أية حادثة

أو سلسلة حوادث ناجمة عن:

1- الإصابة الجسمانية


أ‌- لأي شخص


ب‌- إجمالي
2- الأضرار المادية








فترة التأمين (بموجب الشروط الخاصة بمدة التغطية)
من ............ إلي .............. بما في ذلك ................. أسبوعا للتجارب .


تضم هذه الوثيقة الاستجواب والطلب المقدم رقم :
الملاحق الآتية ترفق وتشكل جزءا من هذه الوثيقة :


بناء عليه ، فإن الموقعين أدناه المفوضين حسب إجمالي القسط :
الأصول من المؤمن ونيابة عنه قد وقعوا هذه الوثيقة
(شاملا الأقساط الإضافية عن الملاحق المذكورة أعلاه) .
في هذا اليوم ........... من ............. 19
نطاق التغطية التأمينية لوثيقة تامين جميع أخطار التركيب:
القسم الأول: التلف المادي:
وبموجب الوثيقة إذا لحق في أي وقت خلال فترة التغطية التأمينية أية خسارة مادية أو تلف مادي ناتج عن حادث عرضي وفجائي ينشا عن أي سبب بخلاف تلك الأسباب المستثناة علي وجه التحديد وبطريقة تستدعي الإصلاح أو الاستبدال يقوم الشركة بتعويض المؤمن عن هذه الخسارة أو التلف وفقا لما هو منصوص عليه ويشمل التعويض ما يلي :
1- أعمال التركيب: وتشمل
أ- الأشياء المراد تركيبها.
ب- النولون أي مصروفات النقل حتى مواقع التركيب .
ج- الرسوم الجمركية وأية رسوم أخري.
د- تكاليف التركيب .
2- الأعمال المدنية أو الإنشاءات أو المباني المتضمنة في عملية التركيب ويمكن تغطيتها إذا لم تتعدي قيمتها 50% من قيمة المشروع أو العملية .
3- مصروفات إزالة الحطام أو الأنقاض الناتجة عن وقوع الحادث.
4- الممتلكات المحيطة أو المنشات القائمة بموقع التركيب التابعة أو تحت إشراف أو رعاية أو حيازة المالك أو القائم بعملية التركيب والتي لا تشترك في العمل بالمشروع ولا تعد جزءا منه.
الإستثناءات الخاصة بالقسم الأول بالنسبة للتغطية التأمينية:
لا تكون شركة التامين في جميع الأحوال مسئولة عما يلي:
أ- الخسائر التبعية من أي نوع أو صفة أيا كانت بما في ذلك الجزاءات والغرامات والخسائر الناتجة عن التأخير أو عدم إتمام العمل.
ب- الخسائر والأضرار الناتجة عن أخطاء في التصميم مثل عيوب الصناعة
ج – الاستهلاك التدريجي مثل التآكل والصدأ......
د – الخسائر أو التلفيات التي تكتشف أثناء عملية الجرد.
الأحكام التي تطبق علي القسم الأول ( التلف المادي ):
أولا مبالغ التامين:
1- مبلغ التامين عن أعمال التركيب ويتكون من:
أ- قيم الفواتير للأشياء المراد تركيبها.
ب- قيم النولون أو مصروفات النقل من الخارج وحتى مواقع التركيب.
ج – قيم الرسوم الجمركية.
د- تكاليف ومصروفات التركيب.
2- مبلغ التأمين عن الأعمال المدنية أو الإنشاءات والمباني ويقدر مبلغ التامين
كما يلي:
أ- قيم أو ثمن العقد
ب- قيم المواد والمهمات التي يقوم المالك بتوريدها بمعرفته .
3- مصروفات إزالة الحطام أو الأنقاض الناتجة عن وقوع حادث ويجب إلا يتعدى هذا المبلغ 10% من قيمة إعمال التركيب والأعمال المدنية.

ثانيا أسس تسوية الخسائر:
ولا تختلف عن أسس التسوية السابقة وذكرها في وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.
ثالثا التغطيات الإضافية:
وكما سبق ذكره في وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين يمكن أن تغطي الوثيقة المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي والعمل الليلي والعمل أثناء العطلات الرسمية ومصاريف النقل السريع بشرط الحصول علي موافقة كتابية مسبقة من الشركة.
رابعا الممتلكات المحيطة :
وتعني الخسائر والأضرار التي تحدث للممتلكات الواقعة في أو المجاورة للموقع التابع إلي أو تحت إشراف أو حيازة أو إدارة المالك أو المقاول ويمكن تغطيتها في حالة وقوع ضرر لها كنتيجة مباشرة لتركيب أو إنشاء أو تجربة البنود المؤمن عليها تحت القسم الأول السابق ذكره بشرط أن يكون ذلك أثناء فترة التغطية وبشرط أن يحدد لها مبلغ تامين منفصل.
القسم الثاني المسئولية المدنية قبل الغير:
وهنا تلتزم شركة التامين بتعويض المؤمن له وبحد أقصي مبالغ التامين المحددة بجدول الوثيقة عن أي مبالغ يكون المؤمن له مسئول عن دفعها قانونا كتعويض عن الأضرار التي تلحق بالغير بصفة عرضية كنتيجة مباشرة لتشييد أو تركيب البنود المؤمن عليها بموجب القسم الأول وتقع في موقع العمل أو مكان مجاور له مباشرة أثناء فترة التغطية وينتج عنها:
أ- الإصابات الجسمانية ( سواء أدت إلي الوفاة أم لا )
ب- الخسائر والتلفيات التي تلحق بممتلكات الغير.


الإستثناءات الخاصة بالقسم الثاني:
لا تختلف عن الاستثناءات الخاصة بوثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.

الإستثناءات العامة والشروط العامة:
لا تختلف عن الاستثناءات العامة والشروط العامة الخاصة بوثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.
أسعار التامين:
يكون السعر في صورة نسبة في الألف ويغطي مدة التنفيذ بالكامل بما فيها مدة التجارب ومضافا لها فترة الصيانة أن وجدت ويشمل هذا السعر الأخطار الإضافية التي يتم تغطيتها بملاحق خاصة للوثيقة.
أما قسط التامين فيتم احتسابه بحاصل ضرب هذا السعر في مجموع مبالغ التامين الخاصة بالوثيقة.
العوامل التي تؤخذ في الإعتبار عند تحديد السعر لتأمين جميع أخطار التركيب :
هناك مجموعة من العوامل التي تؤخذ في الإعتبار عند تحديد السعر لتأمين جميع أخطارالتركيب ومن أهم هذه العوامل ما يلي :
أ‌- نوع المشروع :
تختلف درجة الخطورة باختلاف نوع المشروع وباختلاف نوع الماكينات وأعمال التركيب ، فعلي سبيل المثال : -
تركيب إحدى مصافي البترول يتسم بدرجة خطورة كبيرة جداً عن تركيب ماكينات مصنع منتجات غذائية ،حيث كلما إزدات درجة الخطوره إرتفع سعر التأمين.
ب‌-مقاول التركيب :
إن خبرة مقاولي التركيب تؤثر في تحديد درجة الخطورة لعملية التركيب . فكلما كان للمقاول خبرة سابقة في تنفيذ مشروعات مماثلة أو متشابهة مع المشروع موضوع هذا التأمين كلما ساعد ذلك علي انخفاض درجة الخطورة .
ويجب أن ننوه إلي أنه في حالة وجود خبرة سابقة مع وقوع حوادث أثناء التنفيذ فلابد من إجراء دراسة تحليلية لهذه الحوادث والتحقق من الإجراءات الوقائية التي اتخذها المقاول لتجنب وقوع هذه الحوادث مستقبلا .
ج- تحليل قيمة الأعمال :
يفيد تحليل قيمة الأعمال المكتتبة في التأمين في تقدير درجة الخطورة بالنسبة لكل بند من بنود عملية التركيب ، حيث تزداد درجة الخطورة كلما ارتفعت قيمة أي بند من بنود عملية التركيب . ويلاحظ أن تقدير أقصي خسارة محتملة يعتمد بصورة أساسية علي أكبر قيمة معرضة للخطر كأن تكون أعلي قيمة لماكينة واحدة يتم تركيبها .
د- خريطة انسياب الإنتاج علي الماكينات : -
إن تقديم هذه الخريطة في التامين يكون علي درجة كبيرة من الأهمية في حالة تركيب مصانع كاملة أو إضافة خط إنتاج كامل أو ماكينة إنتاجية واحدة إلي خريطة الإنتاج ، وأيضا يساعد علي بيان مدى تأثير أي ماكينة علي أخرى وظيفيا .
هـ- الجدول الزمني للتركيب :
لابد من توافر هذا الجدول قبل المشروع في عملية التنفيذ ، ومن الناحية التأمينية كل ما يهمنا في هذا الجدول هو التعرف علي المراحل المختلفة و زمن أو فترة تنفيذ كل مرحلة ومن ثم التعرف علي الأخطار بكل مرحلة ومدي كفاية الاحتياجات التي أخذت في الاعتبار لتفاديها .
و- كروكي موقع المشروع :-
لابد من توافر كروكي داخلي وآخر خارجي للمشروع في التأمين ضد جميع أخطار التركيب حيث يفيد الكروكي الداخلي في التعرف علي الأخطار التي قد تتعرض لها المنشآت أو الممتلكات القائمة والموجودة داخل موقع التركيب .
أما الكروكي الخارجي والذي يبين كافة المنشآت أو الممتلكات المحيطة بالمشروع من الجهات الأربع فيفيد في بيان أخطار المسئولية المدنية قبل الغير التي قد يتعرض لها المشروع أثناء التنفيذ. فوجود منشآت محيطة ملك الغير علي مسافات قريبة من المشروع مع زيادة احتمالات تعرضها للأخطار الناتجة مباشرة من أعمال التركيب يزيد درجة الخطورة بالنسبة لأخطار المسئولية المدنية. هذا فضلا عن أن كثافة المرور بجوار موقع العمل تؤثر علي درجة الخطورة بالزيادة ، بمعني أن كلما زادت كثافة المرور سواء للسيارات أو للأفراد بجوار موقع العمل كلما زادت درجة الخطورة .
التحملات:
وتمثل المبالغ التي يتحملها المؤمن له من قيمة الخسائر أو الناتجة عن كل حادث وتحدد الوثيقة نوعين من التحملات:
1- التحمل عن الحوادث المتعلقة بموضوع التامين من التلف المادي بالقسم الأول من الوثيقة ويحدد له مبلغ ثابت أو نسبة مئوية من قيمة كل خسارة ناشئة عن كل حادث.
2- التحمل عن المسئولية المدنية قبل الغير فيما يتعلق بالأضرار التي تلحق بممتلكاتهم فقط وتكون مبلغ معين عن كل خسارة ناشئة عن كل حادث .
أوجه الخلاف بين وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تامين جميع أخطار التركيب:
1- فترة التغطية:
تبدأ فترة التغطية في وثيقة تامين جميع أخطار التركيب اعتبار من الوقت الذي تصل فيه الماكينات والآلات إلي موقع العمل وهي بذلك توفر غطاء لفترة تخزين معينة وينتهي التامين فيه بعد انتهاء تركيب هذه الماكينات والآلات وتشغليها أما وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين فلا تبدأ التغطية للآلات والمعدات المستخدمة في العمل إلا عند مباشرتها للعمل أي من وقت وضعها للتشغيل بالموقع ولا تتضمن التغطية فترة التشغيل والفحص.
2- العطب الميكانيكي أو الكهربائي:
وهو يكون مشمولا في وثيقة جميع أخطار التركيب بينما لا يشمله غطاء وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.
3- التحمل:-
يقل عادة مقدار التحمل في وثيقة تامين جميع أخطار التركيب بينما يزيد في وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.

4- مدة الصيانة:
لا توجد مدة للصيانة فى وثيقة تأمين جميع أخطار التركيب حيث تكون الصيانة مسئولية الجهة التى تدير المشروع ومع ذلك يمكن إضافة فترة صيانة لوثيقة تأمين جميع أخطار التركيب عن طريق ملحق إضافى حسب رغبة المقاول،بينما توجد مدة للصيانة مغطاة فى وثيقة جميع أخطار المقاولين تبدأ من الانتهاء من العمل وتسليم المشروع إلى صاحبة.
5- فترة التخزين والتشوين:
وهذة الفترة مغطاة في وثيقة جميع أخطار التركيب بينما هذة الفترة غير مغطاة فى وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين.

تقييم وثيقة تأمين جميع أخطار التركيب:
1- أن تأمين جميع أخطار التركيب يغطي الخسائر التى تحدث خلال فترة التركيب وهي فترة أكثر تعرضا للأخطار ، لذلك لا يمكن الاستغناء عن الخبراء من المهندسين لتقييم تلك الأخطار.
2- يعتبر تأمين جميع أخطار التركيب تأمين قصيرالأجل حيث إن مدة التأمين لا تتجدد بعد انتهاء التركيب مثل باقي أنواع وثائق التامينات الهندسية لذلك فمن الصعب عمل خطة متوازنة لهذا النوع من التأمين ، وإنما يكون التوازن في التعامل في مثل هذا النوع من التأمين علي المدى الطويل .
3- أن قيم الخطر تتغير في التأمين علي كافة أخطار التركيب خلال مدة التأمين ، فعند بداية التركيب تكون قيمة الخطر صغيرة وعند نهاية التركيب تصل قيم الخطر إلي مبلغ التأمين بالكامل .


أسئلة على الوحدة الرابعة
س1 : أكمل العبارات الآتية :
1- ظهرت وثيقة تامين جميع أخطار التركيب لأول مرة في ......... وهي تعتبر من ......... وثائق التأمينات الهندسية .
2- من أهم أنواع وثائق جميع أخطار التركيب هي :
أ- .................................................. .....................................
ب- .................................................. ..................................
ج - .................................................. ...................................
د- .................................................. .....................................
3- يمكن تقسيم الأعمال الإنشائية وتحت التركيب إلي :
أ- .................................................. ....................................
ب- .................................................. ..............................
ج - .................................................. ...................................
د- .................................................. ...............................
4- بالنسبة لأسعار التامين يكون السعر في صورة نسبة في .......... ويغطي مدة ......... بالكامل بما فيها مدة ............ ومضافا لها فترة ............... إن وجدت .
5- يتم احتساب قسط التامين بحاصل ضرب ................ في مجموع مبالغ ..................
6- تحدد وثيقة تامين جميع أخطار التركيب نوعين من التحملات :
أ- التحمل عن الحوادث .................................................. ...............
ب- التحمل عن المسئولية المدنية قبل الغير ...............................................
7- مبلغ التامين عن أعمال التركيب يتكون من :
أ- .................................................. ......................................
ب- .................................................. ...................................
8- من العوامل التي تؤخذ في الإعتبار عند تحديد السعر لتأمين جميع أخطار التركيب هى ...............و...................و.............. ............و...........................
9- يبدأ سريان تأمين جميع أخطار التركيب من وقت ......................... في موقع التركيب ويستمر حتى .................... أو اختبارات ...................وتسليم المشروع للمالك.
10- تختلف وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين عن وثيقة تامين جميع أخطار التركيب بالنسبة ...................... و...................... و.......................
11- يمكن تقسيم مدة التأمين لوثيقة تأمين جميع أخطار التركيب إلى المراحل التالية ..................و....................و.......... .............و.........................
س2 : اذكر نطاق التغطية التأمينية لوثيقة تامين جميع أخطار التركيب ؟
س3 : اذكر الاستثناءات الخاصة بالقسم الأول والقسم الثاني بالنسبة للتغطية التأمينية ؟
س4 : اذكر الاستثناءات العامة لوثيقة تامين جميع أخطار التركيب ؟
س5 : اذكر الشروط العامة للوثيقة ؟
س6 : اذكر أوجه الخلاف بين وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تامين جميع أخطار التركيب ؟
س7:اذكرالعوامل التي تؤخذ في الإعتبار عند تحديد السعر لتأمين جميع أخطار التركيب ؟

ام سعاد
24-09-2010, 10:45 AM
اشكركم شكرا جزيلا
ربنا يبارك لكم وفيكم
هل هذا منهج الترم الاول كله

مدحت صلاح (مصراوى22)
24-09-2010, 11:39 AM
الاخت الفاضله سنه ثالثه ليس بها ترم

ارجو الرجوع الى المنهج المرسل من الوزاره للتاكيد على التوزيع الزمنى

اتمنى لكم التوفيق وانا تحت امركم فى اى حاجه

ام سعاد
24-09-2010, 03:21 PM
السلام عليكم
اعلم انه لا يوجد ترم ولكني قصدت الجزء الاول من العام قبل اجازة نصف العام
حتي استطيع تقسيم الحصص لانه لم يأتي التوزيع الزمني حتي الان
ولكم مني جزيل الشكر

مدحت صلاح (مصراوى22)
25-09-2010, 05:49 AM
file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif









file:///C:/DOCUME%7E1/AHMEDM%7E1/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif








للصف الثالث


بالمدارس الثانوية الفنية التجارية


( نظام السنوات الثلاث )


( شعبة تأمينات تجارية )




الوحدة الأولى


أهمية المنتجين لشركات التأمين


أولا : القائمون بالانتاج

القائمون بالإنتاج هم أعضاء الجهاز الإنتاجى فى سوق التأمين الذين تربطهم علاقات تعاقدية من نوع معين بشركات التأمين وفقاً لشروط التسجيل فى سجل الوسطاء والمنتجين و السماسرة وطبقا للقواعد المنظمة لممارسة أعمال الوساطة فى التأمين طبقا لقانون الإشراف والرقابة رقم 10 لسنة 1981 .
وتتعدد الصور والعلاقات التى تربط أعضاء الجهاز الإنتاجى بالشركات التى يعملون لحسابها . فقد تكون هذه العلاقة فى صورة وكيل عام أو وكيل خاص أو وسيط أو منتج 0 وفيما يلى نبذة مختصرة عن كل نوع :
أ‌ الوكيل العام .
إذا كانت الوكالة الممنوحة لعضو جهاز الإنتاج من شركة تأمين واحدة فانه يكون وكيلاً عن الشركة فى إنتاج جميع وثائق التأمين بكافة فروع التأمين التى تزاولها هذه الشركة سواء كانت تأمينات أشخاص أو ممتلكات ومسئولية .
وفى ضوء التعديلات الحديثة لقانون الإشراف والرقابة على التأمين والصادرة بالقانون رقم 118 لسنة 2008 والتى تنص فى المادة ( 27) منه على انه لا يجوز ان تجمع شركة التأمين بين مزاولة تأمينات الأشخاص وتأمينات الممتلكات والمسئولية (التأمينات العامة ).
وفى ضوء القانون رقم 91 لسنة 1995 فان تأمينات الأشخاص تشمل كل من :
- تأمينات الحياه بجميع أنواعها 0
- تأمينات الحوادث الشخصية والعلاج الطبى 0
- عمليات تكوين الأموال 0
أما تأمينات الممتلكات والمسئولية فتشمل الفروع التالية :
- التأمين ضد الحريق والتأمينات الملحقه به 0
- تأمينات النقل ( البرى والنهرى والبحرى والجوى ) والمسئوليات المتعلقة به
- تأمين أجسام السفن والمسئوليات المتعلقة به .
- تأمين أجسام الطائرات والمسئوليات المتعلقة به
- تأمين السيارات والمسئوليات المتعلقة به
- التأمين الهندسى والمسئوليات المتعلقة به
- تأمينات البترول
- تأمين الحوادث المتنوعة والمسئوليات
- أيه تأمينات أخرى يصدر بها قرار من إدارة الهيئة .
وفى ضوء هذا التقسيم إشترط القانون على شركات التأمين أن تزاول أى من النوعين فقط على أن يتم توفيق أوضاع الشركات خلال مدة لا تتجاوز 5 سنوات من تاريخ صدور القانون رقم 91 لسنة 1995 ووفقا للبرنامج الزمنى الذى يطبقه مجلس إدارة هيئة الرقابة على التأمين .
وعلى ذلك فان الوكالة الممنوحة لعضو الإنتاج أو الوسيط من شركة تأمين واحدة سواء كانت تزاول نشاط تأمينات الأشخاص أو التأمينات العامة تعنى أن يكون هذا العضو موكلاً عن الشركة فى بيع وإنتاج جميع العقود التى تزاولها الشركة ضمن نشاطها فى ضوء التقسيم المشار إليه سابقاً
أما فى حالة الوكالة عن عدة شركات فانها تعنى بيع أو إنتاج جميع الوثائق التى تنتمى تحت فرع ما من فروع التأمين . وفى جميع الحالات عادة ما يكون الوكيل العام فى شكل شخص معنوى وليس طبيعى ، أى شركة خاصة بعملية الوساطة او السمسرة او الوكالة . كما قد يكون له الحق فى اصدار الوثائق وتسوية التعويضات فى حدود معينة .
ب- الوكيل الخاص
وهو الذى يزاول نشاط الإنتاج أو البيع فى مجال التأمين بجانب مزاولة أعمال أخرى ولكن لا يكون له الحق فى إصدار الوثائق أو تسوية التعويضات كما هو الحال بالنسبة للوكيل العام .
وسوف نتعرض لأنواع الوكالات العامة والخاصة بشئ من التفصيل فى الفصل الدراسى الثانى عند دراسة طرق التسويق للمنتجات التأمينية .
ويقوم الوكيل الخاص بعمليات الإنتاج لصالح شركة واحدة أو عدة شركات ، وفى حالة تعدد الشركات التى ينتج الوكيل الخاص لحسابها عادة ما تضع هذه الشركات اشتراطات معينة على الوكيل الخاص مثل إنتاج نوع معين من التأمين لصالح الشركة فقط ولا يجوز للوكيل الخاص إنتاج هذا النوع للشركات الأخرى التى يعمل لحسابها 0
وفى السوق المصرى تم إغلاق جميع الوكالات منذ بداية الستينات وأصبح الإنتاج قاصرا على الوسطاء والمنتجين والسماسرة .
ج- الوسطاء والسماسرة :
الوسطاء والسماسرة هم الأفراد أو الشركات التى تعمل أو تزاول أنشطة الوساطة أو السمسرة بين البائع والمشترى فى الأعمال التجارية عموماً وفى مجال بيع وإنتاج وثائق التأمين بصفة خاصة .
ويحصل الوسيط أو السمسار على أجر أو عمولة من البائع أو شركة التأمين ولا يحصل على أى مكافأة من جانب العميل عادة .
وفى ضوء القانون رقم 118 لسنة 2008 يعتبر العاملون بالجهاز الإنتاجى بشركات التأمين واعادة التأمين من وسطاء التأمين وتنطبق عليهم أحكام وسطاء التأمين طبقا لشروط القيد والتسجيل التى سوف يتم مناقشتها فيما بعد حيث يتم استثناء أعضاء الجهاز الإنتاجى من بعض الشروط التى تطبق على الوسطاء 0
د- المنتجون :
ويقصد بهم الأشخاص الطبيعيون الذين يعملون بقسم الإنتاج بشركات التأمين والذين يقومون بإنتاج وتسويق الوثائق التأمينية .
وعادة ما يتقاضى المنتج مرتباً شهرياً كمصروفات بالإضافة إلى عمولات مستحقة عن العمليات التى يقوم بها فى ضوء شروط التعاقد مع الشركة .وبالنسبة لنظام العمولات التى يتقاضاها جهاز الإنتاج المعين بالشركة فعادة ما تنقسم الى جزئين يستحق الجزء الأول فور إتمام العملية التأمينية أو فى نهاية كل شهر حسب العمليات المنتجة خلال الشهر ، أما الجزء الآخر فيمثل عمولة تكميلية تصرف فى نهاية العام حيث يصرف له باقى العمولة بعد خصم اجمالى المرتب والعمولات التى حصل عليها طوال العام .
وبصفة عامة فان تكلفة إنتاج العمليات التأمينية تعتبر واحدة تقريباً سواء كان منتج العمليات معين بالشركة ضمن الجهاز الإنتاجى أو سمسارا أو وسيطاً وفى حالة ترقية المنتج إلى مشرف أو مراقب يحصل على أجر أو مرتب مقابل الإشراف بخلاف العمولات المستحقة عن العمليات التى يقوم بإنتاجها ، وفى هذه الحالة يستحق عمولته التكميلية بالكامل فى نهاية العام .ثانيا : الخدمات اللازمة للجهاز الإنتاجى :
لكى يقوم الجهاز الإنتاجى بالأعمال والواجبات المطلوبة منه أو التى يكلف بها اذا كان من بين العاملين بالشركة يجب أن تتوفر له عدة خدمات من أهمها توفير كافة الخدمات الإدارية والفنية اللازمة لجهاز الإنتاج مثل :
- توفير إدارة متخصصة لإصدار وثائق التأمين
- توفير أو التعاقد مع جهاز طبى للكشف على العملاء فى حالة بيع وثائق تأمينات الأشخاص التى تستلزم الكشف الطبى
- متخصصين لمعاينة الأخطار المزمع التأمين عليها فى حالة بيع وثائق تأمينات الممتلكات سواء كانوا من داخل الشركة او من مكاتب المعاينة التى تعمل بصفه مستقلة وتقدم خدماتها لكل الشركات مقابل أجر .
- توافر إدارة خاصة بتسوية الخسائر وسداد التعويضات عند المطالبة بالتعويض فى تأمينات الممتلكات والمسئولية للمحافظة على العملاء الحاليين وتشجيع العملاء المرتقبين للتعامل مع الشركة .
- إدارة خاصة للاستحقاقات والحسابات لتسهيل حصول جهاز الإنتاج على مستحقاته بسرعة وفى ميعاد استحقاقها وبالتالى توفير وقته وجهده للتركيز على عمليات البيع والإنتاج والاتصال بالعملاء .
تطور أعداد الوسطاء والمسجلين :
بمراجعة سجلات تطور أعداد الوسطاء و المسجلين هيئة الرقابة على التأمين فى شان عدد الوسطاء المسجلين بها خلال الفترة ( 2003 ـ 2008 ) تبين أن عدد الوسطاء قد زاد من 7 آلاف وسيط إلى 8.4 ألاف وسيط كما يتضح من الجدول التالى :


جدول يوضح تطور عدد الوسطاء المسجلين بالهيئة


خلال الفترة ( 2003 – 2008 )



السنة


عدد الوسطاء المسجلين والمنتجين بشركات التأمين


2002/2003


7039


2003/2004


7346


2004/2005


7564


2005/2006


7839


2006/2007


8060


2007/2008


8453

ومن الجدول نجد أن عدد الوسطاء المسجلين بالهيئة قد تزايد ببطء خلال الفترة ( من 7.4 ألف عام 2003 الى 8.4 ألف عام 2008) بزيادة قدرها 1414 وسيطا خلال 5 سنوات أى بمعدل أقل من 300 وسيط سنويا مما يدل على أن عدد ، الوسطاء الذين ينضمون إلى سوق التأمين المصرى يقل عن 300 وسيط سنوياً بما فى ذلك جهاز الإنتاج أو المنتجين التابعين لشركات التأمين حيث أن الإحصاءات المذكورة بالجدول تشمل جهاز الإنتاج بشركات التأمين بالإضافة إلى الوسطاء و السماسرة .


ثالثا : أهمية الجهاز الإنتاجى
نظرا لأن عمليات بيع وثائق التأمين تمثل خدمات آجله بالنسبة للعملاء ، حيث تتمثل الاستفادة من مزاياها عند تحقق الخطر المؤمن ضده فى تأمينات الممتلكات او تأمينات الحياة أو عند حلول أجل الاستحقاق فى بعض عقود تأمينات الأشخاص .
ويترتب على ذلك أن العميل نادراً ما يسعى بنفسه إلى شركة التأمين خاصة فى حالات تأمينات الأشخاص ، أما فى تأمينات الممتلكات فقد يسعى العميل بنفسه إلى شركة التأمين طالبا التأمين على الأخطار التى تهدد ممتلكاته أو مشروعاته للحفاظ مع استمرارية هذه المشروعات وعلى قيمة ممتلكاته فيها فى المستقبل .
وفى معظم الأحوال فان الأمر يتطلب ضرورة توافر جهاز إنتاج فى شركات التأمين فضلا عن الوسطاء الذين يعملون بصفة مستقلة للوصول إلى هؤلاء العملاء الذين يحتاجون الى حماية أنفسهم وممتلكاتهم من الأخطار التى تهددها .
ويقوم جهاز الإنتاج عموماً سواء كانوا منتجين أو وسطاء أو سماسرة بجهد كبير لإقناع المستهلكين والعملاء بضرورة شراء خدمات تأمينية للحفاظ على ثرواتهم ولحماية أسرهم من الأخطار التى يواجهونها فى حالة فقد عائلهم أو ممتلكاتهم نتيجة تحقق الأخطار التى تواجهها .
وفى هذا الإطار يقوم جهاز الإنتاج بمحاولة إقناع العملاء أو المستهلكين بشراء خدمات تأمين معينة بناء على بحث احتياجاتهم إلى التغطيات التأمينية المختلفة وفى ضوء معرفة قدراتهم المادية على تحمل تكلفة شراء هذه الخدمات التأمينية التى يحتاجونها 0 وباختصار فان جهاز الإنتاج يجب أن يكون لديه أهداف محددة لسهولة تسويق وبيع الخدمات التأمينية وهى :
أ‌ ) دراسة احتياجات العملاء إلى الخدمات التأمينية 0
ب)‌ معرفة القدرة الشرائية للعملاء 0
ج) تحديد نوع التغطيات المناسبة لاحتياجات العملاء التأمينية وقدراتهم المادية على سداد الأقساط المستحقة0
ولكى يتمكن المنتج أو الوسيط من تحقبق هذه الأهداف يجب أن تتوفر لديه مجموعه من الصفات والخصائص التى تساعده وتنمى قدراته على التعامل مع هذه الأهداف بسهولة ويسر ومن ثم يحقق مصلحة شركة التأمين فى اتمام عملية البيع بالإضافة إلى مصلحة العميل فى اختيار التغطية المناسبة ومصلحة الشخصية فى الحصول على العمولة وتغطية التزاماته تجاه الشركة التى يعمل بها اذا كان ضمن جهاز الإنتاج بالشركة .










رابعاً : عناصر نجاح الجهاز الإنتاجى
هناك مجموعة من العناصر التى يجب توافرها فى جهاز الإنتاج حتى يمكن له القيام بأداء المهام التى تقع على عاتقه من أهمها :
أ ) اختيار المنتج بطريقة جيدة 0
ب) إعطائه عدد من الدورات التدريبية المناسبة لتأهيله ومعرفته بطرق البيع والاتصال بالعملاء وطبيعة وثائق التأمين التى تنتجها الشركة .
ج) توافر شروط خاصة بالسن والمقومات الشخصية وسوف نناقش هذه العناصر بشئ من التفصيل فى الوحدة الثالثة الخاصة بتأهيل المنتجين الجدد .
ومن أهم عناصر نجاح الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين سواء تعلق الأمر بالوسطاء أو المنتجين العاملين بالشركات هو مراعاة أخلاق المهنة وميثاق الشرف بمعنى معرفة مواصفات السلوك المهنى لوسطاء التأمين وتطبيقها بكل دقة وفقاً لما جاء باللائحة التنفيذية لقانون الإشراف والرقابة على التأمين رقم 10 لسنة 1981 وتعديلاته و ماجاء باللائحة التنفيذية لهذا القانون وما اشتمل عليه القرار رقم 398 لسنة 1997 فى شان القواعد المنظمة لممارسة أعمال الوساطة والتزامات الوسطاء ومراعاة البعد عن الأعمال المحظورة عليهم فى ضوء تلك القواعد والقرارات
وسوف يتم إلقاء الضوء على التشريعات والقواعد المنظمة لمهنة الوساطة فى التأمين فى الوحدة الثانية بينما يتم تناول القواعد الأخلاقية وميثاق الشرف لمهنة الوساطة فى التأمين بشئ من الإيجاز فى هذه الوحدة لأن هذه الأخلاقيات والمواثيق تعد أهم نقطة لنجاح الجهاز الإنتاجى فى أداء مهمته ورسالته بطريقة صحيحة وفيما يلى أهم هذه القواعد الأخلاقية :

1- النزاهة الشخصية :
فالنزاهة الشخصية للمنتج أو الوسيط تعنى حسن السمعة فى أداء المهنة والبعد عن كل الأفعال التى تنطوى على الغش أو الخداع أو عدم الشفافية أو إخفاء الحقيقة أو عدم إرشاد العميل إلى التغطية المناسبة أو إدعاء المعرفة التخصصية فى كل شئ وعدم اللجوء الى أصحاب الخبرة .

كما أن النزاهة الشخصية تتطلب أيضاً من الوسطاء والمنتجين إبداء الرأى الصحيح والعلمى للعملاء ومساعدتهم على اختيار التغطية المناسبة والإبلاغ عن الحوادث والحصول على التعويض .
2- الكفاءة المهنية ومقومات النجاح :
حتى يتمكن الوسيط أو المنتج من أداء النصيحة السليمة لعملائه يجب أن يكون لديه قدراً من المعلومات المهنية الكافية والمتخصصة فى مجال التغطية التأمينية التى يطلبها العميل .
ولا يغيب عن الذهن أن الوسطاء المسجلين فى سجل الوسطاء بهيئة الرقابة على التأمين يجب أن يكون لديهم حد أدنى من المعلومات بعد أن تلقوا التدريب المناسب واجتياز الاختبارات التى تعد لهم بعد التدريب كشرط من شروط التسجيل أو التجديد .
وعلى ذلك فان عملاء التأمين يتوقعون أن يكون للوسطاء المسجلين بالهيئة خبرة كافية وكفاءة مهنية وقدرة على تقديم الخدمات التى يحتاجها العميل فى اختيار التغطية المناسبة للأخطار التى يواجهها سواء فى مجال تأمينات الأشخاص أو الممتلكات أو المسئوليات .
وفى هذا الإطار يشترط قانون الإشراف والرقابة أن يكون لدى الوسيط وثيقة تأمين لتغطية المسئولية المهنية وأخطاء المهنة لكى يتم تعويض العملاء عن أيه أخطاء ناتجة عن عدم كفاءة الوسيط وإدعائه معرفة كل شئ وعدم اللجوء لأصحاب الخبرة فى المجالات التى تفوق خبرته المهنية .
أضف الى ذلك أن نجاح رجل البيع عموماً ورجال بيع الخدمات التأمينية خاصة يعتمد على عدة مقومات شخصية بالإضافة إلى النزاهة الشخصية والسمعة الطيبة مثل الثقة بالنفس والصدق والمستوى الصحى الجيد والتوازن النفسى والزهنى والمعرفة بأخلاقيات المهنة والقدرة على السيطرة على النفس وعدم التهور فى المواقف الصعبة وحسن تنظيم وأداء الخدمة والإخلاص فى العمل .

3- جودة الخدمة وإستشارة الخبراء :
أن جودة تقديم الخدمة التأمينية من جانب الوسطاء للعملاء تستلزم قيام الوسيط بأخذ رأى الخبراء أو زملاء المهنة فى مجال التغطيات التأمينية المتخصصة التى لا يمتلك الوسيط خبرة كافية عنها أو توجيه العملاء الى إستشارة هؤلاء الخبراء المتخصصين حتى يصل الى التغطية المناسبة دون تحميل العميل أعباء إضافية لا داعى لها .
وعلى ذلك فإن جودة خدمة الوساطة تستلزم أن يكون مستوى الخدمة المقدمة للعميل يمثل أفضل ما يكون لشخص محترف يعرف متطلبات مهنته ويجيد أداء مهام هذه المهنة وعلى دراية كافية بكل المتطلبات المهنية والفنية التى تفيد العملاء .
4- تقديم النصح والمشورة للعملاء:
إن الوسيط الجيد هو الذى يقدم مشورة كافية وواضحة وبسيطة متضمنة كل الحقائق الخاصة بالتغطية التأمينية المناسبة لإحتياجات العميل بعد دراسة هذه الاحتياجات ومعرفة حقيقة الأخطار التى تواجه هذا العميل .
فإلاضافة الى دراسة الأخطار التى يواجهها العميل بدقة وعناية كافية يجب على الوسيط تقديم النصح للعميل باستخدام التغطية التأمينية المناسبة بعد الكشف والإفصاح عن كل التغطيات الممكنة لهذه الأخطار والشركات التى تقدمها سواء كان الوسيط يتعامل معها أم لا ، أى يجب على الوسيط الإفصاح عن كل تفاصيل المنتجات التأمينية التى يمكن أن تكون تغطية مناسبة للأخطار التى تواجه العميل بغض النظر عن الشركات التى تقدم هذه التغطيات أو الوثائق حتى يكون العميل على دراية كافية بالمنتجات والشركات التى تقدمها مع معرفة الاستثناءات الواردة فى كل منها حتى تسهل المقارنة بينها واختيار الأفضل منها .
5- الحفاظ على سرية البيانات وحماية ممتلكات العملاء :
إن الوسيط الجيد والكفء الذى يتمتع بالنزاهة ويحافظ على ميثاق شرف المهنة يجب أن يحافظ بشدة على سرية البيانات التى يتمكن من معرفتها عن العملاء خاصة فيما يتعلق بالممتلكات إلا إذا كان الإفصاح عن سريتها لمصلحة اختيار التغطية المناسبة للعميل وبموافقة العميل نفسه قبل الإفصاح عن هذه البيانات على أن يكون ذلك فى أضيق الحدود وحسب المطلوب فقط.
وفى هذا المجال يجب على الوسطاء مراعاة كافة القواعد والتشريعات والقوانين المتعلقة بالممتلكات حتى يمكنهم الحفاظ عليها وحمايتها كما لو كانت مملوكة لهم . فضلاً عن الحفاظ على المستندات الدالة على ملكية هذه الممتلكات أو مستندات المديونيات أو الميزانيات أو أى مستندات أخرى خاصة بالعملاء .
6- واجبات الوسيط غير المتفرغ للمهنة :
فى حالة قيام الوسيط بمهنة الوساطة بجانب ممارسة مهنة أو مهن أخرى يجب عليه أن يكون حذراً بدرجة كافية فى أداء مهنة الوساطة حتى لا تؤثر تلك المهن الأخرى التى يمارسها على نزاهته وكفاءته فى مهنة الوساطة مثل إستمرارية التدريب والاطلاع على كل التغطيات الجديدة المطروحة فى السوق لتقديم أفضل خدمة لعملائه .
7- واجبات الوسيط الذى يعمل لحساب أكثر من شركة:
يجب على الوسيط إحاطة العميل بالمعلومات الخاصة بطبيعة تمثيل الوسيط لشركة التأمين المصدرة للتغطية التأمينية المقترحة وكذلك الإفصاح عما إذا كان للوسيط أى تعاملات مع شركات أخرى حتى يتمكن العميل من إتخاذ القرار المناسب بخصوص شراء التغطية عن طريق الوسيط أو عن طريق شركة تأمين أخرى .
من أمثلة المعلومات التى يقدمها الوسيط لعملائه فى هذا الشأن ملكية الوسيط حصة فى شركة تأمين معينة أو ملكية شركة التأمين لحصة فى شركة الوساطة التأمينية التى يعمل الوسيط بها أو مساهمة شركة التأمين فى شركة منافسة لنشاط العميل ومن ثم يستطيع المنافس معرفة معلومات سرية عن نشاط العميل ، وكذلك يجب على الوسيط إحاطة العميل علما بأنه يعمل لحساب شركة واحدة أو أكثر من شركة حتى يتأكد العميل من معرفة كل التغطيات المتاحة بالسوق وعدم معرفة التغطيات الخاصة بشركة واحدة فقط .
8- حرص الوسيط على إحترام المهنة أمام العملاء والجمهور والزملاء:
يجب على وسيط التأمين خلال تعامله مع العملاء أو الجمهور بصفة عامة أن يلتزم بأخلاقيات مهنة التأمين عموماً ومهنة الوساطة خاصة وتجنب النقد للزملاء أو العاملين فى قطاع التأمين ومسايرة تطورات المهنة والمساهمة فى زيادة وعى الجمهور بأهمية الخدمات التأمينية ومزايا التغطيات المناسبة وتصحيح المفاهيم الخاطئة لدى الجمهور عن مهنة التأمين عموماً .
فضلاً عن ذلك يجب أن يؤدى الوسيط خدمة الوساطة لعملائه بالطريقة والجودة المناسبة على أساس الثقة والاحترام المتبادل بينه وبين عملائه مع ممارسة المهنة بأمانة واستقلالية إذا كان للوسيط مهنة أخرى أو يعمل لحساب شركات أخرى .
كما أن إحترام المهنة يعنى الكياسة وحسن الثقة وإحترام زملاء المهنة وعملاء الشركات الأخرى والحفاظ على المصلحة العامة وتقاليد المهنة والإبلاغ عن الأفعال الضارة بالمهنة من جانب الآخرين للجهات المسئولة مباشرة وعدم إعطاء الحق لنفسه للرد على عيوب الزملاء أو عقابهم أو نقدهم أمام العملاء ..
9- العائد المادى لمهنة الوساطة :
إن المعاملة المالية للوسطاء والسماسرة والمنتجين تعتبر من العوامل الهامة التى تؤدى إلى تمسك الجهاز الإنتاجى بأداء هذه المهنة وتطويرها .
فالسماسرة قد يرتبطون بعقود مع شركات التأمين لإنتاج العمليات التأمينية و وليسوا من العاملين بالشركات مثل المنتجين . ولذلك تكون عمولاتهم عن كل عملية دون وجود مرتب ثابت ، فإذا لم تكن العمولات كافية لمقابلة مجهودات السمسار فى سبيل الحصول على العملية فلن يسعى السمسار إلى تسويق عمليات معينة .
أما بالنسبة للمنتجين فإنهم عادة ما يحصلون على مرتب ثابت من شركات التأمين التى يعملون بها بالإضافة الى حوافز أو عمولات عن العمليات التى يحصلون عليها فى ضوء التزاماتهم بتحقيق رقم مبيعات معين . فإذا كان هذا الالتزام كبيراً بدرجة لا يستطيع المنتج تحقيقه فإنه قد يسعى إلى الحصول على وظيفة أو مهنه أخرى وكذلك الحال بالنسبة للوسطاء ، فإذا لم تكن العمولات التى يحصل عليها الوسيط كافيه و مناسبة للعملية التى يحصل عليها فانه سوف يسعى إلى شركات أخرى تعطى عمولات أكثر أو مهنة أخرى أكثر عائداً .
10- سلوكيات التعامل مع العملاء :
من المعروف أن العميل أو الزبون دائماً على حق ، وهو السيد والمصدر الرئيسى لإيرادات شركات التأمين ودخل الوسطاء والسماسرة والمنتجين لذلك يجب على جهاز الإنتاج إن يكون على دراية كاملة بسلوكيات التعامل مع العملاء وكيفية إجتزابهم للحصول على التغطيات التأمينية المناسبة

:18::17::6:

مدحت صلاح (مصراوى22)
25-09-2010, 05:51 AM
ومن الأمور الهامة فى هذا المجال يجب توافر عناصر الشخصية الجيدة وقواعد الحديث والحوار وأصول إجراء المقابلات مع العملاء كما يلى : -

أ‌- عناصر الشخصية الجيدة وآداب الحوار والحديث :
مثل الاهتمام بالمظهر العام والملبس والنظافة الشخصية وتجنب كثرة المزاح وخفة الدم والتهريج بدون مبرر والابتعاد عن الإساءة للآخرين أو النقد غير الموضوعى للزملاء أمام العميل أو رفضه تغطيات تأمينية خاصة بشركات أخرى ، والاستئذان بالتدخين إذا كان الوسيط مدخناً وإعطاء فرصة للعميل فى الرد و المشاركة فى الحديث وعدم الإجابة عن أسئلة العميل بأسئلة للعميل والصدق والموضوعية فى تقديم المعلومات للعميل ...الخ
ب‌- المقابلات مع العملاء :
قبل إتمام عملية التغطية التأمينية عادة ما تجرى عدة مقابلات بين العميل والوسيط أو المنتج هذه المقابلات لها قواعد وأصول علمية يجب على جهاز الإنتاج مراعاتها حتى يكون جاذباً لعملائه ومحافظاً عليهم .
وقد تجرى هذه المقابلات فى محل إقامة العميل أو فى مكان عمله أو فى مكتب الوسيط أو فى شركة التأمين التى يعمل المنتج لحسابها أو أى مكان آخر يتم الاتفاق عليه بين العميل والمنتج أو الوسيط أو السمسار .
وفى أى مكان تجرى مقابلة العميل بالوسطاء أو المنتجين هناك عدة قواعد يجب مراعاتها أثناء المقابلة مثل تحديد موعد للمقابلة واحترام هذا الموعد والتحضير الجيد للموضوعات التى سوف يتم الحديث بشأنها مع التعرف على ظروف العميل الاقتصادية والاجتماعية حتى يمكن تقديم العروض المناسبة من التغطيات التأمينية مع تقديم مزايا وفوائد كل تغطية مناسبة لظروف العميل و مزايا الشركة التى تصدر هذه التغطية والإلمام التام بمنتجات التأمين المنافسة وتقديم أفضل العروض .
جـ- مكان المقابلة :
إذا كانت المقابلة فى مكان عمل العميل أو محل إقامته تجنب الحديث فى وجود ضيوف العميل وانتظر حتى تركهم للمكان إلا إذا طلب منك العميل استرسال الحديث فى وجودهم ، وفى هذه الحالة أطلب من العميل أن يقدمهم إليك لتعرفهم فقد يكونوا من عملائك المرتقبين .
وفى أثناء المقابلة مع العميل قدم نفسك كوسيط أو كسمسار أو كمنتج بكل ثقة واعتزاز وفخر بمهنتك وبالشركة التى تعمل لحسابها شارحاً للعميل دور هذه الشركة وحجمها فى السوق ومزاياها التنافسية وتفوقها ومساهماتها فى الأنشطة المختلفة ثم أعرض نشرات ومطبوعات مختصرة عن أنواع التغطيات المناسبة للعميل وأسماء بعض العملاء الكبار الذين يتعاملون مع الشركة و مشروعاتهم الكبيرة المؤمن عليها بواسطة هذه الشركة مع الحرص الشديد على أن تكون المقابلة أو الزيارة مركزة حول خدمات تأمينية محددة ومناسبة لظروف ونشاط وإمكانيات العميل مع توضيح دور وأهمية هذه التغطيات للعميل للحفاظ على ممتلكاته وحمايتها أو لحماية أسرته من أخطار المستقبل وليس من أجل حصولك على ربح أو عمولة من العملية التأمينية
أما إذا كانت المقابلة فى مكتب الوسيط أو فى شركة التأمين التى يعمل بها المنتج فيجب أن تجيد سكرتارية المكتب إستقبال العملاء حديثاً ومظهراً وأن يكون مكتبك نظيفاً منسقاً ومرتباً ، وألا تشغل نفسك بأحاديث جانبية أو تليفونية أثناء مقابلة العميل وأن تتبادل الكروت الخاصة مع العميل وأن تعطيه بعض النشرات الخاصة بالشركة وخاصة تلك التى توضح الميزانية والمشروعات العملاقة التى تساهم فيها الشركة أو التى تؤمن ضد أخطارها مع تقديم بعض المشروبات وإظهار كرم الضيافة .مع الحرص على الجلوس أمام العميل أو بجواره بعيداً عن الجلوس على مكتبك الاساسى حتى يشعر العميل بالاهتمام به والتقرب إليه .
4- المحافظة على العملاء :
لكى يحافظ الوسطاء على عملائهم وضمان إستمراريتهم فى التعامل معهم ومع الشركات التى يعملون لحسابها يجب على الوسطاء أو جهاز الإنتاج عموما مراعاة مايلى :
أ‌) المجاملات فى المناسبات السعيدة مثل أعياد الميلاد والترقيات فى العمل وتقديم واجب العزاء فى حالة وفاة أحد أقارب العميل ، باختصار مشاركة العميل فى السراء والضراء .
ب‌) تجنب كثرة التردد على العميل بدون مناسبة ولا تنقطع عنه نهائياً بمجرد عقد صفقة تأمينية ولكن أطلب منه زيارات متباعدة بميعاد سابق لإضافة تغطيات جديدة إلى الوثيقة السارية أو عرض تغطيات لأخطار أخرى لم تكن مغطاة .
ج) عدم التدخل مع العميل فى معاملات مادية خاصة بالتجارة أو الاقتراض لتجنب الخلافات معه والمحافظة عليه .
د) مراعاة الأمانة والصدق والشفافية فى التعامل مع العميل أثناء عمل التغطية التأمينية أو بعد حدوث الحادث أو عند المطالبة بصرف التعويض وعدم مساعدته فى استغلال شركة التأمين
هـ) عدم تقديم خدمات تأمينية خاصة بالشركات المنافسة للشركة التى تعمل لحسابها بسبب تخفيض فى التكلفة أو تسهيلات فى السداد و المحافظة دائماً على الولاء للشركة أو الشركات التى تعمل لحسابها.
ز) عند إستلام الأقساط من العملاء يجب سدادها للشركة فوراً وتقديم الإيصالات الدالة على السداد للعميل حتى لا يترتب على ذلك ضياع حقوق العميل أو شكه فى سلوكك أو أمانتك ، ولا تقبل أيه إكراميات أو عمولات من العميل يزداد إحترامه لك وللشركة التى تعمل لحسابها .
و) الحرص على تقديم خدمات ما بعد البيع ، وعرض كل جديد من التغطيات التأمينية المناسبة للعميل مع إشعاره بأنك تريد تقديم أفضل خدمة تأمينية فى ضوء ما يحدث لديه من تغيرات اقتصادية أو اجتماعية ومثايرة تطورات نشاطاته وممتلكاته .
ى) استئذان العميل فى التعرف على أصدقائه أو زملائه فى المهنة أو النشاط التجارى أو الصناعى لتقديم خدمات تأمينية لهم ، وإنتهز أية فرصة لدعوة هؤلاء الأصدقاء أو الزملاء للتعارف بمكتبك أو فى مكان عملهم حسب رغبتهم وهكذا يتم توسيع دائرة الاتصال بالعملاء ، ويفضل فى مثل هذه الحالات دعوة مثل هؤلاء العملاء المرتقبين مع كبار العملاء الحاليين على عشاء فى إحدى المناسبات مع الحرص على تعريف وتقديم العملاء المرتقبين للعملاء الحاليين بأسلوب لائق ومناسب .






























































الوحدة الثانية


التشريعات والقواعد المنظمة لعمل المنتجين
أولاً : التشريعات المنظمة لعمل الوسطاء والمنتجين :
بصدور القانون رقم 118 لسنة 2008 بشأن تعديل بعض أحكام قانون الإشراف والرقابة على التأمين فى مصر والصادر بالقانون رقم 10 لسنة 1981 والذى أورد فى المادة رقم ( 7 ) قيام الهيئة بالإشراف والرقابة على الأشخاص الطبيعيين والاعتباريين الذين يزاولون نشاط التأمين وإعادة التأمين وفقا لأساليب تقييم وإدارة المخاطر وقواعد الملاءمة المالية .
وقد أوضح القانون إجراءات وشروط تسجيل الوسطاء وتنظيم عملهم فى المواد من 71 حتى 74 كما يلى :
1- ذكر القانون أن المقصود بالوسيط فى التأمين هو كل شخص طبيعى أو اعتبارى يتوسط فى عقد عمليات التأمين أو إعادة التأمين .
2- يعتبر العاملون بالجهاز الإنتاجى بشركات التأمين وإعادة التأمين القائمة من وسطاء التأمين فى مفهوم أحكام الفصل الثانى عشر من القانون رقم 10 لسنة 1981 .
3- تنظم اللائحة التنفيذية للقانون أوضاع وشروط مزاولة وسطاء التأمين وإعادة التأمين لأعمالهم
4- لا يجوز لوسطاء التأمين أو إعادة التأمين أن يزاولوا أعمالهم ما لم تكن أسماؤهم مقيدة فى السجل المعد لهذا الغرض بالهيئة .
5- يسرى القيد فى سجل وسطاء التأمين لمدة 3 سنوات قابلة للتجديد وفقا للشروط والأوضاع المنصوص عليها فى اللائحة التنفيذية للقانون .
6- يؤدى طالب القيد أو التجديد فى سجل وسطاء التأمين رسماً يحدده مجلس إدارة الهيئة المصرية للرقابة على التأمين بما لا يجاوز 10 آلاف جنيه للشخص الاعتبارى وألف جنيه للشخص الطبيعى .
7- توافر شروط القيد أو التجديد للأشخاص الطبيعيين فى سجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين وفقاً للقواعد التى تنظمها اللائحة التنفيذية الى جانب اجتياز احدى الدورات التدريبية المعترف بها من الهيئة المصرية للرقابة على التأمين خلال الثلاث سنوات السابقة على تقديم طلب القيد او التجديد .
8- يشترط لقيد أو تجديد قيد الأشخاص الاعتبارية فى سجل وسطاء التأمين وإعادة التأمين أن يكون الشخص على هيئة شركة مساهمة مصرية لا يقل رأسمالها المصدر عن 2 مليون جنيه ، ولا يقل المدفوع منه عند التاسيس عن مليون جنيه مع سداد الباقى خلال 5 سنوات من التسجيل ، وأن تقدم الشركة بعد تأسيسها طلبا بالتسجيل والترخيص بمزاولة النشاط مصحوباً بعقد التأسيس والنظام الأساسى والسجل التجارى ، وأن يقتصر غرض الشركة على مزاولة أعمال الوساطه فى التأمين وإعادة التأمين ، وأن يتوافر فى المسئول عن إدارتها جميع الشروط المحددة باللائحة .
9- يتم القيد والتجديد والشطب للوسطاء وبقرار من رئيس مجلس ادارة هيئة الرقابة على التأمين .
10- على طالب القيد أو التجديد أن يقدم قبل قيده بالسجل أو عند التجديد وثيقة تأمين مسئولية مهنية يتحدد حدها الأقصى وفقاً لحجم عمليات الوسيط ويستثنى من هذا الشرط اعضاء الجهاز الإنتاجى لشركات التأمين واعادة التأمين .
11- يباشر وسطاء التأمين أعمالهم وفقا للشروط والأوضاع التى تحددها اللائحة التنفيذية .
12- تحدد اللائحة التنفيذية أوضاع تسويق منتجات التأمين عن طريق البنوك .
13- يحظر على وسطاء التأمين العمل فى مجال أعمال المعاينة وتقدير الأضرار أو الخبرة الاكتواريه ، كما يحظر على العاملين بشركات التأمين أو إعادة التأمين المشاركة فى تأسيس أو إدارة شركات الوساطة .


ثانياً : القواعد المنظمة لعمل الوسطاء والمنتجين
تناولت اللائحة التنفيذية للقانون رقم 10 لسنة 1981 والصادرة بالقرار رقم 394 لسنة 1997 من رئيس الهيئة المصرية للرقابة على التأمين ما يلى :
اولا : الأحكام العامة :
أ ) وسيط التأمين هو شخص طبيعى أو اعتبارى يتوسط فى عقد عمليات تأمين أو إعادة تأمين لحساب شركة تأمين أو إعادة تأمين مقابل مرتب أو مكافأة أو عمولة .
ب) يجب أن يكون وسيط التأمين مقيداً بالسجل المعد لذلك بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين وفقا لأحكام القانون رقم 10 لسنة 1981 ولائحته التنفيذية .
ج) يلتزم الوسيط بأن يمارس نشاطه وفقا للقواعد والأحكام المنظمة لسوق التأمين فى مصر .
د) يحظر على وسطاء التأمين القيام بأية أعمال تنطوى على وجود تعارض فى المصالح مثل :
- العمل بالجهاز الادارى لاحدى شركات التأمين أو إعادة التأمين المسجلة فى مصر 0
- العمل فى مجال أعمال خبرة المعاينه وتقدير الأضرار 0
- العمل فى مجال الخبرة الاكتواريه 0
كما يحظر على العاملين بشركات التأمين فيما عدا الجهاز الإنتاجى ممارسة أعمال الوساطة فى التأمين إلا بعد مرور عامين على الأقل من تاريخ انتهاء خدمتهم بالشركة .
ثانيا : التزامات الوسيط تجاه شركات التأمين :
أوضحت اللائحة التنفيذية للقانون 10 لسنة 1981 التزامات الوسيط تجاه شركات التأمين على النحو التالى :
أ ) يجب على الوسيط المحافظة على اسم وسمعة شركات التأمين سواء كان يعمل لحسابها أم لا وذلك من خلال :
- عرض الخدمة التأمينية بأمانة ودقة – وأن يوضح للعميل أسباب اختلاف الأسعار بين الوثائق إذا طلب ذلك 0
- الحرص على معرفة آراء العملاء بالنسبة لأنواع التأمين المعروضة أو المطلوبة ومستوى الخدمة التأمينية المقدمة والعمل على إزالة أسباب شكوى العميل .
- المحافظة على أسرار الشركة التى يعمل لحسابها 0
- عدم تقديم عروض أسعار أو تعهدات بخصومات إلا من خلال الأجهزة الفنية المختصة بشركة التأمين .
- عدم استخدام أوراق تحمل اسم الشركة التى يعمل لحسابها فى مراسلاته الخاصة إلا بتصريح من الشركة بذلك .
- عدم السعى إلى إلغاء وثيقة صادرة من الشركة التى يعمل لحسابها تكون من إنتاج وسيط آخر .
- عدم عقد مقارنات غير عادلة لأى من الوثائق أو التغطيات إلا إذا كان بهدف إبراز السمات المختلفة لهذه الوثائق أو التغطيات .

ب ) المحافظة على العهد والمستندات والأموال التى تخص الشركة التى يعمل لحسابها مثل :
- عدم تسلم أى مبالغ أو شيكات من العملاء إلا بموجب إيصالات معتمدة من الشركة .
- سداد جميع المبالغ والشيكات التى تسلمها من العملاء إلى الشركة فوراً 0
- رد العهد والمستندات للشركة فور انتهاء المدة المقررة أو عند انتهاء علاقته بالشركة .
- رد العمولات التى تسلمها الى الشركة فى حالة رفض البنوك سداد قيمة الشيكات المتعلقة بالأقساط التى صرفت عنها تلك العمولات .
ج ) التحقق من صحة وحقيقة المطالبات الخاصة بالعملاء وسلامة المستندات المرفقة ، وإبلاغ الشركة بأية شكوك خاصة بتلك المطالبات أو المستندات فوراً لكى توقف إجراءات الصرف .
ثالثا : التزامات الوسيط تجاه العملاء :
1- يلتزم الوسيط بتقديم الخدمة التأمينية المناسبة للعميل سواء قبل إصدار الوثيقة أو بعد إصدارها ، ومعاونة العميل فى حل أى مشكلة يواجهها بما لا يتعارض مع شروط عقد التأمين .
2- يجب على الوسيط إرشاد العميل إلى التغطية التأمينية التى تلائم احتياجاته وإمكاناته المادية فى حدود ما هو جائز قانوناً .
3- على الوسيط أن يشرح للعميل تفصيليا كيفية الاجابة على الأسئلة التى يتضمنها طلب التأمين دون التأثير عليه وان ينبه العميل إلى وجوب الإدلاء بالبيانات الصحيحة فى طلب التأمين وكذلك استيفاء واستكمال البيانات التى أغفل العميل استيفائها .
4- يحظر على الوسيط إجراء أى كشط أو شطب أو تعديل أو إضافة أو تصحيح اى بيانات فى طلب التأمين أو فى الوثيقة الصادرة من الشركة المؤمن لديها ، كما يحظر عليه التوقيع نيابة عن العميل .
5- على الوسيط اطلاع العميل على النقاط الأساسية للوثيقة وخاصة ما يلى :
- الشروط الجوهرية للوثيقة
- أن يكون التأمين بالقيمة الحقيقية للممتلكات وأثر مخالفة ذلك عند تحقق الخطر .
- نسبة التحمل التى قد تفرضها الشركة على العميل
- نطاق التغطية والقيود و الاستثناءات .
- سداد القسط فى موعده وأثر عدم الالتزام بذلك
- قيمة التصفية ـ إن وجدت ـ قبل حلول موعد الاستحقاق فى حالة التأمين على الأشخاص .
6- فى حالة الاكتتاب فى تحمل الخطر لدى أكثر من شركة يجب على الوسيط أن يذكر العميل بكتابة أسماء الشركات المكتتبة وحصة كل منها .
7- يجب على الوسيط تسليم العميل إيصالا معتمداً من الشركة بجميع المبالغ أو الشيكات التى تسلمها تحت حساب قسط التأمين 0
8- يلتزم الوسيط بالمحافظة على جميع الأوراق والمستندات المسلمة له من العميل وسرية المعلومات والبيانات التى تضمنها الا اذا كانت تهم شركة التأمين لاتخاذ قرار بشأن قبول أو رفض التأمين أو بناء على قرار من المحكمة .
1- يجب على الوسيط تنبيه العميل كتابة بموعد تجديد الوثيقة ومتطلبات التجديد وقيمة القسط المطلوب وآخر موعد للسداد _ وكذلك ضرورة ايضاح العميل عن أية تغيرات حديثه خلال الفترة السابقة قد تؤثر على قرار الشركة بقبول طلب التجديد أو رفضه .
10- على الوسيط فى حالة تحقق الخطر المؤمن عنه تنبيه العميل إلى ضرورة ذكر البيانات الحقيقية الخاصة بموضوع التأمين ووجوب استيفاء أية بيانات لم تذكر فى طلب صرف التعويض .
11- على الوسيط أن يوجه العميل إلى وجوب الاستعانة باستشارى متخصص فى التأمين إذا كانت الاستفسارات التى يطلبها العميل تتجاوز معلومات الوسيط .
رابعا : التزامات وسطاء إعادة التأمين :
أ ) على الوسيط معاونة الشركة فى اختيار معيدى التأمين من ذوى المراكز المالية القوية ، كما عليه متابعة مراكز معيدى التأمين وإبلاغ شركات التأمين بأى خطر يهدد مركزها المالى .
ب) على الوسيط أن يوضح للشركة المسندة ( الشركة التى يعمل لحسابها ) أسماء جميع معيدى التأمين الذين اكتتبوا فى الخطر ونسبة اكتتاب كل منهم .
جـ) يجب على الوسيط إبلاغ معيد التأمين فوراً بأى أخطار أو خسائر جسيمة متوقعة يمكن أن تؤثر على التزاماته بتعويض الأخطار المسندة إليه 0
د ) على الوسيط تحويل الأقساط التى يحصلها من الشركات المسندة الى معيدى التأمين فى الدول المختلفة بمجرد تحصيلها .
هـ) عند تحقق الخطر المؤمن ضده يتولى الوسيط تحصيل التعويضات من معيدى التأمين فى الأسواق المختلفة وتحويلها إلى الشركات المسندة .
خامسا : التحقيق مع وسطاء التأمين والجزاءات التأديبية :
يتم التحقيق مع الوسيط بمعرفة الادارة العامة للشئون القانونية بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين فى حالة ارتكاب أعمالا تخالف القانون رقم 10 لسنة (98 ) ولائحته التنفيذية ـ ويجوز وقف قيد الوسيط لحين الانتهاء من التحقيق بموافقة رئيس الهيئة .
الجزاءات التأديبية التى يجوز توقيعها على الوسيط هى الإنذار أو الإيقاف عن العمل لمدة لا تتجاوز عام أو الشطب من السجل .


ثالثا : إرشادات القيد أو التجديد بسجل وسطاء التأمين
وضعت الهيئة العامة للرقابة المالية بعض الإرشادات التى يجب مراعاتها عند الرغبة فى القيد أو التجديد بسجل وسطاء التأمين من اهمها ما يلى :
أولا : اجتياز الدورة التدريبية المعتمدة من الهيئة العامة للرقابة المالية وكذلك الاختبار الذى تعقده الهيئة - ويتطلب ذلك ما يلى :
1- ضرورة حضور 90 %من الساعات
2- يجوز للوسيط طالب التجديد حضور الدورة المؤهلة خلال الثلاث سنوات السابقة على التجديد بشرط اجتياز الاختبار الذى تعقده الهيئة خلال الثلاث شهور السابقة على تاريخ التجديد .
3- تعقد الهيئة الاختبار كل يوم خميس من كل أسبوع وعلى الراغبين التقدم فى موعد أقصاه الثلاثاء من كل أسبوع مع مراعاه وجود فاصل زمنى بين اختبار الدورة التدريبية واختبار الهيئة قدره 5 أيام على الأقل مع إرفاق المستندات المطلوبة وهى .
أ‌ طلب دخول الاختبار
ب‌ صورة بطاقة الرقم القومى
ح- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية المعتمدة المؤهلة للقيد أو التجديد
ثانيا : التقدم بكافة الأوراق اللازمة للقيد أو التجديد إلى الإدارة المختصة بالهيئة وأهم هذه المستندات مايلى :
أ‌ ) مستندات القيد :
1- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية التى يعقدها المعهد المصرى للتأمين خلال آخر 3 سنوات
2- اجتياز الاختبار الذى تعقده الهيئة خلال 3 شهور السابقة على تاريخ تقديم طلب القيد
3- وثيقة تأمين مسئولية مهنيه لمدة 3 سنوات يتحدد حدها الأقصى وفقاً لحجم عمليات الوسيط باستثناء أعضاء الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين وإعادة التأمين كما سبق ذكره .
4- صورة بطاقة الرقم القومى أو جواز السفر وتقديم الأصل للاطلاع
5- صحيفة حالة جنائية حديثة
6- شهادة من محكمة شئون الأسرة تفيد بخلو الطالب من عوارض الأهلية خلال 3 سنوات السابقة
7- شهادة من المحكمة التجارية المختصة بعدم صدور أحكام إفلاس ضد الطالب خلال 3 سنوات السابقة
8- مستند رسمى يثبت أن الطالب حاصل على إحدى المؤهلات التالية :
- مؤهل عال
- مؤهل فوق المتوسط تخصص تأمين
- مؤهل فوق المتوسط مع خبرة عملية فى مجال التأمين أو إعادة التأمين لا تقل عن سنة 0
9- مستند يثبت الموقف من التجنيد
10- إيصال سداد رسم القيد
11- صورة شخصية
ب‌) مستندات تجديد المنتجين ( الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين ) :
1- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية التى يعقدها المعهد المصرى للتأمين خلال آخر 3 سنوات
2- اجتياز اختبار الهيئة خلال 3 شهور السابقة على التجديد
3- طلب من شركة التأمين بتجديد قيد وسيط التأمين متضمنا أنه يعمل بالجهاز الإنتاجى بالشركة
4- صورة بطاقة الرقم القومى أو جواز السفر مع تقديم الأصل للاطلاع
5- التوقيع على إقرار التجديد أمام الموظف المختص بالهيئة 0
6 - سداد رسم التجديد
ح) المستندات المطلوبة لتجديد الوسيط الحر :
وهى تشبه المستندات المطلوبة لقيد الوسيط ( أ )فيما عدا بند 9 الخاص بمستند الموقف من التجنيد حيث يكون الطالب قد قدمه من قبل ، إلى جانب إيصال سداد رسم التجديد بدلاً من إيصال سداد رسم القيد رقم 10 ومع استبعاد مستند إثبات المؤهل رقم 8 .


رابعاً : نماذج القيد والتجديد
أصدرت الهيئة العامة للرقابة المالية نماذج القيد والتجديد للوسطاء على النحو التالى .
1- نموذج طلب قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين 0
2- نموذج طلب إعادة قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين .
3- نموذج طلب قيد وسيط بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين لغير المصريين 0
4- طلب تجديد قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين 0
5- طلب تجديد قيد وسيط بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين لغير المصريين
وقد أرفقت الهيئة بكل نموذج المستندات المطلوبة للقيد أو التجديد حسب الحالة .
كما يشمل كل نموذج على بيانات أساسية أهمها :
أ‌ ) اسم طالب القيد
ب) تاريخ الميلاد
ج)محل الإقامة
د) أرقام التليفونات
هـ) المؤهلات الدراسية
و) المهنة
ز) رقم القيد وتاريخه
ح) العمل الحالى وعنوانه وتليفونه
ى) التاريخ والتوقيع

مدحت صلاح (مصراوى22)
25-09-2010, 08:01 PM
الاخت الفاضله من خلال كميه المنهج وعدد الصفحات 72 ورقه والظروف الحاليه من الممكن ان يكون المنهج كاملا والله اعلم

وعلشان نمسك العصا من النصف قدرى وقت الحصه لاننى اعلم ان معظم الطلاب فى التعليم 3 سنوات من شهر مارس لايذهبوا للمدارس الايام القادمه قريبه للمعرفه بالجديد

ام سعاد
25-09-2010, 08:15 PM
جزاك الله علي النصحة واشكر لك اهتمامك
انتم فعلا موقع متميز

راجية جنة الله
17-10-2010, 09:09 PM
ارجو من اخوانى مدرسى المواد التجارية وخاصة تامينات الاشخاص التعاون حتى نتوصل الى الاساليب المثلى فى توصيل المادة وخاصة ان الكتاب عقيم ويجب رد الفضل لاهله ولذلك اتوجه بجزيل الشكر لاخى مصراوى الذى رفع لنا المادة مبكرا مما ساهم فى عدم التاخر فى المنهج.:18:

hulkman_2009
22-10-2010, 09:30 PM
kkkkjjjjllll

stroke
04-11-2010, 02:08 AM
فين باقى الكتاب

شكراااااااااااااااااا

راجية جنة الله
29-12-2010, 08:22 PM
أرجو من الآخوة الافاضل ذوى الخبرة وضع أسئلة مراجعة فى مادة تأمينات الاشخاص حتى يستفيد منها المدرسين فيفيدوا بها الطلبة ولا ننسى ان نشكر الاخ الفاضل مصراوى

semsemhost
01-01-2011, 03:04 PM
مشكووووووووووووووووووور

مدحت صلاح (مصراوى22)
01-01-2011, 03:56 PM
You can see links before reply موضوع مميز من معلم مميز ونرجو المزيد

مدحت صلاح (مصراوى22)
02-01-2011, 06:52 AM
الباب الأول أساسيات وأنواع التأمين على الأشخاص (مصراوى22 )



الوحدة الأولى : أساسيات التأمين على الأشخاص
أولا: أخطار الحياة ووثائق تأمينها:إن من أهم الظروف المالية السيئة التي تواجه الأفراد أو الأسر فقد مصدر الدخل الرئيسي لها، أو انخفاض ذلك الدخل بدرجة تؤدي إلى انخفاض مستوى معيشتهم وضعف قدرتم المالية على سداد ديونهم أو التزاماتهم. ومما يزيد من سوء تلك الظروف عدم وجود أصول متاحة لمواجهة تلك الأعباء المالية المترتبة على فقد الدخل أو نقصانه.
وباستثناء خطر البطالة فإن فقد الدخل أو انخفاضه يمكن حدوثه بسبب تحقق أي من الأخطار التي تهدد كل ذي دخل وكل من يعتمد في معيشته على هذا الدخل. هذه الأخطار تتلخص في أربعة أنواع هي:
1] الوفاة المبكرة لمكتسب الدخل.
2] العجز الناتج عن مرض أو حادث، سواء كان العجز كليا أو جزئيا، دائما أو مؤقتا.
3] التقاعد الإجباري أو الشيخوخة.
4] طول العمر أو البقاء على قيد الحياة حتى يتم إهلاك أو نفاذ الأصول المالية للفرد.
× والوثائق السالفة الذكر يمكن شراؤها من شركات التأمين التي تزاول عمليات التأمين على الحياة، هذه الشركات قد تخضع للملكية الخاصة (ق خ) أو للملكية العامة (ق ع) أو لقطاع الأعمال العام، وتغطي تلك الوثائق إما فردا واحدا أو مجموعة من الأفراد، وتسمى الأولى بوثائق التأمين على الحياة الفردي أما الثانية فيطلق عليها وثائق التأمين على الحياة الجماعي.

ثانيا: أسس شراء التأمين على الحياة: كثيرا ما يشاع في صناعة التأمين أن "التأمين على الحياة يباع ولكنه لا يشترى" بمعنى أن مشتري وثائق التأمين على الحياة بصفة عامة لا يدركون حاجاتهم الفعلية إلى شراء التأمين على الحياة بمبالغ كافية.
وإذا كان الهدف من التأمين هو وضع الأسرة (أو من يعولهم الفرد) في نفس المركز المالي المتوقع بالنسبة لهم في حالة بقاء العائل أو مصدر الدخل على قيد الحياة في نهاية فترة حياته الإنتاجية فقد تكون القيمة التأمينية لدخل الفرد هي الطريقة المناسبة لتحديد مبلغ التأمين المناسب.
ثالثا : طرق تحديد مبلغ التأمين على الأشخاص : يتحدد مبلغ التأمين على الأشخاص من الناحية العملية عادة على أساس قدرة المؤمن له (مشتري التأمين) المادية على سداد أقساط التأمين المطلوبة حسب نوع الوثيقة المرغوبة.
ففي حالة التأمين ضد خطر الحياة (طول العمر) نجد أن أقساط التأمين المستحقة لوحدة واحدة من مبلغ التأمين (1000 جنيه عادة) تكون مرتفعة لذوي الأعمار الصغيرة ومنخفضة لذوي الأعمار الكبيرة في حالة ثبات مدة التأمين نظرا لارتفاع احتمالات الحياة للأعمار الصغيرة عنها للأعمار الكبيرة.
فإذا كان قسط التأمين السنوي لمبلغ 1000 جنيه لمدة 10 سنوات لشخص عمره 30 سنة يساوي 5 جنيهات مثلا فإن هذا القسط لشخص عمره 50 سنة عند بدء التأمين قد يساوي 3 جنيهات فقط.
أما في حالة التأمين ضد خطر الوفاة فإن أقساط التأمين تزيد كلما كان عمر المؤمن عليه أكبر نظرا لارتفاع معدلات أو احتمالات الوفاة كلما زاد العمر.
وتشتري وثائق التأمين ضد خطر الحياة أو ضد خطر الوفاة أو ضد الخطرين معا من الناحية العملية على أساس قدرة المؤمن له (المشتري) على سداد الأقساط سواء كانت هذه الأقساط شهرية أو سنوية.
ولكن مع افتراض توافر القدرة المادية على سداد أقساط التأمين على الأشخاص المستحقة حسب نوع الوثيقة فما هو مبلغ التأمين المناسب في حالة التأمين ضد خطر الوفاة؟
هناك العديد من الآراء التي ساهمت في هذا المضمار، فيرى بعض العلماء أن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة يتحدد على أساس القيمة الاقتصادية لحياة المؤمن عليه The economic value ويقترح آخرون القيمة النقدية للإنسان The money value، بينما يرى ثالث أن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة يجب أن يتحدد على أساس القيمة الرأسمالية للإنسان The capitalized value ويرى فريق رابع أن مبلغ التأمين ضد خطر الوفاة المبكرة يجب أن يتحدد على أساس القيمة التأمينية Insurable value وأخيرا طريقة الاحتياجات.
Û Û Û وفيما يلي نبذة مختصرة عن بعض هذه الطرق:
(1) القيمة النقدية للإنسان:يقصد بالقيمة النقدية أو المالية لحياة الإنسان لغرض التأمين ضد خطر الوفاة : هي القيمة الحالية للدخول المتوقع أن يحصل عليها المؤمن على حياته طوال مدة حياته حتى تاريخ الوفاة.
وتقوم هذه الطريقة على فكرة أن كل من يحقق دخلا أو كسبا ماليا أو ماديا يساوي قيمة مادية أو مالية يمكن حسابها، أي أن كل من ينتج نقود يساوي نقود. وبالتالي يتساوى الإنسان مع الآلة أو الممتلكات أو الاستثمارات أو الأصول التي تنتج دخلا أو تحقق ربحا أو كسبا ماديا، على أساس أن الإنسان عبارة عن أصل من الأصول.
وتحسب القيمة النقدية للإنسان وفقا لهذه الطريقة على أساس إيجاد القيمة الحالية للدخول المتوقع أن يحققها المؤمن عليه مستقبلا في حالة بقائه على قيد الحياة وحتى لحظة وفاته وذلك باستخدام معدل فائدة افتراضي.
أي أن هذه الطريقة تستخدم إجمالي دخل المؤمن عليه كما تستخدم معدل فائدة افتراضي عند إيجاد القيمة الحالية لهذا الدخل الإجمالي.
والمبلغ المحسوب للتأمين ضد خطر الوفاة طبقا لهذه الطريقة يساوي تكلفة شراء دفعة معاش (دفعة لمدى الحياة) مبلغها السنوي يساوي إجمالي الدخل السنوي للمؤمن عليه بافتراض أن المؤمن عليه عادة هو عائل أو رب الأسرة سواء كان زوجا أو زوجة.
وباختصار فإذا أرادت أسرة التأمين على حياة عائلها ومصدر دخلها الوحيد – بافتراض عدم وجود مصدر دخل آخر للأسرة بخلاف دخل العائل – فإنها يجب أن تشتري دفعة معاش لمدى الحياة مبلغها السنوي يساوي الدخل الإجمالي السنوي للعائل.
فإذا كان الدخل السنوي للعائل (م) وعمر العائل (س) وجدول الحياة والرموز التأمينية المستخدم في الحسابات هو (CSO 1980) فإن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة (ق) يساوي القيمة الحالية لدفعة معاش سنوية مبلغها يساوي (خ) لشخص عمره (س) وتستمر لمدى حياة هذا الشخص حسب جدول الوفاة المستخدم، أي أن: ق = م × ڌ س
حيث:
ڌ س : القيمة الحالية لدفعة معاش فورية سنوية مبلغها وحدة النقود (جنيه واحد).
ق : مبلغ التأمين المناسب.
م : الدخل الإجمالي السنوي لعائل الأسرة أو المؤمن عليه.
× مثال 1 : أسرة يعولها الزوج الذي يحقق دخلا سنويا قدره 6000 جنيه بواقع 500 جنيه شهريا، فإذا علمت أن عمر الزوج الآن 40 سنة والأسرة ترغب في التأمين على حياة العائل ضد خطر الوفاة لكي تضمن نفس الدخل الذي يحققه العائل فما هو مبلغ التأمين المناسب طبقا لطريقة القيمة النقدية للإنسان
إذا علمت أن: ڌ 40 = 17.3 طبقا لجدول الرموز التأمينية المستخدم.


الحـــل
Û الدخل السنوي للعائل م = 6000 Û عمر العائل س = 40
Û تـ 40 = 17.3 Û مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة
Û ق1 = م1 × ڌ س
= 6000 × ڌ 40 = 6000 × 17.3 = 103800 جنيها
أي أن مبلغ التأمين المناسب لهذه الأسرة حوالي 104 ألف جنيه وهذا المبلغ يكفي لتحقيق دخل سنوي قدره 6000 للأسرة في حالة وفاة عائلها في ضوء معدل الفائدة الافتراضي، وهو يمثل تكلفة شراء التأمين الذي يضع الأسرة في نفس المركز المالي بفرض عدم وفاة العائل في نهاية توقع حياته.
(2) القيمة الرأسمالية للإنسان: تختلف طريقة القيمة الرأسمالية للإنسان عن طريقة القيمة النقدية لحياة الإنسان في نقطتين الأولى تتعلق بالدخل المستخدم، حيث تعتمد طريقة القيمة الرأسمالية للإنسان على الدخل الذي يخص الأسرة بعد طرح نصيب العائل من إجمالي الدخل، أي أنها تستخدم الدخل الفائض Surplus وليس الدخل الإجمالي للعائل Gross. أما النقطة الثانية فإن هذه الطريقة تعتمد على تحديد مدة دفعة المعاش بمدة تساوي مدة توقع حياة العائل حسب جدول الوفاة أو الحياة المستخدم.
أي أن الدخل المستخدم في هذه الطريقة هو صافي الدخل المخصص للإنفاق على الأسرة بعد طرح ما يخص العائل من الدخل الإجمالي مقابل الإنفاق على نفسه، أي أن هذه الطريقة تستخدم نصيب الأسرة من دخل العائل بعد استبعاد نفقات العائل أو مكتسب الدخل نفسه.
ويتحدد مبلغ التأمين المناسب في ضوء هذه الطريقة على أساس إيجاد القيمة الحالية لدفعة مؤكدة الدفع (وليست احتمالية كما في طريقة القيمة النقدية للإنسان) مبلغها السنوي يساوي نصيب الأسرة من دخل العائل ومدتها تساوي توقع حياة العائل وبفرض أن هذا العائل هو مصدر الدخل الوحيد للأسرة، أي أن:
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif ق2 = م2 × ڌ ن ع
حـيث ق2 : مبلغ التأمين المناسب
م2 : نصيب الأسرة من دخل المؤمن عليه (العائل)
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif ڌ ن ع : القيمة الحالية لدفعة مؤكدة سنوية مبلغها وحدة النقود ومدتها ن تساوي توقع حياة العائل ومحسوبة بمعدل فائدة ع.
× مثال 2 : إذا كان دخل الأسرة السنوي 6000 جنيه يخصص منه 2000 جنيه للإنفاق على عائل الأسرة مكتسب الدخل، وإذا كان عمر العائل 40 سنة وتوقع حياة العائل طبقا لجدول الوفاة والحياة المستخدم هو 23 سنة.
ç المطلوب : إيجاد مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة للعائل بفرض أن التأمين سوف يشترى الآن وأن معدل الفائدة المستخدم هو 8%.


الحـــل
م2 = 6000 – 2000 = 4000 جنيه
ن = 23 سنة ، ع = 8%
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gifق2 = م2 × ڌ ن ع
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif= 4000 × ڌ 23 8%


1- (1+ ع) -ن


ــ


ع

file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gifويمكن إيجاد القيمة ڌ 40 8 % من جداول القيمة الحالية بفائدة مركبة، كما يمكن حسابها باستخدام الآلة الحاسبة كما يلي:
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image005.gif ڌ ن ع = (1 + ع) ـــــــــ




1- (1.08) -23





0.08



= 1.08 (ـــــــــ) = 11.2
ق2 = 4000 × 11.2 = 44800 جنيه
وهو يمثل تكلفة عقد التأمين الذي يضع الأسرة في المركز المالي المذكور، أي أن مبلغ التأمين المناسب طبقا لهذه الطريقة حوالي 45 ألف جنيه فقط، وهو يكفي لحصول الأسرة على الدخل المخصص لها طوال مدة توقع حياة العائل وهي 23 سنة على أساس معدل فائدة قدره 8%.
ملحوظة: جداول الفائدة المركبة تعطي القيمة الحالية لدفعة عادية وليست فورية، ومن ثم يمكن استخدام جداول الفائدة المركبة كما يلي:
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image006.gif ڌ 23 file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image007.gif = 1 + د 22 حيث
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image008.giffile:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image009.gif ڌ ن = 1 + د ن -1
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image010.giffile:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image011.gif ڌ 23 = 1 + د 22 8 % = 1 + 10.2 = 11.2


وهي نفس النتيجة باستخدام الآلة الحاسبة.
(3) القيمة الاقتصادية للإنسان: تختلف هذه الطريقة عن الطريقة السابقة في أنها تعتمد على دخل الأسرة بعد استبعاد النفقات الشخصية للعائل أو مصدر الدخل والضرائب على الدخل أيضا حيث لا تستفيد الأسرة من هذه الضرائب، كما أنها تعتمد على مدة الحياة الإنتاجية للفرد (أو العائل) وليس توقع الحياة المحسوب طبقا لجدول الحياة المستخدم، فضلا عن ذلك فقد استخدمت هذه الطريقة الدفعات المؤكدة السنوية التي تستحق على أجزاء شهرية وفقا للصيغة التالية:


file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image012.gif

ق3 = م3 (ــــــــــــــ) حيث

م3 = صافي دخل الأسرة بعد استبعاد نفقات العائل والضرائب على الدخل
ر = عدد مرات التجزئة (12 شهرا)
ع : معدل الفائدة المستخدم
ق3 : مبلغ التأمين المناسب
ن : مدة الحياة الإنتاجية المتوقعة طبقا لجداول الحياة للعاملين
× مثال 3 :إذا علمت أن دخل الأسرة بعد استبعاد نفقات عائلها 4000 جنيه سنويا وأن الضرائب على الدخل 600 جنيه سنويا وأن توقع الحياة العملية لشخص يعمل عمره 40 سنة هو 15 سنة احسب مبلغ التأمين المناسب على حياة العائل البالغ من العمر 40 سنة طبقا لطريقة القيمة الاقتصادية لحياة الإنسان إذا كان الدخل السنوي مجزأ على 12 شهرا. وأن معدل الفائدة المستخدم هو 8%.


الحـــل
م3 = 4000 – 600 = 3400 جنيه
ر = 12 شهرا ن = 15 سنة ع = 8%


file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image013.gif

ق3 = م3 × (ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــ)


file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image014.gif

= 3400 (ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــ)




0.68476





0.0772



= 3400 (ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــ)
= 3400 × 8.869 = 30155
أي أن مبلغ التأمين المناسب هو 30 ألف جنيه تقريبا وهذا المبلغ يمثل تكلفة عقد التأمين الذي يضع الأسرة في نفس المركز المالي بفرض أن العائل ظل على قيد الحياة حتى نهاية العمر الإنتاجي له.
(4) القيمة التأمينية: تحسب القيمة التأمينية على أساس كل من القيمة الحالية للدخول المتوقع حصول الأسرة عليها أثناء الحياة الإنتاجية للعائل بعد خصم أو طرح القيمة الحالية للدخول المتوقع فقدانها في حالة وفاة العائل.
أي أن القيمة التأمينية تعتبر قيمة متحركة تعتمد على حساب القيمة الحالية للدخول المتوقع حصول الأسرة عليها إلى جانب القيمة الحالية للدخول المتوقع فقدانها بسبب وفاة العائل خلال الفترة من تاريخ الحساب حتى تاريخ التقاعد أو انتهاء حياة العائل الإنتاجية. أي أن:
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.giffile:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gifقث = م ( ڌ ن - ڌ س : ن )
حيث أن :-
قت : القيمة التأمينية أو تكلفة شراء التأمين على الحياة
م : الدخل المخصص للإنفاق على الأسرة
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image015.gif ڌ ن : القيمة الحالية لدفعة مؤكدة مبلغها وحدة النقود ومدتها ن وهي الفترة من تاريخ الشراء حتى التقاعد
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gifڌ س: ن : القيمة الحالية لدفعة حياة احتمالية مبلغها وحدة النقود لشخص عمره س ومدتها ن.
وتتميز طريقة القيمة التأمينية بأنها ترشد المؤمن له إلى نوع الوثيقة الواجب شرائها بالإضافة إلى تحديد مبلغ التأمين المناسب لحماية الأسرة وضمان حصولها على الدخول المتوقع الحصول عليها في حالة بقاء عائلها على قيد الحياة خلال فترة الحياة العملية حتى سن التقاعد – والتأمين المناسب في هذه الحالة هو تأمين مؤقت متناقص القيمة يعتمد على الدخول المطلوب حمايتها خلال الفترة من تاريخ الوفاة حتى تاريخ التقاعد.
ومعنى ذلك أنه في حالة بقاء عائل الأسرة على قيد الحياة حتى بلوغه سن التقاعد فلن تحصل الأسرة على أية مزايا من شراء هذا التأمين لأنه يعتمد فقط على تعويض الأسرة عن الدخول المفقودة إذا توفي عائلها قبل بلوغ سن التقاعد فقط، ويعرف هذا النوع من التأمين بتأمين دخل الأسرة Family income.
× مثال 4 :شخص عمره 40 سنة يحصل على دخل سنوي قدره 5000 جنيه وينفق على نفسه 1000 جنيه والباقي يخصص لأسرته، فإذا علمت أن سن التقاعد لهذا الشخص الذي يعول أسرته 60 سنة وأن معدل الفائدة 4.5%. احسب القيمة التأمينية لدخل الأسرة على أساس جدول الحياة والرموز التأمينية (CSO 1980).


الحـــل
الدخل المخصص للإنفاق على الأسرة م = 5000 – 1000 = 4000 جنيه
مدة الحياة الإنتاجية المتوقعة ن = 60 – 40 = 20 سنة
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image006.giffile:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image006.gifق ت = م ( ڌ ن - ڌ س : ن )
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image007.giffile:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image006.gif =4000 ( ڌ 20 - ڌ 40 : 20 )
من جداول الفائدة المركبة نجد أن:
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gifڌ 20 = 1 + د 19
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif = 1 + 12.59 = 13.59


1ــ (1.045)-20





0.045


أو باستخدام الآلة الحاسبة نجد أن:
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif ڌ 20 = 1.045 ( ـــــــــــ)
= 1.045 × (13.0079)
= 13.59
ç ومن جداول الرموز التأمينية نجد أن:
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gifڌ 40 : 20 = 13.05
قت = 4000 (13.59 – 13.05) = 4000 × 0.54= 2160 جنيها
أي أن تكلفة شراء عقد تأمين دخل الأسرة طبقا للجدول المذكور يساوي حوالي 2160 جنيها فقط، أي أن القيمة التأمينية أقل من القيمة الاقتصادية والقيمة النقدية والقيمة الرأسمالية لحياة العائل عموما.
مثال 5 : احسب تكلفة شراء تأمين دخل الأسرة في المثال السابق إذا كان عمر العائل 30 سنة وعمر التقاعد 60 سنة وباقي المعلومات ثابتة
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.giffile:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image011.gif ڌ 30 = 17.023 ، ڌ30 : 30 = 16.43


الحـــل
م = 4000
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.giffile:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image009.gifن = 60 – 30 = 30
قت = 4000 ( ڌ 30 - ڌ 30 : 30 )
= 4000 (17.023 – 16.43) = 2372 جنيها
أي أن القيمة التأمينية زادت نتيجة انخفاض عمر العائل.
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image007.giffile:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image007.gifمثال 6 : احسب تكلفة شراء تأمين دخل الأسرة (القيمة التأمينية) إذا علمت أن عمر العائل في المثال السابق 50 سنة مع ثبات باقي المعلومات
ڌ 10 = 8.26 ، ڌ 50 : 10 = 8


الحـــل
ن = 60 – 50 = 10
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image006.giffile:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gifقت = 4000 (ڌ 10 - ڌ 50 : 10 )
= 4000 (8.26 – 8)
= 4000 × (0.26)
= 1040 جنيها
أي أن القيمة التأمينية قد انخفضت في حالة زيادة عمر العائل مع ثبات عمر التقاعد.
(5) طريقة الاحتياجات: يشترى التأمين على الحياة على أساس مواجهة حاجات معينة بدرجة أكبر من شرائه على أساس الدخول المتوقع فقدانها في حالة تحقق خطر الوفاة المبكرة. وشراء التأمين على الحياة على أساس طريقة الاحتياجات يعني شراء مبلغ تأمين يساوي الفرق بين المبالغ المطلوبة لمواجهة حاجات معينة والأموال أو الأصول المتاحة لمواجهة تلك الحاجات.
ولتحديد مبلغ التأمين الواجب شرائه باستخدام طريقة الاحتياجات يجب تحديد الأهداف أو الحاجات المالية للأسرة في حالة وفاة أو عجز عائلها أو مصدر دخلها. ومن الطبيعي أن تختلف الحاجات أو الأهداف المالية من أسرة لأخرى، ومن فترة زمنية لأخرى بالنسبة للأسرة الواحدة. ومع ذلك توجد بعض الحاجات المالية التي تستخدمها معظم الأسر، هذه الحاجات تتلخص فيما يلي:
1-الحاجة إلى مبلغ نقدي Clean-up-fund يكفي لسداد تكاليف المرض الأخير ومصروفات الدفن والجنازة وسداد الديون أو القروض ودفع ضريبة التركات المستحقة عند وفاة عائل الأسرة، وتختلف قيمة هذه الحاجات من مجتمع لآخر، ومن أسرة لأخرى.
2-الحاجة إلى دخل لإعادة ترتيب مستوى معيشة الأسرة Readjustment income وهذا الدخل يكفي خلال الفترة التي يتم فيها تعديل مستوى معيشة الأسرة تدريجيا.
3-الحاجة إلى دخل يكفي لإعاشة الأسرة حتى يعتمد الأطفال على أنفسهم من الناحية المالية.
4-الحاجة إلى دخل للزوجة (أو الزوج) طوال فترة حياتها يبدأ بعد اعتماد الأطفال على أنفسهم ماليا، وتنخفض هذه الحاجة في حالة توظف الزوجة (الزوج).
5-حاجات خاصة مثل المبالغ اللازمة لسداد أو الوفاء بالقروض العقارية والمبالغ اللازمة للطوارئ والمبالغ اللازمة لتعليم الأولاد والحاجة إلى مبالغ تكفي لسداد الأقساط المستحقة على الأسرة.
6-حاجات التقاعد، وتتمثل في الحاجة إلى دخل دوري يكفي للحفاظ على مستوى معيشة الأسرة في حالة تقاعد الأرملة (أو الأرمل) إذا كانت (أو كان) تعمل بعد وفاة العائل.
وبمجرد حساب المبلغ اللازم لكل حاجة من حاجات الأسرة المالية يتم حساب إجمالي الأصول المتاحة لدى الأسرة لمواجهة مثل هذه الحاجات – هذه الأصول تشمل:
1. المزايا التي تقدمها نظم الضمان أو التأمين الاجتماعي للأسرة في حالة وفاة عائلها.
2. مزايا الوفاة التي تقدمها جهة العمل مثل مزايا التأمين على الحياة الجماعي ومزايا صناديق التكافل وغيرها.
3. مبالغ التأمين على الحياة السارية للأسرة.
4. مبالغ المدخرات والاستثمارات والأصول الأخرى المملوكة للأسرة.
وبعد حساب إجمالي الأصول المتاحة للأسرة يمكن حساب مبلغ التأمين على الحياة الواجب شراؤه بطرح قيمة الأصول المالية المتاحة من إجمالي المبالغ اللازمة لمواجهة الحاجات المختلفة للأسرة، والمعادلة التالية توضح ذلك:
مبالغ التأمين على الحياة الواجبة الشراء =
الحاجات المالية للأسرة – الأصول المتاحة لمواجهة تلك الحاجات
وتجدر الإشارة إلى أن الحاجات المالية التي تنتج عن حالة العجز لا تختلف كثيرا عن تلك التي تنتج عن حالة الوفاة، ولذلك فإن كل الحاجات السالفة الذكر فيما عدا الحاجة الأولى يمكن استخدامها لحساب مبلغ التأمين على الحياة والتأمين الصحي، حيث إن كلا من خطري العجز والوفاة يؤديان إلى حدوث خسارة أو نقص في دخل الأسرة، ولا يغيب عن الذهن أن تحقق العجز بالنسبة لعائل الأسرة يخلق حاجة جديدة تتمثل في الدخل اللازم لإعاشة العاجز بالإضافة إلى المبالغ اللازمة لمواجهة المصروفات العلاجية الخاصة بالعاجز.
ولهذه الأسباب فإن المبالغ اللازمة لمواجهة حاجات معينة تميل إلى الكبر في حالة العجز عنها في حالة الوفاة بينما تنشأ مسئولية اقتصادية أخرى للأسرة في حالة العجز.
وتجدر الإشارة إلى أن حاجات الأسرة تتغير عند وصول مولود جديد أو عند حدوث أي تغير في الأصول المالية الحالية أو عند تغير الظروف الاقتصادية أو الاجتماعية بصفة عامة. وبالتالي فإنه يجب إعادة النظر في حساب مبلغ التأمين المطلوب شرائه بصفة دورية.
ومن ناحية أخرى فإن المقدرة المالية للأسرة على سداد الأقساط الواجبة لشراء مبلغ التأمين المناسب قد تؤدي إلى ضرورة تخفيض المبلغ الواجب شرائه عن المبلغ المناسب لمواجهة الحاجات التأمينية.
رابعا : أنواع أو طرق بيع التأمين على الحياة التجاري:توجد خمسة أنواع أو طرق خاصة أو غير حكومية لبيع التأمين على الحياة، هذه الأنواع أو الصور هي التأمين على الحياة العادي والتأمين على الحياة الشعبي والتأمين على الحياة الجماعي والتأمين التكافلي. وقد ظهر مؤخرا نوع جديد يسمى التأمين متناهي الصغر Micro insurance والذي يشبه في طبيعته التأمين الشعبي نظرا لأنه يصلح لتأمين الطبقة الفقيرة في المجتمع، كما يصلح للمجتمعات ذات الدخل المحدود.
(1) التأمين على الحياة العادي: التأمين على الحياة العادي يعبر عن وثائق التأمين على الحياة الفردية التي يشتريها العملاء من شركات التأمين لسد حاجات تأمينية معينة مقابل دفع الأقساط المطلوبة.
ويمثل هذا النوع من التأمين الغالبية العظمى من مبيعات شركات التأمين في معظم المجتمعات سواء المتقدمة أو النامية أو المتخلفة. ولهذا السبب سيتم دراسة الوثائق المختلفة التي تباع بصورة فردية بشئ من التوضيح في هذا الجزء من الكتاب.
(2) التأمين على الحياة الجماعي: التأمين على الحياة الجماعي هو نوع من أنواع التأمين على الحياة التي تقدم حماية تأمينية لمجموعة من الأفراد تكونت لغرض أو هدف معين بخلاف حصولها على التأمين.
ويعتبر تأمين الائتمان الجماعي Credit insurance نوعا خاصا من أنواع التأمين على الحياة الجماعي، ويشترى هذا التأمين بواسطة المقرض مثل البنك أو تاجر التجزئة الذي يبيع بالتقسيط أو اتحادات الائتمان، ويستخدم هذا التأمين لسداد ديون المدينين في حالة وفاتهم، ويكون الدائن هو المستفيد في هذا التأمين.
وسوف نوضح بشئ من التحليل أهمية التأمين الجماعي ومزاياه التي ينفرد بها دون غيره من أنواع التأمين على الحياة في موضع آخر من هذا الكتاب.
(3) التأمين على الحياة الشعبي: يعتبر التأمين على الحياة الشعبي نوعا من أنواع التأمين على الحياة الفردي الذي يشترى بمبالغ تأمين صغيرة نسبيا، وصدر هذا النوع من التأمين في بادئ الأمر للتأمين على حياة الطبقة العاملة.
ولقد كانت أقساط هذا التأمين تحصل في مكان عمل المؤمن لهم بحيث يتفق نظام تحصيل الأقساط مع نظام دفع الأجور سواء كان أسبوعيا أو شهريا.
ولقد كان مبلغ التأمين الضئيل الذي يتيحه هذا النوع من التأمين يكفي لمواجهة مصروفات الجنازة للمؤمن عليه ولكن مع ارتفاع الأسعار أصبحت هذه المبالغ لا تكفي لمواجهة تلك المصروفات.
وتعتبر تكلفة هذا التأمين مرتفعة نسبيا نظرا لأن الحالة الصحية للطبقة العاملة ذات الأجر المنخفض (الذين يباع لهم هذا التأمين) عادة ما تكون أقل من المستوى الصحي العادي من ناحية وزيادة مصروفات تحصيل الأقساط من ناحية أخرى.
وقد اضمحل هذا النوع من التأمين الآن في معظم الأسواق العالمية سواء المتقدمة أو غير المتقدمة تأمينيا نظرا لضآلة المزايا التي يقدمها وارتفاع تكلفته بالنسبة لهذه المزايا.
(4) التأمين متناهي الصغر: Micro – insurance وهو نوع حديث من التأمين يهدف إلى إدارة مخاطر الطبقة الفقيرة في المجتمع أو حماية أفراد المجتمع ذوى الدخل المحدود.
ويمثل هذا التأمين أحد البرامج الخاصة بمساعدة محدودي الدخل والفقراء على مستوى العالم والمعروفة دوليا باسم
(CGAP) The consultative group to assist the poor people in the world
وقد قامت الهيئة المصرية للرقابة على التأمين في هذه الآونة بإنشاء وحدة خاصة بالتأمين متناهي الصغر، كما عقدت مؤتمرات دولية خاصة بالتأمين متناهي الصغر أهمها المؤتمر الذي انعقد في مدينة كارا خينا بكولومبيا Caragen of Colombia في الفترة (5-7) نوفمبر 2008، وقد شاركت الهيئة المصرية للرقابة على التأمين في هذا المؤتمر، والذي يعتبر المؤتمر الرابع للتأمين متناهي الصغر، وقد نظمته مؤسسة ميونيخ ري Munich Re بألمانيا بالتعاون مع المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء CGAP.
وتعتبر كولومبيا من أهم أسواق التأمين متناهي الصغر في أمريكا اللاتينية حيث بدأ في تطبيق هذا التأمين منذ أكثر من خمس سنوات، وفي هذا العام توجد حوالي إحدى عشر شركة تأمين تجارية متخصصة في بيع منتجات التأمين متناهي الصغر، والذي يشمل منتجات التأمين على الحياة والحوادث وغيرها من التأمينات التجارية. ويزداد الطلب يوما بعد يوم على هذه المنتجات، وخاصة في ضوء الأزمة المالية العالمية التي تسود العالم في هذه الآونة.
× ويغطي هذا التأمين أكثر من 5 مليون فرد من السكان في كولومبيا الآن بنسبة تزيد على 10% من إجمالي عدد السكان، ويبلغ متوسط القسط الشهري للتأمين متناهي الصغر ما بين 3 و4 سنت أمريكي، والسنت هو 1% من الدولار الأمريكي، أي ما يعادل 3-4 قروش بالنسبة للجنيه المصري إذا ما تم تطبيقه بنفس الطريقة في السوق المصري.
وقد ذكر "كريج تشرشل" المسئول عن تمويل البرامج الاجتماعية بمنظمة العمل الدولية، ورئيس الفريق الاستشاري لمجموعة مساعدة الفقراء CGAP أن التأمين متناهي الصغر يعتبر أحد الآليات الهامة ضمن مجموعة الخدمات التي تقدمها منظمة العمل الدولية ومجموعة مساعدة الفقراء (سيجاب CGAP).
كما ذكر المستر "توماس لوستر" Thomas Loster رئيس مؤسسة "ميونيخ ري" أن التأمين متناهي الصغر ليس مجرد شعار، بل أصبح يمثل الأولوية في جدول الأعمال للاقتصاديات الناشئة، كما أصبح أحد الأدوات الفاعلة التي تستخدمها الدول النامية على نطاق واسع لمكافحة الفقر والتكيف مع المخاطر المحيطة بها.
وقد أعلنت منظمة العمل الدولية في هذا المؤتمر عن منحة الابتكار في مجال التمويل والتأمين متناهي الصغر، والتي تشمل إنشاء آليات جديدة لتوفير الخدمة التأمينية لصغار العملاء، وتشمل عملية الابتكار الأساليب الحديثة لجمع الأقساط والتحقق من صحة المطالبات واستخدام التكنولوجيا الحديثة في تحسين كفاءة العملية التأمينية وحملات زيادة الوعي التأميني للمواطنين في جميع شرائح المجتمع.
× وتقدم منظمة العمل الدولية من 40 إلى 50 منحة في مجال الابتكار يبلغ قيمتها حوالي 18 مليون دولار أمريكي خلال مدة قدرها 5 سنوات تنتهي عام 2012، والهدف من هذه المنح هو مساعدة المؤسسات على تطوير منتجات تأمينية جديدة بما في ذلك التأمين الصحي والتأمين الزراعي وتأمين العجز الكلي والجزئي وتأمينات الحياة وتأمينات الممتلكات.
وقد أصدرت منظمة العمل الدولية بالتعاون مع مؤسسة ميونخ لإعادة التأمين ومجموعة مساعدة الفقراء (سيجاب) كتابا بعنوان "التأمين متناهي الصغر حماية للفقراء".
× ويضم هذا الكتاب ما يزيد على 40 برنامجا للتأمين متناهي الصغر حول العالم وكذلك يقدم خبرة أكثر من 35 مؤلفا، كما يضم دروسا أساسية عن تقديم التأمين للأسر منخفضة الدخل.
وفي مايو 2009 انعقد المؤتمر السنوي الرابع الذي نظمته كلية التجارة ببورسعيد خلال الفترة (3-4) مايو 2009 تحت عنوان مواجهة تداعيات الأزمة المالية العالمية في قطاعات التأمين والبنوك والاستثمار. وقد ناقش المؤتمر أهمية التأمين متناهي الصغر سواء في مجال حماية الأشخاص أو حماية الممتلكات، وقد أوصى المؤتمر بضرورة تطوير وتدعيم هذا النوع من التأمين لمناسبته لأفراد المجتمع المصري ذو الدخل المحدود ولأهميته الخاصة في ضوء الأزمة المالية العالمية.
(5) التأمين التكافلي:وفيه يتكافل كل من المؤمن لهم مع بعضهم البعض إلى جانب تكافل شركة التأمين معهم وسوف نتعرض له بإسهاب في موضع آخر من هذا الكتاب.


أسئلة على الوحدة الأولى
السؤال الأول : ضع ( ü ) علامة أمام العبارة الصحيحة وعلامة × أمام العبارة الخاطئة مع تصويب العبارة الخاطئة:
· تستخدم طريقة القيمة النقدية للإنسان صافي دخل المؤمن عليه في التأمين ضد خطر الوفاة.( )
· تعتمد طريقة القيمة الرأسمالية للإنسان على الدخل الذي يخص الأسرة بعد طرح نصيب العائل من إجمالي الدخل.( )
· تتميز طريقة القيمة الاقتصادية للإنسان بأنها ترشد المؤمن له إلى نوع الوثيقة الواجب شرائها.( )
· التأمين الاجتماعي أو الحكومي تأمينا اختياريا.( )
· جميع أخطار الأشخاص يمكن تغطيتها عن طريق وثائق التأمين على الحياة الخاصة أو التجارية.( )
· تغطي وثائق التأمين المؤقت وتأمين مدى الحياة الخسائر المالية المترتبة على حالة الوفاة.( )
· تغطي وثائق تأمين الوقفية البحتة ودفعات الحياة الآثار المالية المترتبة على طول العمر.( )
· المبالغ اللازمة لمواجهة حاجات معينة تميل إلى الكبر في حالة الوفاة عنها في حالة العجز.( )
السؤال الثاني : أكمل العبارات الآتية:
· أقساط التأمين ........ كلما كان عمر المؤمن عليه أكبر في التأمين ضد خطر الوفاة نظرا لـ........ معدلات أو احتمالات الوفاة كلما زاد العمر.
· أقساط التأمين تكون ........ لذوي الأعمار الصغيرة و........ لذوي الأعمار الكبيرة في حالة ثبات مدة التأمين في التأمين ضد خطر ........
· مبلغ التأمين المناسب هو الذي يضع الأسرة في نفس ........ بفرض عدم وفاة العائل حتى نهاية توقع حياته طبقا لطريقة القيمة النقدية للإنسان.
· تعتمد طريقة القيمة الرأسمالية للإنسان في التأمين على تحديد مدة ........ بمدة تساوي مدة توقع حياة ........ حسب جدول الوفاة أو الحياة المستخدم.
· تعتمد طريقة ........ للإنسان على دخل الأسرة بعد استبعاد النفقات الشخصية لـ........ أو مصدر الدخل والضرائب على الدخل.
· تنقسم وثائق التأمين على الأشخاص الفردية بصفة عامة إلى وثائق ........ ووثائق ........
· تغطي وثائق التأمين المختلط ........ من خطر وتسمى بالوثائق ........
· يهدف التأمين ...... إلى إدارة مخاطر الطبقة الفقيرة في المجتمع أو حماية أفراد المجتمع ذوى .......
· يشترى التأمين على الحياة ........ بواسطة المقرض الذي يبيع بالتقسيط ويستخدم لـ........ ديون المدينين في حالة وفاتهم ويكون الدائن هو ........
· من أسباب اضمحلال التأمين على الحياة الشعبي ........ المزايا التي يقدمها وارتفاع ........ بالنسبة لهذه المزايا.
السؤال الثالث : ضع المصطلح التأميني المناسب أمام الرموز الآتية في كيفية تحديد مبلغ التأمين:
ق = ................................... م = ...................................
س = ................................... ن = ...................................
ع = ................................... ر = ...................................
السؤال الرابع : ما هي أهم الفروق بين طريقة القيمة النقدية وطريقة القيمة الرأسمالية لحياة الإنسان.السؤال الخامس : التأمين على الحياة يباع ولا يشترى. اشرح هذه العبارة.
السؤال السادس : فقد الدخل أو انخفاضه يمكن حدوثه بسبب تحقق أي من الأخطار التي تهدد كل ذي دخل ويعتمد في معيشته على هذا الدخل. اذكر هذه الإخطار.
السؤال السابع : اذكر باختصار أنواع (طرق) بيع التأمين على الحياة التجاري.
السؤال الثامن: علل لما يأتي:
- التأمين على الحياة لا يعتبر عقد تعويض.
- ترشد طريقة القيمة التأمينية المؤمن له إلى نوع الوثيقة المناسبة الواجب شراءها.
- تقديم منظمة العمل الدولية منح في مجال الابتكار في التأمين متناهي الصغر.
- تنشأ مسئولية اقتصادية للأسرة في حالة عجز عائلها عنها في حالة وفاته.
السؤال التاسع: رب أسرة يحصل على دخل سنوي إجمالي قدره 12000 جنيه ويبلغ من العمر 35 سنة.
احسب القيمة النقدية لحياة العائل بالنسبة لأسرته كأساس لتحديد مبلغ التأمين على حياته إذا علمت أن: (ڌ 35 = 18.29)
السؤال العاشر: زوجة تعول أسرة وتحصل على دخل سنوي إجمالي 15000 جنيه تنفق منه على نفسها 3000 جنيه سنويا، فإذا كان عمر الزوجة 33 سنة وتوقع حياتها يساوي 35 سنة أيضا.
احسب مبلغ التأمين المناسب على حياة الزوجة باعتبارها عائل الأسرة باستخدام طريقة القيمة الرأسمالية لحياة الإنسان إذا علمت أن:
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif( ڌ 35 = 12.59 )
السؤال الحادي عشر: أسرة يعولها الزوج الذي يحصل على دخل سنوي إجمالي قدره 15000 جنيه يدفع منه ضرائب على الدخل سنويا 1000 جنيه وينفق على نفسه سنويا 3000 جنيه، فإذا علمت أن الدخل السنوي مجزأ إلى دخول شهرية فأوجد القيمة الاقتصادية لحياة العائل إذا علمت أن توقع الحياة العملية له 15 سنة ومعدل الفائدة المستخدم 8%.
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.giffile:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gifالسؤال الثاني عشر: رب أسرة عمره 30 سنة يحصل على دخل سنوي قدره 10000 جنيه ينفق منه 2000 جنيه والباقي يخصص لأسرته. فإذا علمت أن عمر التقاعد للعائل 60 سنة ومعدل الفائدة هو ذات المعدل المستخدم في جدول الحياة فاحسب القيمة التأمينية لدخل الأسرة إذا كان


( ڌ 30 = 17.02 ، ڌ 30 : 30 = 16.43 )
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image018.gif

مدحت صلاح (مصراوى22)
02-01-2011, 06:54 AM
الوحدة الأولى تعريف التأمينات الهندسية :- (مصراوى22 )
ç التأمينات الهندسية هي مجموعة من تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية التي تهدف إلى حماية المشروعات الصناعية المختلفة سواء كانت إنشائية أو تحويلية أو استخراجيه من الخسائر المادية الناشئة عن الأضرار التي تصيب الآلات والمعدات والأجهزة والتركيبات والمباني سواء كان في مرحلة الإنشاء والتجارب أو في مرحلة التشغيل الفعلي وكذلك عن الخسائر المادية الناشئة عن مسئولية المقاول وأصحاب المشروعات قبل الغير.
ç ويمكن تلخيص التعريف السابق في النقاط التالية :
1. التأمينات الهندسية فرع من التأمينات العامة.
2. التأمينات الهندسية تغطي الخسائر المادية التي تتعرض لها الآلات والمعدات والأجهزة والتركيبات والمباني الخاصة بالمشروعات الهندسية وغيرها.
3. تشمل التغطية في التأمينات الهندسية فترة التشييد و التركيب و إجراء التجارب أو أثناء التشغيل الفعلي.
4. تشمل التغطية في بعض أنواع الوثائق الهندسية مقاول التشييد و مقاول التركيب خلال فترة التامين وبشرط أن تقع الحوادث في مواقع العمل.
5. التأمينات الهندسية خليط من تأمينات الممتلكات والمسئوليات وخسائرها قد تكون مادية أو بشرية وقد تأخذ شكل فقد أرباح .
ç نطاق الحماية التأمينية في التأمينات الهندسية: ويقصد بنطاق الحماية التأمينية كل من :
1) الوحدات المؤمن عليها. 2) الأخطار المغطاة أو القابلة للتامين.
3) التعويض عن الأضرار المباشرة وغير المباشرة.
1- الوحدات المؤمن عليها : يقصد بالوحدات المؤمن عليها الآلات والتركيبات والمعدات والأجهزة، ويتعين تحديد كل الوحدات المؤمن عليها تحديدا دقيقا وواضحا في وثيقة التامين على أن يشمل هذا التحديد نوع كل وحده، وسنة الصنع، ومبلغ التامين والجزء الذي يتحمله المؤمن له.

2- الأخطار المغطاة أو القابلة للتامين : تختلف الأخطار المغطاة من دولة لأخرى ومن وثيقة لأخرى ففي بعض الدول مثل فرنسا وألمانيا نجد أن التأمينات الهندسية لا تغطي الأخطار التي يتم تغطيتها بواسطة الفروع الأخرى للتامين، ومن الأخطار المستثناة تلك التي يتم تغطيتها في وثائق الحريق والسطو والنقل خارج المنشاة.
* وتشترط وثائق التأمينات الهندسية أن تكون الخسائر الناتجة عن الأخطار المغطاة مفاجئة وغير متوقعة سواء كانت نتيجة عوامل خارجية عن الآلات أو نتيجة أسباب تتعلق بالآلات نفسها.
* ولذلك : يتم تعويض الخسائر الناتجة عن نقص مهارة العمال الإهمال أو سوء استخدام الآلات أو التأثير المباشر للقوة الكهربائية.
3- التعويض عن الخسائر المباشرة وغير المباشرة :
أ – التعويض عن الخسائر المباشرة: ويشمل ذلك تعويض المؤمن له عن الأضرار التي تصيب ممتلكاته نتيجة وقوع الحادث كما يشمل تعويضه عن مسئوليته المدينة قبل الغير سواء كانت نتيجة الإصابة في ماله أو شخصه، هذا ويتم استبعاد المسئولية المدينة قبل العاملين المغطاة بواسطة تأمين إصابات العمل حيث يكون المسئول عنها التأمين الاجتماعي.
ب – التعويض عن الخسائر غير المباشرة: ويشمل تعويض فقدان الأرباح بسبب توقف الإنتاج وهذا التأمين يقوم بتعويض المؤمن له عن الأرباح التي كان من الممكن أن يحصل عليها لولا توقف الإنتاج كلياً أو جزئياً بسبب حدوث الحادث، كما يشمل أيضاً التعويض عن المصروفات الثابتة التي يتحملها المؤمن له نتيجة توقف الإنتاج.
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gifÛ ومن الجدير بالذكر أن ما يلحق بالمؤمن له من خسائر غير مباشرة نتيجة توقف الإنتاج قد يفوق الخسائر المباشرة للممتلكات والمسئوليات.
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gifç أنواع التأمينات الهندسية : تغطي التأمينات الهندسية كافة النواحي الهندسية سواء كانت المعمارية أو المدنية أو الميكانيكية أو الكهربائية واهم الأنواع المتداولة في السوق المصري ما يلي :
1 – تأمين جميع أخطار المقاولين: وهو يؤمن المشروعات تحت الإنشاء ضد جميع أخطار الإنشاء والتشييد التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة ويشمل التأمين ما يلي:
Û الخامات المشونة في مواقع العمل. Û معدات التنفيذ الآلية وغير الآلية الثابتة والمتحركة.
Û الأعمال التي يتم تنفيذها لحين تسلم المشروع.
Û المنشآت القائمة والمؤقتة اللازمة لخدمة كافة أنواع المقاولات واستصلاح الأراضي ومقاولات شق الترع والمصارف هذا بالإضافة إلي المسئولية المدنية قبل الغير.
2 – تأمين جميع أخطار التركيب: وهو يؤمن المشروع من الأخطار التي تواجهه نتيجة تركيب الآلات والمعدات ويبدأ التأمين من لحظة وصول أول صندوق من صناديق المعدات إلي مواقع العمل وينتهي بعد أربعة أسابيع علي الأكثر من بدء تجربه التشغيل أو انتهاء تسليم المشروع لأصحابه أيهما أسبق ويستخدم تأمين جميع أخطار التركيب في تأمين الأخطار الناتجة عن تركيب إحدى الآلات أو عدة آلات أو مصنع بأكمله ويستخدم في تأمين أخطار تركيب خطوط أنابيب البترول أو خطوط وكابلات الكهرباء كما يمكن أن يستخدم في فك أو تركيب المصانع المستعملة وينتهي بمجرد الانتهاء من العملية ولا يشمل تجربة التشغيل في هذه الحالة .
3- تأمين معدات المقاولين البرية: يغطى هذا النوع من التأمين الخسارة الكلية أوالجزئية لكافة أنواع المعدات والماكينات التي يستخدمها المقاولون في تنفيذ مشاريع التشييد والبناء.
4- تأمين عطل الآلات : وهو يؤمن المشروعات القائمة والجاري تشغيلها وذلك ضد الأعطال الناشئة عن الأسباب الميكانيكية وعليه فهو تأمين ضد الحوادث التي تصيب الآلات أثناء التشغيل سواء كان السبب خارجياً أو ناتجاً عن عيوب ذاتية في الآلات أو أن يكون ناتجاً عن أخطاء في التشغيل.
5 – تامين المعدات والأجهزة الإلكترونية: و هو يؤمن الأجهزة الإلكترونية ضد:
أ – الأضرار المادية والمفاجئة وغير المتوقعة التي فد تلحق بها.
ب – الوسائط الخارجية لحفظ المعلومات إذا ما أصيبت بما في ذلك المعلومات المخزنة عليها.
ج – التعطل الكلي أو الجزئي لأجهزة الحاسب الآلي أو الأجهزة الإلكترونية الأخرى وما يترتب عليها من زيادة تكاليف التشغيل.
6 – تأمين فساد البضائع في مخازن التبريد: وهو يؤمن البضائع الموجودة في مخازن التبريد إذا ما أصابها خسارة أو ضرر نتيجة عطل مادي فجائي وغير متوقع لآلات التبريد وبشرط أن تكون الخسارة أو الضرر الذي لحق بالات التبريد قابلاً للتعويض عنه بموجب وثيقة عطل آلات سارية المفعول ولذلك يشترط:
أ – أن تكون آلات التبريد مؤمن عليها بوثيقة عطل آلات سارية المفعول.
ب – أن تكون آلات التبريد تحت المراقبة الدائمة من قبل موظفين مؤهلين.
ج – أن تكون البضائع وقت وقوع الحادث مخزنة في غرفة التبريد
× × × × وسوف يتم شرح أنواع التأمينات الهندسية السابق ذكرها بالتفصيل من خلال الوحدات الدراسية القادمة.
ç السمات العامة للتأمينات الهندسية : تتصف التأمينات الهندسية بصفات تختلف تماماً عن تلك التي تتصف بها التأمينات الأخرى ويرجع ذلك لأن هذا النوع من التامين يعتبر من النوع المعقد وغير المتوازن وغير المتجانس ومن أهم سمات هذه التأمينات ما يلي: -
1 – أن جميع أنواع التأمينات الهندسية هي تأمينات حوادث لذلك لابد أن يكون التلف في جميع الأحوال فجائياً وغير متوقعاً.
2- تعد وثائق التأمينات الهندسية من الوثائق طويلة الأجل فى حين أن معظم وثائق التأمينات العامة سنوية المدة والبعض الآخر منها يصدر لمدة أقل من سنة مثل وثائق الحوادث الشخصية ووثائق النقل البحـري لرحـلة
3 – تغطي وثائق التأمينات الهندسية أخطاراً متعددة ذات حجم واسع ولمدة طويلة أي أنها تعتبر من الوثائق المركبة في حين أن معظم وثائق التأمينات العامة تغطي خطراً واحداً، أي أنه يمكن إعتبار وثيقة التأمين الهندسي عدة وثائق عددها يساوي عدد الأخطار المغطاه.
4– يتم الاستعانة في اكتتاب وتسعير التأمينات الهندسية وكذلك المطالبات بالخبراء المهندسين في كافة أنواع الشعب الهندسية وكذلك خبرة إعادة التأمين الخارجي.
5 – طبقاً لطبيعة الأشياء المغطاة فإن أخطارها ذات طبيعة خاصة ، لذلك فإن في جميع أنواع التأمينات الهندسية يفرض مبلغ تحمل عند تحقيق الأخطار وقد يكون هذا التحمل مبلغاً ثابتاً عن كل مطالبه أو نسبة معينة، وهذا المبلغ أو النسبة يحدد وفقاً لطبيعة الخطر وشدة حدوثة.
6- وثائق التأمينات الهندسية تحتاج الى مجهود كبير في خدمتها وعملية متابعتها ، حيث أنها تتميز بتعدد ملاحقها الإضافية وشروطها الخاصة ، فالمجهود الذي يبذل في خدمة وثيقة واحدة من التأمينات الهندسية يفوق مجهود مايبذل لمتابعة خمسين وثيقة من وثائق السيارات أو الحوادث الشخصية.
السمات الخاصة بالتغطية في التأمينات الهندسية : يمكن تقسيم أنواع التأمينات الهندسية من حيث نطاق التغطية والحماية التي توفرها إلي نوعين رئيسين:-
* النوع الأول: ويشمل كافة أنواع المقاولات الخاصة بالإنشاء وكذلك مقاولات التركيب أي منذ بداية الإنشاء وحتى تاريخ التسليم النهائي للمشروع.
Û Û Û وتتميز التغطية في هذا النوع بما يلي: -
1 – تكون مدة التغطية محدودة بفترة تنفيذ المقاولة فقط ولا يعاد أو يجدد التأمين بعدها.
2 – أن القسط غير قابل للتجديد بعد انتهاء تنفيذ المقاولة.
3 – أن محفظه هذا النوع من التأمين نادراً ما تكون كافية وذلك للتقلبات في دخل الأقساط.
4 – أن مبالغ التأمين في هذا النوع عادة ما تكون ضخمة جداً ويرجع ذلك إلي ضخامة حجم المشروعات.
5 – أن النتائج الخاصة بهذا النوع من التأمين حتى وإن كانت جيدة فأنها تكون غير متوازنة، فالتوازن يكون علي المدى الطويل فقط.
6 – أن حدة الخطر خلال مدة التأمين غير متجانسة، ففي بعض المشروعات تزداد حدة الخطر كلما تقدم العمل في المقاولة، في حين يكون في بعض المشروعات الأخرى حدة الخطر عالي خلال مرحلة معينة من مراحل بناء المشروع ثم تبدأ بعدها حدة الخطر في الانخفاض.
7- يبقى التامين ساريا بعد إتمام المقاولة ولفترة محدودة تسمى فترة الصيانة هذا في التأمين على كافة أخطار المقاولين, أما في التأمين على كافة أخطار التركيب فتسمى هذه المدة بمدة التجربة.
* النوع الثاني: يشمل باقي أنواع التأمين الهندسي, أي بعد التسليم النهائي وخلال فترة التشغيل أي خلال الإنتاج أي أن التغطية تكون خلال مرحلة الإنتاج .
Û Û Û وتتميز التغطية في هذا النوع بما يلي:-
1- أن الوثائق في هذا النوع سنوية ويتم تجديدها سنويا أو دوريا.
2- أن مدة التغطية غير محدودة في المدى الطويل فيتم التجديد لأجل غير مسمى.
3- أن الوثائق المنتهية تجدد أو تستبدل بأخرى بنفس الوحدة.
4- أن محفظة هذا النوع من التأمين أكثر توازنا من حيث دخل الأقساط عن النوع الأول.
ç طبيعة الخسائر في التأمينات الهندسية: يمكن تصنيف الخسائر في التأمينات الهندسية إلـى :
( أ ) الخسائر المادية: ويقصد بها تلك الخسائر التي تصيب المؤمن له في أمواله وممتلكاته في المشروعات الهندسية المختلفة سواء أثناء الإنشاء أو أثناء الإنتاج.
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.gif( ب ) الخسائر في الأرباح: ويمكن تقسيم خسائر الأرباح إلى قسمين:-
1- خسائر الاستثمار: وهى تلك الخسائر الناتجة عن عدم تمكن المؤمن له من استغلال مشروع معين نتيجة عدم الانتهاء منه في الوقت المحدد.
2- خسائر الإنتاج:هى الخسائر الناتجة عن عدم تمكن المؤمن له من الحصول على الطاقة الإنتاجية الكاملة أو عن التوقف الجزئي في المشروع الصناعي أو الهندسي نتيجة للخسارة في أدوات الإنتاج.
(ج) الخسائر التي تصيب الغير : وتتمثل هذه الخسارة في المسؤوليات المدنية التي يكون المؤمن له مسئول عنها قضائيا تجاه الطرف الثالث نتيجة لتنفيذ أعماله سواء كانت تلك الخسارة في الممتلكات أو في الأشخاص.
çأسباب الخسائر في التأمينات الهندسية:ترجع أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية إلى سببين:
1- خسائر ناتجة عن عوامل فنية: وترجع أسباب هذه الخسائر إلى:
أ - نقص خبرة المقاولين في مثل هذا النوع من الأعمال.
ب - عدم اتخاذ المقاول أو صاحب المشروع أساليب الوقاية والمنع اللازمة للعمل.
ج - نقص خبرة وكفاءة المهندسين والمشرفين والعمال.
2- خسائر ناتجة عن عوامل موضوعية: ويمكن تصنيف هذه العوامل إلى نوعين:
أ - عوامل ناتجة عن التدخل البشرى : مثل الإهمال – تعمد الضرر- الخطأ في طريقة الإنشاء أو تنفيذ العمل – الخطأ في التصميم.
ب - عوامل ناتجة عن أخطار الطبيعة: وهذه العوامل لا يمكن السيطرة عليها كليا, إلا انه من الممكن العمل على الحد من خسائرها . ومن أمثلتها الأخطار المائية مثل الفيضان والأمطار وأخطار الزلازل و أخطار الأعاصير وأخطار الصواعق.
وسائل تقليل الخسائر في التأمينات الهندسية:إن التأمين وسيلة لا تمنع وقوع الخسائر وإنما تحاول تخفيف الأضرار المترتبة على حدوث الأخطار المؤمن عليها, لذلك يصبح من المهم اتخاذ وسائل كافية للوقاية والمنع لتقليل الخسائر أو الحد منها عند تحقيقها.
ومن الوسائل التي تتخذها شركات التأمين للحد من هذه الخسائر ما يلي:
1- تقييم الأخطار الرئيسية للمشروعات: هناك أخطار رئيسية يتعرض لها كل مشروع يتم دراستها وتقديم النصح والمشورة للمؤمن لهم للتقليل منها عند وقوع الأخطار.
2- زيادة القسط : من العوامل التي تدفع أصحاب المشروعات إلى اتخاذ وسائل للوقاية والمنع هي زيادة القسط, مما يدفع المؤمن له لتحسين تلك الوسائل ورفع درجة كفاءتها لتقليل القسط.
3- زيادة التحمل الإجباري: والغرض من ذلك هو تقليل المطالبات منخفضة القيمة لتخفيف الأعباء الإدارية وتحسين خبرة المطالبات في هذا المجال كما أن ارتفاع مبلغ التحمل يدفع المؤمن له إلى اتخاذ وسائل الوقاية والمنع.
4- مشاركة المؤمن له في الخسارة: غالبا ما يكون التحمل مبلغا منخفضاً إذا ما قيس بمبلغ التأمين لذلك بعض الوثائق تنص على تحمل المؤمن له نسبة مئوية من الخسارة, مما يدفع المؤمن له إلى اتخاذ وسائل الوقاية والمنع المناسبة.
5- تقديم المشورة الهندسية: غالبا ما تقوم شركات التأمين المتخصصة في التأمينات الهندسية بتقديم المشورة والنصح من الناحية الهندسية للمؤمن لهم للعمل على عدم وقوع الخطر أو الحد من الخسارة عند تحقيقها.
ومن الوسائل التي يتخذها أصحاب المشروعات للحد من هذه الخسائر ما يلي:
1) إختيار الموقع المناسب للمشروع والتأكد من سلامة التصميمات الهندسية الخاصة به ومدى ملاءمته لعمليات الانتاج.
2) التأكد من أن آلات المشروع مطابقة للمواصفات القياسية.
3) التأكد من أن آلات المشروع تم فحصها من قبل مهندسين متخصصين.
4) مراعاة الترتيب الداخلى لعنابر المشروع بما بضمن سهولة العمل والتناسق بين خطوط الانتاج وإجراء عمليات الصيانة دون أى صعوبات أو معوقات.
5) إتباع الوسائل اللازمة للحد من وقوع أى حوادث مثل :-
à وجود أجهزة أمان لإيقاف الآلات فوراً فى حالات الطوارى.
à وجود أجهزة إنذار وإطفاء على درجة عالية من الكفاءة مع فحصها بشكل دورى مثل الرشاشات التلقائية والستائر المائية.
à توفير وسائل الحماية الشخصية اللازمة للعاملين أثناء العمل مثل وضع لوائح بالتعليمات الوقائية ،الاضاءة الجيدة،الاقنعة الواقية،حواجز الوقاية بين الآلات،الابواب المقاومة للحريق.....الخ.



أسئلة علي الوحدة الأولى
س1 : أكمل العبارات الآتية :
1- أول وثيقة تامين هندسي ظهرت هي وثيقة ....... والتي أصبحت تأمينا إجباريا في معظم الدول الصناعية
2- التأمينات الهندسية من فرع من .................................................. ..
3- التأمينات الهندسية تغطي ................ التي تتعرض لها ...... ، .......... ، ............، .......... والمباني الخاصة بالمشروعات الهندسية وغيرها .
4- تشتمل التغطية في التأمينات الهندسية فترة التشييد و .............. و .......... أو أثناء التشغيل الفعلي .
5- تشتمل التغطية في بعض أنواع الوثائق الهندسية مقاول ......... و مقاول ......... خلال فترة التأمينات وبشرط أن تقع الحوادث في ............ .
6- يقصد بنطاق الحماية التأمينية كل من :
أ- ................................ ب- ............................... ج- .............................
7- من أهم أنواع التأمينات الهندسية المتداولة في السوق المصري هــــــى :
أ- ........................................... ب- ........................................
ج- ......................................... د- ..........................................
هـ- .................................................. ....................................
8- التأمينات الهندسية خليط من .................... وخسائرها قد تكون ................... وقد تأخذ ............................
9- جميع أنواع التأمينات الهندسية هي ................ لذلك لابد أن يكون التلف .............. الأحوال .......................
10- تعد وثائق التأمينات الهندسية من الوثائق ...................... فى حين أن معظم وثائق التأمينات العامة سنوية المدة، والبعض الآخر منها يصدر ................................ مثل وثائق الحوادث ............... ووثائق .................
11- أخطار التأمينات الهندسية ذات طبيعة خاصة ، لذلك فإن في جميع أنواع تأميناتها يفرض .................... عند تحقق الأخطار وقد يكون هذا ................. مبلغاً ثابتاً عن كل ............ أو نسبة معينة، وهذا المبلغ أو النسبة يحدد .......................
12- التأمينات الهندسية هي مجموعة من ............................ التي تهدف إلى حماية المشروعات الصناعية المختلفة سواء كانت ................................ من الخسائر المادية الناشئة عن الأضرار التي تصيب .............................. والمباني سواء كان في مرحلة .................... أو في مرحلة ................ وكذلك عن الخسائر المادية الناشئة عن ..................... و..........................
13- تشترط وثائق التأمينات الهندسية أن تكون الخسائر الناتجة عن الأخطار المغطاة .............وغير ...............سواء كانت نتيجة عوامل ............... أو نتيجة أسباب تتعلق بالآلات نفسها.ولذلك يتم تعويض الخسائر الناتجة عن .............. , ........... أو ............. أو ...................
س2 " تتصف التأمينات الهندسية بسمات عامة تختلف تماما عن تلك التي تتصف بها التأمينات الأخرى ". { في ضوء هذه العبارة } :
أذكر أهم السمات العامة للتأمينات الهندسية .
س3- " يمكن تقسيم أنواع التأمينات الهندسية من حيث نطاق التغطية والحماية التي توفرها إلي نوعين رئيسيين " { في ضوء هذه العبارة } :
أ- اذكر هذين النوعيين ؟
ب- اذكر السمات الخاصة بالتغطية في التأمينات الهندسية لكل نوع ؟
س4 : " أن الخسائر في التأمينات الهندسية لها طبيعة خاصة حيث يمكن تصنيفها إلي عدة أنواع " اذكر هذه الأنواع ؟
س5 : " ترجع أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية إلي عوامل موضوعية وعوامل غير موضوعية " في ضوء هذه العبارة : أ- اذكر أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية ؟
ب- اذكر وسائل تقليل الخسائر في التأمينات الهندسية ؟


الوحدة الثانية {{ تأمين جميع أخطار المقاولين }}

ç مقـــــــــدمة لابد منها : تعتبر وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين من أحدث وثائق التأمينات الهندسية إذا ما قورنت بوثيقتي تامين الغلايات وفقد الأرباح حيث ظهرتا في منتصف القرن التاسع عشر، وقد ظهرت أول وثيقة تغطي جميع أخطار المقاولين سنة 1925م، وهو الوثيقة التي ظهرت في انجلترا وذلك عند إنشاء كوبري لامبث على نهر التيمز بلندن .
وقد ساعد على انتشار هذه الوثيقة في أوربا التقدم الهندسي والالكتروني المستمر والتقدم في الهندسة المدنية بصفة خاصة ، مما أدي إلى ظهور الإنشاءات المعقدة في تصميماتها أو تنفيذها سواء كانت فوق الأرض أو تحت الأرض أو فوق الماء أو في جوف الماء، ثم كان لظهور مواد بناء حديثة بالإضافة إلى ميكنة عملية البناء أثر كبير في زيادة الأخطار التي يتعرض لها المقاولون وبالتالي زيادة معدل تكرار الحوادث وحجم الخسائر المتوقع حدوثها.
ç تعريف وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ونطاق تغطيتها :وفقا لهذه الوثيقة تتعهد شركة التامين بتعويض المؤمن له عن كافة الخسائر التي تحدث للمشروعات الهندسية المدنية أو المعمارية وذلك خلال فترة الإنشاء والتشييد التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة فبدلا من أن تصدر وثائق مختلفة التغطيات للمقاول لتغطي أخطار الحريق والسرقة والمسئولية المدنية وغيرها صدر هذا التامين ليغطي كافة الأخطار كما أن التامين على كافة أخطار المقاولين لا يحتاج إلى تجديد سنوي و يغطي طول فترة تنفيذ المقاولة
* المؤمن له : تقدم وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من:
1- صاحب المشروع الاصلى. 2- المقاولون والمهندسون التنفيذيون. 3 - المقاولون من الباطن .
ç مده التغطية التأمينية في تامين جميع إخطار المقاولين :-
* تنقسم مده الغطاء التامينى في تأمين جميع أخطار المقاولين إلى قسمين رئيسين:
Û المدة الأولي: وهي فتره الإنشاء وتبدأ من ابتداء المقاول في القيام بأعمال المقاولة و حتى استلام المقاولة استلاما أوليا ويكون الغطاء من كافة الأخطار.
Û المدة الثانية: وهي فترة الصيانة وتبدأ من انتهاء المدة الأولي وتنتهي بقبول صاحب المشروع للعمل بصورة نهائية ويكون الغطاء مقتصرا على الحوادث التي تنتج من أعمال الصيانة.
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif× وبصفة عامة تبدأ مسئولية شركة التامين من تاريخ بدء العمل بالمشروع أو بعد تفريغ الأشياء موضوع التامين والوارد ذكرها بجدول وثيقة التامين في موقع العمل وتنتهي مسئولية شركة التامين بالنسبة لأجزاء عقد المقاولة بمجرد تسليمها أو بدء استخدامها، وأي امتداد لمده التامين بعد ذلك لابد أن تخضع للموافقة الكتابية المسبقة مع شركة التامين.


جدول وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين
وثيقة رقم ............. صادرة في ............. عقد .............
أسماء وعناوين المؤمن لهم
أ - المالك
ب – المقاول (المقاولين ) مكان موقع العمل.
وصف البنود المؤمن عليها:



القسم الأول: ( الأموال المؤمن عليها )


المبلغ المؤمن عليه
1- أعمال العقد ( الأعمال الدائمة والمؤقتة بما في ذلك المواد الداخله في الأعمال ).
أ‌- قيمة العقد.
ب‌- المواد والبنود المقدمة من المالك .
2- تجهيزات ومعدات الإنشاء .
3- آلات الإنشاء طبقا للقائمة المرفقة .






المجموع
الحد الأعلى للتعويض عن مصاريف تنظيف الردم بموجب هذه الوثيقة

التحمل :
1- مبالغ يتحملها المؤمن له عن كل حادثة تؤدي الى خسارة أو ضررلأعمال العقد أوتجهيزات ومعدات الإنشاء البندان ( 2،1 ) من القسم الأول من الجدول ناتجة عن :-
أ – زلزال أو عاصفة أو إعصار أو زوبعة أو فيضان أو طوفان أو انزلاق التربة أو انجرافها أو الإنهيار.
ب – أي سبب آخر عدا الحريق والصاعقة والإنفجار .
2- مبالغ يتحملها المؤمن له عن كل حادثة تؤدي الى خسارة أو تلف الآلات ( البند 3 من القسم الأول من الجدول).
ناتج عن :
أ – زلزال أو عاصفة أو إعصار أو زوبعة أو فيضان أو طوفان أو انزلاق التربة أو انجرافها أو الإنهيار.
ب – أي سبب آخر عدا الحريق والصاعقة والإنفجار .



القسم الثاني : المسئولية المدنية


المبلغ المؤمن عليه
1 – الحد الأعلى للتعويض عن أية حادثة بمفردها أو حوادث ناجمة عن:
أ‌- إصابة شخص ما جسدياً.
ب‌- الأضرار المادية.
2- مجمل الحد الأعلى للتعويض بموجب الوثيقة .


مدة التامين ( بموجب الشروط الخاصة لمدة التغطية )
أ) فترة الإنشاء .......... من .......... إلي .................
ب) فترة الصيانة ........ من .......... إلي ..............
* * القسط :-
( قابل للتعديل طبقا لنصوص وشروط الوثيقة ) وبناء عليه فإن الموقعين أو زيادة قد وقعوا هذه الوثيقة في هذا اليوم .
ç نوعية الأخطار المغطاة في وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين :-
تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين نوعين من الأخطار وتنقسم إلى قسمين:
Û القسم الأول : - الأضرار المادية : وهي تشمل كافة الخسائر و التلفيات المادية المفاجئة والعرضية غير المتوقعة والتي تتعرض لها كافة أنواع ومجالات التشييد والبناء وأعمال الهندسة المدنية بصفة عامة ومنها على سبيل المثال:-
1) خامات المشروع. 2) معدات العمل و الإنشاء. 3) الأعمال المؤقتة.
4) مباني محطات توليد القوى. 5) الكباري,السدود,المواني,الأنفاق ...
ç وعلى ذلك تغطى وثيقة جميع أخطار المقاولين الأخطار التالية:
1] الحريق,الصواعق,الانفجار. 2] الفيضان, العواصف, الأعاصير, الزلازل.
3] الانهيارات الأرضية أو انهيارات الصخور.
4] السرقة, السطو, نقص الخبرة أو المهارة في الأداء, الإهمال, الأخطاء الشخصية غير المتعمدة.
5] أخطار التخزين والنقل داخل العمل بالمشروع.
6] الحوادث العارضة للمعدات والآلات المستخدمة في التنفيذ.
7] الأخطار الفنية مثل الأخطاء التى يرتكبها المقاول فى عملية الإنشاء وكذلك أخطار المسئولية المدنية تجاة الغير.


وبموجب هذه الوثيقة يتم الاتفاق بين شركة التأمين و المؤمن له على انه إذا لحق في أي وقت خلال فترة التغطية أية خسارة أو تلف مادي ناتج عن حدث عرضي أو فجائي ينشا عن أي سبب بخلاف تلك الأسباب المستثناة على وجه التحديد و بطريقة تستدعى الإصلاح أو الاستبدال تقوم الشركة بتعويض المؤمن له عن هذه الخسارة أو التلف وفقا لما هو منصوص عليه في الوثيقة.
وهنا يتم التعويض نقدا أو عن طريق الاستبدال أو الإصلاح بحيث لا يتعدى الحد الأقصى للتعويض عن الحادث الواحد أو إجمالي التعويضات عن عدة حوادث جملة مبالغ التامين.
وتقوم الشركة أيضا بتعويض المؤمن له عن تكلفة إزالة الأنقاض الناتجة عن أي حادث تنشا عنه مطالبة بموجب هذه الوثيقة بشرط أن يكون جدول الوثيقة قد تضمن مبلغا منفصلا لهذا البند .
ç الاستثناءات الخاصة بالقسم الأول: لا تكون الشركة مسئولة في جميع الأحوال عما يلي :-
أ – المبلغ أو المبالغ التي يتحملها المؤمن له عن أي حادث و المذكورة بجدول الوثيقة .
ب – الخسائر التبعية من أي نوع أو صفة أيا ما كانت بما في ذلك الجزاءات و الغرامات و الخسائر الناجمة عن التأخير أو بسبب عدم إتمام العمل أو فسخ العقد.
ج – الخسائر أو الأضرار الناتجة عن خطا في التصميم .
د – تكاليف استبدال أو إصلاح أو تصحيح المواد المعيبة الصنع على أن هذا الاستثناء لا يمتد إلى الخسارة أو الضرر الناتج عن حادث يرجع إلى هذه المواد أو المعيبة الصنع.
هـ- الإستهلاك العادي و التآكل و الصدأ أو التأكسد و التلف نتيجة عدم الاستعمال أو نتيجة العوامل الجوية العادية
و – الخسائر أو الأضرار التي تلحق بماكينات و ألآت و معدات التشييد و تكون ناشئة عن العطل الكهربائي أو الميكانيكي ، كسر أو خلل ، التشحيم المعيب ، نقص الزيت أو سائل التبريد ولكن في حالة ما إذا تسبب هذا العطل أو الخلل في حادث ونتج عنه تلفيات خارجية فان هذه الخسائر اللاحقة تعتبر مغطاة .
ز – الخسائر و التلفيات للمركبات المرخص لها بالسير في الطريق العام أو المركبات المائية أو الطائرات .
ح – الخسائر و التلفيات للملفات و الرسومات و الحسابات و الفواتير و العملات و الطوابع و الحجج و العقود و مستندات الديون و الأوراق المالية و التجارية و خطابات الضمان و الشيكات .
ط – الخسائر و التلفيات التي تكتشف فقط أثناء عملية الجرد .
ç الأحكام التي تطبق على القسم الأول:
أولا :- مبالغ التامين : مبلغ التأمين عن أعمال العقد أو المشروع ويتكون من :-
أ‌- قيمة العقد أو المقاولة: وتشمل الأعمال الدائمة التى يقوم المقاول بإنشائها مثل الاعمال الترابية للحفر وبناء الأساسات وقيمة المواد والمهمات التي يقوم بتوريدها المالك للمشروع ويضعها تحت تصرف المقاول.
ب‌- الأعمال المؤقتة: وتشمل الأعمال التى يقوم المقاول بإنشائها لتسهيل العمل أثناء المشروع ويتم إزالتها بعد إنتهائة مثل أماكن تواجد المهندسين والمقاول والمخازن....الخ.
ج- مبلغ التأمين على المعدات والأجهزة والماكينات المستخدمة في التنفيذ: ويتم تقدير القيمة التأمينية على أساس القيمة الاستبدالية لكل وحدة على حدة وتعادل هذه القيمة قيمة شراء وحدة جديدة من نفس النوع مضافا إليها مصروفات الشحن أو النقل حتى الموقع ويسمى النولون وقيمة الرسوم الجمركية وأية مصروفات أخرى ومصاريف تركيبها بالموقع أو تجهيزها للتشغيل.
د- مصروفات إزالة الأنقاض أو المخلفات: ويقدر لها مبلغ مناسب بمعرفة طالب التأمين يمثل حدا أقصى لمسئولية شركة التأمين عن كل حادث ويجب مراعاة أن لا يتعدى هذا المبلغ 10% من قيمة أعمال العقد أو المشروع المشار إليها سابقا في البند (أ).
Û ويتعهد المؤمن له بزيادة أو تخفيض مبالغ التأمين إذا طرأت تقلبات جوهرية في الأجور و الأسعار بشرط أن تكون هذه الزيادة أو النقص سارية المفعول فقط بعد إثباتها بالوثيقة بمعرفة الشركة .
× وإذا ظهر أن مبالغ التأمين وقت وقوع الحادث تقل عن المبالغ الواجب التأمين بها فان المؤمن له يتحمل حصة نسبية من قيمة التعويض و إذا تضمنت الوثيقة عدة بنود يخضع كل بند منها على حده لهذا الشرط
ثانيا :- أسس تسوية الخسائر : في حالة حدوث خسائر أو تلفيات تسوى المطالبات بموجب هذه الوثيقة على أساس :-
أ – في حالة التلفيات الممكن إصلاحها :يتم سداد كافة تكاليف الإصلاح اللازمة لإعادة الأشياء المؤمن عليها لحالتها السابقة مباشرة لحدوث التلفيات ناقصا قيمة المخلفات .
ب – في حالة الخسارة الكلية :يتم سداد القيمة الفعلية للأشياء المؤمن عليها قبل حدوث الخسارة مباشرة ناقصا قيمة المخلفات وفى جميع الأحوال لا بد أن يكون المؤمن له قد انفق المبالغ المطالب بها وان تكون هذه المبالغ متضمنة في مبلغ التامين وعلى أن يشترط دائما الالتزام بتنفيذ أحكام و شروط الوثيقة .
ولا تقوم الشركة بالسداد إلا بعد تقديم الفواتير و المستندات الضرورية التي تقبلها و التي تثبت أن الإصلاحات قد نفذت وان الاستبدال قد تم حسب ظروف كل حالة .
هذا ولا تغطى هذه الوثيقة تكاليف أية تعديلات أو إضافات أو تحسينات .
ثالثا :- التغطيات الإضافية : يجوز أن تغطى الوثيقة المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي و العمل الليلي و العمل أثناء العطلات الرسمية و مصاريف النقل السريع بشرط الحصول على موافقة كتابية مسبقة من الشركة .
Û القسم الثاني :- المسئولية المدنية قبل الغير : تلتزم الشركة بتعويض المؤمن له و بحد أقصى المبالغ المحدودة بجدول الوثيقة عن أي مبالغ يصبح المؤمن له مسئولا عن دفعها قانونا كتعويض عن الأضرار التي تلحق بالغير بصفه عرضية كنتيجة مباشرة لتشييد أو تركيب البنود المؤمن عليها بموجب القسم الأول و تقع في موقع العمل أو مكان مجاور له مباشرة أثناء فترة التغطية و ينتج عنها:
أ – الإصابات الجسمانية والأمراض( سواء أدت إلى الوفاة أم لا).
ب – الخسائر و التلفيات التي تلحق بممتلكات الغير.
× وفى حالة المطالبة بتعويض يدخل في نطاق هذه الوثيقة تقوم الشركة أيضا بتعويض المؤمن له عن:-
أ – كافة النفقات و مصاريف التقاضي التي يستردها طالب التعويض من المؤمن له.
ب – كافة النفقات والمصاريف التي توافق الشركة على تحملها كتابه.
× و يشترط دائما ألا تزيد مسئولية الشركة عن حدود التعويض القصوي المحددة بالجدول .
ç مبلغ التأمين الخاص بالقسم الثاني: ويتم تقدير مبلغ مناسب يمثل حدا أقصى لمسئولية شركة التأمين عن حادث واحد ويحدد مبلغ مستقل لكل من:
1. الإصابات الجسمانية: ويفضل تحديد الحد الأقصى للمسئولية عن الإصابات التي تحدث للشخص الواحد ثم الحد الأقصى للمسئولية عن الحادث الواحد مهما بلغ عدد المصابين.
2. الأضرار التي تلحق بممتلكات الغير:ويحدد لها مبلغ واحد يمثل الحد الأقصى للمسئولية عن الحادث الواحد.
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image005.gifويجب أن لا يتعدى الحد الأقصى لمسئولية شركة التأمين عن المسئولية المدنية قبل الغير 20% من مجموع مبلغ التأمين عن القسم الأول من الوثيقة ( التلف المادي ).
ç الاستثناءات الخاصة بالقسم الثاني :- لا تلتزم الشركة بتعويض المؤمن له عن:-
1- المبلغ أو المبالغ يتحملها المؤمن له عن أي حادث و المذكورة بجدول الوثيقة.
2- المصاريف التي تنفق في إنشاء أو إعادة إنشاء أو تحسين أو إصلاح أو استبدال أي بند مغطى أو يمكن تغطيته بموجب القسم الأول من هذه الوثيقة.
3- التلفيات التي تلحق بأي ممتلكات أو أراضى أو مباني بسبب الذبذبات أو الهزات أو إزالة أو إضعاف الدعامات أو الإصابات أو التلفيات التي تلحق بأي شخص أو ممتلكات و تنشا أو تنتج عن مثل هذه التلفيات ( ما لم يتفق عليه بصفة خاصة بموجب ملحق إضافي للوثيقة ) .
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image006.gif4- المسئوليات الناجمة عن :-
أ - الإصابات الجسمانية أو الأمراض التي تحدث لموظفي أو عمال أو مقاولى أو صاحب أو أصحاب المشروع أو أي منشاة مرتبطة بالمشروع المؤمن عليه أو على جزء منه بموجب القسم الأول من الوثيقة وكذلك أفراد أسرهم.
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image007.gifب- الخسارة أو التلفيات للممتلكات التي تخص أو تكون في عهده أو حيازة أو حراسة أو إشراف المقاول أو المقاولين أو صاحب أو أصحاب المشروع أو أي منشاة مرتبطة بالمشروع المؤمن عليه أو على جزء منه بموجب القسم الأول من الوثيقة أو تخص أي موظف أو عامل يعمل لدى أي من المذكورين سابقا.
ج - أي حادث تسبب عن أي مركبات مرخص لها بالسير على الطريق العام أو تسبب عن أي مركبات مائية أو طائرات.
د – أي اتفاق يبرمه المؤمن له و يلتزم بمقتضاه بدفع أي مبلغ على سبيل التعويض أو غير ذلك ما لم يكن هذا الالتزام قائما أيضا في حالة عدم وجود مثل هذا الاتفاق.
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image008.gifç شروط خاصة تنطبق على القسم الثاني :-
1- يجب على المؤمن له أو من يمثله عدم الإقرار بأي مسئولية أو تقديم أو عرض أو إعطاء أو وعد بالدفع أو بالتعويض دون الحصول على موافقة كتابية من الشركة التي يحق لها إذا ما رغبت في ذلك أن تتولى و تدير باسم المؤمن له أو نيابة عنه الدفاع و تسويه أي مطالبه أو أن تقيم دعوى باسم المؤمن له و لصالحها عن أي مطالبه بتعويض عن أضرار أو غير ذلك ولها مطلق الحرية في القيام بمباشرة أي قضايا أو تسوية أي مطالبه و يجب على المؤمن له في سبيل ذلك أن يقدم للشركة كافة المعلومات و المساعدات .
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image009.gif2- يجوز للشركة فيما يختص بأي حادث أن تدفع قيمة التعويض عن الحادث الواحد ( بعد استبعاد أي مبلغ أو مبالغ سبق دفعها كتعويض متعلق به ) أو أي مبلغ اقل يمكن به تسويه المطالبة أو المطالبات الناشئة عن الحادث و تبرأ ذمه الشركة من أي مسئولية أخرى بالنسبة لهذا الحادث تحت هذا القسم.
ç الاستثناءات العامة للوثيقة:
أ – الحرب، الغزو، أعمال العدو الأجنبي، الأعمال العدائيه أو العمليات شبه الحربية ( سواء أعلنت الحرب أو لم تعلن ) ، الحرب الأهلية .
ب – التمرد، الانتفاضة العسكرية أو الشعبية، الفتنة، العصيان، التآمر، الثورة، السلطة العسكرية أو الغاصبة، الشغب، الإضطرابات الأهلية أو الإضرابات العمالية أو إغلاق المصانع، التخريب أو الإرهاب.
ج – الحجز، المصادرة، أو الاستيلاء أيا كان سببه أو تدمير أو إتلاف الممتلكات بأمر أو إذن أي حكومة شرعية أو أي سلطة عامة .
د – الإشعاعات الأيونية أو التلوث بالنشاط الإشعاعي من أي وقود نووي أو أية نفايات نووية ناتجة عن احتراق وقود نووي .
هـ - مواد الأسلحة النووية. و – الأفعال المتعمدة أو الإهمال الجسيم من جانب المؤمن له أو ممثليه.
ى – توقف العمل سواء كان كليا أو جزئيا.
في حالة قيام أي نزاع قانوني أو رفع دعوى أو اتخاذ إجراءات قانونية أخرى و ادعاء الشركة أن أي خسائر أو تدمير أو تلفيات أو مسئوليات غير مغطاة بهذا التامين بسبب الاستثناءات ( أ ، ب ، ج ) أعلاه فان عبء إثبات أن هذه الخسائر أو التدمير أو التلفيات أو المسئوليات مغطاة يقع على المؤمن له .
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image010.gifç التحملات : وتمثل تلك القيمة التي يتحملها المؤمن له من كل خسارة أو كل حادث ومن ثم فإنه يتم خصمها من قيمة كل تعويض يحصل علية المؤمن له. وتقدر قيمة مستقلة للتحمل لكل من :
1- أعمال المشروع أو العقد وغالبا ما يحدد مبلغ للتحمل عن تحقق أي من أخطار الطبيعة أو حوادث القضاء والقدر ومبلغ آخر للحوادث الأخرى.
2- المعدات، الأجهزة والماكينات المستخدمة في التنفيذ، وتكون في معظم الأحوال نسبة مئوية من قيمة كل خسارة بحد أدنى مبلغ معين.
3- المسئولية المدنية قبل الغير وذلك بالنسبة للأضرار التي تلحق بممتلكات الغير فقط ويكون في حدود مبلغ محدد.
ç الشروط العامة للوثيقة:
1- مراعاة شروط وأحكام الوثيقة:يعتبر شرطا مسبقا لوفاء الشركة بمسئوليتها إلتزام المؤمن له بتنفيذ ومراعاة كل ما ورد بهذه الوثيقة من شروط وواجبات وان تكون البيانات و الإجابات و الإقرارات المقدمة منه و الواردة بطلب التامين صحيحة . ويتعين علية مراعاة تنفيذ نصوص وشروط وأحكام الوثيقة وملاحقها فيما يتعلق بأي إجراء ويكون هذا الالتزام شرطا مسبقا لأي مسئوليه على الشركة بموجب هذه الوثيقة.
2- تغير الخطر: يجب على المؤمن له إخطار الشركة كتابه وبشكل فوري بآي تغيير جوهري في الخطر وان يتخذ على نفقته أية احتياطيات إضافية كلما تطلبت الظروف لضمان سلامه الوحدات المؤمن عليها وللشركة الحق في أن تقوم بتعديل نطاق التغطية التأمينية أو القسط طالما كان ذلك ضروريا. ولا يجوز للمؤمن له القيام أو السماح بأية تعديلات جوهريه يترتب عليها زيادة الخطر ما لم يحصل على موافقة كتابيه من الشركة على استمرار التأمين بموجب ملحق على الوثيقة وسداد القسط الإضافي الذي تقرره الشركة.
3- الاحتياطيات الواجبة على المؤمن له: يجب على المؤمن له وعلى نفقته الخاصة أن يتخذ كافة الاحتياطيات المناسبة و كذلك إتباع توصيات وتوجيهات الشركة و تنفيذ المتطلبات القانونية و تعليمات و توصيات المصنعين وذلك لتجنب وقوع الخسائر و الأضرار و المسئوليات .
4- الفحص والمعاينة: لممثلي الشركة الحق في فحص و معاينه الأخطار المؤمنة في أي وقت مناسب ، وعلى المؤمن له تقديم كافة التفاصيل و البيانات الضرورية لهم و اللازمة لتقديروتقييم الخطر .
5- واجبات المؤمن له عند وقوع حادث : في حالة وقوع حادث قد تنشا عنه مطالبه بموجب هذه الوثيقة يجب على المؤمن له أو من ينوب عنه أن يقوم بما يلي :-
أ – إخطار الشركة فورا تليفونيا أو برقيا وتعزيز ذلك كتابه متضمنا المعلومات المبدئية عن طبيعة ومدى الخسائر والأضرار .
ب – إتخاذ كل الخطوات التي في إمكانه للعمل على تقليل حجم الخسائر أو الأضرار .
ج– المحافظة على الأجزاء التي أصابها الضرر وتمكين ممثلي الشركة أو خبرائها من معاينتها وفحصها .
د - إخطار الشرطة فورا في حالة وقوع خسائر أو أضرار بسبب حادث حريق أو سرقه أو سطو .
ولا تكون الشركة المسئولة بأية حال عن أي خسائر أو أضرار أو مسئوليات ما لم تتسلم الشركة أخطار عنها خلال 14 يوما من تاريخ وقوعها .
× × وفور إخطار الشركة بموجب هذا الشرط يمكن للمؤمن له القيام بالإصلاحات أو الاستبدالات لأي أضرار بسيطة .
وفى جميع الحالات يجب إعطاء الفرصة لممثلي الشركة حتى يقوموا بمعاينه و فحص الخسائر أو الأضرار قبل إجراء الإصلاح أو الاستبدال وفى حالة عدم قيام ممثلي الشركة بإجراء المعاينة أو الفحص خلال فترة تعتبر كافية وفقا للظروف يصبح من حق المؤمن له القيام بإجراء الإصلاح أو الاستبدال .
× × ولا تكون الشركة مسئولة بموجب هذه الوثيقة عن أي وحده أصابها الضرر ولم يتم إصلاحها بالطريقة الصحيحة وبدون تأخير .
6- إعادة مبلغ التامين إلى قيمته الأصلية: إعتباراً من تاريخ وقوع الحادث يخفض مبلغ التأمين تلقائيا خلال الفترة المتبقية من التامين بما يعادل قيمه التعويض المسدد ويجوز بناء على طلب المؤمن له إعادة مبلغ التأمين إلى قيمته الأصلية وذلك نظير سداد قسط نسبى عن الفترة المتبقية من التأمين.

7- تطبيق مبدأ الحلول في الحقوق: يجب على المؤمن له قبل أو بعد حصوله على التعويض من الشركة أن يقوم و يسمح و يساهم في القيام على نفقه الشركة بكل ما قد يكون ضروريا أو تطالب به الشركة لاستعمال الحقوق و مباشرة الدعاوى التي تحل فيها محل المؤمن له في الحصول من الغير ( بخلاف المؤمن لهم بموجب هذه الوثيقة ) على إبراء الذمة أو التعويضات التي يكون لها الحق فيها بعد دفع التعويض للمؤمن له بمقتضى هذه الوثيقة .
8- سقوط الحق: تسقط جميع الحقوق الناشئة عن هذه الوثيقة إذا قدم المؤمن له بيانات مخالفه للحقيقة أو غير صحيحة أو أخفى بيانات أو حقائق جوهريه من شأنها التأثير على قرار الشركة بقبول طلب التأمين أو إذا تبين أن المطالبة التي تقدم بها المؤمن له تنطوي على غش أو إذا قدم أو استعمل المؤمن له بيانات غير صحيحة لهذه المطالبة أو إذا استخدم المؤمن له أو شركاته أو مستخدميه أو أي من أفراد عائلته طرقا احتياله بقصد الحصول على أية فائدة بموجب هذه الوثيقة أو إذا وقع الحادث بفعل متعمد من المؤمن له أو من يمثله أو التواطؤ مع أي منهما.

9- تطبيق مبدأ المشاركة: إذا وجد ساريا وقت وقوع الحادث الذي نشأت عنه الخسائر أو الأضرار للأشياء المؤمن عليها بموجب هذه الوثيقة تامين أو عدة تأمينات أخرى تغطى نفس الخسائر أو الأضرار أو المسئوليات المؤمن عليها فإن الشركة لا تكون مسئولة عن تعويض هذه الخسائر أو الأضرار إلا بنسبة المبلغ المؤمن به لديها إلى مجموع المبالغ المؤمن بها على نفس الأشياء.
10- إرجاء سداد التعويض: للشركة الحق في إجراء سداد التعويض في حاله:

أ - ما إذا كانت هناك تحقيقات تتعلق بالمطالبة تتم بواسطة الشركة أو بموجب اتهام المؤمن له طبقا للقانون الجنائي وذلك حتى إنتهاء هذه التحقيقات.
ب - إذا كان هناك شكوك حول المؤمن له فى الحصول على التعويض وذلك حتى يتم تقديم الأدلة الضرورية والمناسبة للشركة.

11- الإخطارات:
- كل إخطار أو مخاطبه للشركة خاصة بالوثيقة يجب أن تكون كتابيه وأن توجه إلى الجهة التي أصدرت الوثيقة.
- أن الشركة غير ملزمه بأي حال من الأحوال بإخطار المؤمن له أو المستفيد بتاريخ انتهاء مده الوثيقة وتكون خاليه من أي مسئوليه عند انتهاء هذه المدة ما لم تكن قد جددت بناء على طلب المؤمن له وتأكد ذلك كتابه من قبل الشركة.
12- الشرط الفاسخ: لشركة التأمين الحق في حالة عدم قيام المؤمن له بسداد قسط التامين في موعد استحقاقه أو تعذر تحصيل الشيك المحرر بقيمة القسط لسبب يرجع إليه أن تخطر كل من المؤمن له و المستفيد بكتاب موصى عليه مصحوب بعلم الوصول على العنوان المبين بالوثيقة أو في أخر موطن معلوم لها بوقف عقد التامين مع إنذاراهما بوجوب سداد القسط خلال عشرة أيام و إلا اعتبر العقد مفسوخا فإذا لم يقم المؤمن له أو المستفيد بالسداد خلال المهلة الممنوحة لهما فعلى الشركة إخطار كل من المؤمن له و المستفيد بفسخ العقد و ذلك بموجب كتاب موصى عليه مصحوب بعلم الوصول.
13- شرط التقادم:تخضع هذه الوثيقة لشرط التقادم إعمالا لنص المادة 752 من القانون المدني المصري حيث تخلى ذمة شركة التأمين من دفع قيم الخسائر أو الأضرار الناجمة عن الحوادث بعد انقضاء ثلاث سنوات من علم المؤمن له بها ما لم يكن هناك تحكيما أو دعوى قضائية قائمة ومتعلقة بالمطالبة .
14- المحاكم المختصة:المنازعات التي قد تنشا عن تفسير هذه الوثيقة أو تنفيذها تتكون من اختصاص المحكمة المختصة التي يقع في دائرتها المركز الرئيسي للشركة.
15- جدول الوثيقة وملاحق الوثيقة: يعتبر جدول الوثيقة وأقسامها وملاحقها جزءاً متمما لها وعبارة ( هذه الوثيقة ) أينما وردت في هذا العقد تتضمن الجدول و الأقسام والملاحق المتممة لها.
ç تقييم وثيقة التأمين الهندسي لجميع أخطار المقاولين:
1- بالنسبة للتغطية: تغطي الوثيقة مسئولية المقاول فقط قبل الغير ( دون المالك ) فيما يصيبه من أضرار مادية أو جسمانية خلال فترة تنفيذ الأعمال وتنتهي التغطية بانتهاء هذه المدة أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون أولاً وكان الأجدر بالنسبة للتغطية أن تغطي مسئولية المقاول والمالك وأن تكون هناك فترة ضمان بعد تسليم البناء.
2- بالنسبة لوجود تحمل: تنص وثيقة جميع أخطار المقاولين علي وجود تحمل يقتطع مهما كان نوع الحادث وذلك لتجنب شركات التأمين الحوادث الصغيرة والمتكررة مما يؤدي إلى زيادة المصروفات .
3- لخطأ في التصميم: لا تغطي وثيقة جميع أخطار المقاولين الخطأ في التصميم وكان من الواجب أن تنص الوثيقة علي تغطية الخطأ في التصميم الذي يقع فيع كل من المهندس والمقاول علي نمط وثائق الأطباء والجراحين.
ç وثيقة تأمين المسئولية العشرية: تغطى هذة الوثيقة الأخطاء التى تحدث للمبانى والمشروعات أثناء فترة التشييد ولا يتم إكتشاف هذة الاخطاء الا بعد إنتهاء فترة التشييد ويكون السبب فى ذلك إما عيوب فى التصميم أو التصنيع أو فى المواد المستخدمة. ويكون هذا التأمين لمدة عشر سنوات بعد الانتهاء من الانشاءات الخاصة للمبانى أو المشروعات ولذلك سميت الوثيقة العشرية.
أوجه الخلاف بين وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تأمين المسئولية العشرية :

وجه المقارنة


الوثيقة العشرية


وثيقة جميع أخطار المقاولين


التغطــــــــــــــــية
تغطي الوثيقة العشرية المسئولية المدنية للمهندسين والمقاولين عن الأضرار التي تلحق بمالك البناء وكذلك التي تلحق بالغير خلال فترة تنفيذ الأعمال والتي لم يحدد القانون لها حد أقصى من السنوات تنتهي خلالها عملية البناء.كذلك تغطى الوثيقة المسئولية المدنية خلال فترة الضمان المنصوص عليها في المادة (651) من القانون المدني المصري ومدتها عشر سنوات في حالة وقوع حوادث مادية تصيب المالك أو الأضرار المادية أو الجماعية التي تقع للغير بسبب ما يحدث للبناء من تهدم كلى أو جزئي أو ما يوجد به من عيوب تهدد متانة المبنى وسلامته.
تغطى مسئولية المقاول فقط قبل الغير (دون المالك) فيما يصيبهم من أضرار مادية أو جسمانية خلال فترة تنفيذ الأعمال وتنتهي التغطية بانتهاء هذه المدة أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون أولا.


المسئولية المدنية
تغطى الوثيقة العشرية المسئولية المدنية (مادية كانت أو جسمانية )والتي يسأل عنها كلا من المهندس والمقاول.
يغطي القسم الاول من الوثيقة الأخطار المادية للأموال المؤمن عليها ويغطى القسم الثاني المسئولية المدنية المادية والجسمانية.


ســــعر


التــــأمين
سعر التأمين في الوثيقة العشرية حدده القانون رقم 106 لسنة 1976 مادة رقم 8 بمقدار (1%)
من قيمة الأعمال الواردة برخصة البناء وبصرف النظر عن موقع البناء أو نوعه أو الظروف المحيطة به وهذا السعر لتغطية فترة الإنشاء بالاضافة لفترة الضمان وقدرها 10 سنوات طبقا لنص المادة 651 من القانون المدني المصري .
سعر تأمين المسئولية في وثيقة جميع أخطار المقاولين يختلف من وثيقة إلى أخرى حسب ظروف كل عملية ولتغطية ما يسأل عنه المقاول قانونا عن حوادث تقع للغير خلال فترة التشييد أو التركيب فقط.


التـــعويـــــض
قيمة التعويض في الوثيقة العشرية محدد فيعوض مالك البناء بقيمة ما تم من أعمال وقت وقوع الحادث أما بالنسبة للغير الذي يلحقه ضرر مادي أو جسماني أثناء فترة الإنشاء أو أثناء فترة الضمان التي تلي تسليم المبنى فقد حددت بمقدار خمسة ألاف جنيه للفرد الواحد وبحد أقصى للكارثة ب 100 ألف جنيه سواء كان الضرر مادي أو جسماني ومهما كان عدد المضرورين.
التعويض طبقا لما تم الاتفاق عليه بين شركة التأمين والمقاول المذكور في جدول الوثيقة وبعد خصم مقدار التحمل المتفق عليه من مبلغ التعويض.


مبــلغ التــأميـن
هو قيمة البناء المرخص بإنشائه فقط والمدون برخصة البناء.
هو قيمة عقد المقاولة الذي يشمل قيمة المواد التي يستخدمها المقاول والمقدمة منه أو من المالك وقيمة أجور عمالة طوال فترة التشييد بالإضافة إلى القيمة الاستبدالية لمعدات البناء وآلات الإنشاء وتكلفة وإزالة الأنقاض والأتربة.


الخطأ فـي


التصميم
تغطى الخطأ في التصميم الذي يقع فيه كل من المهندس أو المقاول لذا يمكن اعتبارها من وثائق المسئولية المهنية مثل وثائق الأطباء والجراحين.
لا تغطى الخطأ في التصميم لأنها في الأصل تغطى ممتلكات المقاول من جميع الأخطار ثم يضاف إليها ( وقد لا يضاف ) تغطية مسئوليته قبل الغير دون المالك



file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image011.giffile:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image012.gif














أسئلة مهمة بس حلها بذمة " على الوحدة الثانية "
س1 – أكمل العبارات الآتية :
1- ظهرت أول وثيقة تغطي جميع أخطار المقاولين سنة ........ وتعتبر وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين من ............ وثائق التأمينات الهندسية إذا ما قورنت بوثيقتي .......... وفقد الأرباح .
2- أهم العوامل التي ساعدت علي إنتشار وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين في أوروبا هى:-
أ- .................................................. ..... ب-.................................................. ....
ج - .................................................. ... د- .................................................. ...
3- تقدم وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من .......... و .............
4- التامين علي كافة أخطار المقاولين لا يحتاج إلي ......... سنوي ويغطي ........... تنفيذ المقاولة .
5- تتعهد شركة التامين ................ المؤمن له عن كافة ........... التي تحدث للمشروعات الهندسية ....... أو ........... وذلك خلال فترة ......... و ........ التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة .
6- تنقسم مدة الغطاء التأميني في تامين جميع أخطار المقاولين إلي مدتين المدة الأولي وهي فترة ......... وتبدأ من ابتداء ........... وحتى .......... ويكون الغطاء عن .............. والمدة الثانية وهي فترة ......... وتبدأ من ابتداء ........... وحتى .......... ويكون الغطاء عن ..............
7- شرط التقادم يعني انه تخضع .................................................. .......
8- تقدم وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من ......و.........و......
9- يقصد بالأعمال المؤقتة الأعمال التى يقوم .............. بإنشائها لتسهيل العمل .......... ويتم إزالتها بعد إنتهائة مثل ..................................
10- يجوز أن تغطى وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي و...............و...................و مصاريف النقل السريع بشرط ............................................
11- تغطى الوثيقة العشرية الأخطاء التى تحدث للمبانى والمشروعات أثناء ............................. ويكون السبب فى ذلك إما عيوب .............. أو ............. أو فى .................. ويكون هذا التأمين لمدة .................... بعد الانتهاء من الإنشاءات الخاصة للمبانى أو المشروعات.
12- تغطي وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين مسئولية المقاول فقط قبل الغيردون ....................... فيما يصيبه من أضرار ........................... خلال فترة ..................... وتنتهي التغطية بانتهاء هذه ............. أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون ..............
13- قيمة العقد أو المقاولة تشمل الأعمال............التى يقوم المقاول بإنشائها مثل ...........و.......... وقيمة المواد والمهمات التي يقوم بتوريدها ................. للمشروع ويضعها تحت تصرف .......................
14- تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين نوعين من الأخطار وتنقسم إلى قسمين هما ......................و........................
س2- " تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين أخطارا متنوعة وتنقسم إلي قسمين " في ضوء العبارة:
أ- اذكر هذين القسمين مع شرح كل منهما ؟
ب- اذكر الأخطار المغطاة فى وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ؟
ج- اذكر الاستثناءات الخاصة بكل قسم ؟
س3 : عرف وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س4 : اذكر الاستثناءات العامة لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س5 : اذكر الشروط العامة لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س6 : اذكر أسس تسوية الخسائر لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س7: قارن بين وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تأمين المسئولية العشرية؟

مدحت صلاح (مصراوى22)
02-01-2011, 06:57 AM
الوحدة الأولى أهمية المنتجين لشركات التأمين(مصراوى22)
أولا : القائمون بالإنتاج : هم أعضاء الجهاز الإنتاجي فى سوق التأمين الذين تربطهم علاقات تعاقدية من نوع معين بشركات التأمين وفقاً لشروط التسجيل فى سجل الوسطاء والمنتجين و السماسرة وطبقا للقواعد المنظمة لممارسة أعمال الوساطة فى التأمين طبقا لقانون الإشراف والرقابة رقم 10 لسنة 1981 .
×وتتعدد الصور والعلاقات التى تربط أعضاء الجهاز الإنتاجي بالشركات التى يعملون لحسابها . فقد تكون هذه العلاقة فى صورة وكيل عام أو وكيل خاص أو وسيط أو منتج .
وفيما يلى نبذة مختصرة عن كل نوع :
أ‌- الوكيل العام : إذا كانت الوكالة الممنوحة لعضو جهاز الإنتاج من شركة تأمين واحدة فانه يكون وكيلاً عن الشركة فى إنتاج جميع وثائق التأمين بكافة فروع التأمين التى تزاولها هذه الشركة سواء كانت تأمينات أشخاص أو ممتلكات ومسئولية .
وفى ضوء التعديلات الحديثة لقانون الإشراف والرقابة على التأمين والصادرة بالقانون رقم 118 لسنة 2008 والتى تنص فى المادة ( 27) منه على انه لا يجوز ان تجمع شركة التأمين بين مزاولة تأمينات الأشخاص وتأمينات الممتلكات والمسئولية (التأمينات العامة ).
وفى ضوء القانون رقم 91 لسنة 1995 فان تأمينات الأشخاص تشمل كل من :
Û تأمينات الحياه بجميع أنواعها 0 Û تأمينات الحوادث الشخصية والعلاج الطبى 0
Û عمليات تكوين الأموال 0
ç أما تأمينات الممتلكات والمسئولية فتشمل الفروع التالية :
× التأمين ضد الحريق والتأمينات الملحقه به .
× تأمينات النقل ( البرى والنهرى والبحرى والجوى ) والمسئوليات المتعلقة به .
× تأمين أجسام السفن والمسئوليات المتعلقة به . × تأمين أجسام الطائرات والمسئوليات المتعلقة به .
× تأمين السيارات والمسئوليات المتعلقة به × التأمين الهندسى والمسئوليات المتعلقة به.
× تأمينات البترول . × تأمين الحوادث المتنوعة والمسئوليات .
× أيه تأمينات أخرى يصدر بها قرار من إدارة الهيئة .
وفى ضوء هذا التقسيم إشترط القانون على شركات التأمين أن تزاول أى من النوعين فقط على أن يتم توفيق أوضاع الشركات خلال مدة لا تتجاوز 5 سنوات من تاريخ صدور القانون رقم 91 لسنة 1995 ووفقا للبرنامج الزمنى الذى يطبقه مجلس إدارة هيئة الرقابة على التأمين .
ç وعلى ذلك فان الوكالة الممنوحة لعضو الإنتاج أو الوسيط من شركة تأمين واحدة سواء كانت تزاول نشاط تأمينات الأشخاص أو التأمينات العامة تعنى أن يكون هذا العضو موكلاً عن الشركة فى بيع وإنتاج جميع العقود التى تزاولها الشركة ضمن نشاطها فى ضوء التقسيم المشار إليه سابقاً .
ç أما فى حالة الوكالة عن عدة شركات فانها تعنى بيع أو إنتاج جميع الوثائق التى تنتمى تحت فرع ما من فروع التأمين . وفى جميع الحالات عادة ما يكون الوكيل العام فى شكل شخص معنوى وليس طبيعى ، أى شركة خاصة بعملية الوساطة او السمسرة أو الوكالة . كما قد يكون له الحق فى اصدار الوثائق وتسوية التعويضات فى حدود معينة .
ب- الوكيل الخاص : هو الذى يزاول نشاط الإنتاج أو البيع فى مجال التأمين بجانب مزاولة أعمال أخرى ولكن لا يكون له الحق فى إصدار الوثائق أو تسوية التعويضات كما هو الحال بالنسبة للوكيل العام .
ج- الوسطاء والسماسرة : الوسطاء والسماسرة هم الأفراد أو الشركات التى تعمل أو تزاول أنشطة الوساطة أو السمسرة بين البائع والمشترى فى الأعمال التجارية عموماً وفى مجال بيع وإنتاج وثائق التأمين بصفة خاصة .
ويحصل الوسيط أو السمسار على أجر أو عمولة من البائع أو شركة التأمين ولا يحصل على أى مكافأة من جانب العميل عادة .
وفى ضوء القانون رقم 118 لسنة 2008 يعتبر العاملون بالجهاز الإنتاجى بشركات التأمين واعادة التأمين من وسطاء التأمين وتنطبق عليهم أحكام وسطاء التأمين طبقا لشروط القيد والتسجيل التى سوف يتم مناقشتها فيما بعد حيث يتم استثناء أعضاء الجهاز الإنتاجى من بعض الشروط التى تطبق على الوسطاء 0
د- المنتجون : يقصد بهم الأشخاص الطبيعيون الذين يعملون بقسم الإنتاج بشركات التأمين والذين يقومون بإنتاج وتسويق الوثائق التأمينية .
ثانيا : الخدمات اللازمة للجهاز الإنتاجى : لكى يقوم الجهاز الإنتاجى بالأعمال والواجبات المطلوبة منه أو التى يكلف بها اذا كان من بين العاملين بالشركة يجب أن تتوفر له عدة خدمات من أهمها توفير كافة الخدمات الإدارية والفنية اللازمة لجهاز الإنتاج مثل :
- توفير إدارة متخصصة لإصدار وثائق التأمين
- توفير أو التعاقد مع جهاز طبى للكشف على العملاء فى حالة بيع وثائق تأمينات الأشخاص التى تستلزم الكشف الطبى .
- متخصصين لمعاينة الأخطار المزمع التأمين عليها فى حالة بيع وثائق تأمينات الممتلكات سواء كانوا من داخل الشركة او من مكاتب المعاينة التى تعمل بصفه مستقلة وتقدم خدماتها لكل الشركات مقابل أجر .
- توافر إدارة خاصة بتسوية الخسائر وسداد التعويضات عند المطالبة بالتعويض فى تأمينات الممتلكات والمسئولية للمحافظة على العملاء الحاليين وتشجيع العملاء المرتقبين للتعامل مع الشركة .
- إدارة خاصة للاستحقاقات والحسابات لتسهيل حصول جهاز الإنتاج على مستحقاته بسرعة وفى ميعاد استحقاقها وبالتالى توفير وقته وجهده للتركيز على عمليات البيع والإنتاج والاتصال بالعملاء .
ç تطور أعداد الوسطاء والمسجلين : بمراجعة سجلات تطور أعداد الوسطاء و المسجلين هيئة الرقابة على التأمين فى شان عدد الوسطاء المسجلين بها خلال الفترة ( 2003 ـ 2008 ) تبين أن عدد الوسطاء قد زاد من 7 آلاف وسيط إلى 8.4 ألاف وسيط كما يتضح من الجدول التالى :


جدول يوضح تطور عدد الوسطاء المسجلين بالهيئة " خـلال الفترة " ( 2003 – 2008 )



السنة


عدد الوسطاء المسجلين والمنتجين بشركات التأمين


2002/2003


7039


2003/2004


7346


2004/2005


7564


2005/2006


7839


2006/2007


8060


2007/2008


8453

ومن الجدول نجد أن عدد الوسطاء المسجلين بالهيئة قد تزايد ببطء خلال الفترة ( من 7.4 ألف عام 2003 الى 8.4 ألف عام 2008) بزيادة قدرها 1414 وسيطا خلال 5 سنوات أى بمعدل أقل من 300 وسيط سنويا مما يدل على أن عدد الوسطاء الذين ينضمون إلى سوق التأمين المصرى يقل عن 300 وسيط سنوياً بما فى ذلك جهاز الإنتاج أو المنتجين التابعين لشركات التأمين حيث أن الإحصاءات المذكورة بالجدول تشمل جهاز الإنتاج بشركات التأمين بالإضافة إلى الوسطاء و السماسرة .
ثالثا : أهمية الجهاز الإنتاجى : نظرا لأن عمليات بيع وثائق التأمين تمثل خدمات آجله بالنسبة للعملاء ، حيث تتمثل الاستفادة من مزاياها عند تحقق الخطر المؤمن ضده فى تأمينات الممتلكات او تأمينات الحياة أو عند حلول أجل الاستحقاق فى بعض عقود تأمينات الأشخاص .
وفى هذا الإطار يقوم جهاز الإنتاج بمحاولة إقناع العملاء أو المستهلكين بشراء خدمات تأمين معينة بناء على بحث احتياجاتهم إلى التغطيات التأمينية المختلفة وفى ضوء معرفة قدراتهم المادية على تحمل تكلفة شراء هذه الخدمات التأمينية التى يحتاجونها 0 وباختصار فان جهاز الإنتاج يجب أن يكون لديه أهداف محددة لسهولة تسويق وبيع الخدمات التأمينية وهى :
أ‌ ) دراسة احتياجات العملاء إلى الخدمات التأمينية 0 ب)‌ معرفة القدرة الشرائية للعملاء 0
ج) تحديد نوع التغطيات المناسبة لاحتياجات العملاء التأمينية وقدراتهم المادية على سداد الأقساط المستحقة
رابعاً : عناصر نجاح الجهاز الإنتاجى : هناك مجموعة من العناصر التى يجب توافرها فى جهاز الإنتاج حتى يمكن له القيام بأداء المهام التى تقع على عاتقه من أهمها :
أ ) اختيار المنتج بطريقة جيدة 0
ب) إعطائه عدد من الدورات التدريبية المناسبة لتأهيله ومعرفته بطرق البيع والاتصال بالعملاء وطبيعة وثائق التأمين التى تنتجها الشركة .
ج) توافر شروط خاصة بالسن والمقومات الشخصية وسوف نناقش هذه العناصر بشئ من التفصيل فى الوحدة الثالثة الخاصة بتأهيل المنتجين الجدد .
ومن أهم عناصر نجاح الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين سواء تعلق الأمر بالوسطاء أو المنتجين العاملين بالشركات هو مراعاة أخلاق المهنة وميثاق الشرف بمعنى معرفة مواصفات السلوك المهنى لوسطاء التأمين وتطبيقها بكل دقة وفقاً لما جاء باللائحة التنفيذية لقانون الإشراف والرقابة على التأمين رقم 10 لسنة 1981 وتعديلاته و ما جاء باللائحة التنفيذية لهذا القانون وما أشتمل عليه القرار رقم 398 لسنة 1997 فى شان القواعد المنظمة لممارسة أعمال الوساطة والتزامات الوسطاء ومراعاة البعد عن الأعمال المحظورة عليهم فى ضوء تلك القواعد والقرارات
وسوف يتم إلقاء الضوء على التشريعات والقواعد المنظمة لمهنة الوساطة فى التأمين فى الوحدة الثانية بينما يتم تناول القواعد الأخلاقية وميثاق الشرف لمهنة الوساطة فى التأمين بشئ من الإيجاز فى هذه الوحدة لأن هذه الأخلاقيات والمواثيق تعد أهم نقطة لنجاح الجهاز الإنتاجى فى أداء مهمته ورسالته بطريقة صحيحة وفيما يلى أهم هذه القواعد الأخلاقية :
1- النزاهة الشخصية : فالنزاهة الشخصية للمنتج أو الوسيط تعنى حسن السمعة فى أداء المهنة والبعد عن كل الأفعال التى تنطوى على الغش أو الخداع أو عدم الشفافية أو إخفاء الحقيقة أو عدم إرشاد العميل إلى التغطية المناسبة أو إدعاء المعرفة التخصصية فى كل شئ وعدم اللجوء الى أصحاب الخبرة .
2- الكفاءة المهنية ومقومات النجاح : حتى يتمكن الوسيط أو المنتج من أداء النصيحة السليمة لعملائه يجب أن يكون لديه قدراً من المعلومات المهنية الكافية والمتخصصة فى مجال التغطية التأمينية التى يطلبها العميل .
3- جودة الخدمة و إستشارة الخبراء : أن جودة تقديم الخدمة التأمينية من جانب الوسطاء للعملاء تستلزم قيام الوسيط بأخذ رأى الخبراء أو زملاء المهنة فى مجال التغطيات التأمينية المتخصصة التى لا يمتلك الوسيط خبرة كافية عنها أو توجيه العملاء إلى إستشارة هؤلاء الخبراء المتخصصين حتى يصل الى التغطية المناسبة دون تحميل العميل أعباء إضافية لا داعى لها .
4- تقديم النصح والمشورة للعملاء: إن الوسيط الجيد هو الذى يقدم مشورة كافية وواضحة وبسيطة متضمنة كل الحقائق الخاصة بالتغطية التأمينية المناسبة لإحتياجات العميل بعد دراسة هذه الاحتياجات ومعرفة حقيقة الأخطار التى تواجه هذا العميل .
5- الحفاظ على سرية البيانات وحماية ممتلكات العملاء : إن الوسيط الجيد والكفء الذى يتمتع بالنزاهة ويحافظ على ميثاق شرف المهنة يجب أن يحافظ بشدة على سرية البيانات التى يتمكن من معرفتها عن العملاء خاصة فيما يتعلق بالممتلكات إلا إذا كان الإفصاح عن سريتها لمصلحة اختيار التغطية المناسبة للعميل وبموافقة العميل نفسه قبل الإفصاح عن هذه البيانات على أن يكون ذلك فى أضيق الحدود وحسب المطلوب فقط.
6- واجبات الوسيط غير المتفرغ للمهنة : فى حالة قيام الوسيط بمهنة الوساطة بجانب ممارسة مهنة أو مهن أخرى يجب عليه أن يكون حذراً بدرجة كافية فى أداء مهنة الوساطة حتى لا تؤثر تلك المهن الأخرى التى يمارسها على نزاهته وكفاءته فى مهنة الوساطة مثل إستمرارية التدريب والاطلاع على كل التغطيات الجديدة المطروحة فى السوق لتقديم أفضل خدمة لعملائه .
7- واجبات الوسيط الذى يعمل لحساب أكثر من شركة: يجب على الوسيط إحاطة العميل بالمعلومات الخاصة بطبيعة تمثيل الوسيط لشركة التأمين المصدرة للتغطية التأمينية المقترحة وكذلك الإفصاح عما إذا كان للوسيط أى تعاملات مع شركات أخرى حتى يتمكن العميل من إتخاذ القرار المناسب بخصوص شراء التغطية عن طريق الوسيط أو عن طريق شركة تأمين أخرى .
من أمثلة المعلومات التى يقدمها الوسيط لعملائه فى هذا الشأن ملكية الوسيط حصة فى شركة تأمين معينة أو ملكية شركة التأمين لحصة فى شركة الوساطة التأمينية التى يعمل الوسيط بها أو مساهمة شركة التأمين فى شركة منافسة لنشاط العميل و من ثم يستطيع المنافس معرفة معلومات سرية عن نشاط العميل ،
وكذلك يجب على الوسيط إحاطة العميل علما بأنه يعمل لحساب شركة واحدة أو أكثر من شركة حتى يتأكد العميل من معرفة كل التغطيات المتاحة بالسوق وعدم معرفة التغطيات الخاصة بشركة واحدة فقط .
8- حرص الوسيط على إحترام المهنة أمام العملاء والجمهور والزملاء: يجب على وسيط التأمين خلال تعامله مع العملاء أو الجمهور بصفة عامة أن يلتزم بأخلاقيات مهنة التأمين عموماً ومهنة الوساطة خاصة وتجنب النقد للزملاء أو العاملين فى قطاع التأمين ومسايرة تطورات المهنة والمساهمة فى زيادة وعى الجمهور بأهمية الخدمات التأمينية ومزايا التغطيات المناسبة وتصحيح المفاهيم الخاطئة لدى الجمهور عن مهنة التأمين عموماً .
9- العائد المادى لمهنة الوساطة : إن المعاملة المالية للوسطاء والسماسرة والمنتجين تعتبر من العوامل الهامة التى تؤدى إلى تمسك الجهاز الإنتاجى بأداء هذه المهنة وتطويرها .
10- سلوكيات التعامل مع العملاء : من المعروف أن العميل أو الزبون دائماً على حق ، وهو السيد والمصدر الرئيسى لإيرادات شركات التأمين ودخل الوسطاء والسماسرة والمنتجين لذلك يجب على جهاز الإنتاج إن يكون على دراية كاملة بسلوكيات التعامل مع العملاء وكيفية إجتزابهم للحصول على التغطيات التأمينية المناسبة لاحتياجاتهم .
ومن الأمور الهامة فى هذا المجال يجب توافر عناصر الشخصية الجيدة وقواعد الحديث والحوار وأصول إجراء المقابلات مع العملاء كما يلى : -
أ‌- عناصر الشخصية الجيدة وآداب الحوار والحديث .
ب‌- المقابلات مع العملاء . جـ- مكان المقابلة.
11- المحافظة على العملاء : لكى يحافظ الوسطاء على عملائهم وضمان إستمراريتهم فى التعامل معهم ومع الشركات التى يعملون لحسابها يجب على الوسطاء أو جهاز الإنتاج عموما مراعاة مايلى :
أ‌) المجاملات فى المناسبات السعيدة مثل أعياد الميلاد والترقيات فى العمل وتقديم واجب العزاء فى حالة وفاة أحد أقارب العميل ، باختصار مشاركة العميل فى السراء والضراء .
ب‌) تجنب كثرة التردد على العميل بدون مناسبة ولا تنقطع عنه نهائياً بمجرد عقد صفقة تأمينية ولكن أطلب منه زيارات متباعدة بميعاد سابق لإضافة تغطيات جديدة إلى الوثيقة السارية أو عرض تغطيات لأخطار أخرى لم تكن مغطاة .
ج) عدم التدخل مع العميل فى معاملات مادية خاصة بالتجارة أو الاقتراض لتجنب الخلافات معه والمحافظة عليه .
د) مراعاة الأمانة والصدق والشفافية فى التعامل مع العميل أثناء عمل التغطية التأمينية أو بعد حدوث الحادث أو عند المطالبة بصرف التعويض وعدم مساعدته فى استغلال شركة التأمين
هـ) عدم تقديم خدمات تأمينية خاصة بالشركات المنافسة للشركة التى تعمل لحسابها بسبب تخفيض فى التكلفة أو تسهيلات فى السداد و المحافظة دائماً على الولاء للشركة أو الشركات التى تعمل لحسابها.
ز) عند إستلام الأقساط من العملاء يجب سدادها للشركة فوراً وتقديم الإيصالات الدالة على السداد للعميل حتى لا يترتب على ذلك ضياع حقوق العميل أو شكه فى سلوكك أو أمانتك ، ولا تقبل أيه إكراميات أو عمولات من العميل يزداد إحترامه لك وللشركة التى تعمل لحسابها .
و) الحرص على تقديم خدمات ما بعد البيع ، وعرض كل جديد من التغطيات التأمينية المناسبة للعميل مع إشعاره بأنك تريد تقديم أفضل خدمة تأمينية فى ضوء ما يحدث لديه من تغيرات اقتصادية أو اجتماعية ومثايرة تطورات نشاطاته وممتلكاته .
ى) استئذان العميل فى التعرف على أصدقائه أو زملائه فى المهنة أو النشاط التجارى أو الصناعى لتقديم خدمات تأمينية لهم ، وإنتهز أية فرصة لدعوة هؤلاء الأصدقاء أو الزملاء للتعارف بمكتبك أو فى مكان عملهم حسب رغبتهم وهكذا يتم توسيع دائرة الاتصال بالعملاء ، ويفضل فى مثل هذه الحالات دعوة مثل هؤلاء العملاء المرتقبين مع كبار العملاء الحاليين على عشاء فى إحدى المناسبات مع الحرص على تعريف وتقديم العملاء المرتقبين للعملاء الحاليين بأسلوب لائق ومناسب .


الوحدة الثانية التشريعات والقواعد المنظمة لعمل المنتجين
أولاً : التشريعات المنظمة لعمل الوسطاء والمنتجين : بصدور القانون رقم 118 لسنة 2008 بشأن تعديل بعض أحكام قانون الإشراف والرقابة على التأمين فى مصر والصادر بالقانون رقم 10 لسنة 1981 والذى أورد فى المادة رقم ( 7 ) قيام الهيئة بالإشراف والرقابة على الأشخاص الطبيعيين والاعتباريين الذين يزاولون نشاط التأمين وإعادة التأمين وفقا لأساليب تقييم وإدارة المخاطر وقواعد الملاءمة المالية .
×وقد أوضح القانون إجراءات وشروط تسجيل الوسطاء وتنظيم عملهم فى المواد من 71 حتى 74 كما يلى :
1- ذكر القانون أن المقصود بالوسيط فى التأمين هو كل شخص طبيعى أو اعتبارى يتوسط فى عقد عمليات التأمين أو إعادة التأمين .
2- يعتبر العاملون بالجهاز الإنتاجى بشركات التأمين وإعادة التأمين القائمة من وسطاء التأمين فى مفهوم أحكام الفصل الثانى عشر من القانون رقم 10 لسنة 1981 .
3- تنظم اللائحة التنفيذية للقانون أوضاع وشروط مزاولة وسطاء التأمين وإعادة التأمين لأعمالهم
4- لا يجوز لوسطاء التأمين أو إعادة التأمين أن يزاولوا أعمالهم ما لم تكن أسماؤهم مقيدة فى السجل المعد لهذا الغرض بالهيئة .
5- يسرى القيد فى سجل وسطاء التأمين لمدة 3 سنوات قابلة للتجديد وفقا للشروط والأوضاع المنصوص عليها فى اللائحة التنفيذية للقانون .
6- يؤدى طالب القيد أو التجديد فى سجل وسطاء التأمين رسماً يحدده مجلس إدارة الهيئة المصرية للرقابة على التأمين بما لا يجاوز 10 آلاف جنيه للشخص الاعتبارى وألف جنيه للشخص الطبيعى .
7- توافر شروط القيد أو التجديد للأشخاص الطبيعيين فى سجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين وفقاً للقواعد التى تنظمها اللائحة التنفيذية الى جانب اجتياز احدى الدورات التدريبية المعترف بها من الهيئة المصرية للرقابة على التأمين خلال الثلاث سنوات السابقة على تقديم طلب القيد او التجديد .
8- يشترط لقيد أو تجديد قيد الأشخاص الاعتبارية فى سجل وسطاء التأمين وإعادة التأمين أن يكون الشخص على هيئة شركة مساهمة مصرية لا يقل رأسمالها المصدر عن 2 مليون جنيه ، ولا يقل المدفوع منه عند التاسيس عن مليون جنيه مع سداد الباقى خلال 5 سنوات من التسجيل ، وأن تقدم الشركة بعد تأسيسها طلبا بالتسجيل والترخيص بمزاولة النشاط مصحوباً بعقد التأسيس والنظام الأساسى والسجل التجارى ، وأن يقتصر غرض الشركة على مزاولة أعمال الوساطه فى التأمين وإعادة التأمين ، وأن يتوافر فى المسئول عن إدارتها جميع الشروط المحددة باللائحة .
9- يتم القيد والتجديد والشطب للوسطاء وبقرار من رئيس مجلس ادارة هيئة الرقابة على التأمين .
10- على طالب القيد أو التجديد أن يقدم قبل قيده بالسجل أو عند التجديد وثيقة تأمين مسئولية مهنية يتحدد حدها الأقصى وفقاً لحجم عمليات الوسيط ويستثنى من هذا الشرط اعضاء الجهاز الإنتاجى لشركات التأمين واعادة التأمين .
11- يباشر وسطاء التأمين أعمالهم وفقا للشروط والأوضاع التى تحددها اللائحة التنفيذية .
12- تحدد اللائحة التنفيذية أوضاع تسويق منتجات التأمين عن طريق البنوك .
13- يحظر على وسطاء التأمين العمل فى مجال أعمال المعاينة وتقدير الأضرار أو الخبرة الاكتواريه ، كما يحظر على العاملين بشركات التأمين أو إعادة التأمين المشاركة فى تأسيس أو إدارة شركات الوساطة .
ثانياً : القواعد المنظمة لعمل الوسطاء والمنتجين : تناولت اللائحة التنفيذية للقانون رقم 10 لسنة 1981 والصادرة بالقرار رقم 394 لسنة 1997 من رئيس الهيئة المصرية للرقابة على التأمين ما يلى :
اولا : الأحكام العامة :
أ ) وسيط التأمين هو شخص طبيعى أو اعتبارى يتوسط فى عقد عمليات تأمين أو إعادة تأمين لحساب شركة تأمين أو إعادة تأمين مقابل مرتب أو مكافأة أو عمولة .
ب) يجب أن يكون وسيط التأمين مقيداً بالسجل المعد لذلك بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين وفقا لأحكام القانون رقم 10 لسنة 1981 ولائحته التنفيذية .
ج) يلتزم الوسيط بأن يمارس نشاطه وفقا للقواعد والأحكام المنظمة لسوق التأمين فى مصر .
د) يحظر على وسطاء التأمين القيام بأية أعمال تنطوى على وجود تعارض فى المصالح مثل :
- العمل بالجهاز الادارى لاحدى شركات التأمين أو إعادة التأمين المسجلة فى مصر 0
- العمل فى مجال أعمال خبرة المعاينه وتقدير الأضرار 0
- العمل فى مجال الخبرة الاكتواريه 0
ç كما يحظر على العاملين بشركات التأمين فيما عدا الجهاز الإنتاجى ممارسة أعمال الوساطة فى التأمين إلا بعد مرور عامين على الأقل من تاريخ انتهاء خدمتهم بالشركة .
ثانيا : التزامات الوسيط تجاه شركات التأمين : أوضحت اللائحة التنفيذية للقانون 10 لسنة 1981 التزامات الوسيط تجاه شركات التأمين على النحو التالى :
أ ) يجب على الوسيط المحافظة على اسم وسمعة شركات التأمين سواء كان يعمل لحسابها أم لا وذلك من خلال :
- عرض الخدمة التأمينية بأمانة ودقة – وأن يوضح للعميل أسباب اختلاف الأسعار بين الوثائق إذا طلب ذلك
- الحرص على معرفة آراء العملاء بالنسبة لأنواع التأمين المعروضة أو المطلوبة ومستوى الخدمة التأمينية المقدمة والعمل على إزالة أسباب شكوى العميل .
- المحافظة على أسرار الشركة التى يعمل لحسابها 0
- عدم تقديم عروض أسعار أو تعهدات بخصومات إلا من خلال الأجهزة الفنية المختصة بشركة التأمين .
- عدم استخدام أوراق تحمل اسم الشركة التى يعمل لحسابها فى مراسلاته الخاصة إلا بتصريح من الشركة بذلك .
- عدم السعى إلى إلغاء وثيقة صادرة من الشركة التى يعمل لحسابها تكون من إنتاج وسيط آخر .
- عدم عقد مقارنات غير عادلة لأى من الوثائق أو التغطيات إلا إذا كان بهدف إبراز السمات المختلفة لهذه الوثائق أو التغطيات .
ب ) المحافظة على العهد والمستندات والأموال التى تخص الشركة التى يعمل لحسابها مثل :
- عدم تسلم أى مبالغ أو شيكات من العملاء إلا بموجب إيصالات معتمدة من الشركة .
- سداد جميع المبالغ والشيكات التى تسلمها من العملاء إلى الشركة فوراً 0
- رد العهد والمستندات للشركة فور انتهاء المدة المقررة أو عند انتهاء علاقته بالشركة .
- رد العمولات التى تسلمها الى الشركة فى حالة رفض البنوك سداد قيمة الشيكات المتعلقة بالأقساط التى صرفت عنها تلك العمولات .
ج ) التحقق من صحة وحقيقة المطالبات الخاصة بالعملاء وسلامة المستندات المرفقة ، وإبلاغ الشركة بأية شكوك خاصة بتلك المطالبات أو المستندات فوراً لكى توقف إجراءات الصرف .
ثالثا : التزامات الوسيط تجاه العملاء :
1- يلتزم الوسيط بتقديم الخدمة التأمينية المناسبة للعميل سواء قبل إصدار الوثيقة أو بعد إصدارها ، ومعاونة العميل فى حل أى مشكلة يواجهها بما لا يتعارض مع شروط عقد التأمين .
2- يجب على الوسيط إرشاد العميل إلى التغطية التأمينية التى تلائم احتياجاته وإمكاناته المادية فى حدود ما هو جائز قانوناً .
3- على الوسيط أن يشرح للعميل تفصيليا كيفية الاجابة على الأسئلة التى يتضمنها طلب التأمين دون التأثير عليه وان ينبه العميل إلى وجوب الإدلاء بالبيانات الصحيحة فى طلب التأمين وكذلك استيفاء واستكمال البيانات التى أغفل العميل استيفائها .
4- يحظر على الوسيط إجراء أى كشط أو شطب أو تعديل أو إضافة أو تصحيح اى بيانات فى طلب التأمين أو فى الوثيقة الصادرة من الشركة المؤمن لديها ، كما يحظر عليه التوقيع نيابة عن العميل .
5- على الوسيط اطلاع العميل على النقاط الأساسية للوثيقة وخاصة ما يلى :
× الشروط الجوهرية للوثيقة .
× أن يكون التأمين بالقيمة الحقيقية للممتلكات وأثر مخالفة ذلك عند تحقق الخطر .
× نسبة التحمل التى قد تفرضها الشركة على العميل .
× نطاق التغطية والقيود و الاستثناءات .
× سداد القسط فى موعده وأثر عدم الالتزام بذلك .
× قيمة التصفية ـ إن وجدت ـ قبل حلول موعد الاستحقاق فى حالة التأمين على الأشخاص .
6- فى حالة الاكتتاب فى تحمل الخطر لدى أكثر من شركة يجب على الوسيط أن يذكر العميل بكتابة أسماء الشركات المكتتبة وحصة كل منها .
7- يجب على الوسيط تسليم العميل إيصالا معتمداً من الشركة بجميع المبالغ أو الشيكات التى تسلمها تحت حساب قسط التأمين 0
8- يلتزم الوسيط بالمحافظة على جميع الأوراق والمستندات المسلمة له من العميل وسرية المعلومات والبيانات التى تضمنها الا اذا كانت تهم شركة التأمين لاتخاذ قرار بشأن قبول أو رفض التأمين أو بناء على قرار من المحكمة .
9- يجب على الوسيط تنبيه العميل كتابة بموعد تجديد الوثيقة ومتطلبات التجديد وقيمة القسط المطلوب وآخر موعد للسداد _ وكذلك ضرورة ايضاح العميل عن أية تغيرات حديثه خلال الفترة السابقة قد تؤثر على قرار الشركة بقبول طلب التجديد أو رفضه .
10- على الوسيط فى حالة تحقق الخطر المؤمن عنه تنبيه العميل إلى ضرورة ذكر البيانات الحقيقية الخاصة بموضوع التأمين ووجوب استيفاء أية بيانات لم تذكر فى طلب صرف التعويض .
11- على الوسيط أن يوجه العميل إلى وجوب الاستعانة باستشارى متخصص فى التأمين إذا كانت الاستفسارات التى يطلبها العميل تتجاوز معلومات الوسيط .
رابعا : التزامات وسطاء إعادة التأمين :
أ ) على الوسيط معاونة الشركة فى اختيار معيدى التأمين من ذوى المراكز المالية القوية ، كما عليه متابعة مراكز معيدى التأمين وإبلاغ شركات التأمين بأى خطر يهدد مركزها المالى .
ب) على الوسيط أن يوضح للشركة المسندة ( الشركة التى يعمل لحسابها ) أسماء جميع معيدى التأمين الذين اكتتبوا فى الخطر ونسبة اكتتاب كل منهم .
جـ) يجب على الوسيط إبلاغ معيد التأمين فوراً بأى أخطار أو خسائر جسيمة متوقعة يمكن أن تؤثر على التزاماته بتعويض الأخطار المسندة إليه 0
د ) على الوسيط تحويل الأقساط التى يحصلها من الشركات المسندة الى معيدى التأمين فى الدول المختلفة بمجرد تحصيلها .
هـ) عند تحقق الخطر المؤمن ضده يتولى الوسيط تحصيل التعويضات من معيدى التأمين فى الأسواق المختلفة وتحويلها إلى الشركات المسندة .
خامسا :التحقيق مع وسطاء التأمين والجزاءات التأديبية : يتم التحقيق مع الوسيط بمعرفة الادارة العامة للشئون القانونية بالهيئة المصرية للرقابة على التأمين فى حالة ارتكاب أعمالا تخالف القانون رقم 10 لسنة (98 ) ولائحته التنفيذية ـ ويجوز وقف قيد الوسيط لحين الانتهاء من التحقيق بموافقة رئيس الهيئة .
الجزاءات التأديبية التى يجوز توقيعها على الوسيط هى الإنذار أو الإيقاف عن العمل لمدة لا تتجاوز عام أو الشطب من السجل .
ثالثا : إرشادات القيد أو التجديد بسجل وسطاء التأمين : وضعت الهيئة العامة للرقابة المالية بعض الإرشادات التى يجب مراعاتها عند الرغبة فى القيد أو التجديد بسجل وسطاء التأمين من اهمها ما يلى :
أولا : اجتياز الدورة التدريبية المعتمدة من الهيئة العامة للرقابة المالية وكذلك الاختبار الذى تعقده الهيئة - ويتطلب ذلك ما يلى :
1- ضرورة حضور 90 %من الساعات
2- يجوز للوسيط طالب التجديد حضور الدورة المؤهلة خلال الثلاث سنوات السابقة على التجديد بشرط اجتياز الاختبار الذى تعقده الهيئة خلال الثلاث شهور السابقة على تاريخ التجديد .
3- تعقد الهيئة الاختبار كل يوم خميس من كل أسبوع وعلى الراغبين التقدم فى موعد أقصاه الثلاثاء من كل أسبوع مع مراعاه وجود فاصل زمنى بين اختبار الدورة التدريبية واختبار الهيئة قدره 5 أيام على الأقل مع إرفاق المستندات المطلوبة وهـــــــــــــــى .
أ‌ - طلب دخول الاختبار . ب‌- صورة بطاقة الرقم القومى .
ح- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية المعتمدة المؤهلة للقيد أو التجديد .
ثانيا : التقدم بكافة الأوراق اللازمة للقيد أو التجديد إلى الإدارة المختصة بالهيئة وأهم هذه المستندات مايلى :
أ‌ ) مستندات القيد :
1- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية التى يعقدها المعهد المصرى للتأمين خلال آخر 3 سنوات
2- اجتياز الاختبار الذى تعقده الهيئة خلال 3 شهور السابقة على تاريخ تقديم طلب القيد
3- وثيقة تأمين مسئولية مهنيه لمدة 3 سنوات يتحدد حدها الأقصى وفقاً لحجم عمليات الوسيط باستثناء أعضاء الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين وإعادة التأمين كما سبق ذكره .
4- صورة بطاقة الرقم القومى أو جواز السفر وتقديم الأصل للاطلاع . 5-صحيفة حالة جنائية حديثة
6- شهادة من محكمة شئون الأسرة تفيد بخلو الطالب من عوارض الأهلية خلال 3 سنوات السابقة
7- شهادة من المحكمة التجارية المختصة بعدم صدور أحكام إفلاس ضد الطالب خلال 3 سنوات السابقة
8- مستند رسمى يثبت أن الطالب حاصل على إحدى المؤهلات التالية :
- مؤهل عال . - مؤهل فوق المتوسط تخصص تأمين .
- مؤهل فوق المتوسط مع خبرة عملية فى مجال التأمين أو إعادة التأمين لا تقل عن سنة .
9- مستند يثبت الموقف من التجنيد . 10- إيصال سداد رسم القيد . 11- صورة شخصية.
ب‌) مستندات تجديد المنتجين ( الجهاز الإنتاجى بشركات التأمين ) :
1- صورة شهادة اجتياز الدورة التدريبية التى يعقدها المعهد المصرى للتأمين خلال آخر 3 سنوات .
2- اجتياز اختبار الهيئة خلال 3 شهور السابقة على التجديد .
3- طلب من شركة التأمين بتجديد قيد وسيط التأمين متضمنا أنه يعمل بالجهاز الإنتاجى بالشركة .
4- صورة بطاقة الرقم القومى أو جواز السفر مع تقديم الأصل للاطلاع .
5- التوقيع على إقرار التجديد أمام الموظف المختص بالهيئة . 6 - سداد رسم التجديد .
ح) المستندات المطلوبة لتجديد الوسيط الحر : هى تشبه المستندات المطلوبة لقيد الوسيط ( أ )فيما عدا بند 9 الخاص بمستند الموقف من التجنيد حيث يكون الطالب قد قدمه من قبل ، إلى جانب إيصال سداد رسم التجديد بدلاً من إيصال سداد رسم القيد رقم 10 ومع استبعاد مستند إثبات المؤهل رقم 8 .
رابعاً : نماذج القيد والتجديد : أصدرت الهيئة العامة للرقابة المالية نماذج القيد والتجديد للوسطاء على النحو التالى .
1- نموذج طلب قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين 0
2- نموذج طلب إعادة قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين .
3- نموذج طلب قيد وسيط بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين لغير المصريين 0
4- طلب تجديد قيد مصرى بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين 0
5- طلب تجديد قيد وسيط بسجل وسطاء التأمين أو إعادة التأمين لغير المصريين
وقد أرفقت الهيئة بكل نموذج المستندات المطلوبة للقيد أو التجديد حسب الحالة .
كما يشمل كل نموذج على بيانات أساسية أهمها :
1. اسم طالب القيد . 2. تاريخ الميلاد . 3. محل الإقامة . 4. أرقام التليفونات .
5.المؤهلات الدراسية . 6. المهنة . 7. رقم القيد وتاريخه .
file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image001.gif8. العمل الحالى وعنوانه وتليفونه . 9. التاريخ والتوقيع .

مدحت صلاح (مصراوى22)
21-02-2011, 04:06 PM
You can see links before reply (You can see links before reply)




الوحدة الأولى تعريف التأمينات الهندسية :-
ç التأمينات الهندسية هي مجموعة من تأمينات الممتلكات والمسئولية المدنية التي تهدف إلى حماية المشروعات الصناعية المختلفة سواء كانت إنشائية أو تحويلية أو استخراجيه من الخسائر المادية الناشئة عن الأضرار التي تصيب الآلات والمعدات والأجهزة والتركيبات والمباني سواء كان في مرحلة الإنشاء والتجارب أو في مرحلة التشغيل الفعلي وكذلك عن الخسائر المادية الناشئة عن مسئولية المقاول وأصحاب المشروعات قبل الغير.
ç ويمكن تلخيص التعريف السابق في النقاط التالية :
1. التأمينات الهندسية فرع من التأمينات العامة.
2. التأمينات الهندسية تغطي الخسائر المادية التي تتعرض لها الآلات والمعدات والأجهزة والتركيبات والمباني الخاصة بالمشروعات الهندسية وغيرها.
3. تشمل التغطية في التأمينات الهندسية فترة التشييد و التركيب و إجراء التجارب أو أثناء التشغيل الفعلي.
4. تشمل التغطية في بعض أنواع الوثائق الهندسية مقاول التشييد و مقاول التركيب خلال فترة التامين وبشرط أن تقع الحوادث في مواقع العمل.
5. التأمينات الهندسية خليط من تأمينات الممتلكات والمسئوليات وخسائرها قد تكون مادية أو بشرية وقد تأخذ شكل فقد أرباح .
ç نطاق الحماية التأمينية في التأمينات الهندسية: ويقصد بنطاق الحماية التأمينية كل من :
1) الوحدات المؤمن عليها. 2) الأخطار المغطاة أو القابلة للتامين.
3) التعويض عن الأضرار المباشرة وغير المباشرة.
1- الوحدات المؤمن عليها : يقصد بالوحدات المؤمن عليها الآلات والتركيبات والمعدات والأجهزة، ويتعين تحديد كل الوحدات المؤمن عليها تحديدا دقيقا وواضحا في وثيقة التامين على أن يشمل هذا التحديد نوع كل وحده، وسنة الصنع، ومبلغ التامين والجزء الذي يتحمله المؤمن له.

2- الأخطار المغطاة أو القابلة للتامين : تختلف الأخطار المغطاة من دولة لأخرى ومن وثيقة لأخرى ففي بعض الدول مثل فرنسا وألمانيا نجد أن التأمينات الهندسية لا تغطي الأخطار التي يتم تغطيتها بواسطة الفروع الأخرى للتامين، ومن الأخطار المستثناة تلك التي يتم تغطيتها في وثائق الحريق والسطو والنقل خارج المنشاة.
* وتشترط وثائق التأمينات الهندسية أن تكون الخسائر الناتجة عن الأخطار المغطاة مفاجئة وغير متوقعة سواء كانت نتيجة عوامل خارجية عن الآلات أو نتيجة أسباب تتعلق بالآلات نفسها.
* ولذلك : يتم تعويض الخسائر الناتجة عن نقص مهارة العمال الإهمال أو سوء استخدام الآلات أو التأثير المباشر للقوة الكهربائية.
3- التعويض عن الخسائر المباشرة وغير المباشرة :
أ – التعويض عن الخسائر المباشرة: ويشمل ذلك تعويض المؤمن له عن الأضرار التي تصيب ممتلكاته نتيجة وقوع الحادث كما يشمل تعويضه عن مسئوليته المدينة قبل الغير سواء كانت نتيجة الإصابة في ماله أو شخصه، هذا ويتم استبعاد المسئولية المدينة قبل العاملين المغطاة بواسطة تأمين إصابات العمل حيث يكون المسئول عنها التأمين الاجتماعي.
ب – التعويض عن الخسائر غير المباشرة: ويشمل تعويض فقدان الأرباح بسبب توقف الإنتاج وهذا التأمين يقوم بتعويض المؤمن له عن الأرباح التي كان من الممكن أن يحصل عليها لولا توقف الإنتاج كلياً أو جزئياً بسبب حدوث الحادث، كما يشمل أيضاً التعويض عن المصروفات الثابتة التي يتحملها المؤمن له نتيجة توقف الإنتاج.
غ ومن الجدير بالذكر أن ما يلحق بالمؤمن له من خسائر غير مباشرة نتيجة توقف الإنتاج قد يفوق الخسائر المباشرة للممتلكات والمسئوليات.
ç أنواع التأمينات الهندسية : تغطي التأمينات الهندسية كافة النواحي الهندسية سواء كانت المعمارية أو المدنية أو الميكانيكية أو الكهربائية واهم الأنواع المتداولة في السوق المصري ما يلي :
1 – تأمين جميع أخطار المقاولين: وهو يؤمن المشروعات تحت الإنشاء ضد جميع أخطار الإنشاء والتشييد التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة ويشمل التأمين ما يلي:
غ الخامات المشونة في مواقع العمل. غ معدات التنفيذ الآلية وغير الآلية الثابتة والمتحركة.
غ الأعمال التي يتم تنفيذها لحين تسلم المشروع.
غ المنشآت القائمة والمؤقتة اللازمة لخدمة كافة أنواع المقاولات واستصلاح الأراضي ومقاولات شق الترع والمصارف هذا بالإضافة إلي المسئولية المدنية قبل الغير.
2 – تأمين جميع أخطار التركيب: وهو يؤمن المشروع من الأخطار التي تواجهه نتيجة تركيب الآلات والمعدات ويبدأ التأمين من لحظة وصول أول صندوق من صناديق المعدات إلي مواقع العمل وينتهي بعد أربعة أسابيع علي الأكثر من بدء تجربه التشغيل أو انتهاء تسليم المشروع لأصحابه أيهما أسبق ويستخدم تأمين جميع أخطار التركيب في تأمين الأخطار الناتجة عن تركيب إحدى الآلات أو عدة آلات أو مصنع بأكمله ويستخدم في تأمين أخطار تركيب خطوط أنابيب البترول أو خطوط وكابلات الكهرباء كما يمكن أن يستخدم في فك أو تركيب المصانع المستعملة وينتهي بمجرد الانتهاء من العملية ولا يشمل تجربة التشغيل في هذه الحالة .
3- تأمين معدات المقاولين البرية: يغطى هذا النوع من التأمين الخسارة الكلية أوالجزئية لكافة أنواع المعدات والماكينات التي يستخدمها المقاولون في تنفيذ مشاريع التشييد والبناء.
4- تأمين عطل الآلات : وهو يؤمن المشروعات القائمة والجاري تشغيلها وذلك ضد الأعطال الناشئة عن الأسباب الميكانيكية وعليه فهو تأمين ضد الحوادث التي تصيب الآلات أثناء التشغيل سواء كان السبب خارجياً أو ناتجاً عن عيوب ذاتية في الآلات أو أن يكون ناتجاً عن أخطاء في التشغيل.
5 – تامين المعدات والأجهزة الإلكترونية: و هو يؤمن الأجهزة الإلكترونية ضد:
أ – الأضرار المادية والمفاجئة وغير المتوقعة التي فد تلحق بها.
ب – الوسائط الخارجية لحفظ المعلومات إذا ما أصيبت بما في ذلك المعلومات المخزنة عليها.
ج – التعطل الكلي أو الجزئي لأجهزة الحاسب الآلي أو الأجهزة الإلكترونية الأخرى وما يترتب عليها من زيادة تكاليف التشغيل.
6 – تأمين فساد البضائع في مخازن التبريد: وهو يؤمن البضائع الموجودة في مخازن التبريد إذا ما أصابها خسارة أو ضرر نتيجة عطل مادي فجائي وغير متوقع لآلات التبريد وبشرط أن تكون الخسارة أو الضرر الذي لحق بالات التبريد قابلاً للتعويض عنه بموجب وثيقة عطل آلات سارية المفعول ولذلك يشترط:
أ – أن تكون آلات التبريد مؤمن عليها بوثيقة عطل آلات سارية المفعول.
ب – أن تكون آلات التبريد تحت المراقبة الدائمة من قبل موظفين مؤهلين.
ج – أن تكون البضائع وقت وقوع الحادث مخزنة في غرفة التبريد
× × × × وسوف يتم شرح أنواع التأمينات الهندسية السابق ذكرها بالتفصيل من خلال الوحدات الدراسية القادمة.
ç السمات العامة للتأمينات الهندسية : تتصف التأمينات الهندسية بصفات تختلف تماماً عن تلك التي تتصف بها التأمينات الأخرى ويرجع ذلك لأن هذا النوع من التامين يعتبر من النوع المعقد وغير المتوازن وغير المتجانس ومن أهم سمات هذه التأمينات ما يلي: -
1 – أن جميع أنواع التأمينات الهندسية هي تأمينات حوادث لذلك لابد أن يكون التلف في جميع الأحوال فجائياً وغير متوقعاً.
2- تعد وثائق التأمينات الهندسية من الوثائق طويلة الأجل فى حين أن معظم وثائق التأمينات العامة سنوية المدة والبعض الآخر منها يصدر لمدة أقل من سنة مثل وثائق الحوادث الشخصية ووثائق النقل البحـري لرحـلة
3 – تغطي وثائق التأمينات الهندسية أخطاراً متعددة ذات حجم واسع ولمدة طويلة أي أنها تعتبر من الوثائق المركبة في حين أن معظم وثائق التأمينات العامة تغطي خطراً واحداً، أي أنه يمكن إعتبار وثيقة التأمين الهندسي عدة وثائق عددها يساوي عدد الأخطار المغطاه.
4– يتم الاستعانة في اكتتاب وتسعير التأمينات الهندسية وكذلك المطالبات بالخبراء المهندسين في كافة أنواع الشعب الهندسية وكذلك خبرة إعادة التأمين الخارجي.
5 – طبقاً لطبيعة الأشياء المغطاة فإن أخطارها ذات طبيعة خاصة ، لذلك فإن في جميع أنواع التأمينات الهندسية يفرض مبلغ تحمل عند تحقيق الأخطار وقد يكون هذا التحمل مبلغاً ثابتاً عن كل مطالبه أو نسبة معينة، وهذا المبلغ أو النسبة يحدد وفقاً لطبيعة الخطر وشدة حدوثة.
6- وثائق التأمينات الهندسية تحتاج الى مجهود كبير في خدمتها وعملية متابعتها ، حيث أنها تتميز بتعدد ملاحقها الإضافية وشروطها الخاصة ، فالمجهود الذي يبذل في خدمة وثيقة واحدة من التأمينات الهندسية يفوق مجهود مايبذل لمتابعة خمسين وثيقة من وثائق السيارات أو الحوادث الشخصية.
السمات الخاصة بالتغطية في التأمينات الهندسية : يمكن تقسيم أنواع التأمينات الهندسية من حيث نطاق التغطية والحماية التي توفرها إلي نوعين رئيسين:-
* النوع الأول: ويشمل كافة أنواع المقاولات الخاصة بالإنشاء وكذلك مقاولات التركيب أي منذ بداية الإنشاء وحتى تاريخ التسليم النهائي للمشروع.
غ غ غ وتتميز التغطية في هذا النوع بما يلي: -
1 – تكون مدة التغطية محدودة بفترة تنفيذ المقاولة فقط ولا يعاد أو يجدد التأمين بعدها.
2 – أن القسط غير قابل للتجديد بعد انتهاء تنفيذ المقاولة.
3 – أن محفظه هذا النوع من التأمين نادراً ما تكون كافية وذلك للتقلبات في دخل الأقساط.
4 – أن مبالغ التأمين في هذا النوع عادة ما تكون ضخمة جداً ويرجع ذلك إلي ضخامة حجم المشروعات.
5 – أن النتائج الخاصة بهذا النوع من التأمين حتى وإن كانت جيدة فأنها تكون غير متوازنة، فالتوازن يكون علي المدى الطويل فقط.
6 – أن حدة الخطر خلال مدة التأمين غير متجانسة، ففي بعض المشروعات تزداد حدة الخطر كلما تقدم العمل في المقاولة، في حين يكون في بعض المشروعات الأخرى حدة الخطر عالي خلال مرحلة معينة من مراحل بناء المشروع ثم تبدأ بعدها حدة الخطر في الانخفاض.
7- يبقى التامين ساريا بعد إتمام المقاولة ولفترة محدودة تسمى فترة الصيانة هذا في التأمين على كافة أخطار المقاولين, أما في التأمين على كافة أخطار التركيب فتسمى هذه المدة بمدة التجربة.
* النوع الثاني: يشمل باقي أنواع التأمين الهندسي, أي بعد التسليم النهائي وخلال فترة التشغيل أي خلال الإنتاج أي أن التغطية تكون خلال مرحلة الإنتاج .
غ غ غ وتتميز التغطية في هذا النوع بما يلي:-
1- أن الوثائق في هذا النوع سنوية ويتم تجديدها سنويا أو دوريا.
2- أن مدة التغطية غير محدودة في المدى الطويل فيتم التجديد لأجل غير مسمى.
3- أن الوثائق المنتهية تجدد أو تستبدل بأخرى بنفس الوحدة.
4- أن محفظة هذا النوع من التأمين أكثر توازنا من حيث دخل الأقساط عن النوع الأول.
ç طبيعة الخسائر في التأمينات الهندسية: يمكن تصنيف الخسائر في التأمينات الهندسية إلـى :
( أ ) الخسائر المادية: ويقصد بها تلك الخسائر التي تصيب المؤمن له في أمواله وممتلكاته في المشروعات الهندسية المختلفة سواء أثناء الإنشاء أو أثناء الإنتاج.
( ب ) الخسائر في الأرباح: ويمكن تقسيم خسائر الأرباح إلى قسمين:-
1- خسائر الاستثمار: وهى تلك الخسائر الناتجة عن عدم تمكن المؤمن له من استغلال مشروع معين نتيجة عدم الانتهاء منه في الوقت المحدد.
2- خسائر الإنتاج:هى الخسائر الناتجة عن عدم تمكن المؤمن له من الحصول على الطاقة الإنتاجية الكاملة أو عن التوقف الجزئي في المشروع الصناعي أو الهندسي نتيجة للخسارة في أدوات الإنتاج.
(ج) الخسائر التي تصيب الغير : وتتمثل هذه الخسارة في المسؤوليات المدنية التي يكون المؤمن له مسئول عنها قضائيا تجاه الطرف الثالث نتيجة لتنفيذ أعماله سواء كانت تلك الخسارة في الممتلكات أو في الأشخاص.
çأسباب الخسائر في التأمينات الهندسية:ترجع أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية إلى سببين:
1- خسائر ناتجة عن عوامل فنية: وترجع أسباب هذه الخسائر إلى:
أ - نقص خبرة المقاولين في مثل هذا النوع من الأعمال.
ب - عدم اتخاذ المقاول أو صاحب المشروع أساليب الوقاية والمنع اللازمة للعمل.
ج - نقص خبرة وكفاءة المهندسين والمشرفين والعمال.
2- خسائر ناتجة عن عوامل موضوعية: ويمكن تصنيف هذه العوامل إلى نوعين:
أ - عوامل ناتجة عن التدخل البشرى : مثل الإهمال – تعمد الضرر- الخطأ في طريقة الإنشاء أو تنفيذ العمل – الخطأ في التصميم.
ب - عوامل ناتجة عن أخطار الطبيعة: وهذه العوامل لا يمكن السيطرة عليها كليا, إلا انه من الممكن العمل على الحد من خسائرها . ومن أمثلتها الأخطار المائية مثل الفيضان والأمطار وأخطار الزلازل و أخطار الأعاصير وأخطار الصواعق.
وسائل تقليل الخسائر في التأمينات الهندسية:إن التأمين وسيلة لا تمنع وقوع الخسائر وإنما تحاول تخفيف الأضرار المترتبة على حدوث الأخطار المؤمن عليها, لذلك يصبح من المهم اتخاذ وسائل كافية للوقاية والمنع لتقليل الخسائر أو الحد منها عند تحقيقها.
ومن الوسائل التي تتخذها شركات التأمين للحد من هذه الخسائر ما يلي:
1- تقييم الأخطار الرئيسية للمشروعات: هناك أخطار رئيسية يتعرض لها كل مشروع يتم دراستها وتقديم النصح والمشورة للمؤمن لهم للتقليل منها عند وقوع الأخطار.
2- زيادة القسط : من العوامل التي تدفع أصحاب المشروعات إلى اتخاذ وسائل للوقاية والمنع هي زيادة القسط, مما يدفع المؤمن له لتحسين تلك الوسائل ورفع درجة كفاءتها لتقليل القسط.
3- زيادة التحمل الإجباري: والغرض من ذلك هو تقليل المطالبات منخفضة القيمة لتخفيف الأعباء الإدارية وتحسين خبرة المطالبات في هذا المجال كما أن ارتفاع مبلغ التحمل يدفع المؤمن له إلى اتخاذ وسائل الوقاية والمنع.
4- مشاركة المؤمن له في الخسارة: غالبا ما يكون التحمل مبلغا منخفضاً إذا ما قيس بمبلغ التأمين لذلك بعض الوثائق تنص على تحمل المؤمن له نسبة مئوية من الخسارة, مما يدفع المؤمن له إلى اتخاذ وسائل الوقاية والمنع المناسبة.
5- تقديم المشورة الهندسية: غالبا ما تقوم شركات التأمين المتخصصة في التأمينات الهندسية بتقديم المشورة والنصح من الناحية الهندسية للمؤمن لهم للعمل على عدم وقوع الخطر أو الحد من الخسارة عند تحقيقها.
ومن الوسائل التي يتخذها أصحاب المشروعات للحد من هذه الخسائر ما يلي:
1) إختيار الموقع المناسب للمشروع والتأكد من سلامة التصميمات الهندسية الخاصة به ومدى ملاءمته لعمليات الانتاج.
2) التأكد من أن آلات المشروع مطابقة للمواصفات القياسية.
3) التأكد من أن آلات المشروع تم فحصها من قبل مهندسين متخصصين.
4) مراعاة الترتيب الداخلى لعنابر المشروع بما بضمن سهولة العمل والتناسق بين خطوط الانتاج وإجراء عمليات الصيانة دون أى صعوبات أو معوقات.
5) إتباع الوسائل اللازمة للحد من وقوع أى حوادث مثل :-
# وجود أجهزة أمان لإيقاف الآلات فوراً فى حالات الطوارى.
# وجود أجهزة إنذار وإطفاء على درجة عالية من الكفاءة مع فحصها بشكل دورى مثل الرشاشات التلقائية والستائر المائية.
# توفير وسائل الحماية الشخصية اللازمة للعاملين أثناء العمل مثل وضع لوائح بالتعليمات الوقائية ،الاضاءة الجيدة،الاقنعة الواقية،حواجز الوقاية بين الآلات،الابواب المقاومة للحريق.....الخ.



أسئلة علي الوحدة الأولى
س1 : أكمل العبارات الآتية :
1- أول وثيقة تامين هندسي ظهرت هي وثيقة ....... والتي أصبحت تأمينا إجباريا في معظم الدول الصناعية
2- التأمينات الهندسية من فرع من .................................................. ..
3- التأمينات الهندسية تغطي ................ التي تتعرض لها ...... ، .......... ، ............، .......... والمباني الخاصة بالمشروعات الهندسية وغيرها .
4- تشتمل التغطية في التأمينات الهندسية فترة التشييد و .............. و .......... أو أثناء التشغيل الفعلي .
5- تشتمل التغطية في بعض أنواع الوثائق الهندسية مقاول ......... و مقاول ......... خلال فترة التأمينات وبشرط أن تقع الحوادث في ............ .
6- يقصد بنطاق الحماية التأمينية كل من :
أ- ................................ ب- ............................... ج- .............................
7- من أهم أنواع التأمينات الهندسية المتداولة في السوق المصري هــــــى :
أ- ........................................... ب- ........................................
ج- ......................................... د- ..........................................
هـ- .................................................. ....................................
8- التأمينات الهندسية خليط من .................... وخسائرها قد تكون ................... وقد تأخذ ............................
9- جميع أنواع التأمينات الهندسية هي ................ لذلك لابد أن يكون التلف .............. الأحوال .......................
10- تعد وثائق التأمينات الهندسية من الوثائق ...................... فى حين أن معظم وثائق التأمينات العامة سنوية المدة، والبعض الآخر منها يصدر ................................ مثل وثائق الحوادث ............... ووثائق .................
11- أخطار التأمينات الهندسية ذات طبيعة خاصة ، لذلك فإن في جميع أنواع تأميناتها يفرض .................... عند تحقق الأخطار وقد يكون هذا ................. مبلغاً ثابتاً عن كل ............ أو نسبة معينة، وهذا المبلغ أو النسبة يحدد .......................
12- التأمينات الهندسية هي مجموعة من ............................ التي تهدف إلى حماية المشروعات الصناعية المختلفة سواء كانت ................................ من الخسائر المادية الناشئة عن الأضرار التي تصيب .............................. والمباني سواء كان في مرحلة .................... أو في مرحلة ................ وكذلك عن الخسائر المادية الناشئة عن ..................... و..........................
13- تشترط وثائق التأمينات الهندسية أن تكون الخسائر الناتجة عن الأخطار المغطاة .............وغير ...............سواء كانت نتيجة عوامل ............... أو نتيجة أسباب تتعلق بالآلات نفسها.ولذلك يتم تعويض الخسائر الناتجة عن .............. , ........... أو ............. أو ...................
س2 " تتصف التأمينات الهندسية بسمات عامة تختلف تماما عن تلك التي تتصف بها التأمينات الأخرى ". { في ضوء هذه العبارة } :
أذكر أهم السمات العامة للتأمينات الهندسية .
س3- " يمكن تقسيم أنواع التأمينات الهندسية من حيث نطاق التغطية والحماية التي توفرها إلي نوعين رئيسيين " { في ضوء هذه العبارة } :
أ- اذكر هذين النوعيين ؟
ب- اذكر السمات الخاصة بالتغطية في التأمينات الهندسية لكل نوع ؟
س4 : " أن الخسائر في التأمينات الهندسية لها طبيعة خاصة حيث يمكن تصنيفها إلي عدة أنواع " اذكر هذه الأنواع ؟
س5 : " ترجع أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية إلي عوامل موضوعية وعوامل غير موضوعية " في ضوء هذه العبارة : أ- اذكر أسباب الخسائر في التأمينات الهندسية ؟
ب- اذكر وسائل تقليل الخسائر في التأمينات الهندسية ؟


الوحدة الثانية {{ تأمين جميع أخطار المقاولين }}

ç مقـــــــــدمة لابد منها : تعتبر وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين من أحدث وثائق التأمينات الهندسية إذا ما قورنت بوثيقتي تامين الغلايات وفقد الأرباح حيث ظهرتا في منتصف القرن التاسع عشر، وقد ظهرت أول وثيقة تغطي جميع أخطار المقاولين سنة 1925م، وهو الوثيقة التي ظهرت في انجلترا وذلك عند إنشاء كوبري لامبث على نهر التيمز بلندن .
وقد ساعد على انتشار هذه الوثيقة في أوربا التقدم الهندسي والالكتروني المستمر والتقدم في الهندسة المدنية بصفة خاصة ، مما أدي إلى ظهور الإنشاءات المعقدة في تصميماتها أو تنفيذها سواء كانت فوق الأرض أو تحت الأرض أو فوق الماء أو في جوف الماء، ثم كان لظهور مواد بناء حديثة بالإضافة إلى ميكنة عملية البناء أثر كبير في زيادة الأخطار التي يتعرض لها المقاولون وبالتالي زيادة معدل تكرار الحوادث وحجم الخسائر المتوقع حدوثها.
ç تعريف وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ونطاق تغطيتها :وفقا لهذه الوثيقة تتعهد شركة التامين بتعويض المؤمن له عن كافة الخسائر التي تحدث للمشروعات الهندسية المدنية أو المعمارية وذلك خلال فترة الإنشاء والتشييد التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة فبدلا من أن تصدر وثائق مختلفة التغطيات للمقاول لتغطي أخطار الحريق والسرقة والمسئولية المدنية وغيرها صدر هذا التامين ليغطي كافة الأخطار كما أن التامين على كافة أخطار المقاولين لا يحتاج إلى تجديد سنوي و يغطي طول فترة تنفيذ المقاولة
* المؤمن له : تقدم وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من:
1- صاحب المشروع الاصلى. 2- المقاولون والمهندسون التنفيذيون. 3 - المقاولون من الباطن .
ç مده التغطية التأمينية في تامين جميع إخطار المقاولين :-
* تنقسم مده الغطاء التامينى في تأمين جميع أخطار المقاولين إلى قسمين رئيسين:
غ المدة الأولي: وهي فتره الإنشاء وتبدأ من ابتداء المقاول في القيام بأعمال المقاولة و حتى استلام المقاولة استلاما أوليا ويكون الغطاء من كافة الأخطار.
غ المدة الثانية: وهي فترة الصيانة وتبدأ من انتهاء المدة الأولي وتنتهي بقبول صاحب المشروع للعمل بصورة نهائية ويكون الغطاء مقتصرا على الحوادث التي تنتج من أعمال الصيانة.
× وبصفة عامة تبدأ مسئولية شركة التامين من تاريخ بدء العمل بالمشروع أو بعد تفريغ الأشياء موضوع التامين والوارد ذكرها بجدول وثيقة التامين في موقع العمل وتنتهي مسئولية شركة التامين بالنسبة لأجزاء عقد المقاولة بمجرد تسليمها أو بدء استخدامها، وأي امتداد لمده التامين بعد ذلك لابد أن تخضع للموافقة الكتابية المسبقة مع شركة التامين.


جدول وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين
وثيقة رقم ............. صادرة في ............. عقد .............
أسماء وعناوين المؤمن لهم
أ - المالك
ب – المقاول (المقاولين ) مكان موقع العمل.
وصف البنود المؤمن عليها:



القسم الأول: ( الأموال المؤمن عليها )


المبلغ المؤمن عليه
1- أعمال العقد ( الأعمال الدائمة والمؤقتة بما في ذلك المواد الداخله في الأعمال ).
أ‌- قيمة العقد.
ب‌- المواد والبنود المقدمة من المالك .
2- تجهيزات ومعدات الإنشاء .
3- آلات الإنشاء طبقا للقائمة المرفقة .






المجموع
الحد الأعلى للتعويض عن مصاريف تنظيف الردم بموجب هذه الوثيقة

التحمل :
1- مبالغ يتحملها المؤمن له عن كل حادثة تؤدي الى خسارة أو ضررلأعمال العقد أوتجهيزات ومعدات الإنشاء البندان ( 2،1 ) من القسم الأول من الجدول ناتجة عن :-
أ – زلزال أو عاصفة أو إعصار أو زوبعة أو فيضان أو طوفان أو انزلاق التربة أو انجرافها أو الإنهيار.
ب – أي سبب آخر عدا الحريق والصاعقة والإنفجار .
2- مبالغ يتحملها المؤمن له عن كل حادثة تؤدي الى خسارة أو تلف الآلات ( البند 3 من القسم الأول من الجدول).
ناتج عن :
أ – زلزال أو عاصفة أو إعصار أو زوبعة أو فيضان أو طوفان أو انزلاق التربة أو انجرافها أو الإنهيار.
ب – أي سبب آخر عدا الحريق والصاعقة والإنفجار .



القسم الثاني : المسئولية المدنية


المبلغ المؤمن عليه
1 – الحد الأعلى للتعويض عن أية حادثة بمفردها أو حوادث ناجمة عن:
أ‌- إصابة شخص ما جسدياً.
ب‌- الأضرار المادية.
2- مجمل الحد الأعلى للتعويض بموجب الوثيقة .


مدة التامين ( بموجب الشروط الخاصة لمدة التغطية )
أ) فترة الإنشاء .......... من .......... إلي .................
ب) فترة الصيانة ........ من .......... إلي ..............
* * القسط :-
( قابل للتعديل طبقا لنصوص وشروط الوثيقة ) وبناء عليه فإن الموقعين أو زيادة قد وقعوا هذه الوثيقة في هذا اليوم .
ç نوعية الأخطار المغطاة في وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين :-
تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين نوعين من الأخطار وتنقسم إلى قسمين:
غ القسم الأول : - الأضرار المادية : وهي تشمل كافة الخسائر و التلفيات المادية المفاجئة والعرضية غير المتوقعة والتي تتعرض لها كافة أنواع ومجالات التشييد والبناء وأعمال الهندسة المدنية بصفة عامة ومنها على سبيل المثال:-
1) خامات المشروع. 2) معدات العمل و الإنشاء. 3) الأعمال المؤقتة.
4) مباني محطات توليد القوى. 5) الكباري,السدود,المواني,الأنفاق ...
ç وعلى ذلك تغطى وثيقة جميع أخطار المقاولين الأخطار التالية:
1] الحريق,الصواعق,الانفجار. 2] الفيضان, العواصف, الأعاصير, الزلازل.
3] الانهيارات الأرضية أو انهيارات الصخور.
4] السرقة, السطو, نقص الخبرة أو المهارة في الأداء, الإهمال, الأخطاء الشخصية غير المتعمدة.
5] أخطار التخزين والنقل داخل العمل بالمشروع.
6] الحوادث العارضة للمعدات والآلات المستخدمة في التنفيذ.
7] الأخطار الفنية مثل الأخطاء التى يرتكبها المقاول فى عملية الإنشاء وكذلك أخطار المسئولية المدنية تجاة الغير.


وبموجب هذه الوثيقة يتم الاتفاق بين شركة التأمين و المؤمن له على انه إذا لحق في أي وقت خلال فترة التغطية أية خسارة أو تلف مادي ناتج عن حدث عرضي أو فجائي ينشا عن أي سبب بخلاف تلك الأسباب المستثناة على وجه التحديد و بطريقة تستدعى الإصلاح أو الاستبدال تقوم الشركة بتعويض المؤمن له عن هذه الخسارة أو التلف وفقا لما هو منصوص عليه في الوثيقة.
وهنا يتم التعويض نقدا أو عن طريق الاستبدال أو الإصلاح بحيث لا يتعدى الحد الأقصى للتعويض عن الحادث الواحد أو إجمالي التعويضات عن عدة حوادث جملة مبالغ التامين.
وتقوم الشركة أيضا بتعويض المؤمن له عن تكلفة إزالة الأنقاض الناتجة عن أي حادث تنشا عنه مطالبة بموجب هذه الوثيقة بشرط أن يكون جدول الوثيقة قد تضمن مبلغا منفصلا لهذا البند .
ç الاستثناءات الخاصة بالقسم الأول: لا تكون الشركة مسئولة في جميع الأحوال عما يلي :-
أ – المبلغ أو المبالغ التي يتحملها المؤمن له عن أي حادث و المذكورة بجدول الوثيقة .
ب – الخسائر التبعية من أي نوع أو صفة أيا ما كانت بما في ذلك الجزاءات و الغرامات و الخسائر الناجمة عن التأخير أو بسبب عدم إتمام العمل أو فسخ العقد.
ج – الخسائر أو الأضرار الناتجة عن خطا في التصميم .
د – تكاليف استبدال أو إصلاح أو تصحيح المواد المعيبة الصنع على أن هذا الاستثناء لا يمتد إلى الخسارة أو الضرر الناتج عن حادث يرجع إلى هذه المواد أو المعيبة الصنع.
هـ- الإستهلاك العادي و التآكل و الصدأ أو التأكسد و التلف نتيجة عدم الاستعمال أو نتيجة العوامل الجوية العادية
و – الخسائر أو الأضرار التي تلحق بماكينات و ألآت و معدات التشييد و تكون ناشئة عن العطل الكهربائي أو الميكانيكي ، كسر أو خلل ، التشحيم المعيب ، نقص الزيت أو سائل التبريد ولكن في حالة ما إذا تسبب هذا العطل أو الخلل في حادث ونتج عنه تلفيات خارجية فان هذه الخسائر اللاحقة تعتبر مغطاة .
ز – الخسائر و التلفيات للمركبات المرخص لها بالسير في الطريق العام أو المركبات المائية أو الطائرات .
ح – الخسائر و التلفيات للملفات و الرسومات و الحسابات و الفواتير و العملات و الطوابع و الحجج و العقود و مستندات الديون و الأوراق المالية و التجارية و خطابات الضمان و الشيكات .
ط – الخسائر و التلفيات التي تكتشف فقط أثناء عملية الجرد .
ç الأحكام التي تطبق على القسم الأول:
أولا :- مبالغ التامين : مبلغ التأمين عن أعمال العقد أو المشروع ويتكون من :-
أ‌- قيمة العقد أو المقاولة: وتشمل الأعمال الدائمة التى يقوم المقاول بإنشائها مثل الاعمال الترابية للحفر وبناء الأساسات وقيمة المواد والمهمات التي يقوم بتوريدها المالك للمشروع ويضعها تحت تصرف المقاول.
ب‌- الأعمال المؤقتة: وتشمل الأعمال التى يقوم المقاول بإنشائها لتسهيل العمل أثناء المشروع ويتم إزالتها بعد إنتهائة مثل أماكن تواجد المهندسين والمقاول والمخازن....الخ.
ج- مبلغ التأمين على المعدات والأجهزة والماكينات المستخدمة في التنفيذ: ويتم تقدير القيمة التأمينية على أساس القيمة الاستبدالية لكل وحدة على حدة وتعادل هذه القيمة قيمة شراء وحدة جديدة من نفس النوع مضافا إليها مصروفات الشحن أو النقل حتى الموقع ويسمى النولون وقيمة الرسوم الجمركية وأية مصروفات أخرى ومصاريف تركيبها بالموقع أو تجهيزها للتشغيل.
د- مصروفات إزالة الأنقاض أو المخلفات: ويقدر لها مبلغ مناسب بمعرفة طالب التأمين يمثل حدا أقصى لمسئولية شركة التأمين عن كل حادث ويجب مراعاة أن لا يتعدى هذا المبلغ 10% من قيمة أعمال العقد أو المشروع المشار إليها سابقا في البند (أ).
غ ويتعهد المؤمن له بزيادة أو تخفيض مبالغ التأمين إذا طرأت تقلبات جوهرية في الأجور و الأسعار بشرط أن تكون هذه الزيادة أو النقص سارية المفعول فقط بعد إثباتها بالوثيقة بمعرفة الشركة .
× وإذا ظهر أن مبالغ التأمين وقت وقوع الحادث تقل عن المبالغ الواجب التأمين بها فان المؤمن له يتحمل حصة نسبية من قيمة التعويض و إذا تضمنت الوثيقة عدة بنود يخضع كل بند منها على حده لهذا الشرط
ثانيا :- أسس تسوية الخسائر : في حالة حدوث خسائر أو تلفيات تسوى المطالبات بموجب هذه الوثيقة على أساس :-
أ – في حالة التلفيات الممكن إصلاحها :يتم سداد كافة تكاليف الإصلاح اللازمة لإعادة الأشياء المؤمن عليها لحالتها السابقة مباشرة لحدوث التلفيات ناقصا قيمة المخلفات .
ب – في حالة الخسارة الكلية :يتم سداد القيمة الفعلية للأشياء المؤمن عليها قبل حدوث الخسارة مباشرة ناقصا قيمة المخلفات وفى جميع الأحوال لا بد أن يكون المؤمن له قد انفق المبالغ المطالب بها وان تكون هذه المبالغ متضمنة في مبلغ التامين وعلى أن يشترط دائما الالتزام بتنفيذ أحكام و شروط الوثيقة .
ولا تقوم الشركة بالسداد إلا بعد تقديم الفواتير و المستندات الضرورية التي تقبلها و التي تثبت أن الإصلاحات قد نفذت وان الاستبدال قد تم حسب ظروف كل حالة .
هذا ولا تغطى هذه الوثيقة تكاليف أية تعديلات أو إضافات أو تحسينات .
ثالثا :- التغطيات الإضافية : يجوز أن تغطى الوثيقة المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي و العمل الليلي و العمل أثناء العطلات الرسمية و مصاريف النقل السريع بشرط الحصول على موافقة كتابية مسبقة من الشركة .
غ القسم الثاني :- المسئولية المدنية قبل الغير : تلتزم الشركة بتعويض المؤمن له و بحد أقصى المبالغ المحدودة بجدول الوثيقة عن أي مبالغ يصبح المؤمن له مسئولا عن دفعها قانونا كتعويض عن الأضرار التي تلحق بالغير بصفه عرضية كنتيجة مباشرة لتشييد أو تركيب البنود المؤمن عليها بموجب القسم الأول و تقع في موقع العمل أو مكان مجاور له مباشرة أثناء فترة التغطية و ينتج عنها:
أ – الإصابات الجسمانية والأمراض( سواء أدت إلى الوفاة أم لا).
ب – الخسائر و التلفيات التي تلحق بممتلكات الغير.
× وفى حالة المطالبة بتعويض يدخل في نطاق هذه الوثيقة تقوم الشركة أيضا بتعويض المؤمن له عن:-
أ – كافة النفقات و مصاريف التقاضي التي يستردها طالب التعويض من المؤمن له.
ب – كافة النفقات والمصاريف التي توافق الشركة على تحملها كتابه.
× و يشترط دائما ألا تزيد مسئولية الشركة عن حدود التعويض القصوي المحددة بالجدول .
ç مبلغ التأمين الخاص بالقسم الثاني: ويتم تقدير مبلغ مناسب يمثل حدا أقصى لمسئولية شركة التأمين عن حادث واحد ويحدد مبلغ مستقل لكل من:
1. الإصابات الجسمانية: ويفضل تحديد الحد الأقصى للمسئولية عن الإصابات التي تحدث للشخص الواحد ثم الحد الأقصى للمسئولية عن الحادث الواحد مهما بلغ عدد المصابين.
2. الأضرار التي تلحق بممتلكات الغير:ويحدد لها مبلغ واحد يمثل الحد الأقصى للمسئولية عن الحادث الواحد.
ويجب أن لا يتعدى الحد الأقصى لمسئولية شركة التأمين عن المسئولية المدنية قبل الغير 20% من مجموع مبلغ التأمين عن القسم الأول من الوثيقة ( التلف المادي ).
ç الاستثناءات الخاصة بالقسم الثاني :- لا تلتزم الشركة بتعويض المؤمن له عن:-
1- المبلغ أو المبالغ يتحملها المؤمن له عن أي حادث و المذكورة بجدول الوثيقة.
2- المصاريف التي تنفق في إنشاء أو إعادة إنشاء أو تحسين أو إصلاح أو استبدال أي بند مغطى أو يمكن تغطيته بموجب القسم الأول من هذه الوثيقة.
3- التلفيات التي تلحق بأي ممتلكات أو أراضى أو مباني بسبب الذبذبات أو الهزات أو إزالة أو إضعاف الدعامات أو الإصابات أو التلفيات التي تلحق بأي شخص أو ممتلكات و تنشا أو تنتج عن مثل هذه التلفيات ( ما لم يتفق عليه بصفة خاصة بموجب ملحق إضافي للوثيقة ) .
4- المسئوليات الناجمة عن :-
أ - الإصابات الجسمانية أو الأمراض التي تحدث لموظفي أو عمال أو مقاولى أو صاحب أو أصحاب المشروع أو أي منشاة مرتبطة بالمشروع المؤمن عليه أو على جزء منه بموجب القسم الأول من الوثيقة وكذلك أفراد أسرهم.
ب- الخسارة أو التلفيات للممتلكات التي تخص أو تكون في عهده أو حيازة أو حراسة أو إشراف المقاول أو المقاولين أو صاحب أو أصحاب المشروع أو أي منشاة مرتبطة بالمشروع المؤمن عليه أو على جزء منه بموجب القسم الأول من الوثيقة أو تخص أي موظف أو عامل يعمل لدى أي من المذكورين سابقا.
ج - أي حادث تسبب عن أي مركبات مرخص لها بالسير على الطريق العام أو تسبب عن أي مركبات مائية أو طائرات.
د – أي اتفاق يبرمه المؤمن له و يلتزم بمقتضاه بدفع أي مبلغ على سبيل التعويض أو غير ذلك ما لم يكن هذا الالتزام قائما أيضا في حالة عدم وجود مثل هذا الاتفاق.
ç شروط خاصة تنطبق على القسم الثاني :-
1- يجب على المؤمن له أو من يمثله عدم الإقرار بأي مسئولية أو تقديم أو عرض أو إعطاء أو وعد بالدفع أو بالتعويض دون الحصول على موافقة كتابية من الشركة التي يحق لها إذا ما رغبت في ذلك أن تتولى و تدير باسم المؤمن له أو نيابة عنه الدفاع و تسويه أي مطالبه أو أن تقيم دعوى باسم المؤمن له و لصالحها عن أي مطالبه بتعويض عن أضرار أو غير ذلك ولها مطلق الحرية في القيام بمباشرة أي قضايا أو تسوية أي مطالبه و يجب على المؤمن له في سبيل ذلك أن يقدم للشركة كافة المعلومات و المساعدات .
2- يجوز للشركة فيما يختص بأي حادث أن تدفع قيمة التعويض عن الحادث الواحد ( بعد استبعاد أي مبلغ أو مبالغ سبق دفعها كتعويض متعلق به ) أو أي مبلغ اقل يمكن به تسويه المطالبة أو المطالبات الناشئة عن الحادث و تبرأ ذمه الشركة من أي مسئولية أخرى بالنسبة لهذا الحادث تحت هذا القسم.
ç الاستثناءات العامة للوثيقة:
أ – الحرب، الغزو، أعمال العدو الأجنبي، الأعمال العدائيه أو العمليات شبه الحربية ( سواء أعلنت الحرب أو لم تعلن ) ، الحرب الأهلية .
ب – التمرد، الانتفاضة العسكرية أو الشعبية، الفتنة، العصيان، التآمر، الثورة، السلطة العسكرية أو الغاصبة، الشغب، الإضطرابات الأهلية أو الإضرابات العمالية أو إغلاق المصانع، التخريب أو الإرهاب.
ج – الحجز، المصادرة، أو الاستيلاء أيا كان سببه أو تدمير أو إتلاف الممتلكات بأمر أو إذن أي حكومة شرعية أو أي سلطة عامة .
د – الإشعاعات الأيونية أو التلوث بالنشاط الإشعاعي من أي وقود نووي أو أية نفايات نووية ناتجة عن احتراق وقود نووي .
هـ - مواد الأسلحة النووية. و – الأفعال المتعمدة أو الإهمال الجسيم من جانب المؤمن له أو ممثليه.
ى – توقف العمل سواء كان كليا أو جزئيا.
في حالة قيام أي نزاع قانوني أو رفع دعوى أو اتخاذ إجراءات قانونية أخرى و ادعاء الشركة أن أي خسائر أو تدمير أو تلفيات أو مسئوليات غير مغطاة بهذا التامين بسبب الاستثناءات ( أ ، ب ، ج ) أعلاه فان عبء إثبات أن هذه الخسائر أو التدمير أو التلفيات أو المسئوليات مغطاة يقع على المؤمن له .
ç التحملات : وتمثل تلك القيمة التي يتحملها المؤمن له من كل خسارة أو كل حادث ومن ثم فإنه يتم خصمها من قيمة كل تعويض يحصل علية المؤمن له. وتقدر قيمة مستقلة للتحمل لكل من :
1- أعمال المشروع أو العقد وغالبا ما يحدد مبلغ للتحمل عن تحقق أي من أخطار الطبيعة أو حوادث القضاء والقدر ومبلغ آخر للحوادث الأخرى.
2- المعدات، الأجهزة والماكينات المستخدمة في التنفيذ، وتكون في معظم الأحوال نسبة مئوية من قيمة كل خسارة بحد أدنى مبلغ معين.
3- المسئولية المدنية قبل الغير وذلك بالنسبة للأضرار التي تلحق بممتلكات الغير فقط ويكون في حدود مبلغ محدد.
ç الشروط العامة للوثيقة:
1- مراعاة شروط وأحكام الوثيقة:يعتبر شرطا مسبقا لوفاء الشركة بمسئوليتها إلتزام المؤمن له بتنفيذ ومراعاة كل ما ورد بهذه الوثيقة من شروط وواجبات وان تكون البيانات و الإجابات و الإقرارات المقدمة منه و الواردة بطلب التامين صحيحة . ويتعين علية مراعاة تنفيذ نصوص وشروط وأحكام الوثيقة وملاحقها فيما يتعلق بأي إجراء ويكون هذا الالتزام شرطا مسبقا لأي مسئوليه على الشركة بموجب هذه الوثيقة.
2- تغير الخطر: يجب على المؤمن له إخطار الشركة كتابه وبشكل فوري بآي تغيير جوهري في الخطر وان يتخذ على نفقته أية احتياطيات إضافية كلما تطلبت الظروف لضمان سلامه الوحدات المؤمن عليها وللشركة الحق في أن تقوم بتعديل نطاق التغطية التأمينية أو القسط طالما كان ذلك ضروريا. ولا يجوز للمؤمن له القيام أو السماح بأية تعديلات جوهريه يترتب عليها زيادة الخطر ما لم يحصل على موافقة كتابيه من الشركة على استمرار التأمين بموجب ملحق على الوثيقة وسداد القسط الإضافي الذي تقرره الشركة.
3- الاحتياطيات الواجبة على المؤمن له: يجب على المؤمن له وعلى نفقته الخاصة أن يتخذ كافة الاحتياطيات المناسبة و كذلك إتباع توصيات وتوجيهات الشركة و تنفيذ المتطلبات القانونية و تعليمات و توصيات المصنعين وذلك لتجنب وقوع الخسائر و الأضرار و المسئوليات .
4- الفحص والمعاينة: لممثلي الشركة الحق في فحص و معاينه الأخطار المؤمنة في أي وقت مناسب ، وعلى المؤمن له تقديم كافة التفاصيل و البيانات الضرورية لهم و اللازمة لتقديروتقييم الخطر .
5- واجبات المؤمن له عند وقوع حادث : في حالة وقوع حادث قد تنشا عنه مطالبه بموجب هذه الوثيقة يجب على المؤمن له أو من ينوب عنه أن يقوم بما يلي :-
أ – إخطار الشركة فورا تليفونيا أو برقيا وتعزيز ذلك كتابه متضمنا المعلومات المبدئية عن طبيعة ومدى الخسائر والأضرار .
ب – إتخاذ كل الخطوات التي في إمكانه للعمل على تقليل حجم الخسائر أو الأضرار .
ج– المحافظة على الأجزاء التي أصابها الضرر وتمكين ممثلي الشركة أو خبرائها من معاينتها وفحصها .
د - إخطار الشرطة فورا في حالة وقوع خسائر أو أضرار بسبب حادث حريق أو سرقه أو سطو .
ولا تكون الشركة المسئولة بأية حال عن أي خسائر أو أضرار أو مسئوليات ما لم تتسلم الشركة أخطار عنها خلال 14 يوما من تاريخ وقوعها .
× × وفور إخطار الشركة بموجب هذا الشرط يمكن للمؤمن له القيام بالإصلاحات أو الاستبدالات لأي أضرار بسيطة .
وفى جميع الحالات يجب إعطاء الفرصة لممثلي الشركة حتى يقوموا بمعاينه و فحص الخسائر أو الأضرار قبل إجراء الإصلاح أو الاستبدال وفى حالة عدم قيام ممثلي الشركة بإجراء المعاينة أو الفحص خلال فترة تعتبر كافية وفقا للظروف يصبح من حق المؤمن له القيام بإجراء الإصلاح أو الاستبدال .
× × ولا تكون الشركة مسئولة بموجب هذه الوثيقة عن أي وحده أصابها الضرر ولم يتم إصلاحها بالطريقة الصحيحة وبدون تأخير .
6- إعادة مبلغ التامين إلى قيمته الأصلية: إعتباراً من تاريخ وقوع الحادث يخفض مبلغ التأمين تلقائيا خلال الفترة المتبقية من التامين بما يعادل قيمه التعويض المسدد ويجوز بناء على طلب المؤمن له إعادة مبلغ التأمين إلى قيمته الأصلية وذلك نظير سداد قسط نسبى عن الفترة المتبقية من التأمين.

7- تطبيق مبدأ الحلول في الحقوق: يجب على المؤمن له قبل أو بعد حصوله على التعويض من الشركة أن يقوم و يسمح و يساهم في القيام على نفقه الشركة بكل ما قد يكون ضروريا أو تطالب به الشركة لاستعمال الحقوق و مباشرة الدعاوى التي تحل فيها محل المؤمن له في الحصول من الغير ( بخلاف المؤمن لهم بموجب هذه الوثيقة ) على إبراء الذمة أو التعويضات التي يكون لها الحق فيها بعد دفع التعويض للمؤمن له بمقتضى هذه الوثيقة .
8- سقوط الحق: تسقط جميع الحقوق الناشئة عن هذه الوثيقة إذا قدم المؤمن له بيانات مخالفه للحقيقة أو غير صحيحة أو أخفى بيانات أو حقائق جوهريه من شأنها التأثير على قرار الشركة بقبول طلب التأمين أو إذا تبين أن المطالبة التي تقدم بها المؤمن له تنطوي على غش أو إذا قدم أو استعمل المؤمن له بيانات غير صحيحة لهذه المطالبة أو إذا استخدم المؤمن له أو شركاته أو مستخدميه أو أي من أفراد عائلته طرقا احتياله بقصد الحصول على أية فائدة بموجب هذه الوثيقة أو إذا وقع الحادث بفعل متعمد من المؤمن له أو من يمثله أو التواطؤ مع أي منهما.

9- تطبيق مبدأ المشاركة: إذا وجد ساريا وقت وقوع الحادث الذي نشأت عنه الخسائر أو الأضرار للأشياء المؤمن عليها بموجب هذه الوثيقة تامين أو عدة تأمينات أخرى تغطى نفس الخسائر أو الأضرار أو المسئوليات المؤمن عليها فإن الشركة لا تكون مسئولة عن تعويض هذه الخسائر أو الأضرار إلا بنسبة المبلغ المؤمن به لديها إلى مجموع المبالغ المؤمن بها على نفس الأشياء.
10- إرجاء سداد التعويض: للشركة الحق في إجراء سداد التعويض في حاله:

أ - ما إذا كانت هناك تحقيقات تتعلق بالمطالبة تتم بواسطة الشركة أو بموجب اتهام المؤمن له طبقا للقانون الجنائي وذلك حتى إنتهاء هذه التحقيقات.
ب - إذا كان هناك شكوك حول المؤمن له فى الحصول على التعويض وذلك حتى يتم تقديم الأدلة الضرورية والمناسبة للشركة.

11- الإخطارات:
- كل إخطار أو مخاطبه للشركة خاصة بالوثيقة يجب أن تكون كتابيه وأن توجه إلى الجهة التي أصدرت الوثيقة.
- أن الشركة غير ملزمه بأي حال من الأحوال بإخطار المؤمن له أو المستفيد بتاريخ انتهاء مده الوثيقة وتكون خاليه من أي مسئوليه عند انتهاء هذه المدة ما لم تكن قد جددت بناء على طلب المؤمن له وتأكد ذلك كتابه من قبل الشركة.
12- الشرط الفاسخ: لشركة التأمين الحق في حالة عدم قيام المؤمن له بسداد قسط التامين في موعد استحقاقه أو تعذر تحصيل الشيك المحرر بقيمة القسط لسبب يرجع إليه أن تخطر كل من المؤمن له و المستفيد بكتاب موصى عليه مصحوب بعلم الوصول على العنوان المبين بالوثيقة أو في أخر موطن معلوم لها بوقف عقد التامين مع إنذاراهما بوجوب سداد القسط خلال عشرة أيام و إلا اعتبر العقد مفسوخا فإذا لم يقم المؤمن له أو المستفيد بالسداد خلال المهلة الممنوحة لهما فعلى الشركة إخطار كل من المؤمن له و المستفيد بفسخ العقد و ذلك بموجب كتاب موصى عليه مصحوب بعلم الوصول.
13- شرط التقادم:تخضع هذه الوثيقة لشرط التقادم إعمالا لنص المادة 752 من القانون المدني المصري حيث تخلى ذمة شركة التأمين من دفع قيم الخسائر أو الأضرار الناجمة عن الحوادث بعد انقضاء ثلاث سنوات من علم المؤمن له بها ما لم يكن هناك تحكيما أو دعوى قضائية قائمة ومتعلقة بالمطالبة .
14- المحاكم المختصة:المنازعات التي قد تنشا عن تفسير هذه الوثيقة أو تنفيذها تتكون من اختصاص المحكمة المختصة التي يقع في دائرتها المركز الرئيسي للشركة.
15- جدول الوثيقة وملاحق الوثيقة: يعتبر جدول الوثيقة وأقسامها وملاحقها جزءاً متمما لها وعبارة ( هذه الوثيقة ) أينما وردت في هذا العقد تتضمن الجدول و الأقسام والملاحق المتممة لها.
ç تقييم وثيقة التأمين الهندسي لجميع أخطار المقاولين:
1- بالنسبة للتغطية: تغطي الوثيقة مسئولية المقاول فقط قبل الغير ( دون المالك ) فيما يصيبه من أضرار مادية أو جسمانية خلال فترة تنفيذ الأعمال وتنتهي التغطية بانتهاء هذه المدة أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون أولاً وكان الأجدر بالنسبة للتغطية أن تغطي مسئولية المقاول والمالك وأن تكون هناك فترة ضمان بعد تسليم البناء.
2- بالنسبة لوجود تحمل: تنص وثيقة جميع أخطار المقاولين علي وجود تحمل يقتطع مهما كان نوع الحادث وذلك لتجنب شركات التأمين الحوادث الصغيرة والمتكررة مما يؤدي إلى زيادة المصروفات .
3- لخطأ في التصميم: لا تغطي وثيقة جميع أخطار المقاولين الخطأ في التصميم وكان من الواجب أن تنص الوثيقة علي تغطية الخطأ في التصميم الذي يقع فيع كل من المهندس والمقاول علي نمط وثائق الأطباء والجراحين.
ç وثيقة تأمين المسئولية العشرية: تغطى هذة الوثيقة الأخطاء التى تحدث للمبانى والمشروعات أثناء فترة التشييد ولا يتم إكتشاف هذة الاخطاء الا بعد إنتهاء فترة التشييد ويكون السبب فى ذلك إما عيوب فى التصميم أو التصنيع أو فى المواد المستخدمة. ويكون هذا التأمين لمدة عشر سنوات بعد الانتهاء من الانشاءات الخاصة للمبانى أو المشروعات ولذلك سميت الوثيقة العشرية.
أوجه الخلاف بين وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تأمين المسئولية العشرية :

وجه المقارنة


الوثيقة العشرية


وثيقة جميع أخطار المقاولين


التغطــــــــــــــــية
تغطي الوثيقة العشرية المسئولية المدنية للمهندسين والمقاولين عن الأضرار التي تلحق بمالك البناء وكذلك التي تلحق بالغير خلال فترة تنفيذ الأعمال والتي لم يحدد القانون لها حد أقصى من السنوات تنتهي خلالها عملية البناء.كذلك تغطى الوثيقة المسئولية المدنية خلال فترة الضمان المنصوص عليها في المادة (651) من القانون المدني المصري ومدتها عشر سنوات في حالة وقوع حوادث مادية تصيب المالك أو الأضرار المادية أو الجماعية التي تقع للغير بسبب ما يحدث للبناء من تهدم كلى أو جزئي أو ما يوجد به من عيوب تهدد متانة المبنى وسلامته.
تغطى مسئولية المقاول فقط قبل الغير (دون المالك) فيما يصيبهم من أضرار مادية أو جسمانية خلال فترة تنفيذ الأعمال وتنتهي التغطية بانتهاء هذه المدة أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون أولا.


المسئولية المدنية
تغطى الوثيقة العشرية المسئولية المدنية (مادية كانت أو جسمانية )والتي يسأل عنها كلا من المهندس والمقاول.
يغطي القسم الاول من الوثيقة الأخطار المادية للأموال المؤمن عليها ويغطى القسم الثاني المسئولية المدنية المادية والجسمانية.


ســــعر


التــــأمين
سعر التأمين في الوثيقة العشرية حدده القانون رقم 106 لسنة 1976 مادة رقم 8 بمقدار (1%)
من قيمة الأعمال الواردة برخصة البناء وبصرف النظر عن موقع البناء أو نوعه أو الظروف المحيطة به وهذا السعر لتغطية فترة الإنشاء بالاضافة لفترة الضمان وقدرها 10 سنوات طبقا لنص المادة 651 من القانون المدني المصري .
سعر تأمين المسئولية في وثيقة جميع أخطار المقاولين يختلف من وثيقة إلى أخرى حسب ظروف كل عملية ولتغطية ما يسأل عنه المقاول قانونا عن حوادث تقع للغير خلال فترة التشييد أو التركيب فقط.


التـــعويـــــض
قيمة التعويض في الوثيقة العشرية محدد فيعوض مالك البناء بقيمة ما تم من أعمال وقت وقوع الحادث أما بالنسبة للغير الذي يلحقه ضرر مادي أو جسماني أثناء فترة الإنشاء أو أثناء فترة الضمان التي تلي تسليم المبنى فقد حددت بمقدار خمسة ألاف جنيه للفرد الواحد وبحد أقصى للكارثة ب 100 ألف جنيه سواء كان الضرر مادي أو جسماني ومهما كان عدد المضرورين.
التعويض طبقا لما تم الاتفاق عليه بين شركة التأمين والمقاول المذكور في جدول الوثيقة وبعد خصم مقدار التحمل المتفق عليه من مبلغ التعويض.


مبــلغ التــأميـن
هو قيمة البناء المرخص بإنشائه فقط والمدون برخصة البناء.
هو قيمة عقد المقاولة الذي يشمل قيمة المواد التي يستخدمها المقاول والمقدمة منه أو من المالك وقيمة أجور عمالة طوال فترة التشييد بالإضافة إلى القيمة الاستبدالية لمعدات البناء وآلات الإنشاء وتكلفة وإزالة الأنقاض والأتربة.


الخطأ فـي


التصميم
تغطى الخطأ في التصميم الذي يقع فيه كل من المهندس أو المقاول لذا يمكن اعتبارها من وثائق المسئولية المهنية مثل وثائق الأطباء والجراحين.
لا تغطى الخطأ في التصميم لأنها في الأصل تغطى ممتلكات المقاول من جميع الأخطار ثم يضاف إليها ( وقد لا يضاف ) تغطية مسئوليته قبل الغير دون المالك





file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image002.gif




file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif



file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif



file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif



file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif



file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif



file:///C:/DOCUME%7E1/NoUr/LOCALS%7E1/Temp/msohtml1/01/clip_image004.gif


















أسئلة مهمة بس حلها بذمة " على الوحدة الثانية "
س1 – أكمل العبارات الآتية :
1- ظهرت أول وثيقة تغطي جميع أخطار المقاولين سنة ........ وتعتبر وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين من ............ وثائق التأمينات الهندسية إذا ما قورنت بوثيقتي .......... وفقد الأرباح .
2- أهم العوامل التي ساعدت علي إنتشار وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين في أوروبا هى:-
أ- .................................................. ..... ب-.................................................. ....
ج - .................................................. ... د- .................................................. ...
3- تقدم وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من .......... و .............
4- التامين علي كافة أخطار المقاولين لا يحتاج إلي ......... سنوي ويغطي ........... تنفيذ المقاولة .
5- تتعهد شركة التامين ................ المؤمن له عن كافة ........... التي تحدث للمشروعات الهندسية ....... أو ........... وذلك خلال فترة ......... و ........ التي يلتزم بها المقاول في عقد المقاولة .
6- تنقسم مدة الغطاء التأميني في تامين جميع أخطار المقاولين إلي مدتين المدة الأولي وهي فترة ......... وتبدأ من ابتداء ........... وحتى .......... ويكون الغطاء عن .............. والمدة الثانية وهي فترة ......... وتبدأ من ابتداء ........... وحتى .......... ويكون الغطاء عن ..............
7- شرط التقادم يعني انه تخضع .................................................. .......
8- تقدم وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين الحماية التأمينية لكل من ......و.........و......
9- يقصد بالأعمال المؤقتة الأعمال التى يقوم .............. بإنشائها لتسهيل العمل .......... ويتم إزالتها بعد إنتهائة مثل ..................................
10- يجوز أن تغطى وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين المصاريف الإضافية لأوقات العمل الإضافي و...............و...................و مصاريف النقل السريع بشرط ............................................
11- تغطى الوثيقة العشرية الأخطاء التى تحدث للمبانى والمشروعات أثناء ............................. ويكون السبب فى ذلك إما عيوب .............. أو ............. أو فى .................. ويكون هذا التأمين لمدة .................... بعد الانتهاء من الإنشاءات الخاصة للمبانى أو المشروعات.
12- تغطي وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين مسئولية المقاول فقط قبل الغيردون ....................... فيما يصيبه من أضرار ........................... خلال فترة ..................... وتنتهي التغطية بانتهاء هذه ............. أو في تاريخ تسليم البناء أيهما يكون ..............
13- قيمة العقد أو المقاولة تشمل الأعمال............التى يقوم المقاول بإنشائها مثل ...........و.......... وقيمة المواد والمهمات التي يقوم بتوريدها ................. للمشروع ويضعها تحت تصرف .......................
14- تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين نوعين من الأخطار وتنقسم إلى قسمين هما ......................و........................
س2- " تغطي وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين أخطارا متنوعة وتنقسم إلي قسمين " في ضوء العبارة:
أ- اذكر هذين القسمين مع شرح كل منهما ؟
ب- اذكر الأخطار المغطاة فى وثيقة تامين جميع أخطار المقاولين ؟
ج- اذكر الاستثناءات الخاصة بكل قسم ؟
س3 : عرف وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س4 : اذكر الاستثناءات العامة لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س5 : اذكر الشروط العامة لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س6 : اذكر أسس تسوية الخسائر لوثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ؟
س7: قارن بين وثيقة تأمين جميع أخطار المقاولين ووثيقة تأمين المسئولية العشرية؟

مدحت صلاح (مصراوى22)
21-02-2011, 04:11 PM
الباب الأول أساسيات وأنواعYou can see links before reply (You can see links before reply) التأمين على الأشخاص


الوحدة الأولى : أساسيات التأمين على الأشخاص
أولا: أخطار الحياة ووثائق تأمينها:إن من أهم الظروف المالية السيئة التي تواجه الأفراد أو الأسر فقد مصدر الدخل الرئيسي لها، أو انخفاض ذلك الدخل بدرجة تؤدي إلى انخفاض مستوى معيشتهم وضعف قدرتم المالية على سداد ديونهم أو التزاماتهم. ومما يزيد من سوء تلك الظروف عدم وجود أصول متاحة لمواجهة تلك الأعباء المالية المترتبة على فقد الدخل أو نقصانه.
وباستثناء خطر البطالة فإن فقد الدخل أو انخفاضه يمكن حدوثه بسبب تحقق أي من الأخطار التي تهدد كل ذي دخل وكل من يعتمد في معيشته على هذا الدخل. هذه الأخطار تتلخص في أربعة أنواع هي:
1] الوفاة المبكرة لمكتسب الدخل.
2] العجز الناتج عن مرض أو حادث، سواء كان العجز كليا أو جزئيا، دائما أو مؤقتا.
3] التقاعد الإجباري أو الشيخوخة.
4] طول العمر أو البقاء على قيد الحياة حتى يتم إهلاك أو نفاذ الأصول المالية للفرد.
× والوثائق السالفة الذكر يمكن شراؤها من شركات التأمين التي تزاول عمليات التأمين على الحياة، هذه الشركات قد تخضع للملكية الخاصة (ق خ) أو للملكية العامة (ق ع) أو لقطاع الأعمال العام، وتغطي تلك الوثائق إما فردا واحدا أو مجموعة من الأفراد، وتسمى الأولى بوثائق التأمين على الحياة الفردي أما الثانية فيطلق عليها وثائق التأمين على الحياة الجماعي.

ثانيا: أسس شراء التأمين على الحياة: كثيرا ما يشاع في صناعة التأمين أن "التأمين على الحياة يباع ولكنه لا يشترى" بمعنى أن مشتري وثائق التأمين على الحياة بصفة عامة لا يدركون حاجاتهم الفعلية إلى شراء التأمين على الحياة بمبالغ كافية.
وإذا كان الهدف من التأمين هو وضع الأسرة (أو من يعولهم الفرد) في نفس المركز المالي المتوقع بالنسبة لهم في حالة بقاء العائل أو مصدر الدخل على قيد الحياة في نهاية فترة حياته الإنتاجية فقد تكون القيمة التأمينية لدخل الفرد هي الطريقة المناسبة لتحديد مبلغ التأمين المناسب.
ثالثا : طرق تحديد مبلغ التأمين على الأشخاص : يتحدد مبلغ التأمين على الأشخاص من الناحية العملية عادة على أساس قدرة المؤمن له (مشتري التأمين) المادية على سداد أقساط التأمين المطلوبة حسب نوع الوثيقة المرغوبة.
ففي حالة التأمين ضد خطر الحياة (طول العمر) نجد أن أقساط التأمين المستحقة لوحدة واحدة من مبلغ التأمين (1000 جنيه عادة) تكون مرتفعة لذوي الأعمار الصغيرة ومنخفضة لذوي الأعمار الكبيرة في حالة ثبات مدة التأمين نظرا لارتفاع احتمالات الحياة للأعمار الصغيرة عنها للأعمار الكبيرة.
فإذا كان قسط التأمين السنوي لمبلغ 1000 جنيه لمدة 10 سنوات لشخص عمره 30 سنة يساوي 5 جنيهات مثلا فإن هذا القسط لشخص عمره 50 سنة عند بدء التأمين قد يساوي 3 جنيهات فقط.
أما في حالة التأمين ضد خطر الوفاة فإن أقساط التأمين تزيد كلما كان عمر المؤمن عليه أكبر نظرا لارتفاع معدلات أو احتمالات الوفاة كلما زاد العمر.
وتشتري وثائق التأمين ضد خطر الحياة أو ضد خطر الوفاة أو ضد الخطرين معا من الناحية العملية على أساس قدرة المؤمن له (المشتري) على سداد الأقساط سواء كانت هذه الأقساط شهرية أو سنوية.
ولكن مع افتراض توافر القدرة المادية على سداد أقساط التأمين على الأشخاص المستحقة حسب نوع الوثيقة فما هو مبلغ التأمين المناسب في حالة التأمين ضد خطر الوفاة؟
هناك العديد من الآراء التي ساهمت في هذا المضمار، فيرى بعض العلماء أن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة يتحدد على أساس القيمة الاقتصادية لحياة المؤمن عليه The economic value ويقترح آخرون القيمة النقدية للإنسان The money value، بينما يرى ثالث أن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة يجب أن يتحدد على أساس القيمة الرأسمالية للإنسان The capitalized value ويرى فريق رابع أن مبلغ التأمين ضد خطر الوفاة المبكرة يجب أن يتحدد على أساس القيمة التأمينية Insurable value وأخيرا طريقة الاحتياجات.
غ غ غ وفيما يلي نبذة مختصرة عن بعض هذه الطرق:
(1) القيمة النقدية للإنسان:يقصد بالقيمة النقدية أو المالية لحياة الإنسان لغرض التأمين ضد خطر الوفاة : هي القيمة الحالية للدخول المتوقع أن يحصل عليها المؤمن على حياته طوال مدة حياته حتى تاريخ الوفاة.
وتقوم هذه الطريقة على فكرة أن كل من يحقق دخلا أو كسبا ماليا أو ماديا يساوي قيمة مادية أو مالية يمكن حسابها، أي أن كل من ينتج نقود يساوي نقود. وبالتالي يتساوى الإنسان مع الآلة أو الممتلكات أو الاستثمارات أو الأصول التي تنتج دخلا أو تحقق ربحا أو كسبا ماديا، على أساس أن الإنسان عبارة عن أصل من الأصول.
وتحسب القيمة النقدية للإنسان وفقا لهذه الطريقة على أساس إيجاد القيمة الحالية للدخول المتوقع أن يحققها المؤمن عليه مستقبلا في حالة بقائه على قيد الحياة وحتى لحظة وفاته وذلك باستخدام معدل فائدة افتراضي.
أي أن هذه الطريقة تستخدم إجمالي دخل المؤمن عليه كما تستخدم معدل فائدة افتراضي عند إيجاد القيمة الحالية لهذا الدخل الإجمالي.
والمبلغ المحسوب للتأمين ضد خطر الوفاة طبقا لهذه الطريقة يساوي تكلفة شراء دفعة معاش (دفعة لمدى الحياة) مبلغها السنوي يساوي إجمالي الدخل السنوي للمؤمن عليه بافتراض أن المؤمن عليه عادة هو عائل أو رب الأسرة سواء كان زوجا أو زوجة.
وباختصار فإذا أرادت أسرة التأمين على حياة عائلها ومصدر دخلها الوحيد – بافتراض عدم وجود مصدر دخل آخر للأسرة بخلاف دخل العائل – فإنها يجب أن تشتري دفعة معاش لمدى الحياة مبلغها السنوي يساوي الدخل الإجمالي السنوي للعائل.
فإذا كان الدخل السنوي للعائل (م) وعمر العائل (س) وجدول الحياة والرموز التأمينية المستخدم في الحسابات هو (CSO 1980) فإن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة (ق) يساوي القيمة الحالية لدفعة معاش سنوية مبلغها يساوي (خ) لشخص عمره (س) وتستمر لمدى حياة هذا الشخص حسب جدول الوفاة المستخدم، أي أن: ق = م × ڌ س
حيث:
ڌ س : القيمة الحالية لدفعة معاش فورية سنوية مبلغها وحدة النقود (جنيه واحد).
ق : مبلغ التأمين المناسب.
م : الدخل الإجمالي السنوي لعائل الأسرة أو المؤمن عليه.
× × × مثال 1 : أسرة يعولها الزوج الذي يحقق دخلا سنويا قدره 6000 جنيه بواقع 500 جنيه شهريا، فإذا علمت أن عمر الزوج الآن 40 سنة والأسرة ترغب في التأمين على حياة العائل ضد خطر الوفاة لكي تضمن نفس الدخل الذي يحققه العائل فما هو مبلغ التأمين المناسب طبقا لطريقة القيمة النقدية للإنسان
إذا علمت أن: ڌ 40 = 17.3 طبقا لجدول الرموز التأمينية المستخدم.


الحـــل
غ الدخل السنوي للعائل م = 6000 غ عمر العائل س = 40
غ تـ 40 = 17.3 غ مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة
غ ق1 = م1 × ڌ س
= 6000 × ڌ 40 = 6000 × 17.3 = 103800 جنيها
أي أن مبلغ التأمين المناسب لهذه الأسرة حوالي 104 ألف جنيه وهذا المبلغ يكفي لتحقيق دخل سنوي قدره 6000 للأسرة في حالة وفاة عائلها في ضوء معدل الفائدة الافتراضي، وهو يمثل تكلفة شراء التأمين الذي يضع الأسرة في نفس المركز المالي بفرض عدم وفاة العائل في نهاية توقع حياته.
(2) القيمة الرأسمالية للإنسان: تختلف طريقة القيمة الرأسمالية للإنسان عن طريقة القيمة النقدية لحياة الإنسان في نقطتين الأولى تتعلق بالدخل المستخدم، حيث تعتمد طريقة القيمة الرأسمالية للإنسان على الدخل الذي يخص الأسرة بعد طرح نصيب العائل من إجمالي الدخل، أي أنها تستخدم الدخل الفائض Surplus وليس الدخل الإجمالي للعائل Gross. أما النقطة الثانية فإن هذه الطريقة تعتمد على تحديد مدة دفعة المعاش بمدة تساوي مدة توقع حياة العائل حسب جدول الوفاة أو الحياة المستخدم.
أي أن الدخل المستخدم في هذه الطريقة هو صافي الدخل المخصص للإنفاق على الأسرة بعد طرح ما يخص العائل من الدخل الإجمالي مقابل الإنفاق على نفسه، أي أن هذه الطريقة تستخدم نصيب الأسرة من دخل العائل بعد استبعاد نفقات العائل أو مكتسب الدخل نفسه.
ويتحدد مبلغ التأمين المناسب في ضوء هذه الطريقة على أساس إيجاد القيمة الحالية لدفعة مؤكدة الدفع (وليست احتمالية كما في طريقة القيمة النقدية للإنسان) مبلغها السنوي يساوي نصيب الأسرة من دخل العائل ومدتها تساوي توقع حياة العائل وبفرض أن هذا العائل هو مصدر الدخل الوحيد للأسرة، أي أن:
ق2 = م2 × ڌ ن ع
حـيث ق2 : مبلغ التأمين المناسب
م2 : نصيب الأسرة من دخل المؤمن عليه (العائل)
ڌ ن ع : القيمة الحالية لدفعة مؤكدة سنوية مبلغها وحدة النقود ومدتها ن تساوي توقع حياة العائل ومحسوبة بمعدل فائدة ع.
مثال 2 : إذا كان دخل الأسرة السنوي 6000 جنيه يخصص منه 2000 جنيه للإنفاق على عائل الأسرة مكتسب الدخل، وإذا كان عمر العائل 40 سنة وتوقع حياة العائل طبقا لجدول الوفاة والحياة المستخدم هو 23 سنة.
ç المطلوب : إيجاد مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة للعائل بفرض أن التأمين سوف يشترى الآن وأن معدل الفائدة المستخدم هو 8%.


الحـــل
م2 = 6000 – 2000 = 4000 جنيه
ن = 23 سنة ، ع = 8%
ق2 = م2 × ڌ ن ع
= 4000 × ڌ 23 8%


1- (1+ع) -ن


ــ


ع
ويمكن إيجاد القيمة ڌ 40 8 % من جداول القيمة الحالية بفائدة مركبة، كما يمكن حسابها باستخدام الآلة الحاسبة كما يلي:
ڌ ن ع = (1 + ع) ـــــــــ


1- (1.08) -23





0.08

= 1.08 (ـــــــــ) = 11.2
ق2 = 4000 × 11.2 = 44800 جنيه
وهو يمثل تكلفة عقد التأمين الذي يضع الأسرة في المركز المالي المذكور، أي أن مبلغ التأمين المناسب طبقا لهذه الطريقة حوالي 45 ألف جنيه فقط، وهو يكفي لحصول الأسرة على الدخل المخصص لها طوال مدة توقع حياة العائل وهي 23 سنة على أساس معدل فائدة قدره 8%.
ملحوظة: جداول الفائدة المركبة تعطي القيمة الحالية لدفعة عادية وليست فورية، ومن ثم يمكن استخدام جداول الفائدة المركبة كما يلي:
ڌ 23 = 1 + د 22 حيث
ڌ ن = 1 + د ن -1
ڌ 23 = 1 + د 22 8 % = 1 + 10.2
= 11.2 وهي نفس النتيجة باستخدام الآلة الحاسبة.
(3) القيمة الاقتصادية للإنسان: تختلف هذه الطريقة عن الطريقة السابقة في أنها تعتمد على دخل الأسرة بعد استبعاد النفقات الشخصية للعائل أو مصدر الدخل والضرائب على الدخل أيضا حيث لا تستفيد الأسرة من هذه الضرائب، كما أنها تعتمد على مدة الحياة الإنتاجية للفرد (أو العائل) وليس توقع الحياة المحسوب طبقا لجدول الحياة المستخدم، فضلا عن ذلك فقد استخدمت هذه الطريقة الدفعات المؤكدة السنوية التي تستحق على أجزاء شهرية وفقا للصيغة التالية:


1ــ (1 + ع) – ن





ر (1 + ع) ــــــ ــ 1
1
ر

ق3 = م3 (ــــــــــــــ) حيث

م3 = صافي دخل الأسرة بعد استبعاد نفقات العائل والضرائب على الدخل
ر = عدد مرات التجزئة (12 شهرا)
ع : معدل الفائدة المستخدم
ق3 : مبلغ التأمين المناسب
ن : مدة الحياة الإنتاجية المتوقعة طبقا لجداول الحياة للعاملين
مثال 3 :إذا علمت أن دخل الأسرة بعد استبعاد نفقات عائلها 4000 جنيه سنويا وأن الضرائب على الدخل 600 جنيه سنويا وأن توقع الحياة العملية لشخص يعمل عمره 40 سنة هو 15 سنة احسب مبلغ التأمين المناسب على حياة العائل البالغ من العمر 40 سنة طبقا لطريقة القيمة الاقتصادية لحياة الإنسان إذا كان الدخل السنوي مجزأ على 12 شهرا. وأن معدل الفائدة المستخدم هو 8%.


الحـــل
م3 = 4000 – 600 = 3400 جنيه
ر = 12 شهرا ن = 15 سنة ع = 8%


1ــ (1 + ع) – ن





ر (1 + ع) ــــــ ــ 1
1
ر

ق3 = م3 × (ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــ)


1ــ (1.08) – 15





12 (1.08) ــــــ ــ 1
1
12

= 3400 (ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــ)


0.68476





0.0772

= 3400 (ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــ)
= 3400 × 8.869 = 30155
أي أن مبلغ التأمين المناسب هو 30 ألف جنيه تقريبا وهذا المبلغ يمثل تكلفة عقد التأمين الذي يضع الأسرة في نفس المركز المالي بفرض أن العائل ظل على قيد الحياة حتى نهاية العمر الإنتاجي له.
(4) القيمة التأمينية:
تحسب القيمة التأمينية على أساس كل من القيمة الحالية للدخول المتوقع حصول الأسرة عليها أثناء الحياة الإنتاجية للعائل بعد خصم أو طرح القيمة الحالية للدخول المتوقع فقدانها في حالة وفاة العائل.
أي أن القيمة التأمينية تعتبر قيمة متحركة تعتمد على حساب القيمة الحالية للدخول المتوقع حصول الأسرة عليها إلى جانب القيمة الحالية للدخول المتوقع فقدانها بسبب وفاة العائل خلال الفترة من تاريخ الحساب حتى تاريخ التقاعد أو انتهاء حياة العائل الإنتاجية. أي أن:
قث = م ( ڌ ن - ڌ س : ن )
حيث:
قت : القيمة التأمينية أو تكلفة شراء التأمين على الحياة
م : الدخل المخصص للإنفاق على الأسرة
ڌ ن : القيمة الحالية لدفعة مؤكدة مبلغها وحدة النقود ومدتها ن وهي الفترة من تاريخ الشراء حتى التقاعد
ڌ س: ن : القيمة الحالية لدفعة حياة احتمالية مبلغها وحدة النقود لشخص عمره س ومدتها ن.
وتتميز طريقة القيمة التأمينية بأنها ترشد المؤمن له إلى نوع الوثيقة الواجب شرائها بالإضافة إلى تحديد مبلغ التأمين المناسب لحماية الأسرة وضمان حصولها على الدخول المتوقع الحصول عليها في حالة بقاء عائلها على قيد الحياة خلال فترة الحياة العملية حتى سن التقاعد – والتأمين المناسب في هذه الحالة هو تأمين مؤقت متناقص القيمة يعتمد على الدخول المطلوب حمايتها خلال الفترة من تاريخ الوفاة حتى تاريخ التقاعد.
ومعنى ذلك أنه في حالة بقاء عائل الأسرة على قيد الحياة حتى بلوغه سن التقاعد فلن تحصل الأسرة على أية مزايا من شراء هذا التأمين لأنه يعتمد فقط على تعويض الأسرة عن الدخول المفقودة إذا توفي عائلها قبل بلوغ سن التقاعد فقط، ويعرف هذا النوع من التأمين بتأمين دخل الأسرة Family income.
مثال 4 :
شخص عمره 40 سنة يحصل على دخل سنوي قدره 5000 جنيه وينفق على نفسه 1000 جنيه والباقي يخصص لأسرته، فإذا علمت أن سن التقاعد لهذا الشخص الذي يعول أسرته 60 سنة وأن معدل الفائدة 4.5%. احسب القيمة التأمينية لدخل الأسرة على أساس جدول الحياة والرموز التأمينية (CSO 1980).


الحـــل
الدخل المخصص للإنفاق على الأسرة م = 5000 – 1000 = 4000 جنيه
مدة الحياة الإنتاجية المتوقعة ن = 60 – 40 = 20 سنة
ق ت = م ( ڌ ن - ڌ س : ن )
=4000 ( ڌ 20 - ڌ 40 : 20 )
من جداول الفائدة المركبة نجد أن:
ڌ 20 = 1 + د 19
= 1 + 12.59 = 13.59


1ــ (1.045)-20





0.045

أو باستخدام الآلة الحاسبة نجد أن:
ڌ 20 = 1.045 ( ـــــــــــ)
= 1.045 × (13.0079)
= 13.59
ومن جداول الرموز التأمينية نجد أن:
ڌ 40 : 20 = 13.05
قت = 4000 (13.59 – 13.05)
= 4000 × 0.54= 2160 جنيها
أي أن تكلفة شراء عقد تأمين دخل الأسرة طبقا للجدول المذكور يساوي حوالي 2160 جنيها فقط، أي أن القيمة التأمينية أقل من القيمة الاقتصادية والقيمة النقدية والقيمة الرأسمالية لحياة العائل عموما.
مثال 5 :
احسب تكلفة شراء تأمين دخل الأسرة في المثال السابق إذا كان عمر العائل 30 سنة وعمر التقاعد 60 سنة وباقي المعلومات ثابتة
ڌ 30 = 17.023 ، ڌ30 : 30 = 16.43


الحـــل
م = 4000
ن = 60 – 30 = 30
قت = 4000 ( ڌ 30 - ڌ 30 : 30 )
= 4000 (17.023 – 16.43) = 2372 جنيها
أي أن القيمة التأمينية زادت نتيجة انخفاض عمر العائل.
مثال 6 :
احسب تكلفة شراء تأمين دخل الأسرة (القيمة التأمينية) إذا علمت أن عمر العائل في المثال السابق 50 سنة مع ثبات باقي المعلومات
ڌ 10 = 8.26 ، ڌ 50 : 10 = 8


الحـــل
ن = 60 – 50 = 10
قت = 4000 (ڌ 10 - ڌ 50 : 10 )
= 4000 (8.26 – 8)
= 4000 × (0.26)
= 1040 جنيها
أي أن القيمة التأمينية قد انخفضت في حالة زيادة عمر العائل مع ثبات عمر التقاعد.
(5) طريقة الاحتياجات:
يشترى التأمين على الحياة على أساس مواجهة حاجات معينة بدرجة أكبر من شرائه على أساس الدخول المتوقع فقدانها في حالة تحقق خطر الوفاة المبكرة. وشراء التأمين على الحياة على أساس طريقة الاحتياجات يعني شراء مبلغ تأمين يساوي الفرق بين المبالغ المطلوبة لمواجهة حاجات معينة والأموال أو الأصول المتاحة لمواجهة تلك الحاجات.
ولتحديد مبلغ التأمين الواجب شرائه باستخدام طريقة الاحتياجات يجب تحديد الأهداف أو الحاجات المالية للأسرة في حالة وفاة أو عجز عائلها أو مصدر دخلها. ومن الطبيعي أن تختلف الحاجات أو الأهداف المالية من أسرة لأخرى، ومن فترة زمنية لأخرى بالنسبة للأسرة الواحدة. ومع ذلك توجد بعض الحاجات المالية التي تستخدمها معظم الأسر، هذه الحاجات تتلخص فيما يلي:
1- الحاجة إلى مبلغ نقدي Clean-up-fund يكفي لسداد تكاليف المرض الأخير ومصروفات الدفن والجنازة وسداد الديون أو القروض ودفع ضريبة التركات المستحقة عند وفاة عائل الأسرة، وتختلف قيمة هذه الحاجات من مجتمع لآخر، ومن أسرة لأخرى.
2- الحاجة إلى دخل لإعادة ترتيب مستوى معيشة الأسرة Readjustment income وهذا الدخل يكفي خلال الفترة التي يتم فيها تعديل مستوى معيشة الأسرة تدريجيا.
3- الحاجة إلى دخل يكفي لإعاشة الأسرة حتى يعتمد الأطفال على أنفسهم من الناحية المالية.
4- الحاجة إلى دخل للزوجة (أو الزوج) طوال فترة حياتها يبدأ بعد اعتماد الأطفال على أنفسهم ماليا، وتنخفض هذه الحاجة في حالة توظف الزوجة (الزوج).
5- حاجات خاصة مثل المبالغ اللازمة لسداد أو الوفاء بالقروض العقارية والمبالغ اللازمة للطوارئ والمبالغ اللازمة لتعليم الأولاد والحاجة إلى مبالغ تكفي لسداد الأقساط المستحقة على الأسرة.
6- حاجات التقاعد، وتتمثل في الحاجة إلى دخل دوري يكفي للحفاظ على مستوى معيشة الأسرة في حالة تقاعد الأرملة (أو الأرمل) إذا كانت (أو كان) تعمل بعد وفاة العائل.
وبمجرد حساب المبلغ اللازم لكل حاجة من حاجات الأسرة المالية يتم حساب إجمالي الأصول المتاحة لدى الأسرة لمواجهة مثل هذه الحاجات – هذه الأصول تشمل:
1- المزايا التي تقدمها نظم الضمان أو التأمين الاجتماعي للأسرة في حالة وفاة عائلها.
2- مزايا الوفاة التي تقدمها جهة العمل مثل مزايا التأمين على الحياة الجماعي ومزايا صناديق التكافل وغيرها.
3- مبالغ التأمين على الحياة السارية للأسرة.
4- مبالغ المدخرات والاستثمارات والأصول الأخرى المملوكة للأسرة.
وبعد حساب إجمالي الأصول المتاحة للأسرة يمكن حساب مبلغ التأمين على الحياة الواجب شراؤه بطرح قيمة الأصول المالية المتاحة من إجمالي المبالغ اللازمة لمواجهة الحاجات المختلفة للأسرة، والمعادلة التالية توضح ذلك:
مبالغ التأمين على الحياة الواجبة الشراء =
الحاجات المالية للأسرة – الأصول المتاحة لمواجهة تلك الحاجات
وتجدر الإشارة إلى أن الحاجات المالية التي تنتج عن حالة العجز لا تختلف كثيرا عن تلك التي تنتج عن حالة الوفاة، ولذلك فإن كل الحاجات السالفة الذكر فيما عدا الحاجة الأولى يمكن استخدامها لحساب مبلغ التأمين على الحياة والتأمين الصحي، حيث إن كلا من خطري العجز والوفاة يؤديان إلى حدوث خسارة أو نقص في دخل الأسرة، ولا يغيب عن الذهن أن تحقق العجز بالنسبة لعائل الأسرة يخلق حاجة جديدة تتمثل في الدخل اللازم لإعاشة العاجز بالإضافة إلى المبالغ اللازمة لمواجهة المصروفات العلاجية الخاصة بالعاجز. ولهذه الأسباب فإن المبالغ اللازمة لمواجهة حاجات معينة تميل إلى الكبر في حالة العجز عنها في حالة الوفاة بينما تنشأ مسئولية اقتصادية أخرى للأسرة في حالة العجز.
وتجدر الإشارة إلى أن حاجات الأسرة تتغير عند وصول مولود جديد أو عند حدوث أي تغير في الأصول المالية الحالية أو عند تغير الظروف الاقتصادية أو الاجتماعية بصفة عامة. وبالتالي فإنه يجب إعادة النظر في حساب مبلغ التأمين المطلوب شرائه بصفة دورية.
ومن ناحية أخرى فإن المقدرة المالية للأسرة على سداد الأقساط الواجبة لشراء مبلغ التأمين المناسب قد تؤدي إلى ضرورة تخفيض المبلغ الواجب شرائه عن المبلغ المناسب لمواجهة الحاجات التأمينية.
رابعا : أنواع أو طرق بيع التأمين على الحياة التجاري:
توجد خمسة أنواع أو طرق خاصة أو غير حكومية لبيع التأمين على الحياة، هذه الأنواع أو الصور هي التأمين على الحياة العادي والتأمين على الحياة الشعبي والتأمين على الحياة الجماعي والتأمين التكافلي. وقد ظهر مؤخرا نوع جديد يسمى التأمين متناهي الصغر Micro insurance والذي يشبه في طبيعته التأمين الشعبي نظرا لأنه يصلح لتأمين الطبقة الفقيرة في المجتمع، كما يصلح للمجتمعات ذات الدخل المحدود.
(1) التأمين على الحياة العادي:
التأمين على الحياة العادي يعبر عن وثائق التأمين على الحياة الفردية التي يشتريها العملاء من شركات التأمين لسد حاجات تأمينية معينة مقابل دفع الأقساط المطلوبة.
ويمثل هذا النوع من التأمين الغالبية العظمى من مبيعات شركات التأمين في معظم المجتمعات سواء المتقدمة أو النامية أو المتخلفة. ولهذا السبب سيتم دراسة الوثائق المختلفة التي تباع بصورة فردية بشئ من التوضيح في هذا الجزء من الكتاب.
(2) التأمين على الحياة الجماعي:
التأمين على الحياة الجماعي هو نوع من أنواع التأمين على الحياة التي تقدم حماية تأمينية لمجموعة من الأفراد تكونت لغرض أو هدف معين بخلاف حصولها على التأمين.
ويعتبر تأمين الائتمان الجماعي Credit insurance نوعا خاصا من أنواع التأمين على الحياة الجماعي، ويشترى هذا التأمين بواسطة المقرض مثل البنك أو تاجر التجزئة الذي يبيع بالتقسيط أو اتحادات الائتمان، ويستخدم هذا التأمين لسداد ديون المدينين في حالة وفاتهم، ويكون الدائن هو المستفيد في هذا التأمين.
وسوف نوضح بشئ من التحليل أهمية التأمين الجماعي ومزاياه التي ينفرد بها دون غيره من أنواع التأمين على الحياة في موضع آخر من هذا الكتاب.
(3) التأمين على الحياة الشعبي:
يعتبر التأمين على الحياة الشعبي نوعا من أنواع التأمين على الحياة الفردي الذي يشترى بمبالغ تأمين صغيرة نسبيا، وصدر هذا النوع من التأمين في بادئ الأمر للتأمين على حياة الطبقة العاملة.
ولقد كانت أقساط هذا التأمين تحصل في مكان عمل المؤمن لهم بحيث يتفق نظام تحصيل الأقساط مع نظام دفع الأجور سواء كان أسبوعيا أو شهريا.
ولقد كان مبلغ التأمين الضئيل الذي يتيحه هذا النوع من التأمين يكفي لمواجهة مصروفات الجنازة للمؤمن عليه ولكن مع ارتفاع الأسعار أصبحت هذه المبالغ لا تكفي لمواجهة تلك المصروفات.
وتعتبر تكلفة هذا التأمين مرتفعة نسبيا نظرا لأن الحالة الصحية للطبقة العاملة ذات الأجر المنخفض (الذين يباع لهم هذا التأمين) عادة ما تكون أقل من المستوى الصحي العادي من ناحية وزيادة مصروفات تحصيل الأقساط من ناحية أخرى.
وقد اضمحل هذا النوع من التأمين الآن في معظم الأسواق العالمية سواء المتقدمة أو غير المتقدمة تأمينيا نظرا لضآلة المزايا التي يقدمها وارتفاع تكلفته بالنسبة لهذه المزايا.
(4) التأمين متناهي الصغر: Micro - insurance
وهو نوع حديث من التأمين يهدف إلى إدارة مخاطر الطبقة الفقيرة في المجتمع أو حماية أفراد المجتمع ذوى الدخل المحدود.
ويمثل هذا التأمين أحد البرامج الخاصة بمساعدة محدودي الدخل والفقراء على مستوى العالم والمعروفة دوليا باسم (CGAP) The consultative group to assist the poor people in the world
وقد قامت الهيئة المصرية للرقابة على التأمين في هذه الآونة بإنشاء وحدة خاصة بالتأمين متناهي الصغر، كما عقدت مؤتمرات دولية خاصة بالتأمين متناهي الصغر أهمها المؤتمر الذي انعقد في مدينة كارا خينا بكولومبيا Caragen of Colombia في الفترة (5-7) نوفمبر 2008، وقد شاركت الهيئة المصرية للرقابة على التأمين في هذا المؤتمر، والذي يعتبر المؤتمر الرابع للتأمين متناهي الصغر، وقد نظمته مؤسسة ميونيخ ري Munich Re بألمانيا بالتعاون مع المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء CGAP.
وتعتبر كولومبيا من أهم أسواق التأمين متناهي الصغر في أمريكا اللاتينية حيث بدأ في تطبيق هذا التأمين منذ أكثر من خمس سنوات، وفي هذا العام توجد حوالي إحدى عشر شركة تأمين تجارية متخصصة في بيع منتجات التأمين متناهي الصغر، والذي يشمل منتجات التأمين على الحياة والحوادث وغيرها من التأمينات التجارية. ويزداد الطلب يوما بعد يوم على هذه المنتجات، وخاصة في ضوء الأزمة المالية العالمية التي تسود العالم في هذه الآونة.
ويغطي هذا التأمين أكثر من 5 مليون فرد من السكان في كولومبيا الآن بنسبة تزيد على 10% من إجمالي عدد السكان، ويبلغ متوسط القسط الشهري للتأمين متناهي الصغر ما بين 3 و4 سنت أمريكي، والسنت هو 1% من الدولار الأمريكي، أي ما يعادل 3-4 قروش بالنسبة للجنيه المصري إذا ما تم تطبيقه بنفس الطريقة في السوق المصري.
وقد ذكر "كريج تشرشل" المسئول عن تمويل البرامج الاجتماعية بمنظمة العمل الدولية، ورئيس الفريق الاستشاري لمجموعة مساعدة الفقراء CGAP أن التأمين متناهي الصغر يعتبر أحد الآليات الهامة ضمن مجموعة الخدمات التي تقدمها منظمة العمل الدولية ومجموعة مساعدة الفقراء (سيجاب CGAP).
كما ذكر المستر "توماس لوستر" Thomas Loster رئيس مؤسسة "ميونيخ ري" أن التأمين متناهي الصغر ليس مجرد شعار، بل أصبح يمثل الأولوية في جدول الأعمال للاقتصاديات الناشئة، كما أصبح أحد الأدوات الفاعلة التي تستخدمها الدول النامية على نطاق واسع لمكافحة الفقر والتكيف مع المخاطر المحيطة بها.
وقد أعلنت منظمة العمل الدولية في هذا المؤتمر عن منحة الابتكار في مجال التمويل والتأمين متناهي الصغر، والتي تشمل إنشاء آليات جديدة لتوفير الخدمة التأمينية لصغار العملاء، وتشمل عملية الابتكار الأساليب الحديثة لجمع الأقساط والتحقق من صحة المطالبات واستخدام التكنولوجيا الحديثة في تحسين كفاءة العملية التأمينية وحملات زيادة الوعي التأميني للمواطنين في جميع شرائح المجتمع.
وتقدم منظمة العمل الدولية من 40 إلى 50 منحة في مجال الابتكار يبلغ قيمتها حوالي 18 مليون دولار أمريكي خلال مدة قدرها 5 سنوات تنتهي عام 2012، والهدف من هذه المنح هو مساعدة المؤسسات على تطوير منتجات تأمينية جديدة بما في ذلك التأمين الصحي والتأمين الزراعي وتأمين العجز الكلي والجزئي وتأمينات الحياة وتأمينات الممتلكات.
وقد أصدرت منظمة العمل الدولية بالتعاون مع مؤسسة ميونخ لإعادة التأمين ومجموعة مساعدة الفقراء (سيجاب) كتابا بعنوان "التأمين متناهي الصغر حماية للفقراء".
ويضم هذا الكتاب ما يزيد على 40 برنامجا للتأمين متناهي الصغر حول العالم وكذلك يقدم خبرة أكثر من 35 مؤلفا، كما يضم دروسا أساسية عن تقديم التأمين للأسر منخفضة الدخل.
وفي مايو 2009 انعقد المؤتمر السنوي الرابع الذي نظمته كلية التجارة ببورسعيد خلال الفترة (3-4) مايو 2009 تحت عنوان مواجهة تداعيات الأزمة المالية العالمية في قطاعات التأمين والبنوك والاستثمار. وقد ناقش المؤتمر أهمية التأمين متناهي الصغر سواء في مجال حماية الأشخاص أو حماية الممتلكات، وقد أوصى المؤتمر بضرورة تطوير وتدعيم هذا النوع من التأمين لمناسبته لأفراد المجتمع المصري ذو الدخل المحدود ولأهميته الخاصة في ضوء الأزمة المالية العالمية.
(5) التأمين التكافلي:
وفيه يتكافل كل من المؤمن لهم مع بعضهم البعض إلى جانب تكافل شركة التأمين معهم وسوف نتعرض له بإسهاب في موضع آخر من هذا الكتاب.


الوحدة الثانية : الشروط العامة لوثائق التأمين على الحياة
معظم وثائق التأمين على الحياة تحتوي على مجموعة من الشروط العامة التي لا تختلف في فحواها، هذه الشروط تعتبر نمطية جدا أو موحدة داخل الدولة الواحدة ولكنها قد تختلف قليلا من دولة لأخرى.
وفيما يلي الشروط العامة لوثيقة التأمين على الحياة:
(1) مهلة السداد:
تنص وثيقة التأمين على الحياة المصرية على أن أقساط التأمين واجبة السداد في مركز الشركة أو في فروعها في المواعيد المحددة بالوثيقة مقابل إيصال رسمي تصدره الشركة، على أن تمنح الشركة لسداد الأقساط فيما عدا القسط الأول مهلة قدرها ثلاثين يوما من تاريخ الاستحقاق (بينما تزيد هذه المهلة يوما واحدا لتصبح 31 يوما في وثائق التأمين الأمريكية).
ومعنى ذلك إذا توقف المؤمن له عن سداد الأقساط في مواعيد استحقاقها فإن الوثيقة لا تنتهي فورا، ولكنها تظل سارية حتى انتهاء مهلة السداد المسموح بها في الوثيقة، وهذه المدة تكفي لاتخاذ المؤمن له قرار استمرار التأمين وسداد القسط من عدمه.
وإذا دفع المؤمن له القسط المتأخر خلال مهلة السداد المشار إليها تظل الوثيقة سارية بنفس مبلغ التأمين، أما إذا مات المؤمن عليه خلال مهلة السداد فإن شركة التأمين تخصم من مبلغ التأمين المستحق قيمة القسط المستحق ويحصل المستفيد على المبلغ المتبقي بعد خصم ذلك القسط.
ونظرا لأن معظم المصروفات الخاصة بالوثيقة تتعلق بإصدار الوثيقة وسريانها لمدة قصيرة نسبيا فإنه يجب على المؤمن محاولة تغطية هذه المصروفات خلال السنوات الأولى للعقد، ولهذا السبب تشترط معظم عقود التأمين على الحياة ضرورة سداد القسط الأول وربما القسط السنوي الثاني في مواعيدها المقررة بدون مهلة سداد.
(2) إعادة سريان الوثيقة:
إذا توقف المؤمن له عن سداد الأقساط المستحقة يعطي المؤمن له فرصة إعادة سريان الوثيقة بشرط ألا يزيد التوقف عن دفع الأقساط عن مدة معينة، هذه المدة تقدر بثلاث سنوات ابتداء من تاريخ التوقف عن دفع أول قسط متأخر دفعه طبقا لقانون التأمين بولاية نيويورك. ويشترط في هذه الحالة ألا يكون المؤمن له قد قام بتصفية الوثيقة وأن يكون قد اختار شرط عدم سقوط الحق الذي يسمح للوثيقة بالاستمرار، كما تشترط شركات التأمين في هذه الحالة ما يلي:
( أ ) تقديم دليل الصلاحية التأمينية.
(ب) دفع الأقساط المتأخرة مع فوائدها.
(ج ) سداد أية قروض حصل عليها المؤمن له بضمان الوثيقة مع سداد الفائدة المستحقة على هذه القروض.
وتنص وثيقة التأمين على الحياة التي تصدرها شركات التأمين المصرية على أن "الوثيقة الملغاة أو التي خفضت قيمتها يجوز إعادة مفعولها بكامل مبلغ التأمين، ويشترط في حالة زيادة مدة التوقف عن سداد الأقساط عن ستة أشهر توقيع كشف طبي على المؤمن عليه بمعرفة الطبيب الذي تعينه الشركة، وذلك على نفقة المتعاقد، وتسديد جميع الأقساط أو أجزاء الأقساط وفوائد القروض المتأخرة مضافا إليها فوائد تأخير بواقع 7% سنويا. ومع ذلك فللشركة الحق في قبول أو رفض إعادة سريان التأمين دون إبداء الأسباب.
وعلى ذلك نجد أن إعادة سريان الوثيقة يكون من حق المؤمن له في ضوء الوثيقة الأمريكية بشرط الوفاء بمتطلبات المؤمن بينما يكون من حق الشركة رفض أو قبول إعادة السريان في ضوء شروط الوثيقة المصرية.
(3) شرط عدم النزاع:
شرط عدم النزاع يعني أنه لا يجوز للمؤمن عمل أي نزاع أو جدال لإلغاء الوثيقة أو إيقاف سريانها إذا كانت قد استمرت سارية لمدة معينة (سنة أو سنتين مثلا) ومعنى ذلك أنه يجوز للمؤمن فقط المنازعة أو المطالبة بإلغاء الوثيقة إذا تبين له إدلاء المؤمن له ببيانات خاطئة أو إخفاء بيانات معينة، وذلك إذا تم اكتشافها قبل المدة المحددة لشرط عدم المنازعة. أما بعد انتهاء تلك المدة فلا يجوز للمؤمن المطالبة بإلغاء الوثيقة، وبالطبع ينطبق ذلك على دفع مطالبات الوفاة ومزايا دخل العجز، ولا ينطبق على الخطأ في السن.
وتنص الوثيقة المصرية على أنه "من المتفق عليه صراحة أن كل نزاع ينشأ عن هذا العقد يكون الاختصاص بنظره للمحاكم التي تحددها القوانين السارية" وهذا يعني أن لشركة التأمين الحق في المطالبة بإلغاء الوثيقة إذا تبين لها وجود غش من جانب المتعاقد، ويؤكد ذلك ما ورد بالفقرة الثالثة من البند (1) والتي تنص على أن "تتنازل الشركة عن حقها في صحة التعاقد إذا استمرت الوثيقة سارية المفعول على حياة المؤمن عليه لمدة سنتين من تاريخ إصدارها وذلك فيما عدا حالات الغش".
(4) شرط الخطأ في السن:
شرط عدم المنازعة يمنع المؤمن من إلغاء الوثيقة نتيجة إدلاء المؤمن له (أو المتعاقد) ببيانات خطأ. ولكن نظرا لأن عمر المؤمن عليه يعتبر عاملا هاما في اكتتاب وتسعير التأمين فإن الخطأ في السن سواء كان متعمدا أو غير متعمد يؤدي إلى حدوث خطأ في سعر التأمين.
وإذا اكتشف المؤمن وجود خطأ في سن المؤمن عليه فلا يجوز له إلغاء الوثيقة، ولكن يمكنه تعديل مبلغ التأمين بما يتلاءم والسن الحقيقية للمؤمن عليه مع ثبات قسط التأمين المدفوع.
أما في وثيقة التأمين المصرية فينص البند (3) منها على أنه "إذا ظهر عند تقديم مستند ميلاد المؤمن عليه أن هناك خطأ في سنه نشأ عنه أن كان القسط المحصل أقل من القسط المقابل لسنه الحقيقية في تعريفة الشركة المستعملة وقت إبرام عقد التأمين يخفض مبلغ التأمين بنسبة القسط المدفوع إلى القسط الذي كان يجب دفعه" فإذا حدث العكس وكان القسط المحصل أكبر من القسط الذي كان يجب دفعه مقابل السن الحقيقية ترد المبالغ المحصلة بالزيادة دون احتساب فوائد عليها. على أن يصبح التأمين باطلا إذا ثبت أن السن الحقيقية عند بدء التأمين كانت تجاوز الحد الأقصى للسن الذي نصت عليه تعريفة الشركة المستعملة وقت إبرام التأمين، ولا تلتزم الشركة بأن تدفع في هذه الحالة سوى 75% من الأقساط المسددة بدون فوائد بعد استبعاد قسط السنة الأولى".
وعلى ذلك نجد أن الخطأ في السن لا يجيز للمؤمن إلغاء الوثيقة إلا إذا كانت السن الحقيقية تزيد على أقصى سن تقبلها شركة التأمين، وفيما عدا ذلك يتم فقط تعديل مبلغ التأمين في ضوء شروط وثيقة التأمين المصرية.
(5) شرط الانتحار والأخطار المستثناه:
تستثني معظم وثائق التأمين الأمريكية دفع مطالبات الوفاة الناتجة عن انتحار المؤمن عليه إذا تم هذا الانتحار خلال السنتين الأوليين لإصدار الوثيقة. ومع ذلك توجد بعض الوثائق التي تستثني دفع مطالبات الوفاة بسبب الانتحار خلال السنة الأولى للتأمين فقط.
وبالإضافة إلى ذلك تستثني جميع وثائق التأمين على الحياة الأمريكية حالات الوفاة الناتجة عن الحروب والأسفار الجوية والمهن الخطرة.
وينص البند (6) من الشروط العامة لوثيقة التأمين على الحياة المصرية على الأخطار المستثناه على النحو التالي:
لا تغطي هذه الوثيقة أخطار الوفاة المترتبة عن:
( أ ) مسابقات السرعة بواسطة مركبات ذات آلة محركة سواء أكانت أرضية أومائية.
(ب) الانتحار إذا حدث خلال السنتين الأوليين من تاريخ إصدار الوثيقة إلا إذا أثبت المستفيد أن سبب انتحار المؤمن عليه مرض أفقده إرادته وقت الانتحار.
(ج) الإعدام بناء على حكم قضائي.
( د) القتل العمد – وفي هذه الحالة تبرأ الشركة من التزاماتها إذا تسبب المتعاقد عمدا في وفاة الشخص المؤمن على حياته أو وقعت الوفاة بناء على تحريض منه، وإذا كانت الوفاة قد تسبب فيها عمدا مستفيد غير الشخص المتعاقد أووقعت بتحريض منه فيسقط حق هذا المستفيد في التأمين.
(هـ) التنقلات والأسفار الجوية إلا إذا قام بها المؤمن عليه باعتباره راكبا عاديا بخط ملاحة جوي يقوم بخدمة عامة منتظمة.
( و) أخطار الحرب والأعمال العسكرية – إذا كان المؤمن عليه مجندا أو تابعا لإحدى هيئات القوات المسلحة أو من المتطوعين أو من أفراد الدفاع الشعبي ونشأت الوفاة كنتيجة مباشرة أو غير مباشرة للتدابير العسكرية بما في ذلك المناورات والتدريب والأعمال الحربية أو الآثار الناشئة عنها سواء كانت الحرب خارجية أو داخلية، معلنة أو غير معلنة أو نتيجة ثورات.
"وفي حالة الوفاة المترتبة عن أحد هذه الأخطار المستثناة تدفع الشركة إلى أصحاب الحق قيمة الاحتياطي الحسابي للوثيقة".
(6) شرط العقد النهائي (الكلي):
يتطلب قانون التأمين بولاية نيويورك الأمريكية أن يلحق طلب التأمين بالوثيقة المكتوبة لأنهما معا يمثلان العقد الكلي أو النهائي بين الأطراف المعنية.
وينص البند (1) من وثيقة التأمين على الحياة المصرية على أن "هذا التأمين صادر اعتمادا على الإقرارات الواردة بطلب التأمين وجميع المستندات الأخرى الصادرة من المؤمن عليه والمتعاقد. وتعتبر إقرارات المتعاقد والمؤمن عليه في طلب التأمين وفي جميع المستندات الأخرى المقدمة للشركة أساسا لهذا العقد وجزءا لا يتجزأ منه".
وفي الواقع أن هذا الشرط يؤدي وظيفتين إحداهما أن يتوخى طالب التأمين الدقة التامة في الإجابة على الأسئلة وملء بيانات طلب التأمين والأخرى أن هذا الشرط يمنع المؤمن من عمل أية قيود خاصة بجزء من العقد.


الوحدة الثالثة : التأمين المؤقت الفردي

أولا: مفهوم وطبيعة التأمين المؤقت:
يقصد بالتأمين المؤقت الفردي ذلك النوع من التأمين على الحياة الذي يقدم حماية تأمينية ضد خطر الوفاة خلال فترة زمنية محدودة. ويلتزم المؤمن بدفع مبلغ التأمين المستحق للمستفيد إذا حدثت وفاة المؤمن عليه أثناء مدة التأمين مقابل التزام المؤمن له بدفع الأقساط الواجبة في مواعيدها المقررة.
وفي حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة التأمين لا يلتزم المؤمن بدفع أية مبالغ، وتعد الأقساط المدفوعة ملكا له مقابل تقديم الحماية التأمينية للمؤمن عليه خلال مدة التأمين.
ويتشابه التأمين المؤقت في طبيعته مع تأمينات الممتلكات، فمثلا في حالة التأمين ضد الحريق على عقار معين لمدة معينة يلتزم المؤمن بتعويض الخسائر أو الأضرار الناتجة عن حدوث حريق بالمعنى التأميني وفقا لشروط وثيقة التأمين. فإذا انتهت مدة التأمين دون حدوث خسائر ينتهي التزام المؤمن ما لم تتجدد وثيقة التأمين لمدة أخرى.
وتتراوح مدة التأمين على الحياة المؤقت بين عدد محدود من الساعات (كما في حالة شراء وثيقة تأمين مؤقت على حياة مسافر بين مدينتين داخل القطر) وعدد كبير من السنوات قد يصل إلى المدة التي يتوقع أن يعيشها المؤمن عليه. وعادة ما تقدم وثائق التأمين المؤقت لمدد محدودة من السنوات 5 أو 10 أو 20 سنة مثلا.
ثانيا: نشأة وتطور التأمين المؤقت:
يعتبر التأمين على الحياة المؤقت أقدم أنواع التأمين على الحياة بصفة عامة، وتعد أول وثيقة تأمين على الحياة تلك التي صدرت في انجلترا على حياة شخص يسمى وليم جيبوتز في 18 يونيه سنة 1583 لمدة اثنى عشر شهرا بمبلغ 400 جنيه استرليني بقسط تأمين قدره 32 جنيهاً استرليني، وقد توفي المؤمن عليه خلال مدة التأمين واستحق المستفيدون مبلغ التأمين.
ومنذ ذلك الحين وحتى أوائل القرن السابع عشر اقتصرت عمليات التأمين على الحياة على اختلاف أنواعها على العقود القصيرة الأجل – ومعظمها من النوع المؤقت – ونادرا ما كانت تزيد مدة التأمين على سنة واحدة. ويرجع السبب في ذلك إلى أن العلوم الاكتوارية الحديثة لم تكن معروفة قبل ذلك، كما أن تسعير عقود التأمين التي صدرت قبل ذلك كان يتم بطريقة حكمية.
وقد ازدادت الأهمية النسبية لعمليات التأمين المؤقت في الدول المتقدمة بصفة خاصة بعد الحرب العالمية الثانية، وقد ساعد على ذلك عدة عوامل منها التوسع الكبير في عمليات البيع الآجل والبيع بالتقسيط وارتفاع مستوى الوعي التأميني لأفراد تلك المجتمعات بدرجة تجعلهم يتفهمون طبيعة حاجاتهم التأمينية واختيار الوثيقة التي تقدم أكبر قدر من الحماية بأقل قسط ممكن.
كما أن توافر فرص استثمار بديلة تحقق عائدا يفوق ذلك الذي تعطيه الوثائق الاستثمارية للتأمين على الحياة يدفع الأفراد إلى الاقتصار في التعامل مع هيئات التأمين على ذلك النوع الذي تخصصت فيه والذي لا يمكن شراؤه من هيئات أخرى وهو التأمين المؤقت.
والجدير بالذكر أن وجود ظاهرة التضخم التي تسود معظم أنحاء العالم الآن وطبيعة التزامات هيئات التأمين التي تتمثل – في معظم الأحوال – في ضمان عدد محدد من الوحدات النقدية (باستثناء الوثائق التي ترتبط مبالغها بالأسعار السائدة والوثائق ذات القيمة المتغيرة) يؤدي إلى زيادة الاتجاه نحو التأمينات القصيرة الأجل وبصفة خاصة التأمين المؤقت.
ثالثا: بعض الملامح والشروط الخاصة بالتأمين المؤقت:
تقوم هيئات التأمين على الحياة في الدول المتقدمة تأمينيا بإضافة بعض الشروط أو المزايا إلى وثائق التأمين المؤقت لتجعلها أكثر مرونة وملاءمة لرغبات الأفراد مما يؤدي إلى زيادة الإقبال على شراء هذا النوع من الوثائق، ومن أهم هذه الشروط شرطى التجديد والتحويل.
ويتم فيما يلي تناول هذه الشروط والقيود بشئ من التفصيل:
(1) شرط التجديد:
يقصد بشرط التجديد إعطاء الحق لحامل وثيقة التأمين المؤقت في تجديد وثيقته لمدة أو لمدد أخرى عند انتهاء مدة الوثيقة الأصلية وذلك بغض النظر عن التغير في الحالة الصحية أو المهنية للمؤمن عليه، أو بمعنى آخر إمكانية تجديد الوثيقة دون تقديم دليل القابلية للتأمين.
وعادة ما يكون التجديد لمدة تساوي مدة الوثيقة الأصلية كما أن القسط المستحق يزيد عند كل تجديد مع ثباته خلال المدة الواحدة وعادة ما تعلن شركات التأمين – التي تقدم مثل هذا الحق – عن أسعار التجديد طبقا لمدة الوثيقة في جدول يسمى "بجدول أقساط التجديد"، هذا الجدول يوضح السعر حسب عمر المؤمن عليه عند التجديد أو السعر المقابل للتجديد في تواريخ معينة تتحدد على أساس مدة الوثيقة الأصلية.
ونظرا للزيادة المستمرة في قسط التأمين عند كل تجديد فمن الطبيعي أن يستخدم هذا الحق من هم في مستوى صحي أقل من العادي بدرجة أكبر ممن هم في مستوى صحي أفضل من العادي وبالتالي تزداد درجة الخطورة للوثائق التي تحتوي على حق التجديد عن تلك التي لا تتيح مثل هذا الحق ويتبع ذلك زيادة أسعار الوثائق التي تقدم حق التجديد عن تلك التي لا تتضمنه.
وللتقليل من أثر الاختيار الذي يجريه المؤمن لهم ضد صالح المؤمن عادة ما تفرض شركات التأمين قيودا خاصة بعدد مرات التجديد أو بعمر المؤمن عليه عند التجديد، كما قد تضع قيودا خاصة بمبالغ التغطية التي تسمح بها عند التجديد أيضا.
وبينما نجد أن معظم الوثائق المؤقتة في الدول المتقدمة مثل الولايات المتحدة الأمريكية تشمل حق التجديد فإن وثائق التأمين المؤقت في مصر لا تتيح ذلك حتى الآن على الرغم من أن إضافة مثل هذا الحق يزيد من استخدامات التأمين المؤقت نظرا لضمان التغطية لمدد طويلة نسبيا وبأقساط منخفضة مبدئيا.
وعلى ذلك يجب أن يهتم مشتروا التأمين المؤقت ليس فقط بوجود حق التجديد في الوثيقة ولكن أيضا إلى أي مدى يمكنهم تجديد تأمينهم. أو بمعنى آخر ما هو عدد مرات التجديد المتاحة لهم؟
وتسمح معظم شركات التأمين التي تقدم حق التجديد في الولايات المتحدة بتجديد الوثائق حتى سن 65. ومع ذلك فقد تضع بعض الشركات قيودا خاصة بعدد مرات التجديد طبقا لمدة الوثيقة الأصلية. فمثلا تتيح شركة Nation wide life الأمريكية تسع مرات تجديد فقط للوثيقة القابلة للتجديد سنويا على الرغم من أنها تسمح بتجديد الوثائق القابلة للتجديد كل 5 سنوات حتى العمر 65.
ومما يدل على استمرار تطوير التأمين المؤقت في الولايات المتحدة أن بعض الشركات تقدم حق التجديد حتى بلوغ سن المائة. وبالطبع تصل الأقساط إلى معدلات كبيرة جدا بعد سن 65.
وغني عن البيان أنه في حالة الحاجة إلى حماية تأمينية لمدد طويلة جدا فإن تكلفة التأمين المؤقت القابل للتجديد تزداد بدرجة كبيرة، وفي هذه الحالة يكون التأمين المؤقت مع حق التحويل أكثر مناسبة، وإلا سيضطر المؤمن له إلى تخفيض مبلغ التأمين حتى ينخفض قسط التأمين المطلوب سداده عند التجديد.
والجدير بالذكر أن معظم عقود التأمين المؤقت التي تحتوي على حق التجديد في الولايات المتحدة فتتيح للمؤمن لهم حق تخفيض مبلغ التأمين ولكنها لا تسمح بزيادته إلا بموافقة الشركة، وعادة ما ترتبط هذه الموافقة بإجراء فحص طبي للمؤمن عليهم.
(2) شرط التحويل:
يقصد بهذا الشرط إعطاء الحق لحامل الوثيقة المؤقتة بتحويلها إلى وثيقة أخرى – عادة لمدى الحياة أو مختلط – وذلك وفق شروط معينة بغض النظر عن التغير في الحالة الصحية أو المهنية للمؤمن عليه.
ويؤدي وجود هذا الحق إلى زوال أحد عيوب التأمين المؤقت وهو ارتفاع تكلفته بدرجة كبيرة في حالة الحاجة إلى حماية لمدد طويلة أو حماية دائمة، وبصفة خاصة عندما لا يسمح المركز المالي للمؤمن له بشراء مثل هذه التغطيات ويحتاج إلى حماية لفترة قصيرة حتى تتحسن ظروفه المالية في هذه الحالة يكون التأمين المؤقت مع حق التحويل أقل تكلفة وأكثر مناسبة من أي نوع آخر.
وتسمح شركات التأمين لحاملي الوثائق القابلة للتحويل باستخدام حق التحويل في أي وقت خلال مدة معينة وعادة ما تنتهي هذه المدة قبل انتهاء مدة الوثيقة الأصلية أو قبل انتهاء آخر مدة تجديد إذا كانت الوثيقة قابلة للتجديد أيضا. وعادة ما تتيح شركات التأمين حق التحويل للوثائق ذات المدد الطويلة (وثائق التأمين المؤقت حتى سن التقاعد ووثائق التأمين المؤقت لمدة توقع الحياة ) ، في أي وقت قبل انتهاء مدة الوثيقة بخمس سنوات على الأقل.
حق التحويل للوثائق ذات المدد الطويلة (وثائق التأمين المؤقت حتى سن التقاعد ووثائق التأمين المؤقت لمدة توقع الحياة)، في أي وقت قبل انتهاء مدة الوثيقة بخمس سنوات على الأقل.
والجدير بالذكر أن حق التحويل قد يختلف من وثيقة لأخرى ومن شركة لأخرى، وبالتالي يجب على مشتري التأمين فهم طبيعة هذا الحق وما يتعلق به من شروط بدقة وعناية كافية حتى يمكنه اتخاذ قرار الشراء على أساس علمي سليم وطبقا لظروفه الخاصة.
ويرتبط التحويل بعمر المؤمن عليه في تاريخ التحويل (ويسمى بالتحويل على أساس العمر الحالي) كما يرتبط بعمره في تاريخ بداية الوثيقة الأصلية (ويسمى بالتحويل حسب العمر الأصلي أو التحويل بأثر رجعي)، ويترتب على ذلك أن قسط التأمين المطلوب في الحالة الأولى يتحدد على أساس العمر في تاريخ التحويل بينما يتجدد في الحالة الثانية على أساس العمر في بداية مدة الوثيقة الأصلية كما لو كانت الوثيقة الجديدة (المحول إليها) قد صدرت منذ البداية.
ونظرا لأن القسط المستحق في حالة التحويل بأثر رجعي يكون أقل من ذلك المستحق في حالة التحويل حسب العمر الحالي كنتيجة لصغر السن الذي يحسب على أساسه القسط في الحالة الأولى، فإن شركات التأمين عادة ما تضع بعض القيود على التحويل بأثر رجعي، إذ تشترط معظم شركات التأمين أن يكون استخدام حق التحويل بأثر رجعي خلال الخمس سنوات الأولى من بداية سريان الوثيقة الأصلية.
ويتطلب التحويل بأثر رجعي وضع المؤمن في نفس المركز المالي الذي كان يمكن أن يكون عليه لو تم الشراء منذ البداية ويستدعي ذلك من المؤمن لهم أما سداد مبلغ يعادل الفرق بين الأقساط السابق دفعها للوثيقة الأصلية (مطروحا منها الكوبونات التي حصل عليها إن وجدت) والأقساط الخاصة بالوثيقة الجديدة (بعد خصم الكوبونات إن وجدت) كما لو كانت هذه الوثيقة قد صدرت أصلا، بالإضافة إلى دفع فائدة على هذا الفرق باستخدام معدل فائدة معين، عادة 5% أو 6% أو سداد مبلغ يعادل الفرق بين الاحتياطيات أو قيم التصفية للوثيقة الجديدة والوثيقة الأصلية سواء مع دفع فائدة على هذا الفرق أو بدون، هذا وقد تضيف بعض الشركات مبلغا ضئيلا مقابل العمولات والتكاليف الإدارية.
وبصفة عامة فإن هذه التسوية المالية تهدف إلى وضع شركة التأمين في نفس المركز المالي إذا كانت الوثيقة الجديدة قد صدرت منذ البداية.
ويجب على مشتري التأمين الذي يرغب في وجود حق التحويل أن يقارن بين البديلين إذا كانت الشركة تعطيه حق الاختيار، فالتحويل بحسب العمر الحالي يتطلب دفع قسط أكبر مع عدم سداد أية مبالغ أخرى، والتحويل بأثر رجعي يتطلب دفع قسط أقل مع سداد مبلغ آخر للشركة على النحو السالف الذكر.
ومع ذلك فقد يقرر المؤمن له اختيار بديل التحويل حسب العمر الحالي إذا كان يتوقع أنه لن يعمر طويلا وبالتالي تزداد درجة الخطورة لمن يحولون وثائقهم حسب العمر الحالي عمن يحولونها حسب العمر الأصلي.
ونظرا لأن التحويل بأثر رجعي قد ينطوي على وجود اختيار ضد صالح المؤمن فإن بعض شركات التأمين تتيح فقط استخدام حق التحويل حسب العمر الأصلي، ويؤكد ذلك نتائج بعض الدراسات التي أجريت في الولايات المتحدة، فتدل إحدى الدراسات التي تمت في بداية الستينات على أن أكثر من 50% من الوثائق المؤقتة تحتوي على حق التحويل وأن 95% منها كانت على أساس التحويل حسب العمر الحالي.
وفي الوقت الذي تزخر فيه الشركات الأمريكية بالوثائق المؤقتة التي تشتمل على حق التحويل أو حق التجديد أو كليهما معا فإن شركات التأمين المصرية بما لديها من خبرات اكتوارية وأجهزة كمبيوتر متطورة لم تفكر حتى الآن في إضافة أي من هذين الشرطين أو كليهما لوثائق التأمين المؤقت التي تصدرها أو إضافة ملاحق تأمين مؤقت للوثائق الاستثمارية لتصبح أكثر ملاءمة وجاذبية لأفراد المجتمع.
رابعا: أنواع وثائق التأمين المؤقت:
تنقسم وثائق التأمين المؤقت من حيث طول مدة الوثيقة إلى وثائق مؤقتة قصيرة الأجل ووثائق طويلة الأجل (ذات مدد طويلة) كما تنقسم بحسب طبيعة مبلغ التأمين إلى وثائق بمبالغ ثابتة وأخرى ذات مبالغ متغيرة وتنقسم طبقا لطبيعة الحماية نفسها إلى وثائق تنتهي بانتهاء مدتها وأخرى قابلة للتجديد وثالثة قابلة للتحويل وأخيرا وثائق قابلة للتجديد والتحويل معا. ومن ناحية أخرى يمكن تقسيمها بحسب طبيعة القسط المستحق إلى وثائق مؤقتة بقسط متساو وأخرى بقسط متغير. وفي جميع الحالات يتاح التأمين المؤقت في شكل وثائق منفصلة أو كملحق لوثيقة استثمارية، وفيما يلي أهم هذه الأنواع:
(1) وثائق التأمين المؤقت قصيرة الأجل:
هذه الوثائق عادة ما تكون بمبالغ ثابتة وأقساط متساوية وتتراوح مدة هذه الوثائق بين عدد محدود من الدقائق أو الساعات وعدد محدود من السنوات وتنتهي هذه الوثائق بانتهاء مدتها ما لم تكن قابلة للتجديد أو التحويل أو كليهما معا.
(2) وثائق التأمين المؤقت ذات المدد الطويلة نسبيا:
هذه الوثائق تشمل وثائق التأمين المؤقت التي تصدر لمدة 10 سنوات أو 20 أو 30 سنة مثلا – أي لمدد طويلة نسبيا – الوثائق التي تغطي حياة الفرد الإنتاجية، وأخيرا وثائق تأمين مؤقت لتوقع الحياة.
( أ ) الوثائق التي تصدر لمدة تتراوح بين 10-30 سنة:
هذا النوع من الوثائق عادة ما يكون بقسط متساو وبمبالغ ثابتة طوال مدة العقد. كما تنتهي هذه الوثائق بانتهاء مدتها عادة. وهذا النوع من الوثائق هو الأكثر انتشارا في جميع الأسواق العالمية للتأمين.
وتصدر شركات التأمين المصرية (ق ع) كلا من الوثائق القصيرة الأجل والوثائق ذات المدد الطويلة نسبيا، وتشترط بالنسبة للنوع الأخير ألا يزيد عمر المؤمن عليه عند الإصدار بالإضافة إلى مدة التأمين عن 70 أو 75 سنة، كما يتضح من تعريفات الأسعار المعمول بها في هذه الشركات أن الحد الأقصى لمدة التأمين هو 20 سنة.
(ب) وثائق التأمين المؤقت حتى سن التقاعد:
تقدم هذه الوثائق حماية تأمينية لمدة تتحدد على أساس الفرق بين سن المؤمن عليه عند إصدار الوثيقة وسن التقاعد، وهذه المدة تساوي المدة المتبقية من مدة حياة الفرد الإنتاجية وتنتهي الوثيقة بانتهاء مدتها.
وتجدر الإشارة إلى أن مدة هذه الوثائق تعتبر في معظم الأحوال كافية لنمو الأطفال الذين يعولهم المؤمن عليه، وبالتالي تنخفض الحاجة إلى الحماية التأمينية بعد بلوغ المؤمن عليه سن التقاعد، الذي عادة ما يكون 60 أو 65 سنة. وقد يصل في بعض الأحيان إلى 70 سنة.
ويعتبر هذا النوع من التأمين متاحا في السوق المصرية بشرط ألا يقل عمر المؤمن عليه عند الإصدار عن 45 سنة إذا كان سن التقاعد 65 سنة، أما إذا كان سن التقاعد 60 سنة، فيجب ألا يقل العمر عند الإصدار عن 40 سنة. ويرجع السبب في ذلك إلى أن الحد الأقصى لمدة التأمين يساوي 20 سنة لدى شركات التأمين المصرية (ق.ع).
(ج) وثائق التأمين المؤقت لتوقع الحياة:
تصدر هذه الوثائق لمدة تساوي توقع حياة المؤمن عليه ويقصد بتوقع الحياة عدد السنوات التي يتوقع أن يعيشها المؤمن عليه ابتداء من تاريخ إصدار الوثيقة.
والجدير بالذكر أن توقع الحياة يختلف بحسب نوع جدول الحياة المستخدم في تحديده، وبالتالي تتحدد مدة الوثيقة على أساس جدول الحياة وسن الفرد عند الإصدار، إذ تعتبر المدة دالة في هذين المتغيرين.
وقد تصدر هذه الوثائق مع وجود حق التحويل، وتسمى بوثائق تأمين توقع الحياة المؤقتة Life expectancy term تمييزا لها عن وثائق التأمين المؤقت حتى توقع الحياة Term-to-expectancy التي لا تحتوي على مثل ذلك الحق وبالتالي يكون قسط النوع الأول أكبر.
(3) وثائق التأمين المؤقت المتزايدة القيمة:
يعد هذا النوع من التأمين من الأنواع الحديثة الاستخدام، حيث بدأ استخدامه كوثيقة منفصلة في بعض شركات التأمين بالولايات المتحدة في بداية السبعينات من هذا القرن.
ومن أمثلة الوثائق التي يتعهد المؤمن بمقتضاها بدفع مبلغ تأمين متزايد في حالة وفاة المؤمن عليه، وثائق التأمين المؤقت التي تعطي الحق في رد الأقساط أو دفع قيمة التصفية أو احتياطي الوثيقة إلى جانب مبلغ التأمين الأصلي في حالة الوفاة قبل سن معينة. وتعتبر الزيادة في مبلغ التأمين بمثابة ملحق للوثيقة الأصلية على الرغم من عدم ظهورها بصورة منفصلة.
وقد تطورت هذه الوثائق الآن في الولايات المتحدة فأصبحت تشمل شرطا يتيح تزايد مبلغ التأمين سنويا بحيث تظل القوة الشرائية لمبلغ التأمين متساوية باستمرار، أو قد تضمن الوثيقة ما يسمى بتكلفة المعيشة بحيث يتزايد مبلغ التأمين سنويا بمعدل معين (5% من مبلغ التأمين سنويا مثلا) بافتراض أن تكلفة المعيشة تزيد بنفس المعدل.
وتجدر الإشارة إلى أن هذا النوع من التأمين يصلح لمواجهة خطر التضخم وما يتبعه من ارتفاع في الأعباء المعيشية وزيادة في مصروفات الوفاة كنتيجة لانخفاض قيمة النقود. وتعتبر الوثائق التي تضمن مبلغ تأمين يرتبط بالأرقام القياسية للأسعار من أفضل الوثائق التي تقدم حماية تأمينية ضد خطري الوفاة والتضخم في الوقت نفسه. وقد طبقت هذه الفكرة – ارتباط مبلغ التأمين بالأرقام القياسية للأسعار – على شكل ملاحق لبعض وثائق التأمين الاستثمارية (عادة مدى الحياة) في بعض الدول المتقدمة تأمينيا كالولايات المتحدة والبرازيل.
(4) التأمين المؤقت المتناقص القيمة:
وثائق التأمين المؤقت ذات المبالغ المتناقصة عادة ما تشترى لمدة تتراوح ما بين 10-20 سنة وبقسط متساوي وتستخدم هذه الوثائق لتقديم حماية تأمينية في حالات الاقتراض أو المديونية بصفة عامة وفي حالة الحاجة إلى حماية تأمينية متناقصة بصفة خاصة.
ويعتبر هذا التأمين مناسبا لصغار السن ومحدودي الدخل الذين يعولون أطفالا صغار، حيث تضمن وثائقه دخلا يتناقص سنويا طوال فترة الإعالة. ومن أمثلة هذه الوثائق وثيقة دخل الأسرة التي تصدر في السوق الأمريكية.
وتقدم وثيقة التأمين المؤقت المتناقص أكبر تغطية تأمينية ممكنة بقسط منخفض نسبيا خلال سنوات التأمين الأولى، ولذلك تعتبر هذه الوثيقة أكثر ملاءمة للأسر ذات المديونيات الكبيرة نسبيا والقدرات المالية المحدودة نسبيا.
وعلى العكس من ذلك فإن تناقص مبالغ التأمين لهذه الوثائق قد يجعلها في حكم الاختيار غير المناسب لمعظم الأسر. حيث إنه عادة ما تزداد الحاجات التأمينية للأسرة في حالة وصول مولود جديد أو عند رغبتها في شراء عقار جديد أو تطوير مشروع قائم، فضلا عن أن وجود ظاهرة التضخم أو زيادة حدته يؤدي إلى زيادة الحاجات التأمينية أيضا.
وعلى الرغم من أن هذه المشكلات تواجه معظم وثائق التأمين على الحياة سواء كانت مؤقتة أو استثمارية إلا أنها تصبح أكثر حدة بالنسبة لوثائق التأمين المؤقت المتناقص القيمة. وعند الرغبة في الحفاظ على ثبات مبلغ التأمين عند حد معين لهذه الوثائق يعتبر حق التحويل مطلبا هاما بها.
ويعتبر التأمين المؤقت المتناقص من الأنواع المنتشرة في الولايات المتحدة، إذ تمثل مبالغه حوالي 32% من إجمالي مبالغ التأمين المؤقت السارية في نهاية عام 1981 وحوالي 12% من إجمالي مبالغ التأمين على الحياة العادية السارية في نهاية السنة ذاتها، مما يدل على أهمية هذا النوع من التأمين المؤقت بالنسبة للتأمينات المؤقتة الأخرى في السوق الأمريكية.
(5) التأمين المؤقت القابل للتجديد:
يمثل التأمين المؤقت القابل للتجديد وثائق ذات مبالغ ثابتة وأقساط متساوية خلال كل مدة تأمينية، وعند كل تجديد يزداد القسط طبقا لسن المؤمن عليه (بغض النظر عن حالته الصحية) في وقت التجديد، وتعتبر الوثائق التي تتجدد سنويا وتلك التي تتجدد كل 5 سنوات هي الأكثر انتشارا لهذا النوع من التأمين المؤقت في السوق الأمريكية.
ونظرا لارتفاع القسط عند كل تجديد فإنه في حالة الحاجة إلى حماية لمدة طويلة نسبيا قد يصل القسط إلى درجة كبيرة من الارتفاع، وفي هذه الحالة يفضل التأمين المؤقت القابل للتحويل (أو القابل للتجديد والتحويل).
(6) التأمين المؤقت القابل للتحويل:
تتيح وثائق التأمين المؤقت القابلة للتحويل للمؤمن له الحق في تحويل وثيقته إلى وثيقة ادخارية (مدى الحياة أو مختلط) بغض النظر عن حالته الصحية وقت التحويل، ولكن بشرط أن يتم تحويل الوثيقة خلال مدة معينة.
ويستخدم هذا النوع من التأمين في حالة الحاجة إلى حماية تأمينية لفترة طويلة أو في حالة الحاجة إلى حماية دائمة مع عدم القدرة على تحمل أقساط تأمين مدى الحياة وذلك لفترة معينة – حتى تتحسن الأوضاع الحالية للمؤمن له.
ومن مظاهر تطوير هذا النوع من التأمين في السوق الأمريكية أن حق التحويل أصبح متاحا – في بعض الحقائق – حتى بلوغ المؤمن عليه سن 80 سنة بعد أن كان متاحا حتى بلوغه سن 65 سنة فقط.
وبصفة عامة فإن استخدام حق التحويل في وثائق التأمين المؤقت يساعد على تنمية وازدهار هذا النوع من التأمين بشرط أن تقل تكلفة وثيقة التأمين المؤقت القابلة للتحويل عن أقل تكلفة لوثائق تأمين مدى الحياة بمزايا مماثلة.
(7) التأمين المؤقت القابل للتجديد والتحويل:
هذه الوثائق تحتوي على شرطي التجديد والتحويل معا وقد سبق مناقشة هذه الوثائق – سواء القابلة للتجديد أو التحويل أولهما معا – وما يتعلق بها من شروط أو قيود عند مناقشة حق التجديد وحق التحويل.
وتعتبر الوثائق القابلة للتجديد والتحويل هي الأكثر مناسبة لظروف المجتمع المصري ذي الدخل المحدود، إذ أن انخفاض الأقساط المستحقة خلال سنوات التأمين الأولى يجعل في إمكان الفرد شراء حماية تأمينية كبيرة بتكلفة منخفضة وبصفة خاصة بالنسبة لصغار السن الذين هم في مستهل حياتهم العملية ويعولون أطفالا صغارا، إذ تعتبر فترة الإعالة هذه هي الفترة التي ترتبط بالحاجة إلى حماية تأمينية.
وبالطبع حتى تلقى هذه الوثائق قبولا من جانب المشترين يجب أن تقل تكلفتها عن أقل تكلفة لوثائق تأمين مدى الحياة (ذات المزايا المماثلة) التي تصدرها شركات التأمين المصرية.
خامسا: أهمية واستخدامات التأمين المؤقت:
من أهم مزايا التأمين المؤقت انخفاض أقساطه بالنسبة للتأمينات الاستثمارية. وفي حالة احتواء وثائق التأمين المؤقت على حق التجديد والتحويل فإنها تصبح أكثر مرونة عند الحاجة إلى امتداد الحماية التأمينية أو الرغبة في الحصول على وثيقة استثمارية.
ومن أهم استخدامات التأمين المؤقت ما يلي:
(1) يعد برنامج التأمين المؤقت من أفضل برامج التأمين على الحياة في حالة الحاجة إلى حماية تأمينية لفترة محدودة من الزمن وبصفة خاصة لصغار السن وذوي الدخل المحدود بالنسبة لالتزاماتهم الأسرية. وفي هذه الحالة يجب أن يكون البرنامج قابلا للتجديد.
(2) تعتبر وثائق التأمين المؤقت أفضل أنواع التأمين على الحياة بالنسبة للأفراد الذين يقومون بإنشاء مشروعات جديدة أو الذين يستثمرون أموالهم في أصول هذه المشروعات وبصفة خاصة المشروعات التي تتسم بالمضاربة، إذ أن الوفاة المبكرة بالنسبة لهم قد تؤدي إلى ضياع كل أموالهم أو معظمها.
(3) يستخدم التأمين المؤقت مع حق التجديد والتحويل في حالة الحاجة إلى حماية دائمة مع عدم قدرة المؤمن لهم على دفع أقساط التأمين لمدى الحياة – لفترة معينة – حتى يتحسن الوضع المالي بالنسبة لهم.
(4) يعتبر التأمين المؤقت المتناقص النوع الأمثل في حالة الحاجة إلى قروض أو مديونيات تستهلك بمعدلات معينة وخاصة بالنسبة لذوي الدخل المحدود. ويعتبر التأمين المؤقت في هذه الحالة ذا فائدة مزدوجة إذ يقدم حماية تأمينية للدائن ضد أية خسارة محتملة كنتيجة لوفاة المدين كما يقدم حماية تأمينية لأسرة المدين ضد تحمل عبء سداد الديون المستحقة عليهم، كما يستخدم التأمين المؤقت المتناقص لحماية العقارات المرتهنة من المديونيات وبالتالي حماية تركة المدين وأسرته ضد أية مديونية قد تؤدي إلى ضياع التركة والأسرة في حالة وفاة العائل.
(5) يستخدم التأمين المؤقت في العصر الحالي بكثرة في عمليات البيع الأجل والبيع بالتقسيط، ويبدو ذلك واضحا في الدول المتقدمة كالولايات المتحدة.
(6) يعتبر التأمين المؤقت المتزايد من أهم أنواع التأمين على الحياة التي يمكن شراؤها في فترات وجود التضخم. ويعتبر التأمين المؤقت الذي يتزايد طبقا للأرقام القياسية لأسعار المستهلكين من أكثر أنواع التأمين شيوعا لضمان القوة الشرائية لمبلغ التأمين، ويستخدم هذا النوع من التأمين بكثرة في الدول المتقدمة كالولايات المتحدة.
(7) يتاح استخدام ملاحق التأمين المؤقت للوثائق الاستثمارية وفي هذه الحالة يمكن استخدام ملاحق التأمين المؤقت بمبلغ ثابت أو متناقص أو متزايد، وتأخذ هذه الملاحق أهمية خاصة في فترة إعالة الأطفال وتعليمهم حتى يمكنهم الاعتماد على أنفسهم.
وتعتبر ملاحق التأمين المؤقت المتزايد شائعة الاستخدام في الولايات المتحدة الآن. ومن أمثلة ملاحق التأمين المؤقت المتزايد القيمة تلك التي تلحق بوثائق الحماية الدائمة وهي عبارة عن شراء تأمين مؤقت لمدة سنة بقيمة كوبون الأرباح المستحق (بالطبع إذا كانت الوثيقة مشتركة في الأرباح) حيث يعتبر الكوبون بمثابة القسط المستحق، ثم يتحدد مبلغ التأمين المؤقت المقابل لذلك القسط في ضوء معدلات أقساط التأمين الذي يتجدد سنويا. وعادة لا يسمح بمثل هذه التغطيات بعد سنة 65 سنة.
أما ملاحق التأمين المؤقت المتناقص فمن أهمها ذلك الذي يستخدم في وثيقة دخل الأسرة في الولايات المتحدة إذ يتيح هذا التأمين دخلا شهريا للأسرة (في حالة وفاة عائلها) يستمر حتى تاريخ معين. أي أن الدخل الشهري يبدأ منذ وفاة المؤمن عليه وينتهي في تاريخ محدد بالوثيقة. وبالطبع إذا لم تحدث الوفاة حتى ذلك التاريخ تنتهي مدة التأمين المؤقت المتناقص ولا يستحق الدخل.
ومن الملاحق الشائعة الاستخدام للتأمين المؤقت بمبلغ ثابت وذلك الذي تشمله وثيقة إعالة (معيشة) الأسرة التي تصدر في الولايات المتحدة وتقدم هذه الوثيقة دخلا شهريا ثابتا لمدة معينة إذا حدثت وفاة المؤمن عليه خلال مدة معينة.
والجدير بالذكر أنه على الرغم من تطوير وثائق وملاحق التأمين المؤقت من وقت لآخر في الدول المتقدمة مثل الولايات المتحدة بما يتلاءم وحاجات الأفراد والظروف الاقتصادية السائدة فإن هذا التأمين لم يلق أي اهتمام من جانب شركات التأمين المصرية ولا من جانب جمهور المؤمن لهم.


الوحدة الرابعة : التأمين لمدى الحياة
أولا: مفهوم وطبيعة وثيقة التأمين لمدى الحياة:
تضمن وثيقة التأمين لمدى الحياة دفع مبلغ التأمين المحدد بها للمستفيد (أو المستفيدون) في حالة وفاة المؤمن عليه أو عند بلوغه السن التي ينتهي عندها جدول الحياة الذي يستخدمه المؤمن. فإذا كانت شركة التأمين المصدرة للوثيقة تستخدم جدول الوفاة الأمريكي (1958- CSO) فإنها تكون ملزمة بدفع مبلغ الوثيقة متى حدثت وفاة المؤمن عليه أو عند بلوغه تمام سن المائة، وهي السن التي ينتهي عندها ذلك الجدول.
وتستخدم شركات التأمين المصرية (ق.ع) جدولي الحياة الإنجليزيين A(1949-52) Ult, A(1924-29) Ult اللذين ينتهيا عند السن 100، ومع ذلك يستحق مبلغ التأمين في جميع وثائق التأمين لمدى الحياة عند بلوغ المؤمن عليه السن 85 سنة ما لم تحدث وفاته قبل ذلك.
وفي حالة حدوث وفاة المؤمن عليه تنتهي الوثيقة بالوفاة ويدفع المؤمن الوثيقة للمستفيد، أما في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى آخر سن في جدول الحياة فتنتهي الوثيقة بالاستحقاق. ومن هنا يعلم المؤمن بكل تأكيد أنه سيدفع مبلغ التأمين لكل وثيقة من وثائق التأمين لمدى الحياة.
وطالما تعتبر المطالبة بمبلغ التأمين مؤكدة سواء في حالة الوفاة أو استحقاق الوثيقة فإن المؤمن يجب أن يحصل على أقساط وفوائد كافية لدفع تلك المطالبات. ويعد ذلك تفسيرا مبدئيا لضرورة زيادة أقساط وثائق التأمين لمدى الحياة عن أقساط التأمين المؤقت.
إن طريقة القسط المتساوي التي تستخدم عادة لدفع أقساط وثائق التأمين لمدى الحياة تتيح للمؤمن وجود قيما ادخارية تسمى بالقيمة النقدية أو قيمة التصفية Cash value للوثيقة ويرجع السبب في ذلك إلى أن القسط المتساوي يكون أكبر من القسط اللازم لتغطية مطالبات الوفاة المبكرة – الوفيات التي تحدث خلال سنوات الوثيقة الأولى – مما ينتج عنه وجود مدخرات يمكن للمؤمن استثمارها ثم استخدامها وفوائدها لتغطية الفرق في أقساط السنوات الأخيرة للوثيقة التي تكون فيها الأقساط المطلوبة أكبر من القسط المتساوي الواجب الدفع.
ويرجع السبب في انخفاض القسط المتساوي عن القسط المطلوب إلى أن احتمالات الوفاة تكون مرتفعة للأعمار الكبيرة عن الأعمار الصغيرة، والشكل التالي يوضح المدخرات المتكونة في سنوات الوثيقة الأولى والتي تستخدم لسداد الفرق السالب الناتج في سنوات الوثيقة الأخيرة.
القسط بالجنيه

القسط المطلوب

القسط المتساوى
الفرق السالب


الفرق المــــوجب


عمر المؤمن عليه







إن المدخرات المتكونة لوثائق التأمين لمدى الحياة يمكن لحامل الوثيقة الحصول عليها عند إنهاء وثيقته اختياريا (تصفيتها) نقدا أو شراء بقيمتها دفعة حياة تتيح له دخلا منتظما، ولهذا فإن وثيقة التأمين لمدى الحياة تحتوي على عنصري الحماية التأمينية والمدخرات، وهي بالتالي يمكن أن تمثل جانبا هاما من برنامج التأمين على الحياة لأي فرد.
ثانيا: أنواع وثائق التأمين لمدى الحياة:
تنقسم وثائق التأمين لمدى الحياة وفقا لطريقة سداد الأقساط إلى ثلاثة أنواع هي وثائق لمدى الحياة بقسط واحد (أو وحيد) ووثائق مدى الحياة بأقساط مدى الحياة.وأخيرا وثائق تأمين مدى الحياة بأقساط محدودة.
(1) وثائق التأمين لمدى الحياة بقسط واحد:
هذه الوثائق تشترى مقابل سداد قسط واحد فقط عند بداية سريان الوثيقة. وبالطبع يكون هذا القسط كبير نسبيا. وفي حالة احتياج المشتري إلى مبلغ تأمين كبير نسبيا قد يكون القسط الواحد كبيرا بدرجة تجعل العميل غير قادر على شراء الوثيقة. ولذلك تعتبر هذه الطريقة غير عملية، بل وغير مرغوبة من جانب طالبي التأمين.
(2) وثائق التأمين لمدى الحياة بأقساط مدى الحياة:
هذه الوثائق تشترى مقابل سداد أقساط ثابتة أو متساوية يستمر دفعها طالما كانت الوثيقة سارية أو طالما كان المؤمن عليه على قيد الحياة. وعلى ذلك فإن الأقساط المتساوية القيمة يجب أن تدفع في مواعيدها المقررة حتى وفاة المؤمن عليه أو بلوغه سن استحقاق الوثيقة، وهو 85 سنة طبقا لوثائق التأمين لمدى الحياة التي تصدرها شركات التأمين المصرية (ق.ع).
ويطلق على هذه الوثائق أيضا وثائق مدى الحياة بقسط متساو level-premium أو بقسط ثابت Straight premium أو وثائق التأمين لمدى الحياة العادي.
ويتميز هذا النوع من التأمين بمرونته الكبيرة حيث يقدم حماية دائمة Permanent protection بأقل قسط ممكن وبصفة خاصة بالنسبة لصغار السن الذين يعولون أطفالا أما في حالة الأعمار الكبيرة نسبيا فإن ظروف الفرد وحاجاته التأمينية تختلف عما كانت عليه من قبل، وفي هذه الحالة تقدم وثائق التأمين لمدى الحياة أقصى مرونة ممكنة حيث يمكن تصفيتها وشراء دفعة معاش بقيمة التصفية أو استمرار سريانها بمبلغ تأمين مخفض مع عدم سداد أية أقساط أو الحصول على قرض بضمان الوثيقة في حدود قيمة التصفية المتاحة.
وعلى الرغم من أن هذا النوع من التأمين على الحياة يمثل جانبا هاما من عمليات التأمين على الحياة في الولايات المتحدة الأمريكية فإنه يمثل نسبة ضئيلة جدا من عمليات التأمين على الحياة في السوق المصرية.
(3) وثائق التأمين لمدى الحياة بأقساط محدودة:
هذه الوثائق تقع بين الوثائق ذات القسط الواحد والوثائق ذات الأقساط المستمرة لمدى الحياة من حيث عدد الأقساط المطلوب سدادها حيث تدفع الأقساط – في ضوء وثيقة مدى الحياة بأقساط محدودة – لعدد معين من السنوات فقط (مثلا 5 أو 20 سنة) أو لحين بلوغ المؤمن عليه سنا معينة (مثلا 60 أو 65 سنة).
وجدير بالذكر أن مقدار القسط المطلوب لمبلغ تأمين معين في هذه الوثائق يكون دالة في عدد مرات دفع القسط إذ كلما كان عدد الأقساط كبيرا كلما كان حجم القسط صغيرا والعكس بالعكس، وعلى ذلك فإن المؤمن عليه الذي عمره 35 سنة يدفع قسط محدود لمدة عشر سنوات لوثيقة مدى الحياة أكبر من القسط المطلوب إذا كانت الوثيقة بأقساط محدودة حتى سن الستين حيث يكون عدد الأقساط المستحقة 25 قسطا في هذه الحالة.
إن الهدف من وثائق التأمين لمدى الحياة بقسط محدود هو إتاحة الفرصة للعملاء الذين يرغبون في شراء حماية تأمينية دائمة مقابل سداد الأقساط خلال فترة الحياة الإنتاجية التي يحصل فيها العميل على الدخل. ولذلك فإن الوثيقة التي تتطلب أقساطا حتى سن الستين تعرف بوثيقة مدى الحياة المسددة الثمن عند السن 60.
وتعتبر هذه الوثائق مناسبة لمن يرغبون في الحصول على حماية لمدة طويلة نسبيا Long-term أو لمدى الحياة ولا يرغبون في دفع أية أقساط بعد انخفاض أو توقف مرتباتهم أو أجورهم كنتيجة للتقاعد. ولكن بالنسبة لذوي الدخل المحدود نسبيا فإن ارتفاع أقساط وثائق التأمين لمدى الحياة بأقساط محدودة – وبصفة خاصة إذا كانت الحماية المطلوب كبيرة نسبيا – قد تجعل هذا النوع من التأمين غير مناسب لهؤلاء الأفراد. ومن ناحية أخرى إذا كان العملاء يتوقعون دخلا في المستقبل يزيد كثيرا على دخلهم الحالي فإن اختيار هذه الوثيقة لا يكون مناسبا لهم.
وما من شك في أنه كلما كان عدد الأقساط صغيرا جدا لهذه الوثيقة كلما كانت قيم التصفية في السنوات الأولى لسريان الوثيقة كبيرة وكلما كان مبلغ التأمين على الحياة المسدد الثمن كبيرا وكلما زادت قيمة القرض المتاحة بضمان الوثيقة وتبلغ هذه القيم أقصاها إذا كانت الوثيقة بقسط واحد فقط وتتساوى تلك القيم مع القيم المتاحة في وثيقة مدى الحياة العادية إذا استمر دفع الأقساط حتى الوفاة أو الاستحقاق ولذلك فإن النوعين السابقين لتأمين مدى الحياة يعتبران حالتان خاصتان من وثائق التأمين لمدى الحياة بأقساط محدودة – ففي السوق المصرية يعتبر التأمين لمدى الحياة العادي هو تأمين لمدى الحياة بأقساط محدودة حتى سن 85 سنة.



ثالثا: أنواع أخرى لوثائق التأمين لمدى الحياة:
الأنواع السابقة لوثيقة التأمين لمدى الحياة تتميز بثبات مبلغ التأمين وطول مدة سريان الوثيقة وثبات مبلغ القسط السنوي أو الدوري طوال مدة دفع الأقساط. كما يبدأ سريانها بمجرد سداد القسط الأول أو القسط الوحيد إذا كانت الوثيقة تشترى بقسط واحد. وفي جميع الحالات يكون المؤمن عليه فردا واحدا، عادة ما يكون رب الأسرة أو عائلها.
وهناك أنواع أخرى قد يتغير فيها مبلغ التأمين خلال مدة سريان الوثيقة أو قد تتغير أقساطها أو قد تغطي أكثر من شخص واحد أو قد يبدأ سريانها بعد فترة من التعاقد. وفيما يلي نبذة مختصرة عن أهم هذه الوثائق.
(1) الوثائق المتغيرة الأقساط:
النوع الأول من هذه الوثائق هو وثائق التأمين لمدى الحياة بأقساط منخفضة عن الأقساط العادية خلال السنوات الأولى للتأمين (3-5 سنوات) وأقساط تزيد على الأقساط العادية خلال السنوات التالية، ويطلق على هذه الوثائق الوثائق المنسقة أو المطورة Modified policies.
ويراعى في أثناء الفترة الأولى للوثيقة أن تكون الأقساط أكبر من الأقساط المتساوية لوثيقة تأمين مؤقت لنفس الشخص وبنفس مبلغ التأمين ولمدة تساوي الفترة الأولى المذكورة (5 سنوات مثلا)، ومن ناحية أخرى تكون تلك الأقساط أقل من الأقساط العادية لوثيقة التأمين لمدى الحياة لنفس الشخص وبنفس مبلغ التأمين. وبعد انتهاء الفترة الأولى المشار إليها فإن الأقساط المستحقة تكون أكبر من الأقساط المتساوية لنفس الشخص عند سن إصدار الوثيقة ولكنها تكون أقل من الأقساط المتساوية لوثيقة مدى الحياة العادية المصدرة عند العمر الحالي للشخص، أي المصدرة في نهاية الفترة الأولى للوثيقة ذات الأقساط المتغيرة.
والنوع الثاني من الوثائق ذات الأقساط المتغيرة هي وثائق التأمين لمدى الحياة بأقساط متدرجة Graded-premium هذه الوثائق تتزايد أقساطها كل سنة خلال الفترة الأولى للوثيقة (5 سنوات عادية) وبعد ذلك تكون الأقساط ثابتة أومتساوية حتى وفاة المؤمن عليه أو بلوغه سن الاستحقاق.
وتعتبر هذه الوثائق مناسبة في حالة الحاجة إلى حماية دائمة كبيرة مع عدم القدرة على تحمل الأقساط العادية (المتساوية) لوثيقة التأمين لمدى الحياة وعادة ما تتفق هذه الوثائق مع رغبات صغار السن من أرباب الأسر ذوي الدخل المحدود نسبيا، حيث يزيد دخلهم سنويا وتزيد قدرتهم على تحمل الأقساط تبعا لذلك.
ويترتب على انخفاض الأقساط خلال الفترة الأولى لسريان الوثيقة في كل من النوعين السابقين أن تقل قيم التصفية لهما عن وثائق التأمين لمدى الحياة بقسط متساو. بل قد تشترط بعض الشركات المصدرة لهما عدم دفع قيم تصفية إذا ألغيت الوثائق خلال الفترة الأولى لسريانها. وقد بدأ استخدام هذه الوثائق حديثا في الولايات المتحدة الأمريكية، بينما لا توجد مثل هذه الوثائق في السوق المصرية.
(2) وثائق التأمين التي تغطي أكثر من فرد:
على الرغم من أن الغالبية العظمى من عقود التأمين على الحياة بصفة عامة تغطي فردا واحدا، فمن الممكن أن تغطي الوثيقة فردين أو أكثر وتسمى الوثيقة في هذه الحالة بالوثيقة المركبة Joint-life. هذه الوثيقة يمكن أن تكون لمدى الحياة أو مؤقتة أو مختلطة. ولكن معظم هذه الوثائق تكون لمدى الحياة.
ويستحق مبلغ التأمين لهذه الوثائق إما في حالة وفاة أي فرد من الأفراد المؤمن عليهم في الوثيقة، وتسمى الوثيقة في هذه الحالة بوثيقة تأمين أول وفاة First death أو في حالة وفاة آخر فرد من الأفراد المؤمن عليهم – وبالطبع بعد وفاة المؤمن عليهم جميعا وتسمى الوثيقة في هذه الحالة بوثيقة تأمين آخر باق Last survivor وعادة ما يكون هناك حد أقصى لمبلغ التأمين الذي تشمله هذه الوثائق.
وتجدر الإشارة إلى أن الأقساط المطلوبة لمبلغ تأمين معين في هذه الوثائق تكون أقل من مجموع الأقساط المطلوبة لوثائق تأمين فردية منفصلة لكل من المؤمن عليهم بنفس مبلغ التأمين الذي تتيحه الوثيقة المركبة.
ويرجع السبب في ذلك إلى عدة أسباب منها انخفاض مصاريف الإصدار والمصروفات الابتدائية في حالة إصدار وثيقة واحدة مشتركة بدلا من إصدار وثائق فردية منفصلة.
(3) وثائق التأمين على الحياة المؤجلة:
تضمن هذه الوثائق دفع التأمين للمستفيد في حالة وفاة المؤمن عليه في أي وقت بعد انقضاء فترة تأجيل معينة أو في حالة بلوغه سن الاستحقاق المحدد بالوثيقة (85 سنة في السوق المصرية) أما إذا حدثت وفاة المؤمن عليه خلال فترة التأجيل المحددة فلا يلتزم المؤمن بدفع أية مبالغ. وعادة ما يبدأ دفع أقساط هذه الوثيقة بمجرد صدورها دون الانتظار حتى بداية سريان الحماية التأمينية بها.
وبالطبع تكون الأقساط السنوية المطلوبة لشراء وثيقة من هذا النوع أقل من الأقساط المتساوية لوثيقة مدى الحياة العاجلة، التي يبدأ سريان الحماية التأمينية بها من تاريخ الإصدار وسداد القسط الأول. ويزداد الفرق بين الأقساط المطلوبة للوثيقة المؤجلة وتلك المستحقة لوثيقة مماثلة عاجلة كلما طالت مدة التأجيل. ويرجع السبب في ذلك إلى عدم تقديم الوثيقة المؤجلة لأية حماية تأمينية خلال فترة التأجيل.
(4) الوثائق المتغيرة القيمة:
وثائق التأمين لمدى الحياة المتغيرة القيمة تضمن للمستفيد في حالة وفاة المؤمن عليه مبلغ تأمين يتغير من وقت لآخر اعتمادا على خبرة الاستثمارات المخصصة لهذا الغرض. وبالتالي تتغير قيمة التصفية أيضا لتعكس هذه الخبرة. أما في حالة بلوغ المؤمن عليه سن استحقاق الوثيقة فإنه يحصل على مبلغ التأمين الذي يتحدد طبقا لخبرة الاستثمارات المنفصلة.
وتختلف الوثائق المتغيرة القيمة عن الوثائق التي ترتبط بالأسعار Index-linked في أن مبلغ التأمين للوثائق المرتبطة بالأسعار يتبع نظام معين مثلا الأرقام القياسية لأسعار المستهلك، كما أن المدخرات المتكونة لحساب هذه الوثائق لا تستثمر بطريقة منفصلة كما هو الحال في الوثائق المتغيرة.
وقد ظهرت الحاجة إلى الوثائق المتغيرة القيمة والوثائق التي ترتبط بالأسعار للحد من أثر التضخم على مبالغ التأمين الثابتة وبصفة خاصة بالنسبة للتأمينات الطويلة الأجل مثل التأمين لمدى الحياة.
رابعا: مقارنة التأمين المؤقت والتأمين لمدى الحياة:
سبق أن ذكرنا استخدامات كل نوع من أنواع التأمين المؤقت وكذلك كل نوع من أنواع التأمين لمدى الحياة وبصفة عامة يمكن القول بأنه في حالة الحاجة إلى حماية تأمينية دائمة فإما تستخدم وثائق التأمين المؤقت القابلة للتجديد والتحويل أو تستخدم وثائق التأمين لمدى الحياة، ونرى أن استخدام النوع الأول يعتبر أفضل من وجهة نظر مشتري التأمين لما يوفره من فروق الأقساط المستحقة بالمقارنة لأقساط تأمين مدى الحياة.
وفي حالة ما إذا كانت وثائق التأمين المؤقت القابلة للتجديد غير متاحة كما هو الحال في السوق المصرية فإنه يفضل استخدام التأمين لمدى الحياة لمواجهة حاجات الحماية الدائمة.
ومن الحاجات الدائمة التي تواجه معظم الأسر والأفراد الحاجة إلى مبلغ كاف لمواجهة مصروفات الجنازة والدفن والحاجة إلى مبلغ كاف لسداد ضريبة التركات، وفي بعض الحالات قد تكون هناك حاجة دائمة إلى دخل لمن يعولهم المؤمن عليه بصفة مستمرة كالابن العاجز أو الوالد المريض والحاجة إلى مبلغ كاف لاستمرار مشروع تجاري يملكه ويديره المؤمن عليه مثلا.
كما أن العديد من العملاء يفضلون شراء تأمين مدى الحياة نتيجة احتوائه على قيم ادخارية بالإضافة إلى الحماية التأمينية، وبالطبع فإن المستفيد من وثيقة التأمين لمدى الحياة يحصل على مبلغ التأمين إذا حدثت وفاة المؤمن عليه، أو إذا بلغ المؤمن عليه سن الاستحقاق. أما إذا قام المؤمن له بتصفية الوثيقة فإنه يحصل على قيمة التصفية فقط، وهذه القيمة تكون أقل من مبلغ التأمين دائما.
أما بالنسبة للتأمين المؤقت فهو يوفر حماية تأمينية ضد خطر الوفاة خلال فترة معينة إلى جانب استثمار فروق الأقساط. أما إذا قام المؤمن له بتصفية الوثيقة فلا يحصل على شئ لعدم وجود قيم ادخارية. والمستفيد من وثيقة التأمين المؤقت يحصل على مبلغ التأمين إذا حدثت الوفاة خلال فترة معينة.
وكما سبق أن ذكرنا أنه في حالة ما إذا كان التأمين المؤقت القابل للتجديد والتحويل معا متاحا فإن شراء هذا البرنامج إلى جانب استثمار فروق الأقساط بين برنامج التأمين المؤقت ووثيقة التأمين لمدى الحياة سوف يعود على المستفيد بمزايا أكبر إذا حدثت وفاة المؤمن عليه نظرا لأنه سيحصل على مبلغ التأمين بالإضافة إلى الأموال المتكونة من استثمار فروق الأقساط.
أما إذا بلغ المؤمن عليه سن الاستحقاق المحدد في وثيقة مدى الحياة أو قام بتصفية هذه الوثيقة فإن مقارنة مزايا التأمين لمدى الحياة مع التأمين المؤقت والاستثمار المنفصل عن التأمين تتوقف على مقادير فروق الأقساط ومعدل الفائدة المستخدم في استثمار هذه الفروق.
وبصفة عامة فإن الآراء المؤيدة لإتباع سياسة شراء التأمين المؤقت واستثمار فروق الأقساط بعيدا عن التأمين تستند إلى:
1- أن العميل الذي يشتري تأمينا مؤقتا ويستثمر فروق الأقساط سوف يترك للمستفيدين من التأمين المزايا التي تدفع في حالة الوفاة بالإضافة إلى الأموال المتراكمة نتيجة استثمار فروق الأقساط خارج نطاق التأمين، هذه المبالغ قد تزيد على مبلغ التأمين نفسه إذا أخذنا في الحسبان معدلات الفائدة المركبة السائدة في السوق العالمي الآن.
2- أن العديد من الحاجات التأمينية الخاصة بالتأمين على الحياة التي تكون موجودة للأسر التي يكون عائلها صغير السن نسبيا قد لا تستمر حتى بلوغه سن التقاعد أو سنة 65 سنة، وإذا كانت بعض الحاجات الخاصة بالتأمين على الحياة ما زالت مستمرة بعد ذلك العمر فإن المدخرات المتكونة من استثمار فروق الأقساط قد يكفي لمواجهة مثل هذه الحاجات.
3- في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى سن استحقاق وثيقة التأمين لمدى الحياة فإن الأموال المستثمرة خارج برنامج التأمين المؤقت قد تزيد على المبلغ المستحق في وثيقة مدى الحياة.
أما الآراء والادعاءات الموجهة ضد أتباع سياسة شراء تأمين مؤقت واستثمار فروق الأقساط فتتلخص فيما يلي:
1- إذا استثمر العميل فروق الأقساط بعيدا عن وثيقة التأمين فإن كل مزايا الأمان والعائد المضمون الذي تقدمه وثيقة مدى الحياة لا يكون متوافرا في العديد من أوجه الاستثمار البديلة.
2- أن معظم الأفراد لا يمكنهم الادخار بانتظام وترك مدخراتهم دون مساس وبالتالي فإن سياسة شراء التأمين المؤقت والاستثمار المنفصل قد ينتج عنها في المدى الطويل وضع مالي أسوأ مما إذا اشتروا تأمينات لمدى الحياة.
3- أن غالبية الأفراد لا يكون لديهم المهارة الكافية للاستثمار بحكمة وبطريقة علمية سليمة تتيح لهم عائدا يزيد على ما يقدمه لهم التأمين لمدى الحياة.
4- إذا استمرت الحاجة إلى الحماية التأمينية إلى عمر متقدم (بعد 65 سنة) فإن التأمين المؤقت لا يكون متاحا. وإن لم تكن الوثيقة المؤقتة قابلة للتحويل فإن اتباع سياسة شراء التأمين المؤقت والاستثمار المنفصل قد تؤدي إلى نتائج سيئة نتيجة وجود حاجات تأمينية غير مغطاة. كما أن المدخرات المتكونة خارج البرنامج التأميني المؤقت قد لا تكفي لمواجهة تلك الحاجات الكلية.
5- أن المدخرات البعيدة عن نظام التأمين لا تتمتع بالمزايا الضريبية والحماية من مطالبة الدائنين بعكس الحال بالنسبة للمدخرات المتكونة لوثائق التأمين لمدى الحياة أو للوثائق التي تحتوي على عنصر ادخاري بصفة عامة وأهمها التأمين المختلط.
والسؤال الآن كيف يوازن المستهلك أو طالب التأمين بين هذين البديلين؟ إن الحجج والادعاءات لكليهما جديرة بالذكر. في الواقع أنه في حالة توافر وثائق التأمين المؤقت القابلة للتجديد والتحويل فإنها تحقق نفس المزايا الخاصة بوثيقة مدى الحياة، بل وتزيد عليها نتيجة وفورات فروق الأقساط.
ومن ناحية أخرى إذا استثمر العميل فروق الأقساط في أوجه استثمار تتمتع بقدر كاف من الضمان – كالسندات الحكومية مثلا – إلى جانب تحقيق عائد يفوق ذلك الذي توفره شركات التأمين فإن اتباع سياسة شراء التأمين المؤقت والاستثمار المنفصل يكون من مصلحة العميل، ومع ذلك فإن اتخاذ قرار اتباع هذه السياسة يعتبر دالة في المستوى العلمي والثقافي للعميل من ناحية والظروف الاقتصادية والاجتماعية المحيطة به من ناحية أخرى.
هذا ولا يغيب عن الذهن أن مقدرة الفرد على سداد الأقساط يرتبط بحجم الحماية التأمينية المطلوبة، فإذا كانت الحماية المطلوبة كبيرة فقد لا يمكن للفرد شرائها على أساس تأمين لمدى الحياة نظرا لارتفاع أسعاره عن أسعار التأمين المؤقت، ولكن المقارنة بمثل هذه السهولة قد يكون بها مغالطة – فالمقارنة الموضوعية يجب أن تتم على أساس حساب تكلفة الحماية التأمينية منفصلة عن المدخرات ثم اختيار الوثيقة ذات التكلفة المنخفضة نسبيا. كل ذلك في ضوء تسعير المزايا والحقوق التي توفرها كل وثيقة. ولكن حساب تكلفة الحماية بدقة كافية يحتاج إلى بحث متخصص يخرج عن نطاق هذا الكتاب.



الباب الثاني


أنواع أخرى للتأمين على الحياة


الوحدة الأولى : التأمين لحال الحياة والمختلط
أولا: وثائق التأمين لحال الحياة:
سبق أن ذكرنا أن المستقبل المالي للأسرة تهدده أربعة أخطار – بخلاف خطر البطالة – هذه الأخطار هي الوفاة المبكرة والبقاء على قيد الحياة حتى نفاذ الأصول المالية والشيخوخة أو التقاعد الإجباري، وأخيرا العجز الناتج عن مرض أو حادث.
وإذا كانت وثائق التأمين المؤقت ووثائق تأمين مدى الحياة تعد من أهم الوثائق التي تغطي الآثار المالية المترتبة على تحقيق خطر الوفاة، فإن الأخطار الثلاثة الأخرى يمكن التأمين ضد الآثار المالية المترتبة على تحققها من خلال وثائق التأمين لحال الحياة ووثائق التأمين الصحي.
وتعتبر وثيقة تأمين الوقفية البحتة ووثائق دفعات الحياة من أهم الوثائق التي تغطي الآثار المالية المترتبة على طول العمر.
(1) وثيقة الوقفية البحتة:
هذه الوثيقة تضمن للمؤمن عليه مبلغا معينا في حالة بقائه على قيد الحياة حتى نهاية مدة معينة. أما في حالة وفاته خلال المدة المحددة بالوثيقة فلا يلتزم المؤمن بدفع أي مبالغ. وتسمى هذه الوثيقة أحيانا بوثيقة رأس المال المؤجل.
وتعتبر هذه الوثيقة عكس وثيقة التأمين المؤقت حيث تغطي الأولى خطر الحياة بينما تغطي الثانية خطر الوفاة خلال مدة معينة، فإذا ما تم إدماج الوثيقتين معا بنفس مبلغ التأمين ومدة التأمين فالوثيقة الناتجة منهما تغطي خطري الحياة والوفاة معا، وتسمى هذه الوثيقة بوثيقة التأمين المختلط.
(2) دفعات الحياة أو المعاشات:
تعرف الدفعة بأنها سلسلة أو مجموعة من المبالغ المنتظمة الدفع، والدفعة المتساوية هي مجموعة من المبالغ المتساوية القيمة والتي تدفع على فترات زمنية متساوية أيضا. أما الدفعة المتغيرة فهي تلك التي تكون مبالغها غير متساوية ووثيقة الدفعة هي عقد يتعهد بمقتضاه المؤمن على دفع سلسلة منتظمة من المبالغ للمستفيد المحدد بالوثيقة Annuitant بشرط أن يكون هذا المستفيد على قيد الحياة.
ويمكن تقسيم دفعات الحياة وفقا لطرق خمسة هي:
( أ ) طريقة سداد القسط.
(ب) نوع الضمانات أو الوعود التي تشملها الوثيقة.
(ج) حسب بداية استحقاق مزايا الوثيقة.
( د) طبقا لعدد المؤمن عليهم الذين تغطيهم الوثيقة.
(هـ) نوع المزايا التي تضمنها الوثيقة.

( أ ) حسب طريقة سداد القسط:
تنقسم وثائق دفعات الحياة حسب طريقة سداد القسط إلى نوعين أولهما وثائق دفعات حياة بقسط واحد (وحيد) وثانيهما وثائق دفعات حياة بأقساط متساوية.. وفي حالة السداد بأقساط متساوية يتم دفع الأقساط المستحقة قبل بدء الحصول على مبالغ الدفعة أي خلال مدة تأجيل الدفعة، أما في حالة شراء دفعة حياة بقسط واحد فيستحق دفع القسط فورا عند إصدار الوثيقة سواء كانت مزايا الوثيقة (مبالغ الدفعة) تستحق فورا أو بعد فترة زمنية معينة.
والجدير بالذكر أن القسط الواحد إذا دفع قبل استحقاق مبالغ الدفعة مباشرة فإنه يكون أكبر من مجموع الأقساط المتساوية المدفوعة لنفس الوثيقة ويرجع السبب في ذلك إلى تأثير عنصر الفائدة حيث تستثمر الأقساط المتساوية حتى وقت استحقاق مبالغ الدفعة.

(ب) طبقا لنوع الضمانات التي تشملها الوثيقة:
إن الالتزام الأساسي للمؤمن في وثيقة دفعة الحياة هو دفع مبالغ دورية تستمر طالما كان المؤمن عليه على قيد الحياة. وهذه الوثيقة هي أبسط أنواع الدفعات وتسمى بدفعة الحياة Life annuity أو الدفعة البحتة Pure. هذه الوثيقة لا تحتوي على أي ضمان لإجمالي المبلغ الذي يحصل عليه المستفيد منها، فإذا مات المستفيد بعد حصوله على مبلغ واحد من مبالغ الدفعة ينتهي التزام المؤمن.
والنوع الآخر من الدفعات يسمح للمؤمن لهم بشراء ضمانات إضافية مقابل دفع قسط أكبر. هذه الضمانات عادة تكون في شكل تحديد حد أدنى لإجمالي مبالغ الدفعة الواجب حصول المستفيد أو المستفيدين عليها. ويتم ذلك إما عن طريق شراء دفعة حياة تضمن عدد معين من مبالغ الدفعة كحد أدنى أو شراء دفعة حياة تضمن رد الأقساط المسددة. وهناك بديلان يمكن الاختيار منهما في حالة الرغبة في ضمان رد الأقساط Options refund إما نقدا أو على أقساط.
فالدفعة المؤكدة لمدة 5 سنوات تعني أن المؤمن يلتزم بدفع مبالغ الدفعة للمستفيد لمدة 5 سنوات أو حتى وفاة المؤمن عليه أيهما يقع أخيرا. فإذا اشترى عادل مثل هذه الدفعة ثم مات بعد شهر واحد من حصوله على أول مبلغ من مبالغ الدفعة فإن المستفيد الثاني المحدد في الوثيقة سوف يحصل على مبالغ الدفعة خلال مدة قدرها 4 سنوات و11 شهرا. أما إذا ظل عادل على قيد الحياة لمدة 8 سنوات بعد حصوله على أول مبلغ من مبالغ الدفعة ثم مات بعد ذلك فلا يلتزم المؤمن بدفع أي مبالغ للمستفيد الثاني.
وتجدر الإشارة إلى أنه كلما كانت الفترة الزمنية المؤكدة الدفع طويلة كلما انخفض مبلغ الدفعة مع ثبات العوامل الأخرى. وبصفة عامة فإن معظم شركات التأمين التي تتيح هذا النوع من الدفعات تضع حدا أقصى لعدد السنوات المؤكدة الدفع بعشرين سنة.
وبالنسبة لدفعة الحياة التي تضمن رد فروق الأقساط نقدا Cash-refund فإنها تشترط حصول المستفيد أو المستفيدين على مبالغ من الدفعة تساوي على الأقل مجموع الأقساط المسددة مقابل شراء هذه الدفعة، فإذا مات صاحب الدفعة قبل حصوله على مبالغ إجمالية تساوي مجموع الأقساط المحددة فإن المستفيد الثاني يجب أن يحصل على الفرق بينهما نقدا فور وفاة المستفيد الأول (صاحب الدفعة).
أما إذا كانت الدفعة تضمن رد الأقساط المسددة في صورة أقساط كل منها يساوي مبلغ الدفعة Installment refund فإنها تشترط استمرار حصول المستفيد أو المستفيدين على مبالغ من الدفعة تساوي على الأقل مجموع الأقساط المسددة مقابل شراء هذه الدفعة، فإن مات صاحب الدفعة (المستفيد الأول) قبل حصوله على مبالغ تساوي مجموع الأقساط المسددة فإن المؤمن يلتزم باستمرار دفع مبالغ الدفعة للمستفيد الثاني حتى يصل مجموع ما دفعه المؤمن للمستفيدين إلى مجموع الأقساط التي حصل عليها.
ولا يغيب عن الذهن أنه إذا ظل المستأمن على قيد الحياة حتى يصل مجموع ما حصل عليه من مبالغ الدفعة يساوي مجموع الأقساط المسددة ثم مات بعد ذلك لا يلتزم المؤمن بدفع أي مبالغ أخرى من الدفعة سواء كانت نقدا أو على أقساط.
(ج) حسب بداية استحقاق المزايا:
إذا بدأت الدفعة بعد شراء الوثيقة مباشرة، أي أن أول مبلغ من مبالغ الدفعة يستحق خلال وحدة الزمن الأولى لشراء الوثيقة فإن هذه الدفعة تسمى دفعة عاجلة Immediate. أما إذا كان أول مبلغ من مبالغها يستحق بعد فترة زمنية معينة من الشراء فإنه يطلق عليها دفعة مؤجلة Defferd.
وتجدر الإشارة إلى أن الدفعة العاجلة يتم شرائها مقابل سداد قسط واحد. أما الدفعة المؤجلة فقد تشترى بقسط واحد أو بأقساط متساوية. وهذه الأقساط تسدد مدة التأجيل التي تسمى بفترة التراكم أو التكوين Acumulation period. أما الفترة الزمنية التي تستحق خلالها مبالغ الدفعة، التي تلي فترة التراكم فتسمى بفترة الصرف أو السيولة Liquidation period.
وتعتبر الدفعات المؤجلة هي النوع الأكثر شيوعا، وفي معظم الوثائق التي تقدم دفعات حياة مؤجلة يكون من حق المستفيد استرداد الأقساط المدفوعة (سواء مع فوائدها أو بدون) إذا توفي المؤمن عليه خلال فترة التكوين (التأجيل).
( د ) طبقا لعدد المؤمن عليهم بالوثيقة:
تشترى وثائق دفعات الحياة لتغطية فرد واحد أو أكثر وبالنسبة للدفعات التي تشمل أكثر من فرد عادة ما تغطي شخصين تربطهما علاقة أو مصلحة أو هدف مشترك. وتصدر معظم وثائق الدفعات لتغطية فرد واحد سواء كانت عاجلة أو آجلة أو بقسط واحد أو بأقساط متساوية.
أما الدفعات المشتركة أو المركبة، التي تغطي حياة شخصين أو أكثر فقد يستمر دفعها حتى وفاة أي من المؤمن عليهم أو قد تستمر طالما كان أي منهم على قيد الحياة. والنوع الأول يسمى بدفعة مركبة لأول وفاة Joint-life، حيث تتوقف الدفعة عند وفاة أى فرد من الأفراد المؤمن عليهم ، أما النوع الثانى فيمسى بدفعة مركبة لآخر باق Joint and survivor حيث يستمر دفع مبالغ الدفعة حتى وفاة المؤمن عليهم جميعا أو طالما كان أي منهم على قيد الحياة. وفي الحالة الأخيرة قد تستمر الدفعة بنفس المبلغ أو بمبلغ مخفض بعد وفاة أحد المؤمن عليهم. فمثلا قد تكون الدفعة مشتركة مخفضة إلى النصف لآخر باق Joint and – one – half – survivorship أو قد تكون الدفعة مشتركة مخفضة إلى الثلثين لآخر باق.
(هـ) من حيث نوع المزايا:
يوجد نوعين من المزايا التي تشتمل عليها الدفعات، فقد تكون الدفعة ثابتة Fixed أو متغيرة Variable، فالدفعة الثابتة هي الدفعة التي تكون مبالغها متساوية أما إذا كانت المبالغ غير متساوية فيطلق على الدفعة دفعة متغيرة.
وقد ظهرت الدفعات المتغيرة في الولايات المتحدة في الخمسينات للحد من أثر التضخم على المبالغ الثابتة، فإذا اشترى مرزوق 1970 دفعة حياة مبلغها الشهري 100 جنيه ويستحق أول مبالغها عند سن الستين، وكان عمره عند الشراء 40 سنة، فإذا كان مبلغ 100 يكفي لإعاشة أربعة أفراد لمدة شهر سنة 1990، ومن هنا ظهرت الدفعات المتغيرة وبصفة خاصة المتزايدة لتقديم مبالغ متزايدة للتقليل من أثر التضخم على المبالغ الثابتة.
ثانيا: وثائق التأمين المختلط:
مفهوم وطبيعة التأمين المختلط:
تضمن وثيقة التأمين المختلط للمستفيد الحق في الحصول على مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة معينة، كما تضمن للمؤمن له الحصول على مبلغ التأمين إذا ظل المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية تلك المدة أي أنها تضمن دفع مبلغ التأمين سواء في حالة تحقق خطر الوفاة أو في حالة البقاء على قيد الحياة في تاريخ الاستحقاق أو انتهاء مدة التأمين. ومعنى ذلك أن مبلغ التأمين مؤكد الدفع في ضوء هذه الوثيقة.
ومن الواضح أن هذه الوثيقة تحل محل وثيقتين لشخص واحد، الأولى وثيقة تأمين مؤقت لمدة الوثيقة المختلطة وبنفس مبلغ التأمين والثانية وثيقة تأمين وقفية بحتة أو رأس المال المؤجل للمدة ذاتها وبالمبلغ نفسه. ولذلك قد يقال أن وثيقة التأمين المختلط تتركب من الوثيقتين السابقتين.
وعلى الرغم من أن هذا التحليل يعتبر مقبولا من الناحية الحسابية لقسط التأمين، إلا أن هناك تحليلا آخر يلقى قبولا أكثر من الناحية الاقتصادية. هذا التحليل يقسم وثيقة التأمين المختلط إلى جزئين أولهما يتعلق بتأمين مؤقت متناقص والثاني استثمار متزايد، والجزء الاستثماري للوثيقة يمكن النظر إليه على أنه الجزء الادخاري المتراكم الذي يتاح للمؤمن له في حالة التصفية، أو هو قيم التصفية المتاحة للوثيقة. وهذا الجزء الاستثماري يمكن اعتباره ملحقا لوثيقة تأمين مؤقت متناقصة بمبلغ يساوي الفرق بين مبلغ التأمين للوثيقة المختلطة وقيمة الاستثمار المتراكم (قيمة التصفية من وجهة نظر المؤمن له أو الاحتياطي من وجهة نظر المؤمن).
وجدير بالذكر أنه كلما كانت مدة وثيقة التأمين المختلط قصيرة كلما كان القسط المطلوب كبيرا وكلما كانت المدة طويلة كلما انخفض القسط المستحق. ومن هنا يمكن القول بأن وثيقة التأمين لمدى الحياة هي عبارة عن وثيقة مختلط لمدة تساوي الفرق بين سن استحقاق الوثيقة (آخر سن في جدول الوفاة المستخدم) وسن المؤمن عليه عند بداية إصدار الوثيقة.
أنواع التأمين المختلط:
1- يمكن تقسيم وثائق التأمين المختلط بحسب عدد المؤمن عليهم إلى وثائق تغطي شخصا واحدا ووثائق تغطي أكثر من شخص. والنوع الثاني إما أن يدفع مبلغ التأمين فيه عند وفاة أي من المؤمن عليهم فإذا لم تحدث أي حالة وفاة يستحق المبلغ في نهاية مدة العقد، ويسمى هذا العقد بوثيقة أول وفاة. وإما أن يدفع مبلغ التأمين عند وفاة آخر فرد من المؤمن عليهم خلال مدة التأمين أو عند بقائه على قيد الحياة حتى نهاية المدة، ويسمى العقد في هذه الحالة بوثيقة آخر باق.
2- كما يمكن تقسيم وثائق التأمين المختلط بحسب نوع المزايا التي تشملها إلى وثائق تأمين مختلط بمبلغ ثابت يدفع في حالة الوفاة أو الحياة حتى تاريخ الاستحقاق، وثانيا وثائق تأمين مختلط بمبلغ مضاعف وثالثا وثائق تأمين مختلط نسبي. وفي النوع الثاني يدفع مبلغ التأمين في حالة الوفاة أو ضعفه في حالة الاستحقاق. وفي النوع الثالث يدفع مبلغ التأمين في حالة الوفاة ونسبة معينة منه في حالة الاستحقاق.
3- وأخيرا يمكن تقسيم وثائق التأمين المختلط طبقا لطريقة سداد القسط إلى وثائق بقسط واحد (وحيد) ووثائق بقسط متساو وأخيرا وثائق تأمين مختلط بقسط متغير، وفي النوع الأخير تعتبر الوثائق ذات الأقساط المنخفضة خلال سنوات الوثيقة الأولى (عادة خمس سنوات) ثم تثبت بعد ذلك هي الأكثر شيوعا. وفي جميع الأنواع الفردية السابقة إما أن يكون التأمين لمدة معينة (5 أو 10 أو 20 سنة مثلا) أو لحين بلوغ المؤمن عليه سنا معينة (60 أو 65 سنة مثلا).


أسئلة على الوحدة الأولى

السؤال الأول : أكمل العبارات الآتية:
( أ ) تسمى وثيقة الوقفية البحتة بوثيقة ......... المؤجل.
(ب) تغطي وثيقة تأمين ......... ووثائق تأمين دفعات الحياة الآثار المالية المترتبة على .........
(ج) تغطي وثيقة الوقفية البحتة خطر ......... بينما تغطي وثيقة التأمين المؤقت خطر ......... خلال مدة معينة.
( د) تنقسم وثائق دفعات الحياه حسب طريقة سداد القسط إلى نوعين وثائق دفعات حياة بـ ......... ووثائق دفعات حياة بأقساط .........
(هـ) تسمى الفترة الزمنية التي تستحق خلالها مبالغ الدفعة في وثائق التأمين لحال الحياة بفترة الصرف أو .............
( و) كلما كانت مدة وثيقة التأمين المختلط ......... كلما ......... القسط المستحق.
( ز) تغطي وثيقة التأمين ......... العجز الناتج عن مرض أو .........
( ح) المستقبل المالي للأسرة تهدده أربعة أخطار بخلاف خطر البطالة وهي ......... والبقاء على قيد الحياة حتى نفاذ الأصول المالية والشيخوخة أو التقاعد الإجباري و......... الناتج عن مرض أو حادث.
(ى) وثيقة التأمين لمدى الحياة عبارة عن وثيقة تأمين ......... لمدة تساوي الفرق بين سن استحقاق الوثيقة وسن ......... عند بداية إصدار الوثيقة.
السؤال الثانى : اذكر الفرق بين الوثائق الآتية:
وثيقة أول وفاة – وثيقة آخر باق
وثيقة الدفعة العاجلة – وثيقة الدفعة المؤجلة
وثيقة الوقفية البحتة – وثيقة رأس المال المؤجل
وثيقة الدفعة المتساوية – وثيقة الدفعة المتغيرة
السؤال الثالث: ضع علامة (Ö) أمام العبارات الصحيحة وعلامة (×) أمام العبارات الخاطئة وأعد تصويب العبارات الخاطئة:
( أ ) تغطي وثائق تأمين مدى الحياة الآثار المالية المترتبة على تحقيق خطر الوفاة.
(ب) تغطي وثيقة الوقفية البحتة خطر الوفاة خلال مدة معينة.
(ج ) تغطي وثيقة التأمين المختلط خطري الحياة والوفاة معا.
( د ) يتم شراء الدفعة العاجلة مقابل سداد قسط واحد.
(هـ) تشترى الدفعة المؤجلة بقسط واحد أو بأقساط متساوية.
( و) ظهرت الدفعة المتغيرة للتقليل من أثر التضخم على المبالغ الثابتة في وثائق دفعات الحياة.
( ز) كلما كانت وثيقة التأمين المختلط قصيرة كلما كان القسط المطلوب صغيرا.
السؤال الرابع : وثيقة التأمين المختلط يمكن أن تحل محل وثيقتين لشخص واحد.
وضح العبارة مبينا أنواع التأمين المختلط.
السؤال الخامس : يمكن تقسيم دفعات الحياة أو المعاشات وفقا لطرق خمسة اذكرها باختصار.
السؤال السادس : ما الوثائق التي تغطي الآثار المالية المترتبة على طول العمر في التأمين لحال الحياة.
السؤال السابع : اذكر ماذا يحدث في الحالات الآتية إذا :
( أ ) ظل المستأمن على قيد الحياة حتى يصل مجموع ما حصل عليه من مبالغ الدفعة مساوي لمجموع الأقساط المسددة ثم مات بعد ذلك.
(ب) توفي المؤمن عليه خلال المدة المحددة بوثيقة الوقفية البحتة.
(ج) تم إدماج وثيقة الوقفية البحتة ووثيقة التأمين المؤقت بنفس مبلغ ومدة الوثيقة.
( د) تم سداد أقساط دفعات الحياة أو المعاشات بأقساط متساوية.
(هـ) دفع القسط الواحد في وثائق دفعات الحياة أو المعاشات قبل استحقاق مبالغ الدفعة مباشرة.

مدحت صلاح (مصراوى22)
15-03-2011, 10:12 PM
You can see links before reply (You can see links before reply)

مدحت صلاح (مصراوى22)
15-03-2011, 10:14 PM
You can see links before reply (You can see links before reply)

مدحت صلاح (مصراوى22)
15-03-2011, 10:16 PM
You can see links before reply (You can see links before reply)

جودى تامر
19-03-2011, 03:28 AM
شكررررررررررررا جزيلا

جودى تامر
19-03-2011, 03:33 AM
شكرررررررررا جزيلا فى ميزان حسناتك ان شاء الله

راجية جنة الله
20-03-2011, 08:37 PM
جزاك الله خيرا ونرجو تنزيل نماذج تأمينات الاشخاص فالمادة ثقيلة جدا ولم يحذف منها شىء وجزاكم الله كل خير

مدحت صلاح (مصراوى22)
21-03-2011, 07:15 AM
اجب عن الاسئله التاليه

1- اكتب مذكرات مختصره عن



اخطار الحياة
هذه الأخطار تتلخص في أربعة أنواع هي :

1] الوفاة المبكرة لمكتسب الدخل.
2] العجز الناتج عن مرض أو حادث، سواء كان العجز كليا أو جزئيا، دائما أو مؤقتا.
3] التقاعد الإجباري أو الشيخوخة.
4] طول العمر أو البقاء على قيد الحياة حتى يتم إهلاك أو نفاذ الأصول المالية للفرد.
× والوثائق السالفة الذكر يمكن شراؤها من شركات التأمين التي تزاول عملياتالتأمين على الحياة، هذه الشركات قد تخضع للملكية الخاصة (ق خ) أو للملكيةالعامة (ق ع) أو لقطاع الأعمال العام، وتغطي تلك الوثائق إما فردا واحدا أومجموعة من الأفراد، وتسمى الأولى بوثائق التأمين على الحياة الفردي أماالثانية فيطلق عليها وثائق التأمين على الحياة الجماعي.





***أسس شراء التأمين

كثيرا ما يشاع في صناعة التأمين أن "التأمين على الحياة يباع ولكنه لا يشترى" بمعنى أن مشتري وثائق التأمين على الحياة بصفة عامة لا يدركون حاجاتهم الفعلية إلى شراء التأمين على الحياة بمبالغ كافية.
وإذا كان الهدف من التأمينهووضع الأسرة (أو من يعولهم الفرد) في نفس المركز المالي المتوقع بالنسبةلهم في حالة بقاء العائل أو مصدر الدخل على قيد الحياة في نهاية فترة حياتهالإنتاجية فقد تكون القيمة التأمينية لدخل الفرد هي الطريقة المناسبةلتحديد مبلغ التأمين المناسب.حياة

طرق تحديد مبلغ التأمين على الأشخاص

من الناحية العملية عادة على أساس قدرة المؤمنله (مشتري التأمين) المادية على سداد أقساط التأمين المطلوبة حسب نوعالوثيقة المرغوبةلمبلغ التأمين على الأشخاص

في حالة التأمين ضد خطر الحياة (طول العمر) نجد أن أقساط التأمين المستحقة لوحدة واحدة من مبلغ التأمين (1000 جنيه عادة) تكون مرتفعة لذوي الأعمار الصغيرة ومنخفضة لذوي الأعمارالكبيرة في حالة ثبات مدة التأمين نظرا لارتفاع احتمالات الحياة للأعمارالصغيرة عنها للأعمار الكبيرة.
فإذا كان قسط التأمين السنويلمبلغ 1000 جنيه لمدة 10 سنوات لشخص عمره 30 سنة يساوي 5 جنيهات مثلا فإنهذا القسط لشخص عمره 50 سنة عند بدء التأمين قد يساوي 3 جنيهات فقط.
أما في حالة التأمين ضد خطرالوفاة فإن أقساط التأمين تزيد كلما كان عمر المؤمن عليه أكبر نظرا لارتفاعمعدلات أو احتمالات الوفاة كلما زاد العمر.
وتشتري وثائق التأمين ضد خطرالحياة أو ضد خطر الوفاة أو ضد الخطرين معا من الناحية العملية

على أساسقدرة المؤمن له (المشتري) على سداد الأقساط سواء كانت هذه الأقساط شهرية أوسنوية.
ولكن مع افتراض توافر القدرةالمادية على سداد أقساط التأمين على الأشخاص المستحقة حسب نوع الوثيقة فماهو مبلغ التأمين المناسب في حالة التأمين ضد خطر الوفاة؟
هناك العديد من الآراء التيساهمت في هذا المضمار

، فيرى بعض العلماء أن مبلغ التأمين المناسب ضد خطرالوفاة يتحدد على أساس القيمة الاقتصادية لحياة المؤمن عليه The economic value ويقترح آخرون القيمة النقدية للإنسان The money value، بينما يرىثالث أن مبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة يجب أن يتحدد على أساس القيمةالرأسمالية للإنسان The capitalized value ويرى فريق رابع أن مبلغ التأمينضد خطر الوفاة المبكرة يجب أن يتحدد على أساس القيمة التأمينية Insurable value وأخيرا طريقة الاحتياجات




تكلم بايجازعن طريق القيمه النقديه للانسان




يقصد بالقيمة النقدية أو المالية لحياة الإنسان لغرض التأمين ضد خطر الوفاة: هيالقيمة الحالية للدخول المتوقع أن يحصل عليها المؤمن على حياته طوال مدة حياته حتى تاريخ الوفاة.
وتقومهذه الطريقة على فكرة أن كل من يحقق دخلا أو كسبا ماليا أو ماديا يساويقيمة مادية أو مالية يمكن حسابها، أي أن كل من ينتج نقود يساوي نقود. وبالتالي يتساوى الإنسان مع الآلة أو الممتلكات أو الاستثمارات أو الأصولالتي تنتج دخلا أو تحقق ربحا أو كسبا ماديا، على أساس أن الإنسان عبارة عنأصل من الأصول.
وتحسب القيمة النقدية للإنسانوفقا لهذه الطريقة على أساس إيجاد القيمة الحالية للدخول المتوقع أن يحققهاالمؤمن عليه مستقبلا في حالة بقائه على قيد الحياة وحتى لحظة وفاته وذلكباستخدام معدل فائدة افتراضي. أي أن هذه الطريقة تستخدم إجمالي دخل المؤمن عليه كما تستخدم معدل فائدة افتراضي عند إيجاد القيمة الحالية لهذا الدخل الإجمالي.
والمبلغ المحسوب للتأمين ضد خطرالوفاة طبقا لهذه الطريقة يساوي تكلفة شراء دفعة معاش (دفعة لمدى الحياة) مبلغها السنوي يساوي إجمالي الدخل السنوي للمؤمن عليه بافتراض أن المؤمنعليه عادة هو عائل أو رب الأسرة سواء كان زوجا أو زوجة.
وباختصار فإذا أرادت أسرةالتأمين على حياة عائلها ومصدر دخلها الوحيد – بافتراض عدم وجود مصدر دخلآخر للأسرة بخلاف دخل العائل – فإنها يجب أن تشتري دفعة معاش لمدى الحياةمبلغها السنوي يساوي الدخل الإجمالي السنوي للعائل.




مثال عملى على طريقه القيمه النقديه للانسان

مثال 1 : أسرة يعولها الزوج الذي يحقق دخلا سنويا قدره 6000 جنيه بواقع 500 جنيه شهريا، فإذا علمت أنعمرالزوجالآن 40 سنة والأسرة ترغب في التأمين على حياة العائل ضد خطر الوفاة لكيتضمن نفس الدخل الذي يحققه العائل فما هو مبلغ التأمين المناسب طبقا لطريقةالقيمة النقدية للإنسان
إذا علمت أن:ڌ 40 = 17.3 طبقا لجدول الرموز التأمينية المستخد م

تمهيد ق = م × ڌ س
حيث:
ڌ س : القيمة الحالية لدفعة معاش فورية سنوية مبلغها وحدة النقود (جنيه واحد).
ق : مبلغ التأمين المناسب.
م : الدخل الإجمالي السنوي لعائل الأسرة أو المؤمن عليه.


الحـــل


غالدخل السنوي للعائل م = 6000غعمر العائلس = 40
غتـ 40 = 17.3غمبلغ التأمين المناسب ضد خطر الوفاة
غق1 = م1 × ڌ س
= 6000 × ڌ 40 = 6000 × 17.3 = 103800 جنيها
أي أن مبلغ التأمين المناسب لهذهالأسرة حوالي 104 ألف جنيه وهذا المبلغ يكفي لتحقيق دخل سنوي قدره 6000للأسرة في حالة وفاة عائلها في ضوء معدل الفائدة الافتراضي، وهو يمثل تكلفةشراء التأمين الذي يضع الأسرة في نفس المركز المالي بفرض عدم وفاة العائلفي نهاية توقع حياته.

مصراوى22 يتمنى لكم النجاح والتفوق

مدحت صلاح (مصراوى22)
02-04-2011, 05:03 AM
You can see links before reply (You can see links before reply)

مدحت صلاح (مصراوى22)
20-04-2011, 05:23 AM
من قلدك اقر لك بالتفوق

لايرتقى احدا سلم النجاح ويداه فى جيوبه

ممدوح ممدوح
24-04-2011, 10:15 PM
ززززززززززززززززز ىىىىىىىىىىىىىىىىىى لالالالالالالالالالالالالالالالالالالالالالالالالا لالالالالالالالالالالالالالالا

مدحت صلاح (مصراوى22)
24-04-2011, 10:55 PM
You can see links before reply (You can see links before reply)

مدحت صلاح (مصراوى22)
26-04-2011, 06:56 PM
You can see links before reply vOAWwAAAgAElEQVR4nOy9P4jjyPI43sELOvgEHbxAwQVPcMETX PAEF5zgkhNccIILRuBAAgVCKBCNA9NMMDSTDM0Gg9hgEBsMZoI BT2CwA4MdGOzEYAcGTTCgCRa0wQYKLnBwgYMN9Au6Jcv/Zmf2Zt/t+31ViKG3tt1dXVVdXaqubgFQQw011FBDDTXUUEMNNdRQQw011 FBDDTXUUEMNNdRQQw011FBDDTXUUEMNNdRQQw011FBDDTXUUEM NNdRQQw011FBDDTXUUEMNNdRQQw011FBDDTXUUEMNNdRQQw011 FBDDTXUUEMNNdRQQw011FBDDTXUUEMNNdRQQw011FBDDTXUUEM NNdRQQw011FBDDTXUUEMNNdRQQw011FBDDTXUUEMNNdRQQw011 FBDDTXUUEMNNdRQQw011FBDDTXUUEMN/5Pwj8rfGmqooYYaaqjhfxsgAAgACADcw0MAIPgH2Dw1/AWA/0AFk+Fnqr4a/AOCf0AAAPw/WBBRUrAv8hpqqKGGGmqo4duH44v4P/jSX/ttrwXCj/pvQdlZHXWroYYaaqihhj2AB5ygQ7ga/p8ECBEAe97Ufw/+sVeo4X8OatnVUEMNNRyBL/Oz4IGtR444uB35bcDLImrf6ij+LnhhPBL+H9rFwP8WP/N8XXmOwlP/V8PfD+tnyrGGGmqo4f8xWOef1vmnXDxfBp/yrRb+YmtfEdZ5vsrz1e5a8CnfLBCf9oZTQ57ne+voZ1fT9Xq9S Tn7rzlt3LUsJF0v+TXUUEMNNfz/El5vdfsf8HX2vI7aRfsKsP5znef5jlcFv27qWxEPhBCs18JvW3 9a/d2sqOEI1C9JNdRQQw1fCLuBiSfDKgJ9oM6ndf5pVTzrb9gaH/LbDqwg9S7NK0DVofpvwW7U7cvgYIixfj77PId7Nbfrp37qp35e 9zlmVFfbz3qvzirPszxP8zzL86yyW/XNPhXYct3Kwf6vDOTv4Njz/J+/w3UD3HXbg0/5uhzCp3UuwnKrzQvHRrkz8XwqC2m+TvM8E3+r//spyz+l+adUVKvWKQuf9gr7XTyB3yrvEXDs4VRVu97Qsz2QrUHt lT8VY3z+b6v18zTP0wMD3/1VWnl2xl7I5Rgfnj+W55ef085+zTz9q/1+OtTyEzx/ztj/Sv0X4Z9J50v1qjqPXsTPnfYP6k91XrxUN3Z+uz7Ub1WmVfrX6V Hajrbz2fE+byzH6vz5RfbhCT4/Id8n9PPTHv4YPZ+O13nO2I/Vrz4H5fLM3z5Ljod08ik+V7s4uKxUTWiaf0oKTLJlYz9V/5nkeZJ/SkShLL/U5rxK+QlZb7E3rRjb1UZ18zTPk3U+L8b7pFwOyuLTXnc782JfP 59Df7Wdp2h4pfJ6f+zlMsq9nY0/V/pFq42HtLth+je7bnmer/8sPfFVnqerD8P5KOzdkOiNTQONOCrxVeKq2FKIq1BfJa6CLZk4 CmtprKlhS6GBRlyVtXTckKmv0kCjgYYdhbgq8VVeh7gqDTT+c+ Kq2FFYi9dRaFMjrkochfgqthTqq+K3rkIcBTdk4qrEVWlTww2Z V+M1OZ41NewoxFdpoBFHwZbMCaaB6jVk4iglngYq8Yt2XJU1Ne Iq2FGIo1BfLWmjgUYDFRcdVehXqa/yBqmvsmDTDgs04ijUVSlv1lKoq1K/GJer0qZGmxpxFeIqNFCpr/CyeApeiX/6Cq+ALQk7Mg1UQY+rEkelgYYtlbgacTXqa9hRONO4FAr6NcEoV 6HNLVmUDCz4r/LfcvmK+pYsyA7UrXZEna36rMT7KrZk7Ci0qRFfpYGKLXnTZtGO kJerCFk4FTlagk4aaJwtNCjKblHmwnLFWLjgaKkPjsKCQl6uui 8XMV63oM1RWFDKSxV6W+WP/6Q+VOtX8E/oFbE29GPe73G94u3TA/2qFZ4UZV+0s+mXl92Sn5xXhZ4U8xoXbCnUT6X7euILOgvd2Mid +pwGtdClSvkIPSzQKFdmzt5qfUvBhTiIo5BqeX9cT7df0LZpv3 lIXr56RL4be7Vpn/PcrfRbLZd6K+Re0OCqxKqMxd3wrexXzLtCptg6Rs+TvK3yPyjn aWE/rY2eFPjN3NzV/yN2jwaa15D5Dzf0V+0wb99RcEFbtfyUHK0CX/Dq2Pzl+F2eBxoJNOyq2FFIoHErJPQ2ULEjjCprqsSRqa8wX2GB SiyZOjLjNrmUb1PDbmn3VGJJ1JdZoLBA3bI/pd3gNG/ZH/FfYr5wPF+P3OP1d9ovBHoY72vUUUlD2EkSKNiRiCvTpkIcGVsy X+CIr3iWhAOZnmnE3TCZBqp3wtdHdWMDy/YrOnbALvkVHfOLNa5Ygg/Qf2C8ail3WujPMX6S6tpUrhfb6xfZ00MuelJZp4pFTaOBxk6N9 lsvnkb5n3HF683Wf2Y73lvpu30brtu6PD5TOG2f0vSh1740WFP BFiIOIq5EHEQcRH2JNWXiIuIiFkg0kKiLqI+oL1FfIi4iFqSBq EwsSH1p808H0UAiFiQOoi6iLqK+hBuQ+hJvmZepi1ggicouYk1 Z1A8kXocTwJtlTZn3i0+gqOlL2ILUl8KWTH2EG5C1ZOoj1uS9I FG/bIfXdyXeHW+BkyT6rdav0ulL1EX4BLBA4AlvR+A39bf4YEHOPe JA4kIaIBpwqorHRbwRTjZxIfURDRDxoSj7iPqIOChsydSVWKAQ S6KuxMnAFhQ0876cbb6V/OHic6UtvjUgdQVLscX5JpWjO9YO1wF8AsuavB3qS1yOLJCIJX4 l1IbzreR/42g7pFAGXPCWOIhYiP+QuhJu7PbLArmkU7DFQhV57deXdus7Ak l35G7BUs+P6IN0AH9cr7bocTk9T+nVgX7dUq/Qhj+CzzIt+mWBTF2J91LycKMnDuJTaUNnIFFXIi7ayGWv35LPh R4KvrFD9Ai9cqV9evgPd+nnU3uffl/abkeqtlOpL1FX4lNphx7qImIJW3RoXE/N98Pj2u23EG4xB/f5vEPnxr65e/ProL5Ze/S4ezKtjtd5So4bPef6Fkhb8+Wgvm3rZ8m3oh1pQ6db0atA2tPJ fT4U+lDhZzl36KF+C/lu2wcH0UAmjlTyh/I6DmS+xFxETkAYSNSCzEWkAZkDIx+xBqAWZK5EXQk7EnZk7MrE l0kgYwvRoFitrMp4d+2ntG1/uPUrxvsS/L692l1ftvGhKzELMRexJqJNSHxAfEADwJowbPLximmIHclrFHb +qJ08It9Ddn53XliH7JsvZLFnn4+OFzcgcdAef2TRV1Dh/2Ydr8yjUg8bkFT1synzasW6LNOmTFwJNxBx5falkd5Hec59uNV qlYqQ22pd9eG+DdetGm/7lOWfks47TAOV+hILIPUhdSELYNhCrImoC6jPkYA/LICsCfGJwEenEm6A8BRRF4QtUZ8FkDURcQArytQV5fAUEQeELU R9EG7aB2ELEQtEZxJ1AAsg74j/xSdFuYmIBVgAmQ95fdFyk7cJiQNYAHADsGDTZthCLIBhU5SpX9 AWQNZErIn4QFgAN/3y9h0xorDohfqQBZU2W6Kdrfo+FOMqeMUCQH3A/3IKWQDCFgxPUXSGwlMUNhFrovYbOTxDtAlYAFgLspaoT31QjoU FkDogDBB1AAsQayJOs6Dfh2JcBX/CJuK0bY2rxDcRcQAXLmsiwTcXsAAKPgcwPJU249pvp4IXvA0gb gj5Cj43d+oX/DxED5d+KQsurF258PquqE/dKv2CM4JX++27gPmQy1SM19mM9xg9h/XBh8wX/OF6WPLn83rVfLleuZv5ssWfslxOVQfQQg2KOYgYn9eCn4i6kPq Q+ZD6kDhAsMU/xAcXbOxAhW+k5NsWDdvlKj2bviALChq2y8LOVOmplPfa4SRBcm C8kI+iGC/c4qe1zf99uZd2jOsel2M51/bo2eqXz6YNnyv4kn4X7Nixnfm1b9+oc5QeoW8B2scfHNez5nVV n5uFzWwc1E9pl28u3Oihuy33Q3yjhQkiO/zk7Tf36K/Oqc14IfMR1yXmQuaA0IWhC5gFQh+GPohaiFogbErMhWFTog6IA hj6kAUS8WXPV3BT81qa7co4UEggs1OZWIA1Jeoj1pKwAziHN/SU89Hdtp/FvHgpftduuyAs16l9vbVA6MDIRcyFxAHEh7QJSQCwC6gPmA9CH zALRLxmSyYOYr7gHj4R/GRBQcMhuxduyV0q5c5/yHlezF+ub4hV9cEt1hdebd8++wfm49Pr0cF15/B65wDWROyg/eSkBoj6kDiQuCg8VTpXRr6ec+9tP/b2zbhugqh1nq9W74fRpUkDhbjc0wIsANQRHgPzQWFlQBgAFgBq ARaA9oXEAkAswJqcEYD5IGxt3DvuqQjz6gIWAG6ReSE6hdSp1H dA1ILcoWEBCJt8AgNigbAJRctlfUfQQyzAfIBPQNgU7XB6mA/CFsANwJqANUF0xrWQawDAJ2JQYZPPIkEA75H/l1itHVFH/NYHpAFYEzIfcM91Yx+L+qwJeR1ev/zLTVh4CqJz2D6HvXfy8Fqe3KrzvhYP9Hlfn3e1+Z0+7+rzrj65 03rvlM5buXMptS9QeMr9PE4zIA0QBoC5IOSy4DQ7hRQCyPm2sQ gNEDaFDRV8qOILeYUtxHwx3ugU8WYPtFPymeP3+R8UvG0IReLk iXIASGGtnqKn1EO3HNd2v9X6foX+0lP3YSkRMfMP14dFfUHnUX oO6kNZrtTn+Kf1ijUhsTZ68lm92ul3t82y7PIXbsgxolxIihVv XxvXytnoDJd+2IJb+rw9rh09qfJtI6+K3WAbeiDzAQtgyD0Yrr cFDZTTVswX8Z7jC9podSwCL8p8LMfHW/CknCPOYXk9gd/Sw6K8S09R3u03KMZY8rzkcxNuVqNiXlT1bZ+eA/OiwvNNX7t2W7S/N08P6/lhfW4UdnhPP/fni9CTilxEOdjTzyo+gGFzW9YB2NXDFmQ+oPtyqdoHzhYHMAuE rnjoCQiFFUK4AVhLJq5EfERciF3kBYrZ1PSWYVx45oVntAy7qe KWgh0oIgUtibiQuIU3WdDDnrYnAaSuoHlrvgTH62/zn+3Y7R28A5gDwkCivowtGfsqaWmkpdKWTFwYniJqgTAA5AQwB zBXYr5Eq2+GxdrKWztgJ92n5E4rc6rUt6P0P88+s/31iK/7pwXfjtvno/OlWHdwY8shKR/xTutA6qLwXF9lQ+697ee9fSuu2/pPnqCXRG9M4kq0KTEeJhEWc+N5hEWZG1xqAeaCzoVUWquwCZgP epcyK+oL38vlPkfx7hWIFT0MQNSC7XPEZyCvH53CzhuJuaD3Vg 4DEDZhGAgvLSw8AO51hS3IZbP5a1VodkoZA9IAzAfRGeK+SFiu gg1hQFn5fl++E7sg5EaWxxLcItblgzAQ9ct+t+INRaQwbCLSEG MvVhcQncHOpTS8luORli3NbGFmCzNbmqsHe/2I1+/x+j3JP9DVA1k9kGyJk6mdjI14oE9u1d6V1D6HUQt0LmDnHA7fS lETRE3hwIkFsliYGaff55E5yDg9FmA+rOJp8d4mppAr/GBqFbOoaJZjNuPyxUp/sJ0N/y0QBpD/DYPSCgPmCmsl+OnvekVijS/HFUAuhZ1x0VIugVAG8Q7ngDCApCHe9XfoLOOI3CqVvRf1wS5/qvG/J/Rhh/7gSb0q9aRohz2hV/5+v1D0W+UJLzeLlZsvbC6g1iYWteO0ifpOUYfXr8SuhP74lX6b kDq7fBNr8Mbr2m5/Ez+r0ONX4lIH65cOUEHPbjvOZppvjdfZGq+Y45X2D+hDJR52SJ 9hVQ/ForLP54KeitN2fFyH+LzpNyj0p9TnJtyaX0+0X6HzifGG1fafZ x+q3m2pnwfsTEPgN3Jxt+R+jA9VOdIdflbs6mY++mBHLsK8b2w gCH3AHBC6IAoAE94qIi6iLcV2JK+peC3VPtWMlqafm8YV1a9D/SYybtvmTei9w3ZLw00Zu4i1JGIB6hf7G0Jw2/Niz/5w+8/XL1a8A5d25lj9Y/btIJ41EXEgcWT7RDF/182GbZzYxonh+QZ2FeIi1oTMBVELMQuEvkwdJOipep+H7B7ZlT uiFfsZHrcnR+k/bJ8P9ivsoViPdutX14vteXqEflKuX3zdCQrnbzPBIbEAtSALJO JK7Fxf/zHP81X+aZ3n+frPbzDqlq/zPOvdENpUvAZgLYQb4nUnbMLoFLXPpPaZFJ0iXo5aiM9P5sOoi XqXSuiLZZX78u1zufB5UXQqlctGdCrxFYK5oH0uUwvQBuhcyLx BagHeTnQqhU3EHNA+k3iMt1z4uTyYC8MmCpuofSaHLSQiujz66 kNqAeqC9oUkPMIARKcoOkPUBdEpal/IYYDIiVg2wgBx8sIAMZcnQyDmI+pAakHmQl4mDd4+ZG5hPX3EX L5iQepAFiDKcyncrfpcG4oVF/beKnFfT6dmOjXSqZkt7fWjt3rwVg/e+lE4bflHlv8R5n+08yzKP4Z5FuYf2eoBJ1MzHujp2EjHRtzX0 pGe9LVkoE+u5M6FxHwo6Hd5AQh6fMRcSC3I+bYZoyvGIsblF7/1xZtHgUclT7bqCz4g5m7jy/quWN05Y5kPSYNb5KJ+c0NDlR7RAi8XBFfGVSnv0lPSiagDw6ZE XSEO5iNatr9VHxb08/1TWEqzpLMcUcmfw/rgwkIfivoWZC58Sq/cQ3pyTK8q/W7zDVEHcAlWynxDpNg54v0622VXMIqXy2a36wgGcj4fkte2ngS VNn242+9n6an0G/JtUweGgaCNcmbutOMead/da3+LHsh29L+ib4f18GA7LmTBHg2bOlW5CPxhPhdy5/wsuysrVPRqM0/5HN8f16F+N3N/a77vz99yHu3wwd/o7ZZ++tx+HuFn0X7xw+2x78uL64+oA3lZ7OzvzN+Snn2b4EC+c 0fc4q3AL95MXMACRH3kuQi3FDtQzJZmNHXjwtbfUeVdqN51tNF EHc+1caxPY3M8Me/a9hUxWzpuqdjhdILQF32Vu4G0oK1qb7fsSVHe5f/x+nv2rTCee3gaSKSpeK6m/aIrP9rqb5H6a1v+iam/YO1nzfxdwg4UETUXkAYMA3kjxwAxl6+hcEv/gz39dyE5AcKWBhvVKmzanm05Zp/9bftc6Fu1PreNm/WoXC/8bX3emqfCXh3Sw41nVmlny6ZRB4aBxHzEHMRcibVk7MrtKy9fJ Xm+zv/ccpi+DddtvcrzVbJo4wZPQYXEBSwA7XOpfSYJLzuA3HXjL0PtU yk6lUS6QAB7lwrnTuhDrtOdCzn0IXNA6MP2mSycJB+2zyRhhS0 wfKuGAQx90D5D7TMUFu/iURO1eeMN0LtUohZiLqSNwqr6kPmwfSZ3LpSoJXFNCgNUeAbC0 POdvs4bie8kts9QdIrCAEY8k6xcld1Ck4TVRsyBYqXkRoTPlsI bEPXdon6AwqZEHUgdxFzEfKnU4NLeMR+FPmIOGF6p866ejIxkZ CQDPRkZydjY/OWFsZlO7XRmZwu8fmTr9yz/I8r/bOcfWDq1k5GRLcz8A87f43SsD99Kkys56Wrxrdo+RcwpFnILCi 0M0BY9FmTlpGpsj70wImQfH+zhi0Y2VtsX2b7UQZV2YNREw7fq/EYfXmlRU9q4hm4507g1R8SCPIzPiixgFkg8B4K6kAVSSX8YoFD I6wDPRY5RMd6SntL6CHyRCrORb8UzYy5/V0ObcuE08BX0sD5s1UdhUwoDwYfP65W/RWcYSIVeFQbRKle+Sr+Fd1i2Uy7GO3pY4sm2d0sPtAOpVW0HlD LayL1sn+eIWJsFeGNtq/T4FXr26SzpsSB1URhIzC35BmnJNxcJ7/ZYO4fxYKv9PXrCcl5w+vdtwmG5F/htOdJSfxqH8Hy+lKtL4WHsyJHbsa35GHyenjCo6ElQyL2q85U2 t9r3EeNzqvDUC/7v6CQKC/mGgRQGFf0s9aRqH/b6LfRfYsf01t/SpR2aGbcJpR0ox1LgiVM4+pzPIie7yKtrSjSQPBfhpmK3VLOl6 01dP7ONS2K+Y/p1pPZ76nSuLRJ1kaizRFum+jLTxrE+mJj9nn3NjJbuBQptymGA aDmvi3lEt+YRLMay4eGWDhzWN1i1UQfkWNqlPTy2EG6qpqWjf2 kAGfJPkfr7BP2nDb7D9LJnuza2ZNIAYQDDFqIWJBaiFmL8IEiF/1vtb89r6qDQl/jZDmFXgw0NtGo3fEQaW14aLe38ll5BWurbrv5UxnuIPwJfmTt8 3ae79Ss6vGPnKx5qxUhKhaFAxIHUl9iZlizaYs/0m8t1+7TK8zRsadTlWYEgbKKohaIWYkUAnFqgfSZ1LmSxm+OD0 AftUxQ1QdSCw7dK1IKh2O7kUToUNQWmcyExR2yM9t4q5a5K71J iLgh90LlA7TMYNkHUAtEpZA4YXilhAJgD2meIu3fljkl0KrXPp TK1pdi1EcGzwrIg5oLoFHYuUNgEzAXtU8gp5D4cK17FSm+Pv9f SYvuGOuVM4xHazbvFRpsLL4E6kFqIORJzxapDi817HoVun6LOh TS5UeK+mgy0uK/GXTUZaclIjwdaMtKTsZ6M9GSkJyKipk9u1LivxX0tW9rrBy/u65MbJR0b+UeSv/dW92Z8p/YuUe8Sza+VyZUc8p2IIjTCx8VJLWcjdWBhQTbxoWLWgXIGbo+3 4EP5DsR3rKziVbjMNXElaknkhJ9lgywAtAE6LZTc6dnYTLpG71 JhRUiS8qOyLqIOIo5EHZn6/JYZmbgy4UeVeXZzExFu7gOJWpCcFGkrPii8T4lZ5ayunOQIhDV hLn+dAFvjqqxqxDqA3+PDtnfyeb5tW73P4p1n4K0X91vWJ5WV4 3ntv3C8z6H/y8YbbNFfxCYP4f9Kv8+R12v1+/S4ni9fsROENt5JcbKE+q8x3uP9vnS+/HX9pz7CJ4C6UhhIzIGsAULuvbl8iUU0kGjAw5AgdEDEU9wcEPK 4jiMRV/Z8zWwZWtNUz7F6xbSbtnbX0/sTYzQ3xrE2S7RFrM1ibRbrM15ItFmiLVJtGmvdnnETGWem7cvE gVET0hO+w8j5z8+8I+ZD2gAhX5tccZcC9xK+RD/9wiuq8KFYX0T8r5C75PmK9osifacORyvTaks/UPhjBP5FpZ+p+rPJfD1yJfo7YEXIkDQQdWUmziDzUy8i51K072 zaZz6kDcgcifkSdQqvKyj1rZrJUHkDqbw6VtfTMuglttHLtfiF 86jCn+31+hj++XbA5fczQOKj8FzLP8XVjLdvxnXLV9ljj7pSNf 8gakmdc5lahfY7QDhzLqCNIsXtjdQ5R1EL9t5I3Ddqn8LOhdS7 lNtnYheycy513ki8nagFeQ4cX+wn1zLzQeiD3lup9wZFLRC1QP sMts9R760c+iBsws6FzH048SsXtM+k9rlUZB0KreKuW7EzBXh3 7TPYPoPMBcwB7XPUPoNhAKJT1D6X+BjDitWj7u5Zp7Jc4Iv3oT JKzM9ACUlLtHiPoQ7kh0B5smD7FE7eKUlfT0ZaMlDTsZYtjdXS zGZGNjNWSzOdGelYT8dGNjOzpb26t1cP3vrBS6d6MtDmd+rwnd x5g3pvpWSkrx+99aO3frCTkTa/VeY3SnyrTq6UsMgjKWIV4rSdcJIqmybbY4Slxd+M190f+y5ebM yVScEOYC5ijhQGshi+A9o+GJ7C9EZbDcxs7M1vzbApF0fuFRyo uKniQMOBjgMDN03sGzgwcNPATQ0Hqucr2JexL2NfwvxWBZ9Hs4 U+FCEZxD3mYlMe0AAQF/CLVDidzAGhD7Y2krZkuscTB27Lfb/+Ib4dqf9a+Jf2y4pVnLpwE798gs4Kf/bqfEPj/dbo+bvGJcru3jz9b/DhBfPl1fB8R1U8gFmAWYAVtywR/kOXHyYFoVi2EXEl7Mt2oJotwzj39EuqX0faXU8bTLRxrE0TdZp qs1RbZOoi1RaJNov12Zw/2ixWF6m6zJRxos0S7a5j34ZmS8eBTBzIl0XqAN474RTyrLuNLH gsUCRUfDEf6D6+KncX0AB5vqz9Kuu/mMn9OlmujBMq/czQLxH6kem/EerooYVCV7zEMhfSzW1fEvURsYA4znlM1jvxeP4GHkDqA1IeEN mS106CQbk/c2Sd/UL+HFuvD7Zf0L+1jh/DI+pA4gLWklbvO3meVb8n9q24bpM7ii0kjuLzXcvCdeNeGvMhT 3fj54PERue5FLUgj6u1zxE/ZBCdot6l3HsjhyI/HXQuJK7N0SnqnEvlicjOhcTbb5/B9inkkbxQbNTyk9uwcyFHTcR/XiVDpLsWCbZhULhuG7UWwTyeG9s+QxE/n9KEwnUTGYu8fmF9HECdIvbmbN4htt7/ynKR0U9dxFyJOog6PAkAEgcQB4SnsHclz++0dGSsFmY61tOZkS 2NbGFkCyNbmtnCSKf66t5ecY9taadjIx7o6dQQLtqjl46N4ZXS PkOdC2l+p63u7Wxp8r/Z0kzHetzV5rdq543YzhYzWbzWQOJskhJKJN16by7HCyvjFdN4C 1/E25gr+Ezcyq5EA0RNxBowdCBzQO8UZFfy+p2ad431wM4GeHKL2 bmJW7Z3jr031Hsb4ncRftfG7zr4XQe/6+GrDnnXJu/a5CrCl8w7p94pwS2Mm6btqJ6FSFBcT1OkTgoPvty2ELkskLgl/WKMXHkOjzcoxsv548JtuR+sf4xvXxP/4n6LfBGe070bjzlUv8qHUv+/tfF+a/T8XeN6Vv192/Uq9L9kvrwOvjiJZfG1AG6Nyy1eU13E7TBxZNtXjaaun5naha1e YfWGaf22PugZ44kxjY1pYswSbZaoi0S5T5T79KDrps0SdZFqy1 QdxeYsNm4j74aap7rty/w1kl8nQf1i9XSAyLFzAHMhP8pKHLFz+gV8OGCHd/D8mgUfkqak/QyV7+R8lWfLSTwb2j6Vf8TSv6n+KyG+TgOJ3/eGxckGSPj65Qi+EQtRB5VxtUruWnHSQthbyHjE8foAACAASURB VOsU9xoWUYySTtHOkXVz0+b+OltZfz+vV3Cr/qadY/in6dlf3yXuuhEfTbrkm3TdPmXtNzZxJVoceGYuiFpSdCqJcBeP sV3InTdy2IRRC7VPiyOlloiERS3YPpfEXqQLohbiqXLlE7X4WQ fUuZDbpyhqofYZCpviPCkPhvFqPGGONgBzQdREYbPYw/YhcyE/9xA2URgUUegi/EbEhil3sUHnQupcoOgURqewfS7xsy38TIPQjMoCz29w2H9/3bZQsPTHSSWXgoqZKVFXnJrmx0iHN0oyNrKlvVrY2cxMZ8ZqaW YLMxlp8UBLZ0a2NLOZmQz0dGxkC5M7cNnM5IdJs6WdZzT/g63u8fxW75xLvbdKOjazhc0Ppa7fe6tHL12Y6cyMB0bvUgkD8S JInSLIVAbeBP3l+9NODKYyXucwnviA+rCIL4o62IXER5if6DkB oQXCEzB5I6e32vpOX13ryVt9cmkOr3D0ltBLSt5FpNsj/TkZJWSa0mlKpxnlhXFCxwmbJmwcs0FMuxN6O6TXHXLJyIWHW5r ny9hFxEeEJ8D6lXNnRdocfy/klpTsjHc/jrgr383YD9479T+Hp86B+5OekDvd8KHAP1G/xn+b+P04jfsV5Pg3zBewyYhwinscxNlYSFyEXcnzFS/Q7MAwmqZ+jrVLpl5HarejjnvqbKIu5nxLVJ8l/NFmsTqLlUWsLGN1kWgz7rqV3luszWJtkWqzRF8k2mhijodmt21 eM/PctB2J+IgGEqn4jsQB4vZXH1ERFwTUR/hIPPUz83cjU0A/i28i4iv6j0r7DcuW7Xw9Hw465CzUfsHyv3X9F8l2JNuVcFOhTR lbYl+IFt4b8yVh2x1UsaWgzAnjcTUqMpeguAjaQlRcdM/tLc9JLW8/rsbeCj3cj3UVeLqtV8LxekofXoLf6/cYPbTIXuAkYQeG58Y36brlGW3q1JcExQFkLozO5OhUYkXOFnVA dCpxTHFeQwS9xE0HPJdo4zcU570Ld4o6oLiFoXCErU19uhPedD dKs0kUKKqFTcQ9y6glhUHF63IB82F0JrUv5Pa5XGlZHBUmpb5y 0bqVELFbfb+p+u87+I1vvtkjL3IRqAuJC6ILaXijJFMjXZrZUj hkqwdvdW+nM4OntcV9bd7XkrGxurezpZ3OzHigx309W9r5R7K6 9+Z32uRaTcZm/p7mq2j9QIdXWvtMGr5Ts4WdLe1sYa7u7fV7nGckz0i2tOd3Ovd Qy7gUV8TCy9zKXaAOKGIwT493826HXUAD7rpJ1ELURSRA2IfYR bQpUQtELogsEL9V0ms963vDt0Z0phNfp6c4vG6Hdz3a79HphM7 mZJaQWUZnKzpbsVnGFjFbxmQRk0VCFyldpmyRhos4nE7CcY91I 3bL6BUh57bX1D1fxb6MA0RcQIvtWipib2LbmmcNkzI2ILZWj4x 3D/8ZfXgm314d/9J+rY3Hhk9AmVP8jH4r77jutzfeb42ev2tcB3POHEisw7GEr8e Hl9jPL8TzS9eIL/FEWMpPZriAOYBYADvA8yWzpenntnrJlHcd5Wao9CfqaK5NY22W 6ItUW6TqLFVnibpI1UWqLhJ1kRSeHPfSkuLh3ttWxpu+SLTxXJ/O9dHEGAyN69A4NbxAIb5EfcizOKgDKc/u4K6bI0Ibf4U/3AXZeGzH8bgBiCNhR9H/A+Z3OFuG+TpO7oedO0bObNvXbdfQfjf0E9MLDOwrmOeIN6WNqj jCTm7iYVaZmrK5Db5CZ6lvYt+DOJsUHVKc0tjTQyi+wORAWv1t +Xaxte68lG/gKP7ofDkek3MgDfh2vCJct28t1w1bCnEl7s2IDdNTmd9BTMvbR N3Ch+Vc2Ha2KD/0Ltzkwpd3QchvA6lcQLpJU9s6xF7xkbf8cUT4pq0vkplo6c/5IgLXuVDaZ1J0KkX81pJyFJWLK6NTxK8fpD7cKF/hjxMHbLI+CxrIFj0VfOmnF5IuxR9dyJM7LR4b2b29fu+tHu1sa Wb35urBXj16q3t79ejxq0DSmZmM+NW7Wra01494de/FA31+pyVjY/Xg5R/I5FabXGvJwMw/snwVZVOv90Zpn0rzW2219NbvcXZvpwtz/QHnf7LVe5yMzeGV2jmX+CVqnNWbLGZHxN7IkTEW5d2cp+IdFxK e08BzyxyJWAi7kDQR8RHhqcEOSN7J2Z2e3tq9C5O0DHzmeeeU3 vSicczGMVsk7D4hi4QsEjLLyDQj05ROYzqb0MWELudkMSezOZl N6HRIpx06jugoZIOQdRm7DdkNo5fEaxm2r3mBwr03wmNvPA/DQsyVqcPfHavvprAyrmPyrXgqW3x4glcH+fY5/fkL+Jf2W96fxIIyG/ez/VbfcYt30G9svN8aPX/XuKoxg0qcY2M/d+q8Kn9eMF/+Op76iLgSdiTilF8zg8SCJJA8X7ZPVfONrV8R9SZSukNlnCizT Fmm6jJVF6k2y/RZpk8zbZqqs1RdpOoyVZeJuky0RazPYmMaG9Oq67btvU1jfZlo 01hfpup4ri9SdTTX+kPzNjTPDNuRiAv5twqoA1kgVz4auSvTL9 MT+nk8ZD4KA5mcQOJKtKXEY5I9tPNPSfownM86nbvIC7D+qyf/h6B/eepPpm0Z1FeIA0lD3Ey7iWtu7tvb3q9weVwNVNdQ7kVtnQE/tI7v6ipfOv0yPof+W/P62Lw4gOdrOg34ttI36rpluKHwDVO6uSGwSHN2Nm7Q5uxJ9WxL 8V5OLMAfyj+dwTEOoC4U2lA4VUWUuOBakR7Ibzss/aFqHREzKIQhAiqlK9koaYPlPeyiu1ILq4E3d/O+IvKigo0bR93dd5qDeE4Spzk8k3vv1Hhqrz+S9Qe8eu9l92a6 0NOZkS6MdGakMzOdmetHL/9A1o949eCtH71sYc67+vBaiQc6v9ctHZvzWy0dm/lHurr35l19cq1lUzv/wPIPLO2bnTOp3ULxnb6699aPOJ2ZycJefSTrjyRb2PM7bXillN vWPOltn3769Lgq7y60Wg4Q4e9kDmKuRByEXUgCSHxIHRA5IL5U 0ls1vTN65wZt2uYp8W56pD9kszmbxWQ8J9OEzBK6SMkiIYuYLG K6mItnNmGLIZt26CgiA0YGhAww6Xuk65EupneEdinrMnrLyBW1 z7HdMnFTxfwgarFtSi3IHIm5MrX4Nw13x3VMvnTbFD4t9/8hPHXL2FsxT79JOmv8X8BX4hxFPINs4h9FfMKFBR48G/9tzZfQhcwSubbElW1HNgPNOLe1S6JdR2q3p44m6nSuil3OROMb oNNEmyY6f2apPku1WaLOErXinxnj2BjH24E34cCJZxoby1Sbxv p9powTdZGp41gfTYx3zGxp2JeYy8/DcfdFIhbisTfiS6TMFXsxH3bkcqw+94QQsxB1JK8B6bkaP0TRD aEXFDeZ54TGz1SCNvo/LH0XQkThP4n0nRGemyzgX6YCNACUb4byY14b+49IET+jrkws/h3SynakW9pewLboBGxPZ7bHVdFVC+7sk3yd+fJC/ecOnAuIj4j7bbpunzLiqtSXcQNQ/ikMV5yw5Yd+iSPiLrT4rhx1NysBCzj3C29GnFXZrBzCA9uOf5C GSN7cilgW/jhrFqfBnYqH5G4H5LiENrftFbRt9u83cUGhoKWh8SF1IbYA/wA8KaKyG5rLd8rG1iq4i3cgdWF0Lk/65uoDzVcs/4Ou3nvZ0kynejLWkpEWd9V5V4372vxOm9yokxs17uvpzFw94Pw DyTOaTs3JtTq5Vnn4LRkZ8zstGRl5RtOxMXmnTK5V7r2tF3h4q YQOaJ+i+a22fsSrR5xMzXTprR7JamknfX1yo7bPJfElnCJKvE3/JvflML4aqXar9cV7JBV5CYj4CFuAuSB0wORcyu6MrG/2LnTaNPEZ9d716DSls5jOuH8Ws2VKxgmdpXSW0NmcLiZ0OaHLC V1M6GzCxm02CGmXkDuPdm3aN/lDuiYdYNrH5BaTO8YGbXLb9i6oHZg40LAvYVfcRMhcSE6498a/Nl1YkM/Kcf9d9gB/jrVzjJ/P7vcL8S/ptyw/t/0n+Patjfdbo+fvGheirrjnjG7FD6r19+Ifn8F/jfnyhfjQAaED+MkA7Mp2UzfPPe2SKldt+W4oj2JlkarLVFsk+m yuT+cibDaN9en2ZR/TRJuWobVEnyVlnYr3lmqzdMuBm8517gsuU2WRqYtMGcyNwdC+p mZT8xzEAhS6iJwA5iDqSsSVML8xJBDXMmx2Tl/Ah0Ny3F2nuNwhbSDmqyTQwyvinXnyT7r0bxv+00OISP9H1O+p+ Vtb+TcF//CQxNA/zfDc7lzpvWu9famyU0R9SFyAHUC4x+YiLE5gSMRFuAGpK1FXLu JkgH8Do0guB5vTY3wtrtLpbNuTbfp57A0fmxevPH9fpv8sQNxJ IL6Sf0q/NddtnX/KiK/SQCJu1V8u73eB1RgVLTOXqx5VOVq/4oFxfPU+FXev/vZ+s6hfie1t9btXvyKVyk5uuVofaAdRH2KriCFxT25nXFv0QOp C6kKR6F3QUA6fNVHnSkuXOP8zyv8MVx/p6gNOZ0Y8UJORls30bGGslubq3kxnZra006mZjE1+bVvpw+UZz aYmT27LZnae0XRsTq6V1b2dv/eE9/ZWWY3t/J5MLpXQAawB2qcwHRn5B7J+T7Klly29bGbyO+E6l1J0hspPcj3 Jt8qOWJENekgunJ+QZ7Dy0ClugLAlUQewE9A7Rem1mnXN4aXJW iY+I+S6w8YxmyV0FtPphE7nbBGzRUJn/GhCQmcxW87pYkJmQzId0nGH3jF2R9gdZneY3Xmsa7OuTbsmG5i 0b9C+SfoeviVs2mHjCetPyJsItzBu6tiX8OZrhoicFGejhEdeh FRfOt7Xwh/Rq9en56XtHKv/tdv5i/2+Fj8P2pmvMa7X6vcYH9xNDEOsrL5InK+ETzarESmugeAv2If6 PW6Hn6D/a/OTewZNRFxoO5IZqN4VUc+x3u0p/Yk8mCvjRJsm+iwxprExnRvTucEPii7mqnjiIrkt5nE4bZaIO3g XcenwaZt8OL7fmlRuetv8r7ZI9Wmsd3vmNTNbOvZlasHIh+R3f lusTH2Jr0d8F2hbXs8br3toHSxCJyJKYkH+OXlsIdo09V88+E8 b/MsD/ybg+wj+qy3/u4MQJq0weZi3ryPjVxNAA/1T9yw1XdDV+2j9oR2PWfuNQRwFW7L9GyK+gh2JBDL2Jewi7CPs QuwA6iMaVGJjLqQi57vYXnQEhn+Birri7rdK9KTY+ArEd2DpQT/hq9rDHT1/Uv+JD4iPsCN/k65bnmFHIQ6iPhTndypaUl4AUY1XiUA9txQ8+FlYEFH2j+B3y0 V8zt8vH+rXEoEuYSmO5wQUv614kCXNx8bl77ZT6bfSUfkTB0zu jPXHMF9F6yxcfaTZB7J6j9OFmYy0ZKClYy2b6quluX608/c4/0DK3dJsacd9fXKtzu+0uKuvH3D+HvOY2Wphrx+8+a0yv1NWS3N 9b8e36vCNlNzp6cDsnUudMxQFIGqC4ZWSTc31I1k/4Gxmr+7tdGwkI31+q/YuxSmN7Vy3p3l1lJ/EAcxHTOSQibg64edILBBZILlSVn0juTHDlolb2HsbMZ7cNo3Zb EJnPTob0tmETmM6TtiUR90mdNoj4zYZRKQfkS6jXczuPHbnVb0 32jXpwCB9gwxMMvBIn4SLDpsO2XjObibkIiIX2HZl0kJeEXAt7 x/aknWwLd/Pjfcgr74i/rXoeWk7x+p/7XZeq9+/wgdf5GwdtG9fkf6/0u/eeAlfUIsbRMuEE25LeQikeAp7WDxiM53jt85li9XrMJ0vxb8WP 31AHEB8iAPJDhT73DDeYOMmMscTbTRXBnNlEKvjWJ+lxjTRx3N jyl2xwnVbxruuW3E5SOm6GU+6bvq2A6ctUnUca7NEvevZN6HZ0 okvEwuIOyZdSCzIt4aoD4m7GcuL+HBgTdyTO3URcSTS0s2GLf+ LoO9C+dce+qUHfhyCf/fgd23pexJdR+mHzupjb9hl2Cfo/yT9RxiPyaRPonMzHkXZw9A70ZTvgPo90H9C5q/IbkjaT8A8QaSlkkDlV6ZTX6aBTIrr9GggXhVYUMlBdECpYNwBo j4kLqA+4N9G31t/N7b6K9uBQ3p+DM/nkVu4bt/ehqlw3TB33fhdWUVgiVTOYFZ2FUu3rFJ2RS7UBl9aimP1y73tQ rRC5JV7uap4dmRPmu2ZD4EP9vsFFXr22g+28dt759XjqNzHH15 rq0eaf+qs/4iyD2z1ka0+0tV7nC3tdKTHN8r8Wp7fKPGtEve1dGys7r1sYef vcZ7R/ANZP3jp1Jy8UzpvpLirrRb2+t6O79T4Tssf8WphDt9JyUBdLc2 4q/XeSPMbNenq8xttfqMmfT0dGUlfn9+q8xst6RvZzMymRjrWsoWZ jo3JtSribT7nDzzAn23+V9/ttuQi/FRxLQhxhOvGfMBvA5lfyNmNnvXtsKmyC+JdhHQc01kaTpNwOqH TiIwoHjEy7dBZQmcZHWd0mtBph44o7Xusb7M7TG892jfJwKR9m 3Yx7WLa5dumBh0YdGCQvk0GmAwoW7TpuM1mk3CQstsYv2H43PS aEvYBP0hRxIxh8R7GxwLK+/aeNd7Xw7MAPQf/xfS8tJ1j9b92O1+p39fiw6uP67+rD5X8IbdYpYqYB6/G7duW6+YA6u/YPVT57bPo/G/xE7AAEBdgF9mBbJ7q9hVRz4k9HpqzuT6L1XGsDObKYK6OxXanu klWS/SFcNSKDyQkm2Q4foB0JgJ1wnWbVV23lFeoXBqyuTdEGaf6MtO6 Q/MmMlu658vUhcwF9ASEfKUIEHYgdivxqufqz8H1CBTrUSXTvwGJ q9i+rfxso++w9EMk/94DP0bgxzb4IVJ+7QDJ9Fo4vu8kS5bOWDKNsKPihjTp4/alrf8AjZ+USbcTnlMZQQSBhID0T6D9hIxfFdw0ySn2Grb5s238 YOg/KPZvCvZlEiDsAxwA7EPPAthBXgMSXyI+Yk0x8HJfiy+ypHiLLt Z38Nf0f4c/VX4e0+cX4ItXIEB8iF35G7wcZJ3nGXFV4kqFZoDN8YqSWVUfeY OHlRibuL9+Gw8/hz8kGPdwuViJK+8ibrlfvoc/TOdT/dIn8IX5oMVbVOdSzT+wPAtXH1j2SFcf2eqPcPWBZg8kW3hJVx9 eoN4ZHL5Bw0upd4km18rwnZIM9Lirz++09b2XZ3T9iHmC2vCtP HknrxZmNjUm7+T4Ts2mxuRGHl5JcV9LBnrc19ORmU7t9QNeLb3 10lvfe+K3l3LvAg3fSvNbJR1r60dvtTTjvh6dIRGlPxLLfGq8+ 3iLny1F/O5swr+QdgI6Psxu9dXA7pxrtGl4ZyScxmSa0FkSTufhqE36xOv a3sAj05Au5myR0WnKZjGdRnTg0b7B+kbYtdmdSQYGGfHomk36N u0X6W4Dkw5M0rVJH5MBpdMIDxibDdk0Y6MMv2uTt9RrabgpER8 SX4hp/52VHouzfoE+1Pga/3fjK+WqHYbiFm4fEovbT0BdwJqVhc0CIt7mw107X41/fGPj5TEF7Eu2qxgt07yi2ltmjifC31ok6jSWBrE0iOVpqt6vhO 81S7VZqs9SfZZsNklnG7+twMc8RFdmxZXeW5H0tuO6zfVZrE0T dZEp/HsM3aH5jtnnpuci6oAwEF92xw4kgYQd+OJ1p7pmHXSIRU65RBz ETg3tVxv9gKUfqPxTJP3aAf8O4Y9t+EMk/xih7231Zz156KVLmi1wMsLpjA6vzXhK5gManhn2r8rwJswe5tq/JQSB/rNi/qbhwGPnjLSY/oun/+TpP3jGf2z7VxP7Jrsww3dm+M4Irwx6YXiBhn3Nc1XsKsSVKE8 RcyD1Jerzr6JD1kQ0qK7p4FX1BB7HH9TnZ+CdAunDbzbqlhJfJ b5UqAU47O8fNhlVX3Uff7S8XX/P1/5Mv8fqw1KEz2t/m57Ciu3gK64b5Fv10YWcTL38I1t/ZKv3NHvPVlm4+hhmj3T1QFZLHN9qnRbsNMH8rRzfqPGtmvT1uK tNbtT5jTq5VoZv5WSk8w/J5w9efKcOL6XJlZT0tfhOHV6i+bUyv1V67+R4oGf33voDzT+y1 SPJM5Z/IKt7L1uYq4WZjY35jTK8QJ1zOLmWkpG6frCzmREP9N5bOTqTqF +GrNH2uD7P2y2+OeUuJCA+IPyL1BaYXyrpnRnf2uzUwOfYuwrZ IqbThE1j1o9Yl9CuTfomGXl0xuisQ6YTtojZYkKnERlg0jW590 a7BhkYeKST8hkYtG9S4cN5hetG6DjE/ZBOh3SWklHCxrF3GdIrYrsKbSlFbHjrfe6ZY3yOHn5t/GvR89J2Xos/X7v8rfHz76MfEAfQoPh2y9YcF/E2Xp97b70rtdi9Kk6V+cWRsiLPeHs/5O/R86PjdQB1ALEg8WUv0MxTWzvDxk3bGEz0aazNYnWZqvepNE3gI EbjVLlfqcuVtsi0WapNU108yfGnuhm6f9R0/7beTeBNnSbqLFNGsd4fmjeh2dJIU8YWYE3kWcJv4yG3V9All3/lD5R7XPwkQeeKKP/xAMJQwtKPEfqlB/7dRv/uISmSpVBCtvaTkX0cJlM7W9rpFK+WNF3g7J6sHlm6pOmSrT508 nVs/67I/wTmr7r+k6F+b2g/Ys+KPKfDzoedm068GK6yeL1O1nmarZPJchJetw0L6795+m+e2f DM3zS7oWJfpk3ZayBSHNfADv9W2FPry1+YR8f8ir9UFq6b+027 btu5bjxO45a5aKDkyHYZVhi68d7IbgzsWE7bdvuH2xEnG15Wv3 gHJYdpfpoeuJNbIG5CKVw3/rG24Y2+/kCze7x+T1cfaPaBrbKQe2/rDyx/pMmN3glgJwDzt3J6p2UDPRsb2czke6bpyIjvtOFbaXglZ1NjfW +vFmZ8q7ZbYHgpJXfq8C2aXyvJyEhn9uo9yTOW/xnln9r5KlxnbPWBrN7j7N5Mx3rSVeNbOb6R4xs5vpXjrpKMtLi vik9jnaHiK8g74z0m071yyQcf8juviQsof4NvgE4AszszubOjc 4O+wfYbymYTMpqEi5SN5qwfsj6mfZv0TTKwyYjQcUTHPTYb0nG PjkIyIKQSWhNRt5FORjod6PxoAu3atFu6bh7pEzaNyKhNFxOyS PA0YYsU3/TIVYhPTRwo2EXEL99AuEcOD+jP58b7tfFlDuIr0/PSdl5afq12Xqvf1+Ln30X/X2qnWMWLHdLC8SrfQgENRFZ4PDKpC73fxMVPW/UrNvOovf27y9z+4AbAroRbmn1uq03buInM0cRYxOo0VmeJep8p y0waJ2iUSKNEXWTaItNm3Hsrrggpz5NWH+GrxdXPz1eS2w5cF6 LPYm08NxZJ9cYQZTDX+z37lpktzfYlz4G0JeMyW/9lYz+8HtEA0gBiq6yDcAOyQB7eUO1HD0kYSlj+tY1+6YDvI/RdqPyT6f+ixn888zdj2Cfp0ktnZjKw8/fh6oEmU2/1SJKpHc/s9IGsP7bZmaH/pAAAAJCUfxmyZMjfmeYJ7fXnyeNk9ed89SmJP8TD2bw9mNN3E7 vVsZsdw4nUX7D+q6f9pJknun2iepbiWbLXkLyGRFyZ+OK8LWtK +/q8ndv30nn0RX7Ic/C7rtu3ekwBV44pbEwAZ9Oxsv+MOi/bq66881mAupVjEJ9vB+7fafQc2g7c77Ljg2/SCwB1QXgmxSN79Uiye7z+QFcf2eojW/0RrVft9R9RnkXrJZm/VdsWaFug14STN9L8nTK/UdKRkY6N/BHnGclm5uRa6V2i3gVMB/p6YaYjbfgWDd/A+TspvpGTvrZ6wPkfYb6K8lWU/9nO/2yvV1H2gWaPOJmZ84E27ypxX0m6SnInJ7dyOlDivpKM1Higxl2 t80YKWyXxeybgpfIqPkGDXUh8iTqQWWD+Rll1vfk1Zqemee6RQ Ycs5myZhOM4HE3ooE1HIRkRMvBw18NdTEdROO2x8ZAOOrQf0QG jA0z6Hu17dOAJH65r064nzit0bdY1WdegXYP2bdrH+I6waYdNh 3QR4+UcL2Myi9k49i6i8F1oN1TsymK+CXlB4kCy932Fl+nz18A/RxYvbf+15unXbue1+n0tfv5d9P/1dko998UiJNYbfoivyA+jPogHRthC9q8An4CyZhFa2NzutOsC/vd59VSZ57pBL5C9U904NfQ32Bv1zOlcn8bqNFFnKf9olTqYK3c TdRyrZVpb6XItKqG1xeYpDitsvq8gUt+m813vrfxe1jTWx3Njm apjfltvrM0SdTQ3RkPjmhmnutdSsAPLz0W+fLyHcrJ9nrMIsAW KYwooPFXabzz7F9v4hao/M83qgF9C8COVv/f07038k4l/VnvvvGRJ0oWXTO3VA8nu6fohSvp49UBXD7h3rQxv1WRJaEuDAE AA0T8U+A8ZQuQ1veE0SrJekvXmj8N2v4fPIt1qG/6EvM2iQR6NV+1ZFg0m7Dqibxl7w+gpJYGHXc1ryNiSaVOlTQVb CDfE9153ctap9WX6fzjX7dXKuxum36TrRlyVOPwKE34WD+3cj0 IKPxfv3NdSnl62Xl6/MDdb+O17Vkq/+Fnt7N5vxOuDKj3lgZft+tv9lu37JQ2bwzKdt0o685KZLbYveT zsU3uVhdl7tn7Pkq7ZaaLwNxD+BqIT0PFB7wz1LlDnHM6vlXSk rxZm/uCtZsbkWm63QOcMxHdK0lfjO4Unuq35B+kfSP5HxE+w5n+211m 4+kCTpR1PjUlXmXSVdKavlkY61tKRuprp2UxfLYz1o726N7OFO blRozO0My5+JojyG1JeKC9eh/iSZ0FqgciH2a2R3nrDK4Jbnv2WkuUcLxIyS8JpEk3n5C6io5BN QzqleIBxF9NBGE570WzORhM66LBxm44Y7nr4ziN9j/Zt2vXoHWF3lN0RduexO5t1+Yv+8AAAIABJREFUTdbXaVenA5v0 sXdD2XTIZnO6iPH93FtMyDIh49h72wtveqalYVchLqrIHZbvpl +kn6+Bd/fw/hfPl9eYd8fqf+12Xr3fv8jPQ/Vfc1yv1e9RfRBfBOe6EZ5KrCmV7bCA0ybq9K618FTyfgf4BAjn LJCoL+HiNtSyX1ba29J+OsW6sEXnNr6s72zH7XbHVbHnL+KnBY gLWAsRH9oN4PkyvjC0pmH328ZoqM9ifZGo00SbJsYiMcax1p0o g7k6jbVFoi0TbRGrpbu27bep4nmm65aW3pvOHcGpiMDxW9/UWaIM5vpoYt6GxqnuuRJ1IXMB+X3DN/GpmwARH3kWJD7/KtTmLtKCD6hit/m6DHC5M24B4vBDrFL7XGOuZv6ger8R9Wcm/9YGP2D0E1a/13RJsr+DkaWuH8LsnsZdMx172SNNZiT/0M6mNBl4+SqMR/rwVo3Htv07Qtx1A0iRZM8xJtMwfmDxh6g3bdstIv1gSj8Q7fee 7sw1a6hZkXka9hbzVb7O8mydr1frfL3OV3/m2R9p9nGevp8kD8P5uN1+R2jLwI5KXJX4CnFlXH6lvqo/pdwDSN1yvFX9r67je/7Dc+fvMT3cxheXvxJXzvM0z7+1YwrrlLgqDWR+EoS6gAaoekse cSo3u/pwC+8cwVezX4/c0/a59ivvgl9Qv+D+judRbWeLHnd/XIVVbYgdZH56o/dOTaZmOjPXH0n+B1v/Ea6zMH2k6QNZfSCrR5zc6b1TFDVAdAKiE9BrovlbeXIpzd/KnRbotMD8nZwOtNVMT8fa/EZqn4LeJZzcyslAS6dGNrNXS291j1cPJM/CfBXlH1m68OKREQ+0eKBO7qR5X07GSjrTsoWe3RurB3v96PFDp qulwf25eVftXMrcIvCQpNhB9sUnED7Lnx350gYgFiAtRJqQWmB 4JmU3RnqLwzNsB5iOhngxx8sVWazoKImmc9aPyC1hA8rGDHc93 Md0FtFpj05jOk3YLKHTIRmFZEDomIQLSvqYdAkbtMNRm95heme yvkn7Bh3pdKTTgU0GlI7aVLhuczybk+WcLOd0kdBB4r1p07fEc xXc4BZB3PNHKm8CX6SHh/HP16uy3612noHfofNY/S+j/6/ij/f7unz+2vj9e8he2s7rjLeyWhd2jOsVKJvlE1kcFOWemQ9YE4Rn cHir9a413ADYAtgS22o0ALjBN1Vh79qIzhTvhLtuAFuQ+jK2JO LKxJGIA/mV+oX3IFEH4RPAWghbgLVEvEfcsMNXzSYgLghPi5fAQMINyFPm qY/wSXHbubNjnyF1odhOsV4oL85nHxILeA3kBap5YWtvqTEa6rO5v ozV8YTfwWvOUn2cyHcTZRSrO6dKtxLadp7Nlqh+8DaQo9lvsTG N9WlxuGGWKaNY6w+N69Bo6Z4jMReFLvROAPFh6IPQBcQqwodNx bMQdZH4VkQDVM+Ncs+GuAC7gPiABID4AFuQWIj5EnUg/h2Egdw+0/EvsiEh/TtN+TlSfh+Cf3rKD7b5vWRKoO1r62Vnfd9eLcK0a6d9L3tg6T1 LZzhb4Mk7Lf8YZlM7HhjJDJOmAgGQ/gHUf0JqGfM7OrzxkiVr3xDtBMPvMfoPk39pqyc95ddI+QVHN50 si7Nssv5zvv4zSbM0/rCaPOadxSrsz3vLtLdIorsJfdvBp5HtM68Z2g62HdtzDOyo2JG Js/lgaHktQJHPB8pTcVylq17d5st+B/wEUNEfEYF+mR1zIWnwRbO8HOSbjLphq7JhWqz09DVyFL6Vsv9S PCjKxZ1JFmQ+CltoeKOmC3P16OUf6fojyx5p9siyR5Z9YPkfLH 9P4jtteCZ1XNi2YHQCegGKr5TkRk3v1ORGmbyVOmegcw7iOyUd a3FXmVxL866ajPR0aqQzM1t6a57floXrDzRbeMnIiPt6MtLSsZ aO1bgrr+6N/IOdLYxkrGdLc/XeWz142czOZubq3lwtjWSszbtK543EI4vUEdfwEB9iB2CHe+cV 5+yzPHQRsyCxIA4g9gFzwPyNsrqz43ceO8PeOaPjIZ7N8XKFFy s2TaPpPByE9JbQPmVjhvsEDyidtclsSBcJnWV0mtDxBA9C3Cd0 hNmM0DGhAxqOetG0xwZkc7a0b5Cugbse6VM67bHFnC1iOp3TRU yWMVnGZBaTUWpfdugV9XyFODK1ELVgRY5w8/769+pbXf7fsgP/vXL1braq/RGBN+604Qbf8YTE+v+o+17QyJnw/xEnIl4R8YqIExc4cYETFzhxgTMXqGigYgMrEogIw4plqChDRRl qjqGihIoSKkqoKGTFQlYsZMVCYgKJWMiKQioKqaiIOBFxIuJEf iLJ7vbv3b3vfb+/9wvhJe/cdHZm8jzPfOb5C6wD1j3l8yX0ziXnSFA+ArgDWvTWB22GziHAJ qBD1jkSg7GqfgKwB+gehwcsNllscmQoYJNDWluPpKtD06ri4A6 wDpnqDjnHrHcuFEtMBizqt4jQvxSLJSS7APUAMZuc+4AMOaQBu suhXpseoltjC9raNf6D82XAYKMruGSy0OSVPVk5wdLYkaNADAN 5mYmzWEkyeZ7KYSbOM36S8pNYinJ50bm7Jfljx7V/9HRauk0VXZRKUS42tRZmsTzx4MhW9xW9z5IhhwcsagpC9AEdAG QwcCg0BeyxxlCtqRXBrM9fgyUdPeAhQC2AY7DJ4j5LDLapHI92 gLMvw0+c+pqV38jsawI4S9qy9S9I/RuQL0w2xkVkFaFVXznlDBYzWF5bxa1V3dHgQvJPxCrB2UTN53o wVu2vkrrFcQDgHcHeV4JzGI+wdaiKH0TmNWQ/2NxHR9hyuQ9Y1kh8lWa3fvnNLwu/+p6VZemFGTz0RNMWTVsc2PKei89TJ6zceUlOY3VgyztY/KwLH2Xxk6hsi3pfgH0OaY0CmMUGu1YxGK2tH3f6XWyATpHMbNA G055f2p/mR63x1wLY/I9DN43F5vqoaz39V0f7hg14nQdlA6u+0P8enjU3se1z/f9M+339xD1vxJ+M0/l1rf/WaO5AjHsspFOlvIb1HS6vcXVLyxururOrb05dOvV3u7oh+VSNT 6TgQPCHvNNnHI0JDvnsXCxmUjEVs7EQnHLuIeOfcNlEykO1SPS mwmmx1KsbVN2i6gaV17BY6OlcCUZicCmkE7FJ8JvPpSZPb7WA5 QKWS1hewWKhZnM5m8r5TM5DOZ9L6VSMx4J3ylu7jSdBiz6bNa7 rSTy1P09+X2Iw1GSxxiATIANYJsjO5GqM/COd7EFyZtPQw1GAFzlOchql1jywZjYeYTymdG7jmY3nDkkCEsU 4zEiY0SSlkU/nNp5gPEZkgsgM4QmmM9cOfTq38ATiiY6nOp5iPCF4SvHMppFPF ylNMhymJMlwlOJFhsOMhDk8dekZgaZABjzW1nqL9q5vdL5u/5oOn9CTbe7V0+Mwv9P+Ar88N87/IB/d27df6v//h99/aT5P7v/gz43/6+t9bj4P/X5a0Yr6YMMECaw9Ng1V71zSt4D6GeifAdwG+hbABmPt82TANNq 11qXdBN45n4V6A92aekfIALgzSDVH40o/gbva09gA8Uwpb1BxBYslzELkHEn6VovPgomcRbq1x8IdgLUNX9 JBqzvpvOkf8YX25Hpf2mdsdlWJ+oAOWDJgocGqQ1H5qstnRBq7 67qlbfBBJi9yfppy41icZ60PXNi+/AHotmFglaNYiQIlDOQobmNdk1yMMimMlYmrnFHlUFdMAQ1ZMgC 4B6wBwBpDhjzUOGRwdMAQDRANkAaZtfJqlcd0A7o1+2BydMDjH kA7wN7jcA+4R6r6nhVZVvkI5S2Xe20pn6j4l6C+BsUUFQmNRzC b4erayqdqPlOLK5wvsXcqucdiOlLzqZ5eyuUCxWPV+Spae6L8A ZAB7xwp/gWm+1D6IDGMxL4hgCP8B4t7C9EezW7i7NYtKq/4EeTfM2eWKUOP33b4nieYnmC68kEsmp7Yd8WeLWs2PQ3iRR4vU 3/uuWPbOqf0mKADqA8URRPVvoAGAh7yyGSRwZIh15KHyWKDXRfyW enneuA5flnrd5uKZBqLNfah/P8VfjRYYrJIA8jsfN3q/x50W+V164DLxv3vASbdrE/66+2PcfE/G+fl8e+3N40bf8s+1Z/5+fjautqGfy4VC1jfoeoWlTe4Lqz6m1OXbvXNqQq7vqNFAtMLy T/kvV3eNVlrC5AvwDaAf8im51w64vOpmE+l9FKML8RsplRXqL4l1 TWurlF9i+s7XN3APFHSqRSPxXgkxmMhm4lFIpcLuYiUYq6UiV6 EejHX87meTdX4UgouxXgkBhdCPBLTqZjNxGwmphPRPxecQ65Nc W6s7rtMe7d+YX+e2gdqsFhj0AAgEzhDprhUyzF29lU4VK2pYyU eSTyyiEkUW1Fshb41t/EY4zGhoUMjj0QBjVISZSRMSZjSyLcSl4YWmWAyQmQE8URHY0gm thX6NHTwhKAJxFNM5g4NPZp4JPLI3MfzgMxTPE9JlOF5ShY5Dn Oa5OjCpWdUNzv9cZcE8p4+43+PDn+Brv4/8suf4K//w/MfPO7/v/u9ntvPx7oorTuK+qDJE0aHDNZAMJKdrzzcAepnoH8BqMegHkAa aP7b/EnnJwfwANhfmXgiq59bzRwZMngAnBPW+trhtsFmHclWt2ftc9g E7okAe0B+D9xTSeSA+qnR6jFwB9A9VvkA4A7Qt9pUq2TAwF5zi Lyo29Ae7Pkv7JvJYLONrsAGgwcsHPLqniQfQfHMkuaxGGbyshD nXenSJBejXJil/CQWZqmU5FKSS2H2PwXdoha6tf+0yMUwFSeeMvWUkSPtqeqARyZ Dd1ncB3TAYY0hAw71AdGAZQLaaJXaJBpdsbIVmGj1bQzWGGpye IehRgv46IBLx0R+yymfVeEd5N9Q/m8svdZlTrANqYpIOoHBSC+WtLwi2VQtE1gsUTrT/XM5j3B8qaRjtVqg4ExyDvh8jrxTGRss3RPsI4Xs6fxrAQCRe41 YDgkfKfdGtU/dssyyK6co3Lz0g6sAnbjclsV8cvhewPcDvu+JQ18ceJLpwqPYn ZfBVZXdlsX3sqqroizKBnb8qPOyTu9KN4qtC9sd2fYJRqak7/DIFPBAQH0Waywd8MTkWh1kn1mjt5Zf2Cfox2SJwbagzeSIwd2T/7/Ej2vohv+70O1Hjs0mrxtzH7c+0iWYG3cmc6P93l3qmf7P3r1+o f+vtL80n80+z40Dnh2/35ACQwZMOlHK61YrVt3huqDlDcmvSb7ExTUur1E2V7wjzh0Cxw COBqwdQLeBbQLvELgHwD9l2hQeU6mI1Ooa1XekLmhd0Log1Q3O EzWdyvFYjCdSHirZXMojqVxK1ZVcLuUyUcpQLeZqPlXTsRxfSM GFGI+kdKKkUyWbK9lMzuZyFsp5JGczKbgU/TPRPuCJxhCt0R0CYqzTcpIHd9/uBHq8n6u8bnjAEBN4+2wxUrNLbO3p+q5qh661cGnikMQloWuFn jV36IziMUJjTOY2TXwapTTKSZjTJKOhT+YWmWIyQWQM6RjRCcI TFY11PLGs0LMSD89sNCF4ZtEwplFKowCHHp75eBbgeUzmMY1SM k9pUuAwp1GGRy49p3AoQoNZ600N0Jke2LUjxZ+hw3bfNk/u36Or/7/88r/Z/l+Y/7+RV/+b631ing0IW9EbsA7Y4FJWPgK4DeA2gD3gnQvxRLKP2PIauidC e+Hc5VG/hWLWAZuFqvIR6FuADDgyZFEfpHM5nkn6doP2Wv0E7jN0wGOt8V cD2ACoB+R3APaA+hmsrKXEZMiAU78AuAPgTmvYxQOADEB3GWwC usu0IzyxXvCQLx7L6kf70/kCdv0HDB6y+oBT9hX5mAjnrhRlYpjLi0IKYzmKxTCVFoUY5fwk 5idxo3IToz8E3e4ZTNfJ3lrl3zIXolQIU3mRSWEsjjxl5Ch7Ct oVkcbQYVvvu3UT7ANqAMsARAPYaCp9tcYNPOjsBh1MIRqLeyzp s1ZXqYkOeTKQhdec+BnyHwj/hkhviPhKIltKMaFVRLwzJZjC8tbOFyQLYXWN8wgGF3I2g3kIs5 mah3p8IdlDNr5QqgVxDgS4DeyvChoo/BsBvBIBUDkOs3/J4gfZvbCKWz+7svNbN79L7QtP+IKFHYff8bgdj9/x2C82t2VJmoO++sGyLOu6+FEWP4qyLvMfVfqtDm5qJ6zweQaPY 3KR29OSnKf6nqvsWPIXzL+R+deCsiVDTUaGSBoAZ7CrMiHNbaS 5fa1zUGjM/fcHPPULeOaJ9u4P/+/5unWSYnUyYWNlgbp/ON3T2Tzsv9FnE9u+2P932h/OZ229ZdbIo+vfWgMfjzlgnlivBkinb8MacA75PNSLJSyWenkNy ytYXKMsgWkEsyUqb0l1i7O5Epzw3gHrDhjXZBwD2BpwdoF3xHh fGf+EDc65dCwWkVJdwfoW1yWtv9P6jhRLmM3VeCwFl2IwktKpX C7UIpTzUCwWYrmUikTK51I+leNL0T8T/DMhnchFAhu7bX1n1d+s+o6USz1PlGKh5pGSTpV4rLpHYieRufb uPuios9MYP70/G9+XdkHH2GToAARfueJSjU8x3Yf6vm6FNo0sElI8I3hKyJiSMc UThMYQTSCeURJ6NEppmJN5RqOYzJ0mqRse62Sk0xGkY0gmKp7o eEJo6FiJT+Yumtp47tIoI2GG5wGe+SQMaJTSKCZz30piGsY0Kf A8x7OATFx6YaEDBQ1YZKz8JBisMURjqMn+KTrcOFnbWKSX6eop +rx3Ej9of26eL/X/E3z0q/z7K7/7P8nvf0I+3N/Pp3U//3R/fmW9T+3nS3JMaw5ptiG2bK7QIQN3GPUTICZD95jiGtYlTkOlvM HpTFc+gtbMZLJ0yDlHkn0g5BGU3wO4zdBdsdG9lbewuNIbJzli csTkscHAbeAcStYu39A23ePIkFsFQDQTgD3QpKVAfabTTAC6B6 xDJovUeKaUNxgbXbTEE/Lkvh7ul+h5lYG2vT3ixuA7YPWhpBxA8cQSR35jG22wVFNmtEmZ K0xTfhqL83Sz+NW/hG6bz8OYhiSTkqxNTRKl0iyWJ756YSu7im7ySAPWbhNT2VTtA6 3+zGSIySADIBPgIYPv+ek2Hi8sNTnSZ6nBUZNFO4Duct4FRIYi vJOYd5D7TNm/ofgWqm/l4IgWE+ofy/6FEoeouLXSCOcLXF6TbAb9U6lc4mAk54nungpkANKJWt/ZwakCPwGs8ciQhfciYETAKOAvHbyS5PeSf0nzhR1HJL9x4oWH9 izhI+E/Otwnj//icl9s7hPmtzA68oNlVX6v6x91VVXlj7L4UXiLGJ246ldP3velo S+avmh4kuHKpgv3fXKc0pMM7/vyFubfSBzH8RwjvAHyB4D6bAtbG4C1ae43WqyCV4ZRk1vT26b1/2U59iQ/tmEKDB7+x6HbytdNA9hgsNEt6QkfjkftxjPtz/X/s+0rmGU+EgdP6j9+fV0bPivEAN6J2EC3JkwhX8DiChdXpLimVW HV3+36G83nanAmBF95d8g6fWD1gNUDzhB4R2w2kbKZ3IQjlFd6 ea2X13pdoOoW5gs1ncnpVM7mahaqWajnoVqESj6VsqmQz8U8FL Mpn475eMynUzEL5fJKr25xeY3zBS5v7Lry6zunLu26IMU1LK5h vtD9C9k+FInBEYMjBkuMFoaS9o7yzF49830bIYI0QA2QngjFpe odIbKP4BEkU4InGE8RbtLnXiI8QnjceKqpaILwzKZhTMOchCkJ PTyjaKrjqUqmKp3oZKSSyyYxr44nkMwoTXwSBmjm43lMoryFbv OARrGVxDTyyNxuErw1wA5NXDJxyBnFByoact2dlWnLM/c3CtL9EXp7cOS8TFcv0OeT7b9L5/87fGc88/6/z+9/UD5oz6/xf38/n5gn02WIWOmMARmC6g7bh6z6GRCTQ92Fyj4QpLeA7vL6l9aKau 1zSAPVjUUHAhkI6RQq7wHa4Ykh4j5L99hiqdcFkd4CtMN0/kCADEA60619HmsM3AaomdKQoXucd6ZgjcUG17iT0iFrHwpOczM 0WDwA3jlf3qL6G6luifoZtGnkVo629/YB/PY5snbYZciw1dthk4UDXh3KyhERjmx5GojzWF5mYmO4DBv8lIt hxk9jfhpvZHr7t9Ctq6CVS6snypv0v2KYyotMTjJxGsthqia5O PLlaSCfW8qejIY81gBtEJvJkAGLDAYZDB4wq3oD7c3TABv6pNZ nyxry8AsgJoMHLB7y6cL1p77cI9y2JWiu1LPwnuUc0TJy03PdP 5bSKcyWuCjsbEnyJS2XtAhxcC4XCUonSr6A7qkYz/Q8ws6eoLwF6gdAB4r4VmJeicxfCgAS87cofhDSCckmMF+Q/Nq2L4jch/xHyr51xM+x+MkXPlDxE0J7NF6k1Y+6+lHVP6q6qrLrwj731aEt 9ixRc6ShLw59ruewW5Zo2PDAo6e+cxF4kzhI8vgqT6/z7CqNQ88fUfcEOkeqe6S4X2Vrl++wO0AGwEOw6f/3hE+bAe7bXh77XP7kHa/CFP7LWrd1XrcWn7Kot1rJvfviT/PxPN3ffHacP9O+Hn+tC1kDbQ1go43eb9d171775Pgb45gMGTB0 wHinYjpTyytYLPTyCpXXuC7t+rtbf3fr0qm/O3VB87kanAjBV8EdcnYP0G1g9YG7z8bnYrmEdUnrO5zNlTxUym u9vNGLpRLPxHgqpXO5uILVLaluSXlNyitURmoxl/OZlM+kbCIEl1ww4tKZkIZivlDTueoci3jAIYNHBg/7XDzB1Y1dl3b1jVQFTiOdDDjxNZDfAmIKZMA1/it0yOI+wD2msz60GuN2f36Sp4qFO4BoID8Xi5HqHCJ8gPE5xhO MRghPIBmr1gySMSQThMcqmal4qqCxjqcWjQIaZTRKaeLhOUUTH U0UvCp1NdbJWCFTFU90MiPWwqNJ3JSxJ1FGkiasIaZhQEKPzCw 8wWRKycyhYUyTDI4dPLHRCYF7KhrweMjgJiXPSn/cAx16+x+jtxfo6vn+P2v/td/9U3z0c37/td/9n+b3P/e9/sx+/v56n97PDXnVtTdgpY33bGyR1S3KF7q+3eY7QH2ADRbuMMoHoH8 BjRGTDAHdBXkC8wTL7wEdCukMqp8A3GZQj6W7HDYA3QXFFZTeA NzncJ9FPUB3gXvK1QWhQ0bfAlhjmhA/MgDFEmGN0b8A3EYCAmyALNTJkEE9AHcAHoBgIlUFLm9wFuri6z ZsYgN5MB1fgH+yz60BhGkLsw7a0ljIYNGuqO7qyhGRzmw5DJoU u43eq4VuUSbMUn4aC/N0o/b8Rpq333zkKO0qaDW4rSnbUEhRLie5nGRSGMtRqi4yOUzlWawk uTCJ5VmgXljKrgwNlpgMNRubMoMHLDJbANcus7dCG82+sWTArT KGkAGHTRYaDP2q2OdUH1DFcATDY75Y0tCyRl4cucXCdvYE/1iKx2qWoKKw0wVJ5ygLcRHh4FQuIhiP5PIGOyeiugXEN0B5D9T 3AH4RxL859pUIgASAxPwlih95f4zzGSpmMJ1jvK/wHyXmrc68oeJ2zL93+ddY3SH+2C9vs6rMq+9l9aPKbgpyZMs7W Nqi4heL/2xzny3mAxZNG574TlTEN1V2U+bXRXlb1t/KqirLqii/Z2UR50s3DWk6xfEI+idKcK76p4p3LLsnsn0oYJOBfYCHAO+2Nn psME1imhVu2dC3gU16e06OPdH+f8DXrS7avG4GaLPympt53To7 cefT80T7oENFaw1/w7TP9G/ae/faf96//0z/zd/tP9O+Oc/fGJ9d/RMdMPFEySM9nSnlNaoLUld2XTn1d7cqnPLWKm9ovkDxSHb3WWf A2H1At4DVA2QbZGO5WsLqCjX15sulns3lPFHiqehfcMFEyBOlu kV1gVu/tzta3+AyUvKJlF4I8YWYNvEHoZgv5OJGzxJI9kTpA5A/ceqOSA4UqAnKR5YOpeKa1N+t8hZ7F7L4FmBDLBZeNrfontCGm2 mg8dz8ve/SeB+bDBmy1ADlpVSOdfsAoQOiH0M0xk16NnypkJFCJhCPdDJWy VQhUwVPdDwldO7RMKZhTCOPhBaaIjTR0Rji8Sofr0rGKp6oZIZ o6NAkIFGG5w10S0kUk9AncxdPLTxBeALxBOIJITOPRAGa2nhkk TMLHyK9z6EB2yQmQBqDDYZ2UvKf09Wq3ejGMTb26lfo3HjmffN vX57Py3TbiJ7+r/X/I3y6kZd//f7L/HVPbvyReb44/1Wk0cNxHu0b/t3935x/f60u+t35P9TVrSxlRmu7aX6L7oF0Jld3KA0lutdK7NaSaLTJQa wDEM/kYgnzBGKTkT8Aa4/LE1X9DJAGmkyndA84x0wwkpT3AO2wdMhjA+ABiKdCOpftA1b+0 ObWonsgjeSqwPo2gDsA9trGfKFUdwj2gL7dBqu6Z0JxjbJQ17e B9LaJdeBQr4v1a0MFn6erQZsT7mGNhy5rK9aYpqTNhmqKQX0WG zzaFfV9RT7C0qUjhrGYNKqvXF7kYhtbmgnzlBsF4hrS/XPFWxsJ0YSyNsq2tuJW3tlP23S+cpTKUSZFmRimwjSQJr4+caS BrA8EbLLWkG1QGh6wyGCbBBnUZOn6LOOIybXqxsbu0QN4wEGDQ UOenkIvCuCBx3+xpUHMbtvSkaOeYHqJ3AvV2ReCUymdqFkEi1u aX5MswdUNzaZ6fCmXEcomenFF/IkuvgPsX0DkgP5ZkN7wLGAZILKMzLwS+Dece65mEUxHejYh2FS EdxLgVOYN4T87gEPiB0gPrWzhlTdeeRPUVZnfVtZ5Kmq20HeEb Yf7ZLFvMf8Rw33HnaXxdVaURVWXdV3W38u6LOvvZV2VdV1U39P 6R1wVbrGk8VgNLmXvWPCOBO+r4B2JwbmazUixsLPQCsaI7HJQA 3jYpSk1mrqF4Q5wAAAgAElEQVSuK5TWAv0GgRHjeTzztHxmcXd rQgaDtP+q1g1pAja5JiXvhpL2vgL/wfu9uKoNDnyu/6P3BxKtbR/87HefG+dxn9+cT/feXRM7JT/WADGAtc8Gl1I6VfJIrwtSF6SphZUlKItQvsDFNckjPbgQ3UPW3 WUck7F2gG0Ad5fNZ0q11ItQjUdScC7koZLN5GAk+BdCFinlNaz uUP2N1CWtS1p/o+UVykM1vhDSSyEbS9lUzmZyHinFtV4VpLihyOClDyw9xGkUVG VRfEvzm8A7I+pn1j2Vixtc3hF6wItvQRY69Y+iWLpkyONVjhyD xQZHDPa3v4sBsMZQkylHcnGp0j2IDgkeURrZNLKtiJKRSscqnU Iy1umkyamr4rGOx4RMHRoGNIpp4pPQxTMLTSmeUjyjZEbIDJOx TsYqHqt4gsjMolFjDM1JlJIkJlFM5j6eWmiC8VjHk+ZBeOaQ0M czB09scmahfQhNARksMtg2eZXWFaJ57rs/s97n6KrR2689xxtB8ALdbvZvvBG0ToVgNA7L98f5Q3zxk/X+az7dnHPb84X5Py83np3PP+Tff/v+8LsbDF7VXPmf3Gfy2JhrME0hkAa6NdFFSAPuKV/dofJWLW/VfKH4I9E95Z1j1j3n8oWcL+V8oVR3OJ2p8nugfGyiEEBV6Gkop KEUT4R0LlZ3enmjWwes+gnon0GjcrMOQHGt0l1QXqN0LqeRHM/E/Eotb3R/JGSJks7lNJTjqVje6sW16o/4eCZlkRJPpSxUqzuSJVD9DKQ3QP0CUJ/p4vvYthhdK1d/RldP0ozWREoBYgDc2c6wyRCNxT0GaSzaFfSvunxKxYkvLTZhWS YlmbTIxSgT5mkXstAAuFRKMnnxTzDcJixrTaVrF7pYCmMpiuV2 8FwMM2mRy1eFMI2FcweHnjQQocniznKKNaYp1t755naHkcYSrc sS0iB7k4Uag3Y5ZYexLkhwlQlfCPfZBq8tvu+pl750hNWvinWq OAdicCLHF0o80ZtiP3mCyiXOZqp/ImQTNZvq8UTNr4lzrvJvgPSeld7xLGBYwLFAZIDAvuKsQxRP9W yuZzOKdmSO5QEQ2TeIe0cBq4pfkDty8huvuHWKW6csU28aKJot bDn8jgc+2uAdEbZtdOh7szy/Leuqqqui/pHXP/L6R1bXeV0XdZXXZVaVaXHnV6VfffPKGysLUTrR/TPZO5bdr4p7pHsnyDlCdBdiU8emigwZDyS9xyGTaxwxm+AYYjK NX2BLe332J3jmOfmssY2SGBn/Ya0b7PPI6HzdTIC6rImPl4of3Ic6DnxOJDUE9+vt5Nf7b9zV7v 3t4/ZfnM9g1b4B3QyGGICYwNpn/QsxC9XyGtV3uFjo+ULPEj1LYL5AxQ2pClJcwXgsekesu8c4A0B 3gG2A+ExoihwUoZxeCv4JF4/EdCLHYykeScUSlleovutwW0GKJUynsn8uBOdCNpGLSCkipVio1 S2uC7u6c+m+qnwWvXO3KqqqrOq6rn+UdV26J1h5D5wjMQ31Rg2 ufAL+BamLNJ1Z2OSakKUWumnss9/3GRJvT44+oAZTNdBtV4cHhE5se+HRxKWRQ8aQjPXGBkpbMygkY 4zHlExcMmugW0yiAIc+nnsk9Ejkkcilkd1Em+IxxBOEZ5SGXpd MJCZRTKKYzDw0IY2ijkzbZCJoapHQI6FHJi45t+FQRQMRaSzSG NxaarrKM3+QDrsc8biDXz+h8wf9N2i1vQs+aP+t+Tyg/9/lo3/Dp0aro8LGRk7zF/j0SbnxFJ/+yfkPWrq9pwPTnqeH35Yb7fh4U/68MP6v/G4XW9pmxzXYlsaGDNIAGQL/Uiiu1OJaLe/U4loubqXqm1zcSvmVVN7q5S1yT0XpDVA/A+UT0L8Aug/KW7kq5GIpV7ewvIHFQs9CXfwbwC2AdgA2ABmCPJGLK13kQDqDx bVa3irFlVpcQfeEV7+AfCkX13JxLVeFXix155iDPVDdoeJaKa7 V4hplEVQ/A/ENUD4BrDGoz+BVbq0+2+g/1nL1V+FsxxdGmw6j0bdhk0EGizSGDhjSB7gPsMnpe5J8qIvntj gNlCSVo7ZQldz5t4lRxo0DYRa3irdfqrLwwhPfq6wVpVIUy8tU XsTSIhajWAhTPsyEpBAXpRgVYpiLYaYkqXRGyZTCPQGbLDUZ0q Dz9jrd7g/dyHCx1qpqoCnlrvYYaYuJr3174ok7hPtos28c9pMrHfniEYUXx Ast50AOjtX0Evqniv1VKm/sbI7KJS4iPb6QsrFShLp/KWYLmF0R+TOQP/McyzCAYQDDMhz7ilU/S/4ZScfIP4OwrzKvBOaVxP2tg1cKy8qqhrypm1072Y1dVl525+Nj Kmxj7rPNffbAe4ffctR935mk+V3Zgo3vnY7tR1HXeV2nVZ2WdV BUQXrtBYnrz2x/ajnn2D5GdE/Hpgp3FP2Lon5WlU+6+FZhGYl5JXJ/yfxfsv4F6lsyMiQ85PAQtB5fDXTrs8TgicFjbWWpZ5+mq+fkc/MtTAZpDDL/m9DtR4GMJqd261uADQatHEufuwP9yl1z04Lwu3fQX+lvME9KzM 32h2O+MB9j1c60ON1gsda6N9qHbDpTiiUslrBYwCxUyytY3uJ1 hfjSKm9QNpXjc8H/yrq7rNUHtgnyiZyHSpEoRSRnE9E/Zv1TLpvK+VzNZmqRwCKB1Q2uv9HqBmehEo/FYCQEI7EIm4pYenmt1yWpfzjF0nZPsfROUD7JxXVRl1VdV1VZZ MvAOcVwi8d9Lh6p/qWURXpxha0DCe7wZCjTfbmBbm1sjsHgVbKMX/4u7e1EY4jWGExVuq/DfUwubSvySOSR0MUjTMaNKVMnY52MIB1ja2bTmUumHpn5JIxpY/2M0uahSUyTgCYemRAyQXiM8ASTuUUTj0YpCdvCCTRKydxDE4Im kEwJDZvS9RhNbRL5NArI2KXnNhwo0BCwyd333QR/jA5XdLV5Qv+Erp6gz3t/+5s0/zQ//q7u6t/rul7+XfOZffvdcf59+4MbncmQxj/sGXlCHsyzu5T/xvc1X+z/bHv3u5u6tzYTL4v7K39TBmsA9YFzzGWJWt7q2UIqrqXiRs4Sqb yF7gkPe0B8DeR3QP8CSMcL7gkIJlx1h/JIz2a6fcBLb4DyDuDeyg4rpXPJOxektwBrbDqXs0Qur5F9wAsc kD8AsgeyRMwWUpbI1gHLvQLqZ+Ac8Wkk5Veq/ZWT3gLpLZA/ADLkWn1h6zy+AUpWSFR7hh6eoZ9VJGZzErfQzWCJAagJqAawxu gmp+wr0jERzxxl/sBk2YaFCvO0CVloVXFh2pY6/U3cJiapmMRSkkrr/8ZSEotzXwwDaZFKy0xc5uIiFxaFuCjlq1KYZcI05s8d5cLCl1g 1uKaqVRNJhvss6fKWtT5tGrNCHm1kpQaQwSKDkz4CcigXZWxfO vqezX+kwgcXsEQ+8NVTF11Y3tymAyk41oNj1TIF8W9QLKxyQbM pzGd6PJLymZKHSjqT45mchlDdBsIbwID1I73l6FC1hoqzp+Cez LwSAJAAkFlGZgGvflGCqZ1fO9mNXZS+O7eVAeS3IPsJMx8J98W WNJeeZ9ltXdV1/aOovmd1mdVlXldlXVXVj6qsyvQu9RLPGlvkjMI9rJtI3lblLUX 4IIofJP6NyHMSx0rsXzLzSmaAzLxSWFZnWJV5pbJAld9h1Mf6t oRNHjfBpy3PskTjGg/Otb7tyWCgZ+Vzt/MmgzTwXw1T+FEgQ8SDVutITIDN1m/jqXv8o7v15v17s8/q/blxfrMdPR7f2BB5Lx0h3Rdq+jw9/qo/i7WOc9YmReCdCXmi54meR2qxbPRkVl05de3VP7y6dOrCLq9wNl XSSzk4Evx93jFZd5cr5no+V4pIyWdScMo6+8A/4fK5kk3kdCyXC1jfkuoGl0uYzpTgUgxGYhbKxZVe3eDyGpc3qP 5G6u9WvqDWviq/5wWOk98L9hGm+6p1qEJNgD1B+cgQjfOOxOBc9E75eCzV32ixIM 6xrH4GqM917q5gRcS/8H2f+NbIZEjr66ZaBzo6QOTMssKARDGJAjKxyYTgCcRTHY91PI K0ydMWBWTuk7lPoqDFbWFOwryNQohSGgV05pAJRSOExhjPbJr4 NEnb/L1JSqOMzAM8tfGUkrljJS6Z22Ru47BN9osvXXphwYEMtaYsI4s e0MOv0RX+KX2u6eS+HuWF/hvtz42P/+18/gF//Ts+vbcPzD394pPjPyc37n+jtST9Q/Ps5sPelwMP5rnWA7W3vnvy5CV52PnMNXLj38yf6fRS9+gWtSin y7JrMmQA4A7QvwDlI8CrPGpDFvUYkQPyWyC/A8p7ANs4BrbhBbgDlI9AfgskDihvgfwGqO+B/hnALWDtMfFUzBdysVTVL0D5BOA2kN8BuA34v4D8DjR5d7EBlI9 Aegvkd0B6A5qgB7gN1C9AfAOkd0D5CJSPgAw5fRs0ieXgDtiQp d0+G0/wxUv02RBJ+zQ0wyKjM9n3WrU6MoBusOpQUg91+ZhIF448C5Qob v3SoqzVvS1yYZZykyZkYe0J93sxp13d+ha0RetHvmqq3cdilIp RJoapOEuFWcqee8I05s9cepMVdaWaAh7w2GChxqIBhwYc0hjcB 9QA1GCIxuBec+HsVEENURks0njlI9B32GBGgsiKFx75SqXPSPx gMX8jeeCgExcdEWdErX3ZHkr2QMRfWOUdiC9RXXrZFGZTPb6Ui kjJZlKeKFmk+peyugV4DnB/ARYAgQMCC+A2j/sC7gnqO1b4i2VeiezfCgMEBjBwSwwuUDyBWULyG8++dMQvmHmL +S8W8wGxn1T4laZXaVkUdVXW34vqe9aZR/OqLuPbzB4H6MhThq6wY7HvEeB09g3m3hDmb8hyOmAV5m8FvBIB I7XPKwkACbySwV8KYBQAZPaVzjMq3Mb6lgx3eNwYWJqIBIPdMJ Uy92ojPXnGPS2fmf88dGt83VpOAC0YemBZ2NAr4A3A1LV30u0p IPXSOH2wyZy/1r8b/+F8ntNnMM/M//l1GW3lq7Wv2wD450I6U7JQLa9Q/Y3WP+y6curSru7s4toqrmh5RfMIxpeSfyy4u6w7YB2Tdff5Yg7 zuVpESjYS/a+suw+CU74I1Xwq51OlXMDqBuWR3mR0S6dysdCrG1jd4vIGV3e 0/maVt5Z3ocMeL39g5Y887ElIE2CfRQZDhiwZcva+6B3J8ZmUXoj uIeOfcvFILK9g/Y1Wt9Q7le0DkZhNfeg1GO2+9XN6o807MUPMJpk1QAZDTKa8lIp Lhe4r+AiTU9sO4yYOlMw8MrXQGOGpjqc6niAyta0wsJrg0Mgni Y+jAEcpiXISFiQsSJiTMCNhbEUxmTlojOEIoalNooAmaQPsSJQ 1llM898jMo6FvJQENfRo1WDClYYZOXXpO4UBCBo86psUboKo9u X9Gz52+ZIOejc3+62iYhsm7k/VndPuwf3sSPz/Oc/P5FX781f7kF/s/xacN+u/mz26u60U+fU5ugCf2+Xfn+WT7WiKzT+3nU/Kq/2A+zEu/u0bYG+MPfnf+bTjCY10UXmWjNVnUWw0OsMk2ZQzUT0D9CNRPQP 3AqB8Z9SMDt1lscKjP0CELdxrfVpYYLNwCuM/CLQZ+AfAzwD1AB4x/JsZjOZsr6UxBfSB/APoXAHsMMbkmzwjcZuEWi3ptIjdssMpHAHeaFh5uM9hgUY/Rt4G+BeguD3tNiXRmtSc/+V5Py/9H9NNvrKUMXpsRATEBaRE/wAMGmpxu8PpAUg916YRKE08JY2UTunUBp/xmlYVF/g8yvW1At/vtnRFWjjJpFkgjXx55ysSn30q3rqVzx/telnWlGyI2OGKyyGChwUKDxSZLDNCk3lwpJhv+WunbsMERUxRY YO3L3gV0z/U4tLyRDU0ofYLca4V/p+B9Qo+xcw79S50anGXwZJsjO7w1EPOQVDdWEcJ8phaRWiRqNl XiS9ne59AOQBqH+jzs8agv0KFoDQVq8mibFf4CLAAAsMxfPMsw +hfBP9XTkZ6O9XhKyAFiX8sMh/hPDsMh/iO0R07+La7rrP6R1VVe/yjquqzrMr1NnZmHT21lj/I7lP1E2Y82+8HmPjj8Jxf8hdm/CcMihtXBXwr4SwavRPBXk1tOAH+JDCsCRgCMwL6WpE+68gWLbx XY0+kehH0BGRzcAXSXa1FXe2FoeHOVaeUBvzPPy3O2NUxt+rr9 B6Eb7PNIY1sfAqPxdevuf/17+qpNHcPm3RQ/cX96qJN4cpy1xVPbkOw/+11sPDEH8uD95Xk+N/4aurV1S5vSfu4JH4+lPFLrgtTfaH3XhSlEKA1hlqBiibJQDc4E 75B1hsA2mrQgXDFXi0TN53I2koJj3v/KBcdcMVeqhVou1HwupxMxHgnBpZDO5HIJ61tc3+LyBhU3sLwj+ dJyTpC6JUnvedgX7WPVvZDjmZxGcr5QslDOZnI6lvOZkk/E7JLzv4L4nM8mUj6Xq2tYfyP1HY0nun0g4j5L22ClDr09vQ/s/T1prrwMacrPGwzWQHEhFpeKdaDgrxgfW/Y8JVFBkoLOYzpz8RTjOcQzFU8hnjp03pTAiknk4cTFkY+jmEQZ iXIS5Q10o2FqRRkNfTwnaIbxzCUNHFw9YUbCjMy7OlrN0wE7Oi/0o7aGKTY43G85Frdr3NChPl7vY+jwaB/wfbpq2Lu54aBOwj5PV+y6v3mvf9cO7rU/O5+f88Xv0Pm/5tPB+nTp9mGDB/uPePC5eT7+Fv9ini9/3yfHfzifwVo/18CmNar+6Tz/jTxs9AR95v7cAN30pTPaDL2NJwDsNc4PDNwGcIdBPQb1GGywdM jpW4CYLF4BPpNFO8DeF+AWoLtMFir2IXCOQDaXslAJRrJzICrv gPymVdeRAUuGHOwBrLFkwBOTR73unGu2pceQAY81jgx4uAOwyT axkI2Jlgy5Vh85uLeW+/Rw30dQA3hznzf2syOtzlqqdTWOtKYSFMAGgAZAAxYOOF3jYJ/TB5J0TMQLV576Smc2bSrQS5uZ3roqC78P3VaKukyOslVqNzHMx agQ5pkwicWRr4w8PA/8Ii/qOq/LvK5JFOuXblwVwZWHDBb3ADUA6Xf8YjBIA1ADyOwyVpgdbtMYb HDEEKgp8wA4X1X3WPHOVfdMDabEOobKjiR9FuSPAh2q9leF7vP uqWAfsvaAtTSW9Fi0Begul831+FJOL+V4JKcTNTiRnaFgG5w9F LxTxTtT/QvoHivpWPdPJf9MsvY4pHF6jxffs8JbIL0Dzr4YnCn+sewdQ9R TWUbkXuvcG8T8rYufdPfCq79l9be4+hbUP9K6zssyj5eZfRnoe 66wbbEfKPOBsp9s/ovDfbKZNwSwiP0bsqwqvNGFd7rwVhE/quJHWfwgSR8l8YMofhDlz5LeV5Cpk33knltp6KaJ60+oe478Mb G+Ksjg4Q5DBnyrdlmZnh+fZZty7AX5/Nhg+l/0ddMEbHCov+Hr1rtnwVnf/zbyY23eX9f9799TfzLOmjO7/js/+91H7fd/d31P7STjfT3HL62L6fo3keqNwZRP53Kx0KtbXFyhPIF5pDdZec sbWt3R+hstr1E2keNzMTji3CFjacDdZ4u5Wi70fCbnY9k/ZJ1d4B2yxVyprvRqqcYjwT/jgks+m8vFUi+vUXWDqxtS3ZLiBmVL5Jyoyhde+SRYBzCe0izB8 VyOZ2JxrZQ3SnWjFwu1CJUilIuZkF1y8RkXn/PFXM6mUpEodYHqkhYJ8s8U0m/rQTUR1CuPzof7YG7sj9HGAKIewP1WF4u2QXYiFGPVPlLQAURfL WuWkjAnSUGTjEYBmds0oXiq4ylaQTcapTj00NzBkYeTACdpC91 am2lGw5xGKUlcktg4DNbKtmTVJydR0WToJWFKw4w27WFGZ4X+1 aFnWNc4ZLCksTj0AWoYVfsl+nl6Hx63r+5nvbaxPR2foytzo7/x8/fn5vNr/PhbdP6v+LQhhvU+aAxZjWNsjv8LcuORfusfzPNn8+/GGbDYYODOs9+3Q+rreZJNn9pf4Jd/us+tF/9GO0AdcEd9gPoMGXDdJoP1TbsPmqRfjU1z5XDdaMiaggdwu8nT AeguE4ykdC65p4x/yWVziZhAetOBti8c2mmdDVpjq9bCwSbH1WqNqAdQj2l1+evDj8 Umh3rM5j63csYAL+1btz9w5wH9d+87K4Uc0yaWM1jSB7gHiAGw CaABoMZAg238XPU+r+zr4hERLxxpHjchC43uTQrzpsqC0KE3oa 1Pv1EO4QXEtraZttUauky8uTTP5XkmXgbSha9PA/s2T+u6rOuqLqsfeVUXeV1kdY3nARo5eV3YpyrWGKp16K3X7g8y Gb3f1Gxd+bcBbLJkyNNdkQ4k/hVwDtV0goNL1b+QrX3BPVftE5Ueys6hag1F51C09zm6B+xDxt5 jnT3ePRCtXY4OGWIA94Bzdllnn7OHnLMrOCbvH0n+keQeicGl6 p+r6RTGl0o2UeOxnIVqlqBgovuXunsseSeitcvYe6z7VVY/CtwrngES/1pn/5bFj4o3cqrbuLry6lu//p5WP/LsLrcufUmj7EfEfqL8tsN9stn3lPuApS2q7FjqDlV7GPYRGWL7 K3HPLPeMBmPHPafOCbaPEN3XrUNoHyH/gmShU9749V1Q3nrFjV1+c7MrO79yssQmuxLSeH2LwSvrfL9VxG CNRTv3PLvuyZln5XNzjwKwv2Ew/fFfg25GU35+fb1uUEt3N+osO5uo6HH7g/4rZe/GO95QpG9IMfBwnE2p2rSbj6Te/fm06Fjr2rXn+z/XvrOyemyM01orgH8u5JGSRUoWKXmil9e4vKHVrVUXdv3Nrku7/maVCxRfSMEJ7+0ztgZoD7i7TD5R6itYhGo2loIz3tlnnH0mHcv VNSoWun8uBBd8HslFopRXenmDymtc3VnljZUvcTCF7pnqnevpj BRLu7yximuSL2AWqcVSL29QdYPbmgqhms/kbCzEF3w6EcuF2tTCKpd6XZL6jsSXirXLEZOBO6CJU1t/L2OVvfbBPt//LhqD+oBqwOqB4IDLLhV/hPShou9hOo2tZYnDDIcxSWISBTTy6JySKcETi859q0FaYUyTgC x8vPDxIiZJhqMCt+k/ss77rUkF0ijbcvzwyXCS4iQmSUzCpgJ9RpIcXcbozMFfVdjkI9 RAU+wP9Vs9Fmm+9eq00H5GD+YjejYYvGnl7OrlrcKxN/cKb5Diz/b50fgdj2zyS/u7ZocMHtD/k+2Pxr+PHp5a1/P7gx+33+NrsFray3z6nDxZj7/i/Y15rqRwC1xab/f2ttZ84g4trfu3H+jeOEwrzZ/eh1+aJ7ofT/rsd3/crj2gN3BPTj43n5/Mc41+7tGDeY84V1tBzDZ1nPqpMYYC6W3jtQbgDoN2mMbZYCUfO sZnfi7newBvos/H/GWAe/T/c3p4KIdXqtCNc2RNn8ho14tNFhss1Dh1TxFOLWEWi2GsJJkyj5 V52urGkkxcZkIUc5NAmKZSmCtJJrdJPVIpyaRFJidp09LGqEap FKZSlMlhKoWptMiEJBOSXFwUYpQLo0C88NQL10qC+FtW1lWD2L pEGHlZF3ldZXWd1TW8sPAFLevMOddhjyEdeiMNKDdZ1CSDHTJ4 CGAf4AGDB6x1KNhfRfurLL8HeWgVCyubw3is+OeSdyr552o8gs GZmo1gcKr4x5J/Jvrnonci+ueyfya7R6JzwDl7jLfH+YeCt8/Hp1J8JgUnYnAmBudicCHFEzWdwSzE2RymUz0P9TzSs0jN5ko+V Yq5mo5F95hzjnmkcewrwAKeBSLHCMIbzh+R8tbJE1IurerGLW4 DbxYopg3eY/CJcj2H3bHYL1juY91E9AB7JyQ4o/EFzaakiEh1RYsEZ3OUzVE2Q+kEBRe6f6a7x6pzqNgHinsM4wkt Fm555ZdXXnnt5ksnmNBgaqVzp7j28EBEBof6rWqNmgzuAdJvE6 w8J5fgszikubQAZDKwz/1HDabIEJHBNTc5pIHWmcBoM7iuOAet3p9tZ7B27wRaRYM/PorujWOussVuSL2VQWqNHu7NYSXo74O27v258Z8ap7VtN4Y2s4 1VWY1Ph8A/59OZlM2lNk9HadXfnbp06m92dWuVN7S8JvlcD04Fd49pDaY94A xAeiGWkV7MlGImp5eCd8x5x3w2U6trnCe6fy7EI7FYKOWVWt3C 6haXt6T6ZpV3dnlnF9dWviD5ghRXtLqz6m92XTrVnVVek/KGVHe0uqN1Qas7Wl6hMlHTkRic8dlMqu9QfQerK72+RfUNqm9w fCk7BxxtjCwDpokzfWF/HrRjk0EmgzRAe8DuAW+XycdqPIJoIKGvlIx8Ms9wmJFFhpOUhC mNYhq5ZGrjsYXHDpl4ZOqTmU9CD80tHNo48ckiJUnj69ZEm2Z4 rYdbP2vQ1uK2FCcxTmISpTTJcZiRKNdPPXJht7Xnm3jSHkM0Dh vcppJ8/d03aeYRPWzqbtEGcmoSjmwScEvPHUp4uv2FfX5y/M0/33zM1lL5kBeea3+OH5/73Z/uzwP+Wp2jxsPlP8mnz8qNR/y76oP7YG34aN/ZDVNju3CymkBneMKb/Y1N35fOmGL+vnzbAG33+vwKPdz/p3t727835nP79u/2s21svNBQn0F9poFu+lZbw75RrWGTRR2Afvzd8eP2R/O/Z2h+PM/n5Mzz80f/iN6IwRKNhaYgnRDuzJHCWJoHepSq81gOMynKxUUmLjIhioV5LE xTYZpJ81SO2gJWUpSKYSyFHW7b0LrJSS4n+SotnDCNuQtPOHf1 WeAWeVZXRV1UdVHXeVVlVZXVdVHXRVkXeV3GZW5HHp3Y+iFUhg o+UuFAaNFGE0K79nVjyIDVtwDsAzJk8IDBJmMdCM6xnM5wsbTr O69IrDzC2RzmEUynajbT07GaTY1huV4AACAASURBVNR8phdzmE/1dKykEyWb6+lMjydq3PzvRMkulfRMjs/l9KK1nMZjOZ4o8UzNIpRFOJ2jeKqnUz2PYB6p2VxurEbxmRCPx HgiBWPFOVGUzzwLGAYw4mvOOdHzJc2XOI9wNrfSmUu+Uu69yrz Bwo7HbzvsZyJqWN/D7tjOErtc2vkMZyOUT1ARwnyux2MlHqnxSA0uVf9McQ4la1ckp oj7AuqLWJPpULUPkXNE7K+Y7iNkqmQfQQPCAYID5E/cYGZDjUdN9t0GCmsM7jGkOQV+hY/MNf20eMBgkNFBt/+cwbQukdGkwur08F3p4ocs1N3znmm/f4/v7nxPgLY1qnvqSOiwcFMxc+N+tiE6N/pv5lXCHabu0Njm8bbWeTw9jtFG4DeWiNUaW+h2xqdTKY+U6g7V Ja1Lq7yj5Q0trki+xPkCFUucz/XG1807YLw9YJvANoF/xOZjuZgp+UzOJmI6kvKZUl3j+o4UkR5cCPFILBKlutarW1jdoP IWV9+sqmgeu/pmV4VdFU5VOHXp1ZVXf/fqb05dOo2qr3O8Q0WkxBeCf8rloVzfoepKz0OliJQy0YtE90/FBro1i0LaEyK+W+8L3wXgHqB94BigGCvZSKVDER9ifO7haYqjn CQZacJCo5QmTRJdB41tPLbxxMJTimcYTSGeIRLaNAqsMKPznM5 T2iRvS+LOTnrPlrrKJLK2onYPTQo8ieGJTU6pqvHQYNo6vM1lq 0kH2llqHn73/vpUe4IemmOsO5bw5vsjekbac+3guavF743fB899lxfanxz/xfYn9ueJdu2FfXhqnzf57jl58qC/dk+ekBUy2/zd/j3c1ig+13qgTU/5PrPSv67G+cl8npJvv7UPjxHGE/tjdO/a83Lpt/fzwTw7ubfOosw0gQWoz6A+iw1uFX+AjQ66GU/kq3tiPvfmvyGHN+Dd8/T/O/v8U/563F9jkSlIQ0U8pfyFI4exMg/UKJbnqdy4u3W1sIR5xk5SIcrFJJeSrEVsSSovc3lZNIUZpDCVo lROcinKhbAQwlycpuKFr448+ypOq7yoi7Iuyros67Koy7wuirp scpcFVencZGTiolOi7qmKKaJdCZm8us0gg0MmDzUOahwyuTaFe B/QPqBNajeNxT3QKYy54BKVV25dZ+WVW1455Y2TL2i+xFmi5ws1D eViAdOxnE3lfKZkUyWf69lczxNYXKFsAeOpmk7VPNSLBBZLnCc 4X9Ly1i5u7fzazq+t/Moqbqzixlqda3kCiwSWS1TMYTZR85maTpV0qmYh9s51bAjKR4Y MxCyi6RylIcoWtnNsyZ8QYHXuky1uu/w7IrzV8QAHYyuPaDaD6ViNx0o207MQxVPoXejOqe6cILoPkaHo PVn9IknvBf5vlgUMA1jmFdc8AHAA8AwjMH9L4C8JcAr4SwWvEe B0uU/tSxeaUquE2gFtnbEBB00WmgwePM2/ZPW+aXPQmDYfoQH+70G3TZ3BGp9uaK0ftN+7x68YuNOfPX7u3d u0B/1BWy7TZJAGVk7Q9/o/slY8bH9SD/HCOCtLysN2QEzgnwl5pJTXsL7D1Q0pljhLULbA+ZIUV6S8ofUd LZcoG8vxmRAcc/4h6+4C2wDOEMSnQjFTmmqkRahUV7C+JdU1zuZqcCEGl0I2k8ql Wl7pxVIvr2B1SxrdW/XNqpoyqZVXV379I2if/8fe14O4rbRtT5FiihRTpJgiRQQpIkgRQYoI0hxBihW4sMCFBC7 M4MIMW5jBhRm2WcQWi9hiES6McLEgFwa5MMiFQW4McmGQiwVts aAtUqhIoeIULk6hr5D8s8luTjbPyXnyvt8LIujM0Y5H99wzuub +ue6Nn2+8/E8nT63NHc+uabrUkqkS9AX/EkdjKZkr4VD0LrB3geOJEo0V9wTbbcS3xjZ6gDa+mcdH56X4K1 4DVhUkPSkbad6JTBoqvbD5NGJ7pBWXPtBlyBc+nzl8avGpySaU jTU2UdnE4BNuTm1z4psT35z61tw3lwFfbqlD7uGz+7htvnWtLh M2i6xlSnoe79ukoxnFkauIaK4XtpaCM+mheX/s/lB/6g/o9mP6/Ogn/JH18qP976Dhg+fF2je2kL/t/5H2R+ddf2R9PXwk+876emzfePx3D+75d+XDvnq+9lU/xbqG9/p5dF5+ZL7+Rg7li2ztgmyP3r7zvn8ntx+T573nv9qH62B/YtkG+9MaKtwstAZp7aF5//H5euiZp8v58X3+CfoGmY5IDWtNSW6rUs+Uho4689V5oM5DZV6m LKjLSFlG4iLGsxhNYmGeyMtEWcXKMpKXUVF9QVomBXmvuoiVeS SNQ+EqEAa+MY2cz1mS51mebfKkKAyQbJL4r7T4jyjfuHcRm7hG 39IuuXysKXXZaMrFNsWbmNUg1SHRMWkIpCEQHdOCjFcHvAJ4BZ g6YkeQVZDVxGZD4HUpuw7yNMluomTlb9Io/xJt0iC9c5IbHs6VYCrHCyOeqslMTaZKMlELlJYsSbImyTWNVyx e83jFgyn1J9y9Ys6AOX1mXVDrgto9Zl9Qb2gGUztaOMnaye7c7 M5O1jxe0GRBszVLVySeqfHcSBYknpFkTqOx4V3IXk8JJ9TtGfJ 7AT2TMCbCRxu95fgV0Y6od2EnMyedsnikxRMtmdNoytw+MU9Ve qyoR5L4RgAAg2cChCJ8LkEowWcifCZBKMNnMoQKfK7A52rJDIJ U8MKAryl4zeE7B31w4QdHOLKVusnPOGtItArNOmQVwBuI1CA5x kYD0u0a/M46OrQBcx2xGqT6AXT77Rymf6UFdCsXtg62K/mBLeDQNvAj7SVEeOg79+jz1TLhrgi85U1U9PDo8w+2P3b/2Pi3LpXdVkLrcAthAW+AYCClKy1dG+nKSBYkWdLss7X5bG++OH nm5pmbZ87mmkdDNTgXvQ5yW8BtAlsHVhW4bRxfKelUSWdKttA2 a5KtSDI3opESDKTwSopGUrJQslVZOCFdk/SaZp9ZlvLNF3OTOfnGy/8K8r/C/K8w34T5Jsj/9Daf7eyWp2sSz9V4KscjKewJwSUOB0I4FIOB4F1g9xQFPTHsSy V008HuhPE0eeqQ6pDUIGsiWgVmFQRdvBmqcV+luki7lA39kqdt XlK1sUXMl5G5Cs2lZy4cc2byCWEjjY9VPlKLKgt8aPIh52PGp6 a59MuCV+W1R2xmGSq3uxI+T/gqYbPYnET00rH63KiLpI5pHZGdnaAGWHXLRa5/ow/6d/XhJ/T5qXr+T6yXn1mPj6+7p8nnn3jfB8b59e/ubWZs6+4sKZeKa9tSxMAVa/lgXYOH758ot++1Py6HB/7XT+jDPyPPMkuguNmR5dIapFVYBP4fQrcH1ss/NZ6fev6p+lYc22gN0wZWm6J8akg9rkxcZeZri0idRcosVuaJuo jlRSQuY3GVwFGEp7G0TAqsVtStl1epvEylRSJNI/HKFy8dZeiaN3FY+EH/2mR/ZXmebfI03SRJnqZ5Hue5+yVlU0/rmdo5NU407VjSGqLWEI2GSJsljQWrgm32TGF7w6SoAVOHhbOPV QDXEdcxrWDjD8jqktUm4cjnTZNUGT+2zK5tX7j+1I9vg/jWSVMzXpNgrCVLmi5IMtXSuZatSLoiyYrESxqtWLQ0g7nl9Dnr UOUPTXqvie8U/EqECOFXgvhWEl5L0ltVfK1Jbwytwq0z2x874cKKr614yZIlSZZ admNsbkky0+Kxls5oPNaSmRZcKVZHEl5A/ELC2ECYoJcqeimRhhpOzWRhpnOWTEkwUL2eYV8w0mTiBw29UtA rFb3U4HMVYQM+18AzFQBle6ngmQqhBoBaXs8N+MIAyADQgC8Ze m3CtzZ4a8N3jljzxCPLvPRJw6B1mVag2USkAlgDEh2SBtruIT+ KB2gVFmkKvzd008XSzHgA3YpV9PWLNf6u/f6Z/jDztlh++yjsR55n9fIrQmul7e3R5x/73W/H+e39/ee3OSmwpAgq8npqkDVQEYXg98R4psYzNZ5r6ZrlqZ3/Vbgv3fyLs/lsb27NZEb8C8nrYqcFnAZwm8BpAKsCrBrwujgaiPFYyhbq5pps rmm2IslMiydKPJHDKzGZyulCSeZKslDThZYUMPGWZJ9Z9tnMPt tZ6m4yP/8zKK7NZydd82RJ4pkWjeUiyi3oCdFQTKZyulSzlRZPFf9S8M5w 0JP8C9Hu4IID6Xvz+Mi8sAaiOjqEbm4dJJdyNtScjkRbCjnlfB Kay5TPEzaL+CJm85gtYr4MzaVvzh0+NfmY8JFmjlVzpJpljSzK hoSNDTZh5sLfYrVvANw85vegW5l5yuYxG3j80uInGtExqSGqI1 p8kIqzVK1wDIGdB5Ae6tIuh+4H9bkGWOGVO/h40MNPyIOmuB+X87b//R9+u16euh5/+HfvtX8rn2/a/+Z9v78e/+53d+2sVp6givuijPQhdNsCkfIrWISn7Me5QwP3bXJ/P+8/Ns7vyOErPfkbffjbfeyn5Vkt2vcRbMUzJZNcaWyDTN9nqzy8Xq pP17cDr/ejevhjcniqvvE6olXIdUyrkLYEuSkpF0Tqm/LE0xahOo/UeazOY2UeS/NIXMbSOhGXiTCN8SQW5om0zKRlUU4+Foe+OPDkoUdXkbfJ4jxP 8iwtim+WoC1N802a5+Gfqb3wSc80LrlxzrRTorUVoymSOiLFub eBSbVwd6Bdtg3T9zGdrA7L6aiX70uriNdF3pRoXVbei8ILjF8I 4mtJfCNjLIpvZOG1ZDQI7RB/aiY3VrSgyZIWXtFsRdJF6RuNZsy+0GhDVj4KwiuEMRLfyFqF8K 5pX9pO33IGlnVushYzqlT5QKTXhvhSFbAsvBZJQ/PHZnbnpjc8XhvJSk0Wyuaa5NdmOibxUIkGUjRS7a4EARBfK8Jr A2EFY8w7Wjhj4czwrzR/QJwLg7VU+Q8Zv1HgS4LfcOGdiV9TiDQIVfhMgc/kwws9VzBW4XMFIQW9UNELtbx5qeHXBn5poJcEviLCR44/cLFiiZ9M+YiTJjOqCqsLtAZ4oyjyhqj+xHVURyV0a0DWQL8rdM tTqot7h6kOihPY1/j07++3u0Bxr2/vvwJtxf23/d+PvyHV/XL92h7w7Zny+2PTf+B5/atYN1hCt23ugncuRBMlnqvpNc0/FzkK9ia1sjszveHJNUvXNJ5q/oXgn2H/FPld6Heg34FOA1hVYNeBfwKDSxSPpHShbW5ofss2NzRbk2Sq+J c4uhLSmZwU11ROFkqyVNMi5/SOZ3dm9tnefHE3mb/JvDzzshsrnpN4qkUjOegJwSXyzmDYE9KZkt+S/DPNU5qtjPBKCi7FcCAHl5LVgiV95dZb+kPyLOcF0XpxLgRMB2Y NWFUQdMR0qEV91WyJpKWyvsOnMZulfL7ND50nRaUEPnPZ2GQjw seGOVbNsWqONT7ReMHcOzXYjJuLsKTn3aG35aHzdGfPK12obJH Qcch6Dj+ltCHuw3fqeBevw/QtdPtRHf5Wn3ftcA8R7uszu6/bD3/FH5Dzo/0/fP2ADv/d+L/7u0+Vz0ODfIJe/YD82X7MkD0on20jryPzWCg/hHX0VZ/f2N5+6n2/K4eHbULfl89T966fkOfBZ6nY2Q7uD1HCbt/e9Q9+fmw/cv/r9Y3XEKtC3kBGFZBjQTmWlEsm9W1lGqizqEBv8jyWFrG0jKVlr KwScRLhcSzMM3G5EaaJcBVIfZdMffsmDDdpkmdpnmaFLzSP8j/DzV9xlm/CfGNdJ8bQM3oW7XPSVUlLIjo2qpDUINVRGTteA1wHtAqojlhTI DoiBYuKDngV8CowdcDrkNYgqSFSR7QBaB2QKmB1Qfsk4OdAPRK cPvWnzJ8x+4rwM4N1Dem9JH/QlA+G+EqyT2my5uk1SRZGtqbZNUtmRnbNogmhNUmAQEBI/SCxlur2abq0s5WVzFk0NsKREU1IPGXxjCcLK1lY0dT0eow1NPm 1KL6Q5beKd2Wlt3b6mUVzJRzJ2ZLmd85mzuOhGl8pyYxEIyq/RfAZAAAKr7HVUcKhEYxU51LhXU36IEMsix8ZesvwOxO/tiDiCBHxlSa9UaTXovxWNKqq2WFWl7EmoXWNt6lzYfJjYp9zf+ gEE9cfOe6V7Q4df+wG0yCYBOEiSNM4uom8aWD3fdIwaZMRXTMq mNVRWWmjCni1LHP3hPW1JVncZ5j+jrFuukhr92LddrvbHqvu7G F/214FdHtWLrm89ftfvtq3z5eLs+D12bWzLUa+1777XR2Sb8dTTE D18ecfaqeVbTxNedYs8PjW5qcD90yIxkq2JvkXM0+t7NZMb3kB 2pJrll6z7JanKxKN5LAnxgMpuhTCMxyeYb8D7TqwdOC2gdsF3i kKemIyLSLeWH5H44nsFqhuLCUTKZlK8URKZoUFTkmWarI20huW 3ZnZZyv7bG9SO/9ip9c8nmrRWAn7oncK3Q7wz1F0JW6WWn5H8htjc21kSy0ey8lE ia4U/1wsKqvwb+X5lfwfnJcqoA2B1hGplHnsZhXYDZxcaelIczsCb0r slLKBz6exuUwOoFtsLiM+99nYKiqcmmODj1Q+UvlYZWODTQw2o 3xhm4uoLK6wx2cx+841i42+aw5s2lJoDZehCVVI67hguqG1/fvuEUD9vp7UHtKH+k5P0EP6szuobRHA7nRx/wDH7p9GHtLzB/v/+qhTLJnD39p1u9P/B9rrj63HR373Mfl82148f3hg/UoOP7JOD+zre3vP4frVt+OsbnNFdUgrhwby7VVHvIntE8nuiGa ryCne2jC+5mnb2oG+teX/4P72FTD6/rx/tSkd7Gn7+bqnbz+6X31Pnt8ZZzGhRbBEmdXx1T5fPAb2v/vwvHx3/NVv5vf7+8x35L/7oD5R32jpbUS0CqgOSA2QY1EpSiwMPWVWlliQFrG8SuRlIs8jZ R5L41AchsIwFAaBNPDpMvL+zOI8S/Msy9MsT7I82ZTVnJLNX3F445sjm/RMo2dpl6baNRRdNBqY1SHXAa8VF2Q1xCrArJfMbVSHpAppkRRS A1wHpg7MghmkmJc6Nqqw4AGgOiRVpLxHpCYn1258YwVz4g5ld6 g4A9UdGNYZYU2qfTREJJCKHE1psjLSa5IsjWRhpCuWLGm65P4l szvU71nB0PYGJBhq3rnoXwjeKXJPkH8hBD0x7MvRSA0GcnAlB0 MlntPNZz+9Dq22Jb2UxZfYH5nZZye95fGc+D0lHGjZgqUTY7Ni 0UhLl9y91MSXQHwNzK4aDUk40PixKL2D6LWE3xH8wRT+sNEbhj ARXlGjYltdzz133Evu9Zh7Sa0Tg7cUVpdZQ+Ytxeqo9qnmD3k4 NqO5nVy72Z2/SYPNl3CTRXkWF1wr2Wdv8yXYfImyuyQYB6zFSE01qgKtocL1bN YAr+xKqH1vfbFD3so6/jrW7beDbpuU6mX5+eJkxnS4Ry3Fmax6sGvfb7+Hrn7g+V/d/th4/qb9YDcvljotvxyIVgDTgd+TsmuyuaHpNS1yc7K7Akg5+RenpHa 7M9MFSSZa1JfCM8HvYr+NvGPk1KFVAbYOgnMc9kX/HHvnOBhI8URJ5qp/gZ0O8E5hdCUkYymZSslEioZCaYGbKclCTddGekPSW5resuyWbe 5YujTiiRINJf8MuW0QnKGwLyRjOVuo2VJN52oyU9K5mi606EoO +5J7IpR7R3HOfuI80joyqpDqqKw8UwGsCq2G4LbFdKgkQ8U5Fq gu8nPLmoR8GvLVFmAVOafLkM89NrHokPEJZUONDVU+MdiY0CGh Y87nLl+E26zStLhKWpBlTBcRXURsFbNVwRKS8GVKrnzad+gJoX WRViCvFosTkUq5LbIaoNVtFOoP6/M/rFe/bF38T1l3f9vP9ut7v/0QJVRLVosyBbIKWGnJQExHZgtbHdHuilZbtDqi1RGttmC28K4E 03ZPA3socB/90FJPfi/5/OPPb98dssL2swVA9+SwtbexOvhN5PDT7QV6K+mFq4DWkXGsKl0 qXdjSyFcWobyKpGUsrxJlkciTSOz72jTi69i6jrzbKN4kBVzb5 MkmTzd5kv6VpPkmyXMvTfksMHoWHZisz8iJqjUErY5IA5EGMqq A7uhsiv1Wx9vvSCHnb8dZpFXt9BBtrSeI1hDTBfUtCoZW/iWMF2ayZOFE8weKP1DcM8E9Ee1jyWkr3oUWT1m2NpMlTVYkXmr RVEuWNJ7TdGkmM5bMeDSi3rkS9OTwSvYvBO9cCAdyeKXEYy0ea fFYjadaNFHSNUlWJJqTYEqjpZmlfnITKO9E6SUORk52F6bXbjz nwZXi96V0QdIFSecknmrxTPP6stUVgxH1Lin5JKFnGL9U0SuKX jP4ikCsyO8Vs0OjkR0NLbdLzJrMqgKrYloTjIpgHGFSE6gusrp kHivOqRYMebyws1tvkwbFlX8J8yzK/4qzLNxkQb4J8z/D/M9ocxdGM9cfWGZb0z5hquNieynqcNAn70ulw3QP3Tab3wy65Rm pbgth1UG5kdUPjjhfnYF2Jof92Q7+wPO/+v6x8TylvTwXAlpwKJftiNehd1GWny9i3bJbM8+cPHNKdrfMyb/Y2ZpFI9U/F70T7HWQ14ZeC3nHyG0hpw6sKvDaIOqL8UiORnI8UeKpGo6kaC QFl9g/R8Eljvo4HonJRIqHYjwS47GUTOVkJsczOVkoyUpNr7V0rWXXRj JX4pEUXYnBGfI6IDxHUV+IR1IykZOpHE/leKok5aX6F6LVhEW5FabDcnd42jwiVsekBmkN8DpgOqQVyKrIa uKoJ2djNe4ppo5ZS6WnnI98s0Bsq4gtY7aI6Sxk84AvA2vtmXO LTygfGXxi8AlhI8qnlrX0D3JLE75IWXklbBHzVcKWMZ1HbBHzV crmCRkGpO+RU0ZaMi0qX1WKvMIyJo/WUJna/Z/q5z+hV/+Gnv9u6+6H+9l77u7r273+9x/+fbmnY8Fqi8Vln0hWp7gXrLZgtgXzGPMWKpLTS0TSKHdqWtvWc vjWUfjfl88ve75+zy5bPt/YuUQecFD+XnryxPvCYbrVK0Br0NBFraUpF5bYc6SZL19H4jyUl 7F4FUg930o3QRG/lqfZXwV1bpz9FWd5mv6Vpn+l8Z+puwxIzzYuHTb21TOudjStJZ Em3ocG1gH92t4JCwaW7b50cGLZm2zh7ltDd74CHRlHgNaw8gaY LTXfJPnnIF3b8ZQGV6p3LrqnOJko/in2OtjrYqeDkpmxubGyNU9WJFkbydpI1zRZsnhK44mWTLSgJ0Z XcnAheKcoGsnhSI0mRjQm8ZQmMxpPjWisBkM5nCjBWImXJLvl8 ZLGS5qszfTaVz/I+Bn2Bl52F6U3TnLD4qXmX8nRVNtc03iqFuUco7Hq9zVSEZW3s oA0/IKilxS9NIS3Kj/l/sj0+8Q7le2mYNZEsyaxqkSORPWDIL/F0mskv0HKO6x9FElVZg2N1hTeNKwutU6ZfcadC8sbON7Ija7D6 DZKPsfxTRTMfX/s+iPXu3KcS8sb2kSXSU0wKpDWAG+WFrWn6A9iO25qfZem8HtCt 63DtDijbHHo/jz6QKzMg+3Vw2fg37U/1v9T2x8fzw+3813/JYNGmXtVcLg7p7go0pwsjfyzmf9p53/am89mesOSNU3W2xqmfdE/R/4pCs5QcIaCE+R3kd/FXgfZNWDXQHAuZHMtW2jZytjckKyoZDqVw4HgnyP/DEY9IRmJyVCKBkI8FJOxlEykeCrFMymZS8lCThZyupSTqRQPha iPgzPod0F4gaOBGI+kdKakCzVbadnayFZGtjTSmeZfiGYDsCrg pQbDgxiXH5VzUQBj50mk1QK9QbuF4is1HarRhcx1gTYV44Szsc 9nIVtEfJnwVcpWKVsmfBHxRWAuXD7hfGTwkcaHGhsafGxac89c Bny5Y267X0ShyHhYJOYi4bOYDEPj0jNOTaOlGkVGvY54DbIyJ2 iXNwdZHbAaoFXIauhn9Qo+8f6J/T9tvfzq/v+pdfePr9/9nBa1Ms2WYHcl+0S2OlIJ4DqS1RbNY8FqC1ZHsDqC1cbmMT7gJ wNsa2OjZeT7DrJsz9y1nxv/PyWfX/o8pNVdjYSv3vewH/AfvO+v1pOntO/pTkDZXsWGLmknVDo3hZErLgNpHqirSOoHbJEkeZ7myRa0JZu8T D6I8txex6TvkAuL9y3eM0nXUOsyaStGXdCqkJSoFNAaILVdnPT uOwJoDdI6KnJIyS5eswbYwRoktb2voIjQonXImtg4QsYR9gc83 0TR3E7XTjxjwUCNJmrQE90u8k4E/1TwTwS3g+KRurnm2ZrHcy2cKfFKTa6NeG4kc5JM1Hgo++coOEf BOY6HcjhUwrERXJFwyMIhD69oNDbCkRJNlGSuJnMtnqrRUIkna rYm2ZrFcxbNHPW9KjwX7TMz/ytKUytaGcmaBEM5mqjp0kimWjxS4qESjYlREQAAAjYETAEQlE+ y0yfeyHAvFedMsjui2ZRYTVE/yAIWIRDQMxE+E+EzET0TERTRMxECEQIBAhE9kxAschcU9FzF2B BeE/BCRa8N/I7i9xR/YOIfXDoylZopvtNY27QvLa0isaZEatCoALYtNvMk/SmgG9HB752mUMe0BrborTgrbM8H984Q4H77g2cpuL+vfr/9b/t/avtX4/nh9uouba2w0wBah0WQe5Gm4JzgcCSnK2PzmeVfzM1nM7vlyZrG CyOaG/HCSK9pujbiqRIVqGsgxgMxuhCCM+yfIK+DnDow/wBOE8RXcjJT04W6uTHyz3RzY2QrLRnLwSX2TqB/AsNLHA/E+EqMB2I0EKIrIR6J8VhMpvsrHgvRAEc9HJzB4BSGFzgeSulMy VZattbSpZrMlGgkh1dSOJD8c9E+Lkv+FWRC27n4W/kcxMrUANsSwu1ib2kF0CPgtHA60tKhGvVUXhdJS9XalA1cNvL5 NDYXKV+mbJGwecQXobnw+dTiY2qOAA8cfgAAIABJREFUDXOsmS NiTixr7pmLgC/DAr2xRVT4W/m8TFAw54m1SMxZxK58cuGQM1NrqKQhER2RopxiHXEd0Qqgh8QH xQZaJiv8hF7d19t9QPdj7U+Q53+2Xn51///Uuvvhfr762/seVVqDvIF4E/MGttqi3ZXsrlR4SO2uZHUk81i0O6XhzWxv0Vsbm8fY6mDzGPMG 3J1AWGF7078ZfxHT+a/uS/+t50vr+z0P9Vfy/y3k8B+27+zugOmI1RCpYEWXlDMqDCxx6inLQJ74Ut93v+RpnhV BbFmepnmW5Jl3HbErxzg3+dA1Rw49Z0ZLNeoS0QtzDmIlGxEsA 2x2cdJ1SOuQHPDVkRogOqJ1TA+B7Fb+tI627ZDrkBfIrwGJjow qlt/BeOXkmzj/M/b6pjfgXp+EE7q5sbKlGV0Z3qnsnYjeiRCP1PzWytY8nhvJ2ohX arJSk4WWLo1kqkZXYnCJ/DMU9mT/QrFOFO0Ik6qk/SGSquycUfvUiOdWPGPBlRoMlGiiRWO1IPiNJ0o0UaMZC4aO/FoUX2FvaG3+9OM1T25YvCTRRIsnWjonydiIBnI81sy2LL1GCAg IiKRm2BfEvlCcvmK2JaoL6kckvoLoOQIAg2cifK5AKEOowGcyA DIEMoIKggp8dkAUAlTwTIPPDfSCIsxQQQ7ymoPXJvro4E+eUPG kmidVbPEDoS1unjKjJvJjiRTI+In6w3a8bvrvTQ7CDqDbTqu+O YdtMWn9m/PcT9gPHuv/qe2Pjecp7eyb/kvoVoO0AlgNOCc4nqmbW5Ld0mRJopkRz0m8IMmKptcsu+N5auZ 3PF0ayUSJrqSoL0aXQnCG/S7yOsg7Rl4LOTqwa8DroGgoJws1XarpSs3WWrbWsrkaDyX/DDnHwG2D4BzHAzHqi1FPCHs47OFogOOhEI/EeCTEIyG+EqI+Di9xcI6CcxT2cHQlpjNls9aylRZP5fBK9HuCd 4G9c8E9wYXDlFYB3WWn77fRB+fxKzlvY2zraMc/xOqQ1QCtAK5Dt43TsZYMlGigWm2ZNhSjbpC2yS89cxyZ85jPo5 LmbeHzmc0njI8JHxnmmFpTx1oEB1xuYUnwNo/MeWTOYnuRWNOIX/ns0mbnJjmhRlMxqgLVccHBW46zMLxVdtBte/bVEav+hF7dh2WHOvxw+/fXxWO/+xR72y/t/59adz+/ru/1SXbj1CHTIW/hXTSb3ZWsrmS2RbOAcSdyAeCsjmR1RLMtmMeCeYzNNjbb2DxGV hdbXYG3tuUE6gf7m/7VeMAv35f+S8+Tw3n/KqbqQX3+b8nhH2ovUgGK0lJFpievIVZDRg1rbUU8JULfUma+dO WxmyzKC1LdTZjnbprRaaD1HDqwnaljXRDelqmOSaWMf+I65Dok R4DqW1tatUBdgOuFG7TYJyHRCyZYwIr46QOIRne2z3vy3+kkVP 8A7FgwaoJaEZJb35860ltJeCniF6LwQhRfCfIbgVQU1lCjmeWe q05XCPtKfmsnCzOe8zy1k7URL5TsWounSjSSw4EU9IVopDltTX 0rSm8k9EJAGKMXCL1ACGH8QpLfqepHNRi76Y0bjI1grCZLLVka 2Q3NrkkwlOMF84dMeS8IL5E3tPI8ilY8vTWTBY8nNJ3RZGpEV0 o0VKKJpv0BxBeAHMnOBbNODdqUlT8E6Z2EX0rwuQSeywBJAIng uQCeC2WZBCgCIAAgACDCZyIAIoQShBKAMoAygAqAKniuQWRARP Erjl6b8I0J3tnwg4s++VIjEj654kcTv1ZIg1inhOoirWH69P2f HfK66b+zw7RgLt3ymR3w8ex3Olr7JgZlf//U8/0P9//U9toj/X+3vWQG2caC0Do8jHWjVWC1YTSW05UWzZRwosSLogI9z1MrT60 8NfPU3NyydGHEYyXsiUFJEYK8DvK62O9g/1jwj4WiLL1/jtOlmq21ZKmkKzVbadlSS2dqNJDcNrQbwD0G/gkKLwrzmxT1hfASh5c47AtReeGwh8NLFF4WwE4I+0I8kbOlmq2 0ZKHGMyWeKclMDYey08XltqJDWgWkCtm38/uYfPZ5YcX5FRXsG6TwOtUhryN6BLgO7SaKB3I6UtOxEZyppi6x mkIbBjvhfODwic9nAZ+H1jIy5z6f2mzE2JCwETMnjjkPtgUYYr 6MzGVkLiJzHlnzyBwH5pXPew4/N9kJIceq0RCJjmkNlh6HBqJ1WNredMzKGJd9fA+rQq7/nF7Bh3X40fsfl+d/vF5+df//1Lr72X5orUwEM4+L2DVhG9NWekgLAFe4SkvPaeEzPYBuVgebx8 g8RuV9e5u+8FW64j84/n9KPv/08yViqJXIgFQOY5p/QJ//W3L42faC35HVyn2PFKirjlkDaTUktRTpnEsDVxx4zl95kOfhJj VnrtazyMjl84CNHHJCjIZEKkUmATQbkNcAPQKsCswmLLI9Ckcn rRf+GcB1yIuT/7ad1Ip9Emz3T8jK9ntyZnt7D6Q1yBqItwTtCNCmyNqKM+DyR1E 90tQjQuqm8FqFUIDPsPbJUD+p4mvs9qh7rviXcrpg8YzFc57dW PHcyK6NdKUmMyUayuGVEgw1r0eUNwKrM0PnRp1rdSq+lyHGAGK 1yqzLgLZsCLHyUQpnVnJtRXMSzUmyosnSyK5JsjKiOXUuqfJBF F7AYOLkWZjeOPGcZyszW7NkqsVjNRrK0Uh2TjCvI/NY5seq8l4UXgoIiRDK4JkKnmngmQqeSQCJwltJ+aSyY2aemPa5 bZ/b1pllnZpm1+QdzjucHXPaZKTBNJ2pVapWqFph6hHXKpZasaRPp vDRRB9M/NESK45YsdEbIrzThDcS7xDtEzabYoHPnqY/B9CN6sJvDN1qaE9FWyzp+i7C9ytM+pgN4KmxQfCR/p96//3x/HD7oZ2mxOOwiHVjNWA2gdcT4qkSzZR4oWVFBfrMyr9Ym888u2H ZLcuuSbLQoqEUlMYwHJwi/wT5J9jvYq+JvSZ26tCsAKsBgr6QLJR0qaRLpYBu2ULLplrYE91 j6DSB3QBuBwQXOOqL8UCKemJ4IWwvHFwIwQUOzlFwicK+UFzRS EqmcsHrmyzVdKmlSy2Zae6pULAK8SKuolp6PB+Rz3dlXoUF7S0 pAjv00txFPgFWBXYTxj1pM5DzKznry8GJaDUEWhdJWyNnnPZdO gzNaWpOU3MasolDxyYbm3zm8kVQOknnMZ/HfBrzScRHIR/6vO/yC9PqcXfI7XON6tioAHaQTk8bkDYg0QGtQl7DvIa30K38Yh3Ew P2EXh2eiX/a9vbd/p92/+v6/6fW3U/0c9heyBbyJuJNZB4LVrfwiopWW7R2rtIDt6l5LFptaQ/dju9Z3axuka8AzTa2uoLVFngL8wbize1Xc2vn+Cf2ov9EPv/O85DpqODj3fJrHoYBHMaJ/rfk8E/+bhE3dqBXiNUAqQKtKSknRLx0xL5HFhEZu8Ylt2e2t3DMS0Kak lEXiI6NCmRNgdYRqYLSyd6AVAfGEeBNuK0qBkphVlHpRa2hbY0 KeLi+2NfjvL+u9cP9BNEq4HVkfIK8JRsV2T433YEjf5CtCxu/FiHC8DmS/1D8WSC9l9WPkndpRGMjXdJkRZMlSxY0XbD8zkzmWrrU4qkWDok/4KSmahUluUusM1v5qPIuxxgBACAC0kcpuonDVez0ffUPQ8CC2S bx0omXZnpjbm7MbMXSNYmXJFmbwdiU3gjSKzEYuem1n67NZEmy a5JdG8lCDa4k/1KMhmpwpfCmIL1CCAoASOCZCp6p8JmKnmkIKPiZJL+WaU21T4h zRtwL6g9YMOThxIxmVry0k5WT3fnZnZ/e+ultkNwG8XV5RSs/nHvhzA/nQTgLgpnvT31v4rvTwOy5apVCJMjvRN5SjT8Abzxdf2p7h+nvC d3yktetiBkqSiQd8O5s+XvK88E3fGAH7YUWPq39of6f2v7YeJ7 aXvYPaG1fUoJUSp5rswW9CyGeq9kNyW5pdkuza5quabIm8dKI5 lq8NJKFFk3k8EoMezjqCXFfCC8E/xR7XeQdo6AteC0cdAWvi8wasJogvBLShVpmFSy0bKHla5JONf9 ccI5Bgd6cJvDaMDgTop4U9+WoJ4XnYnAuBOdCcI79s9JbGvZwc IGDSyEaiPFYTudqtjKylZEujXCoOCdC4dnczUXJT/Y9OXzdvq1PAEuXawOVDAK1rYOyClgNWDoIOzC7FPKhlA2l5Erx LxWzI5OGbDQN0jXJicMuPN53+cBiV5wNOR/Z5sQ1J5459s2Rbw59PvD4pcPOLX7KzDPqDXm8spKV6fdVswlpZ VuhuVZ4QwCpA9ZETEf0CPIa4jo84IJHrAbp0U/o1Tae70fbv69X//F6+dX9/1Pr7mf6uT+eOqJVYB4LVke0ulsn6YlkdUXzWLA60i6+zWqLdlc uY93Kxi1uO8bmMeItZHWw1RXMNuYtZB4jqyOU7CEtXFRk/7f3pf/W8ztGlToy24J9KlkdsdwE7tke/tty+G4/f/d8abs64I0rAnzLzLOiApXVRETHclVUTrl25dKR4yxda2TSrqJV kVEg162RrCzQoiNaLwxpkNa3dVcLW1p1m9tex6SKqC6wwvZf2d b/0BEps9/uPX9fPmD7XpjqiFQK6FAAQcE4kvI8j1aR+FYU34jwOQLPIIDQa JA8z4NFLL2TmC4mS7a5ZcnSiBdGsqSbGytdsGxNk7mWLGg45s6 5Kb9XonWU/Zl5I0/5oGCEAQDoBQTPAD9jJSDI8ni94V1Hfq9qVc2+YNHcTlfu5trd3 NnpDU+ueXJjhzNXxFh6KQQjJ1lZ8ZxktzRda9FUjqdKeCWHAzm ealZHRM8AeiYiIEOgIChBICAgSi8VWiV2mzkdYrVU51TzLo1wx JOFnV272W1xOdmtk926m8/u5ou3+eJln730zks/e5vMS++c7LOfZ2F5/RlmaZCmYXQd2JeWeqSiZ8A4Eg+8pY/uq3Rng9/qT0kUWgOk9ps6TPM9r1tte4bQ4X/Og/U/sZ3uZnf31d/S8fM68C7E7Jps7mi61pKlFi+MeEWSNU2uaXJD0zuW3dLs2ojHU jQQop7gd6HfQV4Hh2dScCoGp6J3jJwmcFrAbgCzBuwWCC6EbKF lS6O4NmsjWxnxVAn7otdFbhNYFWBXgaMDr42DrhCeScGZFJyLw ZkQnAnBGQ7OUHCKghMUngt+F4UlqhPCvuRfSt6Z6J6IdlsoKsP sztO/Tp6sVjJM+qc47kvpSE2HajrU0qER9TXvTDVbMmtIrCmxY5kdy7 yjmF2NHatmR2NNxToxeEu1Oqp7pgV9Ix6RZGzEV2o2J+nMSKaa fVzGrxR8eyUSPZyvQxRe3bX/jvr2/0N7qW+F57oOWeNebiOr39tnmA63PG2SeVzkkEpWRyx5QIoshNY WvbVFs/CWFqCtsMmdSFvvqmB1BLONzRYqI946mDeReYzNFrLamDWgeYyt tlCa33RY/Lu3w1UPeLYOUUIN/J0c/hV9q+7sWA+OZ1e0prTlkCrkTbyjvrM6YpGHW1g3ywiZ7SsX9aP pV3aIIuL+K/T/77xvERGxq3PzwO8enrr34zzgS9t6JI8A1xFvYKJjQxdJU6LHEm 2KWhWROt691+E+uQsO3n4Xdv3v+dhK+6WO9uUTGsj4BFgDFQdd UivGD6gOaAXQCmQ1xOuIVgDbtpM9kwimVUxrmNYF0pDkj4Lds8 JlTOocAAyBAABCELM2CxehdeHIHyS3R7JbK1nTcKImS5Ld8PzO Stc8nhnpiqZryzkz8DMgv5b4MaMtqlU14ZUAAAQAAYDEt4p14b qjwB0H/jwKr1N3HCk1ht+o0idqNEz71AnHXvbZ33xx0s9mmtrpnRvOHOk VVt6K0cSOF1ayZOmKFOE60UiJRmo40oIror0XMYDCcyS+QMaRx Jqq1+PhxHbPifEH1t4JZlOzOpp3ZfpXdjz347kXL71k7aXXXnY XbFJ/88XffPE2f7r5xsv/DDZ/+ps/3U3mbr74+Zcg/+LnX/xNWjwZJLeu0yNmV9P+EPEzQGuY1Q7MrkWcYq0ojw7u6dVOf/SC5xVtK0AWlLzfQLdn/13olmekKtLaNtatBgraJHYfh/5vvy8QwG6zOziDFmbtGnBOhXimxXMtnMjJUkuvSXpNszue3vHs i5nesfSGpkstHknBBQrPUXiO474UXUpRTwkvJL+LvQ50j6Hbgk 4DWDVg6cBugGggZ3Mjv6bZykiXWnZtpCstnshhT/RPsFMHtg6sCii4RRwduk3ktpDXxn4XByfFhYIuCrrYO0ZeG7kt 6LagdyK4J4LbFa0mZtXC7HTgBP/F8uQ6pEfA1IHXwXFP3gzVzUjNrpRkoKQjLbpSw4EWDDS/p/mXWnBpBJdG2DOCCy2+IvGQJCOSjox0qKZDJb2SwzOcDKR0rKYz w+ngojDlb6Az/3f/nfstYtu2H3z5DtaXDksPXR2ZLWFrMyvsbfdi2szdfUc0H2zfJi 7sWXlbZZpCwfFmtkvoxpvIbJWNvLzBxchZA+2CXfa5qNVvanF+ fb//Kty///dlvnWDlqirRDDmsWC2BLMllIkdXbFgv7M6QoFlzSbijXJZ7UrE 7vuv/+C7/8J33HJtbturD/3uV+Os3gPirFqaUli1CKJAZbGjso7Oz45Nvy+HOtI+br8djfJk QvUyfpqUtjrEKohVENdRUTd8y+2AaLVIHMGsLhifEG2I1pnG2q p5SknDIDqR38rGkUaqKqmpvE1IQ1OPFPOEJmsnu7XihZEsCzo3 kq15umbBUImmWjznfp/SmsLqmtWhvG04PW5fMLNLzRPOjxltUt7hvMNYm7IOYSeUdqiqG/InQ/pIhDeq9FpW3km0oboDFs7NaG0nt2722fdHloAAbyrZjZssWLIk 2bURTeR4piZzI56ReMrMhiK/hMZH7PVovDCzGztZmPGMJ0vTPdfUt0hEQH6LlQ+S/F5RP2rKB1X9QzVqBm0Y7JjyLrPOmH3J3CH3J1Ywc4OZF628aOV GKy++DtLbMPscZV/i7Eucfo7SL5E/tvyx6ZwT+S2QXwFeF4pUkh0iL08p9f28lPbUWqEnsMwwrRWVFY U8T/JN9ptCt/0Zq/TT/2Lend+pfXeuIjVA67v2ciPjhQenhcKhEs+1eKZm18bmjmZFwuk 1SW9psibJisQzNbySgksc9cX4SowGon+G3BPktKF/gvwuco+h0wBOHbhN4Lag0wRuB0VX8mZFNtckWxvZtZFeG+lSS8 ZyVNjejqFdBVYVmJ+AeQSso7KkvV0HTgM4DeA2gNsATh04deA0 gF0HdhM4x9CqA7MOeB2Whzwd8Xu2kF8rZ97ArAbZEeBHwK4Dv4 ujSzm5UpORlo6NZGTEQyMZk3RK0wnNJjQdFwY2LRkb8VALe0pw KnodbNWA0wDhuRicS25XJB8BPQK8gX8r/fm/9n37Pb60w/V1+Indx9gVU1kYhA6YdcV9HFtpVyvJ2762t+3g2n3oxluFh7SM eCvvW8jaIhWrLfAW4g1ktnAJ4xrbILDaAf/ZwVf5cTkcrqndF+JXyx/ea9d38iyfL/Y03kC8ha22YJ9sZdUVS+hWZHK0SxYVs3VgfivR9teQiO7Gc29+ If3F71sGme2h0jYmr3bIx3k4HsTqmFa3MWfbKnmsVsTzIbqFbr T2I/P7t+0H865D3sS0Bkhly/xcLctbFTQirF5kxWFWRayK2NZeeLAuANMBqyGmY/dCs7qydaomN47bp06PBCPqDYxgaLg9lbdEqgv2GUlvvM2dkyxp NFPTtZHMjWispUuaLql7LgRXcjwzkiVLVlY04+GUhlMSTki8YP GMJXMzXVjRhIdXNBiQYGB4l6p9IvGWyFuS2VbMtsaailbB6h9I eoWFF6LyXuPHpndlR0sn3/jWmWSfSdmtlSxouqbpSksWSrJQookST7VwqNldxbsg8czc3DrJ kkczEs9psqTxgiYL7l8a2keMnkP4DKPnEgASABJ8JsPnMgASfK 7AFyrCKn6l4jea+I6I75n4niufLPXIVKtcq3OtYRstx+jYpOvQ U88exuzUJU3qTSzvioovAK2KrI7Lg1kF8Abk9ZKde/vd35UmK/Vkm7lYeMyLWLffDrqlVJdKXrfd+fgnebD+x7bvzqy7xVmHO163 AroxHbgXYrokmzu6uSXpSiuvNUnXNLvhmxu+ueXZquA/lMK+EFxi/xL5RbGEM1RUNQ1OcXiKg1Psd5DbBHYdeB0UXcnZytjc0uyapGs jXWvpXE0mcngpBGfYbQGnURrerAqwKsA82l4VYFWBXQO2Dpxme Xld5HaQqQNWAVwv6j+iwwLe2/f9dXKGheWf6aigArbq0NIBPwJOE3pdwT8RgzMpHWv5iuYLkk2M bGokQ9VtY7eD7Say6mXtOauoQFcB/AhYDWzWMdOx8cdvpj//175tZ1/Z1e61H553S5xU2thKZHY/+aAjWh3RPC4Axz6+rbjfI7yOtH+mWzpMzfY2vq29t72VVwuZW3 tbiVdKpyresschtuN4ayBWR+QgjuohOTyWt/tL5f+NnWkXt1dOATJb2O6K2xjBnc1SsNqC1RULZ/FeLKVwcAlh9Yf6383p1/atf0ffthEsW0BG93ycO5nsolxQWYHq/vP7fg59LD83Hv0bHThgnClBmw5YHRRMIqxwyFbLXHiuC7SCaA3 s6xiV4wGFjZDVUDSmzpninKubL156ayVrnl7TaKZFU9W7FO2uE I5IduNm106yYPFUi2dqutCCgRQO5GxJ44nmdKB7hsKhHM+0bM2 imRFOlWiqhCM5GslBXwoupXCghAMl7MnBpeSdC/6l6F+K3rnoX8pBXwkGWjAyvKHmDgzrhJIakd9qApKkNyKtK/6Ibr7Y6S1PClPfNU0WWrY20rWWzNVoongXUjDQ8tTNPzvxjIYj LV6QZEmSJcmu2ebWzNZmPLfUTwp8LqDnCoQqQhp6YUCkAajB5w QiChEFiIAXBGIGX5oQW+iljV5Z+C3H7zh+b6H3Fvpgwg+mUHHx R1usOOJHqtRU58qyTqhxJFIdl3V7Dz3dO9R+WINHR7QCtzHckN Tg3mH6128F3f5KaW3L67aDLDV0cM7YnnVKVPe/tX1fEvhADrt/IdOB2ULhSM1uaLrU0qW6WWvp0tjcsGRBsjVP5ixb8nzNNyu2WZ FsroUD0TuH7jn0L1HUF6JLIboQonMhPMV+Gzp1YFeBUwd2Hbgd GA3lbE02tzS9IenaSFdqOleioRgNRP8UeR3kNIDTgE4DOjqwd1 cDOC3odVBwJvin2G1DtwODC8E7E6wWLHmG9G16QXVrD9B/uTxJFTEdl5+9KmA64DrgVcC3cNPvCpupka9pPteysbKZaslQKa IA2VFZ+6Gol8prwKxDVgGs8F7VMa/jR/LgfkO9+v+s/b697Zvny9XEm3jnGz2AawcIo4R0krmHcfftcLsiCjuoV8S6dbZ Jpu09UCux2sHFG7AAK2Uqa4nkcGmHa+HtF337Mf4bOXyTt/vvyflgkIWxp4hp28f8iQfyPIBuO29pa4/bdherQ95E92xd9R+Rwy/cn/dU2/dsabt3f/iZ7ecZsnv2rW1s077mwX8wzjKzYcsPWgPFxyIaa1YbH8Tmlik4 tAKZjpkuFJRj+/WyzUsteEbsjphd29GUx3Mzu3GyGytds3RF4rkWXMnuqRBeafmt vblx0qWZzIxkpiVzNZ4o3hkOLsVsTsKB7J9j7wyFV2I0luK5Gk +VeCFHUymeKuGVFPTF4FL0L4TgQvROsd0CTht6pzjoSdGVEo/VaKRGIzWeknjJkxs7uXXjtRdMXN6myltJxFh5i8MJ39xZyZokS y1dkXRJ0yUpWA7CkRxcyflnM/9shSMtnhVmDpZd03RlJAuSLkm6pNm15V1Z4hsJAgEACUEFAAkA GSENAA08M8BzAhCBmKLXJn7jCO9c4YMrfHSFP1zhkyscubji4Y qHKr7YCIW6L9Z9ue6ht0x4S6y+a19yUsVkd2KsbpP2CmRfsCXX ys/93kZb+h7R7wrdHo51w9tzxsFZuTzT/O9sP/CMHJ4vEdMROQJlRn0NWB0cDpVooiQzNZ0q4UAKB4rTFZ2OZDUF +1i0Gtg5FsKevFmSdKHFEzkcitFITKdKMpTivhhdCuEZDrrIb0 O/jbxWmUzqdlE0Vja3NE9ZdkPStZqulHgqxWM57AnBueB1kNdGXg u5Tei2kNdGRfU6/0wIe2IyUqKe6J2g4AJHA8m/EJwO4tucpjJ+cfuBofVdTs0vk2cVki1HEW1AqpdnHVOH7A9gVU B0IeULki+NzVTdzNTNRM2GitdGBesHL0iSimVWnK1rkNUgLdHb b6c//9f+cPvOnr094JqtLWjbefF2WQjbjITDmDbrXj7p/Vi3zj7WzTzwnFptkZexbkXQ2zbc7Rib20yFwt5WopYW4g3ISy9 qAeaw2cK8eeD8fdju9XVu5n073L8g54Ox6XCHO622sLO3mceC3 RVL2pS2aG8dpgWAO4RrZgube5ngArpt673e/61/X69qqGTf2NnPdvtAaQPb2dvg9nm4bd+Ov1HGzBEd0Ma2VvWWV+ E/HyevwyJAhdeB35PTBY2nWjhUrOOSvZwWjl29cOZiVhdoSUq1H3/JQ1nD9onqD7jfZ5vPQZ4GmzsnWfHNrRkMFb8nR2Njc23mqbO5s dIVS+ZGPFXjkRxdSd4J8s9wMlbDvhT0BO8U+hco6AvhlRRP5XS lRBMpnirhsCylHY2VaCT7l6LbRdFQicdaOifZkiZTIxpryczIr nl252y+eNkXL/vi5Xmcb9Jw6vMWFV9A55ykN1ayIunaSJZauqLJzIinSjiSwrGS rkiemcnc8AdyMifJnIRDJbiS/b7onglBT4onSjBUk5XNjw31vSy9luW3ivxWld6q0hsVYxW/1PBLDWEVvlAh1hCmEFP8lqG3DL7h8A2H7zh8z+EHG3wyI4/ZAAAgAElEQVSwcdWTmr7U8oWKKx554DlBbzS7b1snWuEoLyN5K oAXulTb2mjrO7tsYZODW/p6TOv/I2Ld9Puxbg+fRf5X3n8Vo7NdTrUdOx9iNcDqwOog70J0u8huAr MK2B+AfgDkHSDvAf0AeAWxT4AfAe9EjMdqfkOzpRaNpKCHgwsc XuDC9laitw7yO8hrQ6cF7BbwznAyUzc3dHNHsxstvVaThVJWmh +IwRkOTrDfRt4x9NrI72L/VPDPhbAvxSMlm2vRQPLPcTyU4okS9ATnBPF6yQZZjn/n16/9cnmajSKvB1AdkGK7rAFWh6YOzQpwWzgbGfmSbuZGOlU3c20zV jYjNTqXLL1g/YBlVav9V3+bL/Yb6cz/z/ff2Jm+c19HvFG6I61OAR0KyFXCtb29bWt7K2PXjsUDrt378W3d R2Ldyj4xLyBIG5fRbE1kFQmnx2XaaVGf/p7t7RibRc5pgYHawj6D4RC+/JBM/q25qEPeQKyBCkOmfSKZx8IuUXdvfttD4QPoVhredhcqAgHNbT5 H4U3eceCVVZ7+K/pWwp0tdKvdr3tR3RpRSnsJ5GUNla1bswZorczxLPYiuq1pSwoo 9pNjgwe/CwoMVxAYeZdSPNE2NyyZa8FAsjuQ13c1shGtIVJBVMf3vrM6Yl VEK4jVRONIll+L0ivR6pqbNM0+x+mtn915ycryB0Y05flnN//i5KmdXtNwUmR0KuFACvuid4LcLoqv5PhKjody2BeDSyHsS+FAT qZaOjeSmRZPtWisRBM1HMnBUPL7knOK3XMxGKrxnOZ3dv7ZThY 0mpH0mm0+W5svbpZ6myzM8yTP0/zPJP8S518iq6tFUzO7tZPVzpamJgs1WWjhUEkXdHPLk4URjuRk TsKh5l8qfk+xO8juoMJR653jYCDFMxIMid1VrWPV7hjeJfP63D lnzjl3Lrhzwa0zZp4Q1iG0RUmTGcdMazKtXsS6ca1hqnVLqdlK 3RE/mVrblXVL/GTh9xwARXijml3K6iKpIFpFvFaU1ihNaw+t2WIqIa0VjDC/aaxbRnXpHq9bDZLK9k3unyP/Sb6f37a9ts8QJhXAaog3BFqFpOAG0wGtAbMFTR2wj4B+BMZrwD 4C4w2g7wF5CzQM2AfAPwGrBtwO3ixIfk3TmZpM5AKBhT2hYNlN BlLckwoAV6A3pw39CzGZafkd3dyR7MZIlmq6VOOxHF1JwXkZIe e3od+G/gkOzoWwJ8ZjJVtqm5URD6XgUkgmSjJVgr7oXQhWGxZws6wVUYW sjgqGyV8qT1oBvAZLfjUdkDqgTUiLnasC7DqKLpV8TvMFyWZaO lfT6f9j731BXMf6//Ejroi4ImJFxIobuOIJrLiBFTewZgNXTGBEAxUNVJRQUcKI4TBi CGOGMKKEESVUlFIxkBGFVBRSUUhNIRWFVBRSUTgVFUeMOOKKIx 6RrzhJms6du8/neZ7d32c/v10oSzjb20mTNn3l9X79UbOplk11/KR5Tc5p8naDNy+BVeeL9pjq/TH4H+c8/b3+h67/q9y4Rq4Vs2qg5NXc6wqvxhJAbs/dCTeS06mkgVR5uDIZ5BX31hGZ0C3n4W4k91ZyrkXY4l2meOvwd ovLoVtHqE5LYYuz2zxDeLDJvQZznXyKWnzewAnA/e8f/xyXML6wCoLdEzg7TUvLY+6U64wB7VTe7JXgtHkWWVxykwzAweb/7vsVWF5a3lvQ5CC7DrDjkE8qK9efBmc3Xq+bl3mpqFXJfbQavF n793/vKtefs7/bzHOAo5GCZjqa63Rr4aUe9kTvukgSyVE++7usdZ7L1fENAdYF8 0I0LnSeE8Uf5HAcZYRmXzF5iQkOk5VLcZh9jcjeJ3uPHp10pcd TJexLyURLntV4JAd3/PCaiwdS+qzEfSkeyNGjFA+UeKThuUVWMNs7ZG2xyLfoSYmelKA nebdC9KylcwtvnOzFz7Cfrmy0tunRpUcvo1H2Nc6+JhlJKE4yk mY0pTjKvkZ44+KNgzc23lh4Y6KVhpZaMtWSqU42NtnAZKrGYyU 7OGQFg67iXYneNZ88a9nepRsYP8lhT0hnWvykuR3Ru1a8a2V4p 4UDI5na6dxFKw/vhuQwJIchOfrkEOJDiI8xOsRon+BDig8p3qfJOo0WSTCJw3niP YXuU2hcO8qlJf5kgneS8km0GrLdkqxLHtb5HNmXU+yCZYAtAJv ArNwJmLU/rdaNYqv+KteN/2vmuhXrp291kcrL22yCfAlgnflTgHcluA3OqQGnzrkNjm3bX4B b5+CvwLkAbgN4TRA9SHRhZBuTrHS0UNOpgqYKmirpkxw/iuEtn1sW7oTwhvevuOEViLoirqA3sjHQUkvHStyX4q4YXnMhG7 becnFPTJ6kdKbQrUHXRtQXk2cZLzU0V8O+GPbF4FFkLL3dYp/CfDQMm3/4+WXSNLvNW01g1IHVzj1i8BJEXSWbW9nSonODzDQ8U8lcpRM1m 2h0qsePittkJVe81eCNL8Bq8rDM4GkUGUj/+5+Tv9cLlFZybI1iXJXLsYHd4tnwzum85tWqmrYzvq1EbDfnk1 Mmfavmul1VG+jFwqYglVouu1PQbKVBIUckAmxyTkc4cW/F01jeW77eKt0Mgt3iGC+V35rn+Zfnx6fgY/6T41k7W2fbsFlsV8ejxZQwR2wFRMspzI6Q82o50q1Mom+l04S6 iDs+H5ieDoXd4pxz9MbWLTYWLH2sJQ157lu3CuXJ7/R5482LwvfX4PLfKabuvwSQ1fFV9Gcsideuc3adsxu8dcEMm5WJ arld42FdhHXhv80vzO9UGWoEdgNEfTmdamiu4YWW7S2yNoKuCO vAbucZdXaH6YCL/amz3xceNgWzLqm/KNI/FO3CSDYpJYR+TVkOLSVBRkP6EpK9n70E5OBEEzUay9GTEj8pyV hLntV4IPu3fNyX0rEa9+W4J8cDFU0NsoJ0Y5OVQ5aQLMxkpMR9 KepL/r3g34vRSE2mJloyPi/IcJAuHbRxKR7SFz/7GmVf44wk2UtMcUyPETkEZD8kB48cXLJ3yM4mW4g3FloZ6cJIp no6NfASplMjepLJ2qBbmJFhtnPTiTm8EeKBSlYQTY1krEQDiXl R7aYI66LTkt0r2b2Sg0c96BnRs5XMINo4ZOfgnUsOQ7Lz8d6nO CTHgByCDMfZS5KRJPtnmv0zJTjOaEpIkmyHw75ltQ3lJ1F4D9T PnFUX7ZZofgGwViTCnH9/S/T2d67b/83t0zCCGcj54ptfrgPvSoh6SjJQ454SPcrhvRjcCOGdED/Kwa0wbHNuHbh14He4tC/ThU53Jt2bZKunMyUeiHFPTEYSHivoSU57UnQnhDdccM0FV1x4y 8c9CS91sjPp3iIbAy20dKrEIynqCuENF95y4Q0X3nHxQEwnMlq q2cHECy3sielYwUsNzdRoIEYDMXgUnXaZXsvBBrtN/P/k/LIrUYuDLc6sA6MGzDpw2tzwSkiftGxhZXODTjU6U+lcpXMlmyn ZRM1mGh5rwZ0ImZalLZxdNBtljvmf43PyV94uzwtTT9aAVWe/6Pkv6MmIwDRt57zaGcdWckXV9dvcN3ravjrTt+Vl81enoapzNk gVK4itNCucbZ+GpFff2X7rOXabt4sAz7NjcgJY3H91bM9epxRC 5cjYrAGrwdmMC+wIJ/NB5RjmG9eidysXiLnkO8VioFxo3a7EV+gtR2ztiqujzVdhHCwm yLDBndDbH/t5y4M8cj9ps5KFViBFu3LDwKAb61a2LoDdEKwab7eEfARWauPq PKzxsC4UoSH/wb6VSJrL88CYuarOoJuKFxpeaHRjZnsbL0y3w5uXADKZXQPYHW YH5IvuBN6qA6vJuw/qcOS4fdcfDwnB9CuiJCY4oF+DjAbZ14AcfHoMMuxnR48enHShx xM1mWnRSEme1WSiMfNBOtbQREdTA80MNDPQ3EAzI3nWo77Kct3 DBzG4F4IHMRqpycRIphbdDzMSZi8R2fvp0sVbj2KfvvgZiTISZ S8RxSHFATn65ODhvUvKx84hO4dsbby20oWZTPR0ZqCFlYy1ZKy QtZFOdTQz6drODi5ZWsmzFo+0eKSmEzUeq8nccq4V/RdB/1UyLmSzJlt1GbbV4YPp92AwsKIxjGd2PHfSlZ8H9u5DcgjIIaD HmOIke4mzrzF9iQiJsn+m+BAmKzecWOEY+n1L+ZkTBWB3ZLPGw yZvtzjzouz15gpTy+n3HTLKtv53rtv/vfXyMlq5VyvuNe02Fz+pdAuzHcRzPX2Wo0chehTwXCULLRnJwS 3nX4NhB3h1EHQAelayg0X2Jl7raKGhuYpmavosx30xvOfjrhB3 hehBiO744JoLOiC44eKRjNdGdoBkZ6Klns7V5FmOHoXglkE3EN 5z8UBMpzJea/RgpjM17IloppKVjuZq/CzFT1LYE4d3AqxebhqcVciP/tDjabcFs8aZNWA2OFg0DtkNkAzUbGFmKyubanSiZDM1m8t0KmU zOZvKdKbShZY8KV6n5DhLHxnLpTupSv8cn5O/8jpXuVZwJ4V4mdNWaK1KXq2azVa1Jrw5IS1hWTXjraKBq3pOq7 luxUS1lLt1+Dx9tyLAPxuJnvtMv9nm7Or6leB0BNjK4ctZjlrj vz7O9W/XuRyONDkW25FHtd1KzrX4GrqxSei1ZLcFJnqroDe5iOEtUosLh JcfkKpToc07V69Bm1O8fTY+tlunpOKza+Y5rP/drifl3WbJtzWA1QBOR7DqvHlZKJPqADaA3QJOB9hNYF4Au51fP cwLAJt8fg3Pf54BrIM8pPe/2c9S61bn7Gbu6w8ZdFvpaKHhhZ5t7OzgRQMNNoDdyR0SsMXemm BdcFaNs68EswHMFggmBs1CQkNMQvo1JjikOMxewuxrmL342UuQ Lh289rK9T3dDunXjJy0cyMlMTWc6WpjxSE3GWjJWo76MZgaem3 huJGM1fpKjkRT2RP8uL9eOHsS4pyQjLXnW05mF125GouxrnOEo XXlo5ZG9T3FQ1BUE9DgkR48cXXJw8N7GO5vsXLL3yH5Id0OyG5 Kti9d2urCSqY5XJllbyUQL+2L8zFpN1XSs0w0kayseKcGDGA1k NFfThZmshvInieNY26kAAM+9E7h3AgACx4n8e1H8UZJ/UtRfNKMGzaZt37vOo+uNhv4kCOZRtEmSA0oxRl9xfEhSjBBGyT r2HqHfN6I5TFae/BPQvnB2R2S9ZOYFsFnuaQ7dBNgQimsa93eu2//99fxbnaelWHVgt7jhg5QdnezFyfYWmmvxQAjuQTwSsr1OVlo8E qOekD7LyUDyWsCrg/CeTyYKXuvZwcr2JlnraK4mz3LcF9NnGY3ldCTFrK7+lo9u+ehB CB+EdKrRnUX3FtkaeKUnEyXqi+E9F95y4S0X5dBNwWuN7sxkok R9iax0ujHwQk2nSjKWw77oPwhOO79IWez+tclkZH/oceNMFrbCGmDqADaA0wT+rUhmRraysoVBJ2o2VbKZks3kbCplU ymbK3SukJmKZ1rUk9wWgBcAXjLDKWfXWaKmYNUF85L/031O/mrrZdBMwQmx7dOQ7tyI4F5L3s0beWxnAK4EIjmSO/eZVsBZVetWNS686l1gRtEz6FagE7sC497i2/jKeu4/faWBy/mnZoFgCoBVgJj/6Di/+rc5P5T3dBVNViIzz36fb5O8O9luC2WfWH48byvhICc/L4Nu506Ft/g2p82fwG6Ht4v3br/xfrnf/fNWGK3KdWA1OZPJspui3RKLcAeOaeCsGrBbwG7nnByLVTPZxbz BPAoMt1Wvjf/ZfnLFBJbdnXLsBcOelE5VstbRUkMzDS+sbOfSjeN3FbsDzAaA7 VxTZTcE65Kzahxs82aTc7oyJkPyzwDhIcYBxgF9YcPKiB4CevC zox8OjKCn47VDlnY8Mvw7afgguDfc8F5MZ0Yy0aK+HI+UdKKlY z0d68mTEvXFoMcFPS7o8UGXix6FeMASQPR0aiYTEy2d7GuY0Sg jITkEydzB2yHFAYNu9BjQg092Lt7beA/xzkJbC20g2blkP6QHnx58uh+SnYfWdrow0dJIZ1o609KpGj/JaK6lUy2daGyv0FQPe1LQFdOpRtZGurT8kcu9FwGQuPcq917lO JV7r4J3CgAq904DQAFAYYkhHKdznM5/MLgPGv+TwX8yuH9o3Cdd+NXif7GUtqdeD81uaPdDdxTZD57ThV 7fCqdevPKNhmQ2BPaT5BTsAGzwkDWPsUCrIs/171y3/1PrjVfrICe0cx8KMGvAvRHShZF9dekBko2RTpWwy4U9Di+U7Gi kMyUaiOlUyfYmXurRozC8Am4TBPd8OlHpzsz2Fl7p6UxNZwqaq 8lYTp6kqMsHd1x4z7NO0vCOD+74eCTjpUb3Jj2YmE1aR2LU5cN 7Lrzjogc+GUlopuKNTrZm/CSHPZFuDAbd0ExJxnI0EIOu6F1zjMM/6VFqb/GLv+vxNNnlssHBGnCa3PBaCO8l9KxlSzNbGHSq04mazdRspmRT OZsrdCZnS4XOFDxVyFzDUy3qiv4V7zaA2wBOLYdxBXrj/851+99eP/1csaqoao1Vkddf0WAx/qySzVZwZqJ3nut2xgm9GoPenLi3VxxelZM7wRRGvHUqoWWl8+B 7o9IW51zxzhWDKZzTqWxfnXNynfz5rITgrevGf3qcK1llZg3YL f60/yd0K5Q5bRW+TSxNpt6tXHJvp+N5ztW516LLBqbtc9x29RrAnVw LueaPJfdy7Giwt1DA9z/m81Z6ABvAyk1LnNUUrLpg1gSrLsKGmGdwtjjnmrM7wO4Au83BJ s9aB8y6YDUEs85ZRTKIVVB0eSv8v7c/VX6RQUY+x4J1AOvA74rpTMMrHS+1dK7ihUFWVoaHaAm9e8lqAr sNYAMwfZvd4GGDN2qc2RaDqZ1liNAk3gTpLiTHOGO2gJck20fZ MSS7YTjShw9yOjPIik0eVbQ04qk2vBODRxkvzKAretcgHsnpsx YPlKgnhT0+7HFBD4Q9LhoI0UhM5yqa68lUZ9YEiv0sizMakhcf 7dxkaZPjkL749MWnR5/sfbLx8NpGa4jWFlpbaGWhtU22HtkP6XFI8ZAePXJw0BamKzNd6 PGznEyUdKqGPQktDLI04pESDeR4pCRjLerLwaOYTjW8NOKpCa8 N7r3IvZPBO4Xj1ByrvVPBO53jdPBO4ziNe69x73X+B8j/YHMfHPDR5j+5wi8e/4vDf3GFWsBfhtyXWKglYiOR6qHSCuSaJ1840i+WemG4PTdZBVZ LNuu83eHZ2S9+30v/snCWC8jcJH9S6PZ3rlu5fuIaKwrcchZe/Fv/Uc5enAw7LJs3Goj+HUgncnY0s70ZjaR4rJCdmb3YZGvilZ48yV 4beB0Q3PHJk0JWRrYz6dZASy2ZKtGTGD9L8UiMByLrrY8fhbgr RF0hehSTsUw2Oj2aZKencyUZy1FPCO/56J6PukIykNBcIxuTbMyoLwcPAlkbZG2ghYrmOXQL+9LwlrcbA DbOrlB/9PG0W7xVA3YD+DdCMlDwWCPPWjY3so2VLU0y08lUozONTFQyUb K5SmcKnSlkqpCpSmcamWp4rOKxikZKdC96LeDUgF0DsFa03PwJ Pz9/pfXTZKEl2G2hTKaoTDxPvE4+Ob0qNWqVnLZXHlK2fVegsYJjq3 J17pnWjQER2b2WT7luN6fh4Am6Xb2RW/YtgLM7vN1mHBuTdnEVHo5jCCZ3MOS+VD7P5mhVh3H/9vfLKrfLG8gGl7c7tHnnKufb2N6WiO2VVzSfOHeE3L17J1cr58 +eXx7za1Zvei50uzphtdfQ7eQ/LfLwWrzTEWCLZ3t+xku1fs/PYd5p0eKsJmfWgFnnYEuy6iJsyuaFqP0MYEuMp2a6sIK+4g+Ua GL4Pd25VuSPQHgPxB+A1ZCNmmA2eNjK04ZzuwP7Ff93z1e+Xjo eTr07sAG8Wz6da2il47WGliqaK2ihZQcnO3rpEro3olkDdgvAW t55A5u8WResK9Xtu95T4E9C58ENZyHBKTnE2UuS4STDcfYS4Y2 H1nayMNO5QbYW3Vh4aaKVSXYwmZphX8ULM52oybOcPMvMXhp2h agnRH0+7HFRX4ifpHShpgstmevJ3EQbl2I/o1GWxfRrgPEw2dhoa9OXIcUePQ7JzsMbF60ctLDSpZkujXRpop WFNw7ZeXTv06NPsU+xR44O2kHWCZnOVDTX4idleCOkU4NuYDxQ ooE8vOGDrpRO9WSiJRMNzY1kaimfeJ7jeE7ggMhzEs9JHJD49w oHFO6dAoAM3rGHwvMG997kP9rcPxzhZ0/8MhQvhuKlL14GwmUkNpBQQ1ILy51UuU6kZig1IrkeCD+ZwgfFb JveI7RakvGFfUkZo8HBCt+Wn9N8Wsr9nev2598+8yi9Xi/u+ZxrPhpr2YtLDzbZWslE9e/5oCvQjZG92GhpBH05XZr0xaVHh+whPdpkY8Yj2WuBYRuE9wKaa tnOpHsTr7R0riQzJZ0ryUSOBmLY5YN7Lrzn4p6QDqS4J8YjES1 UsjfI3kArtSDehOhBiLtiMpDxXCcbE6/M8FHy73iy0slaxwsVL9R0IifPcjSQwp7ktABz1J8g6R97PAGsA bcF4keJTLRsWjyWZrY2s5VJl/mDzHUy1ehcp3OdzDQ61+nCoDOdTrVspmcLnXUtJD3Jv+Ydpj6u n3cp/lk+P3+x7cZJ01blyd7ObGPT0oqloNguCLmz6BDRuy10bIWxtNT GVTtM8wqsPNG3Mk4tG59uxBNuO28LeNuacFr/Dt/Wqq5XuTreLkeoBYL5T44tu/60mJI6b7JyrgS7XaTsFklsZ6PS69NxLuRrYi4oPO9R+JbX9Njr VAem3zEolAAuh2v5Ns+8qHa7CMBrndIWftfPW8515R7PvBVUtD uq9rOgfxb8R5Nsh/TgkZ1DDy45DMkhDEaO8lGQfxQlQZQEkQNA+yxpnwXjQrCaglVk elknR8i/u28533bi3uo5dLNbIF3oaKnhjY7XaroQ0oWI10b2MsxegnhisS fnhTd1YDU4syVZV6bedKVPtvDB4n7QnIch/UoIjjMaZy8hQ0ho5+KDS19cvINkB7ODg5cW2dl4DcnGoVsHzfR 4JCVjKR4IYVcIu2IO3XpC1BeTJzWd6nhtJnM9mZl469JjmL3E2 dckowl9CfBhGC8scnDp0SNbl+6HeOWgpZUujHSup4v8gdYW2bl 079NDmB2j7BjSo08OLtrBdG3gtYnmejSSg64Y3MtkadONHY/UsCt5V3z4qGQ7h+4gmhtoYUUDI+jpQd8KB0408oKeO3xwnGvLv rLMumHWDe2Lqv6iyJ8k8UdRECTuvcT/qPIfNOGDLv7DkH6G0icofILCZ5v/7AiXQ6kdCY1AaIZiO5I6Mf/rUPjkCILOvRPVXxSzLsOWxNK+bAbBX9kU/s51+5e5ULD+zXrz9Hz4X7/+v/f8slmluG/O96eVZxpZDeA/SmhpsioPtDLCvjS845Oxkr3Y2cGOx1r4rJG9k331yNEhB5sebb KzyNqIe5J/xXktEHYFvNCzvZUbTuc5dEvGUvIsxQMh7vFJX0ATORlJ8UhMZw rZ6mRv4I3G4nnjvhj3xLgvJU8KXuhkY+KlET6Kw1uOrHSyMfBK I2sNzZV0qkQDKXlWvCsOXuaGGnbv+IeeX+aQ92949KySiUaeWW ybRicqnWrZwshWZra2so2VrS26NLKlmS1NOjeypZmtzGxuZHM9 m+tkrJInJVvodKZHD6LDRhsN8Efn0v29/i/XK8aCCsfWqU5ISxDG0AOblp73IpQK+ldA5Hw95+EKxX3VneDdy czQUCC24vXvZPdWsvPmhhNcO2G4amVnkQACmwUyYwAl7zblYau y3i7XBcimh1eCzV6HaeBa/H/y/Wry+XenwcEWX6rQCl1awbddn63n/tBXWrczvWDuWjhDbAUP6nRE7052r0S7XY6ScwutWwj+zqAbOw5 su1mUN7R52OAK723OveU9sG/krlWuq823ctfOjk/BX14CWM97HYwLYDU450aGHVX7VTLqmlHTnBsrWQTZS5S9BBkZZ lmYfY3IMfEHPuw4Rh3qF5b8D03+SRV/EIX3nPyRM2sibIomywdh0o5if757vhpv/k5xr/Y/b76qAbTU0ULHGwNvNLyV0FJAS5Ue7IwE9OgPH5R8utoEsAHMGj DrktUy9ZojfbKlT5D/QXUevOyfBB9yCRp9CchhSLCXbiA5OhQ7eGvRnY2XFtna2dGlO5 du7XSqo5mWTuSwx4ePQtST4r4U9cSoJ8YjOZ0YrOYhmRtoZZOd R49hRpPsnyk5RuQY4J0XTUx69OjexUub7jy8hGhupDMtmWnpXE sXero08AbS45AegwxH2Uuc4YgefLxz0cZKV0Y619OZFvQk/14a3sphVwu6in8nuh0u7Ml4YWUHFy2tZGrGY9O65KwLAGu89YW HNcn8VYB1yWkpTltxr/XhvTF8NMNnO5478cJL10G6CuNZEM3C4Nn3R37wFPmD0OsF3iB0 RqHV9a1eaPYi/SFSbwLlOhBrrvjJEj8a/HtJ4AXjQjZrImzylT5Tdn7/znV7Y71yT9nkYIPP6z4arDEpT++0Wizzhn0r8gYklpfz6nWK2x 3OvCg5mIIba7yFDr/dn1MqI1egDd5u5pRpOf5gGTx5l18D+I9iutDJ1mQqN/+eC3sCXurZEZKdFfTlZG7QFzd78fAOkj2kR5jX1S+06FH02sC7 AvFIwqyjl2VPL7R0osRPUtwX4r6Q9IW4L6CxjOdqOlGSZxktVL LRyUrDSzWdyMmTGA+EeCQmzzJaaHRn4pUedvngnk+nCtkZeKPj tY6WeaRI3JfCrui2gPUFOG0eNnnrj891M78A74qPBwqe6mSqE4 bbJmo20+hUpVOVTjU60xhEy+Z6tjCyuZ7NdDrV6ESj0/xBxhpdGOhZG3ZYPsM78yUAACAASURBVBOwW7/rfv69/u16vfyeclatGH/X8+wxhp/ONGpVf+g3+W1VbVbZyHSGMKrauGoj1pkv9YT2vFv57Qat806Fk 1OBtdHnPsoTVeZcC4yWO+8wPe82vSqmpSVKa+d82HfWcw1cPu4 sryEF1Z0f53ySmF/ErHqO3kpwyaoOWDGXeyMWGjXmThDZ+ypJtd86/tffHucTT1m8Tj5Zzvf/9L54N0/o5cr1At0KdoneCsTGcB6Ly2JA1m7luVn26fpfgJ4agM1T4xAs2 uLNSwDbPGzxzGoAG5zdAHYdwEvgNDinxdsdwR9p9r2m1TTlwrT uhk4viFY43SHyEmckyI5DvHbwfhjNfe0C+s842WXhEpvXQ+mTo XwypB8VHgD1E2/WeKvBWcX+sJ2BTf70m3L+vWACu7xN6yyHjyvTo5jjwW4BuwWSi YYWBl6ZZGPSg57OpXQm47VBsJf9M0IrGzY5owZgB1hNYDV4qy5 79zZsQXhtu13HfbTjpU+/JuQQZiTOXiJGvJGDh3c23sJkruO1hRZmMtaTsYZXZnZwsqNDtx AtDFauEPWkqCdFfSnuS/FITqcaXppoYaZzAy1MvLHpwaMvAX0J6UtESYT3Q7R18dYle5ds HbS00NxECxPNtXSmplM1mWrpwkQbmxyGFAcZiehLlL2EGQ7pgb VyWclMTxc63lpkZ2dHLzv6eO3gJYyfNbw06MYiKysZG+nMQgsb NgXzkre+cPCSt2uCXRPgpQAveFgT7LrgNEXvWh7eKcGjGo60eG wkMwutbLz28HpINj7ZBmQXkn1Ejwl9SSlFhCBMECYYEZy+oGgd eU+e8+CYLUP+SeLfAfWTABuSdZm3ljH0ZjXyjo1cB/kXy3Ur5sTfe05JODPAW+Ngg7dbAmzwZg2YdQDbvNXkzOq/rYE8L+f163DFfVgJ2op8HZbx03jVYcf95v5wBUxkCRSceclAW3 FGGwC2gN0C3i0XjxW6NfBcifpC2OXjkUg2RnaE6UIPnxSytyl2 6dGhR4cebbIz8cagezPbmWimBg+82wHDomw+21t0a6KFloyVdC yjiYImMhrL6bMUj6R0qqQTJXmS0rFClhpZaXihoqmcjMVoJMTP YjKW0DKHbslICh/4+EkiWwNv9HSlobWOFmryLCcjOe7LwZ0IL4F1Ccw6ZzX5b87XW 8fnv9muAbsOvA4fPcrpWMMTjcy0bKHTmUZnWjbTsplGy8f09Mh mejbT6UwnE42MNTzRkr7i34pui7PrpSns99vPv7d/+3tR8BA5BupUB3Ov/aFvatcqnFBei+7dShU+qcgY+8YvWerbXoWJfPt3TwJ8llt2e/KxOldiIcUT3AKQuddC3mpa8GesMOC3Mt5e9Su8ESxSrJcAjnUw tPJkHOvsc1uAtoLjqWjaxIqmrdwWz7crQ9Lf2P7Wf3o6bsXAun j+uf4v1/k57bc0fy0uB3MMvTU5p33azuNLmhws/Kdn39nSh8uC8dj1uV6IxJs8bPLGJTDrwG7zuTa3Duw6cBqcfQm Gt1I8MZOVbTQVvWVbt5EzQGrDk3625M9aug3R1sMrm2wdvB+aL U380VB+8Yzr0JugcJ3Bh1D6SVM/a1ZTc2/VYVd27wTY5mATWDVgXQLrEtgtwapzVoNFSFbPF/Mb5rOp/LeyDqpaN9jI95k1EMZjlUE3vDKzg0XWGprLeKmhDcxoQA9eONC sJjBqALY5qynEY4ceE4oRwSk+hPHCjRcuPYb0GGZfk+wlIjuf7 od446RLK12Y8URLployVsOeFA3kaCDHTwqa6XQL6R6iBbMF5AX z8UBGM43tTLow0qlONjA7evQ4JEefoTeCg2TloLWDVjZaQrS00 NJk7ahorqGZmk61dG6gFcQ7jxx9gkNKIvoSUhzSo092LtnYaGZ EAyWd62htpgsLrWy8cujey168jLh4bQY9OZ1Z6cxOpq72WRB/ANovovZJ1D+L5q+S9UW2LmRYk52m4rQVt6MMb1X/QQt6WvRkxBMjnVt4ZeO1QzYu2XlkNyR7nxwCiiP6ErMHeYkxjs hLTL8maB8GE8cfwWjmhs+OWZNkARi/8nZLZDGBxXkEkHXaFvrFv1SuWzmJq9y7t/gTLChhVp2zmwIsP+5sslkMCwr+r5xgsudXeLtGsc3Q25k/tNAcfJs7Vee+s5+c1eDstsAQW/69rbOd4ZgVxW6B4b0Y9qVoJCdjBU2V5FkK7kDUF5KxTHcmPVjR WEnmesZUbgeHHh16gHhjoLWGNzrdGtnWQFPFv+fcDgi6eV0pWR l4oeOFRlY6nqvJk8RECfGThOYqXmos5gMvNLo12Bg0mUjxkxA/S8lUxiudWVbxTI36QtgX8EYnOyNdanit46WWjpVkIEWPYtiV7E YeQJWb5M+0ff+T8/vv5DC1eHY1dFqcfyuE92LUFeNHKX1S0LOCxyqZqGSi4eJBGDk3 0fBYw88aGqlJT466UngveS0OXjIEX7Hx/xlzzv6vr5/4NvZzVXIPsMmf3Aa5HE3+FmYxvufVehUxnDyPZzzcN8//tneh8jpvQhPvVi6h2yn1txgX5tDtWsz1W1fCWYfpdR4gkq9X4V onr4Fyz/m2/Dnt6nqph8sdDCf/6akDND+2ZmVuUEgGv4VrgnMturfn69clJ3emb6vmulV5uJPW8L vHuXAwnMFTxrdxrzV/RdFC3rVQgWt5XEij4OHYdpNzcv0fsPMJ6Yl7K67hPGwIsJZ7xq 1GzmlZTWC3easGzEvgdkS3zYePCl7DZG6lGzd4HhoNT/k85H+w+R+h8KMh/CjHCw9tnHRhooWJt572syT+oAuCLX5yhE+22hp64yRaJ+gQ4d0 wfFKTuRoORLsJ7AZw2rzd4GAN2OwL0jj/LjAfYvEdsar7X+YPlJ73Wu57iJ8UvDTwysALPdvBbGuRtZ5OFT TTs52d4SHdOmFPhjUWsyzinZ/RlH5FGKcUR2g9TKYe3YV0F2a7IHsJM+yTjYvXTh6fNjOikRwOh OCRD3ti0BWDrhQN5HSmk41FNxZZm+lEjUdy8CBEfQkvDLKx0NJ M5wZaWnhjk71HDkOKffoSkKOPNm66stHKRisLLcx0rqO5ns60d KKiuZbOtHSmp0sLbx1yZG30YfY1oiSkOKCHIdk6ZA2TsebfifG Tmoz1eKQFj6p3K4YDJRwp8UQddqVkbiUzNxx58gdZ+EEGQOTey RyQOCDx7yThnSRwkvheknhR+kFUPojaJ8n4VbHqqnOle/dm0IfR2Ek3HtoN8cHHxwAfQ4wjQmLyNaVf0yzDWYbpPxHbIF/TaO4FIzOemOkKJgvLuZG1z8C4EGArz9YwS7xR42HelCX8pXLdv uFyCoR0Ak9li0txs5JnjJV6slevUwxVS52EVasAuNrpfi4PV6z uT8HDVf9uianL/bEaPGtGZxmPFrtRbnNWAxiXADaBdytEIyWdaPGTEvWlqC9GPSE eiEGRrEa3BtmY8VglO5gVlBvZQ7wx8dbAGx0tVbxU6VanWyMZy/4dN7wBUV9iordsZ9KNgZdaOlHikRiPxORZSqf5nBQt1PhJSsYy Mx/gpZpO5fhZTCZSOlPwRs8OFl7pbLoaPArpXCV7M2UdwAstGSvJS I66YvQouW3ObgDY5s+P8//8/P4b6/l5rwOLNWLVgdMATg14bTDscP41H9wKwa0Q3InBnRjci8Gt6N8K/jU/7HBeE7h14FwC+wLYNWBfAgbdmAbRanJF4dLvsJ9/r8OTjuecF2myKVhBj1UHmtfnk8rzjoS3OB6RWT6LvDE2b33Nt/3Ga1Z1b29wb2UgyC3LLSs6GApbpXMlMmLMLRuxOhVw9i+5t1YB +Kq+1E6xXoZlVH2XpzQNvpge5rbE/Dg3ONjMS+4ZHHybb7v+3vpbHFvJiX7Dvb3Ja555gc8CU17xbVy ZDGK3+bf5tiIkBTIwV05RCx4uF++/8dkr+SqecZN2h7eawLgs4j8agt2S3GsZr514apKjl9EwePbkjy YHTOmjq/7iKp9M6YNo1oVooidTLRqp0chQf+KFdzLPGeC9IfzD4j8a1q1H M0JISF+G6cKIx3L8LAUPol0H1gXL6WCnBjDHiXlZ4UqrZfZVHd 6r36kmw3wANkA0kPFSJysdzzW6srKdnWE7map4quKZlh2cDHt4 bnpXglXjwwnMsjTLMKYEf6X0BaN1FD15dB9nX5NsH2Q4oHuP7n LrANk4aGGGfTnqC1FfCLpC+CiGPSnoSv6DGPakZKzihYGXRjpR w0cx6kl4YeC1iRYGWll46+C1g7cuZSDsMEQbF60cvHXQCqKFiZ cGWujpVE0mCppr6UxP50a6sNDaJnuP4oCSkJIoZ90Y5ba1yRrG z6p3xUWPcjrSkictfFTcDhd0xeE9H/Rl714KBqb/aCv/UPh3MgCy8MEEQAWcDjgNcBr3TuXeqRxQOMDwnMi/E/l3Is+J4g+i9KMkf5TkT7L0SZJ/ldWaqjV1vW0YV5Z1a8MH1+567sD3noPhOAwWcbJH8S4NJoF7Zw YjGDyZydJO1473oJl10bgUzAZvNbk8KabG2XU2seVhoYD86+S6 fctvnUO34h7FrAHY4vOmo/zus/Kr/zpb5cSrFdLOIl+71M+d1st7u+pX663XrJ+2yzm3Wcy8nWvBuxf jXENgZxsLjdWkL8WPYvTAx49C3BfikYhmKtkYaKmnC51ihx4di l2KHbKDiEG3rY5WKlqqeJVL1qKB6F0D/45LnmW6MSlrOJ1raKaiuZrO1GQqx2Mpmch4qeGVlkwUtk13Ol6 q6VxOxlIyldO5SjZGdrDQUk+nClnqYU8IRxLeGmilpwsNLTU0U 1n/aTJSvCse1nNB9H96fv+n67nyusXDej48tevArgF4Aew8ZRfYdX D6X/W8+48t5usNAC+AfcpS54o2+t9tP/9ez8/Xea5hTi91BIaxcm1Z55v01wp/82r7nHtjnsccsTHu7ZX/8c3X+XZU+jYnV3R0VrVu7gntiU5Z91RAtxyuXRfQrcKxveE57X zDt1Wa2t/UusFmkSRSasWY9qsOCksmX0yNRYdp2q7F13aEb3i44jnfGYl+2 69wk1fRf+e85Gek8LFW30sB19rcG9tVvq1EaSXfVh2bNkrolvN w9qvrfAUSsQu4yQaILV7/AqyWBDuK/A+g/ypGEwcfhvjgoZ2bLIfaL4b6MzRrrvrZ1H/V3FsDtni7A2AdOG3O6fDGBc8BAAAvfFDFjzp4LwXTKN1F2deIH gK6c9FcT8ZK2JP9O4npduyWYNaAWStdFKe+BHjaz8qc5+QzLX5 TcnQO7AYIeyJeaGSlopmKZma29zLi4a2FZwqaynhjZNjJsJtMT Odaidd+fEiGy9h5TmA/tm4Co+lol0Y4GWY0IQefmRuyryHZe3jtJFMznZrxQI0HajxQ4r 4cD2QWnBb2pOBRYlPUdKqlEzUeyAUFaKKlSbY23jh46zLKLcdt a4dsHbyCaGGgmY4XGpqr6URJZwpa6uncSJcQbRy898jRpy8h/RplXyPyEhIckP0Qbxy8hnhlxiPFbYPwTkj6cvqkxn15eMPHT0r 8rKCliVa23zXlHwXhvcS/Y+FtCuBUAFTwTgXvVMCp4L0K3mvgvQo4lSX0gvKZ7PFeBZwGfj C4Dxb/E+Q/2cJnR/ziSpdD8YsnXnjSpSfVPKUx1K5D4y4yrgOt7llXQ71mmC19OIDB M3QfNLPOWBtwGn83uJwDvizP6V8o1+0Vv1Xl4U65KWadeWoAsy Pk+ddVzylzSxStR9/5u1yewVYDeTAPu29rcUVOz2/zgqeGqxKx2VeceysMH6V4qpMdzI4O3Vp0bZKljp6VuCuEt5x/BcIHLhlJ8UjCCxWv9HSm4Y1JjzZDb+Rgkz3EWxOtNLRU0VpFCy WdyXil0p2B5mrY5Yc3IOwKyZOMFxrdGGRt4KWOFloyU+KxjDc6 Xmtka9CdgRZq/CwlExktVbRU07mSTOVklkM3urfQQkczNduZ8bMc9MV0qeGNgTc G2RhkbaTPSvQoJiMluBdtdnvxu+YtvblusVRepuNpVi7cBVCD5 49clVxZsdnzGxysF3VyDb7y+GP3/6+2zr5EVikwb/POVd49+jrEtcL3vKFpe0t3VW1GZ9zba9fCt3zb9Rs9p2+o76v7 cJ07FfJt5jMtbZjXYo5OzrRuwolvK3Pa2tXW+WK97BKorBcq/koHQ9G7UE5LT3wVQ2ytHOGVXtF8klt1IVznQDPfLgHc6+23ANk b+W1iZSr66rzIpxN6I56ZM/L3wp3tf4FES/RZcm92i4On7ZxvKyensHkO4NrV63CB5GrAbnKsvcpqANgWzLpg 1CX1FxEAwPP8sO/iY4j2w2Rl492QHNKg75s1w+6Yzo0OWyLDTKeQtiZn1iXlkwAAA ICT/iGH4yHaDPHOyw5B9s8EL+1kaiVTOLzX7LZs1gTYEvORaHEDw/g2WOHbcoNdNYsg12dXmQsAG8C/59FcJSsVzZTkWSUbh+zd7MVBcxkvpHShkIOVEY/sveDJ8see3R8qHVfp+MIXV/jkiD9Z4k+q03UQjtBhSF58fPSSlZ0sYDwxgp4SdGX/VgxuxOBWDO7zNtKgK4aPUvAoBV0x6IphV4z6UjyQcxJuZaKVRb Y2Wtt455K9h3cu3rh44+C1jVcQzQ28MNBcY3xbOlPTuZou9HQJ 0cYl+yHFAX0JKYmyr1FGI9ZnincuWkO8tPDSiEey1wHhHZ8MZD RW07EWDxSm+aN7h+6HftdUfhTE94L0o8K/lzhOBJwIeAnwMuBl8F4GXPFgWW5cgdgYquNU8F4HP0Dwo8N9dP mfPP6Tx/88FH7xhV8DsRYKF4FYC8VGJDZCqRlKrUhuhEo9kj57/AdT+KjJP8tGQ7FvVLsjWQ2+OI+gwBIcbJbTUu6vlut2ljFtVTV t5de1zVnNXPJpt3NDtV0HTHBQ5fByWX3131Y1Oq2ikrxVbFe1C PVzXcXZvp1e02pwsM05N7zfl+O5gTcW2UG6h9nRzg6Qbky6Nsl ci3ticAPCWy7u8tE9lwzE5EnCCw0v9WSqkp1V4DaH2UvJ3kqXW jKT0UpNF0o6k9FCIVudbnU0U8JHwb8BcV/Ccy3bmXRroqWWztR0oaKVxvLe0FJldtF0rqZzBa81XKC3dKGip Ua2Jj1AtNDxQs92Jl7p0bMcTxS8MejewmudrI10rIRdMXwUw64 0vBNh9Zh89zxWeNM69x9/Bsxa8c/rBUqoF/xoqfUphkf5nW6zvAXPb22ZZq6QHeSyyP/u8/lX2P6G//4X2zlBUtJU1WiPalpHSYNVdWZv8G3f6NIYImEwosq3VZ5zFrf7 th3he9u5TSGP5C3rs3KnAkvQKLRu7iu+7RX39ttV9J1vxqbV9Q KZsbHjia9qcSWSy6FPZXTrXglv8G2veLjX3Bt77+X6udYttzW8 tX0t5tCtk29/A904+xyuVaEnQ2nfsyacRqWMezuPC8nXiynqaXzMZiZFmC1rsj LrvNmU5J8E7h3H85J2aUs/6W7XQYcQYz/dOGjtodXQ75l2W7bqvFkDzhVnXQLzAjhXImwDswGsFm/WReNCEjggvAPRk4WWJj042d7PDhHdRcHA1X/VREHkOSC8B8alYDUFllFXqkqsWmXmw37aWe5BraoZBaw/xqrzVp1nzxzecGiukLWKFnI0EtKZhtd29uLijYKWYjIX0UanLx 7BPtp4Xg+qTVv41REvPf5nR/jsiD9D/qNmXFnpMSZfQ/zixWszmul4D8nOThdGNFCiRyl6EOOexK7wUV+KBnLUl8M+Ky1Q gwch7IpRT4pHSjrV0NLEawutId7YeG2jFUQriNc23thoaaUzA8 10PNdz6DZV07mWLvV0aeKdh/c+w20Zm5OSkJKQYJ8cPMy8qAsDzfV4JA9vgNME/p0Q9eR0oqczEy8h2UCytvHS8e81u6HYTc1p61ZdgW3VvtKslm4 1dauhG3VNv9T0C02/0IxLXf2sKp81+SdV+qiIH1ReULj3EuAU8E4DnMHxJidY/Eeb/8nhP7n8Z4/77IGfXf7LUGyF8lUs3yTKbaLcJkonluqh+MXnPliAU4QPkvqLZ FyKsCEVFVjn18+C1vkr57qVKs48AYRR4u6t4PfkaKzFYy16UsO ezEJf2NSMMdX5/jQ5o9TiNHPXfZ6rxO78rgpT/bXgXAuwxaZ1BY4uBqnwdWIIV93P6ElFa5MebXq06R7SA6R7SLY m3Vl4oadjJe6J/g3wr0B4y0VdPu7ycV9g0A3NtWSmkp2VvbCBqUP2kOwserDQWk9 nClqpaKWkCzmdSWih0K2ebY10rAR3nJ+L3jS6s+jOxGsdrXS01 vHWIHuD7PIHq15I5wpeaZgxeSsNrXSyM7MjREsDr3SyMujOSmZ qOJDQSqc7M52qaKHhpZaMleBBCO6FoDAr/H7n9+11q87BllBc+HJklv9dxqIVoK2cnjNzce7AbxTZfjmqy4c RsFF17P+Jcs7+lOvfyzV8Y53RbCUHc+LJbpjHswLIqrzXK+6tU mB6Nl2thMA5HaGSWCGcnn96HfnbXLfyNV+tn7Zvyo7OakfqKSi O1XS61yIzFhTISSgHl051/ZuyeecVD1cmiZzSNCrcW7Oi7mfc1RXPkjXsAv3ABmAAju1Pidj y/Sm4N4bM3Koe7lq02zxDY27J1d1KrNv0tH7qVxCZDSInUM/Xi0FzGREn2B0eNkA1yy3n3to8bAC7gt5yd0KLh2zCXtG6Fdwby FFdq0BsbZ4Fg5dIjt1d22x+clGGCXBmjVc/89w7AAAv/WSql0PhoyV/1v3nYbLy4jkcdlW7LTKFHGwClrVmt3hY580LYDaA2QRWmzMugV UXzQtR+RGEfS16ktKZRtZeOg/wNh32A/lnk+dVADj+PTBqknEpmPVvFDUMZdaLNBOm4mhU8sDKJJGmUE5U vWsOLTS60fBSjgZcNBLoxsoOdvZiJXMJ5cSbQ47D7CUIx47Zgc aVa976sBvAe98dBE7X8/ouOkT46KOdE031ZGlkxMleHLyxkrGWjtVkJKdPMsv+SMZqMlbj JyXM0ZucPClRX2IyuPhJQQsDbyBaWey/bANvIIsLwQsjnWrJWE3HKjMlJDM9XZpo65CDT44hxQXfRiL6Ep Kjj/cek8elCyOd6elUi0eSf8vZDeDdiH5XTaYQrz288cjOQyvHv1dh TYCXottW7YbstBX3WrHbknululeae6W5HdXtaO61Prw3/Ucr6NtB3/Z79rBn+33He7TdB9u9t+2ODduO1XbMlmM0Hb3haA1HrbtK05Nq jnjpiHVPag6lti93AqnlS01f+OLxP3vcR5v/YHGczHOcWVeshgQbYt6s+Aon/IVy3cp7qfIXt8GbF+AV3zbsymhp0YNNj5AeINlaeGWguZ48q1F fDrvS8IZn6f+QRXJ0OOdGcK4F7172+2r4pEVjI5mb6dJKc5uMQ/YO2sB0ZSULM54Z8UQPevLwQXSveVZRx2DcqQmqoMStGvC7Cj24 GXGzA6R7mB0g3VlkY+KVwfRn8UAK7vnhFfBvQPQoxI9C/ChED3z0wKfPcjplrLJG95ANTMnBZmGJeGOQrYGWKlopDLolUym dSnil0q1Ollo6loMHPnjg86S3nYk3Bl4beGvgrUF2Blpp6ULF6 5x4S6YyWql4reGVhlYaXutkZ5KthdcmXup0Z9KtSfdWPFGjJ5n uLbo1yUrHCy1+koOuwLh0/0502nneEixVwzkyfvP88v/ivP8P1s/SOCvcZ86fNfk8z6/FW40iP+kNtP291/mT5aL9Cdbf1J6+Xq+BXCl/Jb72e15XUNe3OrNzjVo1wuP7uW7iG69//vxKfpv8ms97nU92rnVjjgeW93aqZzjbzxNKK+muU0IvXwwuhbw wtOo5Pc9vq7RCFfq2MnYk59VO6O18PZ8wvpGLlq+fa+auBOeKp QQLRUl8pcWL/d1y/eqEPk9cXec0gS3Wc4hWHv9cY3crOdciQ6uMcoPNc31b4U6orOf 6NruC0qq5bmforeiZYE0MdjOXqdhtjl2Zcw1cnSWHsyuDwL8DA s8DIGqXHvcDFH/2tLpntmzti6L8A1h1Ab7Op+Qs1nHcEIxLzmryLG3KuuRhjXdao nctRCMpelL8R0v/orndITpk5k3Af9C59xIAgH8PrKas/QpgW4Cssf6Ssxr8q3kObHDWBWC5BwXLUF7H8q8bQ7portGdgRZ KOuH9WxB3uWwHMzzMDi6aK+lMQiuDHt3s6KOVGz6bydIlLzHaR +QYou0wXXnhyEoXbkZDvHbSuUm2drow04WJVhaaG3n67lhNx2r yrKRjNZ1o8bMaPynxkxKPFJbrlo7VdKKGfTmZaHgD04WBlgZa6 IhtLA00N9BMRzM9nWjpREunejrVk7mZriDeuwTnOSDZ15jhtoy EFAeE4bY1RAsznerJRE0najyQhjc8bPLKT0D5BzDrSjBworEXj Gz3Vje+8OaFYF2K1qVkXUrmhWheirAuWhcCvBCcmug0JLcpuS3 R60jDa9m/V8JHNRpo8bORTIxkZiZzM51b6RSiuYPmLlp4aDlMl36yCqNFGC 2jYBZ5z6E7Cp1R6Iwiux/Cx9C89Y2rofyrLXw0OU7j3sncO179LBp13myCPCCGJT83ebvB/cVy3RoFlVJyWg0ONnmzSPW023z0rNOjS49Ohu0Mw+wAycZAcy2 dqMmTHA/k9FmJ+pJ/xw9v+eGd4Pek8FmNZzre2fTgZi9eRryMeNnXYUaHGR1mL26+8p JbO/HORmsLLQ20MtBCj59VvyuVGI4Ntgu1LHBvhGRmZC8u3RY5HUsd LzQ0U/MO0C7v34LhDfBvQfQoJE9S/CjkBfBdPn2W0VRJp0oO3bBD9jablqKNiVY6WmrpTE6mEl4paCm nMymZSmiu0LVG1zpeaFFPCLt80BWSscw8B2RnMuINbfScWssho JbMlHSh4JVGtjrZJE7j9AAAIABJREFU6mRrkJ2JNyZeG2Rj0B3 LfrTw2ghHUjJTydYgax3N1XSqxE9yaUHyrvizntaSKP5Ws1j1B f+7n4eTQeTck/WW7rDM87OYh/S1ThGUrwNrf5r8sz/xdnlg8zRdpiVtFQivXvZjFt2juT7sX+aBfS+z7Y2gkO9q4L7jI S0B3Pf8qr+1fiuVRfXlwLRabH+mdXtVjXV19ng9SP12MPpNltv Jf1oOTL+jFfteLlrZ5s6AYDlIdYruB/dadK9zlOle5ykh39HA/cb2q0HqmQbOuRbzYqvf2GeGSnMfg8C4wzwSpXwv7XPu7VuzQiu vW4BNYLfzIvY8VrPGwRqANc7pSPw7AADg38vyZ0f+ZajWAus6V L9YyifZuJRhQyiuCQU91hCsmmDVedgUYEO0arxV8mSXANY4u8U HA9m7l3kA1J81vQ7dUZwcM6Xm8B80jhcBANqFCDuy8QXApmDVe NZYb1Ya6606KLILXn3vGJ/Ns34tNl9CCzM72Hil44UYPYLogUPPWrYPsr2PlzqayXilkY1Fd x7deWhupHODHobZi493Dtk6ycQMe3o8MrP9kG69bO/RnYsWVjIzkpmeTLRkrCYTNXlW0ExLnpX4SUme1WSsJc9qPFLCn hQ8CME9nzwreGmkEy0Zs5mpieYamqtorqGFjuZ6OtUYaENzA80 NNDfRwkJrG+89gv3CTBqXfBvFPjnxbWY61ZOxmjwrybMc9cThD Q+bovwR8O8A946TfpSkD7L8URJ/FOQPvPKRV38StE+i9rOk/Szpv0jGhWz+KllfJHgpOw3ZbcpuW/au5OGNHDwoYU+NR2oy1ljnaTLRkrGWTnU8N/HcJCtIWJXq0Sf7gL7ElCT0KyIEYYzQEaEjQhijAw5nkdcb2reu 1Xb0L4bA8wIPrJbI0lthE8AGb11y1iXIxdlMTPX//1y3Vr5+Qm91zqpzdktgH3HvTkpmRvbiZXSYYSfDdra3yMZgXQL JSIr7YtwXgzsuuOfDRyF+ktO5ijcGPVjZi51hJ8NO9uKyB0Npx aKTTyqPNj3YeAfRykwmajxW4mc5HivJVEsmWtiTvVvBbhadcXU AGyB4lPHaojuI53o6VpKRHA8kBqf8O254fQJtcV9MBlIykMJ7P rjhglsQ9wQ0ltFUScYyWmhkZ1Fs0xeHvrjkYJMdxFsTr/P6YbxS0EpBCzmdSulMxkuVrnW60dFUiQeSf88FD3w6U7ODRfcW Wmgpeyw1tNLRUsdrHS20eCInUxktVbLVyc4gW4NsTbwx8cZk0A 2vDbq3MgzTmRaNJLzSs4OJVxpeamimhj0x7InxQA4eRLvNWfVK o9RrLeCJMa7k5P2n+WGNk1frm3y+My2dWYWSxfNPmpJGoYmpv9 Iv/pv781dZLzSdjZKTyLlw2OSZ1OlEgN2+1XH5RvSuVPSQvuUnvf6 Gb/tOHtsZx1bo2/Ltq9P669d5a718nRK6nb3mnXKa3rKZYJnldp4SwkCbe573Zldc C2d8WMm9fauNe6VpO7W259xVqQlz2rzdzLm3E9xhvGAn5wULyw LvniCd4F5/kwPH8t5uqutV/ZxwyoerelRfaeauRbvNw9Jpcbb/J60e45PcKyGPbavwbScesfCZnvUrtCp5b2VcSBvYbQ42OVjn7D rvNHm7BuAl8B8U44sg8kD+Sft/7L0/aOPM3jY8RYopUkyRYooUGdhiBVvswBYr2GYFKSJIYYELC1wY4c KIFGZIEUSaIFIEkSKYFMG4MNiFQS4McmGQG4NcGOTCIBcGuUgx RQoVd6HiFP6KkfwnyZ7zned9+L6Xcx8YltlZrWInTnzl+l1/pG+GWmwadc+sd+h3VflOzSIVwVJ7PwcQKxGziI0iZCVklQi7RK L9zyoLJxw0CojVCEIAHWNyptEfhnndDFaJ0/XRqQpPKDgC6BhYNWoUoHEJrSph5T3oVgFmKdMBWwc/33aa6e2fQuYR9M1k2YinZjymYRe5N6hzQ+OJs/mHn67tSKQKjLVkaW3WDT40orbGJ3a6aqa8s+GdaGyFQ9N90uKJ vVm7ybyRrhvx1AyHajiUgz4N+jToyUGbCtwWdMXAVPFbst+S/WcatKj3QIIXiY80PtHjsZ4xbSMlHirRUAxG1XCgRkMtHul8YsQ TM54yPreTVTPhbvLmJW/+5q98Tsrd9LWZrBw+t+KpGY11EQscduWgTYMW9Z9I84ZovwBGA AIIAUHHCgAyPJLhEQWAZHkfUIJHEjwi6FjCJxLBVDql9AuVv8n qD6r+pPpvalxQqyLbNaVxrTTvVPdJ81t60DPDgRn09GhkRCNDP FS+dFLeSbmbcDdN/M0/ws0/os1fYZqEaRKJela+6vgDFo5tvuj4XduuafIZMM6xKRKhM+Sdee 1zx+TfItftA6dSRuJVbhaBUyfR2Nj81dgkTrq2Nq/WZmXysRp2adCSgpbkP2HvHrp3sHkF3HsoNGTJXEsWejLXheg+W ZrJ0hQysgyvLM1kkZ/vLWGujCdq0KPeE+7cY/eReM/Ub8mde9KoIwHg7BrwX2g00sKe7D8T7x65t7BzA5p10KyDzjVo1 oH/iIIXEvflqEuDZ+Ldo04ddOrAu4XhC4l6NB7IQZfGE43PjWTF0j dn85eTrK10bSVLk0+1ZK7FEzmeyHwqxxM5HtFoSOORzKdKMlPT hR4NZe8RN2+A90TisZouDPGU45nov9PjqZY/IyXoS9FY5jM1mWt8Lgg5I1kayUJPl0ayMPhc37xZ6coMejQcyO lS5zOVz1Q+UcMuDV6k4IX6L9Su7rk6PvzuuAeq9n3B/+brofTJnv3h3HzP/22v3/F2THxT7fOF/8bj+Xud71J4thl+ZWQWQCZveucDrR14Ej/l25y8NnRvIvkv+LkPHNufzunWoJBPSz/PcvvjXsjtb6R9vk0EhewmvDVsV7FzRTJgVH9Ptu0mp59lvH2id fujoQFZ5UNv6Xa/J+R/z1Ed5qJti7YyoFbPebjtXoCzfe7tGovarnx/eF7/A/dW3+fecq3bfn7bZ3ybc4VZEdg1LB6qINI+eE7zXLetWWHPZ5r5 xyuZKNmqIquMWQFZl8ApQ7sEgq7qtw2rpmjnqvxdM+sNdtNQfq sAAFbV9HPMytCq7P/cyKelQktXgFYRWVv3QwWaJawXkF7GCAEIMQCS9MNUS3ajGwTLV L6w4ImMMUYI6BfQrhGrjPXfwCwis4yy0KgtN7P/83CXSycUCFC8/RuXQL+AjTstmjTjeTMcGkFXM86RfAq03zjl7iZ1k5UVj9VkpvG lmazsZGxGbT3oGu6z4fcbnZbTuGeNe9O4pI1bI1378bSZrDp8Y cczI55p0UQNh0rYV8Ke4j1LQVuORxqfGnxi8KmRzM10bvCJFg/UsC2HbRoPVIHeRMHoDrcNtWik86mZLBifMj6zkoWdhbe9ecmbn 3Bv81c2JE1fm8nS4XNLRPtGOW4Le7KYm3mPpHlD9N+QIAABAAD DIwUABR6pECoQKvBIwDgR+SE8pBQcybmflEIowSMCjzCCGCNMT rB0iuUvRPlG1B9U+y3rlzKrqta1Zt/ojUez82K5XTsYN4NpJ1p40cKPVwF/DZO3KEmi5C1K3sJNGvJXt/mkdV60aGJFI5Yump1bTf8B2SWxSsQsQLOYpdIYhbzn42+Z67bL nrZqKBwZgmxLVtaG2+ma8bEWtqn/gL0HnGGmOujUgf+EwxaJ+5SPFD5W4rESDeVoKEdDJRrIYV8OB3 LYl4MuDbo07MvRQIlHSjxW47HKJ1oy09OFkS6NdKFvVnq61JOZ Fg2VoE39F8l7JN6z5D4S5wrYFdC8he4j7jygzh3cTkU7t8C9Bd 4DDF6yRxJ1pbhLw2fi32PvBnWqoFMF3i2MWiTqSlGfhj0q0BVf msnaEqxbyq10ZcYTNZ4o0YDyicwnMh/L8YhGAxqPKB8rfKqmSz2ZqmFf9h5x5xb5T4SP1M2aJQsjnunxV I/GajhQorEqaknDPo1GMp8qfK5yAW0Xxj56EwPWdGVEIyUcytFIy VLlJgofK2GXBs8kbMvO1V7I+xZCfcK37Vwm/5PXQ+kDx/ZPzg/5toOPe3j9Lm/p/5pctP/bzoVDaDshZSUodPo7l8Bn2fofubG9862A7I+817+8z2dc2h7fJ niyvXb5f/V/97R0YlS65d6u38FByb4idjX3mV59mJPmf33Ht+1GqAe8WqZ1s9/zbYcauH3PafUg/8zK+DbxTzjj3rLeBZA5GGpZHIlztQfR6tipZ/SbU8c5XNvusX2FnOtP93/yqJJtttxO2PfBG7vbl6FzlfkzWBE4GTm358DYek73+bYP3JtVg HYZ2hWY+ckqyKpgq4StAnAqoFEFQUsKemo8teOpl75xt9tpPNn Wteb3bf0CsQq2qttyWMDKWz4MsdyvahWhVUJsKz8vY6OE9BLUi iIuBKMTVf5tGzU3Wm30aof+1CEECAL9AujnwK4gVkRmAX6Ebqy ATKHNPeS2txJqVoGsirULLH9Dyk9Kv1IEMDmmEBAIED4GwaiR/uUnvMFnWjxTo5nKV2a6suIJc581o6Solzb94WBsEmwgqNAzxe9 7yTrkKzdZd5LXZrJu8IUVj414pPGJHvZVUaKwWVtipUuWzE0+0 pKJFvUV/0nyX2jYV+KRFo+z66ORHo2NeGLymZUs7XTtJCsnXTnpupG+NgW PlXIvffM2b27KO8m6kSwdPmfxxIhGWjRQBWILu3LUlcMW9Z8l9 44069i4gPQUkGOAjhCCFACaIzYZAhkCGR4pECoQyvBYBIIoIpI XHKsAKrsIN0CBuHi3VAhViFR0quMznXw3pJ8m/cWUgq0Uba3iaFVHv2qwu47T8juDyBvH3oSHq00wTzpdt9NyvC7 zWnoys+OB2axRu0isImIiHawCzBo0SvsZFP/puW6HnrW8PLgMWQX5PW3Dsynn5s1O1yyeaGGLBo/Ev8PeLXKvQecKdK6BdwejthT1pLgvRdmi0YBGAxp2SdAmQYsE7 XzTImFbEn+G3WwJGiweyXycr4mSzLR0oScznU+1eKTyaSb/isdqNJD9Fgm6kveE/WcctknYlcI2iXoSH1A+oHGPRm0paknBA/bqsFMDzQpwa8C/hdELjrpS1JOigcynGp8bfGUmr3mu25olS5PPtGSuJTM1mchcUG 4DScxM44nMp6qoWEjmWtSX3XvUuYHhi5RM9c0rS19ZujL5TI/GWjzR+FTj0x10SwTlJmwNM50vdBHnFk+0SDxHQfhNlWShxRM5G lI+VsKuFDyRqKd07iW7hnZv9lmG/p/4tv+T/LAPOX9Zbt/ueqv8AUQeXA/fXX/IEf67j+dvcb6ddFviTbGCRChuPsH8kLu2f/6Jpk0gpIPwjo8D0H+Wu3Z4/lHTlnFv/5Rv+6cauIxjcz7wdrvr68SuZnlpWzXbjm/bG5vatUMu7d109Z3PdKd72/OZ7iLc8DtNGytDq4zsKj7cC1Iq5+FyAGfl6bjvuDe7vuXY8I5v uyHOp+fXJAN/77m3Qy/qNcmfyz/TurEyFCfOFWYlsEWlH57jP8l7w3YJWUVolYGV0f+QlbBdIVYB2 AXg3YN4IHnPhM8ZnzeTlb/5K0xeXb5qeF3dLELjApgF4NQh27kHQP6zAljClFYErIhYEWVOg iI0K0gvAa0I6XcEIQJHlH5nyi/H7aeNVkR/6eQMyt9A51G2yiKpCrGi8LYDswJE1SkrIKuEMzfVVmN3CVlBBA 5nj8csY6NE5e9E+aVKZxo60iHQyamOTyg6Bta1xtfeZuMlK5Ys 9XiuJisjnjH3RWdVKv+g5ItBvtj41MLYUH4ygqlVZ+lbxNei7t 0X5Qp8wvjYSOdmNNT4xEiXLF2yeJrzYV2hP5ODF8l/IsELDbty1FfjsR4OtGhs8DnjSztZOclrI31t5quRrhvpqpGumu m6k3J38+ama0G22VyYEoZa1Feivhx2adiWwi4Nu3LwQv0nyb3F TgVZJcwuJVZSzKJmFHTlp6L8UORvivxNoV9keqbQM5V+UekXRf pCpa+UnMn4VMFYwVjBJzI8pvCIgiMqInkhVOGRCo40CHWIDHTC ILbgmQ3PbPTVQd8c+NVGPxz0c7ts/MvGvx1y4dBiUy511CtfLnW0WkcpMuVC0S4l+1qJxnbYZ05NMi+ BVYaskmXNsgr6G+a6Hbw9WxXkPivp2tm8OcmSbRJnw61wqPpt6 j9scRvsXAH3GvgPKGpJcZ/GAxr3adQlYTtfLRy2cdjGYReHbRx1SdQjUY9km262dtd3if+Co r4koBsfy/FI5iOFj1U+1ZKZls51gajisRKN5Dhf2cVDyoeUD2jclaIWiV5I 9CL5d6hTBc0SaJaAdwX9Wxi1cNyTop4Uj5R4ovK5kayZcJgmK4 svTD7T+UzjUy1daImg3IY0GkhhTwr7UjSi8UTMTLV0ofOxGrxI 7i3y7nHwIvGpnqxMEVDCZ0Y81eKxmrFuQzmeKCIlhE81PtX4TO dzPZ6osfhrdig4OS1ZavFUjoY0GtCwLQUvJOrKfktxrokpgpQ+ 0bodaKTy83/r9fBP7pPvP/J5f8re27/Pv/2a/DvurUom4s4COOpS3j26x7eJUWntEy3aB+3aDrrtjU3/lTXhD+ef6tsa/0rr9im396nWzbnZh5j5XsBTwTt+HJVu5WWH3tL9kahd/QDpPvQr7EEfbFWQVc75tp32C+d8G97bH8CdXB8GRMFUPkLNJph 23lL/Ga/26Tn6RBv3ST6c5FyT/Qb6z3PdatmE1877wd5nvOVj0+149GPem11BdhnbRWSVgFXZQTe rjMW01H8EUQ/5LZQs9GTlpOvO5q0Tz1g41JoPxCoBu4JYAZiXgJWIWcD5ry7bD DZgVqBRgmYRsyLOYFwBsCK0atgoIfkHAgCgY4pOVPXCNq863ih hdTtaePHccZ+oXQFWEbBLYJWyn3umYAcLgF0iVsSsDI0SMHLox gqIFaAlQgyKwCwBo4zNiiL/kNVzg5waGFkQGPhUQQiiY6Bf4HBgbXhnwxubtZXMdD7Wva5pXe tmSdMLul4yjSpjdWbWdOfeNMqUVeVw2khfvU3ibxJ/8+ZuXpt8ZsUjg0+MoKdGQ43PzHhqhH0t6Kq5WYH6T5L/SIJnKWzRqKdEAzUa6vGU8YWdrBspb6ZvnfTNTXgnWTWzkN6Fky ycZOkkq4ZYfGHHMyuemNFIj4Zq2FfCHo26NBKMSZcKys1/lDrX2C5C/TswfiBWoFZZtuuqc6M2H/Xmk955NJoPRvOONW9Z84Y1b8zmrdm5N5q3euNGa1xrjbpm1zRW Vs2iYhQU9bei/FLod4V8URCW4YkCTxSIdXjG4BcHfrHR9wb+2UQ/m/i8gy866KKDLzv40sUFFxc9UvZpLZSvI1z2RNKbVHLRDwucKOAI 0Z+S86DbN1SEv9hlzC6heQ7sMrb+Xrlu+8Lzcsb2J0tr8+ps3h wxJ43Gqt+lYU8Ww0f3CnZqwK0D/wFFXYmPZAHdor4UdknYzjFZl0Q9EvdJ3CdRj0R9Eg+kuC9FXRL 3pagnRT2ScXVi3yVRj4Q9HHZx2CVRX4qHNB7K0YDyiRJltJySD y7laEijEY2GNBrSeEjjQQ4fWyR6IcEDDu6QewU7FdApg04JuDX o36OoTfiQRn3KJ0o0VgR0y8jFxElfrWRh8pkeDZVY1I9m01Ip7 JGwJ0pIaQ7CND5WRWOV/4DdexT0ZD4z0jVL12zDrXTNkoWRLPVQ0JAjOR7J0Ujk92pcDEy XhsBwm7WZrgw+UaOhHI3kaCzHUzmeyNGAhl0pbJHgRQraSvNOE hlLWYLx3td3L4ljPynmf5YrBg/P95rNPtxn16Wx+7joD/f5Hzyev9H5Llx33ze6S4Ug73PXDroNMh7OqmLn+kB/lvFttT9r2rYTzB3vRe0aycye13sdo9eSVSMZetvXqGW5bnuT2Y OcNrrPyR3kyd3skkEat7Jzs+PeRG2AnSMVq4J288E9oVuesvFB x1Y5AG2Z9/NdrtvuPJuK7vinSobkWBHaVbzj2/bO8+szxJanb+yIN4F+MrNCNZ+Q7nRvxKljq4oy9Fbf17fhPAeO OIe+1CzvLe9yyCane7luO9fFVeZO2OW9lfddC9u8ukNv6Z/y3orQLiOnjAVCZVneG2JFaBWBUwPeE/RfYDig8UxPVs7mL48vnHhqeW2180hFM7JdQcYFYEXCilKeyyW8 pdAoAKMMzAo0SyJtFdgVaJWQeSGmmdgsSdIZhAAiSKSvsl4y4y Xf/CPlSzcYGN6z1LlDVgFYBZEzh8ySaCgHVhlaRWReAFaGZkV830H Bw1ki760MrApgZahfQr1I6XeqXVr0mwWPGIQmOpExRuQUmGXSe dTCAYsnVjQygxfZf1a8LvP6Tjh0o7HHl344boTTRqetNx7l5qN i12nzQUu5v0mCzZu3SdzNWyeZW9FAiwZqPNSigRr2s5xUv6X4L 7L3IAUvNGzRsC2HLeq/SGFXjkdaPDGSpZ2scqaNdxLe5OsGXzrxzI6nVjyz+MJOl066cp JFXrQwNqKRFg2VMCPb9lZL8p+I90Dce6lxRcwLpP9A+g9snEv6 OTEuiX6JjCLSz4FxAYxzaJxj8zcxfxN2Tqyi5FQl91Z272T/SQ3betQ3oyGLRlY0ssORHY4awbDp9RrNZ8e+tcyaqZdN5YLJ5x b9xei5RS9scm5JFw65cMhlg1w28GUTXzZJsUNKLql4pOqRmqfc R7jkkrJHLjrwmwVONYAk8gVb16p1JWm/gVVCTgWzc2hdIquYa4X/43Pdst+ByllEiFEC1hUKR0bKncwHumZ8qoV96r9g/xF5t8iro04NdK6A/4DjPuVjZTdPFNPSgRQPBOqi8ZDGo49LPvjXIY2H0v7K7jaQoqE kkNn7NRBLCrNrso+ezUmfpeCeBLfYu0ZuFXbKoFMGbg26deg/oKiXIcJ4vGPdNomzSRrJ2s6e+JvNF0ZGiU2UaESDLvZfYNBCYR dnDNxADgdKOJDDnhx2adiV4qEcjdWgr4QjNVmYIv0ummjhQAn6 NBrI8TgHfDMtWRpitLp5ZenSjCdaPFbFoJbP1Hgsb2lFPpbzKb MUtqj/JDVvsJl19iGRiyu+vrse2Cy543+U8/f+/N/Nh/tfyJP7jzk/0Pxl2p08Q7Gcc6LvNW1bfoU411lqq+BXPs9X20/Z3dOT7Uds/EF/tsfJ1Q7P99HeTc6NXW2RFrWv8s6DXPcmlr1FdXXJruX3ye5P9z +ueHgfzukWcTa2eW/1vWr2Gv5kYFrHYjy65Z/2J6QHGrjcRrDrRcjcBjmFVvws56y6RWlYiAR259u029yDuasfK O+qP7P/8iHQZCuDs2vIuSaNm8yN4eTt9VYNOdfEuclTRUTe2zWxD3PgnD oW5oMtKrXeobRyzr3laHLrOd2ei+dymPe2e77Z8ypAu4zsCrKy WnpgVaBVBlYZWFXgXKNwqAUDPV7Yyau7+StMlr7fc5r3uvoTZL 2TJcBKyLxArEgs0TtZQGYJmRVoVoAueLJKrgfd/22wjFiFGJcIHwF6BjpP5uavcPOPKFm5ydLhU9N/JkGL2CVgl0U4PGQVbFWxcZlX/hTBLhczv79VQlYRicmpWQRWDetFLH1BRsmi321wZEJkIqzgMwI hYFUpnjXimRMMTb+vp6+NDW/ypcMXjXTlxiMnGVvRwGjcU+dOEo1txm+o/0Dei7VJwk0apK+ddOXwmRl0aTSgUV8O23LwQr1HqXNDmnXs3pH gWY7a4lwK2jQzMcyNZGWlaztd2+naSdcOX1jRxAxHRjg0REhvs rCShcXn1q50YSgSd+VwIIV9KezTsKtEbSVsKf6jFLxI3hPp3JP GraRfYoIBgoBgLH+T1F+ydi5rF1S/lIyCZFwSVpBYQWIXxLogjkhxK5JGlTTrpHNL3QfqPcrek+w9y9 6LHHTVoKsFPT0cmPHY4lMnmTX4rBlPm/G0GY6b/qDhDZqdbqPx3HCemmbdNq5stcToBaMFSy7bylVDu3XVm4527yr 1plJv0pIDvxjgRAfHGjyW8Qk2KpJIb7avoHkOrCIxL+DfJtct+ wUFWhVkFIFRAl5XTdZ2muO2ZKbHAyVoEf8J+Q/Iu4ZuDXZqwLtDUVviQ5mPs6LPDEINaSTA2Vj8U6a1jz9dYzkeb +ee7xFetLfiMY3H+X5I4x2Mk6KRFI+241oaPkvhA/FvsVfPcFuzDDoV4Nagew39Jxz1JfERoy10WzERMpe+OsnaTlZW smJ8aaZrlq7NdGkkczUe0aiHwzYKuzjqS3yq7uLZpprg59K5Ji i0aKJFEz2a6tFUj2fCkSCGsDv7bTzVoonGhVkhu4m6/XQlM5VPFT7ObQo9KeyJsakUPEvuAxHOeYEDsm5T0Se4Jf//57lu/93/r+3zL0QWiGVcArN4kNMmItwE2y1yv6xdyTrZgbl9ndO1mKJuNW HvB5rvzj8fqn6igRNDzww5bcNE8qIqaW+f8W1bY8EnJoP8PmKo um8+2D3O2+05bewNTD9kxVH7SthppU8Gpu+0bnlZVqYt+9RPut c0L7BdjmzwOw/pQX7bp+fVw8FiaTtwzHBbht7ya5iI/BUI7CqbAr/PchNIXWjgPh2Y5lUN4j4Ncat85nuQP/fp/vCa/PMABW/3ad7bdr81Z9gVZFeyEh3xX4xLQE6A/A3ol8S5Mzpth6/CzkuTfpUIhuQEmBWUReMWISsikbjLSpiVsFFERgmY1b0Mtu0gN fdZGxfAuACsgpp3NBya4dCMxlaybm7+4W1eG3xqRn3Vf5bEz0D xfadfwqyCrwCsErArn+huWQEKBMlKyKpCswT0S0C/AqPE6FcDHOvgWANHEjpB9Duwb+RNEiRrL5o3+KoTzZvRtBHNnG hqR0MrHtnRwPSe1M6T5twqzo1iXBL9J9G+E6uixtNONHX8nhH0 9HioR30lHihhlwZtGrTkoCV/vLVeAAAgAElEQVR7T7L3QP0nOWyr/jONunLUV6K+Eo9Fx6OVrux0acUTI+xrQVsJumrY16KRHk+NeGL EU5PPTD4z46kZT8x4bMYjIx7q8VCNBjTsk6CHgzYJXmjwLEct1 X+QvHvsPuDOI7WvJPoFQQDAEQJHGBxhADA8QsIrKp0SekbkL0T 5SrTvRP8pmRfULilOVWlcq8071X3UvRc96BpBzwgHRjQ0wr4W9 rVwoEV9LerrYU8Lu1rQVqO+Fg31aKhHIzOe2vG8wZedZO3zVcB XYbwIo0UYraJwFQXLKFjGnXHgzqLOJGz0XPPO1muWVrQwViGQE ERGSTIryCgBswSsihiyo79LrpsoBhGvZrMEGg+Ur7Mu9s2rlc6 NeKiELSl4wv4D8u5Rpw6bNeDeoLBF+UjlY0WgNDHgEyueKHyq8 KnKZ6poFODzLC+Db+X5uZ4snqrxRI0naixw3vgdtlPye8rxRI7 Hcjw+RHhjGo8pH9F4QKOuFL6Q4AH7t8i9gp0qaArcVgXuFXSvk XsDg2cSDyif5B9I5HcsWfoqwucayTorM+VLM1mZfK6LRnk+leO hFPVxPCB8LMdjJUvTXRh8pscjJR7JyUxNV+bmzdq8WRtubd5sk fHLFwZf6HyqxRNRpaAneSBIkoenpCszWejRWIlGChfG0qkYDcv RkEZ9GvakoEXClhS2adCSG9fYLALBlYqfbvnXF2yhg/nnr/t/z/8/Oq+8O88TUkr5N2Ces7/j22pYQLddtv4Vtq+IVd02PgluCQungr3N2a/vMt6yUeNVxpkJ0Na4kRq3AhKRxs2eG+CAh9tOPLdaNJJVNu18o PleXJ9NVN9lvO37T9/xfB81cPl96gf32c97E5PibGBaO2Swatg57DbdEnJO/ROfqbXVfhX3c8729Gp72WZ/yjz7eG7tc2/bcxEg8g7DVdD2y+1k0W4H/afOFqLdHHae1jOtW2N7TX0PulU+5Lpt959p4P5l3tsnz7d20Gd qlbbiV8QqkoQBBABBIJ1R7dKM5ol92yBnEjkjBAOjhPVLYBYBE 06CwoFG1igJXRrc08jibKJaQlZFRJ9AowBYGXot1Wur0ZTxVWP zD4+vGtGYBT3TqhDtB7AqhJWhVUOi38WqSqyAWQGZlzDTwB18P 0JWRFYJsyLUfwOrCq067rSM5pOj/tbhsQyPqHQm27csnDb8gbVJ4ngWhFOfr6Ng7IYzL5q50dQNh81 w2Gw+seazbZZ1s2yov1Tluyp/VQmS7Gudr5rBUG/ck8a15N4rwYPq3dGwp3gtyX2SvJYS9PVwoPtt1XuSvSfqv8hRT 42HWjzUo6EetDX3gXqP1HuUvCcatGThNo1HmqDlkrmZzM1kZoq ckXhsREM96utRTw27NGgTv4X9F+w/Ef9R8m6xd4u9O+zekmZd0n8iBAACGEEJHlN0LKNjGUIFAhnsLX hE0XEeAgIJPiEEY/qFKD+pfqGYZc260p1bo3lvuC/MfTG9luG1db+ri6cWjfSwr0YjLQOacyueW/Hc5otGsmqmq06y6iRrd5P4m7+CNPGTJEj/ipO/eJrG8cpzeywYWfGi6baYVVGlY6D9wqwssSo2ikC/BKyC/0a5bqwERQSXfgHsOo4XbJM0spjcpZlFgTxh/xH5D8i7g80r0LmBonw9mWpb6BaP5RwMKfFM5XON57UBydJIVma 2libfrkUW87YH5nQxTBQrFmuqxqL9c6LsAbjciCoA3IBGvQy3e TfQvYLNSka2dWrQvUbeLfJukXeHwhaJR3IyFUSgGk+1eKbzpZm +2inPoNvmzRGsWzw3kpWZLPVkoSVzJR5JYRcFLRR2STSg8VRNF ka6MpOFEU9UMYFNV6boqktfrU3iZM1aC4Hwcqg6VXPIaERjLRp p8VSAOV1ckMw14YQQDox4KMfCKtGTwrYUtmnYk91Hyapkbqk9b +nud8q85+Dfez389/x/91wMzsxiHoiQdwGz8h5o2+dU6n/akz96DOskA3Y1bG/3FWTVsJV5KrGAX9a2Netmz/3wIQfuUKMmZV2Z9YMgj93kdLt/r1F7v9/3lh5o7A6L53f6vL3cOGerpXundduLeXtfTv8h4y0bmO7xbXnOG drlnP0pv+3P5/uasC33tpP5VzLoxnIkxHKh2M5/ujUfHHaevn9tfNzXc37umgjs9Uef6af9EDnf9lneG9o+x5xHRL m+LaP5WQlZFWyVMSsiq0KsGpVOAQQAHmFyqqiXTrTaOE8+/aUhLEEIjKLEqkT4TFkxDwfZCQnyWUHmkUdmxsllJgajkIWJWFX otVW/qwVDM152okVn81cYTjr6pYwAIAhov5FRgGYZCArNLCFWEq1NiG 2NUyIPLPs+zQ7tGtQvgFEAjXs5fQ2SVZjyePPGk1UYTZrBiDUe NbfrWjdN86ph1By9xti9o1dNvWywmqH8lOVzzbi2jTLDx5J0pq ITFRwr4Jg2XxoJD/wBaz5qzTvDfbTDdjN4scOhE4ztYGQHI9sfWv7A9AdGMDT8tuI+ Se4D6dxipwqdKmzeSO4d9e4lX+A2MVFty2FbDrtyNFDjoRqPNC GeEy0LYU8NWmrwovgvkveMvSfkPSHvAXn3KIuJuMPuNXaqRPsO MQAYIAgwBAQCCQIpjwJRIVTBkboLATlWAJQBpOCYgiMJQglCiq C0W8cEQYRPsPSFKD8l7VI2q4p9ozn3WufJ8Fqm37eCkRPNm9Gi Ey87fOXypcuXLl+4fOEmr376FqRJkP4VpX/FCY83KU/fQr/P3JYajgQKtDr3uvYdGufYKCCzjFgN65d/v1w3q4JYBXltNX3LrQlLlkz1qKcET8R/wAK3uTegeQW8RxIP1WSmJ1MtHivxKGfIMtCm8rnGlzpf6cnaTN eiIdRKuZW+WsmrlazztbKy+qn9tTC3iy8MITjjcwHmBI2n8Kki stb4WI4HNO5JUZuEz9h/QN4NdOugUwPNMmhWQKcG3Gvo3SL/HvsP2H8SxfOyGEfGE9EoqvOlueECujnJ0sp76Fn20UVQyEJNZn I8lKIBEXK9TK+2NjdrUS+hxBM1WRgb8UxXLH2zU24na5a+7m4V T9VookYTNZ7rydLYcJaKPJE1E8RbPFEjweHNVT5Wkqkq5G7xSI 76NGyR4IUEbernxFv2a+s2o6jwKSf0770e/nv+v3VuHKI3to3LqiK7vvc2vB2J1vY0TAfnh3n61xn8OtDG5fy cXcOsjKz9fLKs+inj6rajWDu7/66D4dBnujdmze0CmeVzL0p3P/L3gxf13V7Kx3xZ0q9TJ1tN21YAl01vr997TsX9P03ltfZGpTv4 8nl+W4audkglyznL0dinOWf/b/LP3nkzt1dWcty2VfeLEwHgxKB8OwZ993X/xFua7RvXme/YuSKNHMp/nuv2T/Pe7Kvd58H+LO9t/3mxCrRqyKpiMcS0KtiqiD02ilj6AgAAEGLyRVUvG9540+xz6ac Bjyk5k5QfyLhEZgHaVYou can see links before reply 2AVqF8A+5oEfSOaNqJlEC5ifxSpl6b0VUEIYwSMkmyWJbOIWAU a4vuuAswSYmV84JEvQnP7vXkBhPrNqkGjANwXmc+dZNmM+kYyN pOJFY2YP9Q6PdO6byqljlx28UVDKjfU66ZctOSCyW4c+bcu/Wboi9psN9iVgU9khFX4RQEnVClb5m2T/tLIFwWdaPBIxUhBx7J0qtGvhnbBrJuGO/CilZ8kXvpXM16a0UQNB9R/IZ1b5N4R7152b6n/SIMnGjxn/lPvkfhPUp4hIgUvNFutbOM9Ue9R8h6I+4Dde+TeQ/cOurfQu4XuNfDukHuDnQqyy9gqS1ZFMS4V7UJVfynyd5l+oQRL +ERCxxI4IgBK4EgCgIAjCSAZIBnALKQXHikQKAAoAKgAiDQQDS IdnRr4zMBnBjrT0amGTjV8quEzHX/RyTddPmdKydaqjnHVsO47zpPXbPmdfuBP4mDBw3UaJ5vodROu0 vh1E68Sf9BpPhleS4snZtgzogHzHjWrRMxLYFdRhuwLuUPuPz7 XTehAjQJoPsh8ZWUi/VcrmRnxQA1fJP8B+/fIv4PeDejUQecWBl05menJXOcTNRZirKmaOS7nGl9ofKHzpc7X RrI2RbN7+pYv7iTcSbmzvxHtWNkSfQZrlqyZKGBIlkZeHpVlrf GJEo+FpVSK2iR8IaJXfovbsnUF3Dp0b5B3j8QrWyTJ5dAtK4MX rFuyZCm3hdwtfbX5kvGFyRdmujaTpZEu9XSpJXOFjzNDBp8qfK aKmelmbSZL8dlQ44mWrllGvL3ZydriS5OvzHimx1MtFpziQk+W erIykrXJxThVlEwsjGRp8LloUJX5RMn0gsNdSF7YJUELBy8k6M qdB4mVcyVv5tV6z73926+H/57/r56b2wlpOatHFPlk+0NS+woLmLV9V956D7e8y8H1dWLt7bfv6E 6dWDVk1bBdz+oyt+dZvr8IANvvFcjunzsAavvcT9aPufO0fugz zQDfXlhJ7iTI/Y8HWr2967e5dFtQuO1s+FOfaV1yrun+kFSkgWQSt32gtkvKOGj EyoFLthe8l8iq3fdU/iHn7I/n7/k2cf4Bulm53pGVdyQcy/sYnI/8674Grv5BD1cnTjYtlZxryclDejOg9o5ju/pn3Ns//Tygnb5N+GpryKxAVkasglkZm8XtOwjUi0g9R1jk5h5T+ttutJN gvZF+MXBEpa+yhIFZwFYZC12HWTzIdctU12JaesCNwf1ffqwqN ovQLCKziNVfWL3UlQvWbMfs1iPfdHgswWMknUH9khgFxMrAqmU fRb8E2ftj1naf9y/n+QxZSFgRsDKwr6DQlm1WZjJS46GazI1gpHTaqlYy6IVDC02p0 KBVR6nbWt3Wa8x+cMyaqVyYWsFw7oxg2Gg8NIyqpZQ0rW7RS0c udCA2IDbhiQWOTHCsA6RDxPCJjU8tdGrir7p8YbAbs/HC/BELx0YwUN1H0ryG7h3x7qVOHbu32LvD3h327rH/QPxH4j8S/0H8FfuPIiofew/Ye8DuPXbv8nWP3ewceQ8oeMTBE4nasntL2CWwStCpS41ruXmrN e+M5r3RfDCbD2bj3mzcmc6dad+Y9q1p1U2jrGsFTb1Q6XcZn0j oiKAjCR1RdEQhoADIACjgSAVQA8c6QAbEJjxl8MxCX230zcFfG/hrA31x0FcH/2yQ86Z00aSFJvnlSOeOdJH/eeFIlw4tNdQbV7tx9WtPv+oYV45RNYyK4typ3osR9lijLpsX0C pD8wJkRu+/Ua5bJdO5B0Nj81djw+10bSVzIx6qYZsGj8S/x/49EiC9cw38lhSNlKznaqryicInKp+qmXdSjErnGl/ofGXwtZmsWbK2klcr5XbC7YTb6ZuTr0b61hD7zfZPbmf83JolK zPThC1y4m2ixCM5EuPRNglbJHgSDw95N9C9hu4VyNY1dG+gd4f 8Rxy8SGGXipTgoC0GpqpQ48VTlc+0ZGHEMyN9tbcRxOmrlc1zZ 0Y808RTS+ZKMpP5RGjsZD5V+UxLl8bm1UyXRjxRo7EaTzS+MNI 1S0Qr68KMFyZfmskqJ97merI0uFiLLEYkU7ytzGRp8LkeTwUKz PR/fKzEAxqPaNSXoj4Je8R/wUGXes/UrkIzo9nQXrXL/yzb77/7//29lWvdBGLYzfv2eK8DiPOH0VjmLd0aDD9yM7lRMdPJ1UkW67o/RqznsRRZTdPu/uIxWFsebge5BCzL9+/4udrBPkcPObeX6fOyp2nl53sw7l03wPtcuhy6yU49m6IK4dcBY sulbAcc28f6+atDDvIKb/HKdhp4oOuqfqJp+9M52+PhrH2O6oPWLRuY5q8N8V/MIthGAQtA5mzHoH/KdTv8HArolvOLh3xbNde6feTetpq/Upb3Zu0nhhw8r2wKzKrQLG/lGcgsQFPI16rIKEH1HMBjAACAmMrnlv0cebONUmzgM1U6lcgxM C+yPA5rq8ctwyxf7RLuzt9z2ALnCQ4bsTIxLrGEAAJA/qFJ303r3m90Y/PWlX7qACIIATkBrEz0cyDcr6wM9UvRoyC6lQV0Q6JrwSyL375Q ht5KwLmG6YptuB2NhFxb5zPVa6NgIPt9x+t6bi/whr476rijhj92/IHl95nfNoOu5T0YzSvVezDjgdO4UdkVVQqyfNGg5x7EFjxh8MQ CJwxgE5wxgEyAGMQW+uKQH036uyn9sPCZKn2VzbLWfNDdB7VzQ 5p12KkD9wYK3ObeIiHddm+Rd4e8O5Rt7pF7t7duofeAvAfsCZD 3JAXPUvBMghci7G7eg2RXICtA+4rYQsBwJTk16lQlp0qcKmnUp eYtdR9k91HxXzTBdcUjOx7b0cAKupb3zNwn1rwz7bpulhTtnCo/Kf1ByZmETynMEt00iHV0ZqIzBs9s9MWBXx343UG/Guh3A5038GWTFJqk0MGXTXzexBedLN2t6uFqR7p25ZtQvgrUuq 9WmuS7Ts4owdgoKJ0nw65JWTTVJTQvd9aWv0GuWxmZJei21GSV lcQnCzOZ6VFXDp6If4+DHLp5N9C7Q9FQiafCI6nxmcrzpqZ4lO fNzlQ+02KB3pYGXxh8afIV28dwW/S22Vspt1Nub94EdGNbHCMMDfFYjUdKPJCjnhS2SPCM/SfkP6IMt11D7xq619CtA7cOxZBU4LawLcXCBjuSo6EctHbQLZ4 oW+iWLM301UqWTIxxN292smR8YSYrU8jU4qkST+R4TMM+8Vso6 JJwQDOzwspM5no0UoKBLNBbsjTF0xErEb2oOXTjC118cpK1yZe GUP7lRa7ZNfFEjcZKPFKiocynSjykfCzHA0nE4/nPKGhLfos26oiVhONdNLrk3FsZ/ouv+3/P/785z+RHOb9VF9zYnnZtT9u0S7jY59vE+W4yuHd91qpE8n5MlPV j1pCIB9vlh+VexffX5x5Me4vkDh5Pnv4quLecGxOaub3zzH8q8 uSySe6ePk+I7TK0UcM7vq2GhZAu18Btz0nmThBat2vauJGda2p VM6h6kLhbe7/PQKqY/dU+BXC7pFwr95ZmuW77zVf7OWd/Oq9kIWrvzj/Gheymqx/Mp6yUX1nOm+xzrnRrJv34dckmztnnjTrXkl3NqyOy1nno5Hxb9 pKo5tzbleDbdnlvLEeie44NnNGEotVb+KPLwNw6CQqZul/4ps0yNEqYnAIAATwmCKtqsRG9btidS05ldASNc+xcSeaFiMyFL GsNh2YRWyUictdE6zwr5Y6rMmQlkPmyq9gsIf0CsrJkliQCgXS C8IlMf5hauWE9+vZLoJYsdELgMZC/gXBgZpkgZWBVspErKwluDwluxqxAs5ylLDER/FYAdgXYVZCumBDtxAs9Git8oYYjEo3keGwH3WY4dINh0+/bXt90W5rf07xnxX+Wg2e5WcV2gZg/caNG46FpXALlF1LOHfncR2cNgBg4NuEpA5iBMwucMnhqwVMbfW mQn57028ffmvCEoRMNI0pPsP6LOFXJqUC7CBoV0KiATh26t9gV AC6Hbt4t8u6R/4C9R+w/keCZBC9S0JLCthS2pO38NHgRddiS/0SCtuI9qlaJmAWJVWRWla260rhWmjdq517tPKjug+o+KN6T4j0 rQUv1X5SgpYZdNexqUVeLelo0MIKeEfTN7fIHpj9kwdAKRo4/bHj9ZqfbbL40nYemddMwrxpayVFLDfnSJr8Z/mmiHwb8bqCfJvphop8M/bTQLxtfNHChQ4ouqXi41iFXnnwbydehUg/Vq4D8ctCZjrEKjhA5BUaJmCVoVRErYvMSsf/AXLfCjmPLmq1FWkEBONcknlsb7iQrS4xKtxK34AEH9zi4x94Nd G9g2KZ8qvGFnix0PlNjgdhGMt/mtI1ye+lMjWdqPNMymLIwuDAriEnomiWvLHllh7PRbDzKF0ITp sUTNR6r0VCJ+nLYo5FIx3gmwTMJHrH/gPwH5N+jDKhdQ+8aenfIvYFC2Ra87PVrzVQ+U6OhHLSlqE/5WMkGrxMx5DX43BQ9raKwlc9ZPDd5proTwbk6nynxRI5GVGTzi qDgdKGnKyNdm3ymB305HCp8rieLbFLMV1aytsStMui20PlCj2d aPNeSlRHPdQHa+MLIn76RLI386eesm/Ao9Ij/AoMX5L+goE3Cnuw/08YVZgVgXgBWQlZ568nKpgz/t+Wc/aecZ9zAQX7bdqxzmX2vZaPJ+s7zuPUJ7lDaFi3Vt2bJT2IgrDz Bdb82QAxAtze3qtCuZ/SbVc2z+OsiMiNHM1W4TYW1cpm8sGFm+WF7YWn2Fbaq+JBj20sJ vpYaNxl62yYGW9u8scMGp/x8zy95IznXwjmxc13skoFF3tutvOc5lZ26JCbFB2ishuwrzERO W/3dhDTPdfvYYSqq4vOUkKztoJrnutXyKec2mfaPeW/vzg8b3LdCt9wAcXBe2mE7VsxTOcowF8Dh7HPyUQaXf/6d3ec/+7yJvLqMf92OR/NQki0nJ/7J2ua6XeVpKbkskhWhaIwwi8AU7xel7H1E+EBZEZqXwpuZWRaM AjRKWC9IAAB4hDFW6U/THUTeMCAY6+dSPLK8R3mXr1aErITMEjKLmBWwVURWCZqXQMTFs e37WhmyMjAKwiuKzRI2LrBZlLSfGAJATmX6wyBfNXbnOi8Bu2v SH7J9awQD5j7LQVuO+spmxcKBalUBqwDBq1nlA+hmloBxAVgJW yXMCpAVgF2FfGryOeNLFi+MeK7FMyWaSH6PBj3Ta9le2/G6jtezva4Z9Ay/rbn3sncnCcGZ9gPov5D+EzZv5aCnmiWsnTP5RxOfOQCaGDMADX DEILbBCYOCi/rWlM598suDZw14YoEjDUEZAySfYlag5i9oFZBTRo0a7Fwj7454 D2Q7MPUesmmpqF4Iu7sVtCT/mfiPUvAkRHJSBul6iveiGeeEYkQQQUeEYEqwRDCWTjH9ipWfkn Yh65eyWVLsuta41TtPhtcywgELh2Y8YfHEjKcsmrBwzMKRGY7N cGyEIz0c6eFYDwZaMNTCkRGOzHBgBn0zHLBo5Ph9J5x0orkXTD v+uOlNOt6o0xk0m+2m89K0HhrmjaNfOVrVUSuOUnFoqUGrLq24 tOzSUke98ulFE56a4FgDUEYYa0XJqGK9BMwyYhWUsRj/UbluexFTTMRJiHedCvK6WvrqbLiz4Xa6YtFQDVs0fJGCBxw8YP 8OebfQu4X+I46HSjLXhfKMz9R4pGTpuP29EF0RljuU45Ecj5VY 9D7NtKxzfZkruhbGngthLy5kpora9QwXDuWon4G2qC2FLyR4ws ETDh6Qf4/8e+TfIe8Gbg2k/gP2H3DwTMKWFPVFiVbGBcYTJRrSsCuFPSnOlGRKPFEEH56uWLq 29memeSlWVnXA5xnxFo1o0CNBCwddEg1lEfCWrsx4rgcDJejJ0 ViNp3r6am3e7PQ1Z922g9GVmawMPtfjmYCMwoSbD0xXZlaxsDL 5TItGSjigYY+GPSnsibhjEg1IJPon+nLUU9x7yc6/pkLDsf26Wx89j//d/5/tc15t/3sKHCC2Uv4OLbic+jbRAzs3OX+W8WGHXsLa7t3azoae+97DbPT 5bjnX2BLjsBpyrnFGqFyhDLFtebir3X5LSmWPZ3vnbW/me63VP9W6HfRp/kFc/8l5bnq4lrbkYuNG9EYcBohkeW80R5A5bsuFbtvq0k/y297tD3pL8bYq3rna81T+u7lu77Ru2/OPo9LPFtvfZyG3eYqvAJQ5UyumqDn5SvJsv/dfF2ub33aVSfqyfLtseIo+nOdRdpVsdJsP/bN8LPGS3vNQg901oiS+AAXkMgvQKGCjQPAxgABAgOhXxbmz40X Al348afgt1XuS7Cq0K3m0m1gFwZcAEQu8d//D96/CNu0Im0Wi/UT4CACAyJkqfdeUC1O9NNyBF69Cv297L1rYU8MujQYyn6jp0oj Gql0DVhmIh8rK2CxDXXRfVoUxApsijr8IrRKMRixdN/jcjiZmNNHjmR5NNa+n+gPHH7iN50bjudF4cpwH1rjXvRfDvdPY ObLLKOjpZgkr36F0AukZ9NpaOLZZzVLPHXxmAWjCEwaOTXRsQc jAiQnPLHhmo+9Ncu7jHy44dQBi8FhHxwo5kZSvxLyk5m9kFbBT wZ1b4j1IwXPmRQjFepGCZ8l/Itl6lvwXyX+R/GfJfybBMwlfaNRWoq4SteWwS8OeHPQ0r2UgACBAmZkUyOCIAkD AEQFHBEKCjiV0TNAxIVgiJ0Q6JdIpkr9h+TvSzol+SYySxKoyu 5LtG7X5qHdedK9rBEMzmrBobEYTFk8Zn1l8asVTxqdWMneShcP nTrxw+KrB102+bvJ1h7+68cqNF1608KK5Hy2CaBGGiyiYx+E6d SfcbgX2i2+3fKcdaLWG9NNEpxo8pgghvUTNGtZLQC+J4Tv8j8t 1y1NAWWmH3swiaNzRZO1skka6tjdvdjI3ghYNXkj4TIIHFD5i/xZ16sC7Q2GbJiJddmkkcz2eqtFIjgY07GXlV0JEn+8F1KCRoOJ yN0MG42ZZWaeoZufTvVy3kbzttspAYVcK2yR8IeELCZ9w8IiDx wxT+vc4s47eo+CRCEIu6lJBtvGJKnR4yULjMzUaydFQjvo07NF oQDPctn08IpiX25s3Z8OdNA/mTZYse8oLnc9VQbyFfRKIqq4B5VM1WRrpmiVLMxpr4UCORko80 dJXtkmc9M0R0C19tdI1yzGrzud6PNeTlZEH9hp8nqnfxIomWjR So6ESjZR4lGXzJlMlmSp8IsdDGnZJ0CJhm7oPhBWEwHZPg/L/e57Zf+z5x1+HgKjSE6gunz9mKE3AL1aBzg0R7lFrv8tyX3O25d VqeP//7iG8rYNhR78J/oxVoHOTYTLxti0qzPN8uBy6bfm2KmzcEHGZtW1n2sK7vfywP2j R9vLG9jywe55ZtNfLiZ36/uaEvScAACAASURBVPPN0V5+HzGBbdxSkUKXt2Nts992k1M7C67 b17rlsrb6p9G7e+e1Hfe2taCyMnTqRFBNO/R2qGnbcW+H+wOt26c+0wOJ23ugdgDgStAWo8niHnQTe0EH7k3b t4gt40HzJrGs7/Wa2DuPLd7mt+Xo7f25+DXjMOcsz/reetWzNwu4fw0rQasEBUe1fahmERoFpJ8jq6Y07sxo4m7+CjZv XvrqxlMr6Kl+V3bqyDgHbBtltRfVYZaAVYaHmt3841agWQQip0 14RfULKJ0CBCA8ItKpgk8kf+jxdRAvm/HMDvo6nxh8rCYzNRqQeErTpRqNlc4DYYJjq2AmUuiLwCxBq0TM S2ReQKsstI846FublZvOm8nUSZdNPm94A8uoa3rdUqqOdusqVx 253KCXlnKpNx5s76Wh/ZC1X7pVtztdW/qGyJkqfdGMmuoO7HAWqJcMfWEAGgBb4ITBExOfMogZPLPR1wb+ 0SG/PfS9A04sAA2IVHRM6RdJ/Y6Nc2SeA1YAThU1b7B7T/wn6mcmUykn3khmSnjA/rMUtGnQpn5LCvs06tO4r8R9NeopUVcOu3LYV4O+4dyoEACMJBH hBgAFRzI8VhBSIFTgUfYnADI4kiGUIZQBoBDKAEgQZrEg6IRiT KUvMv2miCX/UNRfqlE2zIrBaoZdN51b1ny0vHYjGDSiSTOeNviyk755m9RP//LTxEvfvPTNT7lYweYtSJNQrCQJkr+CJAmTJIzWnj9tOk+m88ic e0svqPgY6BdYvwTWFcqm4f+huW6IHfz+BM0i8Pv65h8dUTOfrl k8UoOX3LN5B4MH5N3CzjXwn0g8VAXISIR+f6qJGIuwT4M28V9w 0MLBCw5aOGyR7Yq2VaQjEeehZM6GiXKw8tlrtG3BEp1aXRK2SP iCgyccPuPgCQePOANwDzh4wsETCVtS8EzCthR1adilfKzwkRKP lGSqiY+VLHQ+VcOhHI2UeCiHPRr2aFZaL5R5UzWe6snSFNBNUG 5ipcLlujKTlZEs9WSp8Xnmb40GUh7DKzI+LL4worESDeVorCYr c5PY6Zudvopie5aITvr51nihC/ottyZo8UyPZ3o8M0Q3V7Iy05WZrox0ZaQLLQs0GVJBuYUtHDzj sEuDXPHGynDvh90nX+sPr4f/nv/756XPzwWSs+uElaGAX9k0M+fbWAVue412yKy+Ny0VfNhV7hvdv VtnhJy9I+HyaaYQMF2h/P44R2PQ3u/K3P73jG9DjRtiVaBzTcT/zcev+4XoWThw7gklh3zbu5y5j7za4X3e+yV3ftIsH+SWWlUsxq 8CwwkYt+tguM1y3T7YFA4npB/5tj9o3cRfnTphpcypkKO3zzsStvt97u0j37a7/jPo9sclotEre1q6fC/QUg43sX1FnCviXBGRrrwNVXFy7aBV3Tpw98woOXgVj3n32/teOvQBl7wP2sT3Qv7zhBV35yy7JkN7W87MquGgp8cza/PWjKds89bcpG40ZuFY97qKcyMJ7CWC71kRsBJiZWiWRPYhFP0K B+EghdyLWgYCbAndm/JD0HsAHcHOk82XXjC0/L4eT00+Y5u1lS7NeKzEY5quVD6Tk7nmPVO7Km6Yv1eKFsEiZiX MisgsQuMSGBfQrqnNexb13c6t5dSZUdTUS5X8kJWKI1c6UqVJy k183sC/LOmnxq5Y58lRv8sS1ug3o9Nt6hUNnajkiwEAYLem9I3Iv1Sl4I ATA3yxADLxFwagDk8Z/GLj703y2yW/XfStAU4YgDo8ltExUX5I2i+s/wasAKwicGqwcQU7d9h7kvwX6j9TAdp265EELRoPNT7V+USPhmI yJkc9OWzLYUsOW3LYVYK+1nxQ0LHAMQgcEQAIRJScKfSrKn/X6DdVOlPIqYxPZASlPOZNAkBCUIZHMjpWIRCBIDI4khFS0YmGs Y5PdXJmSF9NcqbjM52caeSLRr5q0g9N/q2rF7p2oZlVw7qx7FvLebA77aY3dP2RG079cOpHMz+a+/Ey4K9hksRpGqX/CNM04G8B5wF/9aJFs/mkNZ/UzpPh1FXnSjUusFXG5gWwK3A7hWf/abluZbTPE7AysuskWdmbtJm+2smS8f+HvfcHbVzZ24BVbKFiiy m2mCLFClKsYIsVpIggTQQpIkhhgQsLXJjBRRApwpAiiDRBpAgi RRApgkkRsAuDXBjkwiA3BrkwyIVBLgxykWKKFFOcQsUp/BUzkuU4e+6973ff797z8oFY5szReu1Esh8/v+fPzIy7SvQsRU+QQbfwlttY4o5KJihbYj5Y5Oo03vKZDNSoI0 evUvQMoycYPcH4CcZs8ZIXyfcV3hw6VAugtqnAGuRhHwy0deWk W8JtTzB6AHxU+gjjp5yEe5HiVznpKXFHSftqOlCTvkonnGzjar wSdEvHejrU4o4cdWSWvlFwfmRqkhkq1Sq47GfCcWoud6NLky50 MlHTEetdVRg0zN5wRmyysJKhyupNydTMiL2mLktFoUuW3IazpZ UtLTJHLHA4GeW039SkCx6Dt36319RZv9vZG6YLRKZGOtYYx5kO 1aQrJz057cnxi5R0lbSnRi+KXSt4oM2YA//35Zz97fd3RqU4F0UVyIyhNA4smoCt+f61xKd7xUg0r2/a0rrtjk3zboCce+OTL7uZI7ZraDdF70bi01LOe5W4t0u+djnfJ tkNxr2VdG+7+WH5BHPDt11Kbjnfv3Q++ye2+LaP53wycvVuFDY ttZuQlz2U03qLiOBrpUgwcT5MS8+h/emodKdHodC32Q3RveRKuCLXbeNa2O1I+Odz3crT0o8ADti13xB vlRLfVnSG1nIvaul/4ZqIa2AzWS5HqDAHyYecv3NoN7Y/F9g3kF0v5273bh2U309yPqz81YXH5ObIj6muhfYDjLpKMtDIFG VLOyMt+tZOZm44sKU9QfomWFUJ1yW7BqyzvFe0IVhFLtcGusFc dc7vNZ4D1xBxQ0QVUdkXlD3BuVCTsR0863HfiDo6maB0YtIZWq 9wNrfWS0xnJitjdC8YcgW4JqJTwaoKdoN5S0W7Bpm2zzwTjFPR OFZQ1cLNFgQmFA34zdSOLemHYdQ9reYpFUetOcqZrVWxUTXtKx R27Na9hWoWPnftcyxDSfmh4UsXXzjyTxXVzXgaK8cm+GEKX01h DwuiBSAW97D4w5YOPfnEl47aYN8RviHxqw6+KhKUjGMFnULrVH QawG2KrSvQvoHBgxx3tLSvpz096fBsXp4S8ihHr2o6MMjYTIdG 3NOirhK+yuGzHD0r8auadPWkb8QD5D8Z6i/BrGlm3XRuHfvWab222q9e2HGTgZcMvKjjhC/Yf7La96h1a3rXpntl4rphVQ3jSNMPdPW7quxpAKgAaOCbDr4Z4 JsBvpkAIgAtEVpgD4t7TMmHxe9Y+G6Je5b4zZL2bemHA/dt8B1Lv2z50JEPHa3i6TXPaLTMZsu8aFnXbfwQOM+h1wm8TuA9 R63nKBxEySR0bwy7Kds1yW3IXlN16wo+BU4F2BWAKyI+K2aP/1dy3UqNSSKui+hMcM5h2DXWtJURN1vZ2RKnIyN6laMXKXwA8SM Mb8XgRvSvxfBBSocGXVhFW9SasuTebWwxUONXKXzi1QvRA4geQ PQIomcYv0hJh8mzFI7h+koy4OsSzSYx0BbnQ9LoicO1sIBuTzB +kZJXOX6Vk66S9JR0oKYDNR1q7GBoLFtwIwXTojGCkEwNMuKtI EmfBXzwiJB0bKQTk8ysbMXMCi4LmeMpwcxA8AG69WU2eCVTg66 sjNh0hclEi3ty3Fdy4s1dU3f9h8tYt6I6gse8TQ0yMejczBaI9 dCviZ0Re/3uFLaGdMr9CmzgS8Za0lfSvpL2leRFip9h/CpHr4p7yS8DFpVZGjp8fj38//v/o/38m08ZtOXyNT62y1FaSekP3CvonHNurJiEbjo3c/6snN/m5FZKBvucfPTJhWvnBW8HCvTmXUsbvo0htguw0bFdAvda4g6G3 52/1Ze60bq5G02b5BQBsNsBFu4F9K7LU91PtW6fdaqe8/Grd6PYufqelXrt6N7kz6BbyVv6AcB95lqw8xA15lTgnQq1vMP0 M77tf5jr1thO6G2IGwKvzLcV6K1IDCmt8/NBzvVyIGXlUyG7CZ1zyW4ynlLZhM5cQLsJraqAzhiu+oxLy5Ok 8oQpkXV+sH+X/1vFrIaBqmo5a01A1QJIAasi4LrAupXdCyF8BmTKfGCYrlr0PUz fQvlAUg8V8FXQfkJ0KtkNaNfYyFW06oJV52TY1iC1Ukq8qgu4k X/e1QTcgFYVutdq605p3UrhkxI8yWRkpkM9GWoJC0inTrbAUUelM zN6VXCVOyR4ag/7VlYF1hl7wxRwXbAaIqpJ+rGKLzznLhK+IkFAAGDt1JH2DevKd 59i5zlyXyP3JWp1Iu+p5d5h/wUFr5Z1jvQTU/mu2k0c9gP9RJf3NbNqGxVLOzGsK9t9CcF3JEIMv9uCYIrfsfjD lo5a8mkbHngixAJA4lcdAkX9oZjHsnUm2VXQuoCtS9C+hv69FD 7JSVdLB3ra15OOGr8o8bMSPkjBncTy28InJe5oUUcLX5Swo0Zd Ne6qSV8nIwbpzLhv+i9m0MHeA8aXyL7B+NJybm33DrfvrfAFx1 0n7jvJ0EnHbjpxyaxFpi0ya6eTNpkGychPx0E8CKJB6N233LuW feWihmNUsHZsKQdI+mHC7yb4bop7pgDZgQSIhG9IhLb4zRYhmx G34EEL/GqBX574w4W/PHjYgkcePPLgsQfPWnKtJVVcpdHSz0Oj7uOrtt8J3GvDvZDdpo RPRPsM4GPRrgC7AuwatGvg/2iuW63gDIBVFVp3SrZy13+0mBKLLqy4r0WvcvQsMeAV3Aj+tcA ptyniobXEW7+31tQrMtjoyqJLxI0LAzV+lcMHEN6J0R2ImAn0A USPMH6WCrDFItb40StoNiaVY11PclTCbdEDjB5h/Aw5CuzycSrLqk2HKkuYSzdyOj1bmulET0Yas0ekIz0ZamRikIk Rd5XoVYp7SjJQUzYznRnJUE8nJp1bxaiUrmxOvBUGAg7dDDJlg jM57cvpUE0nBl1a/KcxN9KhEveVqK+mU5Nl1K3fHbLAdG6lEzMdG2RiMusDnZvrN2t NrPVbnmA3Q+nETKeIRcHlyXYmmRksPC/uKnFHjjty0pGSFxg/w/hFijuK/yA5F6DgU7l7v7rLG/3/63/HuiYwQLCBBVzxLbr53HPj/bwABfdW7G8y2C42Y01nY1NgeW9blerOFt+2ddhNsfz45Sy3XMd Wyn5j6O0D37bJe/sNT7bh3nbP+Y01YfdxCi/kZakR61J2ziVWlrrh2642fawb9MZmtedbA9Pix/iv2hQYwGLtnw7vwuILXN9GXc1/Iddt83cbeVVo4y8HpjWudbNLfBvn3rYNDeytmxk/S3wYhzgol45ZFWGrM4D7zUvr8n5tG9IVcK3Mt+3+3SpLCRFQTU BVkblE0RnAVWjXgF0T7KrQuhSSvpIMtGRkZSSMJiG6tM1zG0BV +q5K36D2A1inolMDrEoLVURUZSlXxei2+HdL+t3yfk5J2A3gXU CnKsQvGhka2cxMRxpdmulcJ3NWTqPRiWlXCy2dgGu5+bcism5T XOWFDVZDMKtQ+SFb5679GAhQFwCC+9hoOPKR4TyFrV7qvETopm 2ce0bD1SuWWTPdO8Pv2sqhAr8ryqFuXznqLwnVDOWHIX035UOs nFjmuSVCqd1J1UNH/GbCA1vYx8K+A4/a8okPfrDoEAREXfqmGoeaeSjhU+jUYPtKal9L7Wvo30E2FY07a vyqRk9c6xY9SuG9xNJ3w0c56Wnp0EhHZjIy0wkiU0SniE5NOjH ToRH1jLCH0nnLvUXqgQy+AkEQREEEXwAQAfwmyd9l5aeiHWnGm Y5qhtVE9pXl3mHvwfZfPb/jhYN2OGhHo3Y6D8kiJMswnQfJzE+mfjz144nvd732q+c9us6Ng y9t69xGDdus2UbVUY4w/IHAPhL3LfEHFvaxsG/DoxY8bsGTNjz14VkAa6HUjKSLSL1PlZtEOY+l05ZWc1svbefGs JsQVwVcEZw6cJrQOhOsmmhWBKuxiXH+v5Xr1gAcvdVE3ADBi7F e+6yvM3uz04kZvbL0DTYtFYJrwb8WgnuQDHQ6t8jcoiubLp1s5 WZvLuW5HhZdoWyVFx5MjbSvxk8SK2CI7gCL8IgeAGfLOnLSVfi xAW3yxt/wmkfRPEnRIwwfYcjQ2zP7v1LckRPG2A0UzkWNNGZE4I6EiU5nR rYwk6GWDDQ6M+jMSIdaMtTSsU4nRtxRwmcp6khxT06GCjufTA2 OmeYWs5rSpU3mOJ0iJj5j9gK6MLOlQec6neRz3qGajnW6QBmx1 +82nRvJQIm6UvgixX2VzhGZY/ZQzPeQraz1G85yrJaO9Vw1qKdjg0xNMkcctK0wM5wWDVqM2sxd t2ygDOMXGL/K4bPSuoWFix7zKUDJLFbJexf+UQ5ZgfI/Xj//VXlp/6n9XCbFIiQKF0IuMMozwxhCanB6jCO2i2It5lAM5LxajqiK3Py SO4ExeSUUkncDNPPOygvAvaV50sfGN1pKFSmSQTbnXMGCh9s4I fLsN7sJcnTFUipyvq1ZmpCWfbLNLZdDKRkEbsi2800OWbHPubc i4aLkVGB5ct6N4nL/qbSFwIqpaGldWGgxzzP7Xa5bnh6S83Y597aT31b7q1w353e5bo 3SdDXPdeP7tQ3fhgtHQnlCyvyeFYFH+BaitzpPx90greL6LNrw 6lywlWcOgC1k9vF6zlU0LH2jscn73NZGs8cX+OPXSj0EdYDORF yTcF22KhCdMDwqOA0hfFbCV8O50syKrh7p1k0bXbX1mgf3DGlP lSHQ9gV0AuyahKvQqoBcfMbbsawaT8pFZ0LxurZeY4VPbHFFsK uiWxNJ31yvcDrSkpFKVwZZ6mShx0M17qntG8joPXvzugRcE3BV xFXRrgFcEyye0CuimqT8lKwL23nyhe+a8M0Ee8hoOPKRbl446i nS61g+MfU6RpeO2cCogfCFjs819VA2agjfeujcDkdB68lTfhja iaOeecI3Hf5Q/X7oXHnaITLqngAM4Yct/HCl47Z8EoB9VxAtUTSBqCvfVXSmm0cAnwK3Dv1r2b+R/Bvg38KAhcx31aSrMQCXdNTwQQrvpeAOBncwelbSkZkt8HplpxO LTC0ytcgE0bFJxmY6MuMBSkZ2MvHCnudcWVbdNM9M7aeq/lCl7zLckwGA4lcofoWiCEQRgK9Q+CKKX4H4FcA9KH2HyqGinah GRbMahn2J3DvcerL9Vzfst+JxO574ZBXRtzh7T7P3dE1J9k7oM k1nSdAL273Qe/bxbQtdeualpzc9teZIJzY8dsCRA45dwHLd6oHUDEEzgM1AvYrU hm9eeu2e79wYVg1YFQGdCO45QKcCbgKrLlpNYPLr/G+e64Z386jquc+0KrrXMl24a9rK3hy6wnRhpUM9epbjJyl+kiJ WKsXqE54kMjG4vn6J6dKhSyevqDLpwqALI1sY2dzIZgadGGlPj R4llhMY3oHwRgzvQPQA4yeJDToLzmyjacuHpLmZFDKJW/gIwkfA7A7Ri5Qwe8FATUdaMlDZbDSd6OnUyFYWmRqUBc7NTKZv Y5lwZKyvlyjuq8lApVODjvWkI4dPMHqRWNwGI+0YeqMLK50iur LpyqFvDhsls5YqMkNMlEZnejpWyVhNBkrck+OekgxVXkW/srIFSkda1JHCV5gMFDoz1yubU5XvHn1zyMJiKjdGAZKJyaros5 WVrSyW+sYR2zyvW1haydgoQF460lifRNKRko2lV/HvodPkb3lWTUTsm8epwN+YCh6uVkYnoHBH4rpo1Vlu00ZTwq+f nXy4ndTf/7bctfI+2NkXi32Gbu3y68qpCPZhbBV+ugafjjH1t1NCDEXGRN5 EBMqIgQ0TnRw6uJfQvYCs85tTZfzv5tPVUmruJnetQIc8H277/CI3rqyNy1Fj+bBLPlBemVWk+7Jct8tNtlye/lqgrvJ+qWuVo8AC7f0GvTF3wuWGw9vKhyvnxl1u9t2ce/OuZaaH23hFi5/zBfirXLeSt7TIdcObnDOWUpun8tYL9Mb4s9yR8M/muuX7pQumWLNJaOl8AZempcVElUeE5L0LdgM4Barj6E20Kvk5h S6t9sn1j3eu/998i/vX76/N+wNgoW4MUWHuxRZwVUBnIvwiiIIIvinST0OvudZdaJz7yoktf tOUXzr4Isp7ov4L2DUF1yRcg9aZiGuiVRNwQ0Bn7PEhrgLrjL9 21kyPa6Bor7cbIq4KTKgedTQ6NbO5SRc6XejJSEnHatxXvUvRr gl5bpzIfrA5OiwmsOw9EKAqMM+g9gtYDcN99sEPA+whQTTwdVs +0I06ch7cVrftD4N4GUUzP5n78aTt3mDnHEU9z3/xrCtHr2P1xBRFaF+5+inW623xuwX3TP0E4YaRjMN2Nxa/I+nEA4ctcNCCPz1xzxa+IPGLCURNO1BRRbYqIq4K3oUc3DGCDY SPEtMvkQmicyudoHRkJn2dM3D3UnALk46W9HQysbKVnc0xnSIy MrOZRceIjKx0aJGpS2atsOem8zCdheksIrMoHQXxoB0NW8HAbb/Y7r3l3CL7CqG6oZ9q6qGq/FKl7woAsvhVBkABQAVABd808asqityaCqEu75vqIdJPsFlz8Ln nXHnubav16AedMOyHyTRKlzGlJMsopZT+QckfNH1P/XHYHgb2U8t+all3LXTbNq/a+kXbeoqMW1+/bGl123lseY+OVVfRGUDHAq6IdlXMr7f8s+zvneu2MV1vyGertv lqhesgeDXWpLUmHmWVUzOU9LX4WY4fpfgBhjdicM2bN6JXmUE3 yjNjbbqwOW6bG2Su0ZlGpxqd6nSsk74Wv8jhHfRvQHADWCZceJ tDt+cd6FYAuF5OxXXl5FVKWMnVE4yeIZsPxl0l6atJX2WStbiv FriNLBBdoJSPIFE6NsjEyOYoGWhJX+OhPn017il0amRTI+kq4S MMn2D8KsU9ORko6UhlhoZsZWUrvH536NImCzt7c+kSUxbMu0AZ O5Ym4/bSoRr3lbivJAz8Lcz1m7VeWXRuJiM17klxT05HejbH6zd3TTy6 ctMFTmcoLfLtZma2sGipIIsuzNx8atGllU7MtAhkWaB0rDO/AnN7JD05eoHxq8QST4Inyb3kJi9UEVBNxE2JEchbnYC7+X/lfDLW65evN+d84sH8b8la21mXNDq7661uxPwbTjXnJ6q5jqe6e Y3FFIyP51hew85gztneZ4CsfI5bRlTnLPQBsMqjzUCTobF85lh wbCzFg6ncSvsg70WA3HnQ/ASubZAcr0nlsWrOlqatpFEr69I+yXL7Sz/p/0Drtr3edCp8sq8wFPjZYPQzrdtWUMhOrttmzeebHIUX/Z7/XK7bp/tOcwe01fjkdFsbJ+BaGbTl5xQD081+SQNXNjQUOrkixzH3jf7j 9f/SPZh/4UEVCAQBfJEEQZL2DeXYVs88dBNZN5Fea8kHSNpT1Z8y/CI450rOPgLrTLCbTNYmmGeC3YRWJf+WVeUVDtaZyNvrC3EeDyg Rgyc5GWhkqsdDJR2rUVd2zgXrTMD5F7PS89zoVi2uYRWtGrRq0 KpI+i8BVVX3qSX91ME3XfyqoaZr1i3vySU0TRaJ32+3Xl3nHjm 3Or7Q0JnhXtruhWkcy+qJDvZV5ch0blvaoa6fIuXYkQ5c8M1Sj 3Dr0W0/O8ovFV+34AEW9m21Gkq/WiLEcA8D0ZCgph/JqAJwTXAvgH+nxS9G0lHDexA+QJb2kE5MMsfp1EpGZjIwOHS7g 8EtjF7UpKenE4su7XRskikiE0TGKB2adILpzKWLduseaQdQO1b MqmFfWs617d05/mvL73jhqJ3MQ7KKKUkzSug7IW8kGsfRKA76cfsldO99+6plnbt m3dFOsHqElQNL/mHCPYP9oARRBYBBOkUUFfBVAUCR9lTlp2acGcapbjUt77Hld/x2xw8GQTyP6B9kvaZ0TeiagTkaL2m8zPxx2h7F7X4YjqNg4KOa ZhxB8wSYxyKuAqcO80zB4lsK+Fvnun3wB+XT0ipr/BCdS4nM7PUf7ezNZVO5dGzEHTV+kuMHKboF4TWHbsE9SPoqnRX owSo6D8o5Z+lQSYdq0lOiZzm4g/5N3h96D4JbxrqB+AnGrzwrpJTfK29Eb32FCfBze6m8GY/21XTIUt+0dKTTuRn3VTo304lB5ih7w2SO0qlJpiado2Sg05mZz VHcVeNensc4UKNXmc6MbGYmPYXzeQy69WXWi5COdTI3yQzl7VU OL0KYWWTKoSFhfaYTjc54xm/CoZtGF8b6Da3fMV2gZKhGHSnqyElfJWOTznD25mbEzd4cssQkr 0zIFla2tOjCIrlrgdXSc/TGu7NQGbqRqcFIR2bySLpy9CJFzzDpKnFH8e8lpyngmsBdKR90 Kh/1K7tdgaX8JD453Xy33pyfT14+e5zSd6D/2P5n/rjy/pbWp2TpKHMS+Vs81zD9BhY4Je6nPMUrk152iW/b5uSAU+yX0JvDOLkricfcN0Rew3DJ9jm7ZjdFBunYvsdz4zaZc JsE1/PNwfP3eSJukcf2mbf0n9S6bWnaisf5kOv20VtacG+cb9vsy+zk nf1NkYPd3ObSPuS3XWz9LtgP5AP3xsBxmYfbrD90gDa4w2An1w 3sat22NHDncIuHq5egWAnSFfCL1U9t+LYa5+Scsu6tyH6rldal qSvjpUrXec4ZV/8/vn9zLr8K9CNWRy+KX2Xw3ZQPHPnQM88j+ybGl75xhiQoBh0reN WCV8m74SVU6JRPQu2GaJ4IdgPYdd61YDcYMwdQnsjDmrJslqRf FXBN8G5APFSjnhJ1Ze9asBuCXRfwmeA04NbPZ5O3UE7bFq0awA 3JqsH2H59RZAAAIABJREFUI4qnoV41pR8qauB4lqSrxLnD9q2N GpZRRWbN1E9V40wxK6p+qJnHunuNg05LP9PNhiXtq8YZwudWMk 20E1s59sB3R/iKtBNbPzW8e5QuArPpCF80+MOBP1xBRMIXQ/yiSnsyqki4LjoNsXUlBfda0jHTvhk+yuGDFD7JSV9PRyadYzKz kqGZDI34VY1fFAbdwkc57unpGDHFNlngdIaSkZlOLDq3s6VHly 3zTIZ7ItiDAoDCV1kAivBVEb9pYM+Qf1rqsa1XHNT07Fvfew7b nSgYxtEkSeZpskzTVULeEkISSpJ0GpJZmE7DeOiH/Zbf9bxn17m38TU2m0ivmNqpqRwa8LsGvqkAquIXGUIVftNFURc FXfxigK+GtGfgCy9ZEPoHpX+Q7E+yXtMso9k6o9l6vV5TSoN+2 7lGxrFknkD9l4ArAFfzcJnq5mr/m+e61UrcWz7XZ5cmO639oGZv7vq9lRGXZXwkAy16kRl0C28AY9 38azF63qbcmNdyzvqaDDLV0pGa9OWY9Yo+wuAO+NdicMNxW/QAwzsQcqEb5BlvfZlHgQyUdMiOTVAIGWnpQE37vEQhrx/VyMSgUyMd6WRq0JmZDLRsgdKpQRdoTTCZmcmYP8+4r9EZyuYoe lXirkrGejZHyVALnyU6M7OZkfSU8BEy6Jb05KSvxD05L34wkpF BF9aauhlx6JtDFjhb2WRh8Ty2mZkW3QxDNe7JUUeKunIyUNKxR ufGmmC6QMlIi7pK9CrHXSUd6mRiZit7TVyWFUJXmCw2I1HelDc 10olBZjl6y6N68y5Xg8wMMtXpTKcznflMk77MCrLCRxC9SElPD Z9kpyHwXPI6QKfcI5nzZ3z6mfNMv+XStvi28t8tzt98d//d4/wH9z/zx33OvW0mR7l4WSzuFw7aNnwM9yduJqHNz/f58LQ0JHUKr2h5zYabxfoiJ5OYR7UuFvNHPi0t9nN/aMG35TltsODkSsn75WOTgluAKmeje9vhyfh0dZt7K+vwfmtQgB 8fh3UtMABXznW7/C33tsvDFfFyW9o1Vqx+vsO9nfO8j/LvJd//rQZuC7Q1S/2e/yjX7eN+4xOP6oY/21nnkjhxs1/foLSt0JBPubdGPoEt3xcfs9k+5d7+Tfddrbwv5kFUIqpB9QCIo iAIQBAUEZjKgasde/g8sK/a7afW+j2my1Y6QfFI859A+CL7D1L7TsJ1ngxsNyA6ZT5QwWkAd CrYdWhVAG5AjtgqAq6J6FSwG5C5XK2K4F4K7pVgNwTzRMAVwa6 J6FiwzrbnDyX/OM5/kgzYsZwaMm9lNM5ous4IWUbp3CdvgXNr2teWc+u1O1E8JfEsTZ dpukxbj23zDJlnJgTAODW8Rz8aZ+594N65Vt00K0g7YUFutrhn wX09GrTsc03ak/BlSzt1pH0M9ixB0ARB0Q5VqyrZNdFtwvaV7N8q0auRDlH4rAb3 UvQkx10tGRh0jskcJ0MzHZlxhyvegnsY3ElxV0/HiC7sdGnHU5RMrWRq0ZVDFg5demTZjmd+OAmCUWg/eOjSQZeu2XT0ClYOLPmXJf1A8LvJItmkfR3uqdK+Kv3UlENNO9 WNumldYvvOcR/doOdHwyCZhMk8SlcxeU8ITQhNyB9pSlNCCaE0WRK/Hzl3LevS1c8s5cAEQBe/GgAgICIgmvCbIe/r8SRhSrD1n+l6TbL3mLzF6TzyX1utB9s8U7RfQD8QzSMRnYpFK CC/yBv8c+1vneuWcwlb+df51dkQ0ZkQD9CaeNmbtyYuXVp0ZsY9NX ridQXhLQhvRf9KCG5B0lU2lNvSYqPJwvOYV0tJ0TMM7kBwK/o3BW7jttACt7F0t2Qgc7g2UvnxIZt3ohPWrDDUmFKNTAwy1unM pHMzHeoZyyKZGHSByNSkS4uxbslQZ0WicU+jM5QtUPSqRB2FjI 1sgdKRHj7LdGpmMzPtq+EjDB5A9AyLbJG4K/P0kLyBlK7sNXXpymZ1CLyKfmnRBcqWiMx0MtESNjPtyclAIRON zoxsZWVvOFta6diIOkr0IicDjc6ZlA0z1ypn9RZWOjV5CAjvBD O4DG5mZAyxsSkws4AsTTo3GECkc4MNTHk876sUPsK4o4RPsnvO 3qoEZlhj/BmDYhsubfd7OdPKFNcJ9ymL+Xr7e+on390/eDD/4/u/4dt298vxH6WuEbvUcbk1YmuI2xwbcHYgWplX2+XqPmrUCq1b/jiMb3MvIa7n3Ns5zyFzciSX4zaeDMJasPj5n0jctiL4WeO7k6f jOh9GnEWPAs9v24ZWl3mN1Ue4VujbfpPrlneVbvlGL3cf/7fjVO96gyA/jkrPc5fG7qj0o9ZtG67t7hc+0yYn27gL4fNcN/CbfRGX1lv7NWFbA7dBXVtj03o+Nq2WebgdZ8PO2qoKzIWKS/c4/s39/u+873akF5zHqnH0BoAoCFAUVQmaoqDph5b/Eq7/XNN5uH4P1lmwfveylRN19OhVC57V9oMSvJjOuWocAqsqoYpgN3 gnPToRnYZsce5csBvAqooM4bHIDzaGZgu7KbAPeKcp4SrY8quW 1qzhfoPkaoJ7CenMWb+H6chLR046scncTmd268GIRm3yRuMZDY ap9xI5j4Fz76Pzln5qawdm687HDQ/VWtpxSxAN9ciwr1A0cMK+J+0b8rEnfEPgO9J+mZIouTdONIpQw 9YrNtwzxa+6tGdovzTrTLarsNWUgls1fFTjrp6MzPBVCe5h9CR HHTUZGGSG6QInIzMdmUlXS7pq9CiHD5J/C6OOlo4QmWOyxMkUJVMrnlhk5aZLjxA/JUFKomQVkfeE0jT7I13/ka5JRFdROgvjsR/0Wq0X131w7BuMzpFeNbUzUzkxpQMD/jDAvil+N8XvSPyOxO+WuG/BA1s5dbWaZzQ967pl37e9l6DVDYJhFM3i9C3NMrr+M8vWGf2TJ iQNxpH73M6RnC7/UPGFRUmyXpN1lmTvEV0GUc/1n233wtB/Af2XqP0QjF+CeSSgExFXOM6xi6SYwjRTOGn+lrluW9wbuyJ5bA Sbf9Gls6at7M3NVjZdIDLR467Myq/iBw7d2pfCprS0KI9fIlYqwLIqWPxs+ASDe+BfC/61GNyA8A6ED3moxyOInmH0IsUdOWGqMgbaxixQjbeL5gczAfCC LJa1RmYmnZlkYmSsfWukM1RE54jOEJma2QpnKw7d1m+YTMy4p9 GpmS1Q1FHCZ5lBNzLWwxeZTIz1HJGhFj1J/p0YPID4VWLEHhPDJaw8nuHUubX+w+URISubMI/tAjHoli3NbGHSmZGONfaK6EynCx7wlr3ZZIrinha9yHFXTkdqt jCzlZW9MejGKD2bsmnpDKVTk9lXeTP9RCdTI1tuUDKdG9nKpHO dTHUy0chYS0dc68YykMN7ED1J0bMcPMitS2BXBXwm2DXRqrGmF w7gch1bMdEoXScbDdzv+CphC+hU/wtz1/4Jvm13v7L5ENqAtt8NScv5YfnaLVBasd8Qy+dsIbkip22jsi91 HuQOBobhcF10cpEcR28591bMZJlvtJwnVwjROMVVDki7kjmRlr e/56Bqy1WQA6/tHoV/pjvhr7Vu2xzbR00b85OWNHY73JvyoTPAzvPbPs91+/h72c51+6B1a5ZcC2XujVWdfp7rBn+z//scuNLkdMuXWudfs7d4teZv+LbdtN58nwE1XCv7KDduho/c2//KfVfi3hoibojGqWDVZf1YAl9594H6U00mEZlHdBHQeTtbtddvr WzVWlN/TYP1u58tvPaDAXhTgmCeyVYNoKpgNwSrKth1iDbJq8IGvdUZPw c4AcOqHZoi5+RqEFdZLh3Iu5432l+OOKsbzOeci+nIWhM/m3lkYsV9jS7R+t1pPWhWQzVrpnaK1GMkH5rwpwZ/qPCHBvdU5Ycmf1OtmoNqLvhmitBQDs32q5fOPFyXIZTAvil8M8 V9DL6Ydr3tXLjyd0k9UFrPbQh1UdS0I8s4MXBVc+tK60IO79Xo RU0GejI2w44aPEjhoxS9KMnASCdWtrTTMUpHZtLTk64aPSvho+ TfwvBZSQYmmVrZyiZznE6seITJwiNLP+i7+BrpVd1smNY1br22/F47HLSjQSse+2QZkVVM3mL6nlCa0j8I/YMQSsJp7A+jVjdynyN8F5qXvl5rKWeefNaSTjzp2IVHDvyJxT0 T7Jlw3wRQh1CDe5r0XVWODLNh4RvXefC8TjucRuQPSv/MaEbX62y9pvQtXtNk/Weazvyo77bvkdNUzWNoHIjGLwEdiuahYB4I1omIK8C7lPPWhNL FVssdJ3/zXLdPtU38+5B7JWXEXVNv/e7RJaYzMxmqPAI3L1Hwr4T2pRAXBoUFIguG3hAtRPojJm6TOG6 7EoLcTMpT3J5LZab9vMm0gGsznQ8BZwZj1PIjL6TfKPdROjGyN 8zUbNmCQzeWbZu94WyFyRSlYyNbWmRixl2VTMxsgeKuGjxKZMS gmxG9KulQz+YmHevxq+zfi/6dGD7BpKukQ5VOdNaRlQy1dGKwwoM1sTOSI60VJnOLsIy34tnO dFZInwwVMlbJVKcrFuqByRSlQyPuKlFHijqQTNRsaa7f7fV7Xp C6slkBAxPqMbKNzA0yM8jESEY6nZt0YVKWLTzWmKyQl7H2FRZN Er9K4QMI7sTgTgwfYPQoxc9K+Ki0LoFTE1jFws7o8wP/BPDn+U9gm7st96KWvrv/92StfXxdn1//H9eMqCg0bZvGod90Yv5m7f7unB1IUYxNt0yg2+uCY3NKrgUGIJ iJdWvql3Nv5Vy3Ut+lXMZtvO/yqui7/NjrsOlU3dKolWrjP9G6lYou can see links before reply +R+Dz9fnOSLS5/fsttG6NYv0ZdPtHuW5/vW/v7ON6aWy6OyrdWu9o3T7o3j5yb2VbA+DJF3Wwdc/W/jfv3w+2J561AXBTUX+KoiBYNSUaOPEQpxMcDwwyt8gckxlev7X ovLUm0fo9JbNIP1IhgBBA8FUUBUE9EIxTEVUFuwn4R3Xx/PM0E6sKcA3m72Oi3QRWRUAVwW4CXAPoVOQnlN/fGHSrskgXEVe4N9auC+65mI6tNfHpwiNzK5kYlFhkhVuPun1p2 FfYuXXdB899dJ0H3Hq1/b7TerW9Byca+Oks8LuuVtOdl7Z0oGvHhroPnXMjnUfo0lbOHPj LhcCRgQ2/6MaJGQy8eBYaFUf9hbUj3TzV0LHqNtT2jRw+yVFHjXtaMkRxzw gepOCBITMjHaNsaZOplY7MdGDEHTXuKOGT5N/B4EFOBgaZWHRi0bFFhlY2ddergM4C5xLDb5K0r8kHCP5E8JcFf iB4iOVTW626etVDzbZ9G7ZeY3+YhJMkmibRLCaUEEoopVmWZdm avmfpiiaLtN0PvK7vPrfsO886d4wzrP5CyndTgiYEJvhqil9NA SDhGxK+WcI3JHzRBFEx63Y8TbKMZllK36N07gevtndrWhXFOpP NA2D8Es0DER0K6ECwjgTrWMBnolOHdg14V7LdgCwrAxVuGxaJU BH+1rluG7V1wSugM8FuAgZL/WeNSebX1KMLTKZG0pfjjpR05PgJ8tLSC8G/FtO+lrFm9DJ0W5h0ruejUjl8hMGN2L4U/CsxKDlJWXBuyswHA+7fJBO9AGqkdOTVqHwaS0r/YrbiRss1sdOxQZkfc2KyP9l+tsLphHsUyNSMOip3mPY0/x5uoFtHSQZaNjPpRE96SvAI/VsxeAAsdoQMNTrR06GW9NV4oGbslS4ZheZk7y59s8nMIgse4cF x1dwgEy0ZKumIQTeNzE26wtmbky3tdGzGPTXuyXFfivsSmWjZ0 lq/sVZTh77Z9A3TpcVq6dOJkTC93cwgEz2bm2SsJ32VjHUy1uO+Ev fluC/HAyUpxs0DJSlUhrdicCv6V6z9Qo6eFP9GcpsiL8jiamXuQSsng 6Cci7J28pPK109x/ofrqnj3/G/a/1eeZylAlY0jHe4M2KAoJ+fVGAf2Ca+2s++Wz8kBHAdt7DFLk9O Cb8N1kafsnoMSMsuTRDbn54khDKlccpE+y3Xj+XBXpTDbvI3AY W3uLCPtcuNUKJBl3sGw0ajxx9n4Q7eTQbZy3Tb5cHl/A9w+f9M67+Wdm8XT2+bVpN/uX3Oxnd0AdpHHVkyxz3PdG891K6W0lPWIxe+3ufV75FzmBdjdt 7dy3QDj23D1w/5u3tt270KttJ/Di4078jNNm13i4WyW3FvPW7M+8HD1kkZzF8AxiiJ34dj/7vuOfUH6uF8R7CZLgBNRFVg16F6r7Uct7OhRTw1epKgnhx2JzE wys9KpTZd+Oo3az37QjYN+al+31GMkfIEiAIIgyN8F8wygqrjp My1y3Wo5GqtyQGazZlImFKlwYPeR3aiyz0pgMa6Ow1yufHcaQj JE63c/W3rJGMUjPZ0jsrTjkZtMg4xm9D0jhKZvJJ5H8cyPZ+2g7+mnmt U0tUPBrAHnEVnXllaxtCOr/ein0xhfGmBP1Juu8BWJX2ztwLcagd+JWy+udqqoBwa+8PCFpex DGQB8prbv1aijxj016qpJ30wHZvAgBfc5dBua2dKhUysdmunIi Dtq0lXDZzl4kPx7KekbZIzWS2c9c+jIzmZeNmuTaeA/efYFti4cdO6qp7ZaceRTRz51wCGGB1g6sKUfFtxH8Icp/TKVI1M9MdUz02xidInte7fd9cNJnCzS9I2Sd0r/zLJ1lq0z+kdGaUbfsmSSBt046KbubWhWPeXAgd+x8M0SvlkitO R9pB9b/muQvZN46refLedas2oSOpPMI2geQOtUNn6K6FDEp8A6EpyqaFc E70Jym7B1JXvXsl0HTPvIizdq+YVXOHL+D+W68bsI10RcF6K+y eRWdGXTuUVnRtKXk66UdOTwXmTMWftCCB8gGemccmNq+pVFl4j MDTrT0rEad+XoifsS/Cs2KoUcur3KXEM2LEAb05DlUrn8MfkjLyy6tLIl5tWovLrAyt4 wXVnpDNGltSY2Ky2gCysdG2SGGNO2JjZdsJYCk84tMjGirsokc UlfCx5g0lPXC4tOzLinxR0lm5l0apCRFr1I/q3o34os4y3tq2SkkbHG+3qHGpkadIGyN5sdLEWFMHftEuXEm8H IsGSopGOFTDWyMMnSyt7s9ZtD51YyZL1YUjKQkyET3uE1cTPi8 liWpZX/QMyUzaD7StxXk4EW99SkryYDfqQjNR0pm1nzWCNDNenJ8QuMHo B/I/iXQvtCYLA7uJOiRzl6Ur0L4NRFm3VFs/boagm9NaFVB6gq8kh05tti6KciWvk7Mv5/k//037W/4RvsvF/yIwdToLECaTVL/FZDLCI5/tE+2Hqckk5ua4p6sW1T3Xqc0vPh6O0D0mJpwLxUnvNn17xXyr2 WvWvFvZSdC9m9Uooa0JLWLUdvuRNi8++W+lLdK8m75jUGvHX+a hu9XeRZdFf/KNet0LoVk9AP+W2X8ueoboNBpaIiLOfPgH3+z+W6lfy/+De/9wK9cV1jjrxxkdZb8o06zTyt9zyffubc7U7e2xZ6s5u7WjexjN 7sct7bDt9ml3Ld7NoWwrO2eLi8RIvrt/JWhuIWqBc5Z/87990GXYns07TYD16kZKAkQyXqymFHiYdmPLSCjqP8UJVfSD2y 3ac0Xqzt+1D6ZQhAFr9C8YugHUJUk8wzwW6KVlWwGwJiPFnZpV ff+hws5VZuo8+Nlxzw9PIq9/NaZ4JdE3BNSAZo/dbOFl46QsnQoAucvXnp3KdvSbogfi927n183bYuW6jpGTVXO7W VX5ZZw/4rjidO0HXVn6px6kh7SDu21CNdPVbsewdduIKoq7885acH9yyj 5sE9TTs27CuLkjge+fKeZBwa7qXdujfCrh4P9KirpgODDM3wSf bvYfgkxz09HZpkatE5JhNEJmbS1+KOEr0qwYPk38HoVaMTi05t OnPJzCVTl67aGQnIyqdvAX0LyVtIVlGyiOJpGA59v9tuv7bcR9 e5d6wrG11gdOnodaycIOXUgodIOsHSCZZObLniSKe2ftE2rtrm Vdt+CNqDJFrQlGQppTSjWT4Mzf6g2R/rZE7c+7Z17qI69l9ayTiI+p5zpaEKQBURnYnoFBgHonUqmwcQH ULrGOIzaFeAUwdOHXhXkncpte+V9p3iXEgsRxoxL3BVZG48u9B 3/s1z3Uoaplx/wD6D7SZIRigjTq7fQmSi8ebQjhTdg+BWDK7F9oUQvchkbNDZhn XLoZtOplo6ZKM6GNyC4FoMrsTwFkT3MHqS4hc5yYNz05GWNz4V 2SIWXVh5yxOmC0wXDK7hjP3JAM0KkyWDbphDtzc7nbD5qZWM2M AUJSMje7PpEqcTMxlx40LUVZOBls1R0tf8exh3lPUC0YkZd9Xo VaFTg051MtLijhzcg/aNENyJ0bMUv8ppX6VjjYx5p1Y61pKxThcWXWGO3ha8ij5bWdkS ZUuUcQ5STZj3YqySmUEWKFvi9ZudLTGZGHFfiTqQ+TPISKdTlK 3s9XvJajozk7GejLSEo0Y1HWnpQEt6KktFYZiSFohtrJGRSoZl 1g2Ed2JwwyfdLJAvuIXBnRQ9qf6N7DWBUxXsimAzzxp7+67yby 1WTUQ10aoD3IRWztcWN8OWB/M/n9n2z6xLmraNgBpsncOSF85z3mVbwF5o1/IBXN5b8Bf7W7lixf72wHR7/fmxk09WzodjIi33UioQCfeHXoCNtoxxWtdyLnFT3CvFKZe4M/qt5DMtulY/DhZLsrnf5LT9+3PdtnymVzKj3IquBTZg3WjdGsygAHd/bn+1/t0gdcOVftS68etkV7uWD0P/Qbfp9j7+MAwt1WTh7fKr3/pSP3pLPwxJt4enxQn5oshTyD8vSoPUf3PGm5CvC1+nYNcFuyG4 F0L7TgweJTJB6Ri3bnXluyjtayIw4L6l131/so6Wa3QTiHu68FUWBFEUBONEwg0JnXEvApOm/aN7v/zcts+v5EKjGosHEzn9VhPtOoi6aP0e0EUrHTvJ2E6n7pqG/qtr1kzt1FSPkXKE5AMk7Ztwz4DQgNAQga4eGfG0FXQsdCar+4p +7Cg/bemH6Tz64Tgi76T14kvfNdRsayeuAAzp0Dabbfu6lSzCeNJ2r2 31p2qemfYFbj873r0edPR4oJGRkfa06Fn272HwyEymG+iWjk32 bT/uKOGz7N9L0bOajhCZ2+nUTmYueWuny7bfc7wXu911w7EfTYJ4F qaLiKxi+pZk72lGSfYHyTJC/yDknSSERIvUHyftYeK8hNadr1+05DNbOrWlExseYvDLko9s6RD DAwseIOkYqVXLuLDRjeM8t4JJmKySdBmvM7rO6Po9jftt79qwm zI64wyoVRHNYwGdiOgYWCfQOoF2VcYV6DZl71JuXcn+g+pdScG LHrzo7qWEKoJ9Dq2aaLEvCTVgN6F1JuCKiCusEuPvnetWytcpa 31qgnsFyRxzym1lk5mZjtS4KyVdOX6G4T0Ib/NpaU+jU5POWImCRVcWfcN0iehMJ2M16cnRsxTegeBaZAevTChw 2zi3HSysLGfUspWd8fosm2n52dPgB+uJyqEbw0x0hckM0YWVrT CZmmydDHU2G02GOnvkdGLGA52J+qOukvRVOjXSoebfg/BZzmYmnZpxVw1fZDLW6VQnYy3pKeETbF8L7SshfIDxs5R05IJ7 ywV5RjLSk7FBZihbYTacZUEeZMZGvQad62SipSMlHSlkopKpzi LZMtYlv7TSsRZ1pbgrJX0lHWjJQEtHBp1bdInJ3OI99GOdWRPI ROdhKEM97atpT037atrnGbyss7VooUh7ctqVk1cpfuZNryHz+V 7nx5XoX8PgVgrvZP9GchsiPmP2BSFHb8xzypttUFXEDbBxXBe+ yw+5UHWxdF399+e6bWtxeGqDWHBLv/OH2s3Ct8igmLizX9K6Xe7uf+JFLa8/grb8aZQfx8mz3wqkkufuSiyyZAseMfka04TdbPg291rJFW+Kd1 OCbteycynZfOJZ6lQt84KbLlRpi0u7/h/kusGPWrff+UmLRqwm9G4U9n/ZFJVDN06eMY0abx77VOv2IdftYw7fbj7cbq5bI2+mZ86D5pZe7 Xd9puV+Bft3+1t8GwdwH+g3nvdWbsra1bp90MBV81SRetm1UMJ t20fZW/3vvh8Fm9MKbCgELeYNrIq4Kjh1wToVnDrwrpTgybIqCvgiiF8V Eepg34QHWK217Oc0nK/1Rkv8pkr7qvhFAIJgVWVcBbjK3seE7X9X2Ho+29DN2tL+5uucg 8c1kSXGYaZ+q0H3Sl3/EZG3KOi3gn7LucWtF08/0/WKYV3Y6Nw2G9ioIaNqoLqBz037EulVQz1WlF/AOAHuteZeI/hNN2o++I7MCy8YRMaZDkXRrJrqiQ5+aPDAAj+Q8EV2blvevQu/AmVPV3/qrWcHX5vSd1mCMOyjqK+FL0o2NaMX2b+HwYMUvWpJ3yQTK5szu ZuRjvS4r8ZdJXpVgkcpfFLSoZFOzXRupUs3JYHX8eRTUzqylDN XPvXkE0858dQTV6u4ZsPDV23nzm9343CUJAuSEpq+U5pRmpGUp ilN0/eE0DSex+EwDAahc+vhC1ev2OqpLR/a8MCWjlzppAWPW+DABQcO/IXlQ2RdumSZxoO2d2PiqmSdirgKcAWgY9E8Eq0TYJ1C6xTgCnS ast2AThN6V1LrVvaupeBZ85/1qI/Crtl+0lmTp3nGP6dQhTWh8d8Xroj4TPy757qJOUey4eHYZerdy ptp6Qoz6JZ0paTLO+ODG7F1LoQPEhnq2Zx3d26g2wJxyq0jhY8 lyu0aRPcgfpKSVznpK+lII1ODzE26QMwBmq342JHlYmTEyd6dg vzLytBttRmYskEqz6RdWmRmMuItHmh0gcjMjAcanVvrN5tMzbi v0TnK5ijuKnFPoROdTvTgEfr3gIx5uUL4JCW92uDsAAAgAElEQ VRDleei9ZT4VfZvxfalENyK0RNHb0lPSYcqGWvcMbpA6dRMxix 0zWRNpmTjqzDoLIduTPHG9HwLlK2sNcFrgsnMiHtK8ARZzFvcU aKumgz1lNWVFpbVFcoWJp3oaV+NX+Wko0RPUvQoRY9S9CRtKlx fpegV8hKFjpR25ZQViL1I3BryLEVPMHyAwR3wOYwD/g0M7qTwXvZvJe9CdOqCU+eCXFwTcD0vDeTvtjtC/t99L//vzHXb4psL/6yAC834tmlgiw/LP7D5xLMAbfm6tL/Fsf12f5dvy1N2d4/8+fDH2epmOIdO7jl1LySnCdlUkWekMY7tivNtHAldb/g2d4tv41o3jpxKKb5F4b27y1edcxKOGxp2c+D+pVy3z/LbtnPdZPdS8m4Uuwm9a8W5kNifxdS1xJ+VJqT/bK7bb7g3htIutvk2NvXOfwWMzdrVt9klHo5DpV3urba1LnSWuL bDupX8p59q4D7n3nLEZtdzxFbWxn2K2z7c4//u+xFXhdwQwAqsIMtTZC2uTgOgIwFXIa5IVkXRfkkAQPGbIgAV7 BvwACsVz+tR9yWRDxEAsigIUBSMI/4a0bGAP+H5tl/LJ+YJodyjkD9Pht4ADxCpAlyD2oHgPWLvxZN/quCbDPcU97GtV03nsZW+Z4SuU0KTZZou45T1r0/9aBy0uy2/20oXUTJt2ddIO7asy1AApvQLqUcqqmrtBzseB+1+AH7qAjTUii d8VaTvqgRl9Yei/dTcG4e+x61X1zizzTMr7NlR34i7Op2guKMED9C/h+GzGvcMMrayuU1nVjo204kR99Woo0QdJXySwyc5HRjJUCcLTF ZesvTtewceGPAQi79s6aQln7Tl07Zy5qtnbbXSVistteIpp45y YqtVR2845qXrPLf9SRTOYpJR+ifN/qRZRul7us4ofUspIemSJsssGFP7KdbPffmsBY9b8MiTT1vwwNa rTus5CPu+3dDNQxEdCtapgI4FdCxYJxCfyXZVcRqKe66457LTA K1bOXhWW3dS8KKGHT3qmfEIp1MnnTnpzLEvJPtcYgofq8bf54s KWrsKcufp3zXXjd2KH5t62YXbulfWxOW9pSucTo10mEM3Ni29A e1LIX5RyMjI5nkG74ofZG6SiZYOlPhFCu9hcAOCKzG4EsMbEN2 B+EnilNtEJ3OTsBS0Fc6WnG/bgm4s2+zNoWXubYkZF1WUePIZJasWmJnp2MgWiCWl0bmZDHUyQ 2ti0zmKhzqdmUXnFRlp2cyIXqT2rZj01fUC0YkRPktxTyZTjUf aduToEfrXgn8tBDdieA/iFynpKWmfddur6VjNlma2RKzhIJ0YyYhHlhDeQ6qTiZ6OtTxbW CFjNU88YeZcK52YcV/zH2DwyIpTlWTAirNQ9obX7/b6Ha+JlS0RmehJX42epfAe+jdi+0JonQvtS8G/EoI7MXqE0ROMWN/8C2R1YfzoyElH3qzzTtjoRYqeuAW4fSX4tyB4kIJ7yb+D7RvYu gbuhWjXcwDHawe5wWpT0VMSx+RvfwXf9h/Pb9vdz8Ur27mGuC4WqnZ7A9dEXHRWbiBarlfbgW6l/TLH85f7effoFt/WzJNBSpTbBr194L24Tg4UijFcB9617F5s57RdSQWMK0G0HK4x7 u1Kdi74PrdtXknOpWR/zJ8rss12XxfkFoRzsO0nLene/ke5brvrArEx7i13y25Dt/Jz/oe5boXW7dP9rdw+sMO95eewZP98VIprn3tLd/k2e3f/E+4NFBhug952fKZlfdsW31bsb3lOPyfbNtCtvs2f/ZX/9F+/H89EXIUbvq3Gi1mtisDeeZxm3pFQAVZN0o8h+CaKX2VBUORDrJ 7aWsXxh8S6aKkHBhAF51KLOoZ3Beyq4DSYJ7T8nLe4tJ3ns7Of QzrmUeUfnSypvwaVPSEctL3HtiBI4hdV2te950CrGu6zl7xnKV 3Hq8wfJ+1e4D21nFvHvnaca1c7NIxTZJya2rGuHGjWVRvuW+Ke Jf1E7Wc76KBs1U4mvnPvC9+QXvOlH7a0b2nHln6sW029/YrIm996aUGgaAfYOMHJJIj6tv+oxz0z6WnBA/TvYPikxB2djFA2x3SG07FJJkY8UKMuh27BgxR3tGRgkplDZh5Z +uGo5b16ra6P7z2jaWtVWz7B8NCCRzY8dqRTT6q0lPNArrflpq +cB3IjUOq+2giUels799FtYD9H0YKm7xn9M8v+pDQj2ZrQLCUZ IX9Ssl7H79QbRNadZ17a6ML2HrzWo4NOFetEsisSPgbWiWidit YptE4l60RGx5J1Ktl1qX2vhq+6/6S0H+X2o9x+UNxr2X82ooGdjJ2MtLO3VtS37HOJ+eoKRw5Dbzz mrV52ovwtc90K7mHT1cjUmu1HdU2c7M2mb5gsrXRqJH2FexTyL gT/Wkw6KhmZWc57ZStMV4wAM8lI49PSe1CCbmJ4B+InmPSUdKSxXl HC5p6bw6Yrm77ZlFksP4A2dg6Hbog7SWeILljvu0mXFpnm0I17 CMx0rKcTkxW0p2ODTE3W/s6ySLK5mfQU/06MXuVsZmYzM3qVo47ElP5JX2HEW3iXh5vcitEjjIuW1b6SDFV eLb8wszcrWyEyN9kgOM2b4NORmgzVuC/HPSnuSXFXSvtKMlSSoZqMdTIzyRSlIzPqqNGzHL1IaV+hUy1bG Bnj21ZWtrKyFaJzk4y0pKsw80f7Umg1hVZTaJ8z54EQ3InhvRg +gOgRxM9wc7xwxBa/SvGLFL9yby/rq2CvJe5I4SPwb4T2teDfisE99O8Ax3DXwLsUvUvgXYhuk4M2q yqwcSo643zVJxqR/9q8t89yDe0mwEVGV+5D5ORQyeNZTD+3wVxpvcWffdDAiR/23cuP+rZibTe3cVvxnxfF4sPfhXkyCGQt7O6VzH2Xl9JGu8bXn G/7sPZu2Pkl7u1C2mjdzsvcVe6TLXisIqi2yf2bzoaHy4Ha9b+Q6 1buKv20O4FNSJ0Lzr0VmSasTWHDpe3+rP5hrtvH30vZf7rtC97 SuuUgrwlz7g1+0LHt6t7KfNsm3bfUr2DnLVgby0K9GKHuOBiqA i58pn/Nw+3mve0eDLjwdfl+Ef9t92MVWBWAKwDXgFUHPFeywTsPbP4nT/fADWg1oH4E1F+q+EUWvijyAVJPLHzVCnqJcWq2n+xkZPtPcvAs 4VPBqQn8Y7tSGv5++h61+/5Q7nFu5I1/rAWrBlEFWFWo/hS8R7f1Ekp7CHw1xa96qxOZl1itGloda3VHPsHSAVKOTeXIkH9 p6oEuQxV+VZSfunfvB4M4nKT2vS9CQz50wTfDrOnhwPGfLf1Il vY19dg2ap4gaPCbCYFuVpDf9dqvyO9h8P9w9/6gjTP7+riKU6jYYootpthiB7ZYQYoIUkSwzQpSRJAighQWpAgi RRApgkgRRJogUgSRwggXRrgwyIVBLgxyYZAbg1wY5MIgF4ZJ4W KKFCq2UPEW+hUzkuUku/fc+7vnnvN+YVi0E23Wdqzo8fN5/nwC8qEuHajRKLFvTQQ49IlzbuR0pIZNFDzCqCnGHRmP9GxhZku Tsm7pWKYz06glhE8oaorpUM/mDll62UtIXmK8Scgvkm5wuiHJC4nXJFoQf4KtTqw9BNKVJ1648 NQGxzY8ceGpj84C8SKSLmPpMpYuQnjkiA1HOreVK9tq+e4wDGZ RtIyTTZoQnBCcvhKSZ3mRk1ecLiPv2TTPJXWfN46gfsAZP3kJc sYJtBqiuseLgBN4ToSccsDZV8hvSvFQyzdOvnGzF4/M3WRkRwOLrPxs7ZOVV7wGycikSl86SDHOOOqz2f6s/+a5btz7ToUyGUTKN3a2sfKNSVYGnlHoJiRdFjDh3/LhI8QDOZvpOW1ep3aBtUEDLPBYSnpC3ITRE4wodLvhwjsueuST NoNupIRuhGKydW1RDLfZRWwMt1GfqUEFbVTNRv/EU5WVr0+UbKmlYxlP5HylkZmajhWy1PO1QbFUttRoMXw6ELOFS iZy1EZRC+GJki+1dCRFPUQz2PBEwkMx7QpxE0Z08nvH0FvcQSy LbiKlYzEZielIwlOZTULXzKZAw3JpxF0yEOIOjNqAlkZQywKeq 2SpZ2srX1nZ3CBjNe0LSQ/hkUDJOTxR0onC+q8WKp2Wxm0UPoDglg9u+PAeRA8wegDhA4geQ fTER098/MzHTRC3QNKCSYuht3LBuAPjsrsCjwQyFQkd5o4EPBTSPoraMHj kg3s+eADhIwifUPSMomeBruBRcG+hfbUNqmaRIu+z08r8pLefa//Nx2/5ZrZ/AehvZ/OctaaU8vYdnqymUfsIuv1393f1cDvH70HbVZlOcvWhZgtRj4J7 VzJP18i9E9wtryZs4dqtsDse/fC41qlwDZ2bOnTb0djVHn/99SnPv/mdleH3HaZ3Oxzb77PcBPuKVc5XroXSi1qDbm9e2z/kuv3OsvAmh++jSN5a9tsO9/ax7m13f4d7u9iewywL5yx6d+erde6twVv/TMbb++Nd7q0amNb/yjReFLp9qA39/3dMCUI6pqw6XcxGyYif8tYFi4tnfQYNzmxA7aek7Cs8h9AXVTk 25R9aPEnyV5y9+NnKivuC/8SFzzxNHTcrPq/x7jG85+B3+L9KD8dZlxS98cYZb15A/RTop0A+4L2O57Zj8NkAwARfDLsVq9cW+qmgQx0emOCbCb4aaF+ H3xT+k8B/QjwPeI5HX8R0gdNlEs0i9dyC3zXtMoTfTI4TpANF+CrIB6Jxrr pN2+844r4I/iGpP23hi6qdGsalyXGctC9JB2LQt5K573c8+9bRzwzrSk9HOkt ua4pxW04HWjY3s6WJZxqeqelUScdyMpDijhA9o/BZSAdatnTw0guHrttx3Z7vDWN/nIQzHC9x+kLIa5b9ysgvQjKMX3G8TKJ54o8ipxuaz4F67YqnNj yy0bGDznzxMhSvQvEyhCceOHbBsYsantDwpAtPufK0G8968v1B lC7SsO+794b6E6mHQD8G+glQDzjnRjTPkXMjGydI/MKJXzgRcojn0CfOvBDDjuHey2HXyNZBQeLiNSl+4XwTkYWfrfy CBPmLXxAfT033VnCuoHcvuPfIpBPwBmc0qN34/4lct8obqJ9wRoO3LvmwI5ezS5MsdTxV0pHIWLRnGNxx3jUXNQU 8UvOFUbxYjHXbmNmLQc/HI4niPAbdbvjghgtv+egRJG2YDkU8lclCI2uDvJjZZhv2wZykW +hW0mxb6Faq3EroxuRlMzUdy9lCS8dyOpazuUozafOlSmZKMpD wVMnXOpmpeCxnc5VCt6QvkJmSzZSkL4ZNmPTFfKGRiRz3UDIUy FTKZjIeiklXSNoofobhPV+NTeM2rIcJpyMxHUt4IqVjuYxeK8u pqnS3uYwnEo3JJRMpm8vZUslWWv5iFhu7IE6xsfOlgUdS1AJhk 497iJpJ0zGLUCETmUwkPBSTFmTRerd8/ATTtpC0haQtpB2BgbM2jNsgboO4DZM2/SuM20wARxFk1AZxFybMHiHgsYDHIhmLlTUVD8Skg6JnED2B6JH iQhi3UNQWo44YtliToP8A3VtgXXDmeUnI1fLhjLc5T+zz7n8nF +rd+WcfOfn/u7lu73INy/O58nFyRoNNh6thcf2GvTM5ZZzcH/erNJB/8vx3ArsyPWRnWsrSQC6Ac4PcW8GtIRiX5ZwxFwLTh1GO7RpVU1 H7WtjZv6We0x0kVBe07eTV7TwvBuwslm+31ZBVoI0SmR/num3z4f6U60aPtxxbpXurkkTK9BA2DK1rB9/luln1XLc3Grhtbt9236w6Ki53XgezrnXbcm/ArKeBNEpO97Ke38bX+LY/5L2VZlUG3aopKldBujccW52Hq3pOjd/nvTEoWW1uvw97MEapjaNasf/RdffhfnlnPSvvUyxPEVK5OnMGlBo184yzLqB5KhgnsgAQ4ID4V YiGQbZOspewyAIyN5KBGLVB+MxbZ5x1xlsNyNJ03/5e+jDfEZgNSAVtO/vnrHKGZk+YF9A4A/IhsJ9cb0DgF5P7hw6/GNZjpN84yoVpd2K3i512ajdjtx06z5777IY93+869r2BIJT2Re kHQN845UQ0b2wINY7XtItQa3jWtWPfmvHIy0mMl6H4HUl7in7m QF4Sv6naiaH+VMwrlayDdO7kWWxcmNKeKh8ofstOJ3rURsEjjJ 6FuCWlAyWb69nSIAsdzzQ8VdOxQp0KcUeM2lI61MjSiceOfqmK PxXx1BBOLOHEEk8t5dzRb1zr0Xfbvj8IomkYL2JCcJ7neZ6T1w y/5slLFkxTb5waz4Fy7cpXLjyy0KmLTj1w5IIfDndg8z8cdOKJDV 9uuMqZbVzZ7oPt3OjKAdCOoHGKtCPeaEDjjFcOOOMU+E+q0RAE wJkNMZ36ychz73XlANrXqnaMnDstnfjZOi4yXGySIkvigZ0M7b hv4pkdNJWwrfiPYvAs5Us7X9nunVBRp3pNLfa3z3Wr2oj1U868 4MOOkq2tfG0WG+pRkPFQxH0haaPoCQR3fPAA4q5Iplq2NLMVHX Ga+cbIXjSyUPFEZmkUz5SpAsENT1f0COIWSgcSnipkoZKlRtZ6 tmFpILS3ikaNVBEhVAmXbcxsQ9NATLI2srXJKDdaqzBT8URJxx KZyngspSNaOSrikUjGUjaVk76QjiVaD5WORDyWGHTrCazhaiDS Ji5CYd9QTPpCOhDJRKZfpXxV3IThIx/cc+EDT0FM0haSTjk8pfPTkZRO5HSq0CwPPFPwXMFzBc9kPJPwV GLkFkVIMyZ3y9dWsbGLjV28WPlSxxM57qKwCaIOTAdCOkB4gPA Q4SHCA5T2YNKBSQsEt5x3zQW3XNxCeCjhkUxGDN6RKo93ICR9l PRQ3ENxF8ZdGHVqqwvjLopLc0NCTalDEQ9FMhLJSCJjkYxEPBD SHkq6KGnDqAmiFghbIGzBqA2jNoo6iNKWwRP0H4B7yztXnH3BW ee0JrUyOvDMqN/Y2rhMFsnB61W+YPnLlFJflXWg1JpQbmx7vvEvy3X77X5N7mNdA Ivpn2o5YaXei6EcCvW2aK/Gt91sUSDj0upIqJbxVufezHOKKpB1SeueqvwzxCakNxXqEllqR jU5reWffXh+pY0rfabbcDXmV32TJ0fTN3bRj7XNn6ty1MrnyPq 4oHNXdaFWqK4arVLFXg2Zvc9vu/nw8Qs1rlF4i8B28vNqiO03eW87OXD151jvqL3YukzMBlfp/yp9pH31Pr+tcjBwVfmsuZPrRqexsER7DL6X6b5wRwO300xfpoq UNlKrng9XIbbTEo01qHy7dC2cctY5sCs9XLlv1L4PuygugHkO/vevO4be3p5v1s8/p9c+DVrj9SMQPGn52iNzO3/x8he/yKJ86ZKJnvSlqAnda8485awzGonCciuNU946h/oJZzTAdhLa4D56nPwb9ElhN0N+DV49hvq17Q0JgBrHKwAozlNo 3Dj6lU2yIi8KkuXkFZPXmKz8bOWRhUsWXjS0nXvdudfcphqP9X SmJUNT+q7wnCbsu9w/lKDjJ2MvnYXuk6McauI3RT6UlR+ycW7qDUM/U/2mEfdVsrCSiW+cm+CTJB9q1rUctOV0rMRdMXxEwT2MW2I6kPFE zl90PNPwTCczHQ9VMlbirhB1pXigpGMdL5yg5wiHMthT0bGNTj 147KETXzwNxJNAbkTyWahehsploF752o1nPAZ2J/IGcbwk+DXP8pxkJP+L4E2SrGK/7/vD0O0EXj92u5HTDY1HT7sPhBNbOrWNW899dN1bwzgW9COgHQHt BOinwLqA3g3y7wT3Tox6unMjSd84/1krirQgaUFI1PGMUyVsW/HACTu2/2wmYy+ZeMnIDdpW1LP8ZzUeGkFLdm6R9yhmS6d48bKFEzwrVfC Zccr9rXPd6uTwlgupQ7dsZeYvBpmqeCThgYB7KGmj6BEGd3zwC JKeSOZatrKytV1CNz170chcwWNpC90ed6Bb+ADjFkr7Ep4oZK6 SpZqttYwKuerQbaFntYYrVrG1NnbGpjT2lkK3eVkSOpHSkZhSC ddQTAcCHoo0kzYdCrQalQVnjEQ8khhE64t4JKV9kVYmZJQ17At Jj/1zRrx1UNwuG6UeeEpBJU2UdoSki5IeSvtCOmDNEGxNaPabxNZM whMxGQrpSMCjqvVLzRZ6vjbzjVUQuyB2Qax8ZeCxEnWFsAnDJk i6MOmCtAvTHkx7MO3ApA2TFgwfeP+G86654IGP2yjtS2Ss5HON zJSy/pWGmMhkJtO4E6q6o0887qG4i+IOSroo7qC4DaMWpGwifenSgUA JQjKVyFQiExGPhHSA0gFK+szEWi5UragtRC0UNlHwBP174N0B9 wa4N8C9Be4tdO+2y7kB1iVvXvD0z2pYSd+Q1gVPPyQx73MtDpv lzO3kM33kF/tfP66ul1M20Nnq5ChHcgHsK2i99ydelYm4VZZbfZBKkU3do3rJ O3UPY8kblVQc3IK2kktzmatA+PB4h5faHTjuICTGvQn1gWlZUV oODSvEVmnyrgDtObWu2ITUepM/t6uBc+pJvG+KsEr0Vs9pYyjzRmC+BHbOTvnVjgZuK+9Db/PY6rza5Ufe0t/lvX34faqBabVfGkjta0g/cthXwK70bRRslRxbNTx97z+liYlWqZMzt8eA8W27HBvj4XYGqb vnbIekNW9plcv4YfZbfVpa7x790Jv5f3cMjHOgnXAWxcQNPu4o eKTiiZYtzXzt5GuvePGzuYnHatSC4TM02d2aY1khDc445a0GNB usd8G44IzKT7ozVN3Rgm+fe4OjqNc84/VTJJ9owYSgbyr4JAIeGZem8+Ra93YwjP1h7I8it+s6T4bzqDt3 mnUpW5eKeaGoR6J1o/k9I/8V5BsnHdtGw4RAk08D7rOGvgjmlab8lIQvSD5QjXPTuFDVUwl9 EeBnZF7p+pkYtFXnVpS+IwGKyg89Gobp3ErGSjKS4q4YPQvhA4 pbQtoX07GUr3UyN8jMyKYGHqp4JMc9MR7IyUhNx3q29sK+Yz3Y yoWt3vnytSeeu8Kpg44d9MNFPz105AsnPjr10KkrNjzh1JUuPP HEVq9d7dqxW77T8cNJmKyS7BfJ8yz/K8uyLPuVZ78y8orjZRLOEn+ShDMcDCLnzjTPJP0n0H7y2jFvNK B1JTi3QvAoxi0lbKlR3yBLL+joegNFQ7sosuKVFH/l8cD3HnSjIUZ9x75VtRMh6NnJ2PNbpvek+U01nVp+U/IexXRiFsQPm6p9JdpXotmADHlXroW/Xa6bsW35YLeiyhtonPHWJYh6Sr6x87WZrw0yVbbQrYWiRxDc8e EjSAZSttCzlZW90L4mM9vo2Vpl0K0nJG24A92uS1XWM0p6Ih7J LNRtpWVrnRUkVIzuRKV+ArYqDMeGquWfK4MWDJA5cwNQUMLGlx SiDYR0KKRDsRoLpkMx6aG4i9KhiIcixS7pQKTEG7UIMKatiyh6 Y6m2XZapEdMBItWWPcGkhWKKeKj8vzRvUtxTuUrxlAEgPJXK/bJGYq7RCLf8xcw3dpHZRWbnaxNP1Kgnhi3KacG4BeMy2iNpoaR FZ7jAv+Ho5DR8hHFLSLoiHslkLGdTJZsp2UzNZko2VchEJuNys dmrnE3lbCqTMRvjUoquZOZA1AZRB8Y9GPdRMhRolxemSI4OVWm M3EBMegJ9JcslbFdbSAdSOpDSoYxHMpkoZKbShSdqMpDjrhR1p bAt+o/IvQXONW9fVX4ujpIHWyfN2Q7fVk1OjX95Dtyu76zkAEol7K5k+ 4I9NpoPR+lDiti2t/+S4/lID7ednFpbP+OOps2+QltkU8KvOv9U56j+mf2dc+62fFut/R06N8iqOMU3/tarXSkY/VL5+K0tdCsnwlVE8F2VA1c2aF1B90GkIIxOP6sJKcv+qE9F3/tPK6fFNe1UQDtE4EeaQudjfduuHu56Syg617Wfy7uJttngnBvG zJXT1TLv7aKEcRX3tus5LY/hWy9qbb+uh2Pwi4rqtgCulvf2G4/qDqQrv8+WF6xy52sfV/TqfX5aKQr+DbmMRqO6vhhl6N7CuCenYwXPtGxl5hu7eHWKzM6W WjIQoja0L8vvWcW8nXLmGTDPoXHG62ecUUWB0Dy5rc+0pDm23c 1bjypDAA1k3erRJBb3ZPGbqJ8ryczP/4qTdaTf2OKRKZ246NDmoQq/auCTynMyz0nwHxLgBOGb5DQd69GSD1X0WRa+qcKBwX3VwZ4Bvm nST108UOQfknYmJgsvmXvqmaQc6eKeBj+LyrGmHGnCV0H5KUp7 wG+Zxa+4yPxsaSQjOeqI4ZMYPKCoCZO+kI6UbGnmS5vMTDI18F BNh3IykPBUxVOdTIx86WarIHuJ8UsSL6NkEwdz3xu5bs+xW47x 6OiPrnrnyLe2eOWgExceefyBDQ5tbs/kDyxwaKNjVzh15Utfvw+tVuT0In8SR4skXifJKko3MX5NioKQT eQ1DeMM6UdA/8nrP3n9BJgXyL4V3QcpaCnx0MhWQZElRYGLPIknrvush30bL8K iINkm1k8F41wsXpOgawtfOedBz0mM5348sOKRiRe29ygGLbnYe GRm68dA+sIZJ8C6QFVc/N88123nMwS7IM1z3roCUV8tiJO/WAy6jSXcRxS6hQ8guOPDZ5gOpWypZ2sre6FWUDN70clSxTM5HU lJDzHo9rAD3YI7PnqCSVegBQC4jDfL1kYV+ZGO1bgvJUMZT1U8 VchUIXM1W6i17nmtRG96DbrJaWnkTEcMuiUDISnRG0UkSR/hkZj0UNyBZToGopwZVa0lPZT0EKa8VI85MdOhkPaFtCfEbUihW/wMt/KvRxA9gagJ4hYzcuIewgOBDIW0h/CAzh/ZOBWPJELlbhQG0UoGFt6rZysje7FyYheZU7zarAFipMRdMeoIU VuIWkJcrSZKWkLcZAksVb6uf8OFj3cRDbMAACAASURBVCB6hjG NPh5KhA5SR9vwXjKUyKi2JhKl1rKZTGYS82dMpHQspiMxGQpxX 4h6KOqhqC/EfYFOk/FQImOJocBxFQgspQMx6YuUtqSLYVk6ih3T/04mEzmbK/lSzZdattDyhZYtNDJVk4EcdcSwLbq30GABAcCi4TVnYEdQ/OfP6P/6fDiznOxsebjaNWXUsuLYdLjB03t/jXuDJUH1Jm+sPi19E1oBd3mmj/Re7/PPfrNf5+dq52yJq6oblPJqldzNruW6sQd5Ba0ruAPddp7XB8HF zH+65d5Q5RUtUz9Krdv7/Lar3zyvK1TnGq2az/SD/Lx6rts/w7dd13Pg3mr+6GnODTQbnF22ylKybYdj2+Xe6nybXea9/SYHrtTMvfGlfgjdKgfD+Uf5cJc10Pam5L4GmIwzTj/efW/Xg7j/LbmMFGnR+tEzYJ5wxgkXNAVMYzWr+czazF4MPFfCNrJvoHkOKg 2rdc7tfBo85/V6eNZpnV+sfOjAqBq6GjXircEbDRgN7KIgOUmzVURWfrbxyIuX LH2loYFvCv9VA191/rMKPqsAqPCTCjgFcBL8JCk/NPRNQF8F+FlRfljamaGdmxwvS6e+ehkKPyzn2ffaDl776doL+o 54IEgHinyoISgpx4Z6Zqmnmnkle89KvnbwxCgyryBONteTnhQ+ Cf4tCB5B1EZxT05HOh6bSV9P+mrclaOOmAxkMtPxzMRTO2gaft P0204wCoJxkJI43UQpidKXMN1E8TKK13EwD/156E0juxMbj5HxFKk3vnYfiGeOcOKAQwsc2uDABgcWPDSFI1M6 M5VLU7ky9HvLera9rpMuQ79t6KdQ/cHpP3l1nzOOeKsB3RvRf1KCjhYNzXTuZuswJ0m2ifMsKYoUv4T RxI2nHl4GGYmUnyAaOkWB44kn/0DqsZBvouJXnJOArNx0YvpNGc+sIgu8e1nZ56SvnH4EWBctnfL/nXPd3nyG4Bkl3uDNCz7sKvnGzl/MfKXjiYJHUtpHaQXd7vmohfBYzlZ6vrbyCrqtNbJQ8FROh2LSR UnrHet2zQfMqYCqFiwyV7KlRlYGWZnZ2iQrI51q8UCKeiItPEh HEh7L26KnuZIvWTN9Vh4wC+dMJjMZT2sAbiiyCeZASAco6ULq3 EwHiKr12ZSzz/7KwFwXMa5usAV27EsdGDVB9ASiJxA/w6hsJoieQPRMjZwo7SDcQbgLcRfiDsRdiHsI9yv4IqYDMR0JeC zQslE8k0nVu8CEfTTZzsk3dra2yNJMJ2o6VpKBHPekuCvSiWTU pGI7RsLFTRg/g6iU4tHq1fCRj55KTNkTcF+sLQH3hLQrpF0GTEuykBbLyoS6gO cqWWyDTlJqdx1JeCilAzHti/QZUdxG6CqBIPVkpCMRDwU8KtdQSIeU/hTSASpT7uRsoeRrLV9p2ULFU5XMNDxR457sP4n2JQvANCqHDUV vlXLu358bV/66r3VB1j67s1vOG00P62yoZ4PVIdpVTWJfQgfnBjklTHnDpf3J g/lu/7d821ZDJm65tzLCl1VL0Uhe+niqDDwK7HYGpnAXBtU4xW1OHsM 6VSovzaKjySYsp+2WeUjf5rfd/vG5V97Y+gN7m58HK1fBB9Dt/eu/7TPd1bpVuXrnvFMq/Bj3dlk5S1hs7w6X1mCo7n+y36hxeOfvuTd+i+p+V5NVTo6Y3rS x7SPegWi77+Ht+7/xf3l97XpCG5x+ylkXyGpAql2zL7l4IKdzNZ2p6VIrCpesrOzFy TYWXhjqMacdU31eyZk1ShbjHBjV9djgaU3CznVd95+e7tR20X9 iX6F4ZBSZTxZ2OjHI3MqWTrb2k6nnPJr2o2neGdaDYT8a9p3m3 Ovuo2HfGdaVbt+Yxpnm3pv2je492FHPwxMv7vvSdxPwpnDooT3 TuDSCvh2ObPNW43mEoCQfivIBcu5s7VTTGnI4sPDCSodq3Bazu Z6t7YJ4xcYlEz3uCN49797w3h0MnoS4LSc9Pe7ocU+L+2o8UPH UyBY2mbvR0FdONbSvSMemeGprd6F64xkPvvng2c9e0AujQZhMo 2QWkJcoe42LX2mR42wT51maLsJ0Gft93+14Tss3Hz39zhNPLOH IAnsGPLDAnikcu8JPSzk13WfPutT0I0E/Ruohr/3gzBPeafDeJfRvxbit45mXb+JsHeG5j5dBugjIJsp/JfglJJswI1FRYK9pFH/hIkvIOgx6tvukk1VQZFGRR9nKDTtq2FWLV58sHOMUKvucus/pR0A/5s0GoJppxqf+HXPdjI+1bvR2yAdtOX+x87WZrXQ8ltMRDXVDcQ uF9yB44OMOwhOFiutzGsD2YpKVimdyOpaoqD+uQ7drPrjig2su uOGjB5C0dgoJyEKl0I2sWMpuOlXjclBI2wXSYR0ZyKSqhFrQRe NtmcALT7eMEVulPCvpIzpFTXoo7sK0j9I+pdzYosnDNDUjHQpp HyVdmHRhSnd6KG6B8JFBougZxE9sZppsURSMn0H0wIV3XPTAhf dc+MCx+q+emPTEpCskfZQMUDoS8ETEM5m2aZGlVpP0VejNydjL a9DChnSkJAMp7olRR4jbKG4jah2tItzoXDVuwegZhE/s0bLH/AxY5FsLJh2Ydsq0XhoaQlsWaivpiklfTAcSHil4ohKairfQ84W Wz9VspmYThYzpvFWiokA8FNORSCfClUgOj0UyoWErIh4L6Uhg4 HUs0uN0LGJqpJ1IZKZkCxVPFFYFtjCTgerdCVRZQjsEKZGgV5K 4/+N8OHa821pdFcp9rL0rpzxvOLna4zfL1C7Kl9STJpxritggJZ8 o0vqAP7v5gGP7cP8Pejh2PksPqenJqOr/khbM72TdbWFQCd1qXs43WWi8XdfwlVloNi2qr6O3e9G+hG7V1n UFS/+BuHUw1D2nb/LebrYJI0x3+D6n7UMergJqN28e/3+hdXMqn+kVsC54xr3VvajV863r2z7k2P6w/+E5FXR7g+TehYzQY3OrXav1iGy1m/X7Qt2D+SbL7d+Uy3jBG+ecfsbRRFyzwZunnHnOuQ8wmajpXMdr M5mbGQmKXzFe+8oRD3hO/MYZ58C6ghT5UZRmVJ8A6f3xlGrgav/vm9zTLWLjzAavn3DWBQzaStiSil9OttDxRMVTDU+MIo/w3CerqPiLZFmavcaEhOnSw0svnbvR0PI7pt90KHqL+n46i5Kx5 9yq4hcgQk058sE3m/ukoK+C3lDQV47nOeWnZl4YYceIurp9JXsPmvMghwM1aApkouRT FY8UvDDJwi42XrG0srkWdQX3Drh3MHgWkp6CRwaemHhqkoVFlm a+cfKVS+a+dW/B7wrc19FPBx17YiMEP1zhxBOOHOnEUc9d/dIxrx3rxnKfHb/rxhM/nQcZSTKSFDkufqXFXyT/hfMM43WSLFO3F7jdSL/ztBtfPnfFM1c6dYxr131wjVNVOxS0I0E9AFZDsM+Rf42COxTci 1FTjYd2MnHJKiArn7wE6cLD6zBdBeHIyV4jsgmLX0n+mhQFKfK 0+Cst8rTIk+I1zElQEB/Pbb+pJCOzyIKgpWk/ePkbpx5w5ikNfC6dKH/zXLeajqGuJ2jwQUvKX6ySdZPxSMQUujVReM+HD3zSFchUyRYld CN29mKQpYqnUjqS0n4dusESunHBFRfccNEDHzdhWkbCMmpnqZN V2WpFIz8mStIXoxaM2ixBDQ9FPJQwJdJGUikUk/G0VOLPae16qSebSHhcjiapuH6I0iGiMC4doKQH0wFKeyjpVRgO pr0tmNsCuy7l5FDaQ0kHxk0QPfHhY1nJSn2m7bKQqln6Mx5AcM 9sBP4NF9yD8AnGzVpdFdXesXQ3Bc8VzFy3BlmX6O3VyV+d/NXOiVXF2pGlXppqZaozS3rCFoD20dY02kNU2Be3YdQE4RP3dj1 y4SMXl3gubaO0g9IKxjVR3IT0SUXPKHpGcRNRDJoOJDKWs6lMy 8TyuZovlHyhZDOZVK/8hKG30qUhk5mMZzKmP6y5jOdyOpXSiUQ300mZq1Kit6grJgO5e LHypRk8idSsZ+z6Patx5M7n8n/t8ZZjqx2XGrgPeAu+SlVgGrg3j5neMkvPWvVvrQsGlbYlATeCe ytQCup3VoM/823vtXHVv62dX89+E7b9BNdbrRvTq20z3nZWFf9Wwp13eW91Lu qi5ves59LdIPsauiV8pPt2aUGlj82uHe9YFkq4SWNH3vFnH+vY fjs2/fCc32ndKPdWWke38K5+/C7X7X3e2xsN3BtbQ/2cEqWBGmIDLA34vMa9lTo2Ngos7T5bHdtF/eNHPT1n9x7xf3qtvT9mEWv6EWeeAfOM109Y4lo80uOxkS6ceOo l89i+t+0HWz1TeJ4DnzjlJ29c0FZyelVu74PGtquUN8+qLDf+r datarIvtW7eg0QWVtgUiswqVkY20/BETcdqUQR47kaDIOhFbit0nn3rwTFvTePa0C9U/UJWT0X5WAWfReXYVM8sdCBxgOd4CL8p0k+TgyrHy+DAlH6Y8oE m7YvGuRL27HwTFMRJBnLclcNnMWzLYVsmYzXtSdlIxkM5HqjZ2 imWTrFyCuKRhRl2haCN4p5EJhqZ6tnSxAsTr0y8NvNXO1vaeOY 697Z0qEknFvphoRMX/HT5Iw+eBeg8RI0AnQbCWYCOPXTkoiNHOHOFE1u+dJUrz2pG1lP o95NgEMezmJZ9ZSQim4C8RsnKj+eeP3TtluO03aDrOre69kOQI Cd9BcohMs5E4wR6t0LSVeKeEg/UcKT7PS0emenMzjY+Xnnp0s+yOMsisgnShZ/O/ZwkOUmK16R4TfLXuMji4jXI1i5ZOsnYDDtqvnaL18C5FpV9Ttn j1EPePIPWBaI6aca5/q1z3RjjfcZZ29wa3mhwfpNBN8a6DUWqdYubMLznw0eQ9AQyVch CyyrotjbIQmH+TWovrUO3K96/5IIrLrzhons+bsKUzu8odKMRaAyUaNlSy9d6vtbzpZYOpbh0Wc Z0zDqUqDOU2UjHYk3yL+HKC1mtCaN8UjqzGwvpAKV9hIfsgAGy ErSlPZh0Ydqn6Apu8VAXJj1IGTiG3qjP9BkkbSFpofgZhY8wfI JxS0h7Mh4qeKTikZr05KgpBvfQu+b9Gz58hAmLXitHsdTuOpHw VCZzhSxV5qgtdW/5q1O82vmrnb/aRWYXv+wis2nJffFCQ4mp6l/BExmPZTyW8FTGE5nyWEz21xcYhuvAuANpblz4zAWPXPDIhfdce M+Fd4wjjB55BuaaMGlCGuobP4Hwng9uuYB1LYCwCSpgTaspMBu VytlMzuZKtlCyhZLNGSeKaffXQiVLlSxVslDIgj5fjSxUPFfxT EkncjwQqcAxX+lkpsZdMelL2VIvXkzvHtpXlauGY963/2Gu2397n4GqBp28VPlAPHNOnLHEBEYYbLWkte9TRZ+U0Vlmg9e Pufqk1SjzvvVjjlZaVdwS45MuIY38+EDjdbvDvbFzam6Gt/u37/i2cp8F817XOLkrpkVjfFWZAGxdgK2RsyaGq9BSLX9ut5v18m0u Ws2EwXymzg1rYq3zak7Zl7Czfyu496K77WbdGhfsa+b5rQR2NI aDxhdTgnPLEZZ5b+ZFbf/izX45IX2fb3dVQ2w7eW/l5PSS/Vv6Bq7p1X6T91ZydR/sX7IcuJKQ24Fu9M3JPhiclMDrjNePK1dN+b59k3e4874F+htN5 7/s+vpv7J9TuhqaZ4Ba6+gIVT/l7TtF2gPSgSTtq+a1Z90HznMo7kvgEyd85bQTaJxD8wIYZ2DnP lhDY7VPhnzpWthJBmFZjw3evhainl788qO2WKz0YmVmMx1PVTz XiszBK9d+sITvCvisAKjynyXwWeQ/CeAThJ95juO4TyL3WRUPLGFfA9+AcCwq54Z2Zbv9QPipcPsa+m nDL4b4VQ3bXtyzyNwqNlZBTDJV8FjEYxlPdDzS8jkdg2jZXAta Ap5q+dwoVnaRhwXxkqkaD6V0JOOJRmZGvrLTuZUuLby28szN1m 62CrJ1GnQD884x7z3txlWuPXRqwxMbnbno1IVHjnDmoxMfnQbw yIcnATzx+J8Ot2+DQwce2sJPRzpxtEvXvHPtJ9dtO27bdlum37 eiqZuu/exXki6DoGtpJ0g5hOIXDgFO3kfqkShATtnn7WvRe5TDgYZfnIy 42drNlm46s/HSzTYB2QRZFhZ/RcWviKwCPA8KkhS/0iJLiizJN2FB/HzjkoUd9fWwoxXEz5ae/hMoe5z+E+hHQD8qkXptMm78v5Lrxlhi85x37wUG3ZYaZd3SPkq 7KH6GwS0XPUNqMiBzLd/YBXFyYpOVjmdyOi7Nhi1YZtiC8HbLuoXXXHQPEgrdukLaF/BIItOtpiqbqxk1JSzUfKnlCzWbK3jEAFzwDKIWirs0g6Pm32S+ hHISV/d1liFq7IBqrSrQVl89uiAl4ZLtIBVWi2WbdWDcgnGLTSejZxA3 UXAPgnuQ9ORsbuRru9g4ReYVxC1e3WxlpSMtaon+Le9dc+EDYN m53RLD9VA6rACcRMvpyVJjBo4Xk06lC+IUr06RucUvt8jcInOK V6d4tYtXu9hY+YuVU4/qi5mtdJoGXMrUFArmUmrCHUnJUEwGYjIQYuYMhXEbxi0QPfMVF Rc9cRH9kx48cvEznzRB0gLhM4ha20yQqA0pPxrRY4rn6Ex8IrM f5UrPFlq+1rOVlr/Q8BeVzNRsqeUvVdOXkS11PFXjrpD0xHyh5SsNT+SwBZOhlK/1dKx498Bio392BVr/+/lS/4r9P6UBl3wGa26xaLhuqdD/YOJ5tZ1s7vBt79Dbx6iuhtgYCqydb9PjO5HlulV5aXeCXXMqbD m2N7UE9YHpBW9XHQyX23w7lmdWz0Wj6ITmn12x/lbnukwY3qby7vhJrastqqOv2LY167bW+lUhyPLxvM2lq9Db5U5 +206u29vzq3y4GmK7rKFD+pqwlBBuq/O7KHm1S5aySzVw5k7e21bTZja2zobyfLjjUWU5cNC+hGaZ9EGX fkwV2SVnVn6Jpq//V+9P/rfv2/+Y66s2+eKNc147AeJ3HnA8grK4b6innnEdeV2inJj8PwD/D079ibRjYJ5DswF30VvF573/f/mtqv2Ys6/pzZTXT/mgpeYvfjo2w7aUr4zixcYTPVvpyVQtcidd2M6jKR0o6KsKoQqh jL4o/D8knhMADzkOgi+mchZJ+7Z1bTvPcjTV8l9R9hrFc8e41bjPMvh qmjcx4MWoZeCBmg7kbK4VmZNvzHQmxUMx6WtRR8FzLVvr1NOGp 3LcgdlczRZGvnZz4hd/+dFQjvpi3JfDph51bPdJ0xqIvIYZCbNVRBZhtgrzTZS9RBmJ8T rCL1E49r2u4zRt68k27mzt2pIblnhiCUe2cOygYwf8sOGRA344/KHD7Tvgh8/ve2Dfg4c++O6gQwftG8q5o15Y9qOTLsJk4pjXknqKhG+c8J0Xv kHlSNZOdZ6DgEfwE4SAN6+UeGgFbS3umtnUzZd+/hKQlY+XLl57eOUWv+hgNIyHdvEaF7+SIkuKTZhvvGztkIUdtFU 8tYosjLuGesCp+5z+AxjH0DyDxhkwzsoIqr9zrlvNgF3XNJzxx jnv3KFsZeZrI1tqKU1/6KG0i6Jn6N/yUROmQyndQjc7f7HIQsNTqoqj+Wc70C28AcEVH1xx4Q0f3YP4G SZtClmEtC+mQ5HQos8xi0OrmgOymZLN1WyhZXMVT5S4L4YtFDx R6ABYldNwq5FnjZxDIR0KmGI7upgovgRtAyEdsManD1dd/Zb0YMJQHYrbVPcmYKrr7wpxC7KY4nsQt0Uy04uNU7x6xS+/yAO2Xr3ixcnmRtKVgjvgXXLMadsWWCU8JfwGiOFRysBtxXws+j h/YcpC+rIzJFdbOakOrJyY+aZcLwbLVVnqZKmRhcbC8GYqnlJVGc tVSQalM7TCc20QNwFFb/ETlzT5uAWSvpAMWIHEtuxhLCcDMemLcVegCb1Rmy4h7oh4pOCJ QqYKHskUoBP651TBYxlPlGyhFRuzeLWKjZnNtaiN4o6QL9V8pY ZtELYAnsn5SgueYdV5b5zxZQn0732m/7bjuu6tPC7lpG+0cVskdwGsC2hdQPuq3t35VqP2ftD5Ow/phz7TN9lvHw1Yd7pN2fn3YsW67QK4rcN0+6USwFWpHDuZdhWC2 SmPKoeA1I9ZcXu3yL3bKaSnqR873NsNog9vK8u7QTbLeBO2hol 6V+kfPKT/9f57DR+oxH8Vp1j91apr3WrD0x0tWvXcr7adp9ZlLRPucvf8Wt eCWR/Qn/3meOt3Lgem2w7fj96rDbD7Hv5PuKYqDRyogh7Kx0lHRkj9IQAO Al4Wvhnykatfx9ZD6vcJACLgeeErb5wL5jk0ToF1iXa+T5XrVt fzVVq3U948503a13zGmxfAvhZouK57LwctJVvZeGbhuYXnZjIz MuKSF8/v2Oa1YV6Z9q1jnBvqsaad6Nqxrh6p8qEGvtrij1D4Yqo/tahvxGOt+BUVf6V+R9fPZWFPFfYs/h+K8EUyfoKkLcUdIV/pZGEUf7l4pcUjyblF7p3oPirOk+p3zbBn4ImWzdWog7KFhmcmW TvFX0H+6qQT1X8U1QOIeA4CTjkWs19pRpJkHNo3hn6umLe6/Wi4LdPrWNHYS+chXkZ4FeN1Ql5SvE7jRRKMIrcbOu3QfPS0G0e 9sqUzSzyzhBNbOHXhkQuPfHQUwEMf/fDRD0/46cJ9S9jTvCfLf9bVU0E44PmvHDoAwh6Uf0p6wwSfRJ6X4GcZf BKUA9F/0PVDXt8H9qnoXilJzypeQ7L2yItP1j5eenjh4rmTTm2y8PKXIF sHRRblGw8vLDyzgpaSLZziNXRvZekLp/0A+k+gHwOrQX/W3A4V/bfNddte0mY9t6bB29cAz/VsbZCFmo7EdCSkXZi0GUaJWlvoVhA6LTXJXGNxuH0h6aCkDZMW ip5geMeHdxV04yl0Sxh0E5KukHSFmC3G38QdFNOCqR4rJ8AsH0 QjczWdKMlQomeGTRA+g6gJSzeDgEcSHm1NjngsVrmyuwBOSAfU UPkx97ZjXKgtOkulTQN4wLpNwwfgXXNhUyBTrdjYReblmZdnfv 4ryLMgf/WLzCt+ecWrUyyNtC8F98C75PxrPnwASYtBwLTD/BBJj2G4dCziCdWHKXiqkrmeLfVsabC1rirCrHxTQjqyXYyNe7/oCRuLrbI9lqwMstTJgkYcs7KUdCynIzkdSElXoARb0hWSnkDru ajWkMxkMlPYmip4LNPEoKQvJX0p7ohRC4WPMG6huIWiFoqeIfs mPSHpClEThk8gasKkJ5KxnM+1YqUXrxYey1Eb4bGULZRkIARNP uqhbKmGHYFBt0v6KxXQTyO7WpzyY8l/4n5lD9pmtbOo1QtYAZHdnDbWPVodV06F97luH2jdbj7wk74/fwcOUm/ptUB9puy7VQFvb6DbJaDMlrWzX6b1bmNBdriryoGxhW6XgI5ft/qtEsq4VbDcLdpmuZUTZOsSuvdCLe8NbflC2qlQJgk777VuF7/NddvV6v1OJ/dWt2dXZFudirt+4yOud57uQLdK90bVkKVBFVjlNNkqk59pNwBV vNAxn3FScmynFccG3mouT3f4tj/tl+/Vf0du4n+1zzpGd6Cbcc4Z59A4k4TPAs+JECrCvqFdh/pN5PeIeKABHoB/cNoJMs+RcQr0Y57muhmnnLnNdav/v2+1btYF0E+Z1S/s6tk6iAe20RDUI4CXXv4a4pWXzr147CZTPxp65pWCl0G2CfDSJ UsXzxw8cZKBHQ+caBhqVwH45nCcJnzR3CfXONfkHyr6IqEvgnq kos8S+IcIOCQAqHzjgnsp6cvpREkXRkbs/JeTzvSwI5tngvBZhkBH33SOg8o+SgZWOlTivpitDLI2ydrOiZe vvWRk+0+G9BVCAL2ml+cEr2PnwQKfEfdV5vZ1cGjwexrY14Ufp tJw9UvfuPatW8958vyuF438eBaky5CsI7II8lWQb6LsJcDrIBw 5bseympZxb8nnhnBsoB+mcEQHqb5y5jq3lnOrS0ciPID8Po9+Q uEQKKeidqbCzwLHi+irKnxVlD05adnGd97cQ+aBoH4F5rEY923 nVvFbVjz00mlAVgFZe3hhJyMTz510ZpOlk60dPLfw1Ao7avHi5 UvPPEXaIW8cQ+MEGqfQbED6c6Sg/O+e61bz7NAbSXkLtC75dKIx6DYW02ENut2DuI3wSErHMlloReY UxM7WJp5rrHapVwrdmtReWoduXHgL4geYPNNsWxS1YNSEYROyA VwXJX0hofEZdA2lZCAmAzEdSniq0Ilb8WJkC41MlWQgRh0hbKG wCYNnGDyB8BlGzXJaNxTxqCxXoMwc5fNoAtmIbla0HF3CnxcZi 2QskZFEhiLui0kHRU8guOe9Wz7uyfnKpNRXtnGzjUs2Lnlx8Nr JXpxi4xRrq1ib+VzHAzm4h941R+m3pIVYQkcXpV2YMgAHWa8oJ eHGEh7LNOUOTxVW27rU8ELDC43QQjC2DLIsq2DXVsa6aBm2K16 dgjhv6DoK9bJy5YRZhrOVWSJFncw1MlXxhC6FtnttHb5UbDdV8 pWeLzUyU/FYSYdyOpTJRM3nGh7IcYt5XKoVPfHhAxfcc8EdV3aLgbQrZBOl WGr5Ukv6IoPvYylsw7ANk5Ec9STrcvtmNs/hzvv5X5Ej9b+7v+U/tjeGevCsU7VX7fBt9Eu0Y1SoTravfpvf9ofjD/sVavu1PtOSn6v63Z1a3MYO63YN7XfQjXFs77g3+3IXtF1tewhK vRe7UzKkUgaj0NjeWrcpcm6Qey9Yl4AycxWGq6alrKSh9A18wK v9Ltft4oPeiD9zb+/5ttoUtfKi1rm38sV5l9NGzbxmCeZYiVOZAFIOQDnjlKu0a7X31 R/eb+/fn/xv3re/O/63X0e8eQrMHu8GSgAAIABJREFUug+05Mz0U944E+R9CXCI50Xw RVHOPf02dFqpeePx/wDwEyd+43T6UpwB800h/dv/F+xyk5xxxlmX0DgD9o2Yr/14aHuPunmlCF855VgI+67zaKknivBdcJ9d89rUztRo6IV922tq YVf3W5r/pPnPhnWtqCcK2je4zybac6QDWz7QxG+S+F0Rvyvid0k9Vt0HG3 0CCEB5T9QOkXUuxAMlHkpkbaRzo8i87MXFUy1s68aZLR+44oEN gCp8kaxLLVvaeKKmEwUvNLI08o1b/IrylzAeOdaVop3KGUnzLMGrwLxRwVfI72ncgQmPbHBooSMH/XCEHx7ac9CejfZMYV8TDxX5SFHPFONKs270sGPHAycZOcnEwSs Prz289ggJMAmiuR+MfK8f2M1Av3b1K9+4cr0HyzyX0R7k9yB/gPgDAL5xakPSz1XwGXGfRB4q8IsifZfSnmfsAXMP2T8lY1+wTu V05CqHUPouyvuyeWG6D1Y8sfHKSRcOXjh4aadzMxnr6cRIRkYy MIpfYTK0lD1O3eeMY2hfCtY5Yp/wG7x5AfTTv3euW83jVmtjNRu8fsaZ51w8ULKVni1VPJHSkZD2G HQLH0HSFfBYTicyWWpF5uTEzlYGnql4IuGhkPYo5QbjJs3j3WH donsYPUDaQxDc88EDCJ9h1EbpUMITJVuo+UpjEje65irjcqYyn ipUBJYttfzFyNdGvjbylU7mWjpW4p4UtYWwiYJnFDxB/xEETyBswnJmtyXz0kENyZVVp+8XebPGIhmL2VQiIwlTxq4r0F6 s4BEETygZqfmLVRA7p/USa4usTLI08cLMVma+NrOlUazN4sXMFzoeKNEz8q4475ILbvn4 GaYdAfdE3BNwn05jt3bRhGYC0zUS0rGYTsR0IqVTCU+llIb6zm Q8U2pLY3V1c50sdFLn6tZmtt7Bc/nGzomTvzp5RiV025UThyK5fGPnLxatR8tWJotEXhv0B5EtdTxT 8UTBU5VM1Wyh50s9m6npUMZDOZuqxVInQ5nWP8TPkGWUPFOjLh c+cOE9F9xywS0XPwM8EGlabzIQ4x5lZMXgGYZtMRmqcV+hXQv0 l6lVJm6Un8t3faD/xv0Pfa+7GYosaOMKVmhjZyy446N8w739F/ltfzj+c+8CO74pbQrMZ1pyb6W7cwe9vbWX1lHLbo5a5TN9x7dV vku7DEKruCh6Q620dAyxMd0bdO8FOhhleW+3iCG2u7rnlJY0bO GXXc/P+7O39OO8tzf9FmALDWsD04p+qz333Qy/srGeAjL7Etpl85V1CaxLSN8q5XuGTeveRuPW+bOy2+ODc87Kuc oO3/ZRftt/1HX0p/26v5ujejX9BGpHEvwEeR7xnyXhp6ld+8ZN4LYi4asAAQd5zqTw 9/jd8604vFPOqPzj5Ucs6vAwz4F1ieK+mW9C/9kwLxXvyYSfOfVYcZ9DwEs8L/JAMu9d/dqWjy1hT0ffVPhFBlCAX0X0TeZ4BCASDxXxp81/MdGeo5y60p5iNlTzXPIeNbIKsk0Yj03hGyd8heJXQd5H6k/efYDJRErnara2yNwpNj6eqslIcR8V9UQW92VhT0VfZQShfgSzh Z30ZTJT85Wercz8xS1ew2zjxxPT70h55mTEIxsvHBlux7CfbP3 WVs4N4Yci/NDQgY4OLPDdRj889MNFhw48sOG+Cb+b4KsJvhr8Vw3saWhfk04 M49Zxm57XdoKeE4/ddOYmEwfPvWTi4VlAljGeht61ov8A4DMHvgH0Q4R7CH7h9HNFb 2gAIA7K3GeF+yyhb2LUdfR9YB4g+6ekfUfmiYynvnYsSd9V8Zs h7Rvoi6ScoGBohGMrmtjxzErmVjq38NyKuloyNIssDJ5U5Tun7 nPmKXRvJPsSsZF3g3qo/965bh9+zgBGg9fPOKPBBW2RLLSM5X0IaR8lLRpFC9O+SAXv2Uo vXu38xSZLA0/VdCymAyHtvoFugEG3Sz645qM7EN6C4Ibzbzj/jo+aKB3KZKYVL0ZBzOLVLIhZrHUG4FZa6VdQs4VK5gqhFsW5mq 2M/MUsiF1kpUh/bWZLI1sYhNYP9KWoI4YtFDRR8AzDktsLngCTyjVh1Hq7aEBa3I ZxByb11S3lbl2UtGHcAnETMmbxGYbPMB4oZGnQBtJ8bWYrg8x1 Cijjrhj3pGQgpSMlm2vFi1G8mMXKIBM1bov+He9ect4VF97x8R NMO0LaFXBfxAMRD0SWA0zld32Y9CELhBuiZCgkpS2jzEUTGadI KbqJwhYNGa9axeYaWeiEzl6rNBY2eK2GrdQP4VBo/n4amxM7J1ZOrIJY1OtKmbl0JMd9KRlIZKYWKyNfaHgoJ12RTJR sopCRTDNH6HNMu4hytEkHJm0WuUIDhCnXmPSFqCPEXTEZyMlAS cd6OtKDpmyWmu7qN+9H/MG/Pl/qt/s8SxDYub4qzpszWJk3KyGttzZtTZFlh4FNh6dsWCnYNx95SP8p Lu2j45u3uW4sB25X67b1md4IlPqqc2zOTW1UumtTYEBtR+tW5b q90bfx29SM3fyzStdlVoPFS0BBm3MrsPQQ2rXAXB3MbEFft3LA uptFV/VAXNJWro+7WT/Oe3vfo1Dbr5NtW2B3tfvcL/m337Pk28w3naEN3miwGl+j8oS+AWQXNa1k4+3v8x03TKWt3Jm3 1N+37+8L3H/w9cWzbLZy3zrn9WNePxGEL5DnEQck/qsqNxzzLrDuPPmnhD5z0nfOuUPmOWdf8tuJM/2gxYahpee0pnUzWd4b0I4451bMll7Us/xn0zxXwp6HIBC+S85jLO5bPNC4T4p8Zpn3gXRkw+8G/KqDLyoPJP6zzH9WOE7ieBF+13iogy8mDw0OKOJ3GU+DuKuRuZm 9uPmrl851ryVJe7xyIMrfoLLPGw0u6KB4KOZrg0yt4sUrfjlkp ScTNZmYYc8JOr7fCoK2H3UcMnHIWI9aiMzkbKlla6t49Yq/wmzjxGM5Gop4aZIXB689QmK8SvEK43WazKNoHLptz7x31QtH+G GgQxMeGHDfgAcWOnCEQw8d+uDAAT9ccOCAfRvsmejAFA50+UiT fyrmlWbdaO6j7jfNZOKRRRB2LOsEqQe88I2He1A6laVjSdyD5o Wq/lQAj8BXjfui8d9U8VCJeq7xE2rfePOHoO8L9rmajD29ocgHpnz git9tYU+XT0R/aClngn4tm49qMDCSiYnnVtzX8czOV559IagHnHEC7EvBvRWtC7 gdfL91t/wtc91ql+5ZjWZvcMYZ5z2idKqQhUJmEh4JeICSFogeQfS8A91y Ymdriyx0PFVocm/SgUmrhDWUdbul4SA8Jd78a562bSZdkUzUYmUUxCo2zBdJVVZ4Q rMt5LQacdLsj6lE5jJZ0By4Em3UrZfEKYhdbGxqt6R4Ak9VPJL ToVQp6BmSawK2nt+uqAmiJoieebaafNQEUQtELfYlBt3aKOkKa V8iS5PKy/IXkw5z04EUtxENwg0e+OCRD55h1BGSoUzmWr4yaAhQ0pPCR+jf 8P41519z0QOIniDLTutuGw52bRN1Qm670r6ABwKm3am0yJWm41 bJKTQxZFquGktHZmVrAusZ06ihgfaM4YVG1ka+MSlcy4nFxqyV YeLVZj/ElZGOFVr2gEdyvtTypUamStwR0oGMR3JEk357Ag2dIRPWk0ErV vFIokPSpI/SkZiOpLgrJj05HarpUI+7mnsrmqeA5Tk1yoTMBme+57f+Q47P3 z42yhawCIwKrpVd6RX35tzU+gBuatzbzQ5/9say8J5L+/P+bywOolvn20qbAovbqDybdabtI+7tN1ox3tpq3Xbzyd4f73Bv pcaL6gIvgX3N6DT7uupXQPY1LPk2gb6G7p1Qa7hn6Mqpji9ZJ0 Sdk7NqnNxHWrePOhXeUG67AG5H31b6TCvNH8UNbzgznWatUej2 RotG70CNHcT2ERdVs8K81Vn+k3zbf+YxZ16UNEQD1jNKLcqjnC JpDwFe4HiZ+6yKx7Z5H5i3jtd2oqGdjI2gJWlHnHXOWQ3OPN3V 0u3cH0tN6inzmdqX0DjhvUcFz1znVvUeDftG99su+ATEQ9VtJc KexX/S+M862jPsZiwdGWrDlI9V9UyVjxX4RQCfRAAU8FlD30ye03he5 z5rPFSEr7J7Z8RtlTUivLpkaSYjTT3glG+8+k3U90TjJ29fcsl ASMdittKylVnkfvbixAPFfxLshuCcy/al5lwb1qmifOWSlkpGajoQ0iHKVnq+cYosLEhAllbUl+Oh4jdV 7VjTji37LvCaYdgPkkmQzjy89PDSxys/mfnRyHXblnGjKyeqeKDCL9r/x977gzTP9f/jZ3A4Q4czOJzBwQMOHnAw4GDAxYCDAYcGOjTgIAcHOXSQ4CDBR YKDBAcJDqV0KKRDoR0K6VCIi5AOQjoU4iDEwSHDNWS4hwzP0O9 wkjR6ed/P8/nx/Tyf5/5+fhcHice0l3/655XX+/UHrutgXQdbBtq36YmLDzvkyCWHLjl00a7g5zje1emBrp1x68kx rpi8g5RdTPcJ3ifyqaI0JGkXGaequqvgNQljhjDHm7q8p3pPlr 6L+B42DiW2L1nnmtvlWl2Wtrm878oHQ2nflI6kztjWzjTzwWbX XDuVrSvJa2vxs7n8dONnix1BdQfwY+Rcyc61bJ7i8gqHNUA1Zv lvn+tmlI7oUyQuPuxrFE5EP4GAbnQF3UYFdHtnWWKm70YJ3cJy WvqAg3vsi2SQS+Sew84ZdC9g5wy4LeDd4WggZ3N9+cGXn3z5zt M5i2daNFGCkRwMpHz1qajCDPr5EsbGcCzHMz2eC0WXmSu6BIBL vy2rzM5YfhjLD2GbLQFiIcMXwE64Iwc0/3/7pXOC+O28Vb0IvxUdnVI0lpMXLXvj+czx00zmLH5Wo7EsZHBRn yYTOR7LQU/yHknnFrn32O/L0VTNFiwfnk7UsCt5d1i0yLuXYHgNvVskxPtB4eeIhBu3L7wdq 7jdsEdEwkjei9AjUW9ljBWMXd4MMS5SVCZ5pvHKHyosHSIVTwT nPivRVA4ncjCSwokcz7T0neVO1TeevhnJK49nLJ6xdMGzd2P5k UO37I3Hz6rfpt4TicZyOteyuS7CPqKB7D+RoEuDHhXlZvFUoEn hctCS3Haqxy9qMtOzdyOe8WDEnGuZn2BlC0gY0HWg7gL9GLETx BpFC7W4aP7KMfyWC/XN+f9vyKP6wr2xE5DPRovkWMG3maXQ7SpPvi06QyuarT/PactLn1aJGD/mtEl2RceW82oXVT6PFPo2cT/SyhUhzi96qAqEt4Jr5jmyv/JwFZtChZe6yPsMjNPVxND40tEJymmp0QTV/Tz/LD8/H7nyBihi3lYOhkquW/mziN8zMc+QdYlFtlwO4C5x2VtlFdyblX+fq1y3fPJ7nu/nSSJlfls1H+5L0QJeZbkJxFbh28TPVSI2dpxHhfEiuYOfFnxbO Q85KRJ0G9/3VyTcP89p+y2n8LfnhfH7+8K/6fnyL++fAuMM8CbkdSTyukTiFa9D84zwBtYOCa5BABDCklrnbm +Y/UqW/4iTt44/0ryuZF4AXgdmE5hNWCRkgeJ+xPtj0fTVKEKMjwGvI6sleW0WjC z7RreudOfWsK4N5UhF69R+DOQjG0AGICO7ht0O1Tofjrxg5oVz 35/6w77n3A/JhgZrKgAqBBpa00FNBTUZIdk4Y9FIDwdyujCWvzrZhx1OdK8t6/tA2yJ8X9F3odmA4UgKejh705K5niWdZTZM38xopLotYp1gbQuq G1jbwOo6MA7AMrGDNg56KH3X4gVP3pxl6i1/dbJ3K5xo7pNGMaUbjGCdbuvSrqoda/xUde74sGsGEzueu8nbMPnwkg8/fvfD18AbB27XN+9c7cyie4zsMbjF8IGF9mywbaO9Dtx2yEFHOu nIzQ455Oza0i8Y2YDSNpYOJXooKWeqgG7muaZuywTKqKaX0M1v 22wP813Mdoi2ReyW7nYNdq5Lu1ze70j7Ltkx5GOlM3bUC87vHP OpY9yZ5rXauVeiZzNdOH6X6QdA2wNmEzvXknsnm6LutriSKfI4/665biV6W/EWxbNFUPfAe6Lpm57M5GhC4z4JH0voJsfPavSspu9s+ctM3lk0 ExhICgc0aGP/AYUPJLjGXgsNW8g9R3YTWA1gn4HOpUjQ0LI3tvxgy3eWzbXkWY nyznIa9KkwJURTOZoq8YsaTZRwLIcDye9S7xH7TyQcyMFIDsdK 9KIlc5a+sfSNJ288eefpp5klZvbLzFIrS60stbM/7OwPJ/vVWa6WkyW5iiv9NNNPM/0w0g+evvPknSXvLH0X80SWh2jM9fg1X7kVYF4IyN6N7NNc/hIkn5m9GemcR2PFf6J+m0ZjJZvz5Zux/LCWH1a6MKKpPnySnGvkPdForGSvQtinZ696MlWjvuTdfSlgcK/g8BoOb6B3i0RzQyCaG7o06tKoS8M2ibo06uc6ucLuUASO9PPah qhP8hQSMYTtF0BwVPVnkHhMhAk3HJCgK6LaSDiQkhc1W7DlO8/eePrKkhc9nmhBV/YeqPdAg54cT7T0lS3f+fKdZ28sfdXDsew9Ea9LomclW+jRQAqf iP+I/fwvKAmzRSqy696YwIXZp5G982RhhFPeedD4KVX2IMEAQgABgGv 5QhBgBOgmUPagfoL5KWF1yJvAOFtlpJmn0KhXeheKxzk/g/z0Wy4UMH5/t/vX8q6+j66+vTqUuqJTZF0Q65IUDU6S1SoRmJhIEqtEb1fUqk48 r6Violpo3UpEkvtAV7ct8tuotTqH5sm6JZfWKri08v6vV/lt9jXNUd2V5FzL9qVki9te5WivtFCIaa8AbSJ9VzgYBKlmX2Lr EpvnBb9VpGOYBTIr9W0i5yXfbxSps9Wcs/M8sba0nZYAjteBKQBWoYErHAzEvipy6S5X0DZPDK6gN6slirxW eW/WObJaYqKKVvltXxN3DYHSLskKlV4UftUWtoSurpoPdwpFC4Vxm qMusar5aqzkz/4yd+1fyGP7D8pd++/ar4v+g7yPu/g9CAWFeP9C7ARFMzt+ddIPN33vZJ9u+uEu02H4woZdYt8A8wzw E2A2sVFHZgPxY2A0iyFszmuurr7y/Tqyr5RgZDk3eufeMM61zr1p3xraiYIwsZ8C+dABNRNiC22xziC k+4rTdrzp0L6z5D2dbKgASgBSsEbAmoSAgoAC1iQAJYhkjEk45 X6XZq/G8t1Z/nLjFx5OFNYARlOyWqxzw5wr2e/K0VgJelL2xpNXQ7yjpXMj6CnmCWA7UMVQw0ipAbkGvHu6/ODhRBp2cfrBkzcz/ewss+FyOUwTy58w41whG1TaZ2SHI8zJjonWdbyh022GsSrvM61 umFdWp+v4z53obZi8+8m7l74P07dOMnfj16E/7dhPlt4y5Donuzre0umeIR3ZZNeUT0zWMpVjCUGgHlG6Q6VDRT nVlIZC95DZ0qQNigCBSIWbOtpS1WPNv7e0dcC2sHEo6du4c8WG PVs9UuUDQz5w5AOX7pnKoeKOO/KFrj86Zm/oDFzrnptXSrJw0veOcymr24AdQLOJOzeSey/lCoQ6FMqxv3OumzDKlr68VZ7NyghtnsLhA42f1fhFjlfQDfqPq IBugnXjyZsez9RoKue47REFDyi4Rb6Ic2uhzhm0m8A5h+4NDkd KMtOzd7Z8Z+lcS16UaCSFPRJ0SdAneatpmbk/19K5ns71bMGyBUtetLAv+0/UeyRhv7CdPivJq5a+6ek7KwJsefpppImZWybzIikn+9UpllMs+ +uyRN9UlpjZL6ssMMh+rdRdBc4r1qeRfhrph5G9GdmCpzMWjRW/Tf02jSZqOufLT2v5YWUf1vLTXiZ29mHFMx4MFPcO+W0ST5V0ro upYioqQV+0ZKJEfTloU/+BeLfIvYbuJfBukXeDhtdQaPmHN9C7Q/49+qr6FynBJHf4ikLVvLahgup6NOpV0oC7RW/EgIR9EnSx9wCH99B/wkFfBCar6VwvrKN6/KzFUzXqK94tcU6BVQfOGRjeoLArJVM1m7NswbKFHk8Vv0v8Ho2 mSvqqRX3qP6DhLfTuigJc8ccqbBPJmxnNuNdT7WvKT7G8B8gmQ DUAIYBrAKwBCCGsIQghrEGEIKwBuAZQDUg7UDvGrInEgCkXrDT EtfJXndkpZA3AmoCfVf13v+VaVT1ljR/3q52G+Wbei3CS69jKqZZosjLPcV5RkPNkK6+oOBbTyVX3VA6tf tCcrY7/6f71f/WYVu/TvqT2peRcS06Z61bJeMt/kJJmuywot8vvQ0arzFErjQiVTs+VEaHQtJkVHm51fFpCt6JbvW xYr4RoCAKs1LpZLWpdrQCxfU1XZGG+Cl6wVfHDtspA4C/aOPs3nZx5jswLbFa6JapD1erPlaM0gelPUe42EJxZHTDhKiiPB d/zPWMMGH++/7/tWDyXi+fm13zEhnAvQbuFgoEaP+vRVE8XRvZhLT/dZeJmn1b0qrltJIg3o46MOrJOsdEQ0K34AzWhcYbyBNcG4E1kn GHzQrJaSjB2zAu182CYl3rnwfTGDjuV8Qa07131xEYbJqgxuK4 Mp6G0L2sNVT6QAABwjQBAwRoFiIIaBjWC1iQEJLBGACQAShAhf 8TCkbKcG+mzsfzlxjMePkvOA1L2oXaimJfcfTSHTyx5NcKxEj+ r2YJnb+Yyc9N3K37R/Z4yvNXcK2afc/fG8p4s91732nr6ZgVjJXxWkjcWL4z0w16m7jJzkw/bHxv2nY63CNyQ8RbHWxaoGXjLgtgANQYQg+s62tDwpoy3qLRH9 aZmXbNhz/D7Rji24lknXrjRYhjOvWAe+M++89hxHl3jymEXDr902BnDGBAM tGNKt6l0oEgnqtJQpX1sXOoEYQgIqKlwU4dbslbXhteGjhHbIn xP0rdQ55q7T7a8r8r7XNq36K5Ndw3tWHNHHfWGGxPPmvjO2DNu uHmtxm9OMrfNM6rtAn6E7As6vJfdO2rkV/XCZAqMU2A0/565bkYDVfJsYOnNEfoJo4H4CTCawLlGQV+KZ0o8leI+CR6Qfwf 9ByQAUw7dPni60OMXNZrIYZ8GbRI8ouAB+TfIu4TuGXCawG6Cz jn0H2g8VpdvfPnOsjeWzrRoJPtt4j1g7wH7XRKOpPhFLVuw0ne Wijqsd7785Mtf5jIxswUTnFZRjp7n9SczNZ3r6UJPFzkJV6RjG OmHmX6YeUStIOR+mSUgKwIynOUvZ/mrs0yc5aeT5csW7e+FDdPMPs1UWBAKoih915M3PZlr6Zylr3o0 Ubw28dokmirpu9Dwmdm7mQfqflrLX3b2aSYL7vek4RP2nkg4lp NXLRX1XwuWvbFswbK5nr7q6UxPXrR4qsZjRcSq+U/Ee8DePRoK/dxvy70F7g1wr8Hwpli3oJrH4d2uSui9e+jdQ/8e+Y/YeyTeE/Xb1GtTv0uDgRRP1eRVyz549smzT5a+68lci16U6FmOJkrwSL1L 3DkFnTPgXgC3Bb0bHDzSqC8nUyWdafFE9tvEf8Iib8+9Ae4N8J 9QNJHThb78ZS5/WemHFS8sf8yde9U4l7RDLG0CXAMIALQGIABAMG0QgDUA1iCEEC KEEMLrCCEoGDi6CdVDzM8IP0WsEDSI5h+zCc0mqmhZhNbht5yq P/Pf/a4T+n3/7Ot+YR0VaM84Q3nY2MorWsK1ak5bAbla36BbNV+NVvye9Gf4te KZft+Xq/t56sfq/r9r6URunF1wdfalZF9S50qqNtYXjVh5xWpZWvpDLlrpJz3/7icVA8QCh8HfOj0rGW9nq9PEbY0mzHsIhET9DBbjy8L5UXawFl LCL6Pekn5roVW/goBohc3CviSlHu53P+kXDVxlpJuPHU8hb4hu0Jxm04+ByCbgJT g4RUzwbdVJaPn4/Krx4pXj3/b/w3LX/jv3eRMaZ5A3AGt884HmoyR2Angd2C3UuSHRVA9HajTVsoW5/BwuP9zlpxO/smEXOXfAPAOiE9lsolU/6SkoXhPKonqBCJHVkp1b3etZ5oXq3HH7lrttK37z/InBz6jbdrQThtdVACisIXfQCeee3lBQDcE1iDcwWkdog4IaAYh ARBGkaI0CiEENgRoGNWC2aDTWshlLpvryl5N9msGU+FNZO5GUA 01rcHYmAkes6Fn1ezh7Y2K6miZ2/GGEL7rX1sxzlZ2b+nlHPjDlXabuaV7XiaZGOFbimSgYtJaJt0y D5S8/frO9id5pq/opJRuEbKqgpgKogk0GtznY4mCdgXUONg20aUDM4TpDG4zs6PRA V+pcPzeNa8u6t9y+40870dz1p3Y464SzTvji+hNXb6gQALoF1C NKdoh0qEjHqtJQpQPMLzSCCIISwjraZmhb4hd654KxDcy3Kd+l 6gYc3pv2rUV3FGnfkPYsumvTHc6aWqdnaXeGNQusSWAPhvxSt2 615L0TTgx2jPR9YJxg51LyHhX3nn6hpUQm6N85162ai1P6awTf ho26uHABw0eSvKrxVI77NHhAnmDdxrnWLRPQba7Hz2o8VuKRHP Vo8ID9W+hdgc45cJrAOQPDaxS2pVQ4Et5Y+qrFUyXsU+8BD2/R8A77jySaKPFMS99Y9smrK31nyVyPZ1q6YMvEWP4ycynVI/YfUPCEoz6Nx3I8lpNnJcsZrEpu7cJIFyLJgqUfYvH0g4u2qEo5 gZ192tmHnX042YeTftjpp1h5zEf6XiRivIlc3Nz6ms6FHFCNJk owkLwnPHxAwYCmC235wbN3LuaqYsULnuReTp6+6cFYGj7i4RMO BlIoMttmOdGYLQQxyZcffPnOl29s+c6WbwLY6WUDQTRR4kkhF3 tWSitG2K+uSu5xl4oZaNAV+bpUSNDCgRwOlGikxRMteWHpnGfv xvLTWH4a6UJPFnr8qsYzJXqRw2c5nErRRArb1L9G7gVwL8DwEg yvoH+HwzZZZs10AAAgAElEQVRNxkoyVZOJEvYkkbEndIFBn4Yj OZ5pyZxFz7rXU507ybgg6iGkWwDVAFoDCAAIAFqDuIZQMRuFEE Dxr4YQwhBCgeEQgggBBAFeB9K2GJti1kD8FLM6NM+wMIWtcpvq K5P/DzlwzS++vN/4tj/dr05IeZGsy+vAFKBNOAwqA7tC+F+itMK/WcxJq2PTr5PTf4ljsy+lHzm5H/avV+jtC992XaC38ratArSVPJwI8s0rTf9Z90AZArI6LlDa+Q8c 2+/cW+FOgN+gWwnyRKenUcmBW9Ww5i6NPLn3B/RWLLvgC7/4Ty9w1Yu6+rnKqtbzHFbmnGvFB1qANlBq1MxzzE6AcYZYA664t +ZK01bycN8fn/8JeYT/OfsV7q3yfMyf10JEyI6Fdg0EIzWaavFETWcse3OWyXCZedmn7Q 3IsI2sS2CeioLXHHDzJmANIJSUhZm3DA3B5rnkD0z7RnduuXXN Ok/WsGcnH14w0f2Bvvwj8rudzp0VPnvRy3D5R5h8DI2WSjYw3aL5J SiEcJ0ARGGNIkgRJLBGIMJgHUEE5F0QTXg8UrOZvnw3l5kVvtB wppgXsrIva3WmnnCtzu07I3ph0VSOxkr2ZiRvVvark/3RCV9YONKNc0k+0vCeARGX9x2yrql7qt1S4onut3E8lpZzvnxz lu/+8leQ/epEb0b4rAUTlixcb+CaNzZvOXhbBTUJYAVgFWAdYA7WDVAzIDL xpg2wCbctfGCTQ4seGNI+U4507UTTmqr9aA5HdvzhxQu382TQL QQhkPeJfEDoPpXrinqqKw1VOaJ6U0WQIKhAzOC6iraIeambJ4q +jowdAd2A37WNC053VWnflPZtadeSdhg/0+1HQ7szrVlgDDyz5/KW1nlk2efQfdS0faDvA7NBOleS96QMH+US9uQSxr95rlvxY1Sh m3AwnGKjgYwGNBqgc4PiZzV5VqIBDR6/QLdYQLd3ls715FmNJ0o8kMNH4t/A4SXotEDnEgxvYNCmyUTJ5vryjS3fWDrT4rEcdIn3gIa3aHiLg icajZR0Ucw6hRD+g2efxvKXkb6zeK6HUyWcKPGLlr6x7IMv31k 0koNH7N+jsEujgRQNpGgkJy9a9srSOcvmPJ3zdG7ka2GU+CkR+ EnQciUzJ7wO5fow80noJ08/ePLB03eWM23CgCk8pGM57EtBlwRt4j3i4T1076CXE0taJirVhR pPcHVCIZfruliy0KKp7PepCJv1eyQYSJWWAjWZFY2ur5oYGX9Z bzx7y4Pilh/G8t3IFqudbIUyWTpfrS/7BUOZLXi2MJbv1vLTWn5a+V3lN9GTVy1+UaKpHD3L0VQKJzQck ahP/AcoiD3vFnh3MHjCUV8KuzTqS9FIDvty0JaCnhz2Zb8rB31t2FY 797LZotoxlHaAULChWv6ghRAiiISkDQCI1iBaAwgCVIOoJnAbQ us4n5nm7BtEUJwD6AZQ9oC6D/QTxBvIOMO8AY3ycd5Exgq6VfnmbxzGT7xa8694OKF+NSvcm1CA fe/cvKxYCr7nsX2ttPq6Khlvhbf0+gtXZ19K9qVU6tIKTZv89Rxqt aj9xYta8Gci/vemyGy7XqWQfBvpOlcF91bE85YKM/MCG2fwBz/pRcG3VXoLcnh3+pO39Gw1+iznoWbJvX0Fbfm0tAFWArjmio0zG sUfIo9ZyZ0K5U7BtxUIrArFVt8//uE4n4rmeJTXRdZaztPkLUmFV7QkbNgxyHvcTxE7BquRekUxnWu 2ql7R7z7Qf7b/H5e79t+2n/NtJV9ecCqiIf4M5fxZHXTuSDhWo4mczLRkxpcfzvLTXaZuNNOC qSJE3mZ+P7jwqxa68FX0KTROsdWS7CvFH1jmhebcG9Y1c7u2N+ hkaZDMTfdOyubD5bufvljxsxmOzOzdTd4sb8TlXQIBxIiQTQms IYQogBRCCa1RtEYRlCCicB1DBCiG4cAM+2o605IZW/6yknctepajiWa3qHGhsjNdrTPlSOncq8krC3pStjDShZV9dJZ/eOncyuYs6KvKkYy3FLypk00dACJhqmyieGRETzTu4WwiLWfacm 4vP4bLP7zlH8N0YYUj3b1Xg74ZvwzjFy+ZB+GL5w061q2pHmlk U8HrKsYaWtdgTYcbNtp20YGLDjpo10GbFtow0AbHOyY9tPG2bl w7wYvHWzqoQQCAeixLu0Q6osqpql8ytaFqdVk9VgCgEKpwnQEo S3vEvtWNI1nH2Nimxi5VN2EwcrQTTdpn0p4lH3SkXVPa0c1LZj 8Y7Mm2ZqEx8K3ekLc0r29kydC6oNo+0A+AdUo7V7LXVodPSq40 yHukyufO3zPX7avWrQRwyGgIYCc4OWCdA68tJS9qAd2A/4jiscgPU7J3QQLp6YsWj+TgiXg3aHgJh1fQf8RBn8ZTJXvVlm9 sudDTmZY8K9FACtrEu4fDW+jd46AtJRMtm/Nl3sjEkwWLhS1gricCz72zZK6L/ithdRTkU9SnRYGSUNzL0VhOcsSjp3OWznm64NkibwVIflrFALR Y78V6Y/E7S95Z8lasArSlcz2dafFECdp0eAM7LeBcAPcKuFdgeAP8J1S0 IMjxsxI/q8lMT1chaiwP3Vjo2buevunxTA0nctCnXpsMH5H3iL0n7LWJ3y UFJSaFIzkay9FYiSZKPM2bQBMRfvuqp3M9q4KzBcuq4GwF0ZgI MU7fee4MKNeCZQuevbJ0pqcvevKsxVM1npR9VoIzo9FEigTlNq bRiApzazSg0UgK+1LQpX5XCvtK2FfDgRb0Ne9Rce9k55Kap1g7 QPI2IBigWsGl1QAQH3MpG4I1BCFGNYwRwQhjhPC6mI1++QdrCI kFIVwDaA2gGkA1gBGgG0A9gPyU8AZmgj9u5JlM+Yv7CTTqyPyd b/5+Tf/P+bavWrfVUC/PaasGf1wS0XngXP8M4JzrCiy7XnUqlEkcKx/oJRFdomXPwffctYpGrThHcq7l8j6L/fJ+qnlyle+t1ORdFsivVbn/qzwsLefShDvhR+7ty/HX/oBv3NvXTk/rS0cn/gG6Fa4F8XZeoLfynRsaTWFlKMLnrmjnVipwWxFNVxmb5tF04ks XuExvMS+weY5N0UBVcHslYOKl26AOVmr6akBu8ThhxyB3LJ4hc Ww0Ef+mrfyex1a9n0Lr9ld5bAVH9T+cu/bfvs+/7xfPzVPEToDRAML+wuvAOAVeWwrHNJkpyauefdjZx3D5jzB5t5 07WdoA2iEwzkRLEub1PIOGNyphb4KwOcXmhTRsG84ds65165o5 D6bbtf2pu/xHlL47flvLZu5y4SZT8SpqZm9OPOfeWNfrKgAIrhEAMAAY1ihY oxBStEYRoHBNhjUJIgwgRAA6V3o4UOOpks559mYs/7DCqRI/y+FI8UZGMPP852g49oOJk745yQtLXvT0zYxfrWXiLX8N05keTV X7RuUXun7Kecs2rx3noWOc6kHXzJ5Z0iNJDy6fpeWcZwsnTYbL P/xlOly+O9GYm02s7QJ9nxhNzb403Ac7GA2j1zB8iYZ937rtsHNT rRt4g6MtE24bYIuDDQNiE21YaNMmB0N65JE9m7U6w7FHdwhYgx Bhra6SHUyPqNyU1TNVOZG1uiLvybCmQMTQBgdQ0huyc6Oxfapv Er5F+Q7RdpHXt6V9RTrgdM+WDzrSjqHsa/atYT8aRr9jzULe942nDm9p4dRO5g47QfoB4EfQvpDcWyXoae6D vCKtRJvZKfw757qVlb2raxrBw+HqOFUo3qKxEg0k/wF5t8B/RNFIFEzJIjg3fdXiqRr2JP8ee7fIvydhm8YvmkgFS/NaJCUey9FAEj6G4R307lHQpfFUXS74UnTYf5oldItmWjhVg4kS ixniQk/mWvSshCMpnMjJi5LN1XgiB13sPSK/jcMRjcY5vMh7P1/z3oX0TU/f2AqcFcTbb4sVH8WBUa6yDyrLF8vmLHnWRNSF8ITmVU53oMiBQ 2GXRAMpmaoFwMrZsnTBhCwveyvWQk9ftWiiBGWda5cGXSrsDkG bBl3id7HfRUEP+z2cf+zmx4GICBnRaETDEQ0HJOiRoAx+E22tZ RlDNeltKsciyHciif7ZcETDUX5ONJHCsVTUzAs7iCrYxDz17ZV Fz3o41cOJHow0r6u5j6pzo5gXEqsT9QBJm4AggCFAAOCSTwMA5 Ao2CAAAEMJaPv6EApYJfLYGEYQIQlSDAqjBGoQ1KJ5RsHhSlad hlNtOpS3AzyTWwKyO+Ko6Ghi57g0adWg0vsK13/VDX7mQgmP7rjES7+LlLKzEBGXY2A8c29e+BLt6/NPK42TLfLJi/JrntJUj10rfqPWNb8u7EFa9qNXvx7okQmifY5oCvnznBVtV3Zu AidS+pOZ57i39k/yzP9G6VSvY/zrXreTevpBtFQC3qsyqILazwr7QFKfl30BeBXFZ5d5IWY0qgGZ +TgnXLrAACkYR1ZFPRYuD4tq9dL3AgodbcW8lGhMcrRiSfvOKV vkz/v1xWDn+6/3/lNy1f+NxqXUrrqDEvgBt4sC+gtFUDqdSNNPSdzv7FS5/JfE8kLYJBEDaRKyOxWsFq0OjCXkTCLOzQIq5BPyMWi3Z65nWpd Z5MMyWPuw5nScrmvvxu+8+8c69nrx0lh9uNufJix5PjOzDSX+Z 5g0l2xKAMkQyWJNgTQaAgjUCIUFrBAIKgQyBDCEBawgBxI6kcK CGIyl7Y+ncWP7hxq9GMJH8ieJ0DevJsbvDTn/otjvDR569m+FASuYsfjWyT2+5jNLEjuYsnOrDnm7eMOvRNh4c/drUL9iwb6VzKxrIURcmE5zO1HRhJImbpf7yl79MvXhmBmNutRQ EAF6T0JoqbXF5z9DrlnnldNpDb+KHr3608P2x6w06TtviV4ZaZ 9KeTrZ0hHW4wdGWQXYNduGY1yZeR7CGyCZVjlW6R+mxJDVkekC UY0k7UeiWDGsagDrCDK5Rs6WZZ5K6ibQNzLco28L8mHYeTLqr0 H2D7jnSviPtMv1Y7zyY1j03Bh3zOeA9T7+1jEstWXSCkaEdAP0 QmA1st6ThoxqO2PBR4dVuDKFD/X8j1+1LMsgpFriN14HRENFK0G9LUb+Abg8CuknRWMoWWvauJzM 1Gsl+m/qPJGjTeKQkMz1ZsFiAsBctmhTZH30a9kTqBAraIvSLLUUpgvB1 fhpipQsWPavBSPZ7NBhI0bOSzrXkVYumciiSZkdSMpWjseQ/Ie8Rhn0STWg4IuGYRlMav8jxTE7mSjJXkrmaLNQVefbjeq+sEr 0JnVwpm5vz1eTxVZCIajJV4okSj+V4IMUDadUN0CPRQIrHcvqi pa+6wHz5bRcsLcad+cq/WkBDMe19ZemMJTOWvLBkpmcLPZ0Xg8upkvtq51r8rIjwlGgix8 9q8qLFL2o8VaORHI0LJVxBoUVjORzI0ViJp2ryrMZTpdwXtaTJ qxbP1GiqBGM5HCvhJC/Uil5YONWDgeb1lGFbGT4pzo1kXUvGBeWnWK9j7QjJO4BggIoUD yFfK+EaBBACBCGGEAOAwBpCCIsBKFpHCGO0jgqwBhGCqIYQRBB CuAYhFIo3Qc4BWMs/RTWEMcYIC4QHi+Epa0q8SXmTlI/zMrcpz3Cq5kU1viXjrK7vf0sM+Tl3yjyv1ncWJVGtAgS0Cq2bS AYps/4r7elWYYos896K8FtiX9O8MyB3DwibZJk0+yWPrcyHs/Ju03waawpEkneelokeebqHVXBLq3y4SqHq9xy4lVMhB0CCjhID R7Oa3yYSQy6Q6KfP+bky/6zSBJXzbSK/rdIrIIqhzDNkNOBqnFppps+RWTEkLb2ovA7MZsHD1YG4uSh0t6 9WfFseCHdJVoitRQo7MM79BAVKY8fCv4yM5pdcqNKnnPNqlXTc UoP1JY+tQHVGNfniK9/2n5ij9p+2X+Y4Nr7sC5mpyPESDxjBvQVj1R+p4Qsf9rl9Z5mXt j+J1CMdAkTWkXaEWAOa57gE3Ln3pbGaU9nXivvIOvfMvmadR8u 8ZN6o4zyaSRK5PVs7oZ1Hni7c7M0Rr97RmCVzK00s615BmIA1C axRWKMAiI9Cr4shwBBQCCQIMVxDdFPSD2k40oI+SV61dM6Xn53 lr074qngT2e2b1oNttTv8xnSe3GHPThaW16fxq5oseDyzs8RbL v30lx2/au4jdfuG03eMJ5vdW9o1C9+99NNNXnk8pmEPhX0cz9Tkw0rene zdXSZu+m7GC8PtMrqF8boK1xhCBlhjYE1F6yrZ1uRDTTvVjWvu PlnewAle3PB1GMw8fzJ0ex3nqWNc2eZNx74fuj1f2VfgGkAQyv uycqxIh7JUl+VTBW8DtS5rdY1gBdR0AHSENVQj7j036kTZgGyH 8i3KNrF5qlg3nOyoZNeg+460b8u7OmvonQfTuGFGv2O+BMbI12 9M81pbJp73pGt7QD8A1jmxW9Rva+GYeV0t74iqPn7K5+zfMNft J49SE7E8+yRHb7wOrHPk3pKwK4VtIvyJIsIjnsiicjSeqcFI8n s0HMkiSTV+1ZN3I37jsdDmz0V5uRo/K9FY8rvYe0RBn5RpYUKblRWFmNkHX37wbMGSmRaN5aBH/S6JJnL6qqYzJRpLYZ9GAzkeK1Ff8h6w94DCPo0mkiCWyoao+Fm KZ3LyKsevSrrQkoVoCxBJInr6pidverLQEvFpaRfN9/VymCii3UQCWZH0VnSu5xGyWvKsJs+KWOmLks21LJ+usnJ0u2r/fDOSuZHMjHhmJHMzXVjJ3IxfjGjK8zXh4ZiFIxaOWDhgwYB5Xc 3v6X5fD/p60Gd+T/famvek+V096LNgwP0e89p6+Wk4NsIBD3rM7+pBVw96LBzwcMTD Affbut/V/a7ut/Wgx4I+89qacy87D7LzINt3snUjmVeS0ZKMlqQ3iF4nygFS9hHd AtIWIBgQDHANILgKWiuXeMQX9gIAYP4EEKAM1bBAbKu14tsgrM HiX4H2ivsp7w0iUN4iJ+gEyFvLDad4Hch7WK9Tfkp5E7MTWE5A isc/ME6F9qjosyv8icbpVw7jpFSzfn++GHko69c8M4FgLvLhmlX2k5 5jcWxX889auIrwCu4qnzzmx62S0yLVHP/y/82z+CuUknmeozSrRawLUiK2Er3lyLKY5H49v9jPm93LDoZv6G2 V9FvK3Yw8z6yC3lYoLY/VWCG5C2Q0gXADFC6EIiWk+VOu21kF1a0QW4nwCqdCBczll52ry WmFhztHpVOhgGuoHLeV088V0ip1jV9z1wou9kvKzPf8vwp6+3J +8xs6+dP9Su4g/Ff2q7zd/4L9nHf86ff2xWGg7kG6CfE6wBtYPtT5Zcfth8aVgzcogoBuAX4 mnHmYHQPzFHMxdS3+juY5tS5lv2+aLc25N5w70741vFGn82Qln 2Hw4vKW7DyoyVsnfbOzBU+eteSZJTNjmXQ6j0zZV+iWQrcIQvm LIlgDCAEIAK5BaVNCENMtitcx3STqPnZuSDii8bOcLvTlRyf7d OKFGs3UzgMfDoadQcfuOfZgaPccd2JEb9wbkWgmJ3OevTti+pl +GP5YdQeG9WRavY7R7Zg9K/zlRx+d6NVMX3k8VsI+DnoofpHThb4UEQq/WDhX/WddOSEQUQBVUOMAcbDOIeZgncENhrYY2mTSvqUc2XrTMi5N59E Yjs1gZoWvdvhih89O9Dx0bk20htAaxBDoDVU6lOS6ol0yeizJx 0Q/VZRDFa7JADK0YcA1Sd1Xhvdc2wbqBmS71Nih+gayr3T9VMNbKt 038Y5F90xpW7FvTOfe1M40/cFm/aHRG2qX3L5n2YdrXUjaHuDH0L6gnRvZa2vhmA/bqnGWu3+MU5h7S/+uuW4rvU5lnF++eAlBtzjnBBgN4LSQf0+CR+LdwOENjPo0nsjR REpmSvqmxS9KOJHCiRy9qMlcT99Y+mFkv6y0jEP7NLN3nuZjQS noYu8JhX2SzJTsTc9niK96/KxGYyWeKkKeL+yiyzc9nsj+IxaD2vRFiSdy0CZhm4ZtKXgk3i3 y7lDYpfFIiqrDwUmO3pIXOZnJyUyOZ0oyU5JXJXlV07mazrV0o SVzMVfVcmwn4N2frPhVK/VhZTZv/MriV5YujPTVSF5YNNHDkRaMVL+vel3V62leW3Uf1c6dbN9I1hU 1L4l5QcwLapxR3iSsQVgd68dIPYBCaK/uAWUXyDtA3gbSFpA2gbQB5C0gbQKKAVkHZB1QDKTNfFPaABSXO 1DegtImqC55S+wDaQvIO1DegvI2lLehtJHfFtcAxgBvALwBMAY IrZitHDOBHJaVk0pUQKWKDxRU6TGwlkvZ0DpE6witI7SOcY7YC qwGK1gNfoeAEKxUcQh9X7CMfAMACGi4BkVaL8FA2oLit6cfQfZ N01kvtEHNIsVDCAmaRTfiFy0RXGWpr0Be7nn800FhC69w29eqK Luio8qDJy7yaV0eBnaBciRXCucvkCny0orzrUuRo1bk/ovjFq4MakVBe2VoWw5wi4Hg1/NJlUizf9bkrbyx/+rA9Hfd21kRWntedIBe5HxYqW/77i39yX9qVPRt35ZR2k6roK3QqOUmhiYU7Fr+0ldMOVdhud81Z 8UDpr7izL5q1EoTTHUf8WpeYOO/ePxnmra/0rr9bz4uf2+FEKg8p0n0YxkCCNcQ3pTlQ1M/c/m1Zz8G0p6KMUQ1wM+RuFozm8hs5i69XL/YRFZLsq9Uf2Sbl5rbtq1r3nmy/YkroFuWRfH70H7Q4tfO8nOYvZnJC4unLFvYy8y3r7Rg7LlPrnN nmhcab6j6sSzvEXkfy3tYO5LUfUoxopsEI4RrUN5B5jmOn9VwR LOFnr3Zy2yYvOnhs+r1eOfesB8MdsXYjcluDX6nDUeaN8DhGKd zNXsz0/fhchktMzd65cMBsx+5eWfwW+6MrHQZhAsnfLE6t2o05tFICXo4 GuDkRU5e9Xiux29q8qFHC24/qFpD1eqcbGsAKaCmgHUNrOtgnaEtTvYsuu/SvQ7dsegOk/Zk+YhqDYmdSfaNGoysYGBrhzJGGK0heZfoDVk6kuRTTTnV2TWT DzFvadKuCtYUuG6Amo5qxDjT3WumbQBlHbBdyraIvo2dG64cqW Rbp3sm2bPoviHvyM6daV5zfmPoj7be7rAnR7vQ/bGVzB1+grVdYNSRcyl1bmWvrUVTw31Qi24SwJurq/G/Z65b2dH21TfHm7/lVDXytpDOJRJStuENDLpE9GPGz3I6V6NnOZzK8UxNFnrypqcfP PtlZqmdpXZWNl1+GOlCxILIQQ97T4J1U9K5lszU+FmNp4poFw1 EkkWXhH2aTJTkWUmflXgkiRS3ZKrEYzl4JP4tEk323hX073DUz Svboz6JBpU1pvFUSp7l5FlOXpTkRSm5seRFSV7U9FVNZ0L1L7q Y1ORFjZ/VZK7FczV+VeNXNVloyVyPX7XwRQumWjDW/JE27Knuk+I8yPadZN/IxplknMqsQfVjoh1i9QApe0jehWQDkHWAEUC1fJyXL5TnzZY7x RAwP/MblEEFhMqRylp+8lf4Utzt2hfwBFHuCQDFvtjMv1orzixmkaBK nhWxarAG4RpANQghRBBWJqEArVW+YVj8dAjgdYhxvipUWRGoCy vf59qX/w4KiduXm+Tfar7g15sDANcQXFuhN1QDuAZwDcjbQDsETBDJRXd I8diuZqavJqdV/ZBQs+baOCGBL9JWSw7su6eyyDYrebXqp86VgG7Iviwywy6QKB6 wWlhM9MTAMefnrkheBnqJyyLO4hhZLWRfYfsq90vaV9i+/joN/PH48i/OIXkx6PVPfthL6uS5dPmodzUtvfxLrdv5bz7TFl51elZb5yv6t t8y3gpM9p17+w26NaF1jsxmzr2VMM4oYVyxb1SsoCt7QZVL+1M t2g++4z/br76WFlwRrDwO/9n+Fw/pv7D/P5279m/Zh//C+SVXh1lTwhgBgACU8ZahNIb6RWA/JWrdlnZVAIB6iIwzLIakRlECxk+AcYrFtLRzrw97Fj9Vg8nQvj HcruMNOm7PTn9Fy2WS/RFpdanzaCULL3510rkdjs34pbP8DLQD6j5anXvLa3eGj3bn1jD PNH6maceSdkxZQ5J3IN0A0gaiGNNNIu9gbR9FI+Y/4WyuJa/G8g93+Q8nnvNwyr0u8wfWcOC4g4477ngTxxuxdK4EbZA+S8mLl sw7WRIs//DSDyecsmDM3DvNvJCDsZn98uI317lnFENlB0cTMxxoUV+ORnI0 1ZJ3I56z6JWFU5Z9OOmiE792wmfHbRvWDTcuuHbC5D1N2tXoPo O7Btyx8LZNtmy8aaINA29yss2kbcV96Dh3Fl7HsIbROmZNWTnC Ul2WGiq7NpS6ylua3lDotgrWNLRhgpqKER4+mlZdVmpAXYf6Dt E3kXEo27cm2ZbpDqO7Jtkzya6uHSlu22YXzHh09Adbf7T5g6Vf aPGiE44MbQ/o+8A6Jc6V5N7Jfk8X0K2IuS6oqwb8W+e6wW/XK0U+dUW43VzlVFmnwLvF3j0Z3iL/iYR9KhRvyUyORCv8XE3f9ORdTz9Ylhjpp5l+mNmHmYp6qAVLX/VkpiYvSjiiQReHAxJPZYGlYhHn2yNhn8ZjKRpIor1e5P6nUyWZ KMEjydm1gRz1JO8GeVfQu4L+DQzucfhEoi6J+jQeSfG4oN8GNB zQaESjkRSNpXgsx3mZvZI8q8mzmjxr8VSLJmo0VqOxFk/0eMriKYumut9Thl3ZfZQ699S5pfY1MS4wP0XaEVAPgbIPpB1AN wFeX+GnH6eHKyQEviCkKmQpQRWE3/dFeQCsQQgBqAFYgxCJnVJBVpxQg9UdUAOrhYpPYfGp2IGg3F/Fp8GCToMro4AI48ihm8BGa5VVgxhBjGB+sA7xOsIYYZxn5yIEq 5zcan0l7VANlIgNC6KuivO+/XK+sH0QAAjXEIQIQVgaTjECaA0o+5A1CWsg1kA8f2cTcn0AACA ASURBVJxD3kC8iXOFQH01VK3WSuZvBkWSSB4zW9VyfQMrlf0/qWbPW6HK0Fe7qPsUH+1rYpxBAdfsK5KH++f+xwKoXX45rgC4Fa pbAbLy+PI3Tq7KvX0/v5JFV8rvCh9rnhVcWGiLSfF/iXsr+LbSrFByb7/nvRVT0arntOTefuhXEKjuG8d2lif3mqc/7Jfv+iuwVfURr/itr8c/+zr/lf1/Lc+s+fVx+E/3/3Ny1/4d+z9xb1/OX/0dhZ5JPZbAGgJAgkiXDh39IuQ3Eb/0lUNONindALyR17LxQjMntFDGGXFu1GHXtG8Ya6rhi2/fmcN+Z9jvDPtO+itKPsNO30WYKMeadWfpTZWfa9qRzOqq1+so+ 5K0ieVtquzI0ial64jUoLSBcQ2oB4SfSeouUHaAvIWkTUy3iLx L2ZEUDYzgiSZTJX5hWeJkvzrxwvIHqt/XvLbpj4bDsTec+t7Uc9s8eWXRmIZ9nMzU7NNJP9zlH/7yj2GyMKKJPryTzTpKZ9YyGfpjS28qEGKCJfvKiJ874YBFIy2c 6NHMjGd29Gzbl5rVUju3ejCwknknWbjpu5e++9HMCyZDt+tYdy a7sbSWrdRtac/CWybCJlw30TonWDOvHL3BEMIAIGlfZmcK3YPSqSJf6OzSoNvEv uXqkQKhjDBDGxxvqPI2CXqWtgEVCPQtom1hbRNZZ5pxwfGmLO0 adNek+5zsKOYlG/ZsvWXwx472YLO2ze8Nfqkmbx33XtV2AD9C1hnpXEnDByUYsHBi DJ+0Mi5R9CjkV+N/z1w3WLleKV4ORK6bGCetNEBI4FOzAdxr7D1Q7w57D1iwYoLTip/lZJbbD4Wds+gzEAL/la4/nanJTIknUjgg4YBEIxpPpHgiC+gWDWg8lpKJHA+ksE38B+Tfo7 BNo54Utql/h71bFDyS4In697hzAToXYHiVJ4qFXRz1SVzAtXAkilClaCILp2 T8rMbPSjRVBVALR2rQU/2u6j2p7r3iXMnWuWQ2KT8h+gHS9pC8BaVNKAaUuKK4z4PEKsij RF0QfmWGigVqoCrXzwFWDQLR7FRDsIZyAFJD3+kphCHCECG0ju B6CaYgRBCuQ7GD1iHCCGEEEQQ1AMWN1ouFKsfrEK1DjFG5jzFC WGRwYIIwQYQgnK91TNYxwZhuEIIx3cw/0k0sbRFpE9MNTDAi64hsiH1CMCYbhKwTjDCCGK0huIYQxAjiUo sm/q3YxApcK75hMQ9dYVb422+7it5ytJpr6cQSvtTcKqHsY34qsQZ lDcxPCT8lvIl5AxunRJhySg+peCdYvR0KtftpASl+yy0r8/d/595+A23Fpxff8vrLdnZoX2HrAtlX2DyDzjUpv2RfFt2af318Re zLL/Cr5Njs3DtZ+iiL81t57+c37m3le73+6oEtexfK9JCVtP/n38OXXLcS0ZaN7KKOvcK9GT/nuhUwq8q9/TQtXaG3Rm4szSHaKcq5N4HeChF6CfVWPFa9wrlW93/mun7zPP51Ptmf3c//rf3/nNy1/+H90hueZymwBtTrBCEEaxRiBe9y+cTVLwLrIdIalrSr4hrQTxC vA/sC51dropihDu1rxb5Wg7FjXGjWNQ8mnnNn+eOhN3Ldtp0mYfga SIccrGv0iBv3Q3po4B0G1xWyo3V6ntZkACAISb5qFCECAcRrkN Uls6Voe0Ddhco2Uvck7UhRD2R2KLtXWvAkRwMpnbP03Vr+ESyz IHphXl8zLzStztWmrTQdpWFqp8y6VeMZHz6iaErjVzn95GniLP 8YLn858TML2qrVRMt3J3vvDLsG3aUAUrAmo3XFue9Es2H0Ykcz J5x2Og+Ouq8DQCGQMVIwktQjjTV169pwnyx/ZMezTvreSd470dwJXpxh37LvDOPS0M+4csylfV1vmsalTbcksA YxJnpT046pfEiUS1295sqJqhzK1o1BNiVQU9Emh+s62ZCtlt65 1OQ1oK0jtk3VDaTvIOeKqcc62dLkPVPaNei+TnYlt2vZ91y/tNjjkHVd1rXZtW7f6cnctltU2wHGCbbPSOdG9tpqMGLh1Bi2de MMC6eCCA8y6qgye/yb5br9SV7OWT4PztMOc90PNE+RUQdOC7m3eHiHvQfst0Wm12oo GU9lUUiVzLT4pRhBPleXINikaEyjPgl7OOziqEeiPo0HNC9K75 KwS6IujXo0eMTeDfRukHeLvBs8vEHDG+zd4uE16rTg8AYNb5F3 j4M2DXtS2JfDgRyOlKAv+33Z78leV/a68vBJdh+kzj0VbyQ5PD2B2iFQdoG8nYu9SA1gCPBanulfLFjm +yMRQlFDoNRgfdV4FYCsMtGrAVirYjUAEYQoH1/CGhRJZivZPio+IoQEFlstEUhb4huESlpLfL3yaUl34XVEMCIYk Q1ENoqoNATzr2JENzHdwmQDF9iLrtYWlbYI3SLSFpG2qbRF5B0 qbRN5jyp7knoga0eKeijLe5K0RXLctoHxOq74BhBcK4Du2spG8 G0kugpvEz9d7cvv8weCrcK05diutCzUqmtlOJW2sXpI1COiHmJ lHyoHUDvGrI7ZCeINbJyRIhBnpW7mxZu6gG524R4ouKUq91ZR5 ZcAJUdUX0alOWIr8/pzfg6a5zBvYTrLD+wrYpzmbeh/BdpaeXW6Xdx/niTSwnaZzSby5K5ocX5xny1stbBTor0KD2fn+XOVXLqrn7PohJ tB2FTNH3sU8p/rO/dWtrmb5/Ab9/YnuW4/8W2n1enqt2LT/GWt4N6Q0SimqOX+TwBOnGbk01Jg/sy9VfPG/pkG67tG7af7+b+1//vr+f/7++DPz/+qNTxF+jGSdyiEGNQw3lbJnqmde+ZDaN15ZENGNWDfSKwOzCYy GrjwBSPjlLhPzGwp4bRjnGvOvRVMPOfeFpRb58lKkzCYBcqJQf cNvMfMp0BuunjPAojhHe6OQrXBpV1V2lHIJsWbFGEKAMJrSNmh Vks1L2R9H+r7iB9LVks3L7nZYtaF7rSUuK+GXZLOtWRhLD/9ZRokC8MfqM4d0+pMP3eVekc+sdWmyc91f2TGMx6MaDjBWaLF7 2aWDpdLL3uzkhfu3tLlh53M7Xjece5NvcHotkp3VLol6U1Fb1C 9TgmGCBC0puIag0BHNR1CFSIVrEmwRskmlXapVpeta9194sM29 0dG+GJHczeaD8OXoTfqdNpOp+3ycwNCBADQ6io/15UDql9o2p2hXnO6R507izV0CDDe4hAzhFW6Jfk9W9+FCgRsi7 BNqmJk1mX7itFdle5yaceUtjneUeRj2Z/Y/EJl147RDcyJx7sWu1S9kRG/mGYDaTvAOMb2ORneK35PCwZ6/GoNn3QuHAkF/jGb+O+c6/bleiXPeOOnsGzbFU+JogkEGQ1gngK7Bd1b7D+J/lASDUiey9rPo1mjkRQN5GgkRQNaLClffRoNaNQnOW5ro/AJhU8obOOwTYI2Dto4eMLBE456NB5IUU8Kn2j4RINH6t8T7wYP r/HwhgxviXcnefeyeye7t1LnJs+ass6JcSayWLF2hNR9KO8AugHK xK+VzqyilPpT8qwyzisFVQAAVPBkBfcFiwCLkvkREKSY+uWQAq MCaCGEUA0SgZ8QIuuIrK8wGsGYbGCCcX6wgekGEbwX2SB0k9At Km1RukUFYJLEwQamAmNtE7pFqIBTAnttF6uAYvIulXbo6nxx21 0i7RJpj0h7VN6n8gGVD/ID5VCSD6hylH9UjmWtrmh1Vatr6rEi7VKBCL9MgauItrqTE2w5 XFvF7Yp8XQjhGgRrMC+bX0E3CNfKX3IRyZvD2WKhYrArQuBgfg xA/tfH6wCvA1wk98o7QNkB2gHkDVz0+ZbcMyh8jtgqjaJ/nVtW5ZnElPN3j0Ipa8vhC8rrzM9hScKV6M1qIQHp/hSurfizb5zZSpdW1IyS4pzytqvqp581cN8sDt+1bjmMc65pnjD yZ7+fSlXUV+5NeEtXXGbOw33NdatybL9r3VYpId9CeovTjHIkW jm2zpDZhGYTWgV0MxvAbOapvwIRrvizRuX4G9f117mAf3b8X81 p+/9z3f4/Hq/4tlWfSoOwYwXXEIAAbVGyZyj1jn7huqOInRn8QvUGqtkC/AQYdWycYhG2YLakYZcbF3L47PIzzbm3gqnXebDdruO2befBjN/85D2IFqF916HbmnHjKSc23TcB1MkGcx591uTuoxOMXbdtOvfcv uNmi5ln+vDR8nqG1ZL4EdZ3obaL9CPKmrLzwL2uGfZY9qIFTyh 6ltJ3tvzlLVM/S8xwqg7bqtlS+bmlHlv6qaPVLf2YG6d6/GwFXTka4eRFSj/MLHGX/wiyz04yN7yenL4Z6ZsVjo104cYvTrIYhhPHfeTGObWuFfWEyAd U2lEwUhBU4JqCkAZrGkIMrOmgpkOsQ6zBDR1vc7rL1UNDP2H8g lu3hnNndO4Nr2eFz677ZMt7EgCAbCJ+oWpNWTlR2K2p3pvKFVO OZa/XIZDgmgwxA0jHW6pe14d3XEFAw1DfIGyDapukc6XzU5XsqHTPl LZMacfA2/+Hu/8HbVx5o4fxp0gxRYopUkzhIgMpMpAighQrSLOCLSJwYYELDagQ gwoxqDCDCzO4CUOKIFIEkSKIFAGlCDhFwCkC3mYhWwSyxUK2WM gWW6S4RYpbpLhF3mIk/8lm7+fe7/d9+XF/ZggTRR7LsmMdn+c55zhyKMYXmsee2K3k6Z28GMkTLQf+w5fi5k yIbeCboDu0yNj40L85C+4uxePXYnTEm1aZhrrqzmD9f87XrXmX L2pzrF/OtKFPzVUNrEOSjqDaJZNj5+bUuTu1mKy2arPo7e6U3pzQuzN6c 0KsvZkN0Lw7qW1m61/PHLvx7pjdHTk3R87NqXtz5t2ceTcn7uTIGe07o11WDVmRkDwhe UxMiHUXqzYS7yHYAn8TvHVwWuAQYI1Msi5rLi22+ddQbAEZTDv JoDaimHOMXa778C03hnEjkGys/BegQwO6yEpDeK0QgjFetnwSIZiQ5fpPdIVQQi0sq6uNBLMWcVa ps0YcS3Gt1RiLrdZVyLnB2Cpz7FibH9RZY846c2Z4bhHGzY9V6 m4yZ52xVeqsM2eDORvM23bZOmEbhG0SZ4s672gN3baZ846572s AV8/fO96O631w/bZvoRtewVOeDC2yZdbOo3b0mGcKV/AUac1eF/tKLNlf5/m2JsN0GS/QkDOZKsyVVhFaQggQWkI29Rlj22tXB57WPXAAFIO7AcEHJLpER WT6Pp/lIqQkz2ieEh0ik+B8WuBLaz5JWYuQN/zM0LScOo/qVIr0AKsBkgMQfVA9bPoND5fVwxJRFtjpBJkMmx42GdYpMhnOB 9QKAhrj3xqBFZYzS+b82Gpft1oHmvdo3p9pUYsBzftEp9j06Vz f2zT7gTTectT0yMx/LiXF1El4RsiRufOw0POnYtSA1zp1Pm8cQ/KU5CmeVk4tQlUhmKkbSI3Yal+3GrFN/d6abIN68srvbdbTNq8txdbYT0dYh6hGbBHWIVJt0NaxuamYT3u edNh4Ac73Bze+YvY9UxdnZ9ttYw0SIVJxo9Offt7+3rfsFx/BmQOI/s3+c04Hv1k/+s3n/OL6r51K3j7O321Hf7OO6E6dp/73Or973N+sPz3/r30ZZxkVU2eWNjIRkx3H26JsDSGM2BZnW9LbkdXZ+PHnw8tfd9 UJywegYyxrRyEsQ2x6TnUkVerffapE6JWH+c3VuNg3k4tqdFaa oZxcVS8vT/dfbsxuztZ8PRj7ndxr53hFsDVRHoxFV6hIjI6L0WkxOsvH58Xo tBgdF3dXVXXE+Qck3xP5nqodR3VdvkNV4oo2LXvO46V/f0bvL9njl+DpW/7yx+jlz/zpmxifuNWhbzJl0lynuc5y0RU64aN9/nAtHq7YwyV9/Bw8fdUvz5OX58nTT3Nz7d9dBffXcnwkVdfJe77p+9WhvP9cPXw Z3X8e3VxX1WmZ7xWmX8hEBzvC2fDZqo+WfbQcAOaAOawIvG7IV kXWC7qq6QonJGCrHiPMaVEZ+uOTXGUCABACEfs8dt0P1I8F3zX BrmYdrzwpZCQwULzsAQ4AeWzDLfeNfE99DLyF/GUk1hhfZ+WudLccsuazTc1WlfdOsU2nuszzIxEkPt8rxdE4OMj loTZ7wdOPotrzgnUQ7yCPWdl3xof+zXlw/1E9fi3GJ0J2sWjqivX/43/a122eY2t8ceoasI7I3H+L/ecEbT2xumBSVO2zyak7OXPvr/z7K/fu0rm7ZHcX9O6C3l2Q+wt6d8bmEtDdm1N3cuJOjt3xkTs6cKpd pxyycugUfZZnVCdUhpR3aPCBeO+Qu4GcdXDWgDV2GATNkNnM6P UtZcAMrr2az3fiL8/GopIRz/rD8Bxom7XMY9IihBDbRE9WyOy2ggkhdJXQFrHoxFYhLXNGW4Su UrrakGHrlK1TtkacdepYDqxpUGXr1MKp2dhk7pbzeuM6Y+uWVK snc8tStkpmk+n2V0hufss6ZRuUrZN6bNQkHNugzhazv7rvmLPF nC3mvnPcd4677bjbjv/Bc985ziarwVHzjkc2e3QFzddw7TlcpNMa7nOhgw2hpbrXbZ6im/Fz864idVsbmmG42dtgStQ1Jdqmo45gRBBQDHgF8Ao4WyAirBOi LB+T1CVI23SVJ7hIcN6FIsF5hnWKVYJ0tuBbZv3MlEVdKclTrG KkUqx7VGdUJ1glWGVYDlAwgOAY+CesvjJ1ykQPqx7RPaJiZMuv eUZ0hIqM5BnOe1inyAywGRLdxyrDukd0n+oeVbUHG80zkqe46J GiT4vap401mQp02rumLEob0Jrh6xHTJ2ZAVIbNoNGTprRRITg6 JfmA5UNqBlRnOO/X69eobsjsYZgBNX2qU6xirDNielSnWE3T2V/7vaHG7w3rLuRx4+sWI52iPMV5gk0IeYKNPYERUjV6I6qLdExMQ nSEVWiLsEQnpM6xsJxZF+kIm6hRIUzBnK2QhtjEWHeQibCJiQm x6iDrBKFDbLpEh1jGSGVYdECnWEVgEpA7oLtgQqI69tuvrbeCN ZGxPJ/8AGoH8hBrmzofYhVSGVIeEh4iFYKJQHVBdEAnWIaIt0HGeJY0P 4dm1BzakDPUguZRi4xmPgC6i0wX6S5a+Dyf5jFESHSa/ZvubG3pqB2wIHi2/i++dMLapkRYRlh0QEZTF/c5JccO1GsurGOvL1jGWNhO8AjZp/yb9V+htNk6cgdUF/+y/r/ygbOUG1Ydm4eBbbILXaVB259cj57/vH95urv/bO6uvdER1lEjMg1BRXh8KosDZQZycj0SSVAeFZPLUbGvbq6r6j jPh2p8Xj38eBA9QzcDZ1PkB3fOe+O1S7wiEPaLk5HMFAKClx0A B4ASwtASIitkfFaagSc7WL6nYoPKLUduOybx88yXbSdPvMmB/3ARPFnX9y/q+c/q5a/q+YeenLl3F8HdeX5/PZ6cltWRmVzoyaWanMn7a/Fw5dydocdr9njtPX81L8+jp5/q/jaYnPsPn/PgnUuWKABBmMEyxcRxNrm7wXlbmL4ZHY9uLsd3Hyf3n8Y3V9X4 tDADxbucbXik5eHVAK9LvKZQS5M1Q1cNxppg5axpuhIQ7PBQ+m 0OAGyd6KHwdpjb8YKBEcPcD30e+aPziqwwtOzAkotJgInLO97o ULkI/BXwl0G9Yx6CPOE6Ee6WT9Y529Ledu5uCt71b24r3vODXRHsGXl S8YEO4mB0Lp++57pL+CbI9yhPaFU3uvG7a/n0rRifCtvTXDuoT799/Ud93ZrvYfOE/xS94WkQVtO0C7INKoTmMxHb/B++A7V4bUCKISn3SNWMckiLPq0/mkMsO4jvQPAegm3wt8CzjmUtYCtAUB1D+cpLbFq7xMsIGqAG0F yS/wa0Nd76dUPV/MC/FuxQPSe4QWE18HpzWKxDVwmdB2HzGOhXePQrclqfA0wbs1+dDf YGxlpcma6R6YSuzh/PwmDr9Q71WKthZX3HNbJwtPNHOJ1vULZOnU1m584ms0fr1Nups 0ndLcfdYu4Wm96LrpJGWGrPag1z59EVzCFpWChVz0HqV7fF17G 5zali7cbfrNZg9LnVlhBZRtgygi1wt0B2iUmotc/VKdEZ1hk2aQ3dihjlEdIJ0j2se1ilSCc4T4lJap5J94i2nFmM8 1o6inWGVYpVhlQfy30iT4i6JeIH9p8QfyTijIg+Vn1s+sT0sEp Q3iM6wUWf6gjlGc4zbHpYZ0hn2PSJ6dfRTKbHTI/pWXGzxnxFn+YZzVOap6yos0eblKc+1b1pYbSuydZr9qz+dC63t O/kfaYzi8xIPmQmw0WPln1a2Lpqn5oBM0Omp34lNjkqISYj+nfa0 qymIfMU5zE29nzas5QgE6MixXmMjC192nyFGKs6U4HoCNtMUp0 QFWEVY5suagmSGScXIjNTMOD6p8VnFth1LdmGTUwsejMhNl2iO kj1sEhBpIjHwDMQGegBqARkB6sukREWs2YSsGYxKsSqg1UH6Q6 oLogIRIxkRERMeUJ4glQEOgYZAe+AjJoc0kb/uPA5PMeNydDqoBsE06AlGSERIhEiaT+KO6A6oKfF01967KyeWn SRbDzP7FNWUwQ270sXzW2PsJzT28pwXnuL37jvax+7BpxZ5NdF oru4/iyMcb73Gmbr2DW7+PX6U/+8f9Jr2IjtxA6INqgYdEpM5o+OzN3H8vlx8vi9evo5enmavPws Hm+D8QnJU8gTsD2vOiHjc2WG0gzV6KIScTA6q8YXVXWkR6emPD TlYZ7vm/vvD0Gig8SgZVqd3Lg7hqcjAA8hV+/lsq+8dz5GDLcCWHIBCEbY2WD5npQREW2kOo5q+2rHlx881XHEB 6pCN0+8auA9f1Z3x/Txyn38Jl/+LF8eq5fv+eOn4O7MKxIm3hHV9VTkqpipiOiQVkP3/sy7P2OP1/Txij1/lY9f1MNXfnPl3l36Dx9NsOUw7GDM0IoDiMISRUsuAheDg5cYXq J4idAV4m+7uier43xyUd19vrn/cj++nJi9ksfG21HOO8neSdzipCXpqsJY4OXAfSfdbU4IwytYJI FIAucDk3vaSxTva+8dG58WvMMBMbIaADik5bFVVh0o+YG6CHgL 8Rb2V5DfgmpXBh8Cth7QDcneaWddepu82FPVmfZSjx9qcVaq00 ruGtXj97f5/bVUbcy3QLVx0WPVvjs5De6u5MOtfv5ejo4C2cGNIm3G0f7Hfd1 +7dUIZ5a8elY5tcEgSLbt3ansUHejzqaky8BWwGmB20LNAIaB4 qb9HzX4bCEZqWHOmlxLe7Je+7taywyYVjxh7uI9QwAzZDbHos1 bVBCyCMKmmKaev4WWXmGvv//rBp2homb/KbSaIq3pIATbv84dwwLGmh1nq965nrfw66ewuniX1lvrtJp1fs Fz9onQNcJ+i+fIdO5s1GDO0oHOBnW2LC/I3HeO99713rvOJqMtMt/NhuZer9cS0TmM1RCfs/L0FLRNsdoC5TZfE58j82pnk+VmtdddcRgvozp1y0ajLgFZBn+T qNAxmaNTIjMse0j1se5hk5A8xkWKTYxUinQf6z7WGTYJzm1AQo JVgnUPT7ME8gQVCSoS0CmoHlL7WJ9R88nRPxzxRIK/kP8C/AnLCyz7oDMwCZgetrzU1ApkpmZIkO2HK7K6eaBIadFjFiSZATE DovtE93DeI0WPFQktY1qmrMxYnlpnEGorrRa6FT2apyRPSVGjv cYiuN/kq/aaBK2EFEOnFiWktOixot/kK0zzUlNqElKk1Eztdl/3tDX9f7a3L0Z5gvMU6wSpBrrZvrc8QXmCzVSakGKVIBUjS+PZT yqdYJ0QFePZ9tjugyyBpyJQcVMhtaiuHtPKKZIdMEntLWJN83N b8YyB98CLIdiH4BzkLdG3VBxiHiMZYZlgESEeggibSMQOlh2sY iIiHETAMwhSCBIIYghiCBLgCYgIeAS8B7wHIgIZgu4i1QbVrrm 0pl+t9hQU3RmvVs+nHFWEZIxFcwByrifPKslUB3QX6RCpTp0AZ tdv1kGzx4qRCOe3o2ntZU7HOuO69NSqPZx6FKCG36rXkRFaqJA 22cEzy5VukyPctsfZrP+2VhSp7pxF/Kx3bbrmv/CBsy5XKkK8DTpxqkM+Pg9uPvKHL/LpR/78vXp5HD3eyskxHR1gY9F2F0zPubnKVRYUh2Z0XslMjE7LyVVV HZvq2IzPy+JAW1RXnJQ84WZXFgfG7wgeGQAHI1f19c2ncXVsaA thQuiGy9YYQZD3ebnPZYz99+C/JzLhZqjzXaV6vowZ3yGqS4see/mmH6+dm1P88Nl/+qZfHscvT5PHy+Du2Lk78vMuM20vj4R675iOq987apPc7fKnc/5wwe4v6cNH/+FT8PydP976T5+Chwt+f6qqXaFiz9thbJOQVYxXCMYMYw+QB8h D2EfYB+TCkgPLLiw7bMPnkcr3i/Hl6O52fH87uvlUTa7K4iTnaeB2XGfHJ+uMbXrOhgsA7iY1e9Lv uF7XC1Lup5x9cFVPjE4qvMzQkotxAEsOXqEq5eVQOQh8DJzggB B3CUzkFgPhbLpsg7Mt5b7TbNUXbX5zVeld4fe4PCvV5VidjeSu Kg7l889ydOCJbRBbYEJSDpxq37PQ7fGLefpeTKFbHRBV45n/P/F1awDcmz46Ecgu2I4T2Uayg1XERIe56wgB4IWQSoRsXxNYSWbj +4WgcQjD047+RaMLjJZnVq6vGLjaS6xWETa9/6/4s0WebFayXKN0lU7Zsn8Nzn4Zb6KlhVKphVZzlVN7JKQ1J/9sNQe8urBPvVrr9ZZfn9cbMLS54/yWX/eZbZ+n6Jrn1UC3eRhHZtBtjVjEZtm46YStNwBu2/F3PPedQ1dJUxtFb5VEZ+M1u/Y2Ynvz9optnRVG5zsUZ7Xaldeg0Mp9bXQgBsQw8jawipnKiOpj 2UOqhyx0q08O0gAAIABJREFUMxHOY2QyrHtYZkhlyPRwnmJjO+ szYtm1qebUxKiIURGDSZHqIbmL5CGWp4RfY/8Ruc/gvkDwJ1KXWA3AZGAiMFZnmuC6RaxPa3dfawWXkjzGeYKLlBQpz WNSpKTo0bxPdI/oPtEDagbUpCRPSZnRMqVFQoqUWIbMljJnGtKUFD1aZDRP6nWKR nM65+vm5D1WDF2dkGLA8owWfccmAxY28N5mKvSdPGMmInlMioT k8zrctFEe1D18lm8jhQVnCdZZzV+qFFmCU0eoBnZ11gKyJ0HNJ 2VFSE05uWauLGir50hGYKGbHSq27B2aDpNi0QGdIBWCTpDqgom Q6gKPQR1jcUb0T8//gf2fWP7B+CXhPSxCLGMkYyTDOaTSxaKLRYR5ivw94KdIXCBxDv wM+BkSZ1ieYXmC5AniJ1idUdEH0QXdAd0G2xs35fAs8FIRyAjE WxxS7bsZIjmdN4ch5hrzVc2rId1FU2vZOVEFqLpDBmSMZITmgW CT89j0kHVAh7gGmnVxecFPTnRrO4LZOjGSMRLdOi9YN+vY/VUHFo6tM9vnNYmw4NP2pp70l+vU//KBs+kpfAdURItd5+bau/vkPtz6T9/ly2P18sfo+at5uPInx6TogY5AtCEfeDdXhQi98jivTkvVU6Pzc nxZjk7z6sjcXFf5nsp3ldnV99/uJtfV+Fy9/HUzvirzA5MPzei4fH68f/o+GR3LyYUZXZTlSVEdF6NDfX9dFD1XdnHQJu476m57QSjV0BSn +eRjOb7Ix6e66LuTE+/+mt1d4Zsr9vxDvXyrXn6OX76qh3P37sgpE1omXH/wi0SYjqffu/kH12zRm93g8WPw9JU/fBYPt+Lhs/946z/d8sdr8fK1fP42evxWPXyv7r+NxldFcaDMUHkfOF3z0bIDyCI2D 2EfE45bHGEfLXuk5bJ119t2Zezn+3J0Xoyvy8ltOb4tq6tidFn qgSIYOWtY9QK/43hdz217QSbcruu2ndHFyNsOEHLxso+Qj5aY984ZHWm+Sd0l8D HiLeIuIb9FRgcq+ODQNZducGdLsTXurLn5QI3Ocp744tCoy7G8 mMjjUvT55Eo/fcvzlPAtENtgEloOndGBNzkN7i7lw615/JqPT7gK502gms6E/6avG/6tTioE22Uiu2CVDXUznO0hiImKCO8QbwvRFuBlILY5bKa4JFZN ObvCTlvO7Q01TrCLBMwcdJtvNZvqNFFd0FzBCyzUHPh4s3xZly DfQGB2zPFeFoHNobH5+un0lzexVHNUZH63+r5NKfZ3Fdi5dWZI 7vXxzBDeq3v9A2D39sP9Auxac6fxN9VeW4dlG7MJWyPOBqVrZA rjvO2adbOAu77Nc2y/Jdjm6ptvgzN4veUVdFueY9qa0fTYYTzf0Vg7/VpfPYKWCV7CZAnoEgTbSEVY97HuIZ2CyVCRElvdMxlWfSwzpFJ kC6m5tbSwLWiNtlRbX7cE57MMU6wTpFIIhsB/Eu8FuS/g/4n4JRZD0H3IM5THqIhJ0aM6qtk706c6JXWOwpzOtEaH6UwrqjN i+tTMMhXoq+225c5MtaIprbk3Cwp7tJjqTwckH9hlaTFw84wVA 2fKvU35tqLv5hmrYVyPmYTkEc6TqRoDa6u6SJCxGtIe1imqnYQ TkltZaIZ1j6imd1BbeGdVCyk29twmSKdIx6AjMDEytZh0NlcRz CCdrcDa5jmL2yxos7RcjFSCZAg6xTICnSLRAZ0iFYGOQHfB9FB x5ZgvjvzuBH8w/4UELzR4JMEFCnogukiFSHeR6SAdIhkB74KtBvIOBH0IPuHgEfM/UfAM3jPy/kLeM/H/JMEfhP+k4jtTXxy+BzwCZdGb7TkJQcagImigDNivym+UQX/Vlk6hW4h4iEQ8V+IMZy4nr6FbBA1PBjJegG4yfM3PWWg1x5MtH s8UxU7XiUE2/XbNfWcQTXXn5ovbfznOOS5wbntdcf6trvb3fnsWZYZN5TeEm0t 6c4WfvrkPn72Xp/LlsXr5UT7dqtEeHh9RFSHZxeWBmFwWIvJGF2V1WpldM7muqhMz viirI1OdmNGJMQNpBsrsquc/7st97/ln/vDNPP4sXv4o7j7Khy/m+Wc5OeHVgSgPTHlcjo7z0YG6O9O6Q8V76m8yd9ULtnXQLoNuG cTGj6TaNeVpObkq7z+b+0/ezRV+uKUPn93nr+blsXr66N+f0fsLx4Qg31O54/Ftxrep2mG6zdR7KjahHDr3n9TD1/zxW/7wTd7f8rtrng9df4uKTiBTnh+o8WVx86m8/1Q+fR09fqnuP5WTi7zclzLy3U1GMEVA0ZKHlzltKbZp6LrGLYF anKxz0gqcLR5EQg9Vvqerozx4xxgGM/BF4uI17EWc942fCGeHVReF6hsARnCAlwOCPbJMi6Eyse8i8DH2 APEWdRGojlcMBFsldMNnW8LZlKzl8R1vcp7rgeCZUGeVPJ/I84nfV2o3ePiaP37S8gOIbVstdapdb3wU3FyIuyv1+MU8fSvGJ 1zWmAdZPVPz/vkP+rrNqRAWeyPihoQPm16HEMkIq4TIrn2SONjB7iZQUqcILJQ/lxqirBZyzvUhNRfs2vZs6r9KECaItNCMlGo1sGytcR1rmrQWSp D/iyebL4MusE0LyAzPw6959u61Tdq8X9o8Q7aA8BY2LmCy1i9/Wp0dQF1eJLiBaG9AsTfIuTlYufjrGwhv/ggXHvcV1Jud+cWTPDexxiJ1XXi+b8+aj2ww2/GGMZ4raC6WROfQ1SustgDy/kaG8lZ3o12W/Mq04YWmN1TLGiw5bDO2MELYWvqxFQi2rSs1qAi0LeFZ2WOCZYZ Vn+geNgnOY1xY7WQ6zzPhWYxVQkxKTUrzhNgSodwF/o24f2H3BXt/Yn5B+ACpPjYZLhr0k6e22b8BXhnVdUp90+yfYdMnea8uQdZ9bJ kVDTDTJ7YbzwyI6ROdEQvaTG/RBMTqSQfsDUOQPsmHNO8zk1CrIiqGjWphwEyfmV7NtxV9J7dGI RnNE2Lipuevh1WKTIKKDOeJVScg3bccW6MzrbfXPYIqwSqdVZx NnW2KdAQ6BgsBdQgmQnk8N2+qq/OZp6pO06qhm16AbrhGb7YFLUWyC/VDRKAiCPrg7oNzDt4jcf5CzjMET9i7gCADFWMTYd0G00Z5RGQI 3H5gxigIgR8Cf6TBC/H/Au8FnBdgL+C8IOcFuc/Y/5OIPxx+Tfw+iBhUCKoNsotkjEWMbP+cDsF0QbdBWZlzt+Hh5oB avb29AOxEiGSMRYR53QNne8LsOq/4KltdtS3LMMfngWi+tM9pURe4t1eqNdFtOLYIiXDK4c3xhd0mT mrOf+7V4y5uf8tsZXo84RzvONUJLh6n/DsfOCQjkKFVihAVggphcobvrvH9NXn65j9/VS8/ipfH6unW3J0H1b7Dd0BGbHxqxueFTP3xZVmdVcVBProoxxdFdZ xPLqviQI3P8mJP6b40A5UPxfjQe7wVL0/m6ad6+OzfXXkPn8TLz+LujLsECAIEiCyB6rqjfa52qGq7fNP11 33xwYhO5e8Ufjf3Q+O2lbcjRCzzobi/FQ9f3Jsr9PDFefoinm7l4yfv7pzeX/k35+LmrJicVZOzcnxajE/zyWk+PtLlnhwd6fF5Xh7p4kDcf9d3t2J0FtAVIIiQZQchhpYJb RFnnfIPXt4TowM1OdP3H4uHz+XD5+r+upycl6OjUkYq2FFsjSM c4BVBNzTd1HhVwnKAVwK0xAgi/IOfp8LbwKbn89Bh74jT8YKeDHra+eCZA1WeFnjFQcsexhwjHwN VkSgHMljD3hJwQjxA3jL2Vkm1p/mOR1cZ2+JsS7B17m54ps8nl3kQ+WJXy9OROBmrs4kX8+pMPv8s bk453wT5HnRIyr5T7XmTE353pe4/6sev+fOPcnQUiA5u3huozsv57/q62e89i99RplS87asgMiKiS0SHiC4VbRpsY3cdsVWgBMg0/9t6zK4AWlmwsrViwMbGDGNr6rBSwzK2StgqZquYNmPK68yV7WZ AraZ51pvJHG32RnFwAevMU19v47DF8QZBtYC9Vt641xR7/brarwKIhb+SmWDi9fb/Md5Y7S3A93q3NxHha2i72AlXg7l5acUcGzf/p4XXrkVIY7c2C7aaGrA1cO3NKupvodtrFcu0tXEBtM1wW8PnLU gc5tx6kX3HLgNMM2SXwFm1sac2n95+0QdrYyETpCyfFOM8woWt lqZYJdgWIk087etCJrNkEtIZ0ikyCYg+eLfI+RO5Lzh4ouKciQ FRPaKamAFtM0wTbHr1z1lcfdZwbxnKe9hKE3SGTZ/qAdM9qnvUakhn/m22ba521iV5ivIUFRkpeiTPiO7ZMivTvUZb2nNMxnSPmQGbuoR Ye958QHWPWGmC6Vm+jRWzVPu6v02lWNkCbopNUve0mQSpFKk+V n0iM1sFJnmCc+v3kZGae0uxnvnA1Va9JkYmAtsDZx2STYxNjE2 ITIhMjGY+bTE2UylDTGq/txjV1dIpgEtqS0uT4KaFF0yEdAd0DDwGPgR3D8RP6v2FvRcc/EX8K+AZ6BCZEOlZv5fFJSBi8HeBXxP+Bw2eMH8C/gT+M3h/gfeMvGfsP+PgDyK+UH8f/BhECLoLqoNEB0SERYxF2GhFO8jsgG6D7qDZ5/NiL3JtZdIGPXU3aPSbU1nDYj/Z3Of8lOvqzvNeMOPwFq8Fv/SNTXk+LEJoeu8W+K1mfXib97Kwb6Hi/Jbv3Zuebf/KP++X+RS62ddOR1AM4O6S3pyT5+/88Va8/CxensbP30f3nwrRoXQFRNex6EdmQXValMdlcZgXR+bm06g8NDd XVXWk7dA9oWKhIm984D1/lU/f1NMP/fSF3114T1/My/dycug7GNgKJogQQKrtl7uCbxPVcU0c6JCLD37wnvO28jtaDUZB WATdgncKGambK3N/G9x9ojdX6OGz+3gbPN76d9f+zbkshlL3ct0vRaxVP+eRdreDoC u894GzGZCWhxDzd7z7r8XdZzU64QQBWXIw+Ah8vORj5AE4CByy 5CFgBDvuhic6PB+o0Ul+c1ncXeU3V+b+c3HzsahOTb6nZarcdx xhB2EHIYcijwANNry8J2Xs+V0HrxM/FXyog56kW1Ttquq0pGsOACMtjpZ9jBx3wxkfGrHl+Bh5SxBg7C PkLiMV+vlQsVWHbfh0ndP1gK16vBOUh1IPAz8J+J6RJyN5MuZ7 uRyIu9v86ZvJU8q3QO4gk9By6FZ73uSU31/r+0/m6Vvx9L2sDgPRRjPo1vhs/Cd93eRUJTufshxi0W4QW0h4Gwc7JPhAvHfYWQPWArpiByJT+4w VjFeaRKYVhAhCBOEWwi1Mp16yLWq9ZK3ZGGuReqySqZmZbaJ61 SBPV0nNwK2RKRVHCKYtvNA39suYgZIFmcL/REJzQGfld/iJvJ68Wnnl9ai78d48zlVCWxbcojnubQ7PkWkddpEd/P2zpo13ye+e5luk4OxgXmsgWoSt1/4mC4qK1hxca+aWjWtePvZKbbpQEp1Pjp8Pnn+zMDovI0Wv9cKL yJi8hdteaxTsAVijZithrtEbAusISDF4m0h07FcXxO2X/i5SIZIhEiGoEJkY5yHWHWQsBkqJjnEeY2tDqCOUp9ikSKdIZUj 3kOmhPEViAP534vyFvRcS/EHFOZMDqnpUJZYew8a6hDR+uTrGeVbHUtUJWpZvSxr01iM6I7r HzNAxA6Ya8izP6pStvE+tYUfew0UfFxnOU5Rbf7gBVRnRA2YGL M+Y7WPL+47pOzqj+cCCM2qmqfYDqhruLe+xPKNFjxZDlveJSpB Jic6IyohMscqw6ZE8JSa06I3oDMsUyx5Wfap7REe4iHGREFPbp hDdpzojVjRqRakqRjpBeYaLBJk5vzfd5CiYGOsu1EjOakijmZO Ihdrzzr32s3uqWlAdMCEyVqDQARNiHWOVgh+BPwD+CfvP2P0Le U/Yu4IgA1HzYVhEiLdBhchESHYgiMA/ReIb4z8o/4LlZyQ/Ab+F4AviXxD/goMviH/G8hwHGXDbN9xFJiayi3kXiRjLGEsLyDrIdJHpILWz4ItmeTXri 2ZRl+6gmcohwrxx7lBdpNpId5DpYt1FamdBDTDTfu40riIdUO0 F37ipA0jT9/bad61WIcS1o4dFeNMajjXMkztv+LTVTigWZUazdabrL3J7b/q9venf9o/84WaNQG1QIZgYVAfuL737a29y6jx9U88/iqcf4+fHu3yoKEEIgIfu5KoqDo0eyuqsrM7K6rQsj/PJ1Wh0XpZHpjo25ZEqD1Wxp1TCTRZUQ+fxo3j+kT99109f+MPH 4OFKvnwt7k6DyTGvjkw+0DoW1b7WmRfsEL7D/HdMxX51aKqTMt/NRSz9HeF/ULxT8HYpw9wMxOO3/OFrcPfJvb/17z/5j1/l5FLlA8XbKmjnbEu5O4ZtK7qpnA853RS4FbANTYjEyNM9c39bT C753ZUq94TqSnctwEsOAgcjFy25GDyMfLwcYBxg7GPkoCVKVqi 7yYK2Y4ZBeSjG5/rmurj7PLr/PL65Go/Pquq4FF3hrXoOcU2qRRg4Hxyn7Ypdw4eG95XX9WWfjy4r70MAw BD2YdlDyw5ZJqPDPE8CDyEPwEfIR+AtQ7BOR0e5/94DIM6mYJuCbQTOpmuGcnRh/MiR+1ocFOp0rM/GXhRUZ/rxa/HwSQWbIN6D6qCix6o9b7TvT87E/Uf98Nk8fS8fv+SjYy67i1rm/7KvW/OfZt/ZOyC7RMVMhlR0CW8T/wP2tpC7jtgqYgTRlel4DXdoi5KaAKN0jbH1ZqxRp/GPZavW8b8ZpAnHXCF0hbAV0qQF/MIbzXXx/+Mxj67eJsn+Hmz9j/FP1nkFJt5e53/t8Mbj/u725p5/f5fXK/xCNC4iwqlBXaP5+DtZ7hqd1zEQgjG2AQkAALP5Uu2j+1pW/Ddwram3/vpy/Pb2in6bY+AIxrXGuS7WAkKIYIQAKIZgm4gdItu4bonYAdWpqzC qg3Qb6Q7SHSS7SIRIhkh1kemiPMR5QvKEFDEpYmITtFQIJkFFD 4s++F+R90Lcv1DwB5FnRA2wyrDpE5kg1Se6T3SGdAwmRSape/NNr/FOszKIATa92rPXWuOajFq9p86ohYD5gOYDasuR+ZDpnlUqEGsR ojJi0ZIZMp0S06d5j+WpdfSl+ZDlA1b0WJ7SPKvFDXm/SaNPSNFjZd8pMppntLB9dSmubXJ7VGVEpVinxCpzTYxrVJdanx RirDwiwsX0TxlRNlArJtZ0rdaKJsikuEhxPpWLTo15p2rTWWGU 6IjoiOiY6Lg+53Uuaoj0TGeKdURMbQjSjJBYMaNKkEjAT0Fe4+ CJeH9h/0/iXkHQB9Gt/dJEgkWMxQ4yEdEh8kIQXxzx6HnH4PcgiECkEPTAS8GPgfcgGIC fQRDXPW2yA7KNVBfLkMiQ8A4SUY3epj5kMsLc+qIlmIeId0FEl i/E0koHpvq42ia+8eO0ZnUdVPNqtd+b9VfDvItEhEVEZIhlG3QXm Zqfm/NRa/wHZtrS5uHm/NIad4/YemU1OzR8Xq08iOor5ey+IeIdkDGWCRZdxNsgrbdciGdX07noK useP/t1Rnn+K1+3pro6nbdBdSBPcDV07q/kzYV4+l7e35bjy3JyPQm6km36GGO6iseXVXFoisO8PCnG16PyJ C+Pi/HlaHxVlcfm5mM1OjH5kFdHOh9KscPGB/7jJ/Xys7z/pJ6+iYdPwd0lf/lZTI7dm/NgfK6qU1XuB+WBx7sQdLHfdkTCecJFT8qhyo/M6LIYX5aj07LcL0VbB9tCdIN8T9x9Mnef9dNj8fA9v/tc6L4UYe7vlH678tqV86Fk2wXbHjkfRvRdjlclW8/piiLIq/byh0/m5jx4+Cgeb/Xjl+LuY37z0YwvTHmoVSrcTYcSBsAQeAAuxj5eCXCLw7KPsI9J QFo+2wj8HS5TWezr8Vl+d13cXxXjQz06NOPTgicBrBKy47t9xQ 8KeZB7XU8NxORqFOwEGLmEcFj2ADkI4Xygyr7yCQ5WkL8MnGAP gYugGIh8oAEIXfXZOnc2BF11eeiXJ1oOuNiV8rgQR6XYL4KelJ n/8KV4vM2rPS/YBLkDOiZFn1V73ugwuDmX99f64bZ4+l4+/SjLfV/FxLryqvn3wH/U163pe0AqIrJLRJfytrXDBWcDnHVgq4i1EGthRmqSjK3ZIloD1 FYZXWVzv87GghXtdEzDnRroVk9WCH0FJGaX5P8D6LZ4UZ/O/y1E+78c0+N/i4dbAB+v7vL/1ZH8DyT3OzVDDexWZ7tNf53yc293HzYaEbpGaIvUiQtLs3+JqV vyQqkUZo4hU6z2W2D6y1n921tTLa2ZP1vQJwCAMUYI4RWMMLLq GbwMzjrwNlERsZah0/8XHWHdQWoHdBupENtyVX2J6oBqg657kpDqIBVik9FiQPMM5zGS Qwi+Iu8Fu39B8ITlOVZDrFIwGdJ9IlOke9j0UDHAJoE8Q3kP27 57nRLdI7V1XIZMD9eJC706RMGkJO+xurjZp8YGJ/Rno+54GzIzZHpqqGtjVROcZ6ToNW69fVIMWB6TPKXFwCmGjkWH RZ+VA6fsOUXK8pTlmc1UaDi5plism7qnSUmeUlvHNLaBz+ZGxD hPiLFRVAlWGbZQ0iQkj0kekQW0F4GNXqjptNiiN6ITolOsU2I7 nBpTN+vWS0xKdWz1B3X+qQVtJiaqi3VITERMRExILHTTXaJCKk MsYyRS4D1QV5Q/Ev9PHDxT5wK8FIQt9nWg7ifrYNVFvAPyEIsfrv+F+XsgMmSRmY yISqkMMd8B0QGVNs7ndT+WbR0mtVNoZ9H/zPauhbO5LYbWNJVFRRboWM+zbtPHY7d3po6yyCoh7DoixiLGPM QiJDImc1rUBrF1kA6xbCNlXTm6aDY6MHUb0XMBU7KhLhb85zoN 79UYgqhOzXPohAhbKe5Oe/KQ6iDdrQ9mlha/A7KLrEv2THhRHw/+pYfvH81tqKMtu8sdUG1kYsa3kf8OeVvE23Z4IvOjsehVznvJN j0AGF+N8gOT7+d6qG8+j4tDU56UxVFx92WS76vRaTE6MeW+NIO g2BMqdlUb35zJ55/jpx/l41f1+EXenIuXP8bVvs9WIGhTf4eYgaN7RESIhySIPNGXcs/IAyP3tTpQcsj1niiOzPhiPLm8G1/cVedVdV7k+zLfF8UBV5nHu56z4bpb0t02dF0677T7PmfvctzSg AQgD5Y9AI9g3111q111f6XuL/ho36v2/cmFnFyqm0/67rO5+1ze345urqubq1F1WJl+4W9zsuLAEgPkAvJgmZM1jVcVa UmyKkjLoy1GV4m7TnTXyxPf9AKzJ8gWITuukwpvqN2Eu6Fv9vX 4cuR/4AgYbQm0zDHxALDOZHVg+AbzlpG3BMEK+BjcZVAdpzowGIizye laQFo+W/XZulsea3Mg3NALdrW+HIujUh7kQeyXh8HjrXn4qHWX8G1QXWxS Ug6d0YE/PuF3l+rhU/74tXz+UT3/rIpdb/Y/Mvd++I/6uiEdNz0NIREdGrwn7iZiLXDWELNjFdssJhu7RFcJXcN0jSz6k zXVtBZtwFmdd04IIi0gLbQwyIIc4Q227N+yXG9ueQvBvImW3oZ QfzsWoMC06f6frfM3t38DQRbu9f/W8/r7Uz1PhZIV/DuoR6eWv9Omt6nn8DqzS1mfF4CpXd+iM58tg5LmKbxWeLx1Pl/Z7b5xQ69x2zJCGMMSxgijJYRty51VPa8ArAGsAKwA2wY/giAGnoBIgYcgQ9Ah0m2k20h3sepiGWFhry6N5k52gYcgMsx7JI gRtx73bZAfQA6Af0H+X8h7Af6MxQWWu0hloNMmgT6CYoDzDPIe mASKPrJyBBsPbyx0qxOxaqlpntaOG0VCiqw2/rDZUzbtqrYdSanJqG2J032qeyTPSJHiUZ8WEcoTVPRJPoV6Ga4 GTpEyk1FjW9+GTtF38piWPbdInbz2dWPWs9f0SZ7hqZ6j0dWSW qiRNPPY4rYmUixDsodkD8s+Vr3G/dhCwHn9aYzqwnFCp8FWde9ahGYpZNNh/XgTZI0wmvzTGrqZhJqY6gjrbl1jrQGELY6HEMTgZyCvqHik/E8i/qTuGXgJyMh6pzUVyZDIEPwE9GcmvjPnDNwMgghUSmWXiB0iOkT GREa4Bi622mjDA0IiOli2cZ0TYFFLZDkAS+JiFRELg5ryrkU/dSChbJK76m8IXZuujWRYCzJqDWkIKsHC8nYhkiEWHVQ7rjc5B3 WFtItlpz4e3WQPqA7S3UYW2igPmgostkGQ2jqdNsRYvaatqDb7 m9lxIhuAYffXEVEdpHaQbiNjlXONNnbqY7eQmjXzgWt8Sf+Fr5 s9nw1n2UFyB8k2cdeArQACRFuut6PkYGSO7+iWoJs+JkwPteor s5vroZ58HBVHZnQ+yg+K8dXo5uNI9+XoJB8da9P3891AZx5dgj z1nx/vH76Nbz7qmys9OjGT08rfcDEgjCgsIdF1dObyD5jvUBEFaqj1c aGOC3lSqJNCn5bqqJAHhdwt1F6pDgpzavJTXZ6Y8Xlxc11Nrsr JZTU+H40vJuOLSXlS5vu57huVGp0Vpl+YgdYDWRyZ/EAVu3xyKu+v5M25CN4Rp0UIJrTFvHeu/8EVYZAPVLmnqwN9c5bfX5X3H4vJhRmdaT0UXtvDqwyWHcABbkm yrsmaxkTiFU6IT4C4q4xHvh959D1zY9+LA/recTusONHVeeW+C9CSR1sKwGPrAgDrvpqcl94q8Zaxv4x9jCxu 8zfw+Dj333kEe3jZc98Jtu4TzGQiy1PNM8/LeLCfi9NKnpRqX6vMv/8on7/qyREPNkC8RzoieY9We+74yJ+ciftr83hbPH2rnn+Onh9HM+g21 0/5H/Z1a3oCMN/B3hZyVhFrIdpCM/VAC1NiMzcZJezvruvB/ZsDAAAgAElEQVQzLg3TFTSFbrgFuIUWBpkOjFuY2DhKa+LQWrw wk38MQf6WrJqDOAtIa3ZF/1tU9Gq3xWXfimn6x7f/s3u9OgzyFof365Z/CCt/e3pXmk64OUHG7wqs83ITOu/la1MZ1plFdU2Vc2rGBrNYi/o1/YX/W5m+jtPbPOD7mxv6Fb1hjG3ili3gAgbYAPQBSIScAXEH2O2Df4 DEKQ5OUHAIwS4EKQgbktMG3cU6IqINKiK2AU5EIGLgCfAEggzc Hvj7ONjHwS4Su0gMgKfg9SD4Cv4zeC/A/8T8HMtBDd1MD+s+NntYZCCHwPsgd0H0QfVBD6z0ktjipukT3cd 6SNSQyAGWA6SGWA+tocnMB86kthkOqR7oIdK7RO4SsYvFLhZ7W O5hNcS6j4oBtvSezbbPB7QYMt1kleohlUMqB0QNqLHubhkr+o4 ZMDWgcpeqA6r2iOwhlYHpoXxqCJIQkxJLgNXoLcImxnmGTYZUA qqP5ACJPvA+iD7IPqgeWALSpGjq1msGVGdEhchax9U61hjpFKk UyQRUhmQKIgaZgEqRzlDt65ZYoxCkGnHDXJERyS4SHeA2/MDafMRYRIgnECTg9UBeE/5IgifC/6D+BQQZyC5Sc71oOkQiAf8I5E/mf0XsDNwBeDH4MfC4Bmc8xMI24XWQCpskqMZg1lJNujbIgHkxg WjX6U+6i1UbdBuZxlBj3uCjBlIdJHdmRiFTEw0Z1vkNMkYybrS fIdJdLDszHq4u908hrOXbOlMvtHqoCGbE4YyNq11za6osrDWzP ARhgVRtPgy6i1TDpdVEYAdkB+kuNh2s20h1azFpTS4mWEaIt2d Ov7NGvfZvfEn/1tetrurWmlmsI6JDLNtYtBlrYbxE2Tpnm9ILi+Ly0Q1zshE42w HdcPTQ5AdFeVKOLsryJC9Pq/K4Kk/Lm8/j6rgwfTE+0dWh1D3P9H0C4K3T6rhyNl1ng7JV4qy5+aD01nyHe Bg7dNXhHVfFruo4/D3ztljQ8UVf6uNcnRbqvDTX4/zjTfHpXp9PzPlEn1X5ZZFf5MVpUZ6U5UlZnpXlWVmclubAqF2l doUaCtmTMpUy1Xqgza7UQy6GAc9clTnjU353yW/OuL+J8RIi2MHIwcsUAcZLmK5QRqjTIv4WFW2W9/1in08uzeQqH1+Xo8uqOhuZvYrHuftOEcIBfAAPLXkIaNDmoied jusngR/77o4js+DmY1UeGfedD+DAUkDXFMI+ABEhH5/k8oPrt4gDwAnxl4EB+BtQHSq+E9CWR1Z82goIcdma67/3q9NC9Pwg88Rhzo9KflSq01JkQXXEn77qp8/SRNTfAPEBmZgWfVbtu+Pj4OZc3n/KH7+WT9+r55+jpx9Vse/JiNQgfi53+D/q64ZEB1SMZUi8LWQVo2QF0Rkmm6ZPErJCKaGLeZ1zAzforcZPi BJklQR4fpBmrMzNCcaEzKxT38AT6F9BjV9QEVq8eP/+ov7G+HWHXxf//wF0e/Mp/5/d958ycCuLaon5F2uuCFvDrPkUh1ovTOY94eo81k3GNhqfkXkr4 19s5+ZA2//NbQG64WXrDg2YACCAVYAd8M9ccRvIb1x+DdS3QH7zxDdHPDr8m QU/SXCN/X3gCciwsWaYuwzLBPEEvAS8HvADUBfY/GDqB5M/mPxB5XeqfzJxi9kpuD/A+wvcFwj+wMEh4kkt01O7RJ878pKKT9S7gOAW+x8Rv8LygupTp veptolVfWoGVA1IsIvFGRNXLLimwUcSXBNxSfUF07tE9+qwedV DchfkCeLnSHym/JaKWyq+UPGViS+UfyLikvBDJPew2aV5n5qY5qlTDLx84KqMyAE WB4QfEX5M5Ak1R8zsEt3DekjlHuEHmB8TcU7lBZUnWByA3AXVA 51CTbxlVKdUxcQkxIY3mMwybcD7EAwgGAIfAt+tR7ALgcWsA9B 9ZPMVbPlVZ0SHKI8sXYdUCjIF0QPRgyAF3gMxADEE0QfeA9ED2 QMVwzQaa2ZRYZFBgmSGRQpBDH4Cfg+CHvgh8AREBkEKXg/kR8KfiP+MgyfqXyCegeqgRvuJVRdkF4IMgq/Y+xN7j+B9Af8a/BNwh+BnIKyzbgw8tM37eIo8bC+asRp/a10bgZ7zdavT7tugQ2y6WO+A3gHTRSYEaS05EhApiMjCI5hz30 WqC7XNbwwqAZXU8FTGVmoDOgQTgu6C6IKw9rnhrNw5Va3V0tEE RNJQzhGIFGQKMq7N1dR8BNZC3gMSEfAQVIJ0gqT1BLV8YYxsUF hjiYJUt+4ZFR2QMVIpkjGICGSCZIpEMrP5lXMQU/3Wv+23221PXlNWxiokuk4ho6yFEFCy4pM1zral2p/I3bHbVnTDB0zlQOcHxehiZJUKeteMryf5fl6dljfX42JPFUMxO lZmyHWf02XktJzR6R1d5c66QEsewX5xMPG3fbKC8yNjDqTKfLF DZZuZ2DNZkA+liH2RcbEr9Fmef6zMx3H++c5c3xSf7/KPN/nVRJ9W5nykTip1XKqzSp+P5GnFD/NgX4sjIw6NOCjEfsl3Sz4s+G7OD4w3lF6Py0EwvlQ3F/7NhV8MXdl1/XceW3XpCsWIYETxMkPgoCUHIYYQxdghK467FfjvA5nIfFeXh6Y 61qMTMz7NR0emGCjV5cF7X/aEH/t+xP0wwKtIpH55JG+uymLXOKseXvbRcoAJB2BomZqBvjkvxDbz V7C3jIMV7C+DA+BgyAc831NkxUHII62ArgVkhVFCy6Pc7Ek/dOW+5Ic5PyrVeSX2lEzd+4/66YsaH3nBFvBtpNokT1gxYNWhOznlN5fq4bZ4+lY9fR89/xw/fa/qXrcQNfriGZr/7/m6qYjYOOFgB7PVGrfZVm9CCLESztb0akpp63U32kJf2sovxaxp 8/jK7wZZmOB539S5y+3fsSmvu6CmV+hX0OrVfBEH/Gvo9pt7/d/e/s+gGP49O/jvb281lk0BNJkJPn6X+jqrg9fvHExbM+dkQrAFcM4Go6vE2WTO BnO3HH/H87bdqTp1fv9/fEL+4UswteFFGCEEQFYwIIB1gG0IPjrihy//CCAB+ADwAXAEZADOJfh/kuAvKv50gkscWF+u2tQUqRjbMpCIIEjB3wd+jtVnar4xeYX8Y3 CPwT0H7xL4VyyfHP5EvSfwXix0I/6BlRwiGSK1R8QJUV8c/oPxF8d7IsEzE38w8ZnKU6L2iA16Nxk1Pap3qdgn8oKJz4x/Y+LJ4T8Zv6Xqmqn9OhHLDIgYgjzD8hsVPwj/SsQXKj8T+YWIb0T8pPwPxp8c/oXycyx3kemRPGMmYTp19NBR+0QcoeAcB5+I+Oro7665ZnIfySH IfSTOifjMxDdHfGfyG1XfmfrKxBniQ1B9sK14ukZvRMckT3CeY Z0BzyDYB3FO9EdmPjnFZ6f47BS3jrll6guTX1hwhoIDkH0LAet +OGOryQlSCagMZB/kHqgTrC+JvqL6I9Ufqbom8gKLEwgOIBiCSKD292qQkJU38hCCE LwQvAT8IfBDxE+wOMXyGKsTIk9QcADOLgSfkf+MvRfM/6TeGfC4lmTWfmxWzbAPwZ/EeUHeX+D/CfwR8R+E3xJ+gfkeBCkEce3iZvvlZbfWftp1RAgiaYKzLBpLau 626Y1Duot0F6wOVHZBxsBT8FPwMvAtbI2gphjDpiIZIRWDCIFH wFMI7MiA90BkwCPgYQ3mRE2noVk/WYSltXmLgFtcm4CXgd8HLwW/B0EGQQJBZFeo9aGzgm/jwSYTxCPgMYjYmvSCXVPEwCMI7J+S2ljEfhGyiI3bfWIIQggi4 AnwZqOwJGK3edB/5+uGZaepIEdYdYls48bvDfvvKcEMgcM2OHsnvG6en977UUHWA7 Lm4RZTQ12dV9VZOfk4Mft5dT7KD8vqpCoP85urqtiV+YCXh0r3 BUXIWXWrs3v3vXY2NYCPcaD6lf8hwBjUkHtt5r2jwTZzW9jbIM EHxwxEcWDKs6I4NfmZyS8Kc16Ys0qflvlllV+Niqtxfj425+P/h7r3B2nk+/7/T2FxihSnsLiFhRe22IEtdmCLHdhmL2zhBYtcSDEXphguKcIlRb ikCEMaGSxksJBgIcFCiIWghaCFoI2ghaCFsBaCFhYpUqRIkSJF fsVMXHX/vPb1/nx/xWu4hGTyP+7rNY95nnOez2R3Pz0+Ss9O0/MLd3hk9npmt5dcnurtrlzvmp0jd3Bhdk/1ds/s7pu9fbOVmbbubpujHXF9qPo32fVxdrrX7W5m3fUkW7FJw+qy9 t8LviAAPUAP5jyc8xEDAI/mPM784IMvv/imHCQ12Wmb3prtrti0oU1dBmWfFpj/JcjW04vzo86qs5FG4DQncE5iSSL5jHmd9ex0r+uWfbVIAjEAkH MgCQRBVtdpy3rvfcCA5jVbUHxRMGKuZjobiVj2dV3ZtUSvZWo9 0+upjGVvy4wfOw/nNglRfgK7RFnkdWped8Xf3xIXe+b6JOnfdof3+8PHoxzdsnZgQ 3qZF1xEQ/1Hfd1siCYk8Qk4ASsBmycqEZUYzTNiVJQ155Hmn4/T+Gq9qFT+Es4Y/XrRa+HqNWYVb/d3VPRb6npRWfsDgf0B2v63J/5ft/8X2tL/ZfvDt8DnEc4feuer7TdyHXsBcAsvWiQXfjTDiS+B/+mHk8hr+H61/eb3+RcF0x/VUkSGDADwHcB7kGdc3XtmFPh7SCHwbyC+gFoGVQO1AfoK9ZDpq a/vud4AUy00DFMBF+eNQaBDUC0wJ9wNAvvI9SHqOuSNU6oOogHBC sg90veeGjExpWCKcsTkBuoqFPMNMeg6yHXQt0wOmZiwYEh66Pk bIOqgK5BUMItYFrKsyrImT+rkWmjWwR5j8ujZG5I7oNfBrczMb 9tkd5i99fSY6wHTW+BWMWmBa4FZB30I4omJiaemvrplZh2SJnR bLGsw02Rmg9s9MpekB1yNPDnkus/tJZkdMNtgDtHcMT3y1MSTY6ZGzIy5mfj6nus9tKvgGpgW/WcsrecTDJhUwbbAbKI6Y/qWm0vuznl6xtMz7s6ZvWW67+mRr548dUhmBZI6dKrYiWnm9Ium DqYJboOSA56ce8mNlzz69skzj9w8ctv33MAzj1yegdwGXYOiKl cprCJMXh6tgaqCbILZInfuJXe+u/ftnZfc++7et0+euifvHII++hMIJqhHTOyAigtPtVy301VQbVAn JMfcn5KYgpyAHKMakRwyM/bME1d7oBoF4tjZDOnLlHrVArWFwTZ4W+BvgtgCuQlyHcQaqDU0 TdK5rhaDi4o3NSuo1lGsQ7ABcgvVJqo2qLwLs4IuryRGaGKQMY g6yBXQuyR3QO6COkC5h2ILgg1Qq2Bq4F56xRUxXGgj0DGoGqgm yBUQayA2QGyC3ASxDnIVVBtkHWQIOg9y/TGdg886Yo6YqlHwoqmCzj3zZhyp6qBqoGMwuYAXo6mCikBFYOp gGqDrRe+BqRdDu65BhSFcXFRL/7XHW/hsEcJtmeVlZVdFG3H/HQcgIs/7qMS3pLs3tO2jYNnxjwqQJavp/l5vf2//9Ox0//goWUl7u0fdrV5nLd3fyk53s7SukqZ2Ne0x8hZ4Z2vf/6b5B4XzghalqWdq2WCJ+AfP++gHH4TP/OB94H/wgy8i+CpUaHVsXculKy5bdb3NdH+nc7TX6W67dMOYltZ1o6tWV Y1pGdUyZj3Va5nd6pntntnu6s2O3uqY3Z49ONK7PbXT1btds9O 1G6ltqe66vtgx+2tyf812V+3FYef0JP1+kzzcuIfz9Po4Odqyv U2btXVS12op8D/4jHlY8hEFMUPzhjFLpBADtuCLL4EqB3LJYwugKqKznvZ2uvu7+ 7aeBl8szitihuY1YoDA1Dd5utvd30zUBwpKEADIwhAExBxkVdl ZscEnAcBpQdOC9j5oIk99k73tTMdCVnzTtKrp9HomV5KgqnRDP txl/Ztkf0Oor6C+gatQJ/Z7NX9/LTjakdeH5vt5OrzrjZ+O8tW/66atwJRnpyXP/x7+o75uZhldzEyFBe+BlfJAd6ISsflndCN6y2rI5oHN45tF8y8 O+S/csxgRK83WM7rNz27mWs4bzJr/UR59VoD+8Xj879Htr9bv1ayfEef/DnP/HlVfOty+vPk29On1K78UON9c/m4RESGbL9itGCB4oae+HTRZYOznwNZiJ+OL/Fl+e5ONwd8VNiIvTUCet1/WxPPTBvbyd/jl7/bKjxdyP15ODOcAPwJVwQwDPfbUIwt2wI/BxJRUmFsiG4Kqg9wFM2BiQGbs2QNSVTAx5Kb8pgJJSC5G3QC1B eaeu5EvT9CrgY0gDckVw32gqrlxK9cDLibkT1EOmdxEU0MXoVu GJEITgmyCPAA5YGJKYkpqyP11UE2wIeQ9T0l5Nt9aARuBboE9w PSW20NUK2BWIGlRusJci8wa2ktuhp4YoLgBs4Zpgzo1zGqQtMB sg7ijYML9EVNDbg/RtSFrYtakZJVnh0F67tlbpvpMjEhMSE2YvkGxCe6E0hvPPXrqj olblI+U94QFQ6Ymnr3jehNMA9ImpU3mYkpiyuosraGtgdnC5Na 3T768JLEJah30Cqg2qDWQeyAeSUw9OfXUE7d76FqQxtCpUlZjr kq2CboFahPduZfdBu6Myy3wVoGvgbcF4gD0DZkB1yOuhkzfM9E CUwMbol3+oSfpEFQd1BrYY5beBcmNr/bQXwPeBn8N/C1Ql2SGnhwwOeX+FIMpqj7JHVDxj9R2G6EMQa1gci/UwJNjLoekxqRGJEckxhSMSU7IjJg7I70CKgYVgnn2P1sCV4akh emu56588+SroaeGXPWZfuL23neXgdvz7QozVSwUslzlaoLbZOl l4G4D+xi4xyC7ldlJYNdJRVA4g0SgI5AN0FvozrzkNkhuguQuc PeBffRN3zcDTz0ydU6qAbYKNnqZr4CmDLoKqpU/nWe3onMr0psguQrSO+FuAncbJHeBPeFyFWQOXkWFN1cWwdbA1E DUQG+TO/fTM99sUq7YmS1KTrz0NkjvhD3z5DqqGpgamBhkGVQDzDokOzzd 9dJdL9vzsgM/2fP0BgYN0KuQbnHXpGJw4d/7uhVjHHm6Y4W5kOX//ZoQbMz1cuAtcADgi0Hwydr6/tFJX0UJfxckrWR/r7N/2Dk6Oeps904vLzpb3aSd9XaOOmudtJ10N9P97bSzZl1VeYQM4e jkSNed90kBekC+qacmsojI33t80fMXguCdDD5J/6OQZeN9EsGy9T4qFVoTWVd1ad2ldddZSbIV09l06Wba2c4NgTv dnSxZd9l216133HpXNVPdTvVKKhvWD5UXKdE0csWKlpFNrRvK1 kVnRR1tGvWJvBKKD7765uvQT5p+2vK7q/J0112fJP2bTv+mO7ztfT/vXhx3O+uprSf+J80WNDHLFhOaNwACyQ++Ch0JFQadjbS3083Ws rSdee8llgSSBjIwJ6Ek/Peis5Kebnd6LaM/sGAOxBwoQgEgEEQJslh12jb46MGcxxYUW9RsUbGFgC94ve2urW sZCbtqVc2qutPtRDatrMrujhs/dS92lKuQ+gxmCZOIdater+nvrwdHu+r62D5cZsP7/fHT6fjpdPx09HDVyVqBqTyHfP7nfd3IlNGUmceAlZDNMyrRTPO Ybc9kVvSoIc0jo2dW+0e96mfyeHlgRiJkbx/wiwP277dX7/ia+fDHA0qvPtXbaumvKOHl+/6qf+43H+blzzL/9ldi84Sl4vKtW+zvttKL6/P042X/1frHZ7HnR/5m+wPV/VJtfWNEsvCL9UqBKxwBuffB4+94wf3stavwy+rt/EtORXo9rfwLM97S8zkA0iwnl80jn0e2AN4ymGOuh1wOyDxxtYs iBpPbNyyjrYCug9gG9cTFiPSYuUtP1kHNIhby03oVglwHe890n 9zAk2ugqjPf9pgVR5EIbAPlGpgBL8xBBqTWi4JX8X+TiHQMog1 mwIIRiCnJIQs2QDXAxuBCNGW0IaYRJWW0ZdBVCFYhuePuhMkW6 CqYmGyMtgG6DfaEzBPXI25GTB6DbmPSYJ22l7VY0kC7hvKE5IA HY5JDclfMrELaZEWwVdtzbTJbqK9IjVkwRjEmfY/uimVnXrrr2Q0ya2jWUK+B2SF748kRFxOm+mSvSDUhKYZVuYsor TPXALsG7obbR8/ecLEOqgW2hUkTkzq4OuhVEOcoptybkpgyd092A2wV0jqldW6rZ FsgV0DfcDcQdo+peqHHqCrICHQVZAv0DVMjFkxQjlHfod8EVyN XZnqZbE7YMfgtsI9cP3LX94NVEHVQeRm3BrIKqgVyHdwd1wMWj EFMST0xsQ2mDu5FfqiJ0a4ws8XUAVPHZM6YveW27+uhJ0dMTEh MUUxRDtDec7UOuga6DG5W+igmEuoo66DPuRn5YoRyimKI5omrF TQx5ZquidHMUqdcHVUVgiq4S98+cvfoJQd+XlJ0MZqvkERkY1B NkHtgB5654fqYyVXQK2g3yB5ydcfViKspUwNK7j25AroGplqUU F1EJsIgBnPM7BNLBtzsgF1H3QSzRmoN1S65vjBDTw2YviO5Cio CuwxFiTYGWQO9hfKM9MBTQ089cfvoyV3gdZC74J48PWByTMEA1 ZjrO0/UQcdg66Aa4C7J3bHsPsiu/OSAuUOeXPr2yjNPvh359skzxyRjsBXIIp4skX12Lf5LX7clKFx FZv58rqjkoi6TrQrxyQMAVuL+e6WW3Onx985qtr+RXe9l3Q2Vr snTq6Nsu9vd612cn3Y2Okkr7Wycpmv7ru1cS3c3kk7b+Aw4Qnc jS1qZ98kASVpUuprq0BCCLgdqKVDfpPgkvfeB91kES1qUrag4U UlkJZVhKpYSuZwvJ8tWhk7XUtvMknaWrqTZWtrZ6GTrnXQlS1e ybLWTrWbpSpq2k1yxyzZcZyvpbLvurutsmWxdddZ0UpeckIAQP JoLcC4g9PlCwJjnfwxkWdi6ylr6aNNeHKQXh+n1Wef6rNvbylz Nqm/KW/C9xSD4JNJ2enq839tJu9tZd2df11L/k6Z5CSCwpGheAwRsQeiy2d/snG51kqVAIMgSyjkw86QABIJfgrRuOutZ8EXCnEdM8kXtLSqc4 4zxbC1zTSvKUjataiei7uxqpptOhiJd0Q+33eFt1ql7uQ1vUmF pzLtNf39N9DbE6YH5fpn1b3vD+6Px0+n48XR4v399nGZN30WUZ 2kUHQIF/f8nfd2YqZBeZpyA8CW6QXGoy6Orfhzj3xwR/wba/ofH/G/bHzmy9OJK6S3JzQ7tb8S55+t/2PnTZyj95n2fn17Cn17hj1+59JreXtLhb0HtxfaGsH8my5+f+6/UuD+sl/T2K3R7BXALPFfjvPee985jC7OxlX+anyjQLT+jYD+Q7scjn4Ve QpZDWwnYPPAF8BYheEfBJxAhmANmnrgZ8OTJNzuk62gicjFLYn IhyAj8DTAjX05IDsmccdkEnXdPz7IRZR30GZoh0yNS5yBrYKuF U0PeWJ13kdsoj5/nYkLBBPWA6bVCU7Fh7tFKJkTVBHUOaozBFMWI1DGJou0dbZVMO PPfClFVQR2ie/TMFqoqmAq5kNu88a4O9hhVn8sBswNuz8it87TppXWWZ2TZFspt 0EMuxiRHZG6YWoOkxbO6l9V41vCSBrOrpI9RD5mYoJySvid7xt wWs22ydUpbvNPmSYO5Ve7OfDnkYkpyhOaeVAsKC7oapXXm6mja 4E7IPnF9z/NWMNvEpMgzpayGtgHyANTE8ycUjMk9ktsD24akga7KbI1kFcwB qSdf3XuyDSoEG0JWY3bm46+qIA9wJliiHII8BB2BWyYXeyYkV0 VVB3kIesD0gIkTDOqg41kEZwgmBBODroM9IPvExASDCeoBDzaK gmnRR1UGG89sRBqg2qCaIJsg1kDsgul7so9yAv4Q5JTkmJlbHj RBR2grlDfyJyG4ZXAhmBrITZRXJCcYTEBMQT2SrBf9+7aMugK2 xmbOt2CqIJtgz7jrc3vFdDMfCwAbQhoxWwZVBbMH9onpRxZsQT Drh8t7MYMNEFcgc1FwyNQJqrWicJnPAegaql1Sj0yOQD2CXJkN KNRRxhC0QJ6RGnIxRjlAtQumBbnxjalAsso6x0H2KPQTk1Puj0 hNPTVgfAvkHtgbZp64GpKcUjCFYMxM39NrqEJQdXAH5J64ukGx CUELZBtEE4Jm/oFJ9pkaMX2Dsgk2hGSZ0uXcSeTvfd0o98BzsxCzH34LEekltJG nyx6fBwTghK5q+nfX08H38c3Rw1nW2wy626J3mHUPutlG5/rq+uLyKF1Nk1avu32RbfVcy6VNmzXN0bYTH6C3nmTtjDEB4EMp kGVja0p94y4Mkki4UOklqStKLivxVQZfVPDViGUnK6msZGI5E+ WODLsy7MpyJ1hK/c/O+2T4O+G9E9574X+QwUcVfNbyq1FLVi1ZU7Y2TpJGmrXTzmraW Us7a0l3M83WbNo2tqpcXauy8j8INh8wkggSQBJpLEkkAejDHPM WuHjP5WdfffX1N99URFJTactmK87G2sa6s5bt7/Y6a5mJtKoYnA+QJJCkBc2YAvAZEzZ0vY3u6U63U9f6PRMIeWeb JlJzIADMR95p2bSdeh8FzPk4L/k7jXM+XwioxFzddjay4Ksvq1rUrWg6vZapptN1bevy+jzr33b2 16Uro/4EbgnTiGc1r9v2e+viaEddnLiHm87wfn/8eDp+usjR7ftJmtS4LXJvX3or0n/S182GZENS34iVgObyvFFkjLD0Ct1eH+ZfY8QfseynfrW/Qbd/u/2j+Pca10o/rYKQfvUAol8wX+k1kL3ejyV4JqQfY4wzhsvdKPDNK//Dj/OH7/vXW+lXO+d/c/2X2/9Eb+wVwL1eC8Sf0a2YLWU/MmpnZdO3oxI/qXpv3+5nyCOkEjAqFmfgvYPgI4rPJL8wF/qmTLICesk8pfAAACAASURBVBXsCU9u/eTMEw3QNdQVsMuQViCNQVch2ADVZ2KCcoj6jMkmmOqsIhOCroJ aB9v39JDMmAW7ICJwMSvO+/NMybwtvQKyAeq+UGX0kOl1NLnnQt4tW0FbAVMHsQZmwIIJBhMy j55ogwnBldHVmAmL2UMXga6Bu/PsLdMt0CGYMtqQ5eeXNoJkh0zfVyPf3HO9DSoCF2ESQhJBt8GS JqptcBNfTElOSN8ytQFulactL51lodoVUnug+0xMSE1I3aDeAb fBkjZLmjxreZ2Wl9SZbZLeYXLAgimJCZonZlYwmxn8Zk1um6h3 0PU9PfD0DdNrYJswszuhtMGyOrkG6B20T54aeXrkJXfcbIGugQ nBLIMOQbQgufNNPxDHJJtgIjDfwC6DK74yygj8VZC3TAxZMEI5 Jf3IVBXsMiRVrkOQEYh10H2uBsw8Mn8FVAhJRIULxqw9X1VBbY B9YnJKwXiGbtFsNu2HZoMmBBXm3AMmBB2DrINYAXfDzD2qEYop +RMMhkzfeqoFZhbfmadF5dVJ2QC5DXqci3won0g0wUSQ+73pCt gquTgPGwBThWAF7B13T57YAB2DK/IJ0FVIlUFugnvk7slX26hrkNv52giTMuQyrd4B1Sc5LZJV1QGJ GpgQcucO1QTd98SUBVOUj5CjkimjWQZXRd0AsQ1mwOWE9ISZM5 INsDHa3GU3Bh2DbIK/AeqexIjklKkBBYeQ3Hj2kMkdEIegHtFOPDP09DkzK6CqINfA3X rmjgU74FdBVkG3UNVAV0BXQa6DOgc9YvIWZQtMDLaw5vl3vm4/ZaSireT+eeRilvvb7W+p6ag37neH/W7/qTedXk/7F/2bztFu0N30Ohvy6LCzf7BvG+70snd9u5+uJK6eulqWtro2Tmys e5t6f1s/XPW662nwUfgfpf8x6KwlD1fZxa7Wn0Atgv3qZ1WdVlVSVS7WLj Y2sqZi1ZKVX6346oLPzv/ovA/O++D8j4n/KfE/J/y9Y+8sLVpkBucNzhsoGUADJQMlA2SADJQ0oAJUMCfzjjJvUXof hI5NuprYhjFVLZe190Ei+jAnAASWNJYMlTSCoDlBc5JQ0pwgDL xFIT5LW7O2ZnSodKTlkmbzAUKAIPn7hC1YmAsQ/eCzNJHutN3FQbfTNPojDxDkPCpCRaDnUQAEAPaL12narJ0FHxW AjyVBTPFFjXMelcjEurvTEWVpGlY3rGxater0irOrVoZ+b9c93 Hauj50rg/kC9iukIWY11m16+2vB/qY8PTDX50n/rjt8PBo/5pLbUf+2d32cJFVmyrMYtHDma/sf9XUz5XyyBlkJaA6pRIhIhIiQH69/oBvBz+W//9P6WY4q3uiXpPIHKPkVTtHrPW8DlH4FcL9c9FNc5j8tfE11zzf x+dWIflz+id7efJ2X35d+sYp7f7rMZ0LeSHe/JLlXP/i/WfO/upyNthSdi+wXswszgCO+QGx+Nsg8cw/hi4wI/2lC+RW3vSG2XGMriG0e+AL470B8QvmN9DI3FW4rzC2Tq5COQNV BNkC2QLdBhKDiYhBBV0BHoFogD8CMeTAGOSZzyUQdTFjMsukQR B3MCbNjLvtghizYAl0FW6aikzqivH88qaANQdRA3lEwJjHNVbd nyadAN1cBWwVRA3PFxIQFU9JDrvdQR+DyKcV4ZnIRg1mD5N5XB 6BruQUX2QqzIbkIbRlMA+QBk5dc76Gogo0hqaILIc9zNA0INkH ck5iSHJO5IbUKtkVpkxfo1vbcKtN7aAZcjkmOmb4ktQ62TWnby wmv0+CdppescL1FasCCKQZT1ANuVrDT4J06y+qUNsisoLnheuS pAdeXzK5AEmNaLYqzrkpJjK4GZg31Htk73z0GyaWnV0AVrhakY zCHZPueeuS4CkEbVL0YP1QxqGrh6OGtgrpjeszllAVjVI9kWmC XwFXQVCFogLllasLFgPQ5BTUwZUgrlHf3uxBthCZEVYOgBfaeq SmJCak+F8XfdBYGH6KtQO6Um1udJXmAfUS6AioG1QS1Be6JiT4 EUwqmXA652kJdA1NFUwFXhjQimw+BxiBboO9JTiiYohyQ2oZ8e KXISw3BhphUKAlRVyHYAvvE3Y3nV8FVyZXRVMDG4GLSTVTnpPv cXHLZBFsht1SY66bLmCyDLYNug7wEMUYxQTXl6oaJVbARJCHZC M0GiT55UwgmoG5R1cHlbWEVdOUCHM0TF0PQU+buvKAOJqakyl1 ENoL864s26CtUE/KHoMdM3zF7wGQTRB2CBohNsFfMnDG5DqoKugHqEM2TZ4aetw4y AlelfAw2jciVQcWgtsAMmLzBoJ4PDqMrTID/2tetmC0tZsNnZijMltEuz7KFQkgbcH0irs+C6zPR7ycPj53p6H r4uP/9Uvc2eW8j2N9xp2enRycXyZrdP8mub/Y762nW6rg4TZqdtOlc3Ts90OPH/XH/ejrsD/sPw8eL/m2vf2mvd0Tyjdxnpt+TZKjfk/3qpZHsNm23lXRaadZI03qa1DIXpyZM9XIiv9rgk/E/aO+dZguaFjSQAlRQ0sQsLThks7WQ0GKCCwnMOyhZmLNUSnDOIm oAny344ps0VZ2uJelq6hqJqjj5zfFFzZgm0lhSWJJYkoiSSHvv rfiayKVELlnvQ8DfeUQEc4TICX1WkpxpKim+qNWSTRppbyM73e v0Vq35wjiAnAeBIPIx0jyfdBGTUPTW07SR+O8EgE8lxZgGCBB9 Ik+WZWc7U7HSdaNbzq6leiWx64lds6oWpKvq+jz7fp5mdc98Af sNkhCyKnbqrLfiHW3I0x19feK+X2XD+974aYZud/v9m+7pnknqvLAn/PHvBP+7vm5kKiQ+5SHcSDhDt9LP6PbXytYbkPobtPqtkvSHh/3mff/wef782f4S3fJP+Dtumz0YXz6+CFx6JmPCuQLdZqOOgG8s/l8Zj/1qvQXKX8Fc6QXD/f+Kbr9Hurwn8uehFjaPjFFuH/hsIsgXigQOb5H5H7j3jv2C255vFqX8oiT64qshywdf8olpAu+Z 2D6j+ka6zEylWLZC7lsuY6Cqo4xBhmBiMHFhpi9aINbBnDB776 l7JvsUTFBOyFwxUQcdggvJRqSrELTAPnlqSHKIZsCCVTB1smUq DvMR2Qrl6OYilHWQtyRy14kB06u5QUPupEo5urkYdAR6C9WYB1 OSI7J3TNfA5b0aMSYx5cjozri74nIVTAyuAi5mpkK6jC4mVwFT AVEH2QLdBB3PvFXz+coaiHUILlFOPX+KcoQ271uPIYkoiTGtUV rjrkVqB82gGCO1t9xsom1S1vaylp/WvE7d6zS9tO3pDdJDFkzRn6IaMNPCTo3nRm6ujnod9MATQ6YGX B1j0sYsojRkaZXn3vr5qKOOQTVAtECtoV5BGYGqgI3QVEDWwDy RHIOcEB2Atwv+BgSbEGyAvwH+BgRbEOyAtwPyDuUAc8lHP3G3h i4Cswy6BmIbzJgHExJDlo+gJmVIl9EtP6c5gQnR1CGog75BOUY xJvXExdZsHnOGbq6C9luh/bgKFKloFcon93UIug5yFWyfqQl5YxAjspdMNkBXwcaFbpr7n7l crtsDPeb+BMWYzCXJBphK3ruGujKLn6qgrIG6BP1Iepd0HW0e7 VAnHYGqgN4gNeByxNUhyRq4mLtl5kKyZUjKkOt8qg7yBPSEieL bMbkDOgZbAVcjs8nMiMsp6SEzJ0yHaJeZi1kRBxJD0AY78IIBy BG5R1+08so1PUeL2hhUA+wZ6gkFY9BTpm5ItEDFYKvF6GteX1b 5CHYd1CWpsafG3NsGE0NapIdhFvJkCXP/PHvDzBULqmDivLvg3/q6PVsZPzvSMxcyVyZXpiTCJB/XiODigD1c8qM9eLiX/X46nXwfPp4Ob5OLveBow+uuif3d3unl985B162Z3kF6cdbprLu kaU1sdEV01mVvUw7vetPh6fCxe32ePFxlD2dueKmvt/zkK5r3pD+Q+cjMR2Y+MP2eqXdMf+D2a5BGutu0RxvZ0WbnaKuz v5n11tNO22UNm9SMCbWuGLWkxRfpf5L+B8kWAiz5WAoAA5gLoC SQ1GxpAE0li6hpXhEFAAyREfHgk1DL2laTpJXZqtORFd+k/zngH33vSyDKUtesbSam7uSy9j4INu9TyfMWhbcY+O9F8EmIL8J VbdpKepud65Oji71uGkn1juQ8iDmQCGoeBYKcR8nQR1AfqNM0v a2OXFZY8hEDRoqRAvC9RYnIxLLo7naDslB1bVadbidmNTUriVt 1pi5NLbg4S/u3nd6qVJ/AfIGkjHkiS7fJ99fE6ba52HPfL7OH2+7wcX/8dDR+Oh0+Hg1ve/2bztGOTmqsMJQu/m28yeT47/m6kf8BWOkVuhW9bsUh/y8o7X9Y/3f8+rP69Ru17Mf+v3mXX6Ab/Yxur7YZqL0gsxc38fkz0KsH/N36Nbr9WRd8ZrWXylyx/6c/xP8f6xng6A29vdLhfmDcPPEF8t4xL888ZS/67V5MsL7tZisRlZCVMJfZOEPOwFsA/z2InNiWmSmTrZANyVaK5UJMI3QhmAh1lUyNTBWfUxDUNror390 G5tITxxicgRpxMSU5Rn2eV+vQlsmEpBsYbIAdemIIekr2iXkNM DEmYZHqYyvoQpZUyJXBhqCaL9CtP0O35xPB3FU/BJs7RzxyMSExQTNgegVcvWhXtxGqKvhrkDwF9oBUHWwEdglczE xIJqTCsiFCU0WVmzjkc38hqCa4XZaeBe4ukH1PTHkwJTUid0a5 dOee5w0rRVqA6efUxdwNN+uYtHnW9LOm32kFvVbQqXtJg5sC3c Cbghow26ZOzevUWdZiro16B/XYC0akR1xsga1CWqGkTK5MeWhSEqJdBrMMxShuFXSONVWyMZoQ 9BqoJwhGoKdM9cnc8+QxcHeBuxPJo3B3QXrvJ/e+u+Ou79k+NwOuBtzeeaYNSRVsGVQN9BWJIfoTlGMerICtQVKG 5BsUOZ5FBQ1tA4MG6CsUIxQT0oOiNJm87p3KP3+RaRuSK6OtMB dxFzK9BEkNdR3kBuh7lFMSY3QDT6yCisEV/XlFclpaAVMGuQLmkQdjElNm+i8M/6L892GuQroCagXME5knEk2wNWaXMKmQjVFXQVbBHJKc8GBEwS5 41VyYxNw3ztTANEDWIGhBcADiEeWUiRHqIVOHqKqgl8HEqFqYu wC6K263mKmQXSKbW8fFoGPwmmAGXE5JjNDee0ELdJUKwTiv8C6 BjCG54moIYgpyiOIYZAPyHs00IheBLoOugK2CDUHWQN0yMWbBC MU5mCa4sHCMSyosLbMkJFUGs03JmZcX0O2zq+q/8HWbZcgWejnZZbJlSkKWhGS+gCtDWoO0Cr0V+H5C/Vvv+zkfD9zw8Wjav54+dh5O1P4aO9oUnfUk2+ruX10c3V50ttN s0+0fZvsHWbrqdBikbX9/S/ZvOtPh/vdL83BrHy7Nw5me3pnvezKrePYzVx9IfSD7mZuPs/WJm09cf2DqPclFVO9Rf2L2m5eGottQR6v2dDM52kj3N9L99bS3 lnRXkk7LpXXrYmNDo5e1WtJqSctvWnzW/kflf1DeOxN8dIzy/jaPSozNM0KiOUSAfNEcBB+5LgemKl1Tm5pSUSCWPe8TsQVgDL1 3XH6VakkntdRVXdZMjna6p3vd4d3p6XbaaWr1gQUIgkCUQCLoB ZIIsgQBgo8gFjCJ1dF2p7uR8fc+sgBRAPhsXvnvNILHF31VUb2 DrgiVrGndcmY9NRsdu9FJ1lJT16ri93bcw233dNeqT2C+oP2Ka VjE/fVWg6MtdbHrro+zh5tu/65XoNvjUS65PVxlRzu6yGSLZ42qlZfV0v+erxszIfnvgBBySsE SIeXWCUj4jAVABEi5IPevEerva47/tjr5P7zp7+76Z9T743v940alny+J/gBqvwU7wBLQ7PI3C2eXSDPme9l1VzTkzdCqgPW8Jv5W+PyL7dd WI7OXermfXkhlf4htYEXllL/jbIE9J23Q/Mx55MfAKTJCVkJGwAj5PHoL6C9i8B7FR5JfaCazUd7WaX+A1As 37QrmqYu6AioC2Qa5C3bg63vPnnC7RaYFogbeOqgnJqckR6jPU TbBRugqZEJSDZR7qIdMjkFP0D6yoJFrcm963fJDO8gGyFsSkxm 6FWMKL3K+C1WfVA3kAaohE1NUIzTHqFszY9IQZAOCM2aefL32w/S1kI5CNLM0oSQmG4IKQbVAbqI+5um9yO6EPeDBOvA9kEMuJ6Rz G4s62BBmvvzgyqBjEOtg+lwMSfbJnjPZAFvFJGZJlWd1v9vws7 qXNrndYnpABboNuV1hWd1L6yxpkllFc8LUmIsxmREP1kGH4JbR lfMhd7AVLKKiyuAislVmovyuwq5CVcBsoBtxPULzSMEWqDUwa0 y1SLeZbpGZZWqZVdBrKFdBroHYBL2JOj/bjkG3wQ28vCipxjzIrZVnwZouLBI5XUimCqIJ5orkiOSE9MB71 euWk0FEScxsmXKbX1clG5MOSYfMhCypeXYJTLkYnFR90BOyQ6b 2QFVzLmGmyG7HtIK2DLoB6gDliIspUyPS56AaM8vcENOQ2XIxq GGfmL5CEYMpk6swF5Ipg6mBXgF7hcEIginpAdl7lvR9e++be8/ccfvk2b5nHrl+4nroqYmfe5roJ6YPUDfARGBC1DGqJqgVMK28N EkuRFfEG4CsA18F+URiSmJC9tELGqBjtBUyS+BCTKrMxiCqYM5 IDkFMQPQx2AHTQltB+xWTZSpiJAorYFB10DdcDEhOUY1QHYBsg aqDikAvo6swFzFdAdPAdI0n+Wx1QWD/3tftR6k018XJVfIoW0wLKRQ6Dbje874feg9nfHyn+jed6eh6Ot wf3rjrPXG6I7JVadsmO9jPDk+zvdNsd9+tJdl22tvNejs2W+FH u6J/mUynR8N793Cj+3fm+lj0r/TFrsqqMquZpC5N6OuvXH1k8h2KBRCLqN6j+kD6A9PvSb8jtUBq HiWhRJRzIOZAIIoSSkb6A3ffgk5VHa26i+3serfz/aD7cLY/vDrtnx9dH/ROtzpHm53eRnd/q5e1k6RuXCyTukxqIqkKFwUuDMySr5cC9dkzS4H+Fqgvvl4Spi xdrJK6Spuys6L2t+31SfZw3n047/Uv978f974f9y52MlcOBIOgBHIeZAkUkX3nmUVPllAgCIKAwCdw YXBx2Nvf6amywZIPJQFzgpjiC4oziXOczZMKRbaZ2hUnIqXbzq xmejUzG1mylSWria6I7oa9PskuDhOzRPI9uGWWLLMs4p2612sH R5vqdMdeH6QPl93+ba9/t5878Q7v9/u33Yer7PtlerStXJRnR83wvfz8b+C/6uvG/fdACDSHOEdYotzyqsgCn8uBDl4W9X5JLT9qbX9BNv8bQv0NHv0 lMv4ZsP7xBV/e9ZuPQS/v+vGsF9XSfxDenre3e/K/xY9Fpbd7Xq/Cw+zFXxCwBDSPmBPbPNI84g90+/fbr9HtV5evn/UC3RibZ29SGYoM+0XOFvhz6saLXAdk88gIaFYY5Qy8RRAfSXxC +Zn0EjMVZiNmZ+lDzybas07zwjUglzR0BXQd9BaZc+YGvu178h hlC1QIJgRdB7EFuu+JMaoRmUsUOeJEzERMVEGekOyjmqIYgL1n chV0BEUDTURFLSmfCY0wqL5At7zXLS5yJ4sTwaIqx0wNxSqYPh dTFCOwfR60QNfAVlFFEDRBPwXqhstqbqwFSfjC1yrGvNBmQzA1 0Ktgjrm7F/Y+UIfMb4NoQNACfxvUgMsR6QHZs0K9ex6iTCLSVRAbYIaeHDM1 ZPaciSqYmbvQ87yejUm2IUc3f4pqyE2bkpi5EHQEogn6kskhiT GZIRdboCNwZbQhuSqzEZplcGVIK5gso11CWyEbMldhdrn40XQV zA7pJ1JDck+elxu9RqArszT3CJMIzFIhLqq86l0DXQdbA10GWw WzjvqJxASDKeohFy1QFXAR5mlIpsjuJFtBVQHRKNBNjEn3PbEJ Op75n+UJ8You can see links before reply xAjMiMk10LmeugxJmZkI5Qq4W+4eebAKpoZ2uYioT2JSIcg2uC cWTCmYkrgCdQjqBMQBiEMQxyBOIDgG/xjECYpj8nchOAR5jHoP1Ere3Ikm9yCsoqmhiUCXwcRo6qDrIKt g25AceObOUxPuT0GMsUC3CJMqz5MVbYimiqIB+pzkCOUUzZj76 6CqkIQsizz3FdNlTMtYWPhGpGIwZ1wPmBiDGIMeMnPD5BaIFqg aqBB1SK7GiwDWMiUhy09OXPQvfd2e/fRzWM9nTpcKQ+wkBLsEaYyuDPtr3sOJfDjh/ctgfJdNn07Hj/vDm87wJktq3tFekm06u5ZkB0fZwXW6e5od7NsVZ5o6WdHZStBd F/2bznRy2r9Lv1+5/l36/dwN7ztHW9abx+C9ryrSVHXaslnDJFVllwP1mYv3JBZRLKJaRMl QEsgSKiI9T3qeaWJyDhWiniezwNQ85q62olQsSSAZSAZqEe0nn iwFbllkdX20kVzsphc7ycNxdr2XDC+7w8ve8Lz3cNj9fti93u3 0z4+GV6fDq9Ph+en45np8c9E/2/9+3P1+mF3sJkcbptsUaeTrT6jegVyAXGNTi2Q/cs1QM9KMCcAAQBAGJTBfWFoTp3vZxUnPRAaRw1wAKIkZYpoxhR hQyfPeea6lsy2natJfFmYtVa1Ur2S6naq2tStWVYKkIR+ueg+X HbtM6hPYb+iWKYt5p+51G35vVZxum9Nde32Y5oYgw8fZeoFuvQ 1R6G3hsy5LZuk/6+tmQ6bLxBeAEBAJ5mZwUMSB/wLd/i1L/ZmBfn6dvxfV3lDR//A6f4N0fynFvf3Kc4hzr36BYs8cvF2v7p09+EeNlV59mhLCXEHV xeUPqntBZq+u/6b2mmuqz3hHz3sKaYyIqPR7CW7+RyhGjmX4vH+ekH7lrPbzHmI 0/2Llu4qCKDHGvPceY7lvSO70hkWuLgFjwFmBa/57DD6i/EzyC+klMhVmQ24qZMqz2bGcDPJT/JyK8rahkHQZTISuRqoO5tw3g0A9cnvP9TqYWj5JjroMsgZyB3X fk1NSeR9SHWwZkjLZkFQDxV4xHqgmYJ9Y0AJTRVehPGn7ObbSV dBGIJug7tjzmIJaBRPORp+WweWJPSHaMuoQ9Crqs7x7HeQA9Rm KCEw+xLDL3H0gNkFVwYV5/GVRBXDLkITgZuN+5oCZe988BfY2EFsYtEHkdmh1kDugn7gcMTV k5oxEIzeZw3y5EFUMYgtUn4kxU2Omj1E18tzMWY0sF8ZyPhuQm EIwRfnEZB1smfKRi6AB8oz0hMsJyT6JXTBNzPMuTTh7r3LRLpa GzC6hLVMScxeSXYakTqoKehvUkOQE7ZAH+fhCCEl1RlEh5IXmP P3J5FYXsygCmzvibjMz4sEIxAR1n4kmmGpOYJDzn8l9v2JmYgh qYK4ox039xMUmmDoW3nshuphsRHoZbZT7Qs1i2mO0Eeoy2pClE XNl0BGINsg7khOmxqSuUNbB1UiXUS9BErOialPGpEayBuIA8rA NMUZ1gqIONoI0ZuYr6iqKHbCP3ByiaoONMAlZ/hsmEZkYxCrYUeCPuRhysQ6mCToCWwMVgq6BboCsg6yCqoGuka6 hjEFXwUWQRmC/gQvRxszETFfQVslW0dRAxCDXQOyAu/E650Fy7IkTVFMeTEFO0fU90QBdmaF8PjNbA9ECfcXEOK/1c7EBKgJbxhy83BKk5YLbzBLoCNQq2FuuxxSMIRiTmnA9ZPISx BbINsgITAWSGJOIzHI+Q42z/67/ha/bM70VfU5vKqrP9vplzBre6bbonwffj/3+TTK835+O+hcnF7ZiPMbFJ6//dJ1uOtU26eFRenBqNzrJVrez20tWU11RrARZ207HD/370+5m2lnt6GXtIsNKSEjee0FMEJN8wffeeeqbtJHurCRZy6Y1 bZcD88WT70kylAzlPEpCxUgzphnXJabmUBPpEul50iXU86ipuF QlkHMgASTATKgrpgTySzlbogTBHKgFEgTJkp9WRLLsu6+e+cjM B64WmHnvmQ+++egrRmqR1Ds0H0l/JPORyQVSC0wxpheYmidRQkkoF5l6z5JQHu1k1yf7+9sdE2r+zg fwAAI2bwEkm9dUknxe4pwnvojOZtrZTkXFl1Whmka1UlFNRM2Z lcSuOxn5tuoP73sXh0kScfMN9RdIKpjG1KmzbpP3VoOjTXWxa6 5PkoerPGx+v3+3P3w8Gj8e9W+6D1edh6vs+sRlbS+pUgH6P2j+ v+zr9gPdctUNqTicv0A3/JXq9oftz+rXPz7lfwCsv3+1PzzlDy/1N+/yy9f5/TsW0EbPFy+ehKUXGIevqW4O3z44f/rb/fkfi17f/Oey7O91tZfDAM+89ROTzdMvdv4J3Qram/l6vAxCneUuFPa8xFme5FFYsnnvwH8P4iPIL6SWmF5mZpnZCjN5 71RENjcIKIZy4KXkNtOKyMWkK6BrYPa4uOdy4qk+EztgGmCXwX 3DpMxclckq+Bugh14wRjkme0W6CUkF0mV0ZVQ1EHv54RbEBOyA iTUw1fwgkfu6kc2rpWUwEcgm6D4XUwqm9Ixuufj3bNyTHwh1BV QN1DbKMQumKMao71C1igk+d+Yl575qgwoLyiyOUiEmFbC5U8Mq 2Cuu7z0zFvKKyw0QNVA1sHVwVVAxiA3QT7Mkqysm26CrkNuOJz m5VkHsgBowMSE1In0IhTI3KzTkBg0mBNkGNaDgGd0a4CqUlMFG IJqgLpkaMTEhOSJxBqoONgQTYb5yTEwquR6TS19kQ9K590oZdA 3MAckhBmPQAyZ3QFfBVfKmQDRR7m0BSYy2iiaa9bKU0ZTBVtBj fwAAIABJREFUVcnEqCLQW6QGXE6ZnKDpM9EAW8O87mYqYHMNZh lthXLdyFyRGKCcMDPwg/W8161InbczejOF8QQkYdEj6CIoNLwyuQraGEQDgnOQY65GTF+R bICJ89p9IQIVQ2NlNHlv3CMTUwymZPrcb4OOIakxU0ZRBXPHzB Mzm6gjMMu57lsMMdgqinXQA98fcTn01DrYGJIKpGVMCoIp7Gdt Gd0yJRVmy5hUICtDpwLpMiQVNMtoY6ZjlBGIGsgVcIcsufXsjZ dc+WYNRQtoHcSQ/AkEI7B3TDTBxDmWgQvRhqhjCBqgr7iYsGBCps/lej4GQSYkG1J+pmGXIMm/eIgqBr0B9p7pMRdT7o8pmKCaMt1n6ozUJso66BhMCK7GTWUmuf 2zl9trX7cZmf0IoS964IqqfdGxvoS2wtI6P90Kvh+qh6v09LBz dHja2Tz1P1jOJALu73SG44tsL1Ftazaz3uVFutPLdveznaN0vU fkiS9iPBgm7RRLHs0JAqm+Om/Bxznkiz6S9D44tiA5EzjnITAE4vNcfRE21Ems05rpNF2nbpOyM l8C/dFXizwAFJCnSKFE1POkKCc21PS8SJdIl0jTizVPep40kSqRQpS IsoSKMVFCtUDJt6ATK/fFy8pB8sVzn/3kS5B+k8lX6T4L/c6zn33zkesPTC2iek9yAdU7pt4xQaTe8bSiui23v5FdHx+dHh+ l7ZQveEQc0QPwAQJEmX9MBJ/mPG9B2Nh1t7uubf0lX9WVqEpRVaLqTLtjVlLdskHFM83g4iy9P k7Sum+WyC6RXYIkxDSGbov1Vrz9dXG6ra8P3cNl2r/rDB+7w8f9XHjr3/W+X3a+X2bfL9OLY5s2eH5SUeQolGE2W/qf9XXTZeIsV4DyuV+aVUtfoxu+Qre/334nZb25+W8R7R91sv8n259e56Vm9mODmeqW3zuTx94qbS/XC8ntzcLny/yJ+U3CEkMknKMCtfPrpdn10ux6iYjYc8vij3tfXM/HF/DVevFXfiHRUaGsvbz+Ys+fDPzerLc89xxgNZsnLeZPGSM2j95i 3tAGnKG3iN4ieIsQfED5heQXUl9xJrMxGzJTIRfPGtqiHz0uP3 piCh/8nKIwqWAWoqmAaIF59IMxDyZc3pDXAF0DFzNX5vYbpSHTVfA2Q A7Jn6IYkzknVf//qPt60LiBteuncPEULp4ixRQuMuAiAhcWuPCAGw9ssQNbaECFBl SIQcUybGGECyPcmMWFWVIYkyKYFAanCCSFISkCSWOIC0NcGOLC EBcptnCxhYstXOxXzGh3neS+370v7/2++xphZsdj7b90dJ7znAN1Av02VB0wJcg3YEZcPKKcoL5Hr2eq mvu1KbqMas9JpCB6YEaRzzCds+RF61W0oZpDdU42DWZm6o7JCR OPYEZk34AsQL3G/pWoXzNTgknBeRiRoc3QZVCXaHOQPbBfyT3GesTNHRcvwZTgib0 6hyoHXYA4BHMfiTFTHrrtNKdh3w/ri8XvQD9w8UhqRPoDqC5UBVQpeojsOSebg94HPSIxgfgR1F2Ab v0OVAmobTDnTI18LY+pO+bJJB837jdfqO0nWLehztDmqDOwW1T 1UCdgS7BvUD2weEJ6xM15kOXZNHSZmAJNjrZAW6DNsOpg7enAD G2GJkfTRfuWq3suJ6Qe0f5icgucrzXnaDvgMqzzcGq3BchtcNd MjWbQLWjdpq0MDa9TJVCn0PfopwO1R5ApVr7htETZBfEJ9Iibe 64/o+pB6BjNw0fCtzqaDtoS9TbYr6jGTDySHnP9GVVwxCW1j+6e2x sy22A7MM3eMBl4Qle/AjvkYkz6kekQukpVG6scAxlZgiu8VQ3UvkCcMZ8cX6fUz5jbBO 9fIw4hPgM7jKobPriKzE4Ikpcl8H0wIyYnqMZQ3XG1A65swiFC zgTILtgLJsdMjMn+4vol2AKqnExOJseqxCoLj7/KmcvJpqBzsAdgP3M9EnISiQmKCahHMmOu75i5ILkHujHlMR2vF/zTp+2/8nV74gOXhXk3ra42BLDPvTUd5IsQPYNoCfkyN73B6aeRyk6jFU fIo2f48UM1nnw5/tq3e8btVv1Xx/2T9/13H93+EVuO43U5HE2OTr4BSSRNpMWKiZdFtMxxEYl5OkryZ5ZQ R8wQCISYIPJHO4acLfJoKVbruirq/vag36vf7/Xf71aD3FSbQj9neolJQomgCKebDlZqqBfRMDKEGgO2s4wsY5Yx vYiGMbVI5jlXz9hRbge5rdtqkOq6rapNWbWkXYvMCjdrkd2I9Q qXz0kskXiOphVVmRjs6OM9+/HN4MfXjz8uvpy+PraFi1clLsYAMZICELggCRVf0tGSRohogXPG bWZP35wevzqWHa0yrbtG9YzecqrrVNeZ7cpuu3gzqvfMx8/94c3xYEfqdTQbVKW8X0ZH29HxDj/e5acH4ssb8/2s/nk+GF4dDW+OhrfH41/vR7fvh9enPy+Pfl4dDa+Pvn+ujl9Kb2dtp/3+WVAV/+/1dSPdIdZANw8FfNvJDFV48IF/wpT/PvqhOVbpv0et/adAt99xGDz5q5+ZX/nn+hksg98rqugL2eH3HFL0cK1BckjoPfmezuBUTvf7I5+9SqHb dLrTRSQf7vlH6wMjmOVHeWFcszWZtmGehRkIM9Pffhk93aYZuI tP/5EBX0K+hJxBvIzxMsbLEL/wPrqkNtAmzM73H0xbEHxlJH96zZ084dumnFbVgboDVRfUG9CjS Ex4/EDqDGTX81i8ziLXZnWCrgviBPSYiQnJMZmvqHpQZdBPGiH/HthfkXwgOSE5BHtD3j3ENV67np3yhUXRA33PhYduI2Zegi0CdL MhX49cB4NeLQdZgjxDPebiEfQY7TmKXTBfWX0p7FbgUQJoK8gV ZFJwBZotEAfgvB/bA8kzED2oChik2E+hakOVgO2CfO3ZxODZJrfA5lDnrJ9S1YHKh 4B9AD1uoNs70F1fnQxg0WXocnAl6n3QIyYmKB5B3ZLqQpVSvw1 1AqYH+h3pey4eKZ6QemByH0wBrgzozWShbbBOoO5AiD/vQf91bHvgygYajrmYMDWO9BXTOzC1MjY52ZLZnEyCJsUqpzoj1 wGbg9thpiCToe2RPWF6xONH9B276gBMk7/pSamgfcnQ5CC3oLrj+nFO61ZCMKTIqcrJBsE7erPl2hs4p1B3Q s5p0ALmoEqQn9DcR24YqzegfRdLgv0GurmUqoy5nHkHWnMIdsT FA8l7dKNI7oHwUPIzt7+4+gCmgDqhunmotsQ6I5t6X2gux6gnZ C9I9sDlVCXkUnQF2sK/zlRlVKc+y4HZlGyGpgNVBwc5959n/RblJZpJpH6RO0e9CyYDNw1eOwBzz+Uj6DFWd1x0fYzpnFlxAao H9vwP6OZ7IELjcEN3peRyqgq0aYhelW+YuuL6galH9GkWckLmk dtbkntgu2ATqLpkk3/Asf0jXzfPiWZ/Wx841OY7WGJVgOlA/ByYP0ISF53q+POofvUz2qj5kkQAtcmqbTEaf/x+e3p0WNstV706qk9O3f6AvYj5mvh+O3r/+SegxGeWP3fxCx2xiBZgsF+ZwujU8ueaLxkAQShpQdCCYIsCIQ LgCBFhTIuCUBBJRoow5sTlirBt3d+qj/cGX07ef3v7/vuHj9/evv92cvrx8Oh0tz7q2jpVriXcemyeM71E+hnpZ6QZacb0M1LPS C6iWACxiIJQPWd2La7a0m6Iqq1cW7m2rDPl2qLOVL9njver08P B+zdH3z99/HHxbXjz/fvFxy9nx6evB/VOpRNDzzgsMKQYMAYQbMlbtSnGNKEAYADInjGTqC8fTuttK1tC tIRMtO46WRi95VTpdM9VB7XdMnyF6j37/qz/4+rYdHj0DCIC8RzMOtV5NNiKjvfjj6/Vlzfm21v3/VP/58Xx6OZ0PHw/GX0cDz+Ofn0c3b0f3Z2Obo+/n9dHe0K3wBvNuKxpU8upUaf8r/V10y1iHq01rNvv0G0B/y3QbW783wNb/3+h29yffntx/gRzgAtN1+cUh81DNwRaCH8KaxbnZp5uvxF400laxCcz83v7bfN QbO73FJyxZ8AZMBYMbPlS0JPxJYimN59D9Lz563OIfO3Sb0thZ bSMs8mnG2dz29LTzd/Rcti/zzwIlmwbpDZQbaBpk02YTWjm9JFNWziDjmHeJ73xVJvBtWbsP//gfEXynNSIyQmpERrvbZuBa1Od8n7O6xRM7iEOiUdUYwrsVAm+D msLkD2w55F+4NIbWY1IvgJVBkwWiqEp+hQjuQN6yOIJxhPQ96Q PGpCXo0mgKqjOqOo039McfUqpueNqTPIRzS+UZ1DdRu6M6yIYs QaFeI6uIJuhzkD2QJ6BeWRiBGZM5i0Yz1hk6H38+ym4EtQh2CG Xj0yNyVyS3AZTgI/t8n2moRzs7eVGZD6A7oJLfJYD2cbp1BVo9kHfMzkhMUZ9TaqEK sF+B+oUbAFqH+x9JB8pmqCcMP0JlLeay4M+zKPAOsPKp5F2wb1 m9dtIZ1CV4HLUu2Duo3hMasz1LTOvg06rnpWYmUvIpVQXrCrI5 KB60P8Qux1mCjQFqD0wD1HIexgzc4ayDMXfujmje87GFCC3p9A Ntde6dSEgAN99kqJLfHcI+mp4nWE/hTppchIzch1w3lH2M7phVF/HcgdMD11JLoF6ajOWUJUxVzCbhwQze8n1iKsx6RGpM4z3INqD+ jaubiOxCzaDOvNuwGgycAXWOdoM5C64O64eUD2i/cXFAZgCq4x5DrUOly5UZeQfp8tJJ+C2yZVYtbFOyXZBvQQ1ZGr C1C/SX0Ftg+2CSaDuRlUHbA5iD+wdkw+gx1jdctEDk4fPqm9ztt7X7 ZKrMZPjUDC1OVQpmhxNifNXNaGPuIu+Mm4zNF3Se6jegbpBOWZ iwqIxqAnTI3TXpHfA9kL01r/s65b8MZ676gsBlym4HKoCXI6qRYx5NTCnF7J6+fHj9UQVx/Gqo4WYLzK1Edk0+nF1NB5++Xh25PaszJTtOb4aR6vi+83w9NN3 eqFhQeOiiZe12pD8mTct4rbQrmds1+hMiY2YL3NYQFpkAIYou can see links before reply UIURApWtSIhhYtkaVnmphCksQULgoiSc8Efy6jFSXWte5YV1b1 bv/o1dH7D6ffPn/88fnj8PzL6PLb+Pr7+PrH+Pr76PLb6OLL8Pzjz6+nw4v3Py9OR zcfR7cfx8Mvo9svw5tvP6++/Lj8Mrr7Prz9Nhr++Hnz/cflt/dv3x8fHvd3j0xWqZaNXii2JIhivqxxUSAptmSQND0z7LmhZwpJ sOcCAAFArEf1rj192z896ctWpDJht63uGlVaWTrVrVS3MtvOlF qlQrZ4vaO/fBr8uH6vOxEnYAjxEkTPIHoGYgliBmoNzCZUGTvaVV9Oqh+fj3 6eH/84P/r+dfDxbXX6yvR3ZFVwm5BugdoAtQF6A2zHt2Y+5WKTpnPlf52v m9pAmoNu8D8B3f4lXdp/+s9fS5yzn9/KoH9b/3dyrpmH33HY79Btnv1qZqbAaz7faUpZPUFFXsvPIFoKMKshsTB ehtjffIFiBcUKiVWUayhWQKxgGK+iWEG5hnKNfhvLVT9GuTYb/33+yQzJVZSrzcq59WIFxCrI9TCWa6hbpDdRt9B00KXMpWQ7aJN pWtRcyaM5OleNZ8/s5JpSlbNpE/ic5xNUBVYligzMJdNj5jmt6pL0NrgSbAeCCicDtQ3qA5h7kg+o x8xecbEDsgRTgi3B9UCXYF6TvY/EPaoJygfUF00yd6Nj83dqfGfoiMcTiieg7kntT5Ps0frn5V15w/cUqhJVD8xnpsdMTFA9gh5CdRfpV6jLkF9Upw3zn5LXKoku6GtS DygewYzRfgDdA5ODTcE1Z1mdgzgMHl3qAc0lyl0wBdgEXAJ1gV U6D92YGjHzAb0zcN1Bl5Jv7bQJ2AzMS9T3POjrr0gVUCWh6uoy 0D1wN1yPWTxBMSHzi9QbUF69lE0vJtHrsVQJchv6F8K9IuNNT3 LSPTC3XD6QHDP9wO0VU3vBiNiDp6rx6HJJMHo1r7F/HtttMgWaDNR2gI9ijPqRzDWJXTA+VSlDT8n4CprtgtwBd8vUOP i6zWnd5i4MUqgSaMwFyCa+URF9JTd4j+VgemAuyA1j947JHGyB lY/eSqDOvX8euZSZhKoedxnoHPQrcMNIP5J8QH3L+BsQX8HdRfaMt DemSRrAkaPLoPKXENvgbpgek3xE/cDFO1BdsP4T1YE6wToN+QFVAnUONgeVQ/2GVy+ZV/Fr3wv8SGIM9o7kPtgemA7YFG1CdcZs1hhQP5J+wPouUv4zkzbe BU2+SHUbqzGTj2TvuToMMW42Q1ug8+s7UOdU5cwkUPXQFsEGpc 6oKlB1QeyD+AzqgckJix9AjcHeM/eVywJcMUPb/7SvG/2Fb5seE8LbESq5LoGqINeNohVEBESGLNbl4NvdpP/qW7xZI0r+LJYrkd4guQKDXfX94vjL1+PBYWUyEa8wxujbxfcvV z/phSbmkCxfEvEKj5bg/UmlNlm8gtE68jUUba4yUe1at2VNbuSmFOuSPYsROC7EiIIWFS1 qXNSwqIAUkKbnFp9pWFQAEhYloIBFgSSQYliMgDg+i9hSFC3H8 QshVoRclXJNqXWlNpTeVLqlXKZtplyhXakHe67eMq7UrmtsYUx uTG50olVbRauCnvFoRfJlyZcVPZOMaWKaL1u+7KGk4cuWv3Bsy RApXBSIESARY2IzPj4ZvP90bHtaJrFMYl1ImUmRyiiRZr/20fJmu9alFptctdjxS/v9fPD9/Fi3Y0bAENgiREsQMRDLIJYDdFNroFZBroJc9TdRrU+v8EGugVo HtQlyHeQa6E3Qm2BaYNsQrEDC8e1/ra+by5hcB1qcad1gAWGGLeb6Iv1N/Jsc/n/4568I6T/rhxbxHz9Cj67+LAHPIbD5auPcxj3wejZPTSFf8hovjJ5jg70gf tFsKxCvQPwCxCoKj7RWfUAnynUUqyDXZpta959vVJuoN9HzWGo TdYt0mxqcRGoD1Tr6sd5EvYGz+Q3ULZrNz483/8mN/rK1yPj9eKDWJtP2BFsgk4JvVj5fFaUqmzNC80Hd/tQ7K4myxnqXVTlzKbkEnafK0xBYWRWkctBnqB9YPAE5ATMi9Q7 UNpgu6BKkz0/8SvqWmUeuHsg8MHPFo10Qu2AO0O6i7YHNwWyDPWfqHuUE40fQI 64/MevzH7PZ/doS9CGYBx5YtwemvfNq7s9brEqpUZSjTaHqQJ2hKwIwEhOMJqA mYC9JbYPugs3RZxwNEuy3se5glbGqZKoL9pKpEYoJyEcwl6R2w XbRZWhz9OFLeg/kZ1QPTExQjdFcovT79N4QJbgMTLfRunno9g5NCXWGdYes76/MKUC3fTRDLidMPaC5Ih/WbkNaAJoC7Ae098x7c6hH0ldk9sAVUCUBVbgUbQa6C2oPzFvqX 8R6B6oSqg64lFQB+hPoB58hxtQDkxeoD8B2oSrDqTqYfnVAd0E fQn3J7QdUBZgcvMW/vkQ5QjEG+Yh6SLIBNy6FOegGppxCN5pCN51D3XzwQqk0hyoFm6 LNmS24TVmTmUEeurkcXRfsIZhfXN0ytQc6g3DyyMGlUCdQBzc+ ZhNvlQKeL3TnTD+gmpB6YPwc9AOzt0zvgev6i4EGHTafZ1uC18 npByYmFD+ivMPw6SqC03IdlPi+LQNNDnYP669cH4LtoslA7UB1 F6kx6jHac9I7YPxFTk51weqcmQzibbC/IjUmNaLqhsttsF3fLAyuQJujLkBsQ3UXB574nqlX4HLoJ1j5c1 CBznd1ZFTlzOZYHzDTg2obXAquBXWCdY7eVka8An3LzCMT92Am zFxzuQcmhbqgv/Bq/5fxPEk/4+B9R4u376kzqjpBp2gzrtqcESEwXODxqj5+9+3LzVj3jumFxk UeP2d6HfU6qHWQa3i8b7996Pe3IrUBnODju+PhaILPJJJDMvw5 F2vo8vj0tTs6sKoTxa0obscqU9FGxF6waJXLlqi2bL3t6m3X36 nqLWdSLTfi+AVnjAEywAggAox9ACguKvbMEBl6ZumZJTK0qBE1 LmoiTUsamQJSgBIWJCxIRIWLEhcEYsyWJGIsNqxYt6pdxatGbJ h4TYsNKzZsvG6jFROv2XjNRis2WrHxmuMvLH/h2HPLnlt6ptmSZksKFiIATgsRLTDOuO6oo8P+6dujozcDt21Fo kSqPbumt6ooUbJn5baNCi16Vm65OJHROnOl+PjWDa+Pvp315Qr SAnDG4hcsWsb4BYhVUBuoPBTbQNNCD8j0JugWmFZzMmqhbqFn2 kwHTQd1C0wLbAdtB20bXdK87x0P0//Tfd3Gk8nQZdGcrxu5FG2HxNq0bEcABAsIC4CL8FQyPy+TR8SnP Y/zM3/O/6uQKCDFf/Lnb2xWKBciLk5/A/61dPgPtrmd/KH6ouY3wpw8Kyi9pjVHztCjrvlthsCWMVrG+AXGL1CsMrFKYqX ZVkmuklwjOR2sM7URNrlOssFearNBVJseUaGHX2oT1CbqNuoWy nXwH2XTQt1spoWmjabtb4Ke3twEtQZ+oDfAL9Mt1JtoWrOvSpj fxNm4NZs3LTQt8OvDf7Xgtxmz+ecGth0ehmmjTULmge2EKoZvD go8WYY2+V28Uk9v+i6Ehn/yfJvtNGknGc64gbwpjmyhegWN3RfIMel7pt6Bfo3qJeg3WN3E9 jaS56jvmHogPWbmlos3YM5Y/3NcvWQ+qckUoF9BdR/JBxCPoB65+RW5M2Z2QZagumC6YLrgXlJ9Gat7Fnt3sQk371Bvg +mC8ZmYTTeDK4L6u+pAnaPugb7hcsKiCahH1O9AFmBKcCVVCdY tGHRwkFCdkOugy1B3wXwAd8/kGNSEzCjSn0huge6B3gLZBb0H9Xns7mM5Yr6bT98g3wG5A/XrqDpgOgdXYtOmEMlHD91Al1Dn2E+8GT26nFyBrgS1FwqmaoTm inQPqhJtgSaFOiWXgzmA6o7rBxKPKB5RPzD7lZl90AWYAkwXdD fkj7nPfHAr7VsSOVRlKImaAsQeVPdc3ZPXzJlJpC9QvwqRSroL xgeIbYE+QXvO6huuDkB5a/4cdNF0y45JTkiOSd8xuQem53sFPP8HrgBVQLQD7r4JQh1y8Qp0 2fQpF+QK0hmYHugt0F3/FMgVzPuEuZxMhqZElYPugfvA3CgWn0B2oSqpzsi2oe6hy72li0 9UY65gpg1Via4AU4B9jXqI8hHlI5NjLu/J3DC9BabdHMO9y2iKnjL0qFe/AT1kckLRI+gJMxegdkH3wHZDCpDL0JXhsckeVO9YfcFj37/ZA7kP1a9IPaAaoTtnqguuCF8324Y6JVuA2ANzF8kx6UdW/YriHpgyUMveLFr3QOyCvY3kI4lH0PdMvgr5Gb5DyKbhdXBtdAm 6HvU/RHoPTAFVES4M6gTrnLy7r3gJ7oGrMcoR2vtYvSGTg/uv/Nv+r75uc3xbZxYy5joewLE6Y65DLmOuEIwIgGgh4kyaov/9bjJ4+52taiSGC1DnkUtIb6J4AeI5uIR9e6e/vVN1yfvb+v27Y74cA3Ba5HKT1zvi2+f+z5vj928r2ebRZsw3Yp Eqkai4JXShRUvoXKtEyo5QidCZdD09eOmO3tRHh/XgZf/o5VF/t+96tWpbuWGi55KRwAW/+fB4iQsSQcCCb0gVgBIWFZJC0rioYEEypnFRwoIgUmKtkq1atf uq3ddZX2w4senEZiU362jFxqvObx69sSXFljQ9k/RMAsawwHGBRcuxSUy9XR+/Pnr/7vj0ZOC2jM6l7mpVapkbtVXLbi3LOk6tLJ3sWbXr9J5TuzbqxK IT1bvmy6fB8Pro9ECL58AR+DOMlkiuMrGKagNNh0wHbUIuZda/LylNu4VcSjYh2yGToLdL9M5QtinU+HOBv3oPBZnkScXcJmRT/h9YMB1PHn+6PHIFazyQsC6Y7bBoGeBpsySAL/zRU/T2FMn9ibr+YnGBhOgdaMlHSi0A/tfaf0RcAB/ZhAuIABTwXCMXC4Zz0FRjnyrGGmgV5GUUCEXCGcVFC02dsfFx5 SwwXr6k6Emv6DlEyxgtAWee5UKv5YqXQXi6a7nhulZ9hRHkKsp 1jJ+DXAW17kuBITpTrqFcBb0ROCq1MeWfUK2B3iTTIj3PdbVIr YNukWk361tk2p6aeoKTwrhDah30JgT0EwBTAGRTrGZa8HQeZvP +Zgef7Hx+/QZMEd7cHUHYZqAt3NTrYFpoZ0AwrNEbYNtoO2haYDbBtsEmaDt o2l6pTS5BO6ts0uwonMJffZuCbDz9fT6kDP2+n+aoHboZwId/6z0wX8mMuHpk4pHkmNSImQfuhlF1G5nPJPZBvYTqNlKPFI9B3T M3jOuL2B2SLcHv0+agt0C9AXPH9COXY78fMvdMX6H8APodVBe8 uuL6EtW9t+RF+YDuF+/fxf3zqP+G28CLYFDu51DlUGfBK0udoB0KfR/Z20jtBAXS3OsQGgZdk4BuXkJ1zdyY6weS96hHpG5IfAB1Bvac1 TfCnrP4HehfTI1Jjkneo7xBfc7cGTe7YErQ3oXuM5lRpB65HjH zFdU22BTqDvZTVmfMdsBkYLdBvQT1gGIC6gH1JYotL4GiOqN+Q q4NpgvuLdk7rsckJiAewTyQuUV1AeIrxJ9BfAZ9Se42qm+F+8T NHui5iqrLQZVgTsDdcjOOxCPFj6ge0TygvgT1AdRrkIcgT0Bdo Lrnehjpt2C2g8KvStAkoPdQnzM95uIR4wmqRzKXqA7AFFAX4Np QF2BL0LugzkDdcznh8SPTIy7egA94dR6ddEm/4uqC1BXpM5S7oH1UVI6VT+boodxCsQ32hA+upfvKxQ7orLnS8O g8aKoa59uSbB6uLlyBegvMNeoJE2MmH7h+iMUbsNszbzlXkMua SmiGVYY6Bb2P9pJuDJOCAAAgAElEQVSZMRMTkBPQj2huURx6ZS HanGxOpkDdBbED8jPZ29idoO2BTcEUYD+QvY/EAzMT7q6Z2gHdgTrHfsFcB6sUTAnxPthRJMekJ8zckvDPPYU6x SpDk4HqgdiBahjLCYlJgG4m87QfVRnZnGxGdcarNroO2B6YM7K fyHeNuAJtRr4Jqc7RlSAKsF/RPDA5IjOM1Bu0JVTpFL39S75u/9X87HjiQzVScnkkVjlbZAAMF0S85o7f/vx2PTFFTc9IrLHT1/b758p0QK2B3gC9Dj/P3c9LN7ys3r9SH9+ab2fVj/PBj4vBz6v+eHg0vD36eTX4+M7plKtUilTFiYo7UiRKZEpkKvYz iYpTFadKTLdEup6xhaq65uigPn0zOH41OD7sn74eHB/0BztVVRqbaZsq05FyPYqeM/aMMxbRM47IcIHhIkfksMAQOSKnRQ7AaDESq1puGLVpxKoSq0qs KM4Efy75koyeS84EXxK0GOECJ4riVSnWlcmd67rBfv3+5Ojj2f HxydHgsF8f1G7bqVzLXOstKwoje07v1KK0celE7kTidFmZLWd3 nMxEtEluWx69cT+uT7+c9euejJ8DLQB/Bp7IUOtg2hh8c5JpveWvx/Mw735/f6fr6c/33SsxXEou4zaLJpPhX1i3/+c/OJlMGvw4nkx+2pTbUDBtTmwZj1cIcYreIEC3v8K1ecFW0/84bX70Siyc564C3poNZuOnvZNPtFwNPcYIpyJ635no/9Q0KkLwZV3CqcKdLwF/wmwBfw7RMsYr5IXzYoXiZYiXQaygXCOxgh6KyXWSaxQQ2FSktY oz4OWV8uvoi+izauNvhcIW6k3U64HRnTFVnqbamIGep4Bmhq48 crKdJ/87RVoB8fyJlqZQbA6lPV32FFrNtvn5hjZr/23lU9AWUF0bTPvPfTb3G+QFOBt71tprDjroErRtLykLadCz+Oo/dWn/sofTPzkGm4EuQe+DPkNzy8yI6weu75m95+aK1Fvw/X1mC+pP3AyZeiQ74u6Km1eou0EwXqXoMjAF6B0w79BcMXPPtHe gHaG+I3fH67u4uuLqA/BDsENuRtyMuX3g9obpD6AOQG9BlfviILgCbYHGnxGbeHK5B9WN rO6U+cC0p0M8j5JC0Fp5w46CXAE6B70F9g24K+buuR4zNSY9Zm bIqvvYXXH9FqJdiPahGsZmxPUDM5NYD5m5ZOoQdA9sD2QX1AGY CzL3XD8wM2bmmuQh6BJcBt4bzxWo/RM/A++7ph/I3nF5CLILxtvft7FO0BWgt0G/BfOL6QkTExRjkBOUE5ITEo8kH5gZRe4+dl+5eQm6C7bwRiRQJV DlYP0eTtDccP3IxYSiCURjUBMwD+BG6O7JDMmMuHrg+o7LnZCq 3k+pnzCXkClB7oMdxuqBeTMXMyJ7heY16C2wW6ByUNtg36EbRl 7hJybcTCJ1DvoQ3C64HugM9BZWl9I8xmrCzJCZczQvQXvV4xao LYi6IA6wOheDa1W943oXdDd4qjUNNOh8HG2BdtojnJObFkC7oN 6BHTP5wOQ9t7ex2AOdTnNUw/oqw6oTqDuboirAvEH3i+tHjMcgHkFN0N5z/Zmpl6h2QPZAboN5De6S2/tYX3CzC66A2hdqX4O5j8QDE2Om78icgd4FnYMpwG6RysG8xOom Ur9ITVh8D/aBRS9BbYHN4Xg38s7AIgN1AO6WyTGIRzAjrk5C90+dYZWiSdEk WCesn1CVgC5BX5C7izzONjnYLrmC2Q5WHahKMNug34G552rI3E jEu2Bz6P/ZK/o/PCaboumQTWMEwAWGGEXLWif196uhKaxsxadvqtHd6ehmcHogTB vkCpg2fDszPy+q4aWb3A8md/Xoyo2uq+Gl+/HVfvmghzf9n1f9o30ZrUC8wfl6FLWEzJTMtUhVnMg4VXGm4kzH uY5zHac6ShRvS74p4o0oXmfxOhObXLYj1Yl1Gptc2FK6nqq3TX/PHr10x6/q05P++7eDj2enHz+cvj85PjocDPb7/d262q5cz9nSmcLawtrCum5Vb/ddt3KFM4kxibWp0x1r88qVdX9n0N8Z1DuDwcHR8ZvT92cfv3z9 cvr29PTd8dGbwenbo6NXdbVjTal1qXXPqK4RhY5zLbtWdG2cG9 G1sueiTEdtpQsnO1p2pNiMdB4fn7gvX/vfr46PD61ucbYInBr59SrqTbKdprFg5hvwX58X4I/5qZbxL+eUoLHJyKbMZvFkMpxMxlNX3v+v0G3yO3SzKdYFVRnaF lQZk+tE1PzDAhDOCefnQRjOSoRPehLp95LiVLnlq4p8KRQTOcN oCXnoXsSosX4IlcRlip4jn2tX9Dr6aBniZYhXUK5TvOJr3ijXS Xil/DpN9e9iKoRfR7lBaoPkRhjrFskNkuuoWqQ3WbAEazHdmo1N248 9v8U8JaY3yXT8mEzgwIKXmN/m6o/ky4u2Qx4P2Q7ZDjVgiGyHzFzRvSG6cIbG2r+N6a/zc7gKf0Nvs2LldNkm2M7cv8zN/0aSzf7UwRkam+PqbNI85nYgyaZPZ269B2pg/Pp283z9uA3Wy0c6aDsYOLY5bmzWB/q7HuVf8G361+ZTrL1baQo6B70N9hXat2jegH2L7g2aXR+C7rMd wW6B+0D2K9oPaA68ziygin5Gldd7FaC3wLwE+4HsV6p/xfVd1L+O66+Re016B0QP4h70r+LqgptPpE5A7oPsgi6C8ZWvKL k8qMS8BqvO0eYguuDO4upcqH0whTckC60MLkf3RAuINmue1Fus rrkbRuYXc78id8Wrz8y8BLUFsoR4C8wHCgGXN9xdcA8idQbVHt l3zF6w6hd3Q2aGaMfMPnB9SeYDuVfMdsGWUL9k7jWZd+huuR1x PSQz5G4Ym6/cvOF2l9mSQsXKp8Tugf6A5pbpBy7HJB4pHlP8QHLMzTiyd5H9y vQh6B74FK86D+4bVQquAF2A3Ab1AfWQq0kkJiyaUDTB+AHlA5k Rt0Nur7k6Q7kPugSXQ51i3cF+h+qEXI6qBLEP+gLtI9ePXI6YG nE9jNQNV5fMXnN3zatbFn8APSRxD3LC4iHoEauHUf+C169Je3X/50gPmRihHpF94PYX0+chckp9Rn1O7iqqr2J3QtpXw0uocp+b+U e/cz61isU6Q19FtQWoAzC3qEZMjyJ7xnUXbNA+ks2CXm3WBJNhXT KdgOqBPUP7i/QDyEeQE5CPKEak7pkZcXvPzS8yv7C6Z9VNpA8x5FIUYAqQ+2Dv uHrkYkJyQmpE4jOwPWBbEO+DvYrVJReXqIZkJkxNUD1Q9AnEK6 hO+OCAV110PdBdEFtQ3TL9gGoMZsjkCaieD/aFKgnvab+FRwn2c9DbYO64GUX2E+kdUCm4DAYF9VOs0pAPpj6B/sXtQ2wuuNwB04Qx/PuOD40mjwY7Um0ytggIAADRC+627OlJ//vF0c/b45/Xg5+X9ffPziWgN8Em8OOz+/7Jjm7q8V1/cj8YXVc/Ppsf5/bbmfn+1Q2v+8PrQX9H1NtStqNoI+KrjK8yvsajzUhkUndNnEiR SpEpmSuRqTiRUUvwzTjuiDiVcSKiVsw347gtRCJFIuOWiDtSZk rlRmZaploVxvSsKbTJtSm07Rq3Zd22q3arer8eHA7qg/7gcDB4NTh6fXT0+qh/0O/v9wcvB0evjk/fvj9+c3p68v7o1fHR4XF/f1Dt9vsHg8HhoH846B/23a6r9iu363TPydzGiY4zLbtW9qwoTJQqnsgolaLQUUfGqVKlE YmSmZKpjNeZSuN6z3z8Ovhx+/70pK56OnqObBEYQvQM4+cYvwC1gS7zMYbTXvt/5rzwZ6/xvK7xt/XTjWwyB90e/9OgW8argtsUQyJ1Ai4h3aLo+V/QGPvNoGuub/GJH8Rv2zJ4Cdd0Eyu+qZBC0+I6yXXfydgoutZIeTnXOpPrpNbR 69bVOvqioRfIN1J6VBtey0W6TcoTXXP6xCBy75DaBNMh0yHdQt 1G0yHTRt1uUFeL9CaaFtmEmQ7z5NkUjemWXx9k+2F+c27N5hTr zKnHZmPyNNvcOKCxAOzC+Amimq9gzlBd+481zf3O4S30pcnf/9TCBlr5yacQrf0PoFs7wKwnWysAL+Mf87TKOSXSOmA70zGGcYJ +mQdqQbs2f9JKqZEdzCqbc7470/G/4Nv0L85j3aF+yrwnlsnAlmC6oHMwJdgCjLdLLbAqyaVoEjBbYL Z9riLYvMkwaEM43WbocjC+8LQFegtED8QWKE/GFGBLNCXoEuw+2n3Uuw1o81KhpOGxMgoJUQVWWdO0mIMqQe2ge UnK5xmkwbv/6fVogwy8zUQBqgdqH+QrEK9AvQZ9AHoLVAI2h2obdQ9kD+wJmR N0b0l6xZjXgG8z+4bpD2TPUL8DeQLqDNRnlO/AvGPuNbM9MAVUe1S/ZuYtmTMyZ6g/oP6A+h3pE2ZPuDvgtttYsKZgc9BdULugX4P+TPY+Mg+RGUVmFN lhbC65fA1xN/BtvnGyDjok8tJ+W4LugdwBeQL6iun7SI25nsRqzPUosr8id8nt OzL7oDJwJdSFR35Yt6lOqcrRW1fYE3RX3N5y/SvSD7F6EPJXrIfC3sXVbRwfQnQA1S9ePcbqF9lxpK9JHILogtm GahtsCXoH3G1kRtyMuBkyM2T23gMjZu94dRe5r0zvgyr9w4Cq4 9/fpt95LgA7CORT8qCtzrDOwOYgPWQZcnsf6z2fiIUuAZuh9b7wK doMbOmNZCHYhRSgtkG/A/eL2UcmxygmKCYYTzB+ADVGMyE7RnuD5hBMF2weuFvfo6o/oZcDigmKR1QjMkNeDeP6XpqrWHwmeg36F6kRqjGKIegRdzdRfR 6bbVAp6ALUDkR74IbcjkmP0dwz+QnUAWhv0ZdAlUE/x3oT6ha4DNQOmHsu7pm9j80npnZDa7bnWWUJ8QHYm8gOY3cbi3 0w277HeaaU+LccH1KoS3QZDHbioz2lNki3uM3i05P6x9XxaPh+ NDwdDY/Hw6PhVf/H16rKSK2CTfDja/3ja/Xz3E2GR+Pb/ui6/nnhfp674WX95a358sHV3cgkVG+JwUt39KruHzjbVSoVMolFK4r WmUyFTIVMhEiE6AiRCJlImUq2EXswFCUqTpUojCyNLEyc6qbGq qOO4huCbYioJVWmZCJkJ/y7SIRMpSq0yrXKte4aVRhdGNO1pmvttnM7VbVbVXu13XJ2q9KF 1aVVuVG50aXVXatKo7tGZlKVWuQqSnWUmig1cW7i0oqujQsT51 rkShRKbxnd1TKTcSviqyze4KYU/QPz/qz/4/b9l6+DqqfkOiMEAuCEEaN4CcWKT6Am02nelynYesKl/fV9/Af5GX/l6pIA3VxoEor+Dt3+n2vd5qHbyLNuVcFdU9evc3QJ2oTUBoqmU TF0Ly43Wq4VDNu8g8Ma+AZGuQZiDQLR5VtzN0ltkh/oFuk2U+u/9ySacNPjLTKtQGg1oAqnvJQnbzzf4+GCbxjRLTCdhh9qBx4oYJ Q2epChN5v/bU9hR5g3HbJJIMlMG0MfyiZ4FeSUfPI71C0wU8jVwun8E/DUfgKkZhBtxpnNUM6T8d94qSlim38dwuOc8nBP79T+PmheltnN J7/t3Jp/MD+3dQK1Fl7PDpgO2ARtOoNo7rfN2+f4LKMkeFX/zjH8BaJNx/9Xf6b/wXmqQhgDhRa5HKsiZGKGS73wJ3IlM4kPrfKWVMHLoMpCmH3lL4 qaS0MvHjJdsF30aQfBOD5Hk4EpAkB0BdYF1RmrOtMeWN8D6Mth TfhpCraLMgti/CqFvi8jTrMimhDGxhwf6wx9F2EINdoCmYMpwXXBTksGHgwVYLZ Al2BK0B2oS6o6WOdMZ6BKMF0wPdBd0CWoHqgeqAJMga5smj8KN F3UXVAF6C6YbdA+K7OEYKibQpVDnQehmCnA9EBvg94DtQ/6APQ+qF1QW2C2oNpC3zRQ5zjzOs+9QMqXg9FkoH1X7yHat6RPU L9F847Ma9Q74FtK7cyhwyfeUOhEzsCkTUH5ENwZc+eRuYjMeWx OuNpH2QW9DaKAo0vpzrh9x8QOqC1wPXBZiKOwGeoS4m3QH7C6j urbuLqJ6tuovo6qc6ZfgtkHsxWM6+oC6llHwsxLbPZ++SD2DKt w+gFXgCkh3gJ9BvaO2wuuc6gSGBTkvLiwCKclk4Mp0RXoUrAtq HKsyob9fYP2ktl77rWVakLqkfQDM0NSX0G+BF00ObAJWp/S5t3vzsn8YnrM1AOZEXOjqLrh7gNT26C2QeyD+gR2xMwDM2PuR pE952IH9BaYbTCHKN+ivov0mKt71PdkHiJ9G9mvkXnD3D6aAnQ KVRkyZ00OYgf0KJKTSIxjNRL6MlKvQW6D3AKxB/EB6AvuboW7ivVrVCWYDPol1f/244OXc8DpSzG6Hoxuj4ZXg9Ht8fjX8fB28OOiGt0NxsOj0e3g5 3n98bWWKyCWQa6AXgezCS7Fbx/Mz/NqeFF9e6e/vTP9HncZiRfgN7WJus1cKfp7ZrBvBwd2cOj6+7ba1iqJZScSmz xeZ/Eai9e42IhEK+ZrEV8XfEPwTcE3RdQSUUvwTRG1BW+JqC1EpkSu/G9ZalUamWuZa1kaWWivohOZjlMlci0L4wGfLK3qWtWzsjCyMKp rRW5kYURmZGHD1rWqZ1XP6h0ne0ZtmThXUabiQseFiTIdpSryd d5MyUKLVMatSLQj2eYq4fW2HLw03y4G366O35/V/X0tN4gWgT0DhsAXkRPGSyQ9bsuY9aL83z3YZt0n/8T7iLPvWqMJ/u399XIUl2KV8xl0+0/qMA3QzWVszk8IfZXXJKTbqNuoNlFtgNfIT7Vc005GT1+pTfAD3 W6aFttoOhSYrQ49mZ8ioXZozfUVPY+Q7FPINeVsGkADc3QO2A7 Y9lTV7lEOuBSNn2zjbMFvWwdsJ9BLLpkDhdP7as+qe/N80mzsYc2TefJY6snj//3pzHFs09dhHpj+df9hTP/gftGrx8KL2eBUf6e/zzeVzekDs08e5JP5uf00yCxpXnaP0jxQawypbeLHTWd141LdnJ DmKqHZEy4tqET/5Nj+7sP03/Zt+mfnA77MmMtZcPfNvKKAqtmDJ5OgzagquUvCfD3dZ+PDPn3u VUpVSnXKqpRsNs0nDTyrS6ju8ionN/1Tiq6DdUL9gnuY+IQ/C3wMug5UXTIpWG+s0Ia+zyqdFRS8XxEGd4M2Vh1vkUWuQFuS61 GowGZY56EXskqwX5B3Q3UlmAzqLrkO1m3qJ8yl5Hn6qmha8zKs fA9XB11GVRH89hqH5GkVL6jvXQZV0TzI0G2A1oeDFWgzsDm4Lr gtcF0w/mGkoQwd+LYMbYImR9dlNkPnE2x8T2UHbAquC7oAVYLugemBzsC mUOfYL+c+nzm5jGa5Gr7QnIHrgumCLEB2Qe+A6aHqgPVBqAWYA nQJdhtNGSp0g4zqDlYJ2pxsj1QJahvUDshtED0QPZA9UJ64zUI VcuoTVpf0uxaneb88L1iFC5vwspgtiHfBXbPqJtKvwHqeyQurM 7RpyOGd00SGs5HLwJVoS1AFqF0wH5i5ZPqS1BXqS9SfUZ2AOgC z21T8syY0NieTgy5B7oI6AXOO9orZS2a/MvMGzQ64EkwKqgtyD6or5m64u2T6LagdEBnoLlSHvHob2TOuL7 m+ZOYSzSWZa26uoupCVO/i/uvIbaMtG1a1RNcFuQ3mkqu7SNxy/Suu7kR9LeqvUXXG3dfIXcbuMtbvmNoFu4M2bxyP/+eOA//w+BO+L/DjsxvfDIZX/Z8X1c8L9/PC/bx0w6tq/GswGb8/fanEMpgNNJug1sC20dvGmg2wLTAbYOdVJQnJFdCbDUWyDGIV1C aZDrNZVHVFf1cPDqzf+num6imTC92OZCviK4yWiZ4TLRN7wdgK 46ucr3G2yvkajzaiuBXHrTjajOJWLBIRJ9JjNVkakesokbwteF sG0i7XcaJE7nOorMi06lrVtf6m3nKytLK0Ijey62RpRWFEadSW E4UWpY4SKUolu1qWWmQqTmWcyLgjolYct2OZCpXEbksNXtqP7+ rhzemP6+OPZ33XFXKD2DNADP2CEQP+DMQy6Q1uWsy0yXSaz0b4 vuCTc0Hxz7yP04za6fkF/3x/G+gGVc6rQkwmw/80X7fxZDLsbyubMpt4vg3qDCrvPJRRQ6IEnOGpphmv40/q4bzeQJZkbpsu6ARWxnRgioqCFD1pxm0/hiewrNlcs8Z20D2pxE3FVWA7szVPQEkbm/9C5ycbFz7bBtvyfspk2qA3A/ILQNCjQI8I5x9bAp5Asu3fObwAK/8EQAnNkOjv4z8g45Rv+y94OP8Kz6GrP7HX7E/thgmbPsLkLwXN33YV3s0w8K9AAGd2CsgyauAazlKnmnP5bGu6t f/inzSvUUibdoR/zZPp3zDOQirDlPPzr0C4wpkmpXjuLbgBU9OXTq45iXqpmU1DI7 pLyaXMZVSVFLifnOqSB6CTwLxNyRRyVdk0znxWSnOJj2EIv8OR K8W6A7UvpM5DN6//SLHvEUY7AAIXvqfQL1jVQRv6eVmVUp1Q1cG+P7pl4Ap0GVYZcy 3sp7zOmBe/h+fls00T6hesytAkYHK0nlBMqE6pLlhA7Qn0yyapPYW68HANXE GuZDYjm1FVsNBr2cQP+FRK/5pUcxkYtpHkuzk428/J5z1UKfRLCjxok2Rfeeum+YTpuQ9AXQStTMOt+jQL8P/rrWK9gtCkYDKouuRSqBKfi0ouR18Z9OjT84i2h7ZLtkCbY7/HZ/ZgvgKekc1whmJDmRtdgnVKdTpb7DMqTIaqB/IdVMOo/sp9qbHKwHZC026V+PUBAQeetWxcbzKsSmZSVAmYEnQPVBdUD8x 2QLcmQZuGDNDQf5exKmUuZzZDU4Dugu4FyxVdBDNnf78mDUSs3 fGhqFAVUG8xnYAp0ZRgvU5xC0wPVA9EF2Q3OEJXBdo2hEzJdqg O2wzsLuod0Nugt8DuQHWA9SuqX5N7Re4V2X00W6BaUHfJv2UmA Zv/248PU4feLyd6dN0fX/e/fzDfz8zwwv08d+Pb/vcza9ugVkGvo94IShjbwX6Xh/pDG+o8fC9MC8IlXCfIcvQmyrVAwsXLEC35oAWU66jbzOVx3ZP9 HT3Y1YNdM9gz/T1dbyvXFbaITRrrTiQ3udhg0QuKVyheZfEK4y8Yf05sidhzxlc 4X4uiTRF3ZNyRcVtE7TCO2kIkSqRKlcZsO921Mtd22+me1V2jc q27VpVWbzndc6q0qmHm9JYL3F4iVaZUR4jNKN7g8QYTm0x2uEq jakcNDu2Xz0c/b97/uDz98m5wtGttJ46XCSG0G3onB/4M4mVQa2g2ybSZZyuqPJg2z0lB/sn37o/snCfnoN/WN2ZAGbqUDXb1ZDKajP+zWLfxZDJ8/6ZyOdctqEtWZVil4Nrh2fqvuocyLiPv1BBO5zN8BqYN4dzWIBt Pxpi299qewR0X4nsDaHMJNL2E4BK/nycIKYzbAV25GchD10GzCa45c3hYFsYt8JrfKWibK9tRlZJreA 6fkBN2mKF3SJn2Noan7y0emqAM/62bLpj2QtpkSuCBmUeQc6hrCo88ITGt/IZxG13yx7xf7+c3/7afZH79DPnN9hMWP7mv8ADmUeBsPUzXT1Fs+Bg0avd5QBZIlzk OxkOcKvtjcVP9rOZvTv3Yfrsemkuv+o1vs08Z8tl+/jt+Tn+f9y07M4+fYJwbFgTA5M36M+/IQNWTyNQG7aWhtBoMhDJq3OkCOGvQiQdnXiQXvg5VyC2dJVmFi sCUc+o0pdhOSKCqU+xnVHmN3cydtdHedcKauoN1B+uU6ox5oOZ BTwCsCVUZq3PmWlCnARraDricqpK5lFy7qbp6yJizOmN1B+s2V C3ol+QKMBm4LlYFujZUbawSqjKqc2b9sSWdphQ0gZX+81YwlzP TCfxZUwHwcVhgpk4NWaPcLygoPabilQ5MDVRdBwIr6Q/ZU5fmaVhteHbBK982rgH+7atSrHOsU6jaoSOkTrFqQ99HgQWOs HmP2r4iSTrzoQjhPWq+AkHTWSVUdahKqEpZlTLn7TAK9CgnvF/+YxZeZ6pnfoToCrIFiRLMTWxueHVCOvMICW0GtgN1Sv2QnxGeS 51g1QKXQNVFl6M/htcFD3m4TUSVS6BKqc5YnXDXIefPkd4aN2WuQ1XObQerklyBjS TAZ0iQ62CdsDphVU42C5K1OoW6A3UH6pRcRiYJpEg/haoVxGre/9kV5BLs56xqh0umumChVSjBuvCfc689ApuDLcF6N8Tiia7Uh8y 6Ek0ackH+fccHf3npcfzosj/5dTy+7v/4ZIcX1cfXskrBbILeAJcy22G2E6y/q5w8YvP0vG2uAOuCTBtcRnXJ7VQr7FvB1puQgDVQaw0h99wH3o BcQ9NmNovqruhvy8GuOtrTR/+nvasHkePY1hUoqEBBBQ4qUKAGBxrYQAMKNKBkBzaYhg66oYNq qKApNhCFAlEouDRKzKBACAdmcWCEggtyYNANDFJgUPTAL3igGx h8gwty4GADBxs42EBBv+Cc+uuZ2dXaWl2Zez4KMS7XVlfXX5/6zk896o4ed0++6NYPGne3dHdL25dGLbt22VSL8mC+uD1b3Jkt9 mcgWs1uFeAPMbsli5tS7onZrWJ2u1jsz5bVYlktynaxrBfL1by sF8t60eiybJfLerlYzct2uVwt5gfz+Z3ZfH9W7MnFalbWi65dd NXCqMVwvzl6bJ9/416/Onr704u3/3rx+vsnr//x5Oix7ar54nNRcFZcZfIKm30mCoEX/CxusGafL/ZY4IPSsE2Bp085NnvOeIUIIHxjfNN4frjXgfO+08KsxPOv7Die BEO3T0h0O/73S9CZ2lYAu+5SH43wVnDsQwtBfzdii3vrH8lXF8oHuygf+x64 ASXMKs0XO/KhvDgrf0tcn3x0t48692vtbqAAABcoSURBVGd0nx+kuspLdalU NPntpS4bJF0vEwebvLiSs/IikmSQvw8SHtKQxkurKN1u1rM/5Q6x2Su0AUJ5vfXcwNZ4OXpj9m/mXyx+Utqf75P/weI2TfLtig1evLAQ4DcpP/ibjoaarVs2tDGOlI+j5o93q3zXCFJgrCd/bgVfROaC9AaaxNrfUgV2bBvx6lzLXOWjsGI9HNWvbeCQfPsDNx PiVPndzcG6gDZrkb4vtNP0wvTcVGxAmzNsD9x/aiEftIFgl6bY4CU/26M9H/Aivp/5uhVDzR3eoAVaV9Q4g7+k0RgdI28/xi1D+czPQ6OYAUlX8yCNJXH+Qpwngf0WxhckaS1sL432GmHNHP BVmg2aDTUbVmxdg9SO+SBwQz2DZoNKo8KiXR0YNSb9HOcDXIHQ Vcz1wmlpVty20unCKdkd+Cvt4TysuT0U3SNpj5fdP2fmITMtM5 qZHrpUuAM21HE9DjVft2I96R+/fw6twP5XfKhx/sB86Gq8gc213FYC2mOVNBV3SgwKx8vB6VdJuxKulU5LA1SoRnN MUzHnedwY/QTnA/rDWriprJVDK03FjZa2l0YJW3No/9AKWzGnmeuZ0azTzPTMHjIvXHKnhQP/XKRh2GXvD6bO1vWgxLqX617aFc6xwHdYXViN/TbxZ9zyfVHhgMf93bto69Lss/J2uN+JLfeiGDeTTHJ/JdQNXt6WXTWzemH7pbtbDg+aJxAZ5Cv39Gv39Gv3/Bv39Et79Lh78kXz5GGz/ls53C/d3YXt50bPjZp17ayri64ujJq5w8Vwb2nULEt6DvnuXjk8wLT+W 3n0uHv+zL38dnj93frN90c/v3r65tXTn394/ubV85fPjo4eOqeb7mAxvybkFSY5mwk2+4wVghVX+fyaXNyQiz2 +vMm8ibm/L6f3GtJ8H/tz4+i/49ob5iandIeX7Emrirf/fDGOJ+PJJ6cwPRnHt8O9pVXFcFjgG6pgb5E43+Jk4okPVG57FO xF3iPfqtTmKUpFu/NFkh/9sHy+2JGflN9Vz0T/Hdvp89sd5Xf5sKCSywtwnsPzRmzMKoEaXq9sTX9Hw3/PgdlWpFKXSfw0p+WrrDxKb6tpPTCaaduivdoZ/TNRwG3GztmV/5f8zbxPH5uOb1CaKJTeBsUGkFTiPMfY664V2XpJnpUYp8M8Rw4 veW5QovEQ08up1Ggd7cM28+O8DTZkeFfEZN4m6y6d596PFco7l FS4aVmnuTnkNkQnSdqP/Yb5bFCJVKS4DbHKem7AJEt7CnDF1zX4Ucb2mKB8T32KW98/QH3VsW3wXhj3Di4ZA+ktGv4ntozg2QAKyryfwfXE9ML0woCytW emZ0YxGKN1y71tGdKBRjGn+aCQZ1q3LF8XbPvvjGMGOx6I7S4h WpPR3N4TjWZNz8wD1t1ny5Z199j61cL+slx+J5pD5hRzh9xo5P/ANs62zGo+KO4qhnaNyckz9GdiS5f1Idwp4ucbSPMCpeqgmAaJq uYG86WtZZS8IRZdHxTZIJkllwup3OGm4q4SQyutkkaJTnHbYz5 EeAblOIyF7RmaiuL85BY43cQP95L3hzRQUXAYEmstJ/1s/Dsmaoez68+/g9HXGIcA7aT38foZEOaWt9jyJl8ENu4aKwSTV2M8+dl10LeKcl V0am77xXB3+eR+efSwe/qoe/pF9/Sxef6VffHMPf3SPP/KPv/avvjGvfjGvXzmXv59ePnt8Pxr++Jr++IbSO7lM/f62/Xr79av/7H+8fsnP7568ubV0Zsfjt78cPTj909ef7d+8bV7+sg8ud8M/dJU8+WeLAQTjM0El1eYvMKKq/7m+Ou8vCnLPbnck+Ut2R1IU0mQ26xK5mH2fflDcT2zb1lUASE9 VDMHzEsdKCTh+mK4uxjH4/HkbRIN95MQ3cbx3ck4nhz/+6XVc1NLG84uE22Rf9shj7MVLogcJueJ8/LTc0lYBuH3Rj6Un9zNF22nfH4Wv8qGuOSJlW6Sz5P8KI87zzn5 M9yGjtybDIdP6ZZ6Mh8WMBLiVvFuxQJz2a0i3xa1k2hXx6ETwA YiOiLkZTLPjBo1ts4znV1ypS6c3VGxu2JhsiInoXjKCSXvOO3/zK8njuPuODo7/LMukr9ZPz/zuR8sbhPYovktI875+MmJdhLIk6Ffp+9Ph7esxDnjvC3F4OO0B c0dzDfgk2wQ6fL5bL0tVKjHpu1UIRZ/cr7UPN5rqVl4L1wXKszbvP9VvnYC/6fAh5HZQ6gn9IkwihuN/oyuZgPE0K8ZRh3S3CX7SeifwP+lopjztlM+X4CGdw0cTIX3t6I 46N9rusXXYf8BbXKMi+YSPs9qlmthRD7WzLbMamYPoXzwiRamF cjPKQH9AFzUUHHgvaB+4B0d3Ena5nyq8nZ7oEoL1pBaGi1KzZo HrHzIlo/Y4ks2e8yKv7H5F6z7lrn/Kez/zcvHrFHARXHTJtre4BCt8Cp6p8K84nF8VeS90Ciz5957Jp3P6T 4mkvXCnPZhcntue2HaLC4d1Ak3K4KfrL/timX7tj/GDBUfajEo6fPD3MN15OtHTxS/Tj3v1aLon/lWX+L+gO2ffC+GsCfotJ832xO1fvke6OvXkz4XSE9oaWthKmFb CVc/hcjqpVetLm8yEONm19n8ur8KKL0FG5w3rzBQVmISrPiMzz+Xi7 2ivD1vDhamWpq6tK1PqnS6cT2kbjjshrudqctutWzuzMtbs+XN 2WKvmF0TMonzGsKHgfiIlw/dYOUtUd4Syz1e3hTNHWlWsjsQ3YqDKfD0uzPtZ/GHxpFn+48/ZsMXE6zFhl5auBGrl64vmgPx9qcX42nmXvrJiG7j6envx+N4fP TI2HZmIcZbxWHXczpwb3i9V9A42Ja7IMMmGhzbsvPz49ki8SXE DhXb84PVcLJBh0AG+RnXG3prvMg5/J7m4zkbfodzeThLpb+n8Za2n59S3m7C1YFVUC9QeqtRloqaysr zYZ4DA8G/2Ue1Jkh+qRdF+N1VaBTotOgOmNf6ow0fPKs7YE7F5+Y8RM47bj uXnPW+2/O3nnv+QH6on2+080LtuUC+afMzPYxj0LBPztO4LiY8WXQsSOPg g/YtWiBsnVeJIW1aP8xVk7c/aWfGAyXjmPFzWD7wFjryZ37eZvzQZj60wXNa0A/CamF60SluFHJpPlaZt+FDHg6Ep/R9RcKrRS7Ta+44GOmvW7Gu+bAC2ykenDA8hxc1KclGz7Hfwm8Q 4EBAbPMDmB8XkBoHsIeLAnT6vgJ5Ji27VhglDPjVtsKCQ0YrvO bXj13N1hkHydyE04K4hiGWoeLmkDcPmPk7H36ZmV9kdyyaX9ny n6z5iblf5frfs+6ZaB4w4ylD6C4k0UOfAPmnwedUoC1jDcIoh0 Aq4E0Sxs72GZ86xD1NJP3Joh9uz0yPN7NZz234cQ/7cMol4/ryczs8iwVf2kF5f1vcq5EHtVo4cNrwt3vhPAz5lbcWuOT9wbct 48I3v3cb350L7HtOJXtdvl4iD9filZ1gVG1rYeokQFUU5uI9QI sbKMnNr4v5NT6TvPgsJIjYyiEVgsPFRRKi7l9hgjN5FRPebMTZ/LqcSQElC4FVyc9YcZ3PbvDZDV5cZ8U1NvuczW6w2XW2uMXKOyx c22gqFNrit6/2c0N5iymdkiZionm/yDhu0ZXB123ohVkxlNuU6Fbc9bOukk+/tON4PJ4e5yLTpyK6jeN4enrydvz95ycPO1NLqwqnUfbcwpltyr PK52c0ciLnbs2figU+xMDO/HzLSziDJPRoPOvE8rt+T+o5Ox5MOnVCPJiJitDbBeaiW+AXGR5 AcZaAPIoMGbpHRE8OL3uBxHaA0p6tcxVn4k5hPJ/nfHnrTdlQ5tbZc3e+b8ozbX8vlr3j2fl/im9L69nW/2eV/7P5poWLyYEzSM70VWiDSDgYmA84rzAKRuQzQDTJ5h74ltqN9wr l878N0Xc9x+a5hxg33/dhWmaTewjlPfeGXCDyWDryLvi5xfx49g32f+g8G0VAkcyTeAdA 8rdedKv40EZ/ye5QdHcF+ir2uE6NAi4n+zT6fSaqKQ2IKZon/GgyjirvH99+b6/G123KBXr7RbWpit02DxP+NYw1vDveexFD7HpxB9rTB640s7t1m mMUD826Q9Y8YsO/ZuY32fwuliNfvmPLE9adCnMsulesvM86uP29RS8Z8FVM+TOcD8 GeLFPZM6tRbW20sMhpiaj+q5J398c83z8+CkGyr25wtEn/T1ScPQ/O14kIC3PD86y+fquhr3jgNcMaDGsEVKVD5f1qI995efvD5Aqmb d+gfL3b7e1h2f65Zc0matnonbMZ8zLwndLW3FbcVsKio0MMsQ4 CU3OHNXfY4iaDK4UWt/l8j8322PwmW9wWxeesuB7T7HMvdU3S55jkNV9sj833+Pwmn9/ki9u8uMHmt9jiDlvcYct9Vla8qUVX8/IAY4IiDeHnyUZfRef9PPbnh97/W+6/m/B9LFwrnC6alVw/aMbxOHNQmChMPz5yqe00GL2dHr8Z7i+tmpkKfbVsC9xbCPm21S aMTXmaXfzNGfnn/2bJwkh+b7+bjG8v328tv+v3ZhtSm7n0WbG83f0u4EdpWzYcimg d2cb+RAviGiVFmNnImXnvBzyXRM9fWORYHnoYzhA2YYNhBIc+9 zY46/w3fa+zxn3nfHiv8+WZ+efaGvJt5T9AfmIjhRzSUIXY/dyfC7e3J8Qnc7232QLJIGwc/m7KYEWLijxv4wUx8WNAEB/twihugGNDwcLHS1Pc6cCRMNfzOL5hXOqN+amx/OBtyGwQ7FpmWzaxkQLOBgUa1OxE3i7UMykPYxrXS8LloNeC5k3 Pu0NuDjnEPAObPAP2akl7nLddS+zYtq27WJ5n3A/qELjXbLKh5nDrObR50CLa0kUBDm3FMru9yXuprN/cFpvapP3xTlJUkjotYf6gl0nPGsWaL9j6l3n3qyjfiXIUi1Nen gj7W2H+V5SPWNPDJbleExo0134+eA6M4d21sX+yPdDbFguMAFI J5Oe2jWPileLtO2v0vU14Mp7cx4peMkYDP4c2iK4PPrxsSHloj bahId/zxP70Hvyga568V7R9tHWwsbvk/UHFtYzrOvhx+3m+Y1/d8R3My0PlaGkQ16n3HZ78bR+jBQ0ah88pMRxKnH7++BGiPXQV7 2reVLxZ8XLFywNWHrDlAWsqUa5EecCX+3x5hy1vs8UttrjFFrf ZIvxOcpZ32HKfl1gJX95h5T4vD3inRFPzpsJLaZsVa1Y+5KfmT gvwPDC4LnJiBVqrhOtlpn8LB8IPNo7com+4cODeu+Kula6fHT0 2J7++GceToCo9/X3Dw/Q/K7r5Zp2M48n47u04vj161LnD2XC3CJxNiHW05Vy7+XtXmff52/f5nXJCKre9U9MzsS+/yQVuln+fdp7HHZ6Vj9Sa6zH+kO/P7bZxKJmh1IW/UcLbaqOWlvfFgpQG0S7y/PzT/l7973mUzfsPtuRzOzlTps/dlZ8994zxynigDzOv8t/W+zS5iY1U5KV4xplhXLfQToyjhq4DORdllbBepQWfwKFG+zAXR JY+cmnBTghFuj5wgdn8ATPtSf8P0R+Tg69fqqJFtWA7mYfY/xY4jCkfw4eWx3cEc6s2s4syPiSenfBVbTJ2O+cD3+g3biFUb85 lQnvARgq5qza1kY1jZ7O2JXZdgTfF+0PTOcC2tAd5IObVkUEFz AYVxo6ZPvGJi3aHwikJ0YjQXkeJ2DYYU//1NZo195j5Trjf5s1xUR7L7reZ+WnWfMObez5kmgbRkzstjEIpc IA6A0+Zz4fUxhftEYGDBDV0G/jCjPdN+MW4Hj0PjXMj2p/huhCJLWPGIZlWWOwH7tvAYHyNlsj/pRzMZH8O+4w/EU32Z7BBvOz9IeeVw7eDxX3S94+rhWvzb83mdyrun9v2QwjdXH mvoHrK1flIKFE08SGHeDjwY7BJVAFB+0PEKxE+E+GyHB8cVGBE ulokIUKz5GORMq+35Xi94YqbFUcNL2xQ/cQBn0/7MNdZRdvK9Lu883vxx8YRHzf0EpTOQ188fdyNv/88jqfj7wnllli7fTKiG9CA78Db9Hgc37796cXRw3I4nBmwiFTh RiBhtQzeyzFUVcUvnK8i0xtk6iT+yiTffx29jt9p6dBTHULmSF uL4FEf85PyNuYXaXmrpKl85FWMWY/yvveWgHCpO96rzeoP8fcn5V3aDxiyddI/Iu8f3+cYj15aJboVt8rbN9Qbz1XCKhnanPdDzMd+0GL3uOzOz/oBn7sjf0e/XTg/1C8up/5d4ytioNdkfvoIF6JrucF+hnoKqwvbShMi1GDkBeH9TKH9ON+g HtQwhnsRIDaVj7CA0SsU1COdkkbLDoLWaulaaVfZPHc1xmmbrC/Mb6VZgfQQ5j9yLTAPrU4i5mhplexq+JpCeelqOagCyvt1J8JZ3 6GFZZhv0rQy6R9YF9JLddKpGLcMwv+Gdvp86dL2aIHt6aVR0sD 7tnKopTsQTkkLfVtj/+C6y/vfamm0bGpuemEOIQKIMEnkCxu5q2Q++3YiJ6o951cxkGCGGnkm mBtNi8ZkST2FbQuzEq4tXFu4OuG3MFIG9L/Er92hbHq2uMsWX/LyH7L8Xi6fifKRaO6LDt4F5kYl7Iq7vrCHhWmlqYVr5YD7Q3h3 ifO5l3F/w7hxGAcuRvpIxx36OXpOyK4O80TaSrq6cGpm28JU3gBLCVML0/qxqLA9aM+H878wlbCqwICCEKEGx0UaXVhd+P0H1h22359+ebKO wjpFDxLfTrFtX/qQ+4NThVMF7qvIL/qIMwr6R/j1UlhYd1v2MbG5vzmVfB8zXj/cQRxtYb1WkeH4JranGGGkR2nYxLthpIGTWBuTDY7wWmL7W/SEsCidy/Q/Qxp0EpZL+5PJijvl5zmEMPTxU2M/VNy2cugLp4puFb7v2Xe5m4xvIg/8wXHcJp9An3SVsKp4+qg5/un5OL5N9aQp3/afE92ueNHt3bgDpz5iyPHJLz++/v7o6JFxd0urF0Zh0JcPk9pPL6nCtL5tZ/+7s4bd/15SV6SVXN6/H6n/L/jcS31r5edDW8SkIF1g+OxZA4fVWp9MWyRPD5VDmY3hPrdnoLY/OSLnPy7pny1t2JaT/C+bp0n+lpbkTdr8w/d9o3NGsMh2A3xEOgegwGTswtxIi53bquQPk3Z2umh00RzK0qem LzrtK1R5L507TFteOTbev8K2wheYDBeeb7adbZ/2ajadUb7Dd7zXtlX5MffDrW37MKk451+1Y186ox/SiXdZzf5AKV1Q0ylx8fHa0kVzd688emxfvzo6/vVHNG4bT3aJRyA7Mcb4VZ7KVB8JZzVrKsOdenUvaFRPPDNHiRI lSpQoUaL0l0gnW9K7kB8EnjG9OGErpuLapUpvnHP89wob3wUl6 Rmi5el4CpzhaS7GTVLaKaeUKFGiRIkSJUqfUtomt03klnen5wp tIDuhTHWVg1j18fB+rFuKU//vrh4574UJBAKBQCAQ/gPYIdJFfur9ajk9HTdYt8sX4K7gM8bxTL4tvOm7jWLn/hWBQCAQCATCXxGbYs8GgkD1UeAfwzn3sdxIFCMQCAQCgfBfjIs IQie/nWQ028cQ4DzrJoQIYtxHeCyBQCAQCATCXx0oPqUS2+VKb4F1A6 fWK+/9vPcvSSAQCAQCgfDXwvsJOdHdM/lPAoFAIBAIBAKBQCAQCAQCgUAgEAgEAoFAIBAIBAKBQCAQCAQC gUAgEAgEAoFAIBAIBAKBQCAQCAQCgUAgEAgEAoFAIBAIBAKBQC AQCAQCgUAgEAgEAoFAIBAIBAKBQCAQCAQCgUAgEAgEAoFAIBAI BAKBQCAQCAQCgUAgEAgEAoFAIBAIBAKBQCAQCAQCgUAgEAgEAo FAIPzX4v8ByU3iZifHiqAAAAAASUVORK5CYII=

سامى حسن حامد
14-05-2011, 02:16 AM
شكرا علي هذا تالجهد

سامى حسن حامد
14-05-2011, 02:20 AM
شكرا علي هذا الجهد

سامى حسن حامد
14-05-2011, 02:22 AM
مرسيه خاللص يا ابن اللعيبه

جمالكو
15-05-2011, 11:39 PM
بارك الله في وقتك وصحتك ...اللهم آمين

aliapower
19-05-2011, 05:13 PM
thaaaaaaaaaaaaaaaaaaaanks

محمد زيتون
21-05-2011, 08:27 PM
شكرا أستاذنا على مجهودك القيم

ahmedsaas
26-05-2011, 01:45 AM
شكرا لك لك شكرا

احمدسعيدسعد
26-05-2011, 01:59 AM
مشكككككككككككككككككككككككككككككككككككككككككككككككك ككككككوز

yasser_sileem
29-05-2011, 01:18 AM
مشكوووووووووووووووووووووووووووووووورا

nadole
10-10-2011, 02:25 PM
الله يعطيك العافية ما قصرت

سلوى سمير
10-10-2011, 03:40 PM
اشكرك


حصريا نماذج لمادة تامین السیارات

نسالكم الدعاء

[/QUOTE]

جنى عبد العليم
11-01-2012, 01:21 PM
شكراااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااا

معتز فطين
09-02-2012, 08:49 PM
جزيل الشكر والتقدير

mada_2007
28-02-2012, 07:03 PM
thanxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

اوسرا
29-02-2012, 07:31 PM
عطاء متميز من شخصية متميزة

بارك الله في وقتك وصحتك ...اللهم آمين

ببوابة التعليم المصرى

وجزاكم الله خيراً

الخدمة الجيدة ....تحتاج الى التسويق الأجود

مع خالص تقديرى لشخصكم الكريم
ابوبكر احمد العملة
عضو فريق مجتمع المعرفة بالمنتدى الكريم
الف شكرررررررررررررررررررررررررررررررررررررررررررررررر رررر

maheresac
17-04-2012, 04:16 PM
شكرا للمجهود الرائع

a_h_g2009
21-04-2012, 02:07 AM
شششششششششششششششششش

محمود حمد زيزو
15-05-2012, 12:33 PM
طططططططططط

yousifaziz
20-05-2012, 03:06 AM
شكرا جزيلا لنمازج مادة تأمين السيارات

sadeyes96
23-09-2012, 01:48 AM
مشكور جدا

darknesssssssss
31-01-2013, 10:05 PM
thanksssssssssssssssssssssssssssssssssssss

hazemsalem
28-03-2013, 10:04 PM
ألف ألف شكر

mohamedhosain
13-05-2013, 02:13 AM
متشكرييييييييييييييييييييييييييييييييييييييييييييي يين

صلاح الخولى
25-05-2013, 12:11 PM
حصريا نماذج لمادة تامین السیارات

نسالكم الدعاء
[/CENTER]

مشكووووووووووووووووووووووور

alaa777
27-05-2013, 02:17 AM
حصريا نماذج لمادة تامین السیارات

نسالكم الدعاء



شكرااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااا اااااااااااااااااااااااااااا

alaa777
27-05-2013, 02:18 AM
جزاكم الله خيراً

alaa777
28-05-2013, 03:54 AM
حصريا نماذج لمادة تامین السیارات

نسالكم الدعاء

aaaa

شكرااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااااا ااا

alaa777
28-05-2013, 03:54 AM
« نماذج الوزاره فى السكرتاريه العربيه (You can see links before reply 9%8A%D9%87-%D8%A7%D9%84%D8%B9%D8%B1%D8%A8%D9%8A%D9%87-%D9%85%D8%B5%D8%B1%D8%A7%D9%88%D9%8922)

alaa777
28-05-2013, 02:29 PM
شكرا للمجهود الرائع

عبد اللطيف الوشلي
26-06-2013, 03:27 AM
بارك الله فيك

3li3li
11-11-2013, 02:51 AM
الف شكر مجهود محمود

denar
31-01-2014, 08:47 AM
hgj,tdr lk hggi u. ,[g el lk sdh]j;l

محمود شلبى
14-02-2014, 12:38 AM
جزاك الله خيرااااااااااااااااااا

yoyaali
20-02-2014, 06:35 PM
جميل اوى

almhemy
03-03-2014, 09:17 AM
تحيه وتقدير واحترام

مجدي الامير
13-03-2014, 04:10 AM
شكرا جزيلا للاستاذ المحترم وللمنتدي المحترم

ابوشاديي
25-10-2020, 02:31 AM
صيانةسياراتمتنقلةالمتنقلةبالرياضصيانة سيارات متنقلة في المنزل من مركز الخدمة السريعة في جميع مناطق لتخديم سيارات الرياض 24 ساعة ،
كهربائي سيارات الرياض تصليح سيارات خدمة منازل في الرياض , نقدم لكم عملائنا الكرام خدمة السيارات لجميع مناطق الرياض
خدمة بنشر خدمة تبديل بطارية السيارة خدمة فحص السيارة خدمة الطرق والمنازل خدمة المساعدة على الطريق خدمة تصليح السيارة أمام المنزل خدمة . صيانة سيارات متنقلة بالرياض (You can see links before reply) صيانة سيارات متنقلة في الرياض (You can see links before reply) كهربائي سيارات متنقل في الرياض (You can see links before reply)خدمة تصليح السيارات
ورشه متنقله تصليح سيارات في كل اماكن الرياض ، نقوم بإصلاح السيارات في موقع العميل جميع مشاكل الكهرباء وتركيب اطارات، تبديل اطارات ، تبديل تواير، ميكانيكي متنقل
تبديل بطاريات سيارات، تغيير زيوت سيارات ، تبديل فلاتر بانواعها ، صيانة ميكانيك سيارات ، تصليح كهرباء سيارات، اصلاح مكيفات سيارات، تبديل قطع غيار السيارات الاستهلاكية، بنشر متنقل
تبديل سفايف ، تبديل سلفات ، تبديل دينمو.خدماتنامقدمةلجميعالسياراتفحصالسياراتلمعرفةال عطلقبلالبدءببيانهالسيارة : ورشة متنقلة لإصلاح السيارات (You can see links before reply) افضل خدمات اصلاح و صيانة السيارات (You can see links before reply) اصلاح السيارات على الطريق (You can see links before reply) ارقام ورش متنقلة (You can see links before reply) خدمة تصليح السيارات المتنقلة بالرياض (You can see links before reply) خدمة تصليح السيارات (You can see links before reply) افضل خدمات صيانة السيارات بالرياض (You can see links before reply) صيانة سيارات متنقلة في المنزل (You can see links before reply) ورشة متنقلة لصيانة السيارات بالرياض (You can see links before reply) ورشة متنقلة في الرياض (You can see links before reply)

[*=center]


ورشة متنقلة في خدمتكم في أي ما كنتم تصليح كهرباء وميكانيك وبنشر جميع انواع سيارات يوجد لدينا تصفيه عامه يوجد دينموات وسلفات مراوح طرمبات بنزين تركيب سفايف وبطاريات مع كفالة تصليح ذراع جام جميع انواع سيارات تعبئة غاز تركيب ثلاجات مكيف .خدمات متميزة تلبي لكم أينما كنتم ومتى شئتم، كادرنا على استعداد دائم تلبيتكم بتقديم خدمة اصلاح وصيانة السيارات الفورية ورشة متنقلة على الطريق وأمام المنزل، نسعى أفضل خدمة سريعة في الرياض لتصليح وصيانة كافة انواع السيارات في كافة مناطق الرياض من قبل فريق عمل متخصص ذات أداء عالي وجودة واتقان في العمل.